找中介办贷款，消费者须“四看”

日前，银保监会发布《关于警惕贷款中介不法行为侵害的风险提示》，指出贷款市场上有一些非法中介假冒银行名义，打着正规机构、无抵押、无担保、低息免费、洗白征信等虚假宣传的旗号诱导消费者办理贷款。这些诱人条件背后其实是高额收费、贷款骗局等陷阱。这些不法行为侵害了消费者的合法权益，也扰乱了市场秩序。

不久前，成都市民钟女士因装修需用钱，找到了附近一家商务服务公司。公司工作人员自称是银行直贷中心，并非中介机构，也不会收取服务费，只收8‰的风险金。钟女士很快便在其指导下办理了20万元贷款。

放款后，公司以银行查装修流水为由，让钟女士将6万元转到一家装修公司“走账”。钟女士按要求进行了转账，可当她想要回“走账”钱款时，对方却坚称是“服务费”，不予退还。

为满足客户差异化的融资需求，近年来，银行推出了种类繁多的贷款产品。由于各种产品适用客户资质、审批效率、利率、周期、还款方式不尽相同，客户在申贷过程中，有的无法做出最优选择，有的因为对贷款流程不了解而通不过审核。这种情况下，提供咨询代办服务的中介机构应运而生。

然而，有些中介机构却假冒银行名义，对消费者设下高额收费、贷款骗局等陷阱。银保监会消费者权益保护局有关负责人及业内人士介绍了一些非法中介机构惯用的手段，提醒消费者擦亮眼睛，谨防受骗。

这些骗局中有一类与钟女士的遭遇类似，中介机构诱骗消费者办理贷款后，又以各种名义要求借款人将贷款资金打入指定账户“走账”，借款人一旦进行转账操作，这笔资金大多以“服务费用”等名义被截留，借款人很难要回资金。

还有一些非法中介以专业自居，代客操作，使用客户手机下载银行移动客户端，帮助客户录入信息、核验身份、确认贷款信息等。待业务办理后，中介人员将所涉及贷款银行的移动客户端、短信息全部删除，导致客户对贷款相关信息一无所知。

如何辨别贷款中介机构是否正规？业内人士提醒，最好做到“四看”。

看“门户”——业内人士表示，贷款中介有固定办公场所，消费者前往公司后，可注意查询工商登记等信息，了解公司基本情况。消费者应避免仅凭互联网联系中介机构，正规机构也不会只公布自己的微信、QQ等线上联系方式。

看资质——要注意了解放款机构资质。正规贷款中介合作机构往往是正规银行或经银保监会批准的具有放款资质的金融机构。如果中介机构一味向客户推荐情况不明的网贷，消费者应注意防范。

看收费——正规中介在为客户办理贷款业务时，会先和客户签订贷款居间服务费合同。当客户贷款业务办理下来后，再收取贷款服务费。如果在贷款前就以“保证金”“解冻费”为由，要求借款人提前转账，消费者就应当提高警惕，避免上当。

看合同——银保监会消费者权益保护局提醒消费者，要详细了解中介服务合同内容，不要轻信间接的贷款服务要约，警惕贷款营销宣传中降低贷款门槛、隐瞒实际息费标准等宣传。消费者还要了解贷款产品的重要信息，充分理解贷款条件、综合息费成本、还款要求等。警惕以“刷流水”“走账”为由的打款要求，不随意向无关账户转账。

来源：人民网－人民日报

关于小额贷款信贷经理应该问些什么？

小额贷款

客户群体基本都是网上过来的，他们或多或者要么征信有问题、要么大数据有问题、要么查询有问题、对于这些客户来说，银行肯定做不了的，只能做小贷。

小贷的优势就是相对银行办理条件，小贷放的更加开，只要有硬资产就没多大问题，而且审核时间短。相反它的利息高、额度相对银行放款要低些。

公积金

通常是指住房公积金，有时也指公司公积金。住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。

（需要问的是：每个月个人缴费多少钱呢？现单位给你购买多久了呢）

社保

大致指的是五种保险，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。其中养老保险、医疗保险和失业保险，这三种险是由企业和个人共同缴纳的保费，工伤保险和生育保险完全是由企业承担的。个人不需要缴纳。这里要注意的是“五险”是法定的。

（需要问的是缴费多久了）

保单

人寿保险是人身保险的一种，简称寿险，人寿保险：以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。

（需要问的是：哪个保险公司购买的呢？投保人是你吗？买了多少几年了呢？每年交多少钱？）

全款车

就是一次性购车的意思。不用贷款的，一次性付全款。（或者是按揭已结清）全款购车，是你的付款方式。就是说买车所有的费用一次性付清，全部购车款（车身款、购置税、上牌费、保险费等）付现款，没有贷款购车的意思。车子完全属于你个人。

（全款的话裸车价多少呢？买了多少年呢？是在你本人名下吗？车辆登记证有吗）

营业执照

营业执照的作用及管理业执照分为正本和副本。正本为悬挂式，应悬挂在主要办事场所或者主要经营场所。副本为折叠式，是为企业开张经营活动而设制的。登记注册机关根据企业申请和开展经营活动的需要，可以核发执照副本若干份。正本、副本具有同样法律效力。

（需要问的营业执照有几年了？执照上法人是你名字吗？每月流水大概多少）

按揭房

房屋按揭是指个人购买的房产具有房屋产权证、能在市场上流通交易的住房或商业用房时，自己支付一定比例首付款，其余部分以要购买的房产作为抵押，向合作机构申请的贷款。

（需要问的：月供多少、还款多久了、你是主贷人吗？房产证拿到了吗）

微粒贷

“微粒贷”是腾讯旗下产品，是一款互联网小额信贷产品，个人贷款总额度在500元～20万元之间，单笔最高可借4万元，贷款利率低于一般信用卡利率。

（需要问的：额度是多少，使用过没有，有逾期的没）

房屋抵押

房屋抵押意思就是房子是全款购买，或者是按揭已结清，产权证在手的。

（需要问的：在你名下吗？单独所有还是共有呢？房产证拿到了吗）

打卡工资

直白点说就是每月有固定时间的银行工资转账，打卡工资的稳定是对客户工作稳定的评判。

（每个月打卡多少钱呢，现单位打卡工资有几年了）

融客源

●融客源助贷获客平台，主要是做广告代运营获客的金融平台。通过在各大媒体平台投放精准金融产品广告获取精准客户。全国城市都可以开通，提供所有资质客源订单（房抵，车抵，公积金，保单，营业执照税贷等）

详情欢迎咨询

我通过中介办理了贷款，收取了7%的手续费，事后我才知道自己能办

贷款中介收费合法，但不合规

不详细罗列法条和行政规定，知道你们不愿意看。

简单说，贷款中介在你和金融机构的某笔交易中提供了“居间撮合服务”。这种经营行为目前并不违反法律的强制性规定。所以中介公司可以注册，可以正常开展业务，也能和银行签订合作协议。

但是银保监会多次下文（如《商业银行互联网贷款管理暂行办法》）要求“商业银行应当在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费，保险公司和有担保资质的机构除外”。

银行和中介机构明知道监管要求不能另行收费，但仍然收了，那就是违规。

当然，违规的代价目前很低。银监会只能处罚金融机构，对中介没有约束力。所以银行都睁一只眼闭一只眼，中介更是先收为敬。

可能有人好奇，如果不让中介收钱，中介怎么活？从监管的本意，中介的收益应该来自银行的返佣。但目前来看，除了房产按揭贷款（房贷），其他贷款类产品的返佣实在太高，没有哪个银行的财务制度和惯例支持这么高比例、大金额的渠道费用。银行拿不出来，中介只能找借款人收。

对于普通金融消费者，我只能反复规劝：如果你资质不差，尽量直接去银行网点找银行员工咨询贷款需求。如果你资质很差，就不要贷了，你不是银行的目标客户，硬要贷款只会让中介甚至黑中介割你韭菜。

本文完全不涉及讨论贷款中介是否合理，只论合法与合规问题。但评论区有很多中介阅读理解能力太差，把话题转移，辩解贷款中介以及收费行为合理。对这些转移话题的，我懒得回复。针对个别言语粗俗的，一律举报折叠。