申请信用卡、贷款的最佳姿势，简单明了，一文看懂（个人篇）

伙伴们好！本期讲讲喜闻乐见的信用卡、个人信贷。前面讲过怎么看征信、大数据，还款方式的区别，这些作为基础，相关问题不再详细解答，新朋友按顺序观看效果更佳哦。

往期回顾：

负债陷阱：一张表让你看清信用卡、网贷是如何温水煮青蛙的

征信、大数据有这么难理解么？万字拆解，银行客户经理带你看征信

提前还款值不值？用数据告诉你怎么还、什么时候还最划算

本篇主要分为两个部分：

一、准入条件：申请信用卡、个人贷款需要什么资质

二、如何优化：怎么申请到更高的额度，更低的利息

为便于理解，我们对金融机构、贷款利率进行如下分类，在本篇和以后都会进行引用：

银行：六大行：工商、农业、中国、建设、交通、邮储

商业银行：平安、招商、光大、浦发、恒丰、浙商、广发、渤海、华夏、兴业、民生

城商农商村镇：城商行，如：北京银行、上海银行；农商银行，如：XX农村商业银行；村镇银行，如：XX村镇银行

非银机构：XX小额贷款公司、XX消费金融公司、XX融资担保公司、XX融资租赁公司等等

贷款利率（年化利率）：一档：3%-5.5%

二档：5.5%-8.5%

三档：8.55-12.5%

四档：12.5%以上

下面进入正题。

第一章：准入条件当下金融机构在贷前审查时，对个人的所有基础信息，在符合最低标准的前提下，还会进行综合打分。而金融机构之间的模型也可能有很大差别，对某一条件的最低要求、评分标准也很难相同，所以只能说在照顾到普适性的前提下尽量概括，伙伴们还是主要参考下思路。具体的贷款、信用卡申请标准，还是要以金融机构最终审批为准哦～

1.基础信息

此版块较为枯燥，为了便于伙伴们理解，我更愿意把贷前审查当作一场互相了解的相亲过程，经过深入了解，金融机构觉得你小伙子行，是个潜力股，你也觉得人姑娘不错，利息低额度高，才能顺利迎娶人家，洞房花烛夜不是？我看看是谁等不及了，让我们赶紧看看你在她心目中的印象吧～

年龄22岁-30岁：“初生牛犊，现阶段仍需积累，慢慢处吧，以后应该一年比一年好吧”

30岁-50岁：“意气风发，当打之年，姑奶奶要定你了”

50岁-65岁：“趁现在还能干，先处几年再说，骑驴找马喽”

性别女男

（今天只说的是纯个人信贷～，我也是男的，同胞们放过我）

户籍北上广深城镇：“你小子就算没发展起来，以后七大姑八大姨的估计也能靠一靠”

一线城镇，北上广深农村：“你可得使劲啊，家里能帮你的本来就有限啊”

其他：“兄弟命是真苦，逆天改命只能靠自己了”

学历硕博：“前途无量”

本科、研究生：“人才难得”

大专：“普普通通”

中专及以下：“兄弟你是个好人”

收入（通常以社保为准）年50w以上：“走，跟我进屋”

年20-50w：“咱俩看看啥时候把证领了”

年8-20w：“小伙子一表人才，晚上去看电影？”

年8w以下：“我还没想好，让我再了解了解你？”

无：“内个啥，我闺蜜还没对象，要不我把她微信推给你？”

行业科技、IT、尖端制造业：“集智慧与实力于一身，不愧是我中意的男人”

批发、物流、加工、传统制造业：“稳扎稳打，务实好男人，让人心安”

餐饮、KTV、旅游、服务业：“虽然不太稳定，但我愿意跟你一起同甘共苦”

中介、投资、房地产、金融业：“就算你是我的菜，我爸妈也不能同意啊”

职务法人、股东：“钻石王老五”

高管、中层：“潜力股”

行政、人事、财务：“中规中矩”

销售、客服：“差点意思”

保洁、后勤、安保：“加油老弟”

单位性质政府机关：“咱能不能直接省去步骤？我们家不要彩礼”

国企央企：“妈妈我找到真爱了”

上市公司、股份制：“小哥哥，周末能不能带我一起玩？”

普通民企：“等忙过这两天，改天我请你啊”

信用状况（常说的征信）没逾期、查询少、低负债：“未婚，有积蓄，父母身体健康，神仙家庭，一点压力没有啊这是”

没逾期、查询少、高负债：“未婚，有积蓄，听说他爸妈生了场大病？”

没逾期、查询多、高负债：“未婚，听说到处跟人借钱，父母也住院呢，估计挺不了多久了”

有逾期、查询多、高负债：“我一黄花大闺女咋TM给我介绍一离异的？还啥也没有，搁这精准扶贫是吧？”

有刑事案件、涉诉未结案：“哥你认错人了吧”

数据关联之前讲过现在大部分金融机构在贷前审查时也会采集用户的大数据信息，但是具体采集了哪些，我个人认为采集的维度应该是比授信协议里面更多的，或许也有一些灰色地带，所以每一家大数据公司都没有详细的披露这些，也不排除是怕暴露自己的算法。

随着采集的维度越来越多，信息越来越丰富，每个人在大数据面前的画像会变得更全面，更立体。在以前不能被验证的某一条风险因素，可能现在就能得以交叉验证，最终成为减分项或构成否决条件。所以我们能做的就是注意在所有现实中要留痕，被记录的行为，尽量避免一些在金融机构眼中不稳定的行为。

2.其他增信

如果说个人的基础信息决定了是否准入和用户的大部分综合评分，那以下条件就可能成为某些金融机构的加分项、甚至可以构成准入条件，鉴于普适性不那么强，而且有些授信模型过于复杂，有些我会一带而过，伙伴们也可以在评论区补充哈。

公积金除社保之外的硬通货，公积金首先是你名下被封存的现金资产，其次越高的公积金代表你的工作稳定，单位福利高，无论是申请信用卡还是贷款，对额度、利率的影响都很大。

商品房（作为优质资产，所有银行、机构，基本上都有针对有房用户，进行各种形式增信的个人信贷）抵押：也就是常说的抵押消费贷，在收入达标前提下，最高额度一般是房产估值的20%-50%，利率处在一档偏高，二档偏低的区间居多。

相信一定有人接到过银行或者中介的电话，“抵押贷款年化3.XX%...”此种为抵押经营贷，针对的是企业、个体户的法人、股东，基本上是近两年市面上利率最低的贷款种类，下一篇会单独讲哦，今天先不讨论。

信用：此种相当于仅作为资产证明增加评分了，一般额度能增加房产估值的10%-20%左右。

车抵押：因为车的处置性和保值率跟房产相差很多，所以六大行基本不做此类贷款，目前部分商业银行、城商农商村镇有此业务，反而是非银机构比较青睐。利率在第三档居多。

信用：类似于房产，但受制于算法差异，车的评估方式，增信额度始终是个迷，基本上只有城商农商村镇、非银机构做。

保险质押：大家常说的保单贷，一般有保险业务的银行都有此种贷款，而准入的保单一般需要都是寿险类保单，也就是说退保能退回现金的这种。额度一般是现金价值的70%-80%，利率在第二档、第三档（我行不仅有保单贷款、还能享受降息政策哦）

信用：一般是本行、同一集团的的保单可以适当增加额度，鉴于险种差异很大，额度也比较玄学，利率在第二档、第三档。

存款、理财、国债质押：开放此业务的银行主要以商业银行、城商农商村镇为主，部分六大行也有。其中大部分都只接受本行的存单、存折、理财，国债无要求。利率在第一档的较少，第二档较多。额度一般是存款额的80%-90%。

信用：其实本不想单独拿出来说的，因为首先存款行本身就会针对用户提高授信额，但是鉴于有些银行明确把此作为准入条件宣传，大家了解就好，比如你在银行存了50w，或买了50w理财，都不用你自己申请，客服就会给你打电话邀请你办卡、贷款了。额度也是比较玄学，但是保守估计信用卡的话最低5%-10%肯定有，贷款会更高。

股票、基金质押：只有很少的银行开放。（如果用来再投资的，可以考虑融资融券，咨询自己的开户券商）利率在第二档、第三档。质押率、额度都不太一样，建议优先咨询商业银行。

按揭、抵押贷按揭贷、抵押贷因为抵押物充分、贷前审查严格，所以在金融机构眼中也算优质负债了。所以很多的非银机构很青睐这种用户，相当于已经有其他金融机构替他们完成贷前审查了。额度预估公式一般是：（房产价值×（60%-80%）-未还余额）×（60%-90%），利率是第二档、第三档居多。

纳税、POS机、烟草证等其他常见的增信条件，只要是需要经营背景的，都统一归类到企业篇，下篇单独开讲，伙伴们点赞关注走一波，2天之内马上肝出来。

总结下，大部分情况下，信用卡审批的严格程度是低于贷款审批的。只有按揭、装修、买车等很少的贷款有明确的使用场景，其他个人信贷并没有明确的用途要求以及监管措施。所以信用卡、个人信贷为了降低违约风险，就只能围绕着个人资产为进行授信。

那假定在这些基础条件不变的情况下，能不能让信用卡、贷款的额度更高、贷款利率更低呢？请往下看。

第二章：如何优化

首先我们不如闲扯一会，让伙伴们大概了解下金融机构是怎么赚钱的，又是如何给你评分的。

金融机构在完成了贷前审查后，无论是信用卡还是贷款，给你的授信额度往往取决于你的收入水平，同时尽量预测你的行为偏好。但是呢，为了刺激超前消费，往往会给予用户超过收入数倍甚至数十倍的授信。他们是大善人么？当然不是，首先我们要知道信用卡、贷款的利润点主要在哪：分期手续费、商户手续费、利息、滞纳金。

只要你超前消费了，要么赚你的利息、分期手续费，要么你以卡养卡，那就赚商户的手续费，如果你逾期了，恭喜你，成功为银行贡献了违约金、滞纳金这些额外利润。

所以呢，你超前消费越多，金融机构赚的就越多，但是风险与收益是并存的，授信额度高了，违约风险是不是也升高了？金融业为了找到风险与收益的平衡点，引入了更强的算法，更科学的模型，也有了更多的样本。靠筛除掉有违约风险的客户或对其做出预警，降低不良率。可以说现在银行业以央妈征信数据库为基础建立的模型都已经很成熟了，这是传统银行靠提升用户资质降低自身风险获取收益的逻辑。

稍微了解点银行的应该清楚，规模越大，资金成本越低，就越能降低贷款利率。所以如果要按照贷款利率从低到高的对金融机构进行排序，那应该是：六大行商业银行城商行农商行村镇银行非银机构，自然客户的准入条件也是依次越来越宽松的。

所以说越优质的客户，受到的争抢就越多，而我国的这块蛋糕又基本上被六大行+商业银行分走了大半，规模较小的金融机构，资金成本又下不来，自然从利率上是竞争不过大银行的。那问题来了，这部分客户违约风险又相对较高，如果把这些客户分给你，你能想到如何盈利么？

没错，就是用收益覆盖风险。这和我国的房地产运作模式有异曲同工之妙，靠的就是个规模。这就是为什么很多网贷、小额贷款的年化利率都在17%以上？而且往往伴随着更频繁的贷后管理、猛烈的催收、更强的处置回收手段、收取更高的滞纳金。因为只有这么做，才能靠‬收益覆盖掉坏账部分的损失。

那这些又和今天聊的有关系么？绕来绕去就又回到了评分上。

个人认为除了前面说的基础信息、增信条件外，在征信这个环节对评分的影响，从大到小依次是你的逾期、负债结构、查询次数和频率。

我相信逾期自不必多说，一般2年内有一两次连续不超过3个月的逾期，都不是很严重，超过的话，或出现连续3个月以上的逾期，那在金融机构看来违约风险就很高。我们知道这不光影响你申请信用卡、贷款，也会影响你现有的授信额度。如果你现有的逾期一直处理不掉，累积成严重的逾期，那下次贷后管理之后可能马上迎来的就是降额、冻结。上一篇聊过征信，查询原因伙伴们还记得么？

贷后管理：相当于你虽然把媳妇娶回了家，但媳妇依然会定期查岗，看看你你听不听话，有没有拈花惹草，惹是生非。

除了逾期为什么负债结构如此重要呢？相信大家应该都知道，银行是非常讨厌客户有太多的网贷账户和网贷负债的。这一切都是网贷因为高额的利息，和宽松的准入条件。在第一期的时候聊过网贷，一旦客户网贷数量过多，收入又没有爆发式增长的时候，就很容易被高额的利息压的喘不过气，从而陷入以贷养贷的境地，实际利率将以月复利的形式增长，最终越还越多，全面崩盘。所以从概率上来说，网贷账户过多的用户，未来违约的风险会比较高。而很多银行的贷款政策开始限制网贷笔数时，用户就只能愈发依赖网贷，恶性循环，从行为预测上来说也更难摆脱。

这里推荐伙伴们去看我的第一篇，了解一下不同还款方式的猫腻，同时用我做好的负债管理Ex记录自己的信用卡、贷款使用状况：

主页面：只需要填入浅灰色区域的信用卡、贷款的额度、利率等信息，其他区域会自动计算得出

信用卡版块：输入额度、欠款、信用卡手续费，其他自动得出

贷款版块：输入额度、利率、还款方式、期数等，自动生成后信息

汇总版块：额度汇总、债务汇总、账户数等，不用填表，全部自动计算得出

根据序号找到对应的工作表，可以查看明细

点此了解

最后再来说说查询，本篇所说的查询指贷款、信用卡申请。相信伙伴们一定遇到过这种情况，在你越需要钱的时候，越是疯狂申请各家银行的贷款、信用卡，就越是不给批。甚至有的时候还会把你现在正在使用的循环贷账户、信用卡账户降额。

对于金融机构来说，短期内查询的次数越多，就代表你现在越需要钱，前面说了，人家要你超前消费的前提，一定是你现在能还得起。“晴天借伞，雨天收伞”可以说形容的非常贴切了。

让我们来总结一下，什么样的征信能获得较高的评分：

1.健康的负债结构：极少的网贷账户数量、较低的总账户数量、较低的负债

2.平稳的查询频率：尽量少的查询次数，平缓的查询频率

3.稳定的还款能力：没有频繁的更换单位信息、住址、电话，没有社保、公积金断缴记录

网贷账户数：建议控制在3以内，如果短期不允许，可以注销掉额度低的、利息高的、长期不用的网贷账户，精简数量。要想真正在征信上显示网贷账户数减一，一定要确认注销，一般在对应的APP上都有注销关闭的选项，实在找不到可以打客服电话。

这里对网贷账户数的概念，大部分银行的共识：以征信上记录的交易明细的管理机构为准，字眼为XXXX银行结尾的就不算网贷，XXXX小额贷款公司、消费金融公司、XXXX融资担保公司、XXXX融资租赁公司

总账户数量：建议尽量注销掉一些额度低、提额慢的信用卡、贷款账户，越少越好。有伙伴们为了更高的额度，舍不得注销掉低额度的信用卡、贷款账户，总想着用一用额度就会涨起来，非也！

这点尤其在信用卡上面尤为突出，想要更高的额度永远不是靠以量取胜，而是靠精。例如部分银行的信用卡授信会考虑你最所有信用卡的最高额和最低额，假如你最高额度50000，但最低额只有5000，本来会给你批的额度要高很多，结果被这张5000的拉下来了。

而且很多时候信用卡、网贷提额是按照比例提额的，提额的频率即使不是固定也最少3个月1次，大部分都是半年。这张5000的要翻十倍的额度才能到50000，如果你的发卡行本身提额就很慢，那还是建议你销掉半年一年之后再申请。当然如果你的卡本身就是像平安、招行、建行这种提额快的，可以慢慢来。

较低的负债：每个行标准都不一样，但大体上来说，信用卡使用额度在50%以内是比较健康的，尽量不超过70%，贷款未还余额尽量不超过80%在这个基础上每家还有一套自己的计算逻辑，比如你的收入和负债、月还款的比例，未来还款压力的预测，总之越说越复杂。随着负债的提升，账户数也一定是跟着提升的，既然负债无法控制，伙伴们还是尽量关注前两项，减少网贷，精简账户数量。

尽量少的查询次数：没啥说的，字面意思。一般来说1个月不超过2次，3个月不超过3次，半年不超过6次，基本上都是可以接受的。如果你想申请贷款、信用卡，应该先有明确的目标，是想要额度高的？还是利息低的？还是权益好的？有了目标以后找到客户经理，了解自己是否符合条件，不符合条件的话或创造条件，或退而求其次。

这里其实值得细细研究好好规划的，比如说你想把额度最大化，那你就要了解自己大概的额度上限，哪家要求3个月或半年查询不超过多少，哪家要求负债不超过多少，哪家要求卡数不超过多少，先哪家后哪家，一年内拿下哪几家，把这些都搞清楚，根据自己的条件合理规划才是上上策。也就是说在你提交申请的时候一定是有至少九成的把握了，尽量不做无用功，要知道我们的查询次数很宝贵哦～

平缓的查询频率：不在某一时间段集中、大量的查询，而是根据准入条件把申请的顺序、时间节点规划好，尽量平均到每个月1次，或每两个月1次，参考上一条。大部分情况下，无论是信用卡还是贷款，审批通过的难度排序应该是：六大行商业银行城商行农商行村镇银行非银机构，对查询次数的要求也是逐渐降低的。

没有频繁的更换单位信息、住址、电话：每一次申请新的贷款、信用卡填入的单位信息、单位地址、收入、家庭住址、电话、手机号，如果与上一次上报的信息不同就会更新到征信上。如果你频繁的变更这些，金融机构可能认为你的未来收入会下降，升职加薪概率降低。

关于白户、纯白户白户和纯白户的评分低，并不是你不行，而是银行不够了解你。所以你想提高自己的评分，可以先找自己往来最密切的银行，如：代发工资卡银行、有稳定流水的银行卡银行。找到银行专门办卡的卡员，或负责信贷的客户经理，献出你的第一次。

因为这是第一次上传你的个人信息，所以一定一定要把信息填好，保证真实的前提下，如果可以适当优化可以参考第一章。然后等到你第一笔贷款提款、信用卡激活后，再正常履约还款一段时间，你就不是白户啦

至此前两部分就结束啦伙伴们。那金融机构除了定期查看我们的个人信息、征信，对我们进行评分，也会定期查看我们的资金用途，看看我们有没有把钱花在不该花的地方，大部分情况下注意以下两点即可。

风险

信用卡套现：以往银行往往围绕着你的资金流向判断你是否套现，现在还会通过资金流、大数据等判断POS机、商户的套现风险。伙伴们应该发现了，这两年套现越来越容易被提示、冻结，一旦记录了你的套现行为，即使没通知你销卡，后续的提额也会难如登天。所以伙伴们，信用卡就是用来大额消费，短期周转的，如果你需要长期用钱，贷款无论是成本还是风险，总是要优于信用卡的。

资金用途：有些贷款例如装修贷、经营贷，是明确规定了资金用途和禁忌的，这类只能专款专用，如果发现流入了股市、房地产等禁入领域，那可能就要面临抽贷风险（要求提前结清）。

好的伙伴们，个人信贷篇结束，俗话说授人以鱼不如授人以渔，以后如果遇到“综合评分不足”，是不是也能大概清楚哪里出问题了呢？如果遇到信贷、保险、财税的问题可以点击链接了解哦～下一篇已经在路上了，聊聊做生意如何融资。点赞关注不迷路，我比较俗，就祝伙伴们升职加薪、财源滚滚啦，拜～

企业急用钱！这几种贷款方式快速了解

1、企业税贷

企业税贷一般是省一级税务机关与银行有协议，税务系统向银行方面开放数据接口，借款人在向银行申请授信时，银行可以调用借款人的历史报税、纳税数据，以此对借款人收入情况、盈利情况、纳税情况、经营稳定性等方面进行判断，从而给予借款人一定额度的预授信。

2、企业票贷

发票贷也叫票贷：一般由税控系统(航天、百旺)与金融机构(银行、小贷、网贷等)达成协议，先由借款人将企业的开票数据通过开票软件向税控系统服务商上传，金融机构在审核借款人的授信申请时自动采集这些发票数据，以此对借款人收入情况、经营稳定性等方面进行判断，从而给予借款人一定额度的授信。

3、供应链贷款

供应链贷款是指银行通过审查整条供应链，基于对供应链管理程度和核心企业的信用实力的掌握，对其核心企业和上下游多个企业提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。由于供应链中除核心企业之外，基本上都是中小企业，因此从某种意义上说，供应链贷款就是面向中小企业的金融服务。

4、融资租赁贷款

融资租赁指出租人根据承租人对租赁物件的特定要求和对供货人的选择，出资向供货人购买租赁物件，并租给承租人使用，承租人则分期向出租人支付租金，在租赁期内租赁物件的所有权属于出租人所有，承租人拥有租赁物件的使用权。目前有很多平台与融资租赁公司合作开展此项业务。

5、房屋抵押贷款

抵押贷款一般可分为消费类抵押贷和经营性抵押贷，这两种贷款最大差距就是营业执照，消费性抵押贷不需要营业执照。那具体能贷出来多少呢？

以商品房抵押举例，一般情况下的产权房，在贷款之前银行需要对房产价值进行评估，能贷出来的金额是评估价的七成，200万的房子能贷出来140万。但七成只是一般情况，不少商业银行会根据客户的情况放大成数。

6、车辆抵押贷款

押车：把车辆移交给公司代为保管，有专门存放汽车的停车场，24小时有专人看管，定期给车辆打火热车。

不押车：客户可以选择只是把手续押在公司，车辆还是自己使用，需要办理抵押登记，贷款业务灵活、快捷，额度一般可达到评估价的7-8成。

在国内，银行一般不做汽车抵押贷款服务，这类服务普遍需要找专业信贷机构来申请办理。

温馨提醒，如企业考虑在年前融资贷款，需尽快做计划，因为年前各银行及机构的政策不稳定，产品变动也较多，甚至部分银行会有提前停贷等情况。而年前需要贷款的客群也比较多，受供求关系影响，审批通过率也会降低，所以宜早不宜迟，给自己留足充分的时间缓冲，是最明智的选择。

纯干货！贷款全攻略，买房务必知道的小知识，你造吗？

买房，对于大多数的人来说，是人生中的一件大事。

对于房贷方面，成为了很多人都绕不开的一道坎，目前申请房贷有公积金贷款、商业贷款和组合贷款三种贷款方式，购房者可以根据自己的实际情况进行选择，这三种方式各有优势。

先了解什么是公积金贷款、商业贷款、组合贷款？

公积金贷款

贷款利率比较优惠，但只有缴存了公积金并达到条件的人才能申请。

商业贷款

即商业银行贷款，这种贷款方式受众比较广，大部分购房者都能申请，相对公积金而言利率会高一点。

组合贷款

公积金贷款和商业贷款的组合，主要在公积金贷款额度不足的情况下申请，可以用商业贷款不足公积金贷款额度不足的部分。

这三种贷款方式有什么区别？

以广州的公积金和商业贷款为例，贷款额度、利率、条件各不相同，除了以上几点，还有申请流程、资金来源等不同。

条件不同

商业贷款的要求是个人信用良好，个人具备还款能力。只要是购买房屋，不管是普通住宅还是商住楼、别墅、写字楼，都可以采用商业贷款。

采用公积金贷款，也要求个人的信用良好，此外还有要求，就是自贷款之日起前6个月，个人的公积金账户须是连续正常且足额缴纳的。

公积金贷款仅针对购买普通住宅的家庭，别墅等非普通住宅、商住楼等非住宅，是不可以使用公积金贷款的。

组合贷款则必须同时满足公积金贷款和商业贷款的要求。

注意的是，个人有公积金贷款未结清，不能再采用公积金贷款和组合贷款；而有商业贷款未结清，除开限购限贷因素外，还可以再采用商业贷款买房。

另外，在很多城市买房，公积金异地贷款受到限制，自然组合贷款也是不行的；而商业贷款，则可以不受地方的限制。

流程不同

商业贷款的流程相对简单，在银行申请商业贷款后，贷款很快就能发放下来。

公积金贷款的流程复杂，必须先到住房资金管理中心进行申请，中心进行审核后开始办理贷款，从申请到贷款发放，时间比较久。

组合贷款中商业贷款部分向贷款银行申请，公积金贷款部分向公积金中心申请，贷款发放的速度比公积金贷款和商业贷款都要慢。

资金来源不同

住房公积金管理中心的资金来源于职工个人及所在单位缴存的住房公积金，可以简单理解为“取之于民，用之于民”。

商业贷款是以房产作为抵押物，向银行等金融机构获得一次性借款的交易，组合贷款的资金则是来自于公积金中心和银行。

额度不同

公积金的贷款额度受个人公积金缴存年限、余额的限制，此外，政策还规定了公积金的最高可贷款额度，以广佛为例：

组合贷款和商业贷款的贷款额度比公积金的贷款额度高，因此，具体额度由个人流水，诚信记录等综合情况来决定。很多人在公积金贷款额度不够的情况下，选择组合贷款。

利率不同

一般公积金贷款5年以上贷款利率为3.25%，总利息相对较低。商业贷款的贷款利率为4.9%，贷款的利息相对公积金要高一点，毕竟4.9%对于现在商贷来说是很低的了，只是公积金会更低一点。

组合贷款的贷款利率介于3.25%和4.9%之间，贷款的总利息相对适中。

目前广州各大银行的主流贷款利率为首套4.3%，二套4.9%，且额度充足，放款较快。

佛山房贷利率方面，首套纯商贷基本为4.1%，组合贷基本为4.3%，二套房贷利率则普遍为4.9%。

很多贷款买房的朋友，在未来或多或少可能都有过提前还款的想法，那么有人就问了，商贷提前还款有违约金吗？

02

商贷提前还款有违约金吗？

一般商业贷款提前还款是有违约金的，主要根据贷款合同的约定。

在申请贷款时，银行会提供几种违约金的方案供借款人去选择，如果借款人选择有违约金的合同，银行会提供比较低的贷款费用和贷款利率。

一

提前还款的违约金是在借贷款双方的合同中共同认可的条款，一旦借款方在指定的时间内提前还清全部贷款，或大部分本金，借款人将支付一笔违约金。

违约金一般是按照提前还款时的未结余额的百分比计算（一般是2％到5％）；或规定若干个月份的利息。但违约金受到合同或法律的约束。

二

其违约金是借贷双方可以协商的。一般贷款方会提供几种违约金的方案供借款人选择。

如果借款人选择有违约金的合同时，贷款方会提供较低的贷款费用，或较低的贷款利率，一般带有违约金的合同的利率要比没有违约金合同的利率低0.25％到1.00％。

03

7种房贷还款方式

目前很多购房者都会选择贷款买房，市面上最常见的还款方式就是等额本金和等额本息，虽然两种看起来只有一字之差，但定义却差之千里，一起了解一下7种房贷还款方式。

1、等额本金2、等额本息还款法

等额本金还款是将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息，借款人可随还贷年份的增加逐渐减轻负担。

适用人群：收入高且还款压力不大的家庭。

等额本息还款法，把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，还款金额每个月都是固定的，但是每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

适用人群：收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭。

对于本额等级和等额等息，蜗牛君举个栗子：

同样是贷款100万元，20年期的商业贷款，等额本息还款法的月还款额为6112.63元。

而等额本金还款法的首月还款额为7583.33元(以后每月递减14.24元),比前者高出1470.7元。

由于后者提前归还了部分贷款本金，较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱，贷款利息总的计算下来就少一些(20年下来共计节省55321.92元)。

等额本金VS等额本息

3、分阶段性还款法

分阶段性还款法允许客户有3至5年的宽限期，开始每月只要还几百元，过了5年后，随着收入提高、经济基础的充实，还款也会变化为正常的还款方式。

适用人群：刚参加工作的大学生或者资金紧张的年轻人。

4、一次性还本付息法

一次性还本付息法是借款人从借款到期日一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法，这种方法能快速有效减轻还贷压力。

适用人群：从事经营活动人群或短期贷款的人群。

5、转按揭

转按揭是指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款。

适用人群：所有人群，包括没还清贷款的二手房卖家；如果现在的贷款银行的利息成本支出太大，借款人可以用这个方式换银行，减轻还款压力。

6、双周供

双周供缩短了还款周期，也意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息，本金减少速度加快。

适用人群：工作和收入稳定的人群。

7、提前还贷

银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。

适用人群：资金充足的人群。

END