银行线上贷款五方面:申请条件、通道,提款、还款方式以及注意点
在当前的环境下,我们在办理贷款的时候,经常会出现这样的情况,自己被隔离,或客户经理被隔离,或者处于静态管理中,此时又有资金需求,那么银行的线上贷款就是一种比较好的选择。所以今天对银行线上贷款的整个准入及流程做一个汇总说明(在小编以前的文章中也有对银行线上贷款分块化的说明)。
一、准入方式(申请条件)
并不是所有的人都可以通过纯线上的方式办理贷款的,银行纯线上贷款有自己相应的产品规则,就是说符合什么样的要求就可以申请,总结起来看,主要是这样几种:
1、打卡工资
打卡工资,字面意思很容易理解,不过需要注意的是,这个工资是我们所在公司的对公账户发放到我们的个人银行卡里(非财务或人事或老板个人转账到我们的银行卡里),是需要缴纳个人所得税的。因为在线上申请时,以打卡工资作为申请条件时会授权关联到各个地方税务局,读取每月的计税情况,这也是一种借助于第三方数据,保证数据的权威性。
2、公积金缴纳情况
公积金作为申请条件时,一般是要求所在公司为我们缴纳的公积金,而不是第三方人力资源公司代扣代缴。一般会根据公积金缴纳基数或每月的缴纳额情况,综合出具额度。此时也会授信相关公积金网站获取公积金缴纳的情况,需要公积金的缴纳状态是正常的,非封存、断缴这些异常状态。
3、按揭房记录
按揭房还款记录作为申请条件时,主要根据每个人征信中的房贷月供还款情况,此时不需要关联第三方数据,主要就是我们征信中的房贷记录。一般对房贷的还款时间、月供金额和总的房贷金额有一定的要求,比如说房贷还满2年,总的房贷金额大于一定金额(会参考各地房产价值情况)等,此时也是综合出具额度。这种申请条件,当前开放的银行不多。
4、存量客群
存量客群,可以主要理解成按揭贷款、代发工资在哪个银行,比如说我的房贷在中国银行,那么我就是中国银行的存量客群,我的代发工资是招商银行发放,那么我也是招商银行的存量客群。这种情况下,银行对我们的数据是行内的内部数据,并结合综合情况,出具相应的额度。
关于准入方式或者说申请条件,主要就是以上几种方式,关于企业主的一些税票贷,有些会涉及到现场考察,故在此不做具体说明。
二、申请通道
申请通道,主要就是说我们通过哪些方式来进行线上贷款的申请,在之前的文章《手机操作银行贷款的几种方法》一文中有过说明,现在此再次展示一下。
1、各家银行的官方微信公众号
微信公众号里面一般会有贷款申请通道,如自身符合该银行的办理要求,可通过微信号进入办理;一般产品名字中涵盖“E”字样,比如说中行的中银E贷,工商银行的融E借,广发E秒贷等等;或者直接是“借钱”等字眼。
2、各家银行的手机银行
开银行卡,开通手机银行,下载APP,手机银行APP里会有贷款版块,如自身符合该银行的办理要求,可APP自行办理。
3、银行产品的专属二维码
银行的特定线上产品,很多情况下会有专属的二维码(每个客户经理有自己的二维码),扫描二维码,按步骤也可进行申请。
三、提款方式(也可参照之前的文章《银行线上贷款借款和还款》和《银行账户中的一类卡和二类卡》)
银行线上贷款审批通过后,一般会有两种放款方式,一种是申请哪个银行就放款到哪个银行的借记卡里;一种是,放款到电子账户里,然后通过电子账户提现的方式提到我们常规的银行卡一类卡里。
1、直接提款
需要办理一张你所申请的银行的银行卡(借记卡),并在银行柜台开通手机银行,并进行银行卡的绑定;此时提款直接至本行的银行卡里,后期可直接进行消费支付、转账等。
2、间接提款-电子账户提现提款
这种模式下不需要办理你所申请的银行的银行卡,绑定一张你现有的常规银行的银行即可。
举例来说,比如你申请了南京银行的线上贷款,是可以不需要办理南京银行的银行卡,只需要在线上办理的时候绑定一张自己常用的银行卡(南京银行的APP里也会告知可以绑定哪些银行的银行卡),比如可以绑定光大银行的卡,同时会生成一个南京银行的电子账户(虚拟的,无实体卡),审批通过后,贷款会发放到电子账户----电子账户是不可以直接刷卡消费或通过绑定微信、支付宝等进行线上支付的,需要多一个过程,从电子账户中将款项提现至先前绑定的银行卡(光大银行)里,此时才可以正常消费。
四、注意点
1、实名制核实:主要通过三个信息进行实名制的核实,身份证、银行卡和手机号。身份证都没有问题,大家都知晓,关于银行卡和手机号,要求办理的手机号时必须是自己身份证办理的(家庭的附属号不行,因为不是自己的身份证办理的),银行卡要求银行卡预留的手机号信息是自身实名制的手机号,我们经常称为三信息核实。
2、信息填写:关于信息的填写如实填写即可,没有太多的可选择空间,因为银行在识别数据时,会关联相关公共服务网站。
比如说要导入公积金信息,不是我们自己随便填的,还是关联公积金网站授权。
同理,获取个人收入情况,如果工薪族,直接关联地税网授权获取个人所得税缴纳情况;
如果是企业主获取开票纳税情况,也是关联国税网授权获取信息,所以信息都是已经存在的客观信息。在填写时,我们需要做的就是客观准确地填写。
3、提交:注意一定要提交成功,一般银行会以短信的形式发送。
4、提款时的操作规范(也可参照文章《你对银行的手机操作贷款了解多少?》):比如说,在选择还款期限时,误把1个月当成1年,此时等到1个月后需要还款时,发现资金无法实现还款。举例来说,在银行的线上APP或公众号上申请贷款通过后,假设10万元,可选择的还款方式为等额本息(最长期限3年)、先息后本(最长期限1年),在进行提款时,选择了先息后本还款方式,在选择期限时,误把12个月选成了1个月。
此时这笔贷款连起来就是这样的,借款人申请了一笔10万的先息后本贷款,期限为1个月,那么1个月后,需要对贷款的本金和利息全部归还,此时可能就傻眼了,1个月中,贷款已经进行消费,此时银行的催收通知已经到达,恍然大悟,贷款自己只申请了一个月。
造成这样的情况,可能存在这样几个原因:在申请线上贷款时,自身对贷款的条款不会仔细阅读(即使预留了时间供借款者阅读,但实际情况是大家只是放任时间通过,等倒计时一到,立马点到下一步);即使信息选择错误,也不会出现报错的环节或者说是提示的环节,因为对银行来说,选择1个月或12个月,都可以认为是正确的选择。
五、还款事宜
对还款事宜,这边就不重复说明了,可具体查看文章《银行线上贷款借款和还款》。
这篇文章主要就银行线上贷款的申请条件、申请通道、提款、还款以及相关注意事项进行了汇总说明,希望对大家有用[笑][笑][笑]
普通人应该如何在银行申请贷款?
有网友提问说——“普通人应该如何在银行申请贷款?”,现实生活中,我们总会遇到一些突发状况,就会使得我们不得不需要一笔资金来进行周转,如果自己的账户中没有足够的资金,或者说哪怕提取了账户的资金却也还是不够怎么办?这种时候相信大家都知道,可以向银行贷款。那么,普通人怎样向银行贷款呢?由于根据银行的不同,它们的相关贷款政策和条件也会略有差别,所以下面就只做一些基础大概一致的情形的介绍。
1、首先确定一个合适的银行
实际上当你真的急需要用现金,需要向银行贷款的时候,你可能会开始变得毫无头绪,因为银行的贷款种类太多了,而且不用的种类需要满足的条件也各不相同,因此申请下来的获批的额度也会天差地别。所以在贷款前,我们就需要确定自己的资产结构,收益状况和征信记录在银行看来属于哪种类型的客户,然后再根据这个分类去挑选合适银行去做的贷款申请。
比如,如果你是一个大学教授,你的工资远高于社会平均水平,并且你也没有负债记录,那么对于银行来说,你成为“老赖”的可能性就很弱,即你的诚信度较高。所以,你可以向国有的四大行提出贷款申请,一般你可以得到额度较高,利率较低的贷款。
如果你的工作收入一般,并且征信记录也不是最好的状态,那么国有银行不一定会批下这笔贷款,反而一些商业银行,或者是民营的银行会接受你的贷款,但是你的贷款利率就会稍高。
2、抵押贷款比纯信用贷款更容易批
所谓抵押贷款,顾名思义,就是你用你拥有的某种资产作为抵押物,向银行贷款。被抵押的资产在还款到期前你依旧有使用权,但是万一将来无法还清贷款,则被抵押的资产将被收归银行所有进行抵债。所以,如果你希望银行更快下发贷款,可以选择这种方式,一般人们都是抵押房产,或者抵押车辆。鉴于题主所提的金额是10万,那么选择抵押车辆是更合适的。
3、贷款的一般流程
首先,撰写贷款申请书。在贷款申请书中,大致上会包括以下这些内容:
为什么贷款:即贷款的用途,比如你是要用于你个人的消费,还是要用来支付企业的生产经营,又或者是买房房车等等大额的支出。
有什么抵押物:一般来说,银行更多的贷款都是抵押贷款,抵押物就是你抵押给银行的任何有价值的事物,比如可以是你的房产,或者你的车,你的某项知识产权及专利,又或者是你拥有的一块承包地等等。
你用于偿还贷款的资金来源:即你将用什么资金还清贷款,可以是你的薪资收入,你个人企业的生产经营收入,或者其他你可能有的收益。
其次,在你递交申请以后,银行就会有专人进行贷款前的调查,主要是集中在你的贷款用途是否和要求,你的资金来源是否安全可靠,你是否具有足够的还款能力等等,然后形成一份报告,根据这份报告,来判断是否能够放贷。
紧接着,在最终决定是否能够发放贷款之前,银行可能还会查询你的个人征信记录,也就是看看你是否有过其他贷款,你其他贷款的还款记录,你是否还有欠债等等。
最后,银行会根据调查到的信息,确定能够给你发放多大额度的款项,审批同意后,就会跟你签订贷款合同,只要贷款合同签订,约定好贷款金额、利率、以及还款周期,不久你就能收到你所需要的款项了。
个人到银行贷款要求什么条件?银行贷款的流程是怎样的?
银行贷款相对于某些小贷平台所具备的优点不言而喻,而很多朋友都咨询到和银行贷款有关的问题,找法网小编为大家找来了一些资料,有兴趣的来看看吧。
一、到银行贷款通常要求什么条件?
1、申请人必须是有完全民事行为能力的自然人。
2、具有城镇常住户口或有效居留身份,即要求借款人有合法的身份。
3、有稳定的职业和收入,信用良好,有偿还贷款本息的能力。
4、有些银行会要求申请人办过本银行的信用卡或向本银行贷过款且信用记录良好。
5、有的还要求提供银行认可的资产作抵押或质押,或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。
二、银行贷款的流程
1、准备好相关的手续
一般贷款需要提交的手续主要包括:借款申请书、客户的身份证、户口薄、收入证明、婚姻状况证明等材料(有配偶的客户,还需提供配偶的身份证和户口薄)如果是抵押贷款的客户,需要出具抵押物的产权证;如果是免担保贷款的客户,需要提供良好的信用记录。
2、向银行提出申请
准备好相关资料后,客户可以到银行或银行委托的律师事务所向银行交验相关资料和客户交纳各项费用后,客户需要与银行签定贷款合同,并以此作为约束双方的法律性文件。
3、银行做贷前审批
如果是购房贷款,首先由银行委托的律师事务所对客户申请进行初审,如果合格则由银行进行最后的贷款审批;如果审查不合格,则银行将退回客户的相关资料并向客户说明情况。
4、办理其它法律手续
除合同之外,客户还需办理一些法律手续。如果是抵押贷款的客户,客户还需要到相关部门进行抵押物的抵押登记和备案,以备将来查询。
5、银行放款
客户的相关手续料理完毕之后,银行会根据对借款人的评定,进行借款审批或者报送上级审批。然后,工作人员会告知客户贷款数量、贷款期限、贷款利率等相关细节,并签发贷款指令,将贷款项划入客户帐户。
四、写在最后
不同的贷款类型(信用贷款、抵押贷款等),会有不一样的放贷门槛,各大商业银行在风控审核上也或有不同,所以,具体的贷款条件和放贷政策,可以留意银行的官方信息哦。