信任在哪里？中国电信旗下甜橙金融“翼支付”问题不断

在三大通讯服务商中，中国电信是第一个吃螃蟹的，最先布局金融市场。

2011年，中国电信股份有限公司全资子公司，天翼电子商务有限公司推出了独立品牌“甜橙金融”。

公开资料显示，甜橙金融隶属于天翼电子商务有限公司，旗下拥有翼支付、橙分期、甜橙保险、甜橙信用、甜橙保理等业务板块。

金融领域布局频繁

相较于甜橙金融，大家对于“翼支付”应该更加熟悉一点。

翼支付是甜橙金融旗下支付品牌，其许可范围覆盖互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单等多项业务。

与产业系、银行系的消费金融业务不同，运营商涉足金融领域的起点都是支付。因为支付业务可以说是金融业务的主要根基，电信翼支付就是打通电信用户到金融用户之间的转变通道。

翼支付将电信用户对接到消费金融或财富端，能够为电信的信贷、理财、保险等其他业务引流。

甜橙金融也主要依托翼支付A开展业务，在翼支付A中金融板块包括财富管理、消费金融、个人信贷、保险服务。

其中，翼支付的借钱平台“甜橙借钱”最高可借20万，按日计息，合作机构包括民生银行、微众银行、马上消费、度小满等。还有“甜橙白条”最高额度8万元，额度可在微信、支付宝直接使用，1-24期选择。

甜橙借钱产品体系下还包括“员工贷、精英贷”等多个个性化贷款产品。

根据介绍显示，借钱平台自2018年上线以来，累计服务用户超1000万，通过平台成交的放款额超500亿，合作的银行、消金、信托等金融机构超30家。

翼支付的借钱业务主要还是通过与银行、消费金融等持牌机构合作开展。

2019年7月入股了重庆众安小额贷款有限公司，拿下一张网络小贷牌照，与众安科技并列成为众安小贷第一大股东。早在2016年，甜橙金融就与众安保险达成了战略合作，在金融科技、场景建设等多方面展开合作。

翼支付于2019年、2020年完成两次混改，引入更多战略投资者。2020年12月30日，翼支付全资设立子公司天翼数科，加码金融科技。

目前，甜橙金融持有的金融类牌照或资质包括企业征信、保险代理、融资租赁、消费金融以及第三方支付等，涉及到支付、征信、现金贷、分期商城、理财、保险等各种业务。

根据翼支付总经理罗来峰在去年12月公开介绍，翼支付累计发展用户超1.36亿户，月活跃用户超7000万。

运营商的合规难题

如何做好金融业务边界，是运营商在金融业务中是应该考虑的问题，在黑猫投诉等公开平台，大量用户表示甜橙金融存在搭售保险、高利贷、暴力催收等行为。

据一名通过翼支付在甜橙借钱借款的用户介绍，其2021年，在甜橙金融借款中，除了每个月应还的本金与利息外，还有保险费也在账单中有所体现，认为翼支付和众安保险违规操作强制捆绑购买保险服务。

该用户的借款详情显示，放款机构为华夏银行，借款金额13000元，分别12期，每月还款1229.28元，除了本金加利息外，还有105.63的保费。

并且在逾期后催收人员冒充律师所，恶意催收。

一直以来，监管部门都严禁银行在发放贷款时搭售保险产品。

原银监会发布的《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》便明确规定，“银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险等金融产品”。

在2018年和2019年，翼支付就因违反清算管理规定、非金融机构支付服务管理办法有关规定，2次被央行支付处罚。

从用户提供的相关投诉信息来看，当前甜橙金融金融并没有做好对消费者权益的保护工作，还是要合规发展信贷业务，重视金融消费者的投诉处理与体验提升。

运营商的硬核之处在于用户和数据，根据中国电信公告称，截止2022年6月，公司移动用户数3.84亿户。

从用户数据上来看，相较于中国移动9.7亿户和中国联通8.05亿户，中国电信的用户相对较少，市场占有率差距较大，所以更应该增强用户的黏性。

值得注意的是，9月28日，有网友反馈称，淘宝A和天猫正在测试支持翼支付，商户信息显示为互联互通收单商户，目前在淘宝订单支付页面显示支付宝、云闪付、翼支付等方式并列，成为新的支付选项。

对翼支付来说，能全面接入淘宝将更加有利于未来交易量的增长，并且淘宝属于高频消费场景，借助这一点还能进一步将用户的黏性培养起来。

虽然目前中国电信的用户最少，但起步最早，电信的金融布局走在了三大运营商前列。

来源：且说金融

眼镜市场风云变幻，十大加盟品牌mikibobo让你创业更简单

眼镜店市场前景可观，但其竞争态势也可谓激烈，其中多以闲散小店的形式存在，真正做到连锁品牌的少之又少，闲散小店要存活着实不易。因此，想要在这片市场中突破重重包围，品牌化是最好的选择。选择一个成熟的品牌，借品牌势能更有助于开店成功，譬如iki眼镜店，就是一个好的选择。

品质保证，品牌实力强化

iki眼镜店从调研、考察、品牌设计、产品测试、设备测试，到将流程标准化，花了大量的人力物力。公司现有自己的生产基地，国际级的生产车间，为集团的产品质量和快速发展保驾护航。同时，规模化生产可以降低门店生产成本，提高店铺毛利。如今iki眼镜店已经遍布全国，已然成为年轻人最爱的眼镜店品牌。除了发展快，生意也是火到爆。一家不到20平左右的门店而言，月营业额高达20万。

优质服务，营造好口碑

除了要设计出迎合大众使用习惯的产品外，服务上的精耕细作也是必不可少的。为了保证给消费者提供统一高标准的服务，总部有一整套完善的操作流程。特邀国内知名眼视光行业专家团队，历经数年市场实战测试，总结成可复制的经验，并在门店实行培训，保证全国每一家iki加盟店的服务水平都一致。

从顾客走进店铺开始，10秒内就会有店员进行接待，带顾客进行验光、选镜、试戴等服务，高效配镜。iki眼镜店的服务模式赢得了很好的口碑，不少门店向总部反映：“顾客满意我们的服务，因此介绍了更多朋友过来，口碑积累的速度很快，大大提高了门店的销售额。”

完善的加盟政策，加大扶持力度

iki眼镜店之所以能够稳稳立足，在市场中得到快速的发展，还有赖于其完善的加盟和后期扶持政策。iki眼镜店拥有产品配送供应链，完善的后勤体系，如选址、设计、物流、活动、开店、后期扶持等一条龙无死角的扶持，给创业者吃下了定心丸，免除他们的后顾之忧。

行业先进的验配方式

眼镜店市场上的品牌林林总总，只有做到不一样，才能抢先占领市场。而iki眼镜店在产品、标准化和模式上，皆做出了自己的风格和特色。门店引进3D打印定制眼镜服务，可以提供更加专业化、个性化的验配方案，牢牢地占领了消费者的心，将时尚、新颖、特色的品牌调性成功输出。

银行说好能借20万消费贷，为啥一分钱也提不出来？

今年以来，无担保无抵押的信用消费贷款无疑成为各家银行个人业务发力的重点。利率一降再降，现在已低至3.7%左右；宣传促销活动一波连着一波，不少客户都收到了银行的推销短信；申请也非常方便，客户动动手指几分钟就能获得贷款。北京青年报记者发现，在银行强大的推广攻势下，越来越多市民开始尝试消费贷产品，但也有读者反映，他们在实际使用消费贷提款的时候，才发现贷款额度并非预想的那么高，有人甚至还遭遇银行拒绝放款，更多人则会发现自己拿到手的贷款利率比银行宣传的最低利率高不少。这究竟是怎么回事？

以为能借20万却一分钱没有提出来

朝阳读者王先生称，自己一直是某国有大行的客户，手机银行显示可以申请的额度是20万。今年年初，他曾试着借了5万，没用多久就还回去了，整个过程很顺畅便捷。王先生说，银行客户经理曾告诉他授信额度一般一年内都有效，随借随还，很方便。于是王先生便认为，这20万相当于给自己一笔备用金，需要的时候可以随时启用。

10月初，王先生的家人突然查出重病，急需住院手术治疗。王先生手边没有太多闲钱，便想起了这家大行的消费贷款。他像上次一样在手机上进行操作，但银行却拒绝了他的提款申请，一分钱都借不出来。

心急如焚的王先生赶紧来到自己常去的银行网点，质问客户经理，对方却解释说，线上自助办理的消费贷款能不能批下来，能批多少，利率如何，全是系统自动审核的。王先生遇到的这种情况不多见，最大可能就是这段时间内他的征信记录发生了不良变化，改变了系统对他资质的判断。

以为能享受到最低利率3.7%系统审批利率4%

读者李女士则是被消费贷的实际利率打击。今年1月，某银行到李女士的单位搞消费贷促销活动，该单位员工最低可享受3.85%的优惠利率，贷款额度最高能到30万。当时，3.85%就是市场最低利率了。李女士很多同事都积极申请了这家银行的消费贷，享受到了最低利率。李女士因为没有资金需求没有申请。最近，李女士家要装修，想起了这家银行的消费贷。她本以为自己也能跟同事们一样享受到这家银行目前的最低利率3.7%，也能贷下30万；结果系统审批的结果只有20万，利率高达4%。银行网点的工作人员解释说，贷款额度和实际利率只能以系统最终审批的结果为准，可能当初针对白名单客户的优惠活动结束了，也可能是李女士的个人情况没有满足银行的最新要求。

银行授信额度并非放贷承诺每笔贷款仍要经过审核

银行业内人士告诉北青报记者，银行会根据客户的实际情况给予一个授信额度。王先生提到的一年内20万额度其实是银行最初给予他的授信额度。这个授信额度会依据个人征信情况、工作性质、收入、财产状况等多方面因素确定。一般而言，征信记录越好，对银行经营贡献越多的客户授信额度也会越高。不过，这个授信额度也只是在一定期间内有效，有的银行规定一年有效，有的银行规定三年有效。同时，各家银行也会定期重新评估每个客户的授信情况，授信额度和授信期间并非一成不变。

需要提醒大家的是，授信额度并非银行放款的承诺。客户每次使用贷款时，银行都还会进行审批，单笔贷款的额度、期限、利率、放款时间等具体细节依然要取决于银行的实际审批结果。

北京青年报记者查阅多家银行手机银行的贷款产品页面发现，在大力突出审批快、随心还、按日计息等优点的同时，各家银行也都会在消费贷款页面标注一行字“以最终审批为准”。仔细观察，银行往往会用较大的字体展示预估的借款额度，这行提示的字号通常都会小一些。

贷款额度不是一成不变银行会动态调整

业内人士提醒大家，决定使用消费贷款前，一定要仔细查阅相关的授权书和产品协议，以免产生误解。

以招行“闪电贷”为例，客户申请额度需要阅读并签署四份文件，分别是：《“闪电货”额度合同》、《个人资信信息（含个人征信）授权书》、《闪电货“招米值”个人信息授权书》和《个人敏感信息收集及使用授权书》。

其中《“闪电货”额度合同》以粗体字显示“您所获得的授信额度并不构成招商银行对您发放贷款的承诺”，该合同还明确“授信额度核定后，招商银行将会对您的个人资信、还款能力、财产能力、担保物价值、保证人担保能力、相关风险因素等重新评估，且有权对您的授信额度采取调低、调高、暂停、失效或结清（即关闭）等措施。”“您必须逐笔提交授信额度使用申请，经招商银行审批同意后方可使用，招商银行有权自主决定是否向您发放单笔贷款及具体贷款金额。”

申请交通银行“惠民贷”需要阅读三份文件：《惠民货产品服务协议》、《个人信息查询及提供授权书》、和《个人贷款电子签名协议》。《惠民货产品服务协议》写明，所谓额度，是交行可能为客户提供的贷款余额的预计最高金额，并非对客户的贷款承诺，且在提款有效期内随时动态调整，客户可以在电子渠道的相关页面查看额度实时数值。

有额度时为什么也会提款失败？一定要保持良好的征信记录

像王先生这样明明曾经有额度，要用钱时却无法提款，是怎么回事呢？多名业内人士表示，这种情况一般都是因为客户的征信记录、个人基本情况或之前贷款使用行为出现了问题。

工行客服表示，系统会根据用户的账户使用行为、贷款资金流向、信用记录等情况，不定期调整“融借“产品的额度。如果客户发现突然没有额度，一般就是这几个方面出现了异常情况。

长期在助贷机构工作的张先生根据自己的经验表示，如果消费贷客户有预授信额度，突然无法提款，多与征信记录的恶化有关，比如征信报告显示的贷款机构数量超过三家、负债明显增多、征信记录查询次数太多等。不少银行会定期评估本行贷款客户的资信情况，有的银行三个月就会评估一次。张先生建议大家珍惜自己的征信记录，不要多头借款，不要过度负债，更不要逾期还款。

据了解，违规使用消费贷也是一些客户无法继续提款的原因。消费贷顾名思义只能用于个人消费用途，消费贷款被挪用、违规流入其他领域一直是监管打击的重点。如果银行发现消费贷款被用来炒股、买房、理财，不仅会停止继续放贷，还会要求提前还清所有贷款。

三年前，读者齐先生就曾因为用消费贷炒股被冻结了额度，从此再也不敢滥用消费贷。当时，齐先生用工行的融借贷款两万，放款当天就转入了他的证券账户。几天后，齐先生发现自己的融借授信额度已冻结，同时接到工行工作人员的电话，告知已经查到他把钱转进股市，必须马上还清所有贷款。

如何才能提升消费贷额度？

不少客户觉得银行批给自己的消费贷款额度太少。有没有办法提升额度呢？

多家银行的工作人员表示，提额最直接的办法就是多与银行打交道，在银行办的业务越多，贷款额度就可能越高。

中行某支行工作人员表示，在中行办理代发工资、住房按揭贷款、购买更多存款和理财，申办中行的信用卡，都有助于提升消费贷款额度。

工行客服也表示，如果希望获得融借借款资格，客户可以办理并经常使用工银信用卡且保持良好信用记录；办理该行存款、理财、基金、贵金属、养老金、企业年金等业务；办理住房按揭贷款业务并保持良好信用记录；成为代发工资客户等。工行在部分城市开放了融借的提额功能。客户点击融借首页的“提额”按钮，可授权工行进行额度测算，如果额度没有变化，说明原有额度已经是工行给出的最高额度；如果客户保持良好的信用记录良好，过段时间额度就可能提升。

北京青年报记者了解到，目前各家银行个人消费贷款的额度上限不一，有的是50万，有的是80万，有的是100万，但客户可以在线上自助申请的额度最高都是20万元。超过20万元，就需要去网点找客户经理面核，通常还需要提供一些能证明还款能力的资料。

文/北京青年报记者程婕

编辑/田野

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