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房产抵押贷款一百万「网贷100万的房子抵押贷款能贷多少,是什么原因」

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网贷100万,还有希望走抵押贷款吗?

在某乎上,这个提问有170+回答,但是看遍所有回答,都没能说到点上去。

看到这个问题的时候,我第一时间的想法:不怕人会祸祸,就怕有能力的人祸祸。

贷款圈有句话是这样讲的:抵押服务高端用户,银行信贷服务中端客户,网贷服务低端客户,虽然话不那么严谨,但是的确,网贷是服务低端客户的,却很多人因为“便捷省事”把自己放垃圾堆里,当废品回收。

内容分析:题主情况,网贷非常多,商品房资产不值钱,门店真实营业,但却选择房产抵押,结果有点悬。

跟看病一样递交病历,他的财务情况,现在应该是慢性病晚期,能救,只能常常缓解,自行治愈,还有可能留后遗症。

第一个问题:网贷多,大数据差

一般我们抵押是可以容忍网贷且更注重抵押物价值的

但是题主的是100w网贷,毫无疑问会导致征信大数据风险高,凡是要过大数据的产品,都很容易命中高风险,这样的原因是很难跟银行,一旦拒绝就是拒绝了,没有回旋的余地。

网贷太多的情况下,尽量选择的贷款产品,不要太苛刻,曲线养回征信都好,先下款清债,要知道,网贷年化少则10%,多则20%以上,跟银行抵押贷4-5%年化比,简直是小巫见大巫,有银行要你这样的资质,都是得赶紧付诸行动的。

实在不行整合成机构抵押,抵押出资金,再结清网贷,降低大数据风险后再做回银行。

第二个问题:资产负债比

如果题主,仅仅只有两套不大值钱的商品房:70w+60w,市值就是130w,但是60w的商品房,还有30w的贷款没还,加上网贷100w,那就是130w的负债,你们说,130w的资产,怎么做出130w的贷款?

还好有套商铺,如果仅仅只有2套不值钱的房子

资产/负债小于1,就是资不抵债。是没办法再周转的。

在操作贷款的时候,虽然仅仅抵押A房,但是抵押主体或家庭的其他资产及负债都会纳入参考。

打个比方:

张总名下有600w和700w的两套房子,都是全款无贷,仅仅抵押600w的房子,是可以把600w的房子再拉高一成的成数给他的,张总的资产有1300w,仅仅贷个600w的8成,480w,对他来说,负债还是低的。

而方总名下有600w和700w的两套房子,700w已经抵押了8成,560w了,现在要抵押600w的贷款,拉高成数没办法像张总那么好操作,虽然依旧有空间,对于负债和流水的参考程度就更严格了,因为负债多了。

所以贷款一定要看整体,不是看局部

资产负债比,市面有些人一直说可以做做到1比1.3,甚至是更高,

是有办法,也有风险,因为杠杆太高,容易崩。

这波疫情下,有多少因为高杠杆而崩盘的例子就不需要我一一列举了,

而且这种非常规的做法,不是每个人都可以操作的,对资产的要求比较高且操作难度较大。

讲回题目,这个负债100w的题主应该怎么办呢?

我的建议是:用商铺抵押

商铺市值300w,只有35w未还,5成的空间还是有额度的,可能因为网贷的原因,额度容易再砍一砍。(讲的是客观规则,不会一味告诉你就是高额度)

但是因为是真实经营,流水也比较多,有12w一个月。总体的融资额度应该是在120-150w之间。

到这里,讲下商铺抵押:

假设这个是在广州,

商铺现在的抵押产品选择是比较少的,

作为商业地产,流通性低且价格波动大,

能抵押的额度,是5成或以下,

不像商品房一样可以抵押7成或以上。

抵押利率也是会较商品房利率高,且没有砍价的机会,

就是说,你房子优质,流水优质,征信优质,所有银行的利率都是4%的情况下,你可以跟经办讲价,讲到3.9%,完全有机会。

但商铺没有机会,有得选择就不错了。

抵押期限也是较短的,商品房抵押可20-30年等额本息,但是商铺只有10年,还要求:临街和有收租。

所以从商铺抵押角度来说,也一定程度劝退想要进行商铺投资的人。

同理,公寓也是一样的,(住宅性质的公寓除外),抵押的要求很高,所以,个人不要随便投资商业性地产,有可能成为大宗消费品

200万的房子抵押贷款能贷多少?房子抵押贷款流程是什么?

当人们有经济难题时,将房产抵押给银行获得贷款是一个不错的选择,但是房产抵押需要一系列的流程,同时银行也会去审核,所以你如果有房产抵押这方面的想法,那么对房产抵押系列的知识就要了解一些,这对自己有帮助。接下来我们就来看看200万的房子抵押贷款能贷多少?房子抵押贷款流程是什么?

一、200万的房子抵押贷款能贷多少

200万的房子如果是住宅,在申请人征信、收入没任何问题下,一般可贷房屋评估价的7成左右,也就是200*0.7=140万左右。如果是别墅,一般最高可贷评估价6成,可贷120万左右,如果是其他商业类地产,那么最高5成,即100万左右。但是根据风险评估、用户收入和还款来源,银行通常给的贷款只有约100至120万元。

房子用来抵押贷款的条件是:

(一)房屋的产权要明晰,符合国家规定的上市交易的条件,可进入房地产市场流通,未做任何其他抵押

(二)房龄(从房屋竣工日起计算)与贷款年限相加不能超过40年

(三)所抵押房屋未列入当地城市改造拆迁规划,并有房产部门、土地管理部门核发的房产证和土地证。

二、房子抵押贷款流程是什么

1、借款人向金融机构提出申请,说明贷款用途、金额及年限时间。

2、准备贷款资料:

(1)个人房屋抵押贷款,需要提供:本人及配偶身份证、户口薄、收入证明、个人消费用途的相应合同、婚姻状况证明、房屋所有权证

(2)企业需要抵押房产,所需要提供的材料有:企业营业三证、开户许可证、企业章程、企业验资报告、购销合同,近六个月的流水、去年的年度财务报表和近半年的财务报表、资产证明(会根据不同的银行有不同的材料提供)。

3、看房评估。银行会根据所提交的材料对抵押的房产进行实地勘察、评估。每个环节都是房产抵押贷款流程中重要的一环,此环节直接决定房屋抵押贷款的额度。一般来说评估价会和市场价格会有一定的出入,因为评估机构会考虑多重因素。

4、报批贷款:将所有审贷资料还有评估报告或勘估意见书报送至银行进行审批。

5、借款合同公证:借款人级抵押人填写借款合同及所有相关文件、签字、盖手印,由公证人员对其进行公证。

6、抵押登记手续:银行凭房屋所有权证和借款合同公证书到查拳出办理抵押登记手续。

综上所述,房产抵押一般最高是住房类的7成,如果是别墅或其他商业类地产的话,那么评估价会更低一些。在办理抵押贷款时需要准备很多资料,大家可以参考上文资料。以上这些就是“200万的房子抵押贷款能贷多少?房子抵押贷款流程是什么?”的全部内容。

微信聊天收“干儿”,七旬老太将一套房过户给他,结果抵押贷款百万后消失了

七旬孤寡老太认了个“干儿”

还赠与房产让他给自己养老送终

得到房子的“干儿”

用房产证抵押贷款一百万后,

消失了……

孤寡老人网络结识男子

认其为“干儿”为自己养老

2018年6月,时年73岁孤寡老人任老太与40岁的宫某某通过微信认识,经常微信聊天。在微信聊天过程中,任老太表示,自己是孤寡老人,身边无人照顾,宫某某回应,欲认任老太为干娘,任老太表示同意。

此后,任老太将坐落于济南市的一处房屋赠与“干儿”,条件为:被告赡养原告,照顾原告生活起居等,并为其养老送终。

2018年底,宫某某搬到涉案房屋与任老太同住。

2019年9月,任老太将名下涉案房屋过户到宫某某名下。

2019年10月,宫某某将涉案房屋办理抵押贷款,债权人为某银行股份有限公司济南分行,抵押金额为100万元,债务履行期限自2019年10月28日至2029年10月28日止。

2019年11月6日,任老太手写《证明信》,同意将此房过户给宫某某名下,双方均无异议,双方均在证明信上签字。此后,宫某某搬离涉案房屋。

2019年1月至2020年4月,宫某某通过外卖平台购买粥、汤等食品送至涉案房屋,通过联系超市工作人员购买酸奶、药品等送给任老太。

老太太生病住院“干儿”未照顾

老人亲属向警方报案

2020年1月间,任老太因心脏病、心绞痛、高血压、糖尿病等疾病住院,住院8天。

5月份又因胆系感染、高血压、糖尿病、心脏病等疾病住院,住院13天。宫某某未对其住院陪护。

2020年6月17日,任老太弟弟陆某某到济南市公安局历城区分局山大路派出所报案,称宫某某取走任老太房产证。

2020年8/9月,任老太到养老院居住。

济南市公安局历城区分局山大路派出所民警对宫某某进行询问:

民警:“任老太为什么将房屋过户给你?”

宫某某:“老太太说她没儿没女,让我给她养老送终,所以就把房屋过户给我了。”

任老太表示,宫某某将房屋过户到自己名下后,随即将房产证办理了抵押登记,并没有履行对其的照顾义务。在生病、生活遇到困难期间,任老太多次给宫某某打电话,电话要么不接,要么以各种理由拒绝见面。

任老太还说,宫某某说瞎话,告诉其已回老家,实际上还在济南,宫某某对其不管不问,其很难单独与宫某某讲话。任老太认为宫某某未尽到照顾其的义务,对其有欺骗行为,要求撤销对其房屋的赠予。

宫某某辩称,任老太将房屋赠与他后,该房屋一直由老人居住使用,任老太所说的因房屋赠与致使老人生活陷入困难,与事实不相符。

宫某某表示,自2018年认识任老太以来,一直对她悉心照顾,之所以最近没有照顾是因为遇到阻碍,即任老太的弟弟将姐姐强行送到养老院,他不能得知老人的去处,经多次询问任老太的弟弟,也无法得知结果,所以无法继续进行照顾。任老太将房屋赠与自己,已经在房屋管理部门办理完毕过户手续,他就是房屋的合法所有权人。

双方对簿公堂

法院这样判决

任老太向法院提起诉讼,请求法院判令撤销自己对宫某某房屋的赠与;判令宫某某返还房屋,并协助将房屋产权变更登记至自己名下。

法院审理查明:任老太本人出庭参与庭审,经过法庭对其本人的询问,任老太精神状态良好,思路清晰,表达明确,起诉宫某某系其真实意思表示。

对于任老太将涉案房屋过户给宫某某,是否是附义务的赠与,双方形成争议。

任老太自述,因宫某某答应照顾其晚年,因此将涉案房屋过户给宫某某,双方是口头协议。宫某某抗辩称,赠与房产并非附义务的赠与。

经法院审查,在历城区分局山大路派出所民警对宫某某进行询问的笔录中,双方对于赠与房屋的缘由是达成一致意见的,即任老太将涉案房屋赠与宫某某,宫某某赡养任老太。因此,法院认定任老太将涉案房屋过户给宫某某,是附义务的赠与。

《老年人权益保障法》第十四条规定:赡养人应当履行对老年人经济上供养、生活上照料和精神上慰藉的义务,照顾老年人的特殊需要。

任老太系某大学退休教授,有退休工资及医保,经济上的供养需求并不是第一位的。结合任老太为独自生活的老人,年事已高、疾病缠身,需要人常伴左右,其更需要生活上的照料和精神上的慰藉。当前,宫某某已搬离涉案房屋,不能悉心照顾任老太的晚年生活。甚至任老太生病入院期间,宫某某也未予以陪护。

虽然宫某某在搬离涉案房屋后,多次通过外卖平台或者超市工作人员购买食品、药品等送给任老太,但是宫某某一味迎合老人口味,没有及时劝阻已患糖尿病的任老太大量食用高甜度酸奶,宫某某订外卖的行为无法体现出其对任老太的关心关爱。

宫某某抗辩称,因任老太的弟弟陆某某阻挠见不到任老太,但在法院告知任老太会到庭参加诉讼,并要求其本人到庭参加诉讼的情况下,仍以经营店铺有困难为由,不到庭,对其抗辩,法院不予采信。

综上所述,宫某某未全面履行对任老太的赡养义务,致使任老太赠予目的无法实现,故其诉至法院要求撤销赠与行为,符合法律规定,法院予以准许。

因涉案房屋已在某某银行股份有限公司济南分行抵押贷款,并办理了抵押登记,该房屋目前不能办理过户手续,任老太请求判令宫某某协助办理房屋变更登记的诉讼请求无法实现,任老太可待解除或撤销抵押后另行主张。

判决作出后双方当事人均未上诉,该判决现已发生法律效力。

法官说法

历城区人民法院民二庭庭长李晓丽

《中华人民共和国合同法》第一百九十条规定:赠与可以附义务。赠与附义务的,受赠人应当按照约定履行义务。

本案中,任某履行了赠与义务,宫某某应当尽到赡养义务,但宫某某却搬离涉案房屋,未尽到照料任某生活的义务,也未在任某住院期间,陪伴照顾。

《中华人民共和国合同法》第一百九十二条规定,受赠人对赠与人有扶养义务而不履行的,赠与人可以撤销赠与。

本案中,宫某某未全面履行对任某的赡养义务,致使任某赠与目的无法实现,任某要求撤销赠与行为,于法有据。

本案具有非常重要的警示意义。

一方面独居老人应该提高警惕,妥善处理个人财产,不要轻信他人。独居老人对他人的附义务赠与,要形成书面协议,明确约定所附义务,一旦受赠人未全面履行义务,可拿起法律武器维护自身合法权益。

另一方面附义务受赠人在接受赠与后应全面履行所附义务,否则,赠与人有权自知道或者应当知道撤销原因之日起一年内行使撤销权,撤销赠与。

栏目主编:秦红文字编辑:杨蓉题图来源:视觉中国图片编辑:雍凯

来源:作者:济南历城法院

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