加拿大房产信息分享（三）房贷的基本知识

今年学到的一个新理财理念就是买房子一定要贷款，通货膨胀不仅让你的现金贬值，也会让你的债务贬值。贷款买房相当于启用了杠杆，在有足够现金流还月供的情况下，用少量的首付，拥有了金额巨大的不动产资产。下面就来跟大家分享一下在加拿大贷款的基本知识。

利率现有的加拿大央行1月22号发布的最新基准利率为1.75%，依然保持在2008年以来最高利率水平。

最优惠利率（PiR）最优惠利率（PiR）是银行给最重要或信用素质最佳的客户放贷的基本贷款利率，而对普通客户通常在此基础上加上一个溢价，而对房地产按揭贷款则一般是在此基础上有所减少。银行最优惠利率是由各银行自行决定的。

维基百科

加拿大五大银行分别为TD，RBC、Si、BMO、CIBC。银行现行的贷款最优惠利率（Pi）为3.95%。

但不同银行有自己的住房贷款最优惠利率，比如TD现在住房按揭贷款利率为4.1%。优惠后的房贷按揭利率如下表所示：三年期或五年固定利率封闭性房贷利率均为为3.09%；如果你首付少于20%，且房屋价值在100万加元以下，并购买房贷保险的话且满足其他TD要求的条件，五年期固定利率封闭型房贷利率可以拿到2.94%。

各大银行会根据贷款人的收入情况、首付比例、贷款摊销期限、贷款合同期限等因素，计算贷款人的最终贷款利率。银行网页上有贷款计算器，大家可以自行计算。最好是找银行的贷款专家详细咨询自己所能拿到的贷款利率。

如何找到贷款可以到加拿大五大行找贷款专家咨询，加拿大五大行有自己的最优惠房屋抵押贷款利率，且每家的贷款政策不尽相同。据我了解，TD的贷款政策最严，BMO和RBC的相对宽松。想贷款的小伙伴可以多跑几家银行多多咨询，多做比较。

还有一种方法是找你的房产经纪推荐贷款经纪，房产经纪一般会掌握不少贷款经纪的联系方式，他们可以根据你的具体情况帮你推荐合适的贷款经纪。

在加拿大，贷方可以是银行、信托公司、信用卡合作社、退休基金、人寿保险公司、借贷公司、贷款投资公司、政府机构或个人。贷方是个人的话，属于私贷，利率是所有以上贷方最高的。

贷款分摊期限分摊期限（Aizi）一般是5年到30年不等，在加拿大常见的住宅房屋贷款周期为15到25年。贷款的分摊周期越长，每个月还款额越低，但是需要偿还的总利息则要增多。

贷款合同期限（T）这个和国内的贷款有所不同，国内的贷款一般情况是锁定一家银行，贷款分摊期间不得更换银行。在加拿大，分摊期限一般为15到25年，但是锁定期一般为一年，称为一个T，即贷款合同期限。在这期间必须按规定的利率、金额、按时还款。一个T到期后，借款人可以选择继续在原来的银行或者更换银行以寻找更好的贷款条件。

根据利率的预测走向，贷款合同期限长短不一。比如说贷款利率有下降的趋势，借款人可以签订较短的合同期，比如六个月。如果利率稳定或有上涨的趋势，借款人可以选择长一点的合同期，比如5年，以锁定低利率。

选择固定利率还是浮动利率？固定利率，顾名思义，在合同期内利率固定不变。每个月偿还的本金和利息金额可能会不同，但是每个月还款总金额是一样的，相当于等额本息。

浮动利率贷款的利率会根据市场情况浮动而进行调整。贷款浮动利率调整依据银行的最优惠利率（i）。该调整适用于月供和贷款总额。通常情况下，利率调整周期为一季度、半年或一年。

还款方式在加拿大住宅抵押贷款市场中，还款方式大概有四种：只还利息，应计利息，利息加一定本金，摊销。

只还利息：贷款人在贷款合同周期内，定期偿还利息，等合同到期时将全部本金一次性还清。此类还款方式常见于短期私贷或临时拆借融资，这样可以避免复杂的利息计算。应计利息：在贷款合同期内，贷款人不偿还任何本息。利息将记为应收款，这样随着时间的增长，贷方的风险在逐渐增大。在今天的贷款市场这样类型的还款方式已不多见，如果有也应该是特别短的借款周期。利息加一定金额的本金：这种方式是指本金递减计划，要求贷款人在合同期限内偿还一定额度的本金和利息。这种还款方式也不常见，可能会发生在作为次级贷款的私贷中。摊销还款：这种方式是加拿大住宅房产抵押贷款的最常见的还款方式。在合同期限内，定期偿还贷款。每次还款金额是根据贷款分摊计划计算出的金额。分摊金额可为固定或浮动。固定贷款的利率在贷款合同期内固定不变，浮动贷款则根据贷方的基准利率变化。参考资料：

1.HCREEiPC2,M5,L3

2.高标签]3.维基百科-最优惠利率

有关房贷的问题，以后还会有更多的信息分享，由于篇幅有限今天就分享到这里。感谢关注我们的头条号移民加拿大故事，有什么问题可以留言。如果喜欢的我们内容，请点赞转发！祝大家周末愉快！

房屋抵押贷款能贷多少？贷款真正流程是什么？

无论是普通民众还是投资者，贷款已经成为主要的融资手段，对于普通民众来说，房子是最重要的资产，而大额贷款一般都需要抵押物，因此民众一般选择以房屋作为贷款抵押物，关于房屋抵押贷款，这几件项内容不得不了解。

房屋抵押贷款贷款数额标准是什么？

房屋抵押贷款能贷多少？房屋抵押贷款能贷多少与许多因素都有关，这些因素包括房屋价格、房屋升值空间、房龄、房屋流性以及贷款人的年龄等等，这些因素都能影响到房屋的评估值，房屋的评估值越高的话，贷款数额一般也就越高，关于房屋抵押贷款数额的计算，存在这样一个公式：贷款额度＝房产评估值×贷款成数。其中房子的房龄对于房屋的评估值具有较大影响，一般认为，房子的房龄越长，房屋保值性越差，房屋升值空间也越小，房屋评估值也越低。然而，房屋评估值并不是银行单方面决定的，是通过专门的评估机构。

那么房屋抵押贷款的流程是什么呢？

1、选择一个合适的贷款机构。有些人为获取更大的贷款额度，会选择民间贷款机构，然而民间贷款机构不但还贷利率较高，而且存在较大的风险，最好还是通过银行贷款；2、选择合适的贷款机构后，向该贷款机构提交贷款申请，按照该机构的要求，提供相应的资料，等待该机构的审批；3、银行拿到贷款申请后，先是对贷款人本身的身份、个人征信记录、家庭收入等进行审核，再联系专业的评估机构，对房屋价值进行评估，确定贷款额度；4、再次审核相关资料，与申请人进行还款期限、具体贷款数额等方面进行沟通好，正式签订合同；5、合同签订完成后，前去当地房管局办理房屋抵押手续，银行再正式发放贷款。

为房东开发的网站，却为我持续带来每月 2万2 的收入

今天介绍一位独立创业者--拉杰·多桑赫，他是一位来自英国的创业者，他在大学期间主修计算机科学和商业专业，毕业后在银行工作了12年之久。但工作毕竟是打工仔，他还是想当上自己的老板，并且他对商业仍然极具兴趣，于是曾多次创建公司，不过都失败了，其中两个惨败案例就是化妆品售卖平台和一个学生辅导平台。

作者头像

不过这并没有扑灭作者的信心之火，R.这个平台就是他在经历失败后创建的最成功的业务。

R首页

R.是一个出租代理平台比较的网站，允许房东比较租赁市场各个平台的优缺点，比如有的平台收取的一次性费用高，有的平台长期服务维护费高等，房东可以根据自己的意愿选择适合自己的平台去出租房子。

R使用方式

经过统计，R每年可以为房东节省约8300元，并且房东可以免费使用。那这个平台怎么赚钱呢？作者又是怎么获得每月22000元的收益的呢？下面小编娓娓道来。

PS

这里说明下出租代理平台是指房东将房子交给平台，由平台独立运营租赁等业务，房东只需要向租赁代理平台收费就行。比如国内的自如就是这样的出租代理平台，因此房东的房间只能交给一个平台使用。

下面是作者的创业历程：

怎么想到要做R.的？作者自己本来是要将自己的一个房屋交给代理出租的，但是在哪个平台上出租却很头疼，因为作者身在英国，在英国大约有16000多个租赁代理平台，一个一个对比毕竟麻烦。因此，作者就很希望有这样的一个平台，只要输入当地的邮政编码，就能比较出当地附近所有租赁代理平台的费用、评价以及其他优缺点。这就是作者创作R的想法的来源。

作者出租

验证这个想法还是比较麻烦的，因为当时并没有多少竞争对手作为参考和衡量。于是，作者从最基本的G搜索关键词上进行分析，很快就得到大量关于租赁相关的搜索信息，比如:代理费收取多少合适？哪个出租代理平台最好？以及哪个平台物业管理费较低？等，这表明作者的想法有大量需求来源。于是作者就下定决心开始实现这个平台。

搜索数据

开发初期产品的过程是什么样的？作者希望快速地建立一个原始可用的模型，来测试市场真实需求度。而在平台和需求数据确切之前，作者只愿意投资不超过15万元的成本。在想法得到进一步验证后，再考虑进一步地加大投资。

成本限制

经过两个月的开发和产品迭代，平台已基本可用，付费模型则是基于订阅的方式，代理商按月支付费用，才能让自己的代理平台包含在房东的对比列表中。前期订阅费用较低，每月只要几百块，主要是为了防止大量费用吓跑各个代理平台。

付费订阅

当然，在创建一个产品初期，还有很多工作要做的，要想把握好创业路，还需要不断借鉴前人的经验的。作者也拜见了一位导师，给了他很多关于定价、技术和营销的指导。

你是如何吸引用户使用R的？业务最初期，作者并没有搜索引擎的数据，所以必须付费给GA，以相当高的成本吸引房东使用。作者会花费数个小时分析每次点击成本、转化和点击率指标。

GA

而对于如何吸引各个租赁代理平台入住，并付费，还是挺头疼的事情。作者主要做了三件事：

1.打电话，尝试与各个平台的主管取得联系，邀请低价或免费入住；

2.发邮件，给各个代理平台发送R.是做什么的，以及如何帮助代理平台吸引房东的；

3.为各种房产财经报告平台进行付费推广。

通过这三件事，有较多的平台开始入住了，作者给代理商免费试用，并承诺在他们需要支付订阅费用之前，帮其获得一定数量的潜在客户。这对作者是一种风险，因为作者也不知道会有多少潜在客户。

潜在客户

此外，作者也在大力创建内容和指向R.网站的入站链接，内容包括撰写超过2000字的房产指南和新闻更新，以及为房东创建免费工具，例如租金和抵押贷款计算器。这已经被证明是成功的。

内容创作导流

这个产品的商业模式是什么呢？该业务基于订阅包月模式。代理商每月支付249元的费用，以包含在房东搜索中。如果他们设法从平台上转换潜在客户，平台是不会收取任何额外佣金。房东的使用则完全免费。

平台的使用对比

另外，作者还添加了一个套餐，就是代理商可以在其中预付一年的所有月付款，可以得到五折的折扣。

付费和折扣

在包月套餐中，代理平台每年将支付2988元。但在平台上只需一次成功的转换，代理平台平均可以赚取大约15000元。这甚至不是一次性的。如果房东愿意留在该代理处，该收入将逐年增加。

R业务情况

通过数据统计，R.第一年的季度收入增长约20%-30%，而作者的前期投入，在六个月后就全部回本了。运行一年后，平均月利润达到3400美元，约合人民币22000元。

产品的未来规划是什么？目前，英国有16000家租赁代理，R.平台的增长空间还很大。但不幸的是，Cvi-19新冠肺炎影响了房地产市场和业务增长计划。作者也暂停了功能发布和营销活动，因为许多代理商都在努力维持生计。

R上已接入的代理平台

但作者希望，未来网站50%的传入流量来自用户的口碑。因为实现这一目标将大大减轻付费广告的财务负担。目前，大约80%的流量来自付费广告，如果减少这部分的付费，收入将进一步提高30%。

作者通过制作精彩的内容，并鼓励代理商和房东进行口口相传来实现这一目标，希望这会产生连锁反应，进一步增加我们来自非付费来源的流量。

作者【拉杰·多桑赫】也鼓励大家多去尝试、创新，他给大家的建议是：

“没有企业是一夜之间成功的，也不是立竿见影的。我发现经常做一点工作比在短时间内做很多工作要好得多。

此外，我建议不要让挫败感占上风。有时事情不起作用。转化率可能没有您预期的那么高，博主可能拒绝撰写有关您的业务的文章，或者您的网站可能无法按您希望的方式运行。如果你能抑制你的挫败感，它就会让你的注意力集中在修复上。”

欢迎关注公众号HkS，分享独立开发和创业故事~