「惊」房屋抵押贷款中，被忽略的还款方式，甚至比利率都重要

今年的抵押贷市场优惠利率很多，主流的利率区间为年化3.55%~3.7%。但抵押贷并不是利率越低就是最省钱，选错贷款还款方式可能会提高后期的维护成本。

今天小编来聊聊还款方式的优劣对比，涉及到每个借款人的资金周转，资金压力等问题，相信能帮助到大家。

01

等额本息

等额本息是一种最常见的还款方式，如房贷，车贷。即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

贷款的期限一般可以达到10年，不同银行期限不同，最长可以达到30年。

优势：

期限长，每月本金也有在还，抽贷风险小。

劣势：

如果期限短的话，资金压力就比较大，期限长利息就多，前期大部分还的都是利息。

点评：

适合长期使用资金的小伙伴，20年是最佳选择，如果想要更长期限的小伙伴也可选择30年。

02

到期还本

到期还本，一种非常优秀的还款方式。每月只需要支付利息，到期限再一次性归还本金，但期限一般只有1-3年。

优势：

每月仅需支付利息，不需偿还本金，资金利用率高；适合资金周期快，回款周期短的小伙伴。

劣势：

1、到期归本还款压力大，借款到期后，必须把本金还进去。

2、如果资金安排不到位的话，可能会出现逾期，影响征信。

3、续贷也存在一定不确定性。

点评：

先息后本的还款一般来说必须每年归本一次，但是银行也有相应的对策，比如每年归本只归还3%-5%，续贷风险就没有那么大。

03

气球贷

气球贷是以一个较长期限来计算月供，但以短期贷款期限确定贷款利率，简单来说，就是长贷短供。前期每期还款金额较小，但贷款到期后还款金额较大。

比如:贷款80万，年化利率4.35%，等额本息，算法如下：

贷款年限

5年等本息

5年气球贷

1-59期月供

14859.91元

4996.65元

60期

14859.91元

4996.65元+剩余本金

优势：

每个月还款压力小，轻松还贷。

劣势：

最后一期还款金额较大，有一定风险。

点评：

适用目前希望月供较少，但未来收入呈上升趋势、还款能力较强的小伙伴。

04

无还本续贷

抵押贷款到期前并不需要归还本金，只需要银行审核后对其续贷。

优点：

抵押贷的一大痛点34不用操心了，免除日常过桥产生的垫资费，公证费，资金使用率非常高。

劣势：

每次续贷需要重新提交资料审核，万一政策变动，存在续贷失败而导致违约的风险。

点评：

对借款人的征信，贷后管理的要求较高，每次续贷都是一道鬼门关，建议做好充分准备再申请此类还款方式。

05

结语

从利息和额度来说，抵押贷是解决大额资金和长期周转的有效解决方式。

但抵押贷对借款人都存在着一定门槛，不少想要申请的小伙伴，都是开始办理贷款前发现自身的不足，导致最终贷款延期发放，或者被拒贷，其实多数问题可以提前排查到。

所以我们申请抵押贷前一定要先做好功课，通过专业人士的详细咨询，充分做好房产抵押贷款的规划可以起到事办功倍的效果。

房贷怎么还款最划算？牢记这3个技巧，能省几十万

如今，大多数人买房都会选择贷款买房，因为面对高企的房价，全款买房对于很多人来说都是一件不太可能的事。据58同城、安居客发布的《2021青年置业报告》显示，在常住一线城市和新一线城市的18-44岁新青年中，有将近90%的人选择按揭贷款买房，而仅有10.8%的人能够全款买房。

可见，现在房贷已经成为了大部分人买房的支柱了。虽然现在贷款的人数越来越多，但是却很少有购房者会仔细考虑如何节省房贷利息，要知道，贷款金额越高，那么购房者所需要支付的房贷利息就越多，有些购房者只知道通过提前还贷来节省利息。但其实，除了提前还款外，还有3个技巧能够节省房贷利息，我们一起来看下。

01等额本息VS等额本金众所周知，房贷的还款方式主要有等额本息和等额本金两种。前者是在还款期内，每月偿还相同数额的贷款(包括本金和利息)；后者在还款期内，则每月偿还相同数额的本金和剩余贷款在该月产生的利息。

我们通过一个例子来看下，假设房贷总额250万元，贷款利率为4.95%，贷款年限30年，用安居客的房贷计算器很快可以得出，采用等额本息的还款方式，每月月供固定不变，为13344元，利息总额为230.4万元；而采用等额本息的还款方式，首月月供为17256元，随后每月递减29元，但利息总额仅为186.1万元。

也就是说，虽然等额本息月供不变，前期的还款压力较小，但是利息总额却比较高；而等额本息虽然前期还款压力比较大，但后期的还款压力会小很多，而且总利息能够节省44.3万元，这对不少购房者来说是一笔不小的数目。不过，最终到底是选择等额本息还是等额本金，购房者应该结合自身的经济情况来考虑。

02房贷转按揭所谓的房贷转按揭，简单来说就是换个利率更优惠的银行来贷款。例如你本来在A银行贷款，但是后来你发现B银行的贷款利率更低，此时如果B银行能够帮你找到担保公司，提前把A银行的房贷给还了，那么你就可以在B银行重新办理房贷了。

现在有些银行为了争取到更多的客户，会对房贷利率进行一些折扣优惠，此时购房者选择房贷转按揭的话，也能节省不少利息。不过，在办理房贷转按揭时，也会不可避免地产生一些费用，例如担保费、公证费、抵押费、评估费等等。但也有些银行会推出“低成本转按揭”的服务，例如给客户免掉“担保费”等等，这样房贷转按揭的成本就能有所降低。

03双周供双周供这个词可能很多人没听说过，不过这种还款方式在国外却是很常见。所谓的双周供，简单来说就是将传统的每月还款一次，改为每两周还款一次，每次的还款额为原来月供的一半。

我们同样来举个例子看一下，假设原本每月月供为13344元，那么在采用双周供的还款方式后，则变成了每两周还款6672元，实则每月的还款额并没有发生变化。

虽然双周供和月供在每月的还款额相同，但是采用双周供的还款方式，由于还款频率提高了，所以借款人的还款周期会明显缩短，且贷款本金减少的速度也会加快，在还款结束后，可能会发现还款的期限从30年缩短到了25年甚至更短。这样一来，房贷所产生的利息也会有所减少。不过，并不是所有银行都会接受双周供这种还款方式的。

以上就是房贷还款的3种省钱技巧，但也不建议购房者盲从，而应该选择最适合自己的方式，才能顺顺利利地还贷。

对此，你怎么看？欢迎下方留言。

「琼海」在房产抵押贷款中，最容易被忽视的贷款还款方式

在房产抵押贷款中，贷款还款有两种常见的方式。一是先息后本，二是等额本息还款。

但在具体借款中，为了降低坏账损失的风险，金融机构通常会对这些贷款还款方式做出额外的承诺。

根据抵押贷款年限的不同，贷款还款方式主要分为以下情况：

1、短期（1-3年）

这种短期质押贷款，一般是按照先息后本的还款方式。就是每月只需偿还贷款利息，本笔贷款到期时，一次性偿还本金。

为什么短期贷款还款方式一般都是先息后本？由于等额本息月供压力大，这种方式没有竞争力，贷款人也不会选择这种还款方式。

2、中长期（3-10年）

就目前的政策而言，如果贷款超过3年，贷款人通常会在途中偿还一部分本金。因此，这里的贷款还款方式相对不规律。

①平摊等额本息还款优势就是短期等额本息还款的压力不大。

例如，贷款人借款时间为5年，按20年期计算月还款，在最后一个月一次性偿还本金，可减轻月还款压力。

例如：100万元，5年（其实是60期）

平均还款：1-59期，月供相当于20年等额本息还款的月供。第60期，一次性偿还第60期月供和剩下的未还本金。

②循环授信贷款，还款方式也是先息后本，每1年到3年偿还全部贷款本金

这种贷款还款方式经常出现在低利率且长期授信额度的产品里。这里要注意授信时间≠可贷时间，还完再续贷，需要被再次审核。

例如，某行年利率为4%/10年的抵押贷款，必须每三年一次性偿还全部本金。

③先息后本贷款，平常只需要还利息，每隔一段时间偿还一定比例的本金。

3、长期（20年）

常用的贷款还款方式是等额本息还款或等额本金，按揭房贷款就是这两种。

事实上，不难发现贷款还款方式与贷款期限密切相关。因此，在办理住房抵押贷款时，应整合自己的需求以及还款能力，综合考虑哪种还款方式更适合自己。

上述内容里，所说的等额本息、等额本金都是啥？

1、等额本息：每个月固定还款多少多少钱

2、等额本金还款：

可以按月还款，按季还款。

由于国际银行结息惯例的需要，一般采用按季还款的方法。

计算方法如下：

每季还款额=贷款本金÷贷款期季数(就是未还的本金)×季利率