房抵贷利率低至3.6%，住房贷款利率还会调降吗？

业内人士指出，虽然银行通过渠道对接业务是常规操作，但经营贷若流入房地产领域显然是不合规的。银行系统一般会监测资金流向，只要查到，银行就会要求一次性还清贷款，得不偿失

图/视觉中国

文《财经》记者严沁雯

编辑张威袁满

“利率低至三厘，一年可以节省几个点，银行房抵贷了解一下？”在素来活跃的贷款中介人员朋友圈动态中，“房贷转房抵贷”的推介正在增多。

《财经》记者从上海地区一位贷款中介处了解到，所谓“房贷转房抵贷”，其目的是利用房抵贷与房贷间的利率差节省利息。以一套尚处于按揭贷款的房子为例，若将房贷全部还清，可将房产用于抵押从而向银行申请贷款，由此达到“房贷转房抵贷”。

在部分购房者看来，相比此前申请的5%甚至更高的房贷利率，贷款利率在三点几的房抵贷具有一定“诱惑”性。据多名中介人士反映，近期接到的房抵贷咨询越来越多，咨询客户既包括资金紧张的小企业主，也包括购房者。

值得注意的是，一些房抵贷实为经营性贷款。根据7月29日中国人民银行公布的《2022年二季度金融机构贷款投向统计报告》（下称《报告》），2022年二季度末，本外币住户贷款余额73.29万亿元，同比增长8.2%，本外币住户经营性贷款余额17.75万亿元，同比增长15.1%，个人住房贷款余额38.86万亿元，同比增长6.2%。

住户经营性贷款增速远高于住户贷款增速和个人住房贷款增速，市场关注，经营性贷款流入房地产的现象是否会“卷土重来”？

“大热”的房抵贷

“房抵贷是我们当前最重要的指标，现在特别‘卷’，银行间还会打‘价格战’，其作战的砝码在于额度与利率。”当问及房抵贷业务，一位股份行客户经理告诉《财经》记者。

今年以来，在政策指引下，各家商业银行加大了对小微企业的支持力度。多位从事贷款业务人士表示，作为一项小微经营性贷款，房抵贷成为近期的热门业务。

《财经》记者以小微企业主身份咨询了上海地区某股份行支行客户经理，据其介绍，只要满足“名下有房且名下企业成立满一年”便可申请房抵贷业务。授信额度一般为房屋评估价的七成，银行根据还款情况可三年给予一次授信期限，最长可达20年。

“如果房子已经还清贷款，最低年利率可以做到3.6%；如果房子尚在按揭，还款时间满12个月也可以做‘二抵’，利率最低在3.6%-3.7%左右，不过给的额度要减去还在按揭的部分，会比已还清贷款的房子低一些。”上述客户经理表示。

对比此前购房者所申请的5%甚至更高的房贷利率，房抵贷利率颇具优势，这也让不少人看到了其中的“套利”机会。

“有大量客户咨询这项业务，银行办房抵贷都要排队了。”上海地区一位贷款中介人员表示，“有的客户是做生意需要周转资金，有的客户则是用于置换房贷。”

2021年初在上海购入一套房产的李女士告诉《财经》记者，近期已有不只一个贷款中介在向自己推介房抵贷，“如果用房抵贷来替换房贷，可以节省不少钱。”

据李女士介绍，其所持房产总价约为500万元，此前向银行申请约300万元的住房贷款，贷款期限为30年，房贷利率为4.65%，累积支付利息约为257万元。

根据贷款中介提供的方案，以等额本息为还款方式计算，若是将房子抵押转换为利率为3.85%的房抵贷，总共可节省约50万元利息。

银行严控资金用途

在部分购房者看来，可以提供高额度、低利率且期限较长的房抵贷贷款，完美契合了其置换利率较高房贷的需求。

《财经》记者以购房者身份向一名贷款中介咨询相关业务，在自己表示名下并无公司后，对方表示可以帮忙提供营业执照及相应流水包装，通过银行审核。与此同时，在所持房产未还清贷款的情况下，该中介亦可提供垫资渠道以完成还贷，提高向银行贷款的机会及额度。

“经营贷期限一般在5年-10年，到期需要再次借助垫资还清本金后续贷，每次中介收取的费用价格不菲，再加上包装企业的费用，全部算下来根本节省不了多少钱。”一名银行业人士表示，如果个人单纯出于节省利息的目的将房贷转换为房抵贷，可能并不能达到预期效果。

根据上述贷款中介提供的信息，中介会收取贷款金额的1.5%作为服务费，包括提供垫资渠道、与银行沟通、准备申请材料等，个人若需要申请房抵贷业务，还需要支付购买营业执照的费用（5000元起步）。此外，若需要垫资，费用在日利率0.07%左右。

在一位大行相关业务人士看来，对于购房者来说，无论是将正在按揭的房贷转换为利率较低的房抵贷，还是通过抵押房产获得房抵贷用于购房，若被查出均有“抽贷”风险。

“虽然银行通过渠道对接业务是常规操作，但经营贷若流入房地产领域显然是不合规的。”上述大行相关业务人士告诉《财经》记者，银行系统一般会监测资金流向，只要查到，银行就会要求一次性还清贷款，得不偿失。”

事实上，此前经营贷流入房地产领域的现象就曾经历严查。

2020年疫情之后，在监管部门要求银行让利小微企业的背景下，经营贷与房贷间的价差就曾被当做套利手段，引发市场关注。

2020年4月20日，央行深圳支行下发紧急通知，要求全市各商业银行针对2020年新发放的房抵经营贷（含借款人为企业或个人）情况立即开展自查，包括且不限于借款人贷后新增房产的监测情况。

随后，各地相关部门对于经营贷流入房地产市场的监管趋严。包括上海在内的多地监管部门要求辖内银行排查辖内银行消费贷、房抵贷等违规流入房地产市场的情况。

在此之外，中介提供的方案能否通过亦是未知数。

《财经》记者以贷款者身份咨询了多家银行的客户经理，在提出要申请房抵贷时，对方均会事先询问资金用途。同时，申请房抵贷对于名下公司成立时间及发票、流水均有要求。此外，有部分客户经理表示需要前往经营场所实地考察。

购房者需理性

当下“房贷转房抵贷”业务是否真如贷款中介所说“异常火爆”？

“确实听说过这种情况，但是有过严格监管，现在这么做的不多。”在问及日常是否有客户通过抵押形式将房贷转为个人经营贷时，西南地区一位股份行相关业务人士对《财经》记者表示。

一方面，从住房销售的情况来看，此前“盛况”已然不在。据国家统计局公布的数据，2022年上半年，商品房销售面积68923万平方米，同比下降22.2%；其中，住宅销售面积下降26.6%。商品房销售额66072亿元，下降28.9%；其中，住宅销售额下降31.8%。

另一方面，对比去年房贷紧缩的情况，如今贷款环境已经较为宽松。在国新办7月21日的新闻发布会上，银保监会统计信息与风险监测部负责人刘忠瑞表示，银保监会会同央行将首套住房贷款利率下限下调20个基点，指导银行提高按揭贷款审批效率，目前放款速度已经达到2019年以来最快水平。

整体来看，当下经营贷流入房地产领域的数量并不大。

一位上海地区的购房者告诉《财经》记者，对比房贷，自己更加青睐利率更低的房抵贷。在已持有一套房产的基础上，手中尚有闲钱的他将二套房列入计划之中，“现在存款利率低，理财也不知道买什么，感觉还是买房稳妥”。

由于已不具备首套房资格，二套房不仅房贷利率更高且需支付约70%的首付，上述购房者计划将手中房产抵押，申请“利率较为优惠”的房抵贷。

“有的银行在审核上不太严格，可能更多取决于客户经理个人的情况。”一位银行从业者表示，“现在有小微企业贷款指标要求，而且在银行看来，借款人将钱用在房地产领域比拿去经营的风险还低一些。”

另一方面，上述银行从业者表示，正常情况下授信主体为公司用途都是日常经营周转，但若有客户将资金“转几手”依旧增加监测难度。

值得注意的是，8月1日某银行发布关于“调整提前还款补偿金收费标准”的公告。虽然公告已在此后删除，但背后折射出提前还贷现象增多。有市场人士直言，这反映出当下居民不愿背负利率过高的房贷。

“此类事件背后，至少也存在一种借提前还贷去申请房抵贷的业务，或申请经营贷的业务。”易居研究院智库中心研究总监严跃进告诉《财经》记者，“虽然经营贷利息确实很低，但若朝着这个目标变相套取低利率贷款，各地肯定会严查。购房者需要理性看待此类业务。”

详解：合肥公积金贷款提取、额度计算、异地使用等最全攻略指南

我是合肥买房参谋吴哥，211大学毕业，十余年房产经验，熟悉合肥买房政策、城市规划与学区，成功指导数千名购房者合肥置业。

以下为“合肥买房参谋”微信公众号粉丝问答精选提问分享。

合肥买房参谋公众号粉丝提问：

吴哥，您好，我之前在外地上班，一直有公积金在缴纳的，想明年回合肥上班买房，不知道外地缴纳的公积金可能在合肥使用？能贷款多少呢？求解答，谢谢！

合肥买房参谋回答：

去年就写了一篇关于合肥公积金内容非常齐全的文章，过一年了，合肥公积金政策又有一些调整，所以花了几小时更新了下文章。

这里整理汇总了大家对合肥公积金非常关心的主要相关问题，可以说是市面上看到最详细的关于合肥公积金的详细解答了，例如公积金贷款额度、外地公积金使用问题，利率问题等等。

本文内容比较长，作者不易，喜欢请随手点赞或者收藏下以便后期查阅（本次2022年11月24日更新，最新政策以最新发布为准或者咨询为准）

一、合肥住房公积金贷款可以最多贷款多少金额有多少额度？公积金贷款额度如何计算方式?

2022年6月份开始，合肥家庭首次住房贷款购买首套自住住房的，申请住房公积金贷款时，单方正常缴存最高可贷款额度由45万元提高到55万元，夫妻双方正常缴存最高可贷款额度由55万元提高到65万元。申请二套公积金时，个人最高不超过45万，夫妻双人最高不超过55万贷款额度。

公积金有两种测算方式，取其较低的一个结果。

贷款额度实行与职工还款能力和缴存余额双挂钩。贷款额度在不高于合肥市规定的最高贷款额度内，按以下两种公式计算的其中一个低值确定实际贷款额度。

A：借款人公积金账户缴存余额×缴存时间倍数+借款人配偶公积金账户缴存余额×缴存时间倍数。

连续缴存住房公积金在1年以内（含1年），缴存时间倍数为10倍；连续缴存住房公积金在1年以上2年以内（含2年），缴存时间倍数为15倍；连续缴存住房公积金2年以上，缴存时间倍数为20倍。账户缴存余额不足1万元的按1万元计算。当前“还款能力系数”为0.5。

B：借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12个月×还款能力系数×实际可贷年限。

大部分人直接按照A类余额法计算即可。例如：

夫妻双方均正常缴存，缴存基数分别为1850，2000元，申请贷款时缴存余额分别为15000，5000元，连续缴存时间分别2年以上和1年以内，借款人30岁。按新政策规定执行，以双挂钩计算的低值确定实际贷款额度。

A=(15000*20+10000（不足1万按1万计算)*10）=400000元。

最后实际贷款额度为40万元，贷款年限最长为30年。

以上也可以回答：合肥公积金额度多少才可以贷到最高？合肥公积金贷款额度怎么计算出来的？合肥公积金贷款额度计算器公式？合肥公积金交一年能贷款多少？合肥个人公积金能贷款多少万？公积金能贷多少？合肥公积金能贷多少钱怎么算?合肥公积金贷款额度多少等问题。

二、在外地公积金合肥买房可以用的吗？外地(异地)已有的公积金转移到合肥或者使用的问题？合肥买房可以用异地公积金贷款吗？异地公积金合肥买房使用政策？合肥异地公积金可以贷款买房吗？

这里分几种情况的，具体如下：

（一）、外地(异地)缴纳的公积金在合肥买房直接使用

非合肥市（合肥市包括四县一市）缴纳的公积金，是不能在合肥市使用的。但是一般可以凭借在合肥购房的商品房备案合同，到所缴纳处提取公积金。有的城市还需要买房的全款房票（可以在贷款后向开发商单独申请全款发票），向公积金缴纳所在地申请提取余额。

有的地方对于这种买房公积金要求比较严格的，除了要发票外，还要求公积金提取只能在公积金缴纳所在城市买房或者在户籍地所在地的城市买房使用。所以在提取前，建议询问清楚提取的规则与所需要的资料；

有的城市更严格，需要在交付拿到房产证之后，才可以提取。所以想提取外地公积金的，一定要提前询问清楚当地提取公积金的具体政策。

省直公积金如果是合肥市范围内缴纳的可以在合肥使用，如果省直公积金缴纳地是省内地市的，不支持在合肥购房的。

（二）外地公积金转移到合肥本地后合肥买房：

关于咨询异地公积金转移如何办理的问题，办理异地公积金转入手续，需原公积金账户已封存、按规定正常足额缴存住房公积金连续满六个月以上，满足上述条件可本人携带身份证原件至管理中心各网点柜面填写表格办理，需提供转出地中心名称、原单位名称、原个人公积金账号。

需提供原公积金缴存地住房公积金管理中心出具盖章的异地贷款职工住房公积金缴存使用证明及缴存明细。

1）外地公积金转移到合肥过程没有中断的：

据我所知，在外地有缴纳公积金的，可以无缝的转到合肥来缴纳，中间月份千万不能中断了。

只要在合肥公积金缴纳了一个月的，那么合肥承认在外地缴纳公积金的余额与缴纳的次数时间的，可以提高直接提高合肥的公积金贷款额度。

2）外地公积金转移到合肥过程中断的

中间有中断的，那抱歉外地缴纳的公积金的时间，合肥就不予承认的了。需要在合肥缴纳半年以上，才可以申请把原来外地缴纳的余额转移到合肥的，外地缴纳的余额转移过来后，有助于提高合肥的公积金余额，提高合肥的贷款额度。

合肥公积金的可贷款的额度就是余额*乘以缴纳的年限系数（一年内余额乘以10倍，1到2年乘以15倍，2年已经以上乘以20倍）。如果缴费年限短缴费基数低，则只能公积金贷款10万元的额度。

三、如何将外地（异地）公积金转移到合肥卖房使用？异地公积金转入合肥怎么办理？

便捷方式，通过2021年10月份上线的全国住房公积金小程序缴存人通过小程序可实现住房公积金账户、资金跨城市转移“一键办”，不再需要前往柜台办理异地转移接续业务，大大缩短了办理时间，进一步方便了人力资源的跨区域流动。

同时，可实时查询个人住房公积金缴存、提取、贷款信息，掌握住房公积金变化情况。不管人在哪里，在哪个城市缴存，缴存人都可以通过小程序查询和办理住房公积金相关业务，初步实现全国住房公积金“无感漫游”。

四、用合肥市市公积金是否可以购买四县一市巢湖肥东长丰肥西庐江的住宅房子？

新房正常情况下是可以的，只要开发商和合肥市公积金管理中心签订协议了就行了。

具体买二手房用组合贷款只要取得卖房房东业主同意就可以用，现在公积金贷款放款速度较快，一般不会拒绝的。

五、四县一市巢湖肥东长丰肥西庐江缴纳的公积金可以贷款购买合肥市区的住宅么？

四县一市都属于合肥的公积金，是都可以在合肥范围内，相互在区域跨区域使用的，例如：合肥市区的可以在下面肥西买房使用，肥西的公积金也可以在合肥市区买房使用，也可以在长丰买房使用的。新房正常情况下是可以的，只要开发商和公积金管理中心签订协议了就行了。

具体买二手房用组合贷款只要取得卖房房东业主同意就可以用。

六、合肥公积金补缴或者断缴可会影响贷款？

如果准备现在买房，可是公积金才开始缴存几个月，那么现在能用公积金贷款吗？只有公积金当前连续、正常、足额缴存满六个月以上，才符合申请公积金贷款的条件。

这时候，尽管单位中间有补缴公积金，都不能办理贷款。也就是说，连续汇缴月份必须达到六个月以上，不包括补缴月份。如果单位断缴，也不能办理贷款。

如果原来在一个单位上班，换了工作的，只要两个单位均能正常缴存，前后两个单位缴存住房公积金未出现中断的，在原单位缴存的住房公积金转移至新单位账户后，也符合贷款条件。

如果中间因为换工作，公积金存在断缴情况的，可以提前找第三方代为缴纳，保证公积金不断缴非常重要。就有找我们代为缴纳的案例。

在办理公积金贷款后，在最终公积金放款前，公积金必须一直保持缴纳状态。在公积金贷款放款后，断缴不影响已经发放的公积金贷款。

七、购买新房楼盘，楼盘住宅是否会支持合肥公积金？

合肥新房开发商肯定必须同意的支持的，不支持的话，可以进行投诉的，开发商会被扣分的，因为开发商在拿预售证时候，就已经承诺了必须支持公积金的，合肥这边售楼部也都公开展示这个支持公积金的承诺函的。

那为什么开发商不愿意支持公积金贷款呢？公积金倒不是因为本身放款慢二开发商不愿意支持，是因为公积金贷款准入门槛比较高。

正常的合肥一栋楼盖到2层，开发商就可以申请预售证，客户买房之后，正常的商业贷款就可以办理的了，快的话，两三个月贷款就放下来的了。

而公积金的准入门槛比较高，必须等购房者所购买的这栋楼封顶了，开发商才可以向公积金中心申请这栋楼可以申请公积金的了，公积金中心需要核实这栋楼的确已经封顶的了，才允许购房者正式申请公积金贷款。

所以从2层到封顶，如果是18层的楼栋，按照一周一层的工程进度，需要16*7,=112天后才可以开始申请公积金贷款，等到放款也还需要三个月时间，所以从购房者买房到最终放款，需要近200天的时间，二商贷放款则只需要60天左右即可。

而且公积金中心对购房者的资质要求流水要求，比商业贷款严谨的多，手续也要复杂的多。

市直公积金还好，省直公积金开发商更不愿意支持的了，因为使用省直公积金的客户很少很少，难得碰到一个客户使用省直公积金的，开发商还得为了这一户跑省直公积金对接备案，手续更麻烦的。

综上，所以开发商一般都不愿意购房者使用公积金贷款的。

八、合肥公积金每月最高或最低缴纳多少？合肥公积金缴纳最低或最高标准交多少？

住房公积金在合肥一般是个人交2分之1，企业交2分之1，打个比方，意味着你交1000元，企业也要交1000元，无形中你的工资等于多了1000元，而且这个是存在你公积金帐号里的，可以买房，可以租房，如果都不想，也可以取出，所以以后发工资的时候不要抱怨到手工资少了，都帮你存着呢。

公司＋个人一起的，合肥最低可以缴纳200元每月，多的话5000元左右；

按照新的公积金贷款额度测算方法，每月缴纳的多，可贷款的额度就高的。本文由微信公众号合肥买房参谋悉心整理。

月缴存基数、缴存比例及月缴存额的确定，举例小明、小兰、小李申请以个人名义缴存住房公积金，按《办法》规定执行，月缴存基数以社保缴存基数为准，缴存比例为5%至12%。

月缴存额＝（月缴存基数×缴存比例）（四舍五入进元）×2，具体例子如下：

例1：小明社保缴存基数为4000元，选择缴存比例为5%。月缴存额=（4000×5%）×2=400元；小明月缴存基数为4000元，每月需缴存住房公积金400元。

例2：小兰社保缴存基数为5555元，选择缴存比例为10%。月缴存额=（5555×10%）（四舍五入进元）×2=1112元；小兰月缴存基数为5555元，每月需缴存住房公积金1112元。

例3：小李社保缴存基数为10000元，选择缴存比例为12%。月缴存额=（10000×12%）×2=2400元；小明月缴存基数为10000元，每月需缴存住房公积金2400元。

九、缴纳住房公积金有什么作用呢？

住房公积金最大的好处就是利率比商贷利率低，而且不占用商贷的贷款资格，不占用购房资格。公积金贷款最大的优势即低利率。目前，公积金贷款首套二套房都要比商业贷款低1个百分点。

还是举个例子吧：假设王先生每个月工资中缴纳500元住房公积金，则正常情况下，公司每个月也会相应缴纳500元公积金，共同存入王先生的唯一的个人公积金账户。

连续足额缴纳6个月，在满足其他购房条件后，王先生就可以使用个人公积金贷款买房了。如果王先生公积金可贷额度高，房贷额度低，甚至可以纯公积金贷款，以后只要工作稳定，房贷就从公积金里面扣，其他到手工资依然是到手的，不会影响生活水平。

如果王先生公积金可贷额度低于房贷总额，还可以使用公积金+商业的组合贷款，也可以大大缓解购房资金压力。如果王先生不想使用公积金贷款，还可以一次性取出来做首付或者全款资金。

如果王先生单纯租房居住，还可以使用公积金还月租，最后，如果小爱同学既不买房也不租房，当他退休后也可以连本带利把这一笔可观的“财富”取出来养老。

十、合肥住房公积金有多少余额如何（怎么）查询呢？合肥公积金个人查询账户查询方法；

1)、支付宝软件——【市民中心】（选择合肥城市）——【公积金】——【选择合肥市社保或安徽省社保】——查询明细即可；

2）、从电脑端网页搜索“安徽政务服务网”，经注册、中级认证成功后，定位选择“合肥”，点击“市公积金中心”，选择“住房公积金查询”，选择“在线办理”即可查询公积金信息；

省直公积金可登录安徽省省直住房公积金管理中心（网址百度一下）查询；此外还有铁路职工公积金、军人公积金等少数情况，此处暂不做分析。

3）2021年10月份起，正式上线运行全国住房公积金小程序(以下简称小程序)。小程序提供了全国统一的住房公积金服务入口，实现了全国各城市住房公积金管理中心线上服务渠道的互联互通，注册成功后，可以查询到个人名下全国各地缴纳的公积金缴纳余额等情况；

十一、合肥办理公积金贷款利息利率是多少？

合肥住房公积金贷款利率因房屋套数和贷款年限而不同，2022年10月1日（含当日）以后发放公积金贷款的，按照如下最新贷款利率执行。

1）购买首套房时，5年及以下的贷款，年利率为2.6%

2）购买首套房时，5年以上的贷款，年利率为3.1%

3）购买第二套房时，5年及以下的贷款，年利率为3.025%

4）购买第二套房时，5年以上的贷款，年利率为3.575%。

2022年10月1日前已发放的首套个人住房公积金贷款，根据中国人民银行有关规定按原利率执行，2023年1月1日起按新利率执行。

十二、合肥公积金缴纳多久可以使用？

目前，在合肥连续缴纳6个月以上的公积金即可申请公积金贷款买房，且必须在正式的公积金贷款发放前持续缴纳不能中断的；

十三、合肥公积金贷款对工资流水有要求么？

使用纯公积金或者组合贷款的，限定的月还款额规定不能超过申请人家庭月收入的50%。就是说如果申请人家庭收入为12000元，那么每个月最高还款限额为6000元。

使用公积金贷款的，不管申请的公积金贷款额度还是组合贷款多少，其对购房者的流水要求比较严苛的，相对比商业贷款是严格的。所以如果是使用公积金组合贷款时候，一定要提前准备好充足的流水，要不就要父母作担保。

十四、合肥公积金可以购买第二套房么？住房套数是如何认定的？

合肥公积金贷款可以用于购买首套和第二套房产，首付均最低要求房价的20%，但是第二套房的公积金贷款利率上浮10%，不能申请第三套房及以上房产的贷款。

婚姻状况的变化不影响公积金贷款次数的认定,婚前公积金贷款次数在婚后合并记入家庭贷款次数，婚姻关系存续期间家庭的公积金贷款次数在婚姻关系结束后分别记入当事人贷款次数。

住宅套数由贷款承办银行根据借款申请人及共有人家庭（含本人、配偶及未成年子女），在购房地不动产登记部门房查结果作为认定标准：

（一）在拟申请住房公积金贷款所购房屋外无其他住房的按首套房认定；

（二）在拟申请住房公积金贷款所购房屋外只有其他一套住房的按第二套房认定；

（三）根据住建部、人民银行等部委的规定要求，不向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金贷款。

十五、合肥公积金贷款最长年限是多少年多久？合肥公积金贷款政策能贷多少年？

2020年9月7日起，合肥公积金贷款最高年限为30年。使用组合贷款最长年限也是30年，且不得超过借款人法定退休年龄后5年。

经测算，在公积金贷款总额55万，还款方式为等额本息的情况下，住房贷款期限由20年延长为30年，每月还款额由3119.58元降为2393.63元，月均还款额减少近726元，通过延长贷款期限即减轻借款人还贷压力，同时可降低贷款逾期风险的发生。

2022年6月份开始，使用合肥住房公积金贷款购买二手房的，房龄不超过20年，贷款最长期限为30年，贷款期限加房龄由最长不超过30年调整到最长不超过40年。

十六、我在外地买房或合肥本地买房，没有使用合肥公积金，可能将合肥缴纳的公积金提取出来？

可以的，新房二手房均可，购房一年内，可以凭借外地或合肥本地已经购房的正式商品房买卖合同，首次可以将之前已经缴纳的公积金存款全部取出来（但不能超过购房首付款）。以后每年可以提取一次（但是不能超过还贷金额）。

注意年提取额不得高于累计已偿还贷款本息。以办理纯公积金提取为例，只需要填写提取金额和银行账号，即可提交办理，无需再提供身份证等各类信息。

提取时，不再局限于转入徽商银行住房公积金联名卡，也可转入本人名下一直使用的I类账户储蓄卡，开户行包括：工行、农行、中行、建行、交行。

办理委托提取，即公积金按月划转也可以在网厅操作。不过，如果是组合贷款，委托提取只能按公积金贷款部分的月还款金额转账，商业贷款还贷的那部分是无法进行转账的。在委托提取业务存续期间，不能再次办理柜面提取申请。

为什么往年我们提取公积金可以夫妻两人都能提完，今年一个人的都提取不完？对这个问题，合肥市住房公积金管理中心表示，现在一年提取一次本人住房公积金时，提取额(含以前年度还贷提取金额)不高于累计已偿还贷款本息（含商贷部分）。

十七、哪些情况不能使用住房公积金贷款？

合肥目前来说，40年产权公寓、写字楼、商铺等不能使用住房公积金。合肥之前很多热销楼盘也不支持使用住房公积金，但是最近三令五申禁止楼盘拒绝公积金，目前情况有所改善，绝大部分楼盘都支持了，不支持的可以举报投诉。

合肥市公积金不能跨区购买使用，例如到安徽地市或者去外省购买，不支持的。省直公积金如果是合肥市范围内缴纳的可以在合肥使用，如果省直公积金缴纳地是省内其他地市的，不支持在合肥购房的。

十八、合肥公积金放款一般多久时间？合肥公积金放款速度快不快？

这里分几种情况具体分析：

1、纯公积金贷款：

如果是买新盘纯公积金贷款的，新申办住房公积金贷款新楼盘项目需多层住宅主体结构封顶、高层住宅工程形象进度达到三分之二。楼盘开发企业才可按规定正常申报公积金贷款相关审核材料，待工程进度等条件符合相关规定并签署按揭合作协议后，购房职工可申请办理住房公积金贷款。由于合肥拿预售证基本出地面2层就可以开始卖的了，房子盖到三分之二还需要时间，所以经常买了新房之后，要过四五个月甚至七八个月，开发商才会通知去办理公积金贷款。

二手房与新房纯公积金贷款的，材料齐全，从受理到最终放款，目前合肥一般两个月左右即可；

2、公积金组合贷款：

这个要看商业贷款的审批与发放速度的了，合肥公积金放款与商贷放款是同时放款的。就目前合肥新房来说，只要公积金符合条件，银行有额度情况下，一般三个月也即可放款；二手房目前商业银行额度比较紧，可能需要半年以上时间才能放款。

十九、使用合肥公积金贷款具体条件是什么有哪些？合肥公积金贷款政策；

1）借款人连续缴纳住房公积金6个月以上；

2）借款人所购商品房开发商与建行蜀山支行、工行城建支行、农行绿都支行、徽行长江路支行、交行省营业部、中行省营业部等银行有公积金按揭业务签约(协议)；

3）借款人常住在合肥市；

4）借款人拥有完全民事行为能力；

5）借款人无征信不良记录；

6）借款人有稳定的经济收入；

7）借款人拥有偿还贷款本息的能力；

8）借款人购房首付款不低于20%；

9）借款人双方无未偿还住房公积金贷款。

二十、使用合肥公积金贷款的材料有哪些？

1）经职工所在单位同意盖章的《住房公积金委托贷款申请书》；

2）合法的购房合同；

3）一套房首付款不低于房价款20%的发票；

4）夫妇双方(个人)月收入证明；

5）夫妇双方居民身份证、户口本，结婚证(或者个人的单身证明)；

6）商品房预售许可证。

二十一、合肥公积金贷款流程；合肥市直公积金贷款流程；合肥纯公积金贷款流程；

1）借款人网上下载住房公积金贷款申请表；

2）借款人携带相关材料及贷款申请表到住房公积金管理中心提出申请；

3）住房公积金管理中心对材料进行审核，审核通过后草签借款合同；

4）银行对借款人征信及相关情况进行调查，符合条件的由担保公司办理抵押登记手续；

5）手续办理完成后，住房公积金管理中心发放贷款；

6）发放贷款；本文由微信公众号合肥买房参谋悉心整理。

7）借款人按照合同要求偿还贷款。

二十二、安徽省公积金在合肥缴纳的公积金政策是不是和合肥市公积金政策一致？

对，安徽省公积金在合肥缴纳的公积金和合肥市公积金使用政策基本一致的。安徽省在合肥缴纳的使用规则同步合肥市公积金政策更新的。

省公积金中心办理地址：合肥市芜湖路347号（芜湖路与桐城路交叉口）城市华庭1-3层，联系方式：0551-12329。

二十三、合肥市区买房之后，怎么提取功公积金余额？以及可以提前多少余额等热点问题。

合肥市住房公积金管理中心“偿还购买自住房商业贷款本息提取住房公积金”业务，目前已与16家银行心签约（建行、工行、交行、中行、农行、徽行、光大银行、招商银行、中信银行、兴业银行、浦发银行、民生银行、广发银行、杭州银行、邮储银行、华夏银行），可联机查询部分商贷数据。

缴存职工在线下办理过该房屋的还商业贷款首次提取后，即可通过网厅提交此房的还贷提取，贷款人在线授权调取商业贷款信息；合肥公积金中心使用银行反馈的数据给您办理，实现无要件受理！

问：请问房屋装修、偿还车贷、购买40年产权商业公寓可提取公积金吗?答：不能提取。根据《住房公积金管理条例》规定，住房公积金的提取是有限制条件的，使住房公积金切实发挥定向用于住房消费的作用，帮助职工解决住房问题，充分发挥缴存住房公积金的长期性和互助性、保障性。目前房屋装修、偿还车贷、购买40年产权商业公寓均不属于提取政策规定范围。

问：我购买了一套自住住房，首付30万元，但公积金账户余额有45万元，可以申请提取全部余额吗?

答：不能提取全部余额，可以提取30万元。职工购买自住住房，可提取夫妻双方及房屋产权共有人住房公积金，合计提取总额不得超过购买住房的首付款。

问：我有住房公积金贷款未结清，现在又购买了一套住房，可以申请购房提取吗?答：不能提取。根据《住房公积金提取业务标准》(GB/T51353-2019)规定，偿还购房贷款本息提取，应优先用于偿还住房公积金贷款或住房公积金贴息贷款。如新购住房办理了商业贷款，在还清公积金贷款后，可提取公积金偿还该套住房贷款。

问：我每年缴存公积金40000元，同时每年偿还住房贷款20000元，可以提取账户全部余额吗?答：按规定每年可提取20000元偿还贷款本息，如公积金账户余额大于实际已还贷款本息的，可通过提前偿还贷款的方式提取账户余额，但提取额度不超过已还贷款本息。二十四、我在合肥租房，能提前公积金么？具体如何提取？合肥住房公积金租房提取流程是什么？合肥市直公积金提取线上办理方法；合肥租怎么取公积金？合肥租房公积金提取条件；

在合肥没有自有住房情况下，租房是可以提取公积金的。不过一定要注意，假如最近两年准备使用公积金了，就不要提取公积金了，以免影响贷款金额。方法如下：

1.下载在手机应用市场（软件商店）搜索下载合肥通软件。

2.登录APP点击右下角”我的”，进入登录页面，选择支付宝登录或安徽政务服务网账号、密码登录。

如果已登录，点击公积金提取直接办理。没有注册过政务网账号可以使用支付宝第三方登录，

3.认证升级进行用户认证，将初级用户升级为中级（达到中级认证才能正常办理业务）。点击”个人中心”→”继续认证”，中级认证选项中通过两项即可。中级认证五项通过两项即可升级为中级，推荐使用支付宝认证以及人脸认证。

注意：1）办理业务时遇到无法点击（呈灰色或点击不动等）的情况，一般是用户没有升级成中级，若升级之后仍出现类似情况，可退出重新登录；

2）苹果手机用户可能出现刷脸认证失败的情况（无法自动跳转），建议可以选择其他认证方式；

4.进入业务办理回到合肥通主页，首页就有“公积金提取”直达图标！如果没有，那么自己找一下，点击下方的“服务”，左侧菜单选择“政务服务”，再点击屏幕中间显示的“公积金提取”。

5.具体业务办理1）点击屏幕下方中间的“业务办理”，即可进入提取办理和冲还贷签约界面。2）根据需要选择相应的业务办理选项，进入提取页面填写有效信息，填写完成后点击提交申请，并上传相关材料图片完成申请。

二十五：合肥市住房公积金提取流程、所需资料有哪些？合肥公积金提取需要什么资料？合肥公积金提取条件；合肥公积金提取政策；

1）职工购买、建造、翻建、大修自住住房提取住房公积金的，自有效凭证材料签发之日起一年内可办理一次性提取手续，逾期不予办理；提取人应是所购建房的产权人或产权共有人，并提供合法有效凭证；

注意：

购买新建商品住房一年以内是以商品房网上备案确认单时间为准；购买二手房一年以内是以契税完税凭证时间为准；购买拆迁安置房一年以内是以拆迁安置协议时间为准；购买单位集资房或房改房一年以内是以集资建房或出售公有住房的批复文件时间为准；建造自住住房一年以内是以建设工程规划许可证签发时间为准；翻建、大修自住住房一年以内是以房屋修缮工程勘查意见书签发时间为准。

2）在偿还住房贷款期间，凭有效证明材料每年可提取一次，职工需在其住房贷款发放后的次年（以后每年）对应月份或之后到市住房公积金管理中心办理提取手续，如3月份放贷的，职工只能在每年3月份或当年之后月份办理提取住房公积金偿还住房贷款；

3）因退休销户提取的，不受时效限制。

1、转账方式：

分为转入单位结算账户和职工个人公积金黄山卡，转入个人公积金黄山卡的，职工需携带已在徽商银行激活的个人住房公积金卡。（如未办理，办卡申请表见附件）

2、住房公积金提取业务由职工本人办理。

职工本人不能办理住房公积金提取业务的，可以按照下列要求委托他人代办住房公积金提取业务：

①委托法定直系亲属（即配偶、父母及成年子女）代办提取的，应提供合法有效的亲属关系证明原件。例如：结婚证、户口本、公安或民政机关出具的亲属关系证明等有效证明文件。

②委托用人单位代办提取的，应由单位经办人本人办理并提供经办人身份证原件。代办时需出具提取人、代办人身份证。单位统一办理转回单位的，须出具单位经办人身份证。

3）办理地址：

①花园街79号,市府广场交通银行对面群艺巷内；

②新蚌埠路128号，铁路分中心窗口；

③徽州大道与南京路交叉口，要素大市场D区三楼公积金窗口；

④政务区琥珀五环城2写字楼四层（金寨路和习友路交叉路口西南角）

4）办理时间：星期一至星期五（9：00---17：00）

5）咨询电话：12329

提取材料：

可以根据不同的情况，提供不同的材料到合肥市住房公积金管理中心办理提取，以下所有提取情况需要的《合肥市住房公积金提取申请表》见附件下载。

1）购买新建商品住房提取

购房一年以内（以商品房网上备案确认单时间为准）办理一次性提取，逾期不再追溯办理。合计提取金额不得超过已实际支付房款。

2）购买存量房（二手房）提取

购房一年以内（以契税完税凭证时间为准）办理一次性提取，逾期不再追溯办理。合计提取金额不得超过已实际支付房款。

3）还住房贷款提取

在市住房公积金本部（含四县）办理的全额公积金贷款的，需提供上述1、2两项组合贷款的，还需按4、5项提供商业住房贷款部分材料；在扣款日及后一个工作日不受理申请。商业住房贷款及市中心本部（含四县）以外办理公积金贷款的，需提供1、2、4、5项。3、6两项根据实际提供。

每年可申请提取一次，在贷款发放后的次年对应月份或之后办理。每年仅可按一套住房提取，优先偿还住房公积金贷款本息。结清贷款的需在结清后次年内办理一次性提取手续，逾期不再追溯办理。

累计提取总额不超过已偿还的贷款本息（不含罚息）。

4）购买拆迁安置住房提取

购房一年以内（以拆迁安置协议时间为准）办理一次性提取，逾期不再追溯办理。

合计提取金额不得超过已实际支付房款。

5）购买单位集资房或房改房提取

购房一年以内（以集资建房或出售公有住房的批复文件时间为准）办理一次性提取，逾期不再追溯办理。合计提取金额不得超过已实际支付房款。

6）外地户口离职提取

与单位终止劳动关系且非本市户口或务工农民返回原籍。职工公积金账户需单位已足额缴存并办理变更（停缴）手续。

7）租住商品住房提取

最高提取限额为每户1250元/月（按夫妻双方确定每人625元/月），一年不超过15000元；单身职工最高提取限额为700元/月，一年不超过8400元。提取金额取至百元整，每年提取一次。

须在我市连续足额缴存住房公积金满3个月，且在房屋租赁期至房屋租赁行为终止后六个月内申请，逾期不再追溯办理。

8）租住公共租赁住房提取

承租人及其配偶提取金额不得超过已承租期内实际支付的房租总额,提取金额取至百元整，每年提取一次。

承租人须在我市连续足额缴存住房公积金满3个月，且在房屋租赁期至房屋租赁行为终止后六个月内申请，逾期不再追溯办理。

9）退休提取

职工公积金账户需单位已足额缴存并办理变更（停缴）手续。

10）建造自住住房提取

建房一年以内（以建设工程规划许可证签发时间为准）办理一次性提取，逾期不再追溯办理。合计提取总额不得超过建造自住住房费用。

11）翻建、大修自住住房提取

翻建、大修自住住房一年以内（以房屋修缮工程勘查意见书签发时间为准）办理一次提取，逾期不再追溯办理。大修自住住房的，提供镇（乡）以上房屋安全鉴定机构出具的房屋安全鉴定证明、房地产权证、修缮费用发票（或收据）原件及复印件一份。

合计提取总额不得超过翻建、大修自住住房费用。

12）低收入家庭失业人员提取

需当前失业连续两年以上，且家庭人均月收入低于当年本地职工最低工资标准。

职工公积金账户需单位已足额缴存并办理变更（停缴）手续。

13）低保户提取

14）大病提取

职工本人及其父母、配偶或子女患九种重大疾病的：慢性肾衰竭(尿毒症)、恶性肿瘤、再生障碍性贫血、慢性重型肝炎、心脏瓣膜置换手术、冠性动脉旁路手术、颅内肿瘤开颅摘除手术、重大器官移植手术、主动脉手术。

当期应负担治疗费用超出家庭公积金账户余额的，提取时按账面余额取至百元，当期应负担治疗费用小于家庭成员公积金账户余额的，提取额合计不得超过应负担费用，取至百元。治疗费用以费用清单自付金额部分为准，每年办理一次提取手续。

15）完全丧失劳动能力提取

与单位已终止劳动关系。职工公积金账户需单位已足额缴存并办理变更（停缴）手续。

16）死亡或宣告死亡提取

提取的住房公积金转入职工生前所在单位结算账户，由单位支付给继承人或受遗赠人，需提供单位账户资料。

职工公积金账户需单位已足额缴存并办理变更（停缴）手续。

17）户口迁出本市提取

与单位已终止劳动关系。职工公积金账户需单位已足额缴存并办理变更（停缴）手续。

18）出境定居提取

国外、港、澳、台地区定居。职工公积金账户需单位已足额缴存并办理变更（停缴）手续。

二十六、合肥住房公积金办理地点在哪在哪个地址，公积金咨询电话是多少？合肥公积金办理中心在什么地方？合肥公积金办理网点分布；

合肥市住房公积金业务受理点及分中心、四县管理部信息整理如下，供参考。合肥市住房公积金热线：12329。

1）花园街营业部

办理地址：花园街79号群艺巷内

服务范围：受理合肥市住房公积金所有业务

2）政务区营业部

办理地址：合肥金寨路和习友路交叉路口西南角琥珀五环城2栋写字楼四层

服务范围：受理职工个人住房公积金提取、转移、委托提取、单位住房公积金调整、补缴、提前还款、业务咨询

3）城北营业部

办理地址：合肥新蚌埠路128号，铁路分中心窗口

服务范围：可受理职工个人住房公积金提取、转移、委托提取、单位住房公积金调整、补缴、住房公积金个人办卡申请、提前还款、业务咨询；与工行城建支行、建行三孝口支行、徽商银行合肥长江路支行有按揭签约的住房公积金贷款业务

4）滨湖营业部

办理地址：合肥南京路2588号,要素大市场D区三层

服务范围：可受理职工个人住房公积金提取、转移、委托提取、单位住房公积金调整、补缴、住房公积金个人办卡申请、提前还款、业务咨询；与工行城建支行、建行三孝口支行、徽商银行合肥长江路支行有按揭签约的住房公积金贷款业务

5）建行蜀山支行西二环服务点

办理地址：合肥西二环与黄山路交口东南角博澳丽苑E栋二楼

服务范围：受理职工个人住房公积金提取、转移、委托提取、单位住房公积金调整、补缴、提前还款、业务咨询

6）建行蜀山支行三孝口服务点

办理地址：合肥金寨路326号建行合肥蜀山支行二楼

服务范围：受理与建行三孝口支行有按揭签约的住房公积金贷款业务单位住房公积金调整、补缴、提前还款、业务咨询

7）工行合肥城建支行服务点

办理地址：合肥徽州大道与南一环交口东南角富广大厦一楼

8）徽行长江路支行服务点

办理地址：合肥长江中路90号徽商银行合肥长江路支行一楼

服务范围：受理职工个人住房公积金提取业务(限转账方式为个人住房公积金卡)；与徽商银行合肥长江路支行有按揭签约的住房公积金贷款业务，及首付款缴存至合肥市存量房资金托管中心徽商银行专户的二手房住房公积金贷款业务，提前还款、业务咨询

9）肥东县管理部

办理地址：肥东县店埠镇南环路瑞士花园南门

服务范围：受理肥东县住房公积金所有业务

10）肥西县管理部

办理地址：青年南路与体育路交叉口

服务范围：受理肥西县住房公积金所有业务

11）长丰县管理部

办理地址：长丰县水湖镇杨公路与南一环交叉口，丰岩御景天成4栋商102-104（黄冈中学旁）

服务范围：受理长丰县住房公积金所有业务。

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重庆办理房产抵押贷款对房产有什么要求？贷款额度是怎么算的？

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大家在办理房屋抵押贷款时，有没有遇到过这些问题：银行和典当行这类非银金融机构不知道选择哪个？对办理条件和准备资料也了解得不清晰。很多人在办理房产抵押贷款时，都不清楚自身的资质、房产的属性、期望额度和金融机构的要求规定匹不匹配。那么，小编今天就来跟大家分享一下重庆房产抵押贷款的相关要求、规定以及房产抵押贷款额度的计算方式。

办理房产抵押贷款时，借款人要具备哪些条件？

首先，借款人需要是年满18岁且具有完全民事行为能力的自然人，愿意并能够提供贷款人认可的房产抵押；其次，借款人需要有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力；房屋的共有人（配偶）知情，认可，并且愿意承担贷款人的担保以及相关的法律责任。

重庆房产抵押贷款对抵押房产有什么要求？

首先，抵押房产的产权一定要明确，并且要符合国家规定的上市交易条件，可以进入房地产市场流通。同时，部分已购公房，购买未满5年的经济适用房，没有得到房产证的小产权房产都是不能办理房产抵押贷款的。

其次，各大金融机构对抵押房产的年限一般也有要求。一般各大银行要求抵押房产的年限不得超过20年，住房未列入城市改造拆迁计划，并持有国家房地产部门颁发的房产产权证书。典当行等金融机构对抵押房产的要求就没那么高，一般只要是90年后的房产即可。

重庆房产抵押贷款的贷款额度是怎么算的？

房屋抵押贷款额度计算公式：最高可贷额度=房产评估价×贷款成数。其中，各大金融机构的贷款成数也各有差异。比如，各大商业银行的商品住宅房贷款成数一般在房产评估价的70%左右，而典当行等非银金融机构的商品住宅房贷款成数最高可达到房产评估价的90%。

如果借款人有一套评估价为300万的房产，那他在银行办房产抵押贷款的可贷额度为：300万×70%=210万；如果借款人在典当行等非银金融机构办理房产抵押贷款，那他最高可以贷300万×90%=270万。

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