北京常见贷款类型

哈喽，大家好，我是从事北京房产金融服务的朱志诚。上个帖子我大概介绍了我们身边常见的房产类型。今天我们来说说我们能遇到的贷款类型；

一、买房贷款类

顾名思义就是你购买房屋做的按揭贷款；根据个人需求不同可分为三种按揭贷款方式。贷款年限最长为25年。还款方式为等额本息、等额本金。

①、公积金贷款；根据个人单位性质不同分为国管、市属、中直；这三种计算贷款额度的计算方式都不同。公积金贷款利率是最低的

②、公积金组合贷款；主要适用于有公积金缴存的购房人在买房时，纯公积金贷款达不到理想的贷款额时，选择这种方案。公积金组合贷款＝公积金贷款＋商业贷款。这个方案的贷款利率是公积金贷款部分和商业贷款部分各自计算各自的利率

③商业贷款；商业贷款的优势在于基本没有额度限制，由银行独立出款。他的利率要比公积金贷款利率高。

二、消费类贷款

消费类贷款是以个人消费作为用款需求做的贷款。可分为两类抵押消费类和信用消费类。

①、抵押类消费贷款；用个人名下的车、房作为抵押物向银行借款。用于个人消费。北京现在个人消费类贷款，贷款年限最长可为10年，年化利率4.35%起。额度基本在100万内

②信用消费类；信用消费类贷款就是以个人工资流水、社保基数、公积金个人缴存基数、保单、按揭月供、大额存单等一切证明收入的材料向银行提交信用类借款。根据个人资质不同，年化利率4%----14%不同。单笔额度授信最高200万。年限1—3年期。

三、企业经营贷款

企业经营贷款是以公司经营为借款需求向银行申请的贷款方式；可分为抵押类和信用类

①、抵押类经营性贷款；根据借款企业不同借款金额不同分为小微企业贷款和对公企业贷款，小微企业贷款的额度最高为5000万，利率3.25%起，部分企业可以享受贴息贷款，最长25年期，还款方式分为等额本息、等额本金和先息后本。对公企业贷款基本为超5000万的贷款金额，年限为1—3年期。利率3.25%起。

②信用类经营性贷款；这种贷款方式是以企业的审计报告，税务系统报税金额作为借款额度评定。基本是100万起，1年期居多。利率4%左右

另外就是别的大家不常见的，信托抵押贷款、融资贷款、股权质押贷款、合同收益贷款、项目融资贷款等。

提前还是延期？揭秘当前房贷的AB面

当前，房贷市场有两种现象正在交汇：一面是提前还贷；一面是延期还贷。

这截然不同的现象背后叠加着多种因素。

提前还贷主要是因为，今年LPR利率持续下降，很多城市首套房利率都可以低于4%。2017年以来高息按揭贷款发放较多，房贷高利率对部分刚需阶层造成“误伤”，造成今年不少居民提前还房贷。

另一边，银行业正面向一部分受到疫情影响的居民推出延期还房贷的服务。这是银行响应“金融16条”等政策，针对受疫情影响的特定人群的金融纾困行动。

提前还房贷，最近有点难！

“当日申请预约的金额已经约满，请更换预约日期。”广州的梁女士最近打算提前偿还部分房贷时，遇到银行的“闭门羹”。

今年以来，“提前还贷”成为一个热词，随着广东部分地区房贷利率跌破4%。此前房贷利率在高位站岗的客户越来越倾向于提前还贷。

“买亏了！”一年前在珠江新城购房的梁女士表示，去年初买的房子当时贷款利率高达5.65%。今年以来，广州首套房利率下降到4.3%。今年身边几个朋友都一次性结清了房贷。一年前贷款要排队，没想到还款也要排队。她提前还房贷的需求从11月到现在没搞定。

上证报记者走访多家银行发现，今年以来，提前还房贷的客户增多了。时近年末，大部分银行房贷提前偿还额度相对紧张。

“我们的提前还贷额度相对紧张，现在提交资料估计要等到明年了。”一家股份制银行客户经理陈经理称。另一家国有大行深圳某支行行长表示，该支行的客户大概提前还了1亿多房贷。

上海易居房地产研究院总监严跃进表示，银行从放贷工作指标和经营成本等角度出发，是不太欢迎购房者提前偿还贷款的。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华则表示，提前还款可以释放银行的放贷空间，优化信贷结构。不过银行确实少了一部分优质资产，银行放贷压力不小。

光大证券分析师王一峰称，2017年以来高息按揭贷款发放较多，而且新发放按揭贷款约90%为首套房贷款，这部分刚需阶层更容易受到“误伤”。伴随着外需趋弱，宏观经济下行压力进一步加大，居民收入、就业承压，早偿意愿或明显提升。

他建议，通过下调存量房贷利率，从“防风险、扩消费、促公平”的角度看，具有现实意义。存量按揭贷款的降息，一定程度上也有助于缓解贷款早偿压力，进而促进按揭贷款平稳增长，甚至能够促进住房销售尽快复苏。

另一方面，今年广州地产销售面积下滑，银行贷款额度非常充裕，房贷政策也在持续调整。广州主流银行首套房利率维持在4.3%。广东部分地市首套房利率跌破4%，清远首套房利率为3.7%，江门首套房利率为3.85%。房贷利率水平处于低位的同时，银行放款速度也在加快。不少银行表示，一周能够放款。

延期还房贷，广深等大城市可以！

一部分客户在烦恼提前还贷的问题时，另一部分客户却在考虑能否推迟还房贷。

还好银行给的答案越来越肯定，而且操作方式也更加清晰。

近日，人民银行和银保监会联合发布《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》(简称“金融16条”)，鼓励依法自主协商延期还本付息。

上证报获悉，在广州推出了延期还房贷之后，深圳也向外公告推出了相同的政策。

据悉，农行、工行、建行、中行、邮储银行，兴业、中信、光大、民生、招商等银行的广州和深圳分行均推出延期还房贷的业务。

延期还贷面向的人群主要包括：参与疫情防控的各类工作人员；感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；疫情防控需要隔离观察人员；受疫情及防控措施暂时失去收入来源或者影响较大的人员，包括小微企业主、个体工商户、农户等。

在具体的政策方面，各家银行大多采取延期归还房贷(提供宽限期)、延长还款期限、变更还款方式、征信异议申请等措施。延期时间(宽限期)按客户的实际情况灵活处理，最短1个月，多数在3个月至6个月之间，有少数银行可以放宽到12个月到36个月。在宽展期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。

实行3年宽限期的兴业银行广州分行表示，受疫情影响较严重区域且涉及停工或延期交房楼盘最长延期3年。不过该新政下发以来，暂未有客户申请。

深圳多家银行表示，符合政策的客户可以申请房贷延期，房贷延期政策在媒体大规模宣传后，近期不少客户咨询和办理业务。

记者梳理发现，除了广州、深圳外，北京、上海、重庆、郑州等多地已经有相关延期还款政策。

“对于房贷偿还问题，‘金融16条’以及此前的一系列政策明确提出解决办法，指导银行后续业务操作，对于减缓疫情带来的冲击，防范房贷领域出现违约风险等都带来积极的作用。”国有大行一位个贷负责人对记者表示。

东方金诚首席宏观分析师王青表示，允许个人房贷申请延期，可以有效保障购房者不受不可控因素冲击；有助于稳定房价，避免较大规模的止赎现象给楼市带来新的下行压力。后期会有更多城市、银行跟进这项政策。

4天就办完贷款延期6个月

得知广州房贷可以宽限之后，广州居民张先生联系其办理贷款的银行经理办理该业务。

客户经理告诉他，需要找街道办或者相关部门开具失业证明、收入下降证明或还款困难证明。另外，对于高风险行业群体已经简化了材料提供要求。

张先生称，在递交了银行流水等资料后，用了4天就办完了贷款延期6个月。其总贷款期限没有变化，在延期结束后，将一次性还清半年的本息，之后会恢复每月供款方式。

“如果延期到期前，客户依然受到影响，可以提前协商将延期期间的本金均摊至剩余期限每月归还。这样可以减轻客户一次性归还的负担。”该行的客户经理表示，不少客户在办理之前担忧延期后本息一次性偿还的资金压力。

事实上，延期还房贷在广东部分城市实施已久，此次延期还款业务客户范围有所扩大。广州地区银行的申请客户数量也在增多。记者从建行广东分行获悉，截至10月末该行已累计为1962名房贷客户办理纾困服务，涉及按揭贷款超15亿元，其中办理账单调整客户1136名超8.9亿元，暂停月供款客户693名超5.5亿元。

农行广州分行表示，今年以来该行已累计为252位客户办理各类形式的个人房贷延期等纾困，涉及贷款本金约2.75亿元。中信银行广州分行表示，截至目前今年共有近150位客户向该行提出的房贷延期还款申请均获批。（上海证券报）

提前还”房贷”哪种方式更好 , 5种提前还贷的方式一定要了解

现在随着购房的人越来越多，我们学习的购房知识也比以前多了很多，但是我们在买房的时候除了要明确自己购房的用途之外，还要了解买房需要准备哪些证件，尤其贷款买房流程非常繁琐，又有哪些流程需要注意，今天我要和和大家分享的是提前还贷选择哪种方式更好，又有哪些类型。提前还贷哪种方式更好提前还贷款选择等额本金还款方式是比较划算的，和市面上的等额本息还款方式和等额本金还款法方式相比等额本金还款产生的利息会更少一些，对于还款者来说也更加有利。

提前还贷种类有哪些等额本息还款是借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息，这种方式在偿还初期的利息的支出是最多的，本金还得相对较少一些但是随着每月利息支出的逐步减少归还的本金就会逐步增多，等额本金还款是借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，利息会随着本金逐月的递减每月还款额也是逐月递减的，在贷款时间相同的情况下，等额本息还款支付的利息要高于等额本金。

提前还贷为了减少利息在贷款的前几年本金的基数比较大利息相应也会更高一些，所以在贷款的前几年尤其是前5年一定要争取多还款，这样总贷款中的本金基数才会下降，在剩余的贷款中利息负担也会减小，还款方式不同借款人也可以选择期限减少或金额减少。

五种提前还贷的方式现在大多数的银行都能提供五种提前还贷的方式，第一种就是全部提前还款，贷款人将剩余的全部贷款一次性还清，第二种就是部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变但是还款期限缩短，第三种就是部分提前还款，将剩余的贷款进行每月还款额减少，但是保持还款期限不变，第四种就是部分提前还款，剩余的贷款每月还款额减少后还款期限也缩短，第五种就是剩余贷款保持总本金不变，只是将还款期限缩短。

现在大多数人在选择贷款买房的时候，都会忽略一些比较重要的细节，为了让大家买房后不影响日后的舒适性，避免造成过大的压力，我们在选择贷款的时候，千万不要因为想省一些利息，选择较短的贷款年限，这样会导致我们每月可支配的支出变少很多。