还不起房贷怎么办？原来好的方法也不少

近几年，因为疫情的突发和持续不断地重复发生，受疫情的影响，很多企业、实体店铺经营困难或者倒闭，这就导致不少做生意的人或者创业者，遭受严重的打击和创伤。而职场上则掀起了“裁员潮”“降薪潮”，很多的人被迫失业或者减少收入。而一家人生活开支，还有教育、医疗等其他的花销，让本来就没有积蓄的情况更加雪上加霜，这也就会导致出现无力偿还房贷的状况。

很多人因没有经济来源或者收入减少，刚开始出现还房贷困难的情况，还会努力挣扎，想尽一切办法来保证房贷的偿还。比如：求助于父母，亲戚，朋友来借钱还房贷，虽说短期内可以解决房屋断供问题，等到时间长了借钱就成了问题，能借钱的地方都借过了，而且，还没还钱再去借钱，怎么再好意思张口，或者再去借钱又能借几次，又能借多少？到处碰壁听难听话，甚至影响关系都要可能。

相信也有不少人，用过信用卡套现的办法，多办理几张信用卡来回的倒钱还房贷，虽说不用求人，不用看人脸色去借钱，但是因此带来的债务可是越来越多，面临的风险也是越来越大的。当生活过得一团糟，压力巨大还会影响身心健康，什么抑郁症、心脏病、高血压等等，都有可能会憋出来。都知道一旦无法按时还房贷，就会出现断供的情况，到时候不但首付没了，房子也没了，之前的房贷相当于白还了。

如果有办法，谁又愿意那么多钱打水漂啊?“断供”房经过银行诉讼、法院拍卖大幅降低价格，扣除利息、违约金诉讼、拍卖等，极有可能出现拍卖所得已不足以归还贷款本金及利息等，也就是说，即使房子被银行收走，还有可能倒欠银行的钱。同时，因借款人违反合同主要条款，须承担全部的违约责任，包括不限于高额违约金，还会上征信黑名单，严重影响以后的生活。所以说，断供是最不划算也是损失最大的。

说了这么多，那么出现无力偿还贷款或者还贷款困难的情况，怎么办呢？有人第一反应就是，卖房啊！现在这个市场环境差，卖房的越来越多，买房的越来越少，卖房都不是一件容易的事情了。另外，面对房贷还不起的情况，一般也没有权利卖房子。因为贷款购买的房子会进行抵押登记，所以在实际中，并没有完全拥有房子的所有权，自然卖不了。

不过也并不是完全没有办法，可以进行转按揭。即经贷款银行同意，出售作为抵押物的房屋，然后由房屋的购买人继续偿还出售人未到期的贷款。把房子转让给别人，赚钱或赔钱。你把房子卖给别人了，办理了相关的转账手续，以后的按揭与你无关。还有一种方法，就是找中介公司支付剩余的贷款，中介会收取一定的费用，当然，然后委托中介卖掉房子。

不过，这个时候这个行情下，卖房子也是不小的损失，因为房子的价格真的不要挂高了，否则是无人问津的，价格放低一点，绝对可以出手，毕竟没有卖不出去的房子，只有卖不掉不价格。不少的人在房子出售信息挂出去之后，就算是通过不断的降价，也挂了半年才卖掉。另外卖房时不要弄什么独家房源，可以多找几家中介，要让更多的买家能看到你这套房子。

相对于卖房的决绝来说，在无法偿还抵押贷款的情况下，还可以向银行申请缓期，也就是向银行请求宽限还款期。这个方法适合当期或短期出现资金紧张还不上，后续资金情况有所改善或好转，银行有这项业务，专业叫”展期“，尽管展期也会记录不良，但以后再贷款”展期“作为不良记录，表现出是你有良好的还款意愿，不同于”恶意拖欠“行为。经银行查实后，会适当延长房贷期限，并降低月供。

一般银行都会给你一段时间的缓冲期。到了要还款的日子，如果你无法还贷的话，一般的银行都有给你一段时间，如一星期内会催促你还款，如果你及时还了。那么这一星期之内就不需要你多交滞纳金了。如果你三个月之内归还的话，就需要缴纳贷款和滞纳金了。当然了，如果这个时间已过，银行是可以通过走法律的方式催促你还款，到时候问题就麻烦了。

最后要说的是，遇到问题多想想办法，比如：租给长租公寓，一次性拿到两年甚至五年的房租，可以缓解你的当务之急。去办个信用贷、消费贷等，暂时缓解资金不足。努力做好本职工作，提升自己工作的通用，专业技能。争取岗内晋升或者跳槽。考虑做一些副业，也可以做一些兼职等，来缓解资金压力。即使摆个地摊，几个小时相信肯定也有不菲收入。比如说现在比较流行的直播带货，都可以尝试一下！

房贷还不起了怎么办？

最近几次疫情，让很多人封控在家断了收入，疫情让很多公司破产倒闭很多人没了工作，疫情让很多商铺歇业关门没了盈利，疫情不光影响你一个，它影响了千千万万个家庭，尤其是那些背负着房贷又断了收入的家庭，我就是其中之一。

收入虽断了，可银行的贷款每个月都在催还，生活的开支一样少不了，面对这种情况很多人都不知道怎么办？好不容易买的房子不想就这样卖掉，何况房地产市场不景气，房子想卖也卖不出去，即使卖出去了也会亏很多钱，但是不卖又没有更好的办法来坚持下去，怎么办？作为一名从业6年的房地产销售，今天给大家说一下房贷还不起了怎么办。

一、寻找收入来源，坚持下去。房子是我们积攒的积蓄好不容易才买到的，在郑州好不容易才有了一个家，不能轻易的卖掉，而且现在也不是卖的时候。疫情总会过去，我们现在做的就是坚持，去寻找就业机会，寻找收入来源。

疫情封控，最不受影响的就是互联网自媒体短视频行业，有人拍段子，有人写文章，有人直播带货，有人开直播播书法、绘画、唱歌、跳舞等才艺展示，一天下来收入也不少，你可以找一下你的特长，你的兴趣爱好，尝试去学习去做一下，短视频是当下值得去做的行业；你也可以做社区团购、社区服务，就近发展资源做你的生意，提供大家的需要的物品，总之不要急着放弃，再坚持坚持，否极泰来，总有机会让你越来越好。

二、挂网上。如果你真的坚持不了多久，那就进来把房子先挂在二手房交易网站上，让多家中介帮你出售。

这样做还可能卖出去，卖个高价，比被银行起诉拍卖要划算的多。最近平顶山有一对夫妻，在郑州买了一套房已经住了两三年了，由于失业没了工作，房贷确实还不起了，银行多次催缴都没有缴纳，银行多次沟通协商也不配合，最终银行通过法院起诉，对他的房子进行了拍卖，150万的房子，如果正常二手房买卖的话卖个120万没啥问题，可是银行拍卖90万起，一下子多损失了30万，这些都是你的损失。有时候房子拍卖完了还不够偿还银行贷款，房子没了还倒贴银行钱，是非常得不偿失的，所以如果你感觉确实坚持不下去了，尽早把房子挂到中介门店，让他们帮忙卖掉，不要走到银行拍卖这一步。

现在二手房交易不需要结清就可以交易了，之前是必须把贷款还清才能买卖，现在有贷款的情况下依然可以正常交易，这样让很多想卖房又还不了贷款的人有了机会，所以能卖就不拍卖。

有关房子问题，可关注我，为您分享更多房子的相关知识，下一篇分享目前二手房交易的最新政策和流程。

还不上房贷房子被拍卖还要还200多万房贷 有三种方法自救

小鹏的房子在16年底17年初买的，那个时候正是燕郊房价的高点。300多万的房子，每平米2万8出头，首付了90多万，剩下的200多万用30年等额本息贷款，每个月还1万大几要还。

但慢慢的，最初的欣喜就变成了对每个月开销的惊恐。光是房贷、房租就让他的生活质量直线下降，仿佛一夜回到了解放前。即便他过得小心翼翼，终究逃不过大环境的变迁。

2021年小鹏的公司也陷入了互联网裁员的风暴之中，小鹏失业了。因为去公司的时间不长，他只得到了2个月的补偿。小鹏在这家公司的工资不算低,应该是3W打底，这也是小鹏敢贷款200多万，一个月还款一万大几的底气。可是现在，他却被裁员来了个釜底抽薪。

因为小鹏在进入这家公司之前的工资收入并不高，所以也没攒下什么积蓄，父母作为地地道道的农村人，更是帮不上什么忙。所以对小鹏来说，完全是靠当前这家公司的工资支撑着他的“还贷人生”。现在失业了，没有了收入来源，房贷该从哪里出...

没有了收入，疫情让断供成了不得不面对的现实。

回头看看自己的房子，房价掉了多少不说，光是要还的贷款总额竟然还有340万+，当时买房的时候，整个房子价格不过310多万。还了4、5年钱不说，还欠银行340多万！而他当时买的这套房子，按照现在掉价后的房价算，居然100万都不到！就是在这样的情形下，没有了收入来源同时又不知将来会是什么样子的小鹏只能选择断供。拿小鹏的这套房产，现在市场价100万，如果走法拍，能卖出70万就算理想价位了。上面我们算过，小鹏房贷还差300多万，通过法拍一进一出，房没了，他还欠银行200多万的“饥荒”要还！

房贷还不上而选择断供，原本以为这样就躺平了。事实并非如此，不但自己的征信出问题，还承担着一大笔费用。

然而，这位35岁的断供业主并不是个例。这一数据，可能还在激增。

近日，有两个截图刷屏：

1、中央财经大学金融学院的韩复龄教授在微博上发了这么一段话：“2022年刚开年，四大行已经起诉20万断供业主”。

同时，记者还注意到，目前司法拍卖网上，光是住宅的房子就有近172万套。而有网友列出数据显示：4年的时间，法拍房的数量增长186倍！2018年，数量为2万套；去年12月中旬，有机构数据显示，全国31省市司法拍卖住宅数量总计超过了160万套，创下历史新高！

嘉宾：张异律师

上海华勤基信律师事务所高级合伙人

方弘：小鹏断供以后会面临怎样的处境？

张异律师：首先是经济损失，购房者断供将被银行起诉。房产会被法院拍卖，但是拍卖的价格可能会略低于房产的市场价格。而且法院的执行费用以及律师费、诉讼费、保全费等费用也需要断供者负担。同时，房贷逾期罚息水平较高，时间拖得越久，对断供者越不利。

断供除了将蒙受经济上的损失之外，还将对个人信用记录产生极大的伤害。现在银行越来越注重诚信体系，逾期或者违约情况严重的客户会被计入银行征信体系的黑名单，成为银行的禁入类客户，很难再办理其他贷款。

如果拍卖房产后，对于拍卖价额和贷款余额之间的差额近200万，小鹏还得以其他财产进行偿还，并不是说房子拍卖了，剩余贷款就不需要还了，银行仍然可以要求小鹏就剩余房贷进行偿还。如果也没有其他财产能偿还剩余房贷，小鹏还会被法院列入限制高消费和失信被执行人名单，生活、出行等各方面都会受到很大的限制。

方弘：小鹏遭遇这个结局的原因，其实就在于现在房价降了。如果房价上涨了，房子被拍卖出去，可能至少不用再往里搭钱。但是，如果面临像小鹏这种状况，房价已经跌了这么厉害了。即便房贷不还了，房子还要交给银行，之前交的首付和后来还的房贷也都相当于是白付了，而且还要额外还相应的差额。这个代价确实是很多人想不到的。所以，房贷看上去很美，很容易，但是还是有代价的。在面临无法还贷的情况的话，您认为购房者还有其他的办法可以选择吗？

张异律师：对于断贷，购房者可以采用几种方式争取一下。本案中，小鹏断供是因为他失业了，暂时性失业以及房产下跌的情况。如果小鹏能够争取到更多的时间，第一他可能会恢复还款能力，第二房屋价值可能会升值，从而弥补他的损失。

那么，怎么去争取更多的时间？有几个方法：

第一、向银行去申请暂停归还本金，只归还利息。因为，作为贷款人一旦发生这个情况，他（她）可以去跟银行协商，要求只还利息，暂时不还本金。银行因为也有房子在作为抵押物，也有可能会接受借款人的提议，而且银行也能多赚一点利息。对银行来说，只要贷款人不恶性逃债，银行就不会有很大的损失。

第二，向银行申请延长还款期限。比如，之前的还款期限可能约定的不是那么长，比较短。贷款人可以向银行申请延长还款期限，最长的贷款年限是30年。如果你原来是20年，变成30年后，每个月的还款额就会相应降低，贷款人可能就会有更多的机会和能力延长还贷的时间。

第三，如果一旦还不上，进入了司法程序，被银行起诉了，购房者可以在进入法院审理阶段的时候向法院申请调解，与银行协商一个可以实现的还款计划。法官一般会积极促成调解。因为，在疫情影响的期间，司法上通常要求法官对于贷款类案件尽量避免断贷抽贷的情况发生。

所以，大家可以通过以上三个方式尽量争取时间获得还款能力，以及争取房屋能够有升值的空间和机会，可能是现在来看唯一的方法。

方弘：前段时间也有朋友咨询说她的房子拖延还贷了三个月，就接到了银行的起诉书，被起诉了以后还有没有商量的余地。一旦面临断供，会有一个怎么样的流程？

张异律师：一般来说的话，银行会有一个催收流程。如果贷款人停止按期还贷，银行会有预警。它会有几个催收环节，先是银行内部的电话、短信催收，如果经过催收无效的话，它可能会转到外包的律所或者相关的催收机构进行第二轮催收。

经过几轮催收之后，如果仍然没有任何效果，根据双方约定的贷款合同中逾期违约责任的约定，如果超过了逾期的最长期限，贷款机构就可以起诉终止合同，并且进入司法流程，最严重的可能会拍卖房产。

所以，作为贷款人来说，他（她）在当时签购房贷款合同的时候，也要仔细的阅读相应的贷款合同条款，对于违约责任逾期多少天数，银行或贷款机构可以终止合同，这个时间点必须要非常的清楚和了解。否则，可能稍不注意逾期了，导致贷款机构抽贷、断贷直接起诉拍卖房产的情况就有可能发生。

方弘：咨询我的朋友说，她把三个月的贷款凑齐了，但是对方还要起诉。不起诉的条件是对方要她承担律师费。否则，就拍卖房子。作为购房者来说，显得非常被动，律师费购房者也要来承担吗？

张异律师：法律上没有明确要哪一方承担律师费。因为这取决于在当时的贷款合同里面有没有约定。如果没有约定，银行是不能向贷款人主张律师费用的。但，是如果贷款合同里面约定了相关的费用，一旦到了司法程序即起诉阶段，银行是可以向贷款人主张律师费用的。

但是，这位朋友的情况并没有到司法程序，只是银行进行催收。我认为对方并不是银行的内部人员在进行催收，而是已经转到了外部机构，而外包机构大概率是一家律师事务所。它为了争取律师费，就以这个理由要求贷款人承担这笔费用。

但我认为这种情况下支付律师费是没有任何道理的。因为，这个案件还没有到起诉阶段，银行主张的律师费用其实并没有产生。所以，购房者是可以不认可这笔费用的，建议购房者直接找到银行的内部负责人，而不是直接跟外部的催收人员沟通。

相对来说，如果购房者愿意按时继续还房贷，我相信银行是不会额外要求贷款人承担所谓的额外律师费用的。

方弘：就像小鹏的遭遇，现在可能很多人都会觉得购房贷款这个事儿是一件看起来很美好，但是在实际体验上应该说比较失望，甚至是让人饱受打击的事情。作为房产律师，您怎么看购房贷款这个事儿？

张异律师：为什么我们对于购房贷款这个事情还是要慎重？

因为，如果房产价值上涨，购房贷款没有任何风险。因为有房屋价值的支撑，无论如何这个房贷是不可能变成负债的，最坏的结果就是房屋被拍卖。这对于购房者来说，起码还有一个溢价的收入。而一旦房价剧烈下跌的时候，房贷的风险凸显出来，甚至可能像我们这个案例中，房屋价值远低于房贷的情况发生。这种情况下，购房者就会陷入一种两难局面。如果选择还贷，贷款的金额远超过房屋的实际价值，如果选择不还贷，可能结果更糟，房子被拍卖都不足以偿还贷款，还得继续以其他财产来还房贷。

如果其他财产还不足以偿还房贷，购房者将面临失信被执行人的风险。毕竟房屋价值的下跌，本质上是市场风险！

如果我们要求银行免除贷款债务，确实也很难实现。所以，我们建议对于房贷资金能力不是非常充裕的购房者务必谨慎。除了考虑未来收入能力变化的风险，更要考虑市场变化的风险。毕竟风险一旦发生，便足以摧毁整个家庭。

所以，我们要居安思危，量力而行。同时，我们也要呼吁国家出台相关的政策，进一步稳定房产市场，尽量避免房屋价值大起大落。

方弘：作为购房者确实要把这个事情想明白，买房贷款就和刷信用卡一样，买的时候特别爽，但是一旦涉及还钱却往往入不敷出。这就是借债还钱天经地义。所以，现在还不上也就不能有太多怨言！说到底，房奴是我们自己选的！