招商银行抵押贷讲解

产品优势

1.审批快:资料齐全，最快2天完成审批

2.期限长:还款期限长，月供压力小

3.放款快:回执放款，速度更快

4.还款灵活:多种还款方式选择，可先息。

产品信息

1.额度:最高1000万

2.利率:年化4.3%-5.5%

3.期限:最长20年

4.还款方式:

①等额还款:最长10年，可按20年月供还款

②先息后本:100万内3年期，100万~300万内1年期

5.收款方式:受托支付。

准入要求

1.户籍:中国大陆公民

2.年龄:借款人≤65周岁抵押人≤70周岁

3.公司要求:

①营业执照:执照注册需满1年，或入股旧公司且持有1年

②借款人关系:法人、股东或直系亲属公司实控人

4.征信要求:

①负债:负债较低及信用负债笔数少于3笔

②逾期:贷款逾期累计不超15个1，信用卡不超10个1(小额和年费可人工准入)

③查询:3个月查询小于5次，包括信用卡审批和贷款审批

5.流水要求:公司或个人半年流水。

抵押物要求

1.抵押物类型:商品房

2.抵押成数:最高7成

禁止行为：贷款资金不得用于购房及股票、基金、理财等投资；

温馨提示：贷款有风险，借钱需谨慎，根据个人能力合理贷款，理性消费，避免逾期！

起底“抵押经营贷”购房流水线

心照不宣

王先生最近接到一个令他无法拒绝的贷款报价——最低年息3.85%，最长可贷20年。这一利率较他的房贷利率足足低了近200个基点。王先生现有房贷300万元，这意味着，若能成功置换，每月能少还约4000元，20年就能节省约100万元的利息支出。王先生心动不已。

中介机构推销给王先生的解决方案就是“抵押经营贷”置换存量房贷。所谓的“抵押经营贷”实际上是企业经营性抵押贷款，是银行对公业务的一种。这类贷款主要用于企业日常经营，需要有抵押物才能申请。其中，个人住宅是最“值钱”的抵押物。某股份制银行北京分行业务人员对中国证券报记者表示，商铺和写字楼一般最多只能申请到评估值四成左右的贷款，而个人住宅尤其是北京东西城区的住宅基本能申请到评估值七成左右的贷款。

“我们和全北京市的银行都有合作。平安银行和招商银行现在都有‘抵押经营贷’产品，利息很低，年化利率最低3.85%。”一位贷款中介机构人士对记者表示。

长期从事“抵押经营贷”业务的中介机构人士李阳（化名）告诉记者，过去存在一部分客户“卖房炒股”的情况，但这几年已经减少很多。从他经手的客户情况来看，有不少“抵押经营贷”客户的资金用于购房。自2017年“3·17”调控以来，北京房地产市场信贷杠杆被严控，用“抵押经营贷”补足购房首付款成为不少购房者“曲线救国”的路径。而自去年起，银行普遍推出了针对小微企业的低息经营贷款产品，年利率普遍在3.875%到5%之间，与个人房贷水平出现倒挂。置换存量房贷成为新玩法。对此，大家都有一种心照不宣的默契。

那么，怎样才能从银行拿到低息的“抵押经营贷”呢？

办理“抵押经营贷”需要一个壳公司，最好不要是最近注册成立的，同时要求借款人为法定代表人、实控人或者大股东。然后通过对公司进行包装，以经营项目为理由向银行申请贷款。而前述低息“抵押经营贷”产品主要是针对“一抵”（房屋抵押时无未结清贷款）客户，客户一般需要一笔过桥资金还清现有房贷并解押，之后再将房屋作为抵押资产向银行申请贷款。

目前，通过中介机构获取“抵押经营贷”已形成一条成熟的流水线。中介机构可以提供全套服务，如果自己没有壳公司，贷款中介可以提供壳公司、公司流水包装、申请贷款，以及最终提款的全流程服务。

有中介机构人士甚至对记者表示，不用担心垫资的风险，可以先审核房本，出了批贷函，确定能放款了再垫资结清，然后重新在合作银行抵押和放款。

“把关人”怎么了

“抵押经营贷”为何成为信贷资金违规进入楼市的通道？较长的期限和审批漏洞是主要原因。

以往经营性贷款期限较短，短期内还款压力很大。目前不少银行推出了长达20年的“抵押经营贷”，期限已经与按揭贷款接近，每月还款压力变小。这为“抵押经营贷”变身房贷提供了可能性。（下转A03版）

套上“马甲”，支持实体经济的低息“抵押经营贷”竟摇身一变成为房贷。

中国证券报记者近日调查发现，在北上深多地，利用“抵押经营贷”购房已形成一条成熟的灰色产业链。中介可以提供设立壳公司、做账和申请贷款等全流程服务。而在关键的贷款审批环节，银行监管和产品的漏洞隐约可见。

●本报记者联合报道

本文源自中国证券报

房屋二次抵押贷款年限是多少？

1、房屋二次抵押贷款期限不能超过30年。

2、房产二次贷款业务主要针对办理住房公积金按揭贷款客户，对房子进行重新评估后，评估六成的抵押率，所产生的金额减去首次住房公积金贷款余额便是市民可享受的商贷金额。

3、不是所有的房产都能进行二次抵押贷款，不确定因素包含个人和房产。

4、个人资质问题如果想申请房屋抵押贷款，那就需要有良好的个人资质。这需要有良好的信用记录，同时还要有偿还贷款及本息的能力，还要有银行流水作为辅助材料。如果这其中有一项要求不能达到银行的标准，都有被拒贷的可能，如征信一塌糊涂、无稳定收入等。

5、当前是否负债如果在申请房屋抵押贷款之前已经申请了其他贷款，并且现在还在还款中，新的还款金额如果超过月收入的50%，也会被银行拒绝。因为超过了这个限度，银行对能否按时按量还款产生了怀疑。

6、不是所有的房子都能办房产抵押贷款的，如学校、幼儿园和医院等公益性用途房屋，未结清贷款的房子，没有房产证的小产权房，未满5年的经济适用房，房龄太久、面积过小的二手房，文物保护建筑，违章建筑物或临时建筑物，无法提供购房合同或购房协议的房子，权属有争议的房子，拆迁范围内的房子等均不能用来抵押贷款。

哪些银行可以二次按揭贷款有不少银行是可以二次按揭贷款的，比如说工商银行，还有交通银行。当然，也有部分银行是不支持二次按揭的，像招商银行就不接受二次抵押物。

大家如果要办理二次按揭贷款的话，可以打电话询问一下当地各银行的工作人员，选择一家能够办理该业务的银行去办理或者直接去贷款公司办理也行，大部分贷款公司都能够办理二次按揭。

而之所以会有一些银行不能够办理二次按揭贷款，其实是因为二次按揭的风险会比较大。毕竟用于二次按揭的房产本身就有贷款需要还，再进行二次贷款，借款人的还款压力就会相当大，相对应地，逾期风险也会很大。

因此，银行为了减少风险，不授予办理也是正常的。那些能够二次按揭的银行，规定要求也会比一般的贷款要严格。

如果客户要办理二次按揭，最好先向贷款行进行咨询，如果贷款行接受二次按揭，那就在贷款行办理二次按揭会比较好，成功率会比去其他的银行办要高一些。

来源：网络

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