中行3.9%、工行3.8%……多家银行消费贷利率下调！消费者该如何选择？

“线上申请，随借随还，年化利率3.8%起，额度最高可达20万元……”最近，家住北京市海淀区的张先生已经接到了至少3家银行推销消费贷的电话，低于4.0%的年利率让他有了办理贷款的想法。

“一年前，多数银行的消费贷款利率都在4.5%甚至更高。但在最近银行打来的推销电话中，贷款利率都降到了4.0%左右，部分银行消费贷最低利率仅为3.8%，不免让人心动。”张先生对记者说道。

近期，记者在北京地区各家银行网点走访时发现，多数银行消费贷利率较年初有较大幅度的下调，部分银行最低年利率已降至4.0%以下。

最低年化3.8%

银行打响消费贷“价格战”

为何近期多家银行大幅度下调消费贷款利率？超低的利率优惠是所有人都可以享受吗？对于普通消费者来说，要不要现在办理消费贷？

随着一揽子稳经济政策的陆续落地，当前，个人消费信贷市场正在逐步回暖，多家银行采取下调消费贷利率等方式吸引客源、促进消费。

来自北京地区的多位市民近期对记者表示，自年初以来，各家银行推销消费贷款的电话及短信络绎不绝，贷款利率也较年初有了较大幅度的下降。

其中一位中国银行的客户表示，去年国庆节期间，中国银行的“中银E贷”年利率为4.32%起，今年3月降至最低4.05%，“今年5月我又收到了中国银行的短信，‘中银E贷’的最低年利率已经降至3.9%。”

无独有偶，多家国有大行均在近期采取了消费贷利率优惠的政策，部分银行消费贷产品最低利率已经降低至4.0%以下。

记者在采访时发现，今年7月中旬，工商银行“融借”和农业银行“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8%，建设银行“快贷”最低年利率也由原来的4.35%下降到目前的4.05%。

与此同时，部分股份制银行则采取了利率打折、叠加优惠券等方式变相降低消费贷利率。例如，招商银行通过为客户每月发放“补贴券”的方式，给予一定的消费贷利率优惠。

“今年7月至8月，在招行办理‘闪电贷’的客户，在使用‘补贴券’后，最低年化利率仅为3.95%。”一位来自招商银行的客户经理对记者说道，“之前招行‘闪电贷’的利率为4.5%，今年以来一路下降至4.32%、4.032%，直到目前的4.0%以下。”

在消费贷利率大范围下降的背景下，也有部分银行依旧“按兵不动”。广发银行信贷经理表示，“广发银行消费贷最低利率一直为4.8%，近期也没有下降，最高办理额度为20万元。”

利率优惠也设“门槛”？

事实上，虽然绝大多数银行调低了消费贷最低年利率，但并非所有的客户都能享受到最大的优惠力度。记者在采访时发现，多家国有大行仅为该行的优质客户提供最低的消费贷利率。

“当前我行的消费贷款利率在3.8%至4.2%之间浮动，具体要看办理客户的信用资质以及资产状况。”工商银行北京分行某支行的客户经理表示，在该行星级评定越高的客户，享受的贷款利率优惠力度就越大。

“有一定的资产，且是我们行房贷、信用卡等方面的客户才能办理我行的消费贷款。”农行某信贷经理提到，与农行业务往来比较少的客户，无法办理该行的消费贷。

同时，银行消费贷款的投放也存在一定的企业偏好。在为客户发放个人消费贷款时，银行通常会向客户了解工作单位等信息。一般而言，银行更加偏向给国有企业、事业单位等在职员工提供更大的利率优惠。

北京银行相关工作人员告诉记者，该行“京E贷”贷款利率和客户的工作单位性质息息相关，“我们针对不同的客群有不同档位的利率优惠。目前我行‘京E贷’最低利率为4.35%，仅为医生和老师提供；国企及事业单位的员工申请利率为4.8%左右。根据职业不同，最高利率可达8.0%以上。”

招商银行则设置了企业“白名单”，在“白名单”中的企业员工，才可享受最低的消费贷款利率。农行方面也表示，只有在国企、企业单位上班的客户，才有办理该行消费贷的资格。

专家：避免非理性过度负债

银行下调消费贷利率受多方因素影响。“从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受记者采访时表示。

贷款市场报价利率（LPR）对信贷市场品定价具有导向作用。今年以来，央行已接连两次下调LPR。7月20日发布的最新数据显示，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。随着LPR报价的不断走低，银行也借此下调贷款利率。

同时，自今年5月以来，个人消费贷数据“转正”，个人消费信贷市场正在逐步恢复，银行通过降低消费贷利率的方式满足居民释放的消费需求。

7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，人民银行调查统计司司长阮健弘表示：“上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。”

“从目前的趋势来看，全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说无疑是有利的。”周茂华表示。

值得注意的是，银保监会消费者权益保护局此前发布的风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。

招商银行客户经理也表示，消费贷逾期将会影响个人征信，今后客户在银行贷款均会受到影响。

对此，周茂华建议，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。”

来源：中国经济网

低至4.25%？广州多家银行首套房贷利率仍稳定在4.45%

6月22日，有市场消息称，广州个别银行首套房贷利率已经低至4.25%。新京报记者当天咨询广州各大银行，结果显示，该市多家银行首套房贷利率可低至4.45%，普遍在4.45%-4.85%之间。

对于4.25%的利率，广州某银行支行业务经理表示：“我们在其他城市可以做到4.25%，但是在广州要符合当地的规定，广州的底线是不能低于LPR（4.45%）。”

6月22日，广州多家银行反馈结果显示，首套房贷利率可低至4.45%。新京报资料图片

主流银行首套房贷利率4.45%-4.85％

随着上个月央行五年期以上LPR减15个基点至4.45%，以及建议下调首套房贷利率下限，最低可至4.25%，作为一线城市的广州应声跟进，5月下旬，广州首套房贷利率普遍降至4.85%，此后持续下调。

据克而瑞市场调研，6月份广州主流银行的房贷利率保持低位稳定，首套房贷利率在4.45%-4.85％之间，二套房贷款利率在4.95%-5.1％之间，最快可2-3天放款。对比上个月来看，利率均有不同程度下调。

值得关注的是，近日，据媒体报道，江西银行广州分行的首套房贷利率低至4.25%。

新京报记者咨询江西银行广州某支行，相关工作人员表示，首套房贷利率最低能做到4.45%，新房、二手房都可以，主要看个人征信和收入，能覆盖就行，一个月左右能审批下来，“我们在其他城市可以做到4.25%，但是在广州要符合当地的规定，广州的底线是不能低于LPR（4.45%）。”

据了解，广东银监曾明确发文告知广州、深圳各大行不可擅自突破“LPR+0BP（基点）”限制，即不跟进减少20个基点的下限。

其他银行的房贷利率水平又是如何呢？广发银行某支行业务经理称，首套房贷利率对外主要还是以4.65%为主，优质客户可以做到4.45%，“4.45%也是最近才有的，已经有客户审批下来了。”

光大银行、工商银行广州支行的工作人员均表示，首套房贷利率最低能做到4.45%，二套房是5.05%。兴业银行、招商银行广州支行工作人员称，首套房贷利率是4.65%。建行的工作人员则表示，根据不同的客户情况来定，大概在4.65%-5.05%。

相比深圳、上海、北京4.75%-5%的首套房贷利率，广州低至4.45%的利率在一线城市中已算是最低了。中指研究院广州分院研究主管陈雪强表示，当前，广州整体购房信心尚不足，尤其一些郊区楼盘去化速度较慢，市场仍处于“筑底”阶段。在全国信贷环境持续宽松的背景下，为支持房地产市场合理性住房需求，央行从去年底以来多次下调房贷基准利率，各地银行也相继跟进，利率的下调对于广州楼市的逐步恢复将起到一定作用。

在诸葛找房数据研究中心分析师关荣雪看来，政策放松幅度也会参考楼市恢复状态，短时间内广州各大银行首套房贷利率进一步下调的可能性不大。

政策微调难解楼市观望情绪

而在楼市调控松绑大潮下，一线城市表现较为克制。不过相比北上深，广州做了小尺度的调整，将此前非本市户籍购房需要连续60个月社保或个税证明变为中间允许累计不超过3个月的断缴或补缴记录。

政策微调，叠加房贷利率保持低位，广州市场观望情绪有所减弱，但未完全消除。在成交方面，据克而瑞数据统计，今年截至6月15日，广州新房共计网签成交32202套，同比锐减近四成；而在6月上半月仅网签成交2788套。不过值得关注的是，为迎合“618”促销，不少开发商积极取证，6月上半月广州新房供应6204套，仅半个月供应量就超过了去年6月整月的6074套。

“6月上半月成交不足3000套的原因主要是网签一般有滞后性，而下半月网签量一般会大于上半月，再叠加信贷利好和‘618’优惠，6月下半月的网签量是可期的。”克而瑞广佛地区分析。

但是，这样的市场变化与目前广州的库存承压相比，仍显得微不足道。据克而瑞统计，截至5月底，广州新房库存合计10.7万套，按近12个月去化水平计算，去化周期需15.4个月，对比去年同期（7.9个月）整整翻了一倍。

在业内人士看来，库存承压、政策调整有限的情况下，广州楼市想要走出好的行情尚需时日。

新京报记者段文平

编辑杨娟娟校对杨许丽

最低降至5.2%，最快2个月放款！四大行下调广州房贷利率首日，某大行放大招

本文来源：时代财经作者：兰烁

（来源：视觉中国）

买房人的机会来了？

时代财经了解到，2月21日起，四大行同步下调广州地区房贷利率。其中，首套房利率从此前的LPR+100BP（5.6%）下调至LPR+80BP（5.4%），二套房则从LPR+120BP（5.8%）下调至LPR+100BP（5.6%）。

时代财经走访广州地区多家银行发现，目前四大行房贷利率均有所下调，（首套）基本在5.4%左右，某大行甚至降至5.2%，不过部分股份行相较之前尚未调整。

多家银行均表示，目前排队等放款的人比较多，银行额度也有限，并不是说利率一降放贷就会更快。

有大行最低降至5.2%

针对四大行同步下调广州地区房贷利率一事，时代财经第一时间向银行进行求证。

除了四大行，招行目前首套利率也在5.4%左右，不过部分中小银行如广州银行仍为5.6%。

1月21日下午，工商银行广州某支行一名信贷经理告诉时代财经，“目前首套房利率是从之前的5.6%降到5.4%，但各家银行会在LPR基础上有一定上浮。放贷方面，时间在两三个月左右。额度虽然比之前宽松一点，但对于首付款来源还是查得很严。”

值得一提的是，农业银行广州某支行一名信贷经理回应时代财经咨询时称，“首套5.2%，之前5.4%左右。不过我只能和你说是现在，资质好的话可能通过中介可以谈到这个利率，等到放款的时候又不知道是多少了。很多人排队，最快也得2个月。”

同样，建行广州某支行表示，“首套利率降了20BP左右，现在5.4%。相对来说额度比之前宽松，但放款时间也不好确定。”

除了国有行，招商银行广州某支行在接受时代财经采访时表示，“我们还没有公布细则，应该跟四大行是同步的。首套房利率目前5.4%左右，二套5.6%。现在额度比较宽松。”其认为，“如果农行能做到5.2%的话，可能是合作渠道的客户。”

时代财经采访得知，邮储银行部分支行尚未下调房贷利率。“我们还没有接到通知，目前首套房是5.6%-5.8%之间，二套得5.8%以上了”，2月22日上午，邮储银行广州某支行一名信贷经理向时代财经表示，“虽说是同步下调，但也并不是每家银行都一样。”

该经理还指出，“银行都是跟房产中介合作，他们（中介）能谈的利率可能会低一点。一手的额度比较宽松，二手还是很紧张。放款进度取决于客户资质，如果各项良好的话会比较快。不过现在也有很多人排队，不确定具体放款时间。”

广州银行一名信贷经理告诉时代财经，该行首套利率为5.6%，二套5.8%。“我们跟大行不一样，现在暂时应该不会下调。去年末从5.8%下调到5.6%，现在排队的人还很多。”

对于房贷利率下调的影响，该经理认为，“尽管利率下调了，但如果各个银行没有额度，对买房人来说还是比较困难。另一方面，从去年的情况来看，我们银行是从4.9%逐步上调至5.8%，然后再降下来，一年内还是发生了非常多的变化。所以今年是什么情况，还要视宏观政策的走向而定。”

此外，贝壳一名房产中介告诉时代财经，“现在大行基本都调到了5.4%，预计今年利率平稳，各大银行应该都在这个范围。”

根据其向时代财经出示的“住房贷款利率参考版”显示，四大行利率较为统一，均为5.4%，除邮储较高为5.6%以外，光大、招商及中信都是5.5%，且这张表还备注称“四大行额度稳定充足、审批快”。

（来源：受访者提供）

而关于首付比例，上述银行均表示，“首付比例一直是30%（首套），没听到下调的消息，毕竟广州是一线城市。”

对银行有何影响？

二级市场上，四大行下调广州地区房贷利率消息一出，1月21日尾盘地产股“集体狂欢”，珠江股份、泰禾集团、黑牡丹纷纷涨停，与此同时万科A、保利发展均获主力净流入超6000万元。截至1月22日收盘，济南高新、广宇集团斩获涨停，黑牡丹涨超9%，天地源、珠江股份、保利发展多股飘红。

易居研究院智库中心研究总监严跃进1月21日发文分析称，“地产股的上涨有充分逻辑支撑，即随着各类利好政策尤其是首付比例政策的调整，后续房企销售业绩改善有希望，所以基本面必然会得到改善。”

严跃进认为，房贷利率下调和银行的额度充裕有关。同时由于房地产市场并没有恢复正常的景气度，所以后续会有进一步下调的空间。房贷利率下调和部分城市首付比例调整，客观上为房贷市场创造了更为宽松的环境。而受降准和降息等政策影响，房贷市场总体上以持续宽松为导向，银行有动力发放更便宜的贷款资金，客观上也能够激活更多人申请房贷。

主动下调房贷利率，银行层面有何考量？流动性是否将得到进一步增强？

1月22日，香颂资本执行董事沈萌接受时代财经采访时表示，“各大银行在广州主动下调房贷利率，一方面是为了在经济下行的周期扩大房屋个人消费贷款业务的规模，保证业绩基础；另一方面是为了减少此前政策对房地产市场的冲击，缓解目前房地产行业乃至整个经济面临的巨大压力。”

“金融机构不缺流动性，去年银行‘额度紧张’是政策为了压制房地产行业而限制房贷发放”，沈萌指出，“所以银行不缺钱，而是额度。”