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按揭房屋二次抵押贷款

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多数人都不知道,银行也不主动告诉你,有房贷也能办二次抵押贷款

我们知道,在银行所有的个人类贷款产品中,抵押贷款是利息最低、期限最长的一种,但是小闲通过这两天微头条的评论和私信得知,好多人竟然还不知道自己的房子还能办理二次抵押贷款,即使仍然在还房贷的房子也可以办。

所以今天小闲就专门开一篇文章,给大家介绍一下办理二抵的大致流程,希望可以帮助到那些有需要的朋友,缓解燃眉之急。

首先,关于二次抵押的定义,就是说你的房子之前已经办理过抵押贷款,包括住房按揭贷款,在上一笔贷款仍未结清的前提下,再次办理另一笔抵押贷款,就被称为二抵。

很多人关心一点:二次抵押能贷多少钱?

这个就要取决于这个房产的剩余价值了,举例如下:

张三在2010年买了一套房,总价100万,首付30万,按揭贷款70万,期限30年;

2020年,这套房升值到总价200万,那么就会产生一个剩余价值:

剩余价值=当前评估价200万-已抵押额度70万=130万

也就是说,可以拿这个130万的剩余价值再去做二次抵押。

在银行办理抵押贷款都有一个抵押率,大部分都在50%-70%不等,以60%为例:

张三可以拿到的二次抵押贷额度就是:130万x60%=78万

因为银行很少主动宣传二抵贷,很多人也不知道这个信息,以为有房贷的房子就没办法再去办贷款了,所以在急需用钱的时候就只能去找那些利息更高的贷款,付出了更高的用款成本。

只要能通过正规途径拿到银行的贷款,总比网贷要好得多。

今天有个人竟然在我微头条留言说网贷比银行贷款好,说网贷逾期了最多就是民事纠纷,银行贷款逾期了就要坐牢。这个说法我也是活久见,我在银行从事信贷近十年了,总结出一点:无论网贷宣称的利率有多低,实际总比银行高,而且如果发生逾期,银行只会通过正规途径催收,而网贷则包括但不限于爆通讯录、暴力催收、起诉等等。

听哥一句劝:需要贷款的时候,优先考虑银行,除非万不得已,不要轻易网贷。

【@小闲专栏】——您身边的朋友!

什么是“二次抵押”?正在按揭贷款的房子还可以办理抵押贷款?

正在按揭的房子办理抵押贷款,这种业务在银行内称为“二次抵押”办理二次抵押的房产需要具备以下条件:

1.正常可上市交易的商品房

2.房龄不超过35年

3.按揭还款已经满一年以上

4.房屋面积40平方米以上

5.满足一定的贷款金额(金额小银行不受理)

如何计算可贷额度?可以套一下下面的公式:房屋评估价格x60%-未结清房贷=可贷金额

房屋评估价约等于:房屋目前市场成交价x90%

以一套500万的房,剩余100万按揭贷款为例:

500x90%=450(评估价)450x60%=270、270-100=170(可贷金额)

套入公式可以得出目前可贷金额为170万。

二次抵押贷款又可以分为“抵押消费”和“抵押经营”二抵抵押消费贷

申请要求:征信良好,产权清晰,有稳定收入来源;

可贷额度:最高200万;

年化利率:最低3.85%;

贷款年限:最长8年期;

还款方式:等额本息先息后本;

抵押消费不需要名下有公司,可以放款到个人账户。

二抵抵押经营贷

申请要求:需要有公司

可贷额度:最高1000万

年化利率:最低3.85%

贷款年限:最长20年期

还款方式:等额本息先息后本

抵押经营需要借款人名下有公司,并且公司成立时间满一年以上,且营业执照变更时间满3-6个月以上。放款到第三方公司或者第三方公司法人个人账户。

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房子贷款未还清,却可以二次抵押!杭州多家银行推出“二抵贷”业务

近日,在杭州不少贷款中介的朋友圈中,纷纷发出了这样的“重要通知”:杭州按揭房二抵已经开通,额度为评估价乘以折扣,再减去按揭余额。

记者询问了杭州多家银行后得知,这一情况基本属实。某银行工作人员透露,按揭贷款和二次抵押并不需要在同一家银行,可以跨行办理。

杭州多家银行

推出“二抵贷”业务

所谓的“二抵贷”,指的是将尚未还清按揭贷款的房子,再一次拿去抵押,一般可以贷到的额度是房屋的评估价乘以一个折扣,再减去剩余未还清的按揭金额,折扣基本上是住宅7折、商业5折。

以记者一朋友购买的万家名城为例,2013年底购入一套89㎡房源,成交总价仅130万元,首付三成的情况下,贷款了91万元。如今,万家名城二手房均价在3.8万元/㎡左右,89㎡房源的均价可以达到340万元。此时,贷款已经还了35万元左右,未还清的按揭款为56万元。按照评估价打7折,再减去剩余按揭款,如果办理“二抵贷”,还可以从银行贷出182万元。

“这周的晨会上刚刚通报了这个情况,马上会开放二抵的业务。”某股份制银行工作人员透露,“具体产品还没有公布,但按照以往的经验,预计利率将在年化6%的基础上再上浮10%~20%,可以贷5~10年。”

图片来源:视觉中国

这位工作人员表示,银行一直对抵押类业务把控严格,他个人所在的支行也一直没有做过房产按揭的业务,但接下去即使是在其它银行办理了按揭,如果业主来办二次抵押,只要符合条件都将受理。“如果我们银行也放开,那基本上很多银行都会做这个业务。”

“如果客户需要200万元资金,但是二次抵押后依然还有几十万元缺口的,我们银行还可以通过消费贷再贷给他一笔钱,消费贷单笔最高额度是95万元。”某银行客户经理表示,这样的“组合贷”如今也可以办。

过去几年,杭州不少房子的房价已经翻倍,实际资产价值大增,“二抵贷”就有了很大的空间。

“业主办理按揭时相当于已经把房子抵押给A银行了,再去B银行办二次抵押,事实上是A银行和B银行发生关系。”一金融界人士表示,这类业务虽然有一定风险但基本可控,“如果债务人无法偿还贷款,那么房子被司法拍卖后,优先偿还A银行的按揭,再偿还B银行的二次抵押贷款,基本都能‘包得住’。

“二抵贷”本身合规

流入楼市才是违规

“二抵贷”是否违规呢?

业内人士表示,“二抵贷”业务本身是合规的,主要问题在于“二抵贷”的资金如果流向楼市,这属于变相加杠杆,是违规现象,也是监管明令禁止的。

在前年杭州买房动辄全款的日子里,有不少购房者通过“房抵贷”凑全款买房,而这些被抵押的房产中也有部分房产是属于二次抵押的。

而这一轮新出现的“二抵贷”与之前的不同之处在于,当时大部分做二次抵押的房子,按揭和二次抵押基本是在同一家银行办理的。

而现在,二次抵押在不同银行之间也可以进行,这就意味着门槛更低、受众更广,对于资金流向的监管压力就更大。

图片来源:视觉中国

浙江厚道资产管理有限公司总裁丁浚哲认为,银行会开放“二抵贷”,显然是对市场有一个基本判断,那就是整体房价的平稳。

“现在能办理‘二抵贷’的房产,基本都经过一轮增值了,对于银行来说风险就小了很多。此外,如今房价平稳,炒房的收益已经不高,所以‘二抵贷’放开,也不会有太多资金流入楼市。开放‘二抵贷’是为了让小微企业能够贷到款,让资金进入实体经济,推动其发展。”丁浚哲说。

来源:钱报杭州房产(jw)

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