多数人都不知道，银行也不主动告诉你，有房贷也能办二次抵押贷款
我们知道，在银行所有的个人类贷款产品中，抵押贷款是利息最低、期限最长的一种，但是小闲通过这两天微头条的评论和私信得知，好多人竟然还不知道自己的房子还能办理二次抵押贷款，即使仍然在还房贷的房子也可以办。
所以今天小闲就专门开一篇文章，给大家介绍一下办理二抵的大致流程，希望可以帮助到那些有需要的朋友，缓解燃眉之急。
首先，关于二次抵押的定义，就是说你的房子之前已经办理过抵押贷款，包括住房按揭贷款，在上一笔贷款仍未结清的前提下，再次办理另一笔抵押贷款，就被称为二抵。
很多人关心一点：二次抵押能贷多少钱？
这个就要取决于这个房产的剩余价值了，举例如下：
张三在2010年买了一套房，总价100万，首付30万，按揭贷款70万，期限30年；
2020年，这套房升值到总价200万，那么就会产生一个剩余价值：
剩余价值=当前评估价200万-已抵押额度70万=130万
也就是说，可以拿这个130万的剩余价值再去做二次抵押。
在银行办理抵押贷款都有一个抵押率，大部分都在50%-70%不等，以60%为例：
张三可以拿到的二次抵押贷额度就是：130万x60%=78万
因为银行很少主动宣传二抵贷，很多人也不知道这个信息，以为有房贷的房子就没办法再去办贷款了，所以在急需用钱的时候就只能去找那些利息更高的贷款，付出了更高的用款成本。
只要能通过正规途径拿到银行的贷款，总比网贷要好得多。
今天有个人竟然在我微头条留言说网贷比银行贷款好，说网贷逾期了最多就是民事纠纷，银行贷款逾期了就要坐牢。这个说法我也是活久见，我在银行从事信贷近十年了，总结出一点：无论网贷宣称的利率有多低，实际总比银行高，而且如果发生逾期，银行只会通过正规途径催收，而网贷则包括但不限于爆通讯录、暴力催收、起诉等等。
听哥一句劝：需要贷款的时候，优先考虑银行，除非万不得已，不要轻易网贷。
【@小闲专栏】——您身边的朋友！
什么是“二次抵押”？正在按揭贷款的房子还可以办理抵押贷款？
正在按揭的房子办理抵押贷款，这种业务在银行内称为“二次抵押”办理二次抵押的房产需要具备以下条件：
1.正常可上市交易的商品房
2.房龄不超过35年
3.按揭还款已经满一年以上
4.房屋面积40平方米以上
5.满足一定的贷款金额（金额小银行不受理）
如何计算可贷额度？可以套一下下面的公式：房屋评估价格x60%-未结清房贷=可贷金额
房屋评估价约等于：房屋目前市场成交价x90%
以一套500万的房，剩余100万按揭贷款为例：
500x90%=450（评估价）450x60%=270、270-100=170（可贷金额）
套入公式可以得出目前可贷金额为170万。
二次抵押贷款又可以分为“抵押消费”和“抵押经营”二抵抵押消费贷
申请要求：征信良好，产权清晰，有稳定收入来源；
可贷额度：最高200万；
年化利率：最低3.85%；
贷款年限：最长8年期；
还款方式：等额本息先息后本；
抵押消费不需要名下有公司，可以放款到个人账户。
二抵抵押经营贷
申请要求：需要有公司
可贷额度：最高1000万
年化利率：最低3.85%
贷款年限：最长20年期
还款方式：等额本息先息后本
抵押经营需要借款人名下有公司，并且公司成立时间满一年以上，且营业执照变更时间满3-6个月以上。放款到第三方公司或者第三方公司法人个人账户。
如果觉得我的文章对你有帮助，请点个关注，再点个赞，转发一下也是不错的。
任何关于貸款方面的问题都可以在评论区或者私信留言，我会一一解答！
往期文章推荐，点击蓝色字体阅读：
在北京如何用三成首付买二套房
北京刚需买房，首付不够应该怎么办？
一个人如何办理300万“信用貸款”
房子贷款未还清，却可以二次抵押！杭州多家银行推出“二抵贷”业务
近日，在杭州不少贷款中介的朋友圈中，纷纷发出了这样的“重要通知”：杭州按揭房二抵已经开通，额度为评估价乘以折扣，再减去按揭余额。
记者询问了杭州多家银行后得知，这一情况基本属实。某银行工作人员透露，按揭贷款和二次抵押并不需要在同一家银行，可以跨行办理。
杭州多家银行
推出“二抵贷”业务
所谓的“二抵贷”，指的是将尚未还清按揭贷款的房子，再一次拿去抵押，一般可以贷到的额度是房屋的评估价乘以一个折扣，再减去剩余未还清的按揭金额，折扣基本上是住宅7折、商业5折。
以记者一朋友购买的万家名城为例，2013年底购入一套89㎡房源，成交总价仅130万元，首付三成的情况下，贷款了91万元。如今，万家名城二手房均价在3.8万元/㎡左右，89㎡房源的均价可以达到340万元。此时，贷款已经还了35万元左右，未还清的按揭款为56万元。按照评估价打7折，再减去剩余按揭款，如果办理“二抵贷”，还可以从银行贷出182万元。
“这周的晨会上刚刚通报了这个情况，马上会开放二抵的业务。”某股份制银行工作人员透露，“具体产品还没有公布，但按照以往的经验，预计利率将在年化6%的基础上再上浮10%~20%，可以贷5~10年。”
图片来源：视觉中国
这位工作人员表示，银行一直对抵押类业务把控严格，他个人所在的支行也一直没有做过房产按揭的业务，但接下去即使是在其它银行办理了按揭，如果业主来办二次抵押，只要符合条件都将受理。“如果我们银行也放开，那基本上很多银行都会做这个业务。”
“如果客户需要200万元资金，但是二次抵押后依然还有几十万元缺口的，我们银行还可以通过消费贷再贷给他一笔钱，消费贷单笔最高额度是95万元。”某银行客户经理表示，这样的“组合贷”如今也可以办。
过去几年，杭州不少房子的房价已经翻倍，实际资产价值大增，“二抵贷”就有了很大的空间。
“业主办理按揭时相当于已经把房子抵押给A银行了，再去B银行办二次抵押，事实上是A银行和B银行发生关系。”一金融界人士表示，这类业务虽然有一定风险但基本可控，“如果债务人无法偿还贷款，那么房子被司法拍卖后，优先偿还A银行的按揭，再偿还B银行的二次抵押贷款，基本都能‘包得住’。
“二抵贷”本身合规
流入楼市才是违规
“二抵贷”是否违规呢？
业内人士表示，“二抵贷”业务本身是合规的，主要问题在于“二抵贷”的资金如果流向楼市，这属于变相加杠杆，是违规现象，也是监管明令禁止的。
在前年杭州买房动辄全款的日子里，有不少购房者通过“房抵贷”凑全款买房，而这些被抵押的房产中也有部分房产是属于二次抵押的。
而这一轮新出现的“二抵贷”与之前的不同之处在于，当时大部分做二次抵押的房子，按揭和二次抵押基本是在同一家银行办理的。
而现在，二次抵押在不同银行之间也可以进行，这就意味着门槛更低、受众更广，对于资金流向的监管压力就更大。
图片来源：视觉中国
浙江厚道资产管理有限公司总裁丁浚哲认为，银行会开放“二抵贷”，显然是对市场有一个基本判断，那就是整体房价的平稳。
“现在能办理‘二抵贷’的房产，基本都经过一轮增值了，对于银行来说风险就小了很多。此外，如今房价平稳，炒房的收益已经不高，所以‘二抵贷’放开，也不会有太多资金流入楼市。开放‘二抵贷’是为了让小微企业能够贷到款，让资金进入实体经济，推动其发展。”丁浚哲说。
来源：钱报杭州房产（jw）
