以父母名义在银行办理房屋抵押贷，需要注意的问题

最近，有不少粉丝咨询老年父母房产抵押的问题，这里来给大家做个详细的回答。

中老年人群有真实抵押需求的其实很少，大部分还是子女的缘故。比如现在成都限购、摇号政策调整，有的人想要加杠杠再买一套。

如果以自己的名义申请抵押贷，那在征信上会有记录，影响后续的按揭买房。又或者个人职业原因，不方便以自己的名义办理抵押贷款，这时候就想到了让父母来做借款人。

对银行而言，借款人年龄越大，意味着坏账风险越大。所以，银行在审核大龄客户的抵押件时，采取的政策往往比较谨慎。

1.借款人年龄不能超过64周岁(夫妻任何一方)；银行对于借款人年龄+贷款年限的要求，通常是不能大于70年。所以，如果借款人年龄超过64周岁，那能贷的期限就不超过5年。

而且能做的银行也比较少。大多数银行对借款人的年龄要求，还是在22~65周岁之间。

2.征信问题；中老年人群可能从没办理过贷款和信用卡，那征信就是白户，这种情况也会限制可选择银行的多少。

这时候可以先申请一张信用卡或者在支付宝点个借呗，使用一笔就能上征信了，夫妻双方其中一人有征信记录即可。

3.如果是子女的房子，老年父母作为借款人，会让子女签担保；父母作为主贷人，房产的拥有者（子女）才是抵押人。这种情况，主贷人父母办执照，抵押人（子女）就不用办理执照。

征信上面显示的借款人是父母（主贷人），而抵押人（子女）征信显示担保（对此笔贷款）。

4.如果是中老年人自己的房子；需要评估中老年的收入、流水、资产等情况，如果流水不太好，资产也比较少，银行可能会让子女进行共同签约加担保，降低风险。

支付宝里存活期，网商银行每日送5.47%贷款抵息券，这羊毛能薅吗

1、阿里网商银行在支付宝里推出"多存少还"活动，存入活期存款每日可得5.47%贷款抵息券，活期利息照拿。这两天，我在使用手机支付宝时，无意中发现在"我的"——阿里网商银行栏目里，有一个"多存少还"的活动。

活动主要内容是这样的：用户开通"多存少还"并存入一定金额的活期存款后，阿里网商银行会根据用户当日账户活期余额，以当日的"抵息换算收益率（目前是年化5.47%）"为比例发放贷款抵息券。举个例子，假设一个用户存了1万元活期，第二天即可获得1.5元的贷款抵息券（10000元*5.47%/365天=1.5元）。

用户参与该活动后，除了可以获得贷款抵息券外，还可以照常享受0.385%的活期利息。5.47%+0.385%=5.855%，接近6%的收益率。由于是活期存款，随时可以拿出来，转账也是免费的。初看上去，非常有吸引力。但我仔细研究了一下活动规则，发现贷款抵息券不好用掉。

2、贷款抵息券的使用规则和3大限制。阿里网商银行发放的贷款抵息券没有还款金额门槛，还多少都可以用。也可以累积使用，并且能与网商贷利息红包叠加使用。但是，抵息券使用上有3大限制：

第1，目前暂不支持抵扣借呗利息，只支持抵扣阿里网商银行贷款利息。

第2，暂不支持贷款到期自动还款抵扣利息，仅能在主动提前还款时使用。

第3，贷款抵息券存在有效期，有效期的计算规则为：当年获取的抵息券，在次年12月31日24点前有效。比如说，用户在2019年内一共获取1万元贷款抵息券，若不使用，则2020年12月31日24点后过期失效。

这3大限制里，最要命的其实是第1个。现在很多人都有借呗的额度，我自己就有2.9万的额度，日利率万2，换算成年利率也就是7.3%。但是，拥有阿里网商银行贷款额度的人却不多，阿里网商银行主要的贷款产品是网商贷，是服务于小微企业、创业者的贷款产品，像我这样的上班族是申请不到的。

如果支持抵扣借呗利息，我肯定愿意把卡上的零用钱都存进去，平常攒一些贷款抵息券。偶尔急用钱时，使用借呗的钱来周转一下，还款时用贷款抵息券抵扣利息。每日5.47%的贷款抵息券，如果能用掉，还是非常划算的。就算没有借款需求，把钱借出来进行无风险套利也是不错的选择。

3、解读阿里网商银行在支付宝推出"多存少还"活动背后的套路。我仔细琢磨了一下，阿里网商银行这个活动的目标客户不是我这样的上班族，而是网商贷等贷款产品的存量用户和潜在用户。

对于网商贷的存量用户，这个活动其实是非常有吸引力的。就像我上面说到的，手头有钱时放在阿里网商银行存活期，同时攒贷款抵息券。做生意钱不够用时，借点网商贷，还款时用贷款抵息券抵扣利息。算下来，接近6%的收益，存的钱还是活期的流动性，市面上很少有这样的无风险的投资机会。

对于阿里网商银行来说，这个活动不仅有创意，而且是一举多得。通过这个活动，可以吸引网商贷的存量用户把钱存到阿里网商银行，一方面增加存款，另一方面还可以利用贷款抵息券粘住这些客户。客户攒了一定金额的贷款抵息券后，就算有比网商贷利率略低的借款渠道，也还是会去借网商贷的钱。不仅如此，这个活动还能吸引一些网商贷的潜在客户来存款，同时主动申请阿里网商银行的贷款额度，有一定的获客作用。而且，羊毛出在羊身上。网商贷日利率是0.018%-0.045%，换算成年利率就是6.57%-16.425%，足够覆盖这个活动的成本了。

此外，我登录阿里网商银行APP仔细看了一下，发现里面没有这个活动。我想，活动入口之所以放在支付宝里，原因应该是支付宝客户端的用户量大，流量丰富吧。

4、这羊毛能薅吗？对于咱们老百姓来说，是否应该参与支付宝里的这个活动，关键要看：你有没有阿里网商银行的贷款额度。

如果以前没有，现在也申请不到阿里网商银行的贷款额度，就算参加活动获得了贷款抵息券，没地方用也是毫无意义。就像我这样，为了体验这个活动，特意存了2万块钱进去，获得了3元贷款抵息券，但苦于无法使用，到最后估计也只能浪费了。

如果有阿里网商银行的贷款额度，则要看近一两年内有没有借款需求。假设近一两年内没有借款需求，完全不需要借钱，这种情况就要看你的贷款利率是多少了。

如果贷款利率较低，比如说网商贷最低利率6.57%，中间存在无风险套利的空间，把零用钱存到阿里网商银行也是划算的。因为如果把钱借出来，贷款抵息券可以抵扣5.47%。6.57%-5.47%=1.1%，也就是说一定期限、金额内的借款利率只有1.1%，在贷款抵息券到期前把钱借出来随便投资投资，也是有得赚的。

如果贷款利率高，比如说16.425%，这时完全没有无风险套利的空间，也就必要攒贷款抵息券了。这种情况下，把钱存在阿里网商银行获得活期利息，还不如买个货币市场基金划算。

当然，如果有阿里网商银行的贷款额度，近一两年内也有借款需求，或者没有借款需求但贷款利率较低，参与这个活动还是挺划算的。这种情况下，羊毛该薅还是得薅啊！

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全国多地房抵贷收紧！中介声称“另有门路”，楼市拐点已至？｜幸福大事记

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幸福里APP现推出【幸福大事记】栏目，为您从楼市宏观、市场观点、行业动态、地方政策以及购房指导五方面为您梳理最新楼市动态。

楼市宏观316个城市公用设施投资下滑，失去“造血”功能后，这些城市该何去何从？

近日，国家统计局发布了前三季度固定资产投资的情况，在铁路、公路等基建投资持续回暖、转为正增长的同时，公共设施管理业投资下降3.3%，降幅收窄0.6个百分点。从媒体统计的数据来看，从2013年至2018年，有316个城市的市政公用设施建设固定资产投资有所下滑，个别城市甚至缩减了5成以上。

随着“乡村振兴”、大城市的扩容和都市圈的兴盛，这些城市将面临尴尬境地，失去了产业和人口这两个重要的“造血”功能，这些城市将如何实现逆转呢？业内人士指出，发展产业和摆脱对土地财政以及转移支付的依赖是最为关键的，但就目前来看，要戒掉这一“奶嘴”仍然道阻且长。

来源：21世纪经济报道

市场观点强监管下银行房抵贷再收紧，房贷中介称房抵贷购房“另有门路”

在房贷规模快速扩张后，房抵贷被指有部分资金流入楼市，受到监管部门和市场关注。除了深圳部分国有大行收紧了房地产抵押贷款条件，商铺类房抵贷更是直接停贷之外，全国也有多地银行都声称收紧了房抵贷业务。如北京就采取了更严格的额度投放和业务审批条件。

然而有房贷中介却声称“另有门路”，究竟是怎么回事呢？原来是让客户通过经营贷向银行申请贷款，银行通过受托支付的方式，将贷款资金打入合作的第三方对公账户（第三方可自己找或者由中介公司提供），再转入指定的个人账户，最终以取现的方式规避银行的审查，这种方式在后期调查中不易被发现。

来源：证券日报

行业动态一年内四次对组织架构大动干戈，碧桂园逃不过下沉市场的“舒适圈”？

今年以来，通过区域整合、裂变，碧桂园已进行了四次大规模区域组织架构调整。与今年前两次整合压缩区域数量不同，5月，碧桂园由现有47个区域裂变成73个；而当下的10月，碧桂园再次进行区域调整，在上次裂变的基础上，分化成104个区域。

碧桂园对组织架构动作频频，人事也随之发生调整，到底是在下一盘什么样的棋？据悉碧桂园意图在于进一步聚焦深耕一到六线市场，提高管理效能和全周期竞争力，然而综合来看，随着业绩不佳区域率先被调整，碧桂园调整的最终目标依然绕不开业绩。

来源：新京报

地方政策40个地级市房价过万：浙江等东南4省最集中

数据显示，今年6月至9月份，全国新建商品住宅单月成交均价均位于1万元以上的水平，分别为每平方米10113元、10263元、10540元和10191元。这意味着房价正在进入到万元时代。整体来看，高房价城市主要集中在直辖市、计划单列市、省会城市和一些经济发达的普通地级市。

那么，还有哪些普通地级市房价比较高呢？据媒体统计，共有40个地级市的平均单价超过万元大关，其中，三亚、珠海和苏州位居前三；从区域分布来看，主要集中在浙江、江苏、福建、广东等东南4省。此外。业内人士表示，三亚作为唯一一个平均单价超过（每平方米）3万元的普通地级市，主要是因为当地是全国少有的热带海滨旅游城市，许多外地人前往此处购买中高端的海景房，从而抬高了房价。

来源：上观新闻

购房指导二手房交易被迫用数字人民币，微信支付宝遭“降维打击”？官方说法来了

近日以来，数字人民币备受关注。10月9日到18日，深圳市政府和央行联合开展了数字人民币红包活动，有近五万人抽中了红包。手机里凭空多出了200元数字人民币，这些数字人民币长什么样子，又该怎么花呢？

此外有假消息称，深圳二手房交易人被迫接受数字人民币。然而有关部门人员表示，纸钞能买的东西数字人民币也能购买。并且数字货币在深圳的试点是罗湖区发数字人民币红包，并没有试点二手房交易场景。此外，数字人民币和支付宝微信，两者并非处于同一维度。微信和支付宝是金融基础设施，是钱包，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。

来源：每日经济新闻