高额收息暴力催收：“714高炮”未绝，“宜人贷”又来

来源:新华每日电讯

提供明令禁止的“砍头贷”“校园贷”收高额“砍头息”,扰乱金融秩序带来金融风险

“不上征信,无视黑白,百分百下款”“仅需身份证,极速到账,日息0.01%”……时下,各种网贷广告花样百出。

但《新华每日电讯》记者调查发现,一些大肆打广告的网贷平台的真身,其实是“714高炮”(即借款期限为7天、14天的高利息网络贷款,一般包含高额的“砍头息”及“逾期费用”)。它们明目张胆地提供明令禁止的“砍头贷”“校园贷”,甚至行业头部上市公司也搞阴阳合同,收高额“砍头息”,实施暴力催收,盗取公民隐私,侵害公民名誉乃至危及人身安全。

专家指出,不少非法网贷平台违规放贷,扰乱互联网金融市场,加剧金融风险,已成为影响社会稳定的负面因素,亟须相关部门高度重视,加大打击、监管力度,维护互联网金融市场安全、健康、规范发展。

“714高炮”猖獗,非法催收“呼死你”

根据一些社交软件推送的广告,《新华每日电讯》记者下载了“水象分期”“乐分期”“秒借贷”3款网贷APP。

注册登录后,按步骤提交了个人身份证、人脸识别、工作地址、家庭地址和通讯录,3款APP分别给出了3200元、2600元、2000元的额度,借款期限分别为28天、14天、7天。记者点击确认借款订单之后才发现,“水象分期”和“乐分期”都扣除了800元,实际到账分别为2400元、1800元；“秒借贷”扣除了600元,实际到账1400元。以上3个网贷平台,就是典型的“714高炮”。

记者调查了解到,3月15日央视曝光“714高炮”之后,大量违规网贷平台依然猖獗。有的平台开发出了“55超级高炮”,即借款1000元,到手500元,5天后要还1200元。

在一款名为“融泽财富”网贷APP中,记者下载测试了“久贷钱包”“红鲤鱼”“随心花”等十多个借款“口子”,发现大部分“口子”都属于“55超级高炮”。尽管有的“口子”把还款期限延长至30天,但设定了每5天还一笔款,利息均超过法定的36%。

值得注意的是,大多数“714高炮”APP并不能在苹果或安卓应用商店搜索、下载,需通过特定链接下载。这些网贷平台多通过手机短信发送链接,一旦用户的手机号注册其中某家平台,将有大量平台大肆进行短信轰炸。而且这些APP为躲避监管,会不定期更换名称和页面。以“水象分期”为例,目前该APP在苹果和安卓应用商店已下架,但在一些社交软件上仍能搜到现金贷广告和下载地址。

业内人士告诉《新华每日电讯》记者,目前全国“714高炮”平台存量大概有上千家,即使整个行业坏账率居高不下,也有暴利可图。平台会在借款人还不上利息的时候,引导他们去下一家关联公司再贷款偿还利息。理论上讲,只要风险把控得当,“转单平账”“以贷还贷”可以无限循环。

“714高炮”不绝的同时,无资质电商平台发放“校园贷”同样值得警惕。

今年2月,云南师范大学历史学专业大四学生高建军(化名)无意中点击了手机短信中的一条广告链接,下载了一款名为“小象优品”APP。在借款界面上传个人身份信息后,高建军获得21000元额度,系统自动设定3月还款期限,总还款金额为25400元。

高建军告诉《新华每日电讯》记者,他还了2期之后,因生活困难没钱还债,出现逾期,小象优品每天给他打五六个电话催债。高建军向客服索要合同,要求依法调整利息,客服称“没合同”。

记者向“小象优品”客服咨询了解到,该平台放贷对象为18岁以上成年人,不管其是否为在校大学生。这明显与原银监会等几个部门下发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》中“一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务”要求不符。

记者搜索天眼查发现,“小象优品”隶属北京源石云科技有限公司,是一家网购平台。其经营范围包括技术开发与服务、软件开发和设计、发布广告等内容,并没有发放小额贷款资质。

随着“714高炮”“校园贷”横行,非法催收更是时有发生。去年5月,云南昆明市民李勇(化名)通过“恒易贷”APP、“云钱袋”APP分别借款70000元和50000元,都是分24期还款,还款总额分别高达120000余元和90000余元。今年5月,李勇因做生意失败,资金链断裂,未能按时还款。令李勇没想到的是,两家机构都通过外包催收公司向他催债,每天有数十个催收电话轮番骚扰、辱骂他,并多次拨打他的通讯录联系人电话,还冒充“公检法”机关伪造法律文书进行威胁、恐吓。李勇不堪忍受,最终向亲戚朋友借钱才偿还了债务。

像李勇的遭遇一样,近年来,网贷机构通过暴力或软暴力手段催收现象日益猖獗,不仅给借款人造成身心困扰,还危害社会稳定。业内人士表示,“呼死你”电话、短信轰炸是低成本的催收方式,网贷机构多委托第三方催收机构实施非法催收,出事了都会把责任推给催收人员。

海外上市公司变相收“砍头息”

来自“21CN聚投诉”平台的投诉案件显示:2017年12月22日,孙悦(化名)通过“宜人贷”APP借款80000元,分36期偿还。她在“宜人贷”APP上提交个人身份证、通讯录、工作地址、银行卡等信息后,就收到了80000元。

可是,事后她才从“宜人贷”官网上看到借款合同,合同显示本金103896.10元,多出的23896.10元为信息咨询服务费。在“宜人贷”APP上,孙悦每月需偿还3974.22元,36期还款总额为143071.98元(记者注:3974.22元*36期=143071.92元)。

为何到手金额和合同本金不一样?孙悦就该问题进行投诉时,“宜人贷”客服回应称,由于平台提供了信息搜集公布、资信评估、借贷撮合、贷后管理等一系列服务,因此平台收取23896.10元信息咨询服务费。孙悦的年综合费率约为26.28%,年综合费率包含所有费用,未超过最高人民法院规定的年利率36%的标准,不属于高利贷。客服还表示,借款操作时已对年综合费率、月还款金额、合同金额、到手金额、期限等内容进行页面告知,经过客户本人确认后签署合同。

然而,孙悦告诉记者,她在“宜人贷”APP办理贷款时,点击提交资料后,并未有任何关于信息咨询服务费的页面提示。她后续才在“宜人贷”网站上查看到合同,发现23896.10元信息咨询服务费被算入了本金。“这明显属于虚假宣传,合同欺骗。”孙悦说。

信息咨询服务费到底能不能算入本金?事实上,变相收“砍头息”,把各种服务费算入本金提高利息率、增加还款额度这类“抖机灵”行为,相关法律法规早就做出明确规定。

根据2015年出台的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条,借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

2017年12月1日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,明确规定不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金,以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

云南权仲律师事务所律师袁琼飞认为,网贷平台提前划扣各种费用,变相收取“砍头息”是违规的,而且计算利率的基数只能是本金,各种服务费只应作为利息计算。如果要收取服务费用,应该一次性收取,不应该算入本金再次收取并提高利息。

此外,“宜人贷”还存在暴力催收、侵犯公民隐私等不法行为,其中不乏威胁恐吓的情况。2019年3月11日,孙悦因资金紧缺,未能按期偿还当月还款额3974.22元。此后,“宜人贷”催收员不断骚扰孙悦通讯录联系人,多次拨打其工作单位电话,传播孙悦“欠债不还”的信息,威胁孙悦归还贷款以及500多元的逾期费用。孙悦的名誉遭到损害,承担了较大的精神压力。

记者调查了解到,孙悦的遭遇并非个例。根据“21CN聚投诉”平台显示,“宜人贷”在2018年3月9日被发起集体投诉,截至发稿时,有效投诉量为3470件,其中有效解决361件,有效解决率10.4%。“阴阳合同”“高利贷”“暴力催收”是用户投诉最多的三大问题。在网络上还有关于“宜人贷”实施暴力催收导致被害人自杀、死亡、精神失常的举报。

天眼查显示,"宜人贷"隶属恒诚科技发展(北京)有限公司,2015年12月18日在美国纽交所上市,是“中国互联网金融海外上市第一股”。

金融监管“信息孤岛”问题待解

统计数据显示,截至2018年底,网贷行业总体成交量为1.7万亿元。2017年6月以来,我国发现违规催收频次1000余万次,施害人79万,受害人92万。

专家认为,2019年是打好防范化解金融风险攻坚战承上启下的一年,非法网贷风险较高,要重点加大打击力度。许多非法网贷平台已成为民间高利贷的“变种”,披着互联网金融的外衣挑战法律红线。目前全国仍然在开展违法违规业务的网贷机构存量较大,保守估计有800余家。网贷行业野蛮生长背后存在的监管漏洞值得警惕。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼说,目前部分互联网金融公司现金贷利率畸高且不透明,在隐性突破法律红线的同时,设置种种陷阱,加重借款人负担,由于贷款客户普遍缺乏辨识能力,容易陷入“套路”,事后维权成本很高。

专家认为,网贷平台作为银行类金融机构贷款的补充存在其社会价值,在一定程度上承载起投资者对财富管理的需求,也降低了社会融资成本,但由于政策法规不完善,监督管理不严格,导致大量非法网贷平台成为不法企业和个人攫取高额收益的工具,损害借款人和出借人的合法权益。

网贷应该在规范化和制度化的框架内有序发展。专家建议,相关部门要从制度上防范和堵住监管漏洞,加快推进合法合规网贷机构的备案进程,坚决清退、关停没有资质的网贷机构。同时要严打非法网贷机构借助黑恶势力实施暴力催债,加大对虚假网贷广告的查封力度。

中央财经大学互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为,我国监管层对互联网金融监管在技术建设方面明显滞后,突出表现为没有形成有效的金融风险监测、评价、预警和防范体系,缺乏一整套系统性的统计调查、风险预警、处置、缓冲、补救机制。

“互联网金融市场规范发展亟须加快监管科技发展。”欧阳日辉建议,通过数字技术建立数字化监管系统,建立互联网金融风险监测和预警的三级模型体系:平台自控监测体系、行业协会监测体系、监管机构监测体系,从而改变目前“人工报数”和“运动式”的被动监管、事后监管局面,实现实时监管、行为监管和功能监管。同时,要做好平台的信息披露以及平台与监管层的信息共享工作,整合信息资源,解决互联网金融监管存在的“信息孤岛”问题。

315曝光的“714高炮”是什么？这些平台你要躲开

来源：中新经纬

315曝光的“714高炮”到底是什么鬼？这些平台你可千万要躲开！

中新经纬客户端3月16日电(罗琨)3月15日，央视315晚会曝光了要钱更要命的“714高炮”高息网络贷款，报道中的董女士当初只是贷款7000元，但在3个月时间内由于砍头息、逾期等费用滚到50万元。

据了解，“714高炮”指那些期限为7天或14天的高利息网络贷款，其包含高额的“砍头息”及“逾期费用”。714高炮基本上90%都是以7天期为主，利息方面年化利率基本上都超过了1500%。

“不上征信，无视黑户”，看似方便快捷的背后，暗藏着畸高的利率，而这类贷款主要面向的人群也是消费能力超过收入水平的年轻人。在借钱一时爽后，暴力催收等麻烦就会立即找上门来，不少人甚至因此倾家荡产，终日生活在恐惧之中。

“还不起钱？死！”

家住上海的刘先生近期向中新经纬透露，由于拖欠了一些网络贷款平台的短期贷款，他屡屡收到催债公司工作人员的死亡威胁和其他方式的恐吓。“有直接死亡威胁的，让我去坐牢的，要上门来单位打我的，报警的，各种方式都有。”

刘先生当时从七八家平台都借了“714高炮”，期限短，利率畸高。在无法一次性还清借款以后，刘先生便接到了催债公司的各种威胁信息。

刘先生向中新经纬提供的短信截图

不光如此，刘先生的前同事张小姐也因为刘先生的事情屡屡接到骚扰电话。“我并非刘先生的紧急联系人，只是因为在刘先生的手机通讯录里，我被备注成为了好友，所以催债公司的人就打电话过来了，一连打了八个。”张小姐称。

刘先生通讯录里的其他好友和同事也遇到了类似的情况。“他们这就是恶意爆我的通讯录，想通过这种方式来催我还钱。”刘先生说，当时在借款前他授权给平台使用自己的手机通讯录，因此平台才会打电话给自己的好友、同事。“如果不授权就借不到钱，现在几乎每个平台都是这样玩的。”

苏宁金融研究院互联网金融中心主任、高级研究员薛洪言指出，数据的多寡是征信系统的核心竞争力，市场竞争下，尽可能多地获取数据成为征信机构的最大动力，诱发了一系列的数据乱象，如过度采集、非法采集、非法交易、数据滥用等等。用户成为虚拟世界中的“透明人”，暴力催收、电信欺诈、骚扰电话等屡禁不止。

“714高炮”伴随“套路贷”骗局

据中新经纬了解，不少借了“714高炮”的用户最后都陷入了“套路贷”的陷阱，在“以贷养贷”后贷款像雪球一样越滚越大，最后甚至倾家荡产，酿成无法挽回的悲剧。

2017年10月，张先生因为手头紧张要借五六万元还信用卡，便通过一个网贷APP找到在一家小贷公司(以下简称为A小贷公司)工作的李小宇(化名)。

“李小宇当时就问我有没有房子，我告诉他有，他又问我房子在哪个小区，户型怎样，面积多大，楼层多高，房龄多长，我都一一告诉了他。”张先生现在回想起来，“圈套”从这个时候已然布下，一开始李小宇们瞄准的就是他的房产，但当时的他却浑然不觉。

第一次的借款经历颇为顺畅，这也让张先生对李小宇产生了信任。随后，张先生打算借第二笔钱的时候却遇到了麻烦，这次该小贷公司不愿意借钱给张先生了。

不过，过了几天李小宇又找到张先生，说有一家可以做贷款，但叮嘱张先生“拿上房产证”。

在看了张先生的房产证并去实地验过房以后，第二家小贷公司(以下简称为B小贷公司)给张先生的银行卡打了30.1万元。不过在钱到账后，小贷公司派来的两个彪形大汉立马要求张先生去银行柜台给他们取16万元。

张先生告诉中新经纬，尽管缴纳了大部分保证金，这笔借款仍按照30.1万元本金计算，每个月需要还25000元，连续还12个月。

乍看起来，这似乎是一笔无息贷款，但实际上除掉扣除的保证金和手续费等，实际年化利率已经超过130%。

不过，这并非其噩梦的结束。当他忘记还款后，两个小贷公司通过联手设计陷阱，步步威逼利诱，最终将张先生的房子抵押了出去，还欠下了近百万的贷款。

“我一直担心他们伤害我的家人，由于我的懦弱，现在我的房子被抵押了，债务滚成了100多万，而我的手上却几乎没有凭据，我老婆还和我离婚了……我每天都生活在恐惧中。”张先生说。

还有哪些平台牵涉其中？

在今年的315晚会上，央视点名的“714高炮”平台有：快易借、速贷宝、小肥羊、天天花、机有米、闪到、钱太太、金婵钱包、复星宝、喵喵贷、零时口袋、宇宙白卡、信鸽钱包、金葫芦、幸运草、小米袋子、掌上应急与节气猫等。

中新经纬注意到，事实上，在聚投诉等投诉平台上，“714高炮”也成为投诉重灾区。除了央视曝光的上述平台外，易秒贷、秒速到、帝王蟹、秒购、去哪借、随行花、快贷、奇乐现金、达云飞贷、快米钱包、汇花花、花前月下、数字钱包、分期还、易通万卡等平台也均被用户投诉存在“714高炮”贷款。

不少用户的主要诉求则是希望平台立刻停止骚扰和暴力催收，自己以合理的贷款利率偿还贷款，同时也希望监管部门加强监管。

据央视财经报道，315晚会曝光“714高炮”网贷APP后，当地的执法机关赶到现场，对相关的五名涉案人员带回公安部门进行调查，并对现场设备进行扣押，其中有部分数据可能涉及到个人隐私。下一步，执法人员将继续侦查，有情况将会通报。

截图来源：微博

律师建议：多部门协同推进解决现金贷问题

北京亿达(上海)律师事务所董毅智律师表示，现金贷平台实际上在近几年来已经发生了各种变种，平台利用各种的方式来规避监管，并寻求在规避监管之后的套利空间。现在涉及到非常深层次的问题，不仅仅是互联网金融的问题，更是涉及公民个人信息甚至是人身权利以及民事权利上被侵害，其社会侵害远远大于普通的产品，而且整个社会群体的稳定也有不利的影响。

董毅智建议，现金贷问题不能仅仅通过晚会曝光，也不仅仅是金融监管部门的问题，而是需要多个部门协同推进，同时，这种不正常的消费观念给整个青少年的成长带来不利的影响，需要国家各部委组织起来更加严格的监管。

中国社会科学院产业金融研究基地副秘书长、百舸新金融智库创始人陈文则撰文指出，要加强作为金融消费者的个人的财商(FQ)教育。正如“戒毒”一样，现在也需要对于年轻人开展“戒贷”的教育。借钱可以，但必须认真衡量自己的还款能力，别做成了毁家败家的啃老族；借钱可以，但要仔细评估自己是不是真正需要借贷，而不是一种歇斯底里的冲动借贷；借钱可以，但要看清借贷条款，能够识别放贷人的种种套路，防止误入债务陷阱。“714高炮”虽然猛烈，但只要年轻人意志坚定，不啃老、不疯癫、火眼金睛，国家的花朵不会那么容易被收割，消费金融的未来会更加光明灿烂。(中新经纬APP)

消费信贷真的有价值吗？

编辑导语：也许不少人都接触过消费信贷，但你真的了解它吗？相关从业人员如果站在行业角度出发，又会如何理解消费信贷的存在性、对象性以及当前所存在的问题？本文作者便对消费信贷这个话题发表了他的看法，一起来看一下。

我虽然在做大数据风控，但我从来不盲信它，甚至常常心存质疑。对风控技术，也对消金业务。

今天我们不从数据科学的角度看风控，我们从社会科学的角度来看风控。

社会科学的百科词条说的是用科学的方法，研究人类社会种种现象的各学科总体或其中任一学科。那就是说，它是告诉你一个真实的世界以及这个世界运转背后机制的科学。用人话说，社会科学就是来回答wh的。

基本共识还是要达成先，信贷肯定是有价值的。人们为了达到整个生命周期内消费的最佳配置，实现一生消费效用最大化，会在收入较低的年轻时期将收入的很大一部分用于消费，不足时需要贷款，到中年时期还掉年轻时的负债，还要把一部分收入储蓄起来用于养老。

存疑的是消费信贷应该为谁而做？怎么做？有什么问题？

最近在看《理想国》，我有时候很分不清楚他们是在思辨，还是在歪理。这篇文章，我会陈述一些观点，它可能是有效的，也可能是无效的，至少是有些问题的。我解释不清这些逻辑关系，但何必解释清呢，大家都比我聪明，会自己想明白的。

所以，大家阅读过程中，可能会很懵逼和质疑，这是对的。声明到此为止。

01消费信贷为谁而做？

这个答案很明确，消费信贷就是为穷人做的。不然谈什么普惠。你可以做的不普惠，但不能说做的不是普惠。

有钱人都是复利价值的一把好手，他们不会用消费信贷，因为利率太高了。

《贫穷的本质》中说，从市中心前往较为贫穷的乡村地区，都会发现那些未建成的房屋。如果穷人仍然一砖一瓦地节省，那么原因一定是，他们没有省钱的更好方式。

由于自我控制很难，减少自己将来受到诱惑的可能性就很明智。所以，穷人借钱不能用于消费，必须用于生产。谁说消费信贷一定是得用于消费？买辆摩托车开摩的不行吗？

如果小额借贷是用来生产，那延长还款周期就会使得人们做更大更冒险的生意，意味着他们将来或许能赚到更多钱。然而，延长还款周期，客户满意度是出现了明显的上升，但逾期率却比原来变高了。

小额信贷精神与真正的企业家精神之间显然并不是一致的，放贷家不是企业家。企业家精神常常意味着冒险，而且无疑还有偶尔的亏损，但是放贷不行，逾期上涨就免谈。

消费信贷服务于穷人，却让他们去生产，但借款周期不能太长，导致无法进行有效生产。那就只能用来消费，但穷人应该做的是尽可能方便地省钱。

难道，消费信贷也许并不应该存在？

02穷人比富人更讲信用？

乡村银行的贷款偿还率高达99.02%，小额贷款之父尤努斯曾深有感触地说：穷人是讲信用的！

奥秘在于：一个人如果很穷，又不被别人信任，那他就真的无法生存下去了；反过来，对一个富人来说，则无论他怎样声名狼藉，毫无信用，只要他仍然有钱，他就可以要风得风、要雨得雨。

所以，从动机来讲，穷人比富人应该更讲信用。你说不能光看动机，动机还不重要吗？

当然了，你也可以说，因为富人有财产，要承担风险，所以只能更讲信用，反之穷人没有信用。

我相信动机，不相信有罪假说。

至于为什么更讲信用的人总是被支配，马克思早就证明过了：那是因为穷人不出卖劳动力就无法生存。

03那风控看收入是不是错了?

根据以上逻辑，风控看收入就很不对了，都是穷人哪有什么收入。统计局数据显示，交税的用户也就占总人口的一成，不服务这些人没影响吧。

但现实是，每家做信贷的，风控都要用收入，除非他们拿不到。

可能真正的问题是，现在在做的主流信贷，是不是做对了？

真正需求这笔钱的人可能根本就不是主流信贷覆盖的人群，信贷做的都是本不需要这笔钱的人。对这些来说，看消费能力是合适的。

日本新世相里有一类典型的人，就是存在业绩指标压力的公司员工，他们为了完成KPI，常常会自己掏钱做业绩。尤其是那些有升职机会的人，他们更是会以负债冲好业绩，结果走向灭亡。

这些人为什么能获得贷款？这些人就不应该获得贷款。

消费信贷的主流人群不会是这类人吧？

我想到了几个词：飞蛾扑火、虎口拔牙、饮鸩止渴、自寻死路。

04这就是次贷。

现金贷用户都是低信用的用户，用途很多都流向了黄赌毒，以及借新还旧。这些用户，很多都会逾期、赖账，甚至本身就是骗贷。谁来为他们买单？比他们更为优质的用户，用高额的利息，为这群老赖买单。这个暴利游戏中，吃亏永远是“老实人”。

可以说，消费信贷就如同一朵双生花，一边让一帮人（平台）瞬间暴富；另一边，却让一些人（消费者）陷入深渊。

好的时期，这个“美好”的故事可以持续。

但人们还款是因为别人都在还款，而一旦人们都停止还款，便很难再重新开始。这一点，现在正热的强制停贷潮是最好最新鲜的证据。

次贷的概念就不是看理想情况，也不是看正常时期，而是应该看压力测试，看恶劣情况下有多糟糕。除了头部少数几家，消费信贷，尤其是小贷，它就是次贷。经济一遇冷，疫情一冲击，就会覆水难收。

消费信贷当然不是天然是一个坏东西，它在一定程度上可以是一种有效的工具，但是这有一个条件，你不把这个工具作为巨型武器去使用。当它发展太快太猛的时候，当次贷发展太快太猛的时候，会有人在担心吗？

05扶贫还是逐利？

逐利容易扶贫难，信贷领域也如此。所以信贷不扶贫，只逐利。

几年前，网上流出了王健林到贵州丹寨县扶贫时的一段视频，徐刘蔚县长要求万达在丹寨的企业利润一份都不要带走，全部留下，声称由当地政府将资金按“普惠性原则”分给贫困户。

然后，王健林毫不客气地说，如果要搞利润，还不如每年固定给你五个亿，你自己去分得了，五个亿很简单，节约点成本就出来了，何必要脱了裤子放屁，累得吭哧吭哧地投资建厂。

王健林的想法是，在丹寨投资建企业进行扶贫，这样能做到长久。同样的，穷人要致富光有贷款是不够的，他们还需要经营思路上的帮扶。

这种对企业家的严格的道德要求，非常不符合资本逐利的本性，几乎所有放贷家直接无视。但，万幸，并不是所有。

在微众银行和网商银行的官网上，能够看到很多受到帮助的人，有需要钱置办摄影设备的爱好者，有资金周转困难的葡萄园果农，有手机摔坏了要换但手头一时紧张的聋哑夫妇，有需要给孩子买奶粉但资金短缺的焊接工人。

我希望看到越来越多的人被帮助，让信用成为梦想的助推力量，或许就是这个行业的终极奥义吧。

06以上，就是几点乱七八糟的质疑和思考。

知行合一，这四个字可以作为永远的座右铭，所以我们还得再说一下怎么办。

北京大学周其仁教授说过，他认为一个持久得到别人信任的人，收入就越高。有比知识、技能更加重要的东西，那就是信任。他们的团队在研究了农民工的收入以后发现，收入最高的人，往往并不是体力最好、技能最好的时候，而是最受信任的人。

所以，成为一个受人信任的人，非常重要。至于消费信贷，你不应该成为它的用户。

我信奉一种思维方式，那就是和平台的期望反着来，因为平台希望你做的是对平台有利的，很少对你也有利。金融平台希望你是它的生息资产，故，不要成为它的生息资产。

雷帅，微信公众号：雷帅快与慢，人人都是产品经理专栏作家。风控算法工程师，懂点风控、懂点业务、懂点人生。始终相信经验让工作更简单，继而发现风控让人生更自由。

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