防不胜防！这种贷款一不小心就逾期了

100元分12期还款，还有逾期，你可能会觉得不可思议，但却真实的发生在我们身边。

在办理客户贷款，查看征信记录的时候，偶尔会发现下图这样的情况。

为什么客户会有贷20元分12期还款，贷100元分12期还款的情况呢？这是怎么回事呢？

通过沟通调查，我们发现有些客户会在网络上会被一些链接指引、点击申请后，自己却不清楚。通常这些金额极小的贷款分期，很多情况也是不经意在各大APP上消费然后点了默认分期服务。

这么小的金额还分个期，你记得清吗？

如果长时间未用APP，没有接到还款提醒，就很可能造成逾期。

即使一期只有1块钱，如果忘记还了，还是算逾期。

无论何种情况，在分期消费支付选择上面，一定要看清楚细则，不要随意同意勾选选项，这种分期用不得。

网贷潜藏着各种风险，除了已知的高利息和暴力催收，还有很多让你防不胜防的陷阱，如果想借款网贷并不是最佳选择，除了网贷，还有很多可以从正规渠道获得融资的方法.。

一、信用卡现金分期信用卡也能借钱？确实可以。

在很多人的印象中，信用卡似乎只能刷卡消费，非也，非也！目前很多银行信用卡，为了方便借款人的资金周转，都推出了现金分期功能，现金分期额度是独立于信用卡固定额度之外的。

这部分额度办理现金分期后，可以直接转入持卡人的储蓄卡，特别方便。不过这种卡外额度并不是所有持卡人都有的，一般需要银行的优质客户，才可以成功办理。

二、银行贷款如果个人信用记录没问题，名下有房产、车产或者信用卡使用半年以上，拥有正常的工作，就可以去银行申请信用贷款或者抵押贷款。

银行贷款的优势相比网贷而言非常名下，那就是下款额度高、利息低。不过缺点也很明显，那就是对征信要求比较高，并不是人人都能从银行贷到钱。

除了抵押贷，很多银行都推出了差异化、个性化的信用贷和担保贷产品，其中，以汽车消费、家装、家电等刚需类产品为代表的消费贷产品广受追捧，贷款分60期，额度因产品不同从2万到100万，月费率从0.23%到0.25%不等。

银行的贷款不仅针对个人，还有针对中小微企业的，，今年以来人民银行也出台3项结构性货币政策。

一是科技创新再贷款，主要支持高新技术企业、专精特新中小企业、国家技术创新示范企业、制造业单项冠军企业等科技企业；

二是普惠养老专项再贷款试点，主要支持符合条件的普惠养老机构，推动增加普惠养老服务供给；

三是交通物流专项再贷款，主要支持公路货物运输经营企业和货车司机等受疫情影响较大的企业和个人。

因此，只要符合条件，从银行贷款是更为稳妥。

三、小额贷款小额贷款简称小贷，属于民间借贷，利息虽然比较高，但一般都在法定范围内，是合法的（查看是否有相关执业牌照和证明），他们主要面向的是在银行借不到钱又急需钱的用户，而且借贷双方会签订详细的借款合同，线下签约、线下放款。

但是，对于正规些的小额贷款公司，也是需要走一些常规的流程，例如，查征信，了解基本信息，做贷前调查等。

无论走哪种贷款渠道，首先要保证渠道的正规性，借款条目要清晰明了，最后就是，借款手续完成，一定按照规定时间还款，否则一旦逾期就会产生不良征信记录，给自己带来很多不可避免的麻烦。

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网上贷款年化利率超过60%，黑龙江这家银行利息堪比高利贷

在大家的印象当中，银行贷款利率整体是比较低的，按照当前的贷款利率水平来看，银行有抵押的贷款利率基本上不超过8%，无抵押贷款利率基本上也不超过15%。

银行较低的贷款利率为实体经济的发展，为小微企业的发展提供了低廉的融资成本，这是保障实体经济能够正常发展的重要动力之一。

然而最近几年有一些小银行却非常热衷跟一些第三方网络平台合作推出一些消费贷款或者零售贷款，这些贷款的综合利息不仅比银行正常的线下利息高很多，甚至比国家规定的民间高利贷红线还要高。

根据每日经济新闻报道，有用户通过互联网平台新橙优品申请贷款，放款方为龙江银行，在办理贷款过程当中貌似没有什么异常，但是在还款的时候却发现，除了利息之外，还需要支付高昂的服务费。

有一位借款用户称，他当时借款6000元，借款9个月，合同约定利率为7.8%，这个利率貌似没有什么异常的地方。

但除了合同上约定利率之外，还要额外偿还共计1420.81元的服务费，这笔费用也是分9个月偿还。

根据还款明细显示，这位客户第一期需还款金额叠加服务费为1150.63元，剩余8个月每月还808.52元，总共需还款7618.79元，所付出的利息和服务费总共是1618.79元，名义利率达到27%左右。

但是这些还款是按月等额本息付款，随着时间的推移本金越来越少，但是所还的利息却没有变化，如果按照内部收益率IRR计算，其月利率实际高达为5.28%，对应的年化利率高达63.36%左右。

面对如此高的利率，在媒体向龙江银行咨询的时候，龙江银行客服竟然奇葩地表示综合还款金额（即每期服务费+本息）年利率是在36%以内。

按照这个客服的意思，貌似36%以内都是合法的，但她可能不知道，根据最高法院的相关规定，目前我国高利贷的红线早已更改。

以前判断高利贷的依据是两线三区，24%以内受到法律的保护；24%~36%的部分属于自由债务，法院不支持也不反对；超过36%就不受法律保护。

但是从2020年8月份之后，我国高利贷红线已经变更为同期LPR的4倍。

而根据央行最新公布的数据，目前一年期的LPR是3.7%，4倍LPR是14.8%，这意味着最新发放的贷款，如果利率超过14.8%就不受到法律的保护，可以称之为高利贷。

但是从客户反映情况来看，这客户通过网络平台向龙江银行借的贷款名义率达到27%，实际利率有可能超过60%，无论是从哪个角度来看，都已经超过了最高法院的高利贷红线。

对这种违规行为，银行可能觉得在签署贷款合同的时候利率只有7.8%，其余的都是所谓的服务费，以此来规避高利贷红线，这种做法明显是掩耳盗铃。

因为在法院实际审理案件的过程当中，所谓的利率不仅包括合同约定的利率，还包括各种服务费、手续费等等。

所以不论从哪个角度来说，龙江银行联合其他网络平台发放的贷款，其实都已经超过了最高法院利率的保护范围，换个角度来说，这个银行跟其他平台联合发放的贷款其实就是高利贷。

这种高利率的放贷行为不仅违规，对银行自身的经营其实也并不是一个好的现象。

首先、贷款利息不透明本身已经违反了监管的相关规定。

根据银保监会发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第二章第十七条，商业银行自身或通过合作机构向目标客户推介互联网贷款产品时，应当在醒目位置充分披露贷款主体、贷款条件、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉渠道和违约责任等基本信息，保障客户的知情权和自主选择权，不得采取默认勾选、强制捆绑销售等方式剥夺消费者意愿表达的权利。

但是现在有一些银行在跟网络平台联合发放贷款的时候，费用并不是很透明，大多数都存在误导客户的嫌疑。

其次、跨区域经营网络贷款本身也构成违规。

根据银保监会发布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》相关要求，地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。

龙江银行的注册地在黑龙江，但是他们通过网络发放的贷款客户却来自全国各地，这明显不符合监管的要求。

那既然龙江银行这种网络贷款明显属于违规行为，为什么他们还敢高息发放贷款呢？这可能跟他们不太理想的业绩有关。

根据龙江银行年报数据显示，从2019至2021年，龙江银行的净利润（母公司口径）分别为15.03亿元、9.47亿元以及7.32亿元，同比变动分别为-6.61%、-37%、-22.49%。

在业绩表现不太理想的情况下，他们有可能联合其他平台高息发放贷款，试图通过获取更多的利差，以此来止住持续下跌的利润。

但这种做法并不可取，甚至有可能陷入一种恶性循环当中，这种高利率放贷的背后，一般都是客户的资质比较差，很容易导致不良率升高，甚至有可能对银行的流动性造成威胁；而为了解决流动性，这些银行又可能通过高息揽储来补充流动性，但这种做法一旦某个环节出现问题了，就有可能导致银行的经营受到很大的挑战，所以从长期来看这种做法的危险性是比较大的。

用经营贷还房贷，当心入坑

今年经济形式不太好，很多人生计受到影响，一旦店铺封了，工资断了，工作丢了，生活就会捉襟见肘，特别是每月还要雷打不动还房贷的人。

缺钱的人一多，放贷的就活跃起来了。

最近常有荔枝问装修贷和经营贷的事，多数是接到贷款销售员的电话，告诉他们现在有装修贷/经营贷可以贷，利息低，额度高，可以拿来提前偿还利率更高的房贷，节省利息开支。

装修贷利率3.6%，房贷利率5%-6%，利差那么大，简单操作一下，就能剩下大把利息，不香吗？

但长期看力哥文章的老荔枝可能会下意识警惕起来，觉得可能没那么简单。

装修贷

先来看装修贷。

装修贷，顾名思义，就是以装修房子为目的的贷款。

很多人光买房就掏空六个钱包，没钱装修，就会找银行申请装修贷。

推销装修贷的话术一般是这样的：您好，我行现在可给您提供低息装修贷，月息3厘，可贷15万，您看需要吗？

很多人一听“月息3厘”，也就是0.3%，下意识觉得年息就是0.3%X12=3.6%。

心想，这利息也太低了，不是真的吧？

当你表示怀疑时，销售人员会帮你计算：

“假如贷款15万，分5年还款，也就是60期，每期只要还450利息，加上2500本金，每月还2950就行了。”

没错啊，本金15万，每月利息450，算下来的确“月息3厘”，听到这番解释，很多人笑开了花，于是赶紧贷出来，有钱也先还利息更高的房贷，好省点利息。

但是打开房贷计算器，贷款15万，5年还清，哪怕按照二套房贷6%的惩罚性利率计算，每月也只要还2900元，比装修贷还便宜！

显然，你被套路了。

装修贷套路并不新鲜，本质和银行这些年疯狂安利客户的信用卡分期还款一样。

如果你的还款方式是“先息后本”，每月只还利息，本金直到最后一个月一次性还清，销售的算法才是合理的。

但实际上，你采取的是“等额本息”还款法，每月偿还的既有利息，也有本金。偿还时间越久，你的未偿还本金越少，但银行依然按照最初的全部贷款本金计算利息！

比如最后一个月，未偿还本金只剩2500，还要还450利息，月利率高达18%！

先告诉你一个虚假的看起来很低的月息，让你低估真实利率，这是贷款销售最常用的套路，屡试不爽。

因为大多数普通人，缺乏金融知识的专业教育。

那实际利率该怎么算呢？

实际年利率=（月费率*12）*2/（+1）

代入上面说的案例，实际年利率=（0.3%*12）*24/13=6.65%。

不算不知道，一算吓一跳！

实际年利率，比我们以为的3.6%竟然高了将近一倍！

一般情况下，你真实承担的利率水平，是贷款销售宣称的近两倍，大差不差。

你想，这年头赚钱那么难，无利不起早，你每天接到那么多陌生骚扰电话，有几个是真心实意关心你的？还不都是用各种话术，拐外抹角要你掏钱吗？

电话销售也要吃饭，银行也有销售成本，利息如果真那么低，这些销售喝西北风去？

总之，现在经济不太好，理财收益也越来越低，除非实在囊中羞涩，万不得已，否则别轻易借装修贷。

就算要借，也要货比三家，找到真实利率最低的，底线是装修贷利率不能比你房贷利率还高，那就太郁闷了。

哪怕装修贷真实利率低于房贷，也不建议借装修贷还房贷省利息。

首先，装修贷是规定用途的，只能用来装修房子。

申请时要准备你买房的资料，严格一点的业务员还会去现场看你的房子，贷款下放后，你相当于拿到一张信用卡，但刷卡有商户限定，只能买装修相关的东西，如果你想把钱套出来，得私下找关系，还得花点手续费。

其次，装修贷额度不高，一般也就在十几二十万，也有大额装修贷能贷50万，但一般也需要你拿出更多财力和房产证明，这点钱和动辄几百万的房贷比，节省利息效果有限。

最后，装修贷期限不长，一般最长5年，而房贷能借20-30年，前者对现金流的压力更大。

经营贷

经营贷是个长期存在的贷款产品，为中小企业提供融资支持。

当企业需要资金时，可将法人或股东名下房产抵押获取周转资金，又叫“抵押经营贷”。

因为都有房子做抵押，通常情况，抵押经营贷利率和房贷差不多，4.5%-6%之间。

近两年，受疫情影响，为支持中小企业发展，多地出台了降低经营贷利率，甚至政府直接贴息的优惠政策，不少银行的经营贷利率破天荒降到4%以下，加上贴息，短期甚至可以低至2%。

这个利率，和房贷比起来，非常有吸引力。

于是在某些房产大V的鼓吹下，很多人用这个法子套取低息经营贷，转头就去炒房。

具体做法是，成立一家空壳公司，将个人名下房产用作抵押，以企业经营需要资金为由向银行申请贷款，一般可贷出房产评估值的七成。

但有些人房贷都没还清，无法二次抵押，这时，就会有中介提供高息过桥资金，帮客户周转。

等房贷还清，经营贷下放后，归还过桥资金，购房者再慢慢偿还经营贷。

中介收取服务费，购房者得到低成本贷款，看起来很美好。

且不说这种方法钻了国家政策的空子，而且容易杠杆套杠杆，助推房价泡沫，与房住不炒国策相悖，就从个人角度而言，也风险巨大。

风险一：银行抽贷

国家三令五申，经营贷不能用于买房，一旦银行发现客户利用经营贷资金购房，会马上收回，并将客户拉入黑名单，影响个人征信。

这不是吓唬人，类似的悲剧，这两年屡见不鲜。

张先生3年前按中介要求注册了一家空壳公司，贷了一笔经营贷买房，去年银行严查，发现问题，要求张先生1周内还清200万余额，否则将面临诉讼和强制执行（收房）的风险。

当时中介说得花好稻好，万无一失，如今早不见踪影，张先生只能哑巴吃黄连，自己认栽。

问题是，普通人哪有本事把原本分20年（5年X4个周期）慢慢还的几百万贷款，在短时间内凑齐呢？即使降价急卖房产，也不一定来得及变现。

风险二：短贷长投

房贷一般都是二三十年，虽然中介拍着胸脯跟你保证，经营贷也可以贷这么久，但实际上不可能，尤其是新办的营业执照，一般要先办一笔短期的先息后本的经营贷，到期后再转长期，中间账户上需要“一进一出”，难免要用到过桥。

一笔200万，利率4%，5年期的经营贷，等额本息，每月还3.68万，还款压力非常大，基本都会选先息后本，5年后一次性偿还本金。

这时找中介要过桥贷款，可能日息就要千分之一，过桥几天，就得大出血。

最怕的是，到时万一政策变了，银行收紧房贷门槛，再次审核时，不给你续贷，贷款“只进不出”，那你就等着原地爆炸吧……

风险三：利率不稳

这两年经济不好，银行在政府要求下，为扶持中小微企业，才给出那么优惠的经营贷利率。

但经济会一直不好吗？疫情会永远结束不了吗？

一旦经济困难期过去，经营贷的优惠利率大概率就会消失，毕竟是中短期贷款，这笔贷款生意结束后，再要循环贷，利率也要那时候再定。

这道理和前几年银行5年期存款利率还有5%、6%，等5年到期后，你再要续存，利率就只有3%、3.5%，你一点没办法。

但房贷不一样，一签就是20-30年，约定好的利率不会变（在LPR基数上加或减多少个基点），就不存在这种风险，

问题四：费用繁多

中介那么热衷推销经营贷，因为整个流程，有不少油水可以赚。

对普通人来说，代理注册公司，上手就是几千块注册费，公司得像真的一样，还得有财务做账年审啥的，一年又是最少几千块，还有中间的过桥贷，也是一笔额外支出。

你说这公司开在那里，就是个吞金无底洞啊。中介会安慰你说，没事，一年后把公司注销，就没成本也没风险了。

可注销之后，如果银行发现经营异常要抽贷，你不又傻眼了吗？

总之，如果你本身就是自己做生意，有资金需要，现在低利率的经营贷的确是很不错的融资选择。

如果你有其他“想法”，经营贷也不是完全碰不得，但得先了解其中的猫腻和风险，小心谨慎，把风险控制在自己能承受的范围内。