银行贷款还不上了，该怎么办？放任逾期吗？

现实中，我们因为各种各样的原因向银行借钱，比如房贷、车贷、装修贷、经营贷等等；但有的人在借款期间，又因为各类因素出现还不上款。这时候该怎么办呢？其实借款还不上并不可怕，因为银行虽然不是慈善机构，但并非不能沟通，毕竟银行也不希望不良贷款的发生，现实中最傻的方式就是直接不接银行电话，甚至把银行电话拉黑名，掩耳盗铃，自我欺骗，这种措施最终的结局就是对薄公堂，徒给自己增加支出（比如诉讼费用）。

在银行贷款期间，如果遇到突发情况，无法还款，又暂时找不到其他资金来源，那么这时候有以下两种解决方式：有两种解决方式：一种是借新还旧或展期；另一种是资产配置。

借新还旧或展期1、展期：展期顾名思义，就是延长贷款的期限。在贷款还不上时，借款人可以向银行说明贷款还不上的具体原因，申请展期。当然并非说任何人申请展期都能通过的，一般只有在银行判定你这个困难是短暂，未来有大概率能还上，那么银行才会同意展期，其次展期并非无限期的，根据银监会发布的《个人贷款管理暂行办法》规定：一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

比如你原来在银行办理的房贷是10年的，目前还不上月供了，你可以申请把这笔贷款期限延长为20年或者30年（最高到只能到30年），通过期限延展，你的月供压力就大幅度下降了。

2、借新还旧：借新还旧简单的说，就是银行发放给你一笔新的款项，用来归还原来旧的款项，其实跟展期有点类似，不过还有所区别的，一是借新还旧可以无限次循环，比如今年借新还旧，明年、后年继续，当然一般银行都会要求每次续作时压缩一点敞口，逐步降低风险；二是展期不能更换主体，借新还旧可以，比如以原来的担保人作为新的借新还旧主体，承接原申请人的这笔贷款。

现实中银行对于展期及借新还旧均有严格明确的要求，只有条件符合，才会给予办理，其中两个点属于必要条件：一是最基本的前提条件正常还息；二是申请人依然还有收入来源。只有满足上述条件，银行才会允许以时间换空间，否则一般不会予以续作，直接清收了。

资产配置什么是资产配置呢？简单的举个例子：你在银行贷款买了一套三居室的房子，月供5000元，由于市场环境影响，今年单位的收入大幅下降，你到手的月收入仅余6000元，虽然表面上还能覆盖贷款的月供，但实际扣除日常生活所需之后，你每月仅余3000元左右，无法偿还银行贷款。这时候你可以将自己的三居室出租出去，然后自己再去租个单身公寓，三居室的房租收入远远高于单身高于的房租，房租差就可以用来补充偿还你的房贷。

其他的产品也一样，比如汽车，你可以将车子出租给汽车租赁公司，自己搭乘公交车，通过汽车的租赁收入来补充还款资金来源。

总结现实中，如果你的贷款逾期被银行起诉处置，为了迅速回款覆盖不良贷款，银行的拍卖价格往往都低于市场价（甚至在一拍流拍时，还会继续下降），再者银行处置的拍卖费，涉及的法律诉讼费等等也会在处置回收款中予以扣除，所以资产给银行处置，对你来说是最大的损失，不仅多承担费用，还涉及了诉讼信息，不良征信，故而在采取一切办法都无法解决还款问题时，一定要自己提前处置资产（按揭中的房产也是可以交易的，通过中介，买家先转账给你，结清银行的贷款，解压房产证，然后过户），当然能不逾期尽量不要出现逾期。

最后说一点，如果银行处置完抵押的资产后，仍然无法全部偿还银行的贷款，那么银行依然保留向你追偿的权利（比如你贷款100万元，资产最终处置收入80万元，还有20万元的差额，你依然需要还款），这个金额就只能你后续在慢慢还款了。

民间借贷债务人逾期不还咋办 律师为您来支招

兰州晚报讯小两口向父母借的钱需要偿还吗？如果借款当事人死亡，其亲属有还款义务吗？在民间借贷合同履行过程中，经常会出现约定的还款期限届满后，借款人不能按时偿还借款的情况。那么，该如何处理呢？本报记者通过连日采访，希望通过案例以及解析，对您解决民间借贷纠纷提供帮助。

案例1丈夫去世妻子继续偿还借款

法院审理查明：李某需要用钱，通过关系找到阿峰借款8万元。借条未写借款日期和约定利息，仅写明借款金额8万元和还款日期2016年7月17日。2018年11月27日，李某意外死亡，但还有3万元未偿还。于是阿峰找到李某妻子，索要余款及利息。

西固区法院认为，借条上未约定利息，应按无利息借款对待。李某妻子既然继承了李某的遗产，就应当在继承遗产的范围内承担偿还李某债务的责任。因此，法院判决3万元借款由被告李某妻子偿还。

案例2借了父母的钱小两口得一起还

法院认定：2017年10月10日，小刘（男）与小裴（女）登记结婚。2017年12月7日，小裴妈妈贺某向小裴打款35000元。当天，小裴通过微信向小刘转账42175元。事后，贺某将小两口告上法庭，要求偿还。对于这笔钱款，小裴家认为属于借款。男方小刘却说：该款项性质属于婚后父母赠予的财产。

一审法院认为，贺某主张向小刘、小裴借款35000元，并提供银行转账凭证及聊天记录加以证明，小刘在聊天记录中明确承认向贺某借款35000元，该款项用于夫妻共同生活，法院对贺某主张该借款由刘某、裴某共同偿还的诉请予以支持。遂作出判决：小刘、小裴限期偿还贺某借款35000元。

宣判后，小刘提起上诉，兰州市中院终审判决驳回上诉，维持原判。

■律师支招

解决民间借贷逾期不还问题，记者采访了甘肃正天合律师事务所王晓瑜律师，她建议大家不妨试试以下这几招：

一、自行协商解决。

二、人民调解：人民调解委员会调解民间纠纷，不收取任何费用。人民调解一般适用于一些借贷金额不大，发生在朋友、亲戚、邻里之间的简单民间借贷。

三、强制执行公证：公证的强制执行效力是法律赋予公证机关的一项特殊职能，是公证机关根据当事人的申请，债务人自愿接受强制执行承诺的、对以给付为内容的债权文书进行公证。如果债务人不履行义务，债权人可以不经过诉讼直接向法院申请强制执行而实现债权。公证机构对借款合同赋予强制执行效力，其效力相当于法院判决书。

四、仲裁：仲裁和诉讼是并列的两种打官司方式，仲裁在民间借贷争议解决中的优势在于：审理时限短，送达方式灵活快捷，更加注重当事人意思自治。但也存在劣势，包括无法直接保全；无法直接执行；调查的消极性；仲裁裁决存在被撤销或不予执行的风险。

五、督促程序和支付令：督促程序是指人民法院根据债权人提出的要求债务人给付一定的金钱或者有价证券的申请，向债务人发出附条件的支付令，以催促债务人限期履行义务，如果债务人在法定期间内不提出异议，该支付令即具有执行力的一种程序。督促程序是一种简易、迅速、催促债务人清偿债务的特殊程序。

六、诉讼：可最终通过提起诉讼来解决。七、诉讼调解和仲裁调解：诉讼调解可以发生在诉讼的各个阶段、各审级，一旦法院主持调解成功，当事人达成调解协议的，当事人可以及时履行调解协议的内容，原告撤回诉讼，也可以选择由法院制作调解书来确认调解协议的效力。仲裁调解是指仲裁庭在做出裁决前，可以先行调解。调解不成的，应当及时做出裁决。调解达成协议的，仲裁庭应当制作调解书或者根据协议的结果制作裁决书。调解书与裁决书具有同等法律效力。

兰州日报社全媒体记者许沛洁

突遭经济困难实在还不上贷款，怎么办呀？莫方，很多事情可以商量

突遭经济困难实在还不上贷款，我能怎么办呀？莫方，很多事情可以“商量”着来！很多朋友都会因各种各样的原因进行贷款，贷款的期限有长有短，在长期贷款中，借款人的还款能力可能会因为各种各样的原因收到影响，从而出现无法继续偿还贷款的情况，对个人信用产生严重的影响。

持续快两年的疫情可能很大程度改变了部分人的经济状况，从而有可能导致还不上贷款。今天我们就来说一说，在无法偿还借款的情况下，不一定就只能“一直欠着”或者“一直拖着”，作为借款方还可以有其他选择。

选择一：修改贷款协议

贷款协议的有效期可以从几个月到40年不等，在这个期间，贷款人可能会由于各种各样不可预见的情况而遇到财务困难，比如说失业，企业倒闭或者身体健康问题等等，结果导致贷款人难以偿还原贷款。那么在这种情况下，贷款人可以在在无法还款之前与贷方讨论其他选择，其中一种可以是修改贷款协议。

修改贷款协议

贷款协议的修改需要由双方同意，可以使贷款人获得更实惠的还款条件。而且如果修改成本低于违约成本，这对贷方也是有益的。

可以通过以下方式修改贷款条款：

-降低贷款利率

-将贷款从浮动利率转换为固定利率

-延长贷款期限

-改变还款的规律性或

-减少贷款的本金（这种情况并不常见）

一般修改贷款协议会有以下一些步骤

-查看原本贷款文件的条款，了解权利和义务，该文件还会包括如何修改的内容

-确定能作出修改的条款

-联系贷方讨论情况，请注意需要在未能还款之前就提出修改贷款协议的要求

-签署协议正式完成修改贷款协议

贷款方当然不能毫无理由和依据就提出修改贷款协议，一般通常会要求贷款人提供以下证明文件来评估收入状况，例如：

情况困难陈述信

财务报表

纳税申报表

商业计划

贷款方将使用这些文件来了解贷款方的财务困境，并确定是否批准贷款修改。

总而言之，贷方需要确认或者说得到保证说在修改贷款协议后，贷款方可以摆脱困境并还款。

选择二：签订宽限协议

贷款方和贷款方的另一种选择是签订宽限协议。宽限期协议可以规定，贷款方允许贷款方在特定期限（宽限期）内错过或减少抵押贷款还款额。在此期间，贷款方将避免行使因贷款方违反贷款协议而产生的权利。

作为回报，贷款方通常会要求贷款方满足特定要求，例如制定计划来解决的财务问题，或者希望贷款方在宽限期结束时恢复全额付款并进行额外付款。

贷款修改和宽限协议之间的主要区别是，后者通常为有短暂时间财务困难的贷款方提供短期帮助。所以，对于可能永远无法偿还现有贷款的贷款方来说，贷款修改是一个可以永久性解决问题的方案。

选择三：重新贷款

作为贷款方遇到财务困难可能无法偿还债务，还需要了解重新贷款这个选项。再贷款涉及使用新的和不同的贷款来偿还现有贷款。再贷款通常涉及贷款方获得具有不同利率和期限的贷款。当现在利率低于其现有贷款的利率时，这对于贷款方是一个有吸引力的选择。

最后

如果贷款人出现了无法继续偿还贷款的情形，切记不要通过拖欠的方式解决，因为拖欠最终的结果大概率会对贷款人产生诸多不利的影响，即使最终能够成功清偿贷款，其所带来的对贷款人信用的影响将会持续相当长的一段时间。贷款人在信用受损的期间很难再获得其他形式的融资，从而使贷款人很难参与新的生意，购置资产等。

无论贷款人自身发生任何情况，首先所要做的就是咨询专业的人士，并与贷方即使沟通，寻找合适的方式在不影响自身信用的情况下解决贷款还款问题，无论修改贷款协议，再贷款，短期宽限，贷款展期都有可能解决贷款人的不利处境。

总之，作为贷款人一定要更多的了解不同的解决方式，积极面对而非消极抵抗，做到及时还款，维护自身信用。