撸贷大军、“714高炮”：一次撸几百个超利贷，下款50万买车买房
现金贷开始地下化之后，形成了超利贷市场，业内将其称为“714高炮”。它提供的，是借款周期为7天到14天，年利率超过1000%的产品。
据业内人士分析，超利贷产品已逼近上万个，很多平台都极小，放款量可能只有几百万。
在超利贷市场之下，崛起了一个庞大的“撸贷大军”。
他们专门针对“714高炮”下手，买一张电话卡，养卡半年后，一次性下载几百个超利贷APP，开始操作。
“一次性撸了50万，然后买了房，买了车。”被撸贷圈封为传奇的苏影称。
当然，他们也从来没准备还钱。款下来之后，电话卡会被直接剪烂，人直接“蒸发”。
他们喊着口号，在网上集结成群：“我们不是老赖，只是高利贷的终结者。”
撸贷大军甚至与平台风控勾结，与中介联手。一出“黑吃黑”的大戏，正在轰轰烈烈上演……
01养卡攻略
在QQ上，各大“反催收群”“强制上岸群”“口子群”，都开始演变成撸贷大军的大本营。
他们不再讨论如何上岸、如何对付催收，而是在讨论怎么撸下“714高炮”。
每撸下一家，他们就在群里分享战绩和心得。他们将撸贷称为“发工资”。他们也把APP的分组，标注为“工资”。
一个撸贷者，把网贷APP组的名字，标注为“工资”
在撸贷圈，苏影是一个传奇人物。
他曾一口气撸下了几百个平台，入账近50万。“我用这钱买房买车，在我们当地已算小富豪了。”他说。
苏影原本是一名催收员，干了4年左右，“赚的钱刚刚够填个温饱”。
和撸口子的老哥们接触久了，他发现，撸贷才是“轻松发财的捷径”。
因为懂催收，懂一些风控策略，苏影制定了一个为期7个月的“作战方案”。
去年4月，他将所有的电话号码注销，新买了一张实名电话卡，并换了一部新手机，然后开始“养号”。
他在做催收的时候，存了很多借款用户的通讯录，接下来，他就往自己新的手机中，导入了几百个比较优质的电话号码。
“然后我给一些送外卖、快递的人打电话，电话都是真实的，就这样伪造了一些通话记录。”苏影称。
他明白，光是这些还不够，还需要一些鲜活的号码“养号”。
于是，他在网上集结了一个“养号群”，召集了一群和他一样养号准备撸贷的人，大家没事就相互打电话，增加更多的真实通话记录。
7个月之后，苏影开始了他的撸贷大作战。
他早就调研过市场，每天都在更新好下款的“口子”。
他一口气下载了几百个超利贷APP，然后在两天之内全部完成申请。
“必须在两天之内完成，因为数据很快就会被打通，越往后，越不能下款。”苏影通宵不睡，忙着填写资料，申请贷款。
“最终战果是近50万。”他经常在群里晒自己的下款截图，从此在撸贷圈被“封为神明”。
撸贷者经常在群里分享战果
当然，苏影从来没有准备还这些钱。
贷款到位之后，他直接把电话卡剪掉，再不使用，然后人间蒸发。
因为通讯录都是伪造的，他的朋友和家人们并没有受到催收的骚扰。他身份证上的地址已遭拆迁，“就是一块工地了”。
但还是有一些厉害的催收，找到了他原来的工作单位和以前的租房地址。“但没用，我早就和原来的人断了联系。”他说。
尽管他用撸贷的钱买了房和车，但这也意味着，他将和原来的生活完全告别。
截至目前，苏影都没有办新的电话卡，“一办新的卡，催收就能找到我，我干过这行，知道实名电话卡找人很容易”。
此后，他也不可能再从任何金融机构获得贷款。
“一旦逾期，就进入黑名单了。我的策略，就是要就不干，要干就一黑到底。”苏影称。
此后，他的养号攻略在圈内广泛流传。
已经有不少撸贷者称，自己用苏影的方法，从少则几十个平台、多则上百个平台撸到了钱。
在网络上，至少有几十万的撸贷大军集结。
2017年年底，现金贷监管之后，用户出现了分层。
一部分用户强制上岸，还清债务重新做人；一部分用户大规模逾期，直接变成黑户，用业内的话说，就是“彻底死掉”。
而还有一波用户，被新崛起的超利贷捞走。
其中的一部分，就沦为职业的撸贷大军。
他们久经沙场，被行业周期多次洗礼之后，深谙现金贷的套路和催收方式。
他们开始依附在行业之上，借着吮吸行业的暴利而活。
苏影发现，自己的群里，大多数是男性，年龄在23-50岁之间。
他们很多都不想工作，没有正经职业，很多人都会网赌。
他们痛骂“催收狗”，恶怼超利贷，并认为不还钱是天经地义。他们甚至还占据了道德高地：“我们不是老赖，我们只是⾼利贷的终结者。”
02中介集结
崛起的撸贷大军背后，还有一波推波助澜者。
一大群中介也杀入超利贷行业，在中间疯狂吸食利润。
在内蒙古的偏远地区，林飞龙安营扎寨，成为当地小有名气的撸贷中介。
他发现，和竞争大、监管严的沿海地区相比，这里堪称一片未开垦的沃土——当地非常闭塞，很多人甚至都不知道现金贷是什么。
最早，他的客户都是当地中介推荐，如果一天下款1万，客户拿5000，剩下的5000，由林飞龙和另一个中介对半分。
很快，当地人就发现，撸超利贷，是一条致富捷径。
如果只撸7天还款的超利贷，在6天之内，就可以下款6万。而当地人均月收入只有3000-4000元，这笔钱，比他们一年的收入还多。
客户开始主动给林飞龙介绍亲朋好友，他的中介生意越做越大。
2018年年底，林飞龙帮一个征信不佳的客户，从P2P、借条和超利贷平台，撸出了40多万。
也是在这一年，15天里，他为一个客户撸到了60多万，从中收取了10万。
“这个客户用撸到的钱买了一套房，现在准备结婚了。”林飞龙说。
中介的收入不低。“最高的时候，月收入50多万，即便最近行业很不好，也能有大概10万。”林飞龙透露。
在中介圈，25%的提成算是良心价。
还有一些中介，直接提成70%到80%，可能用户到手100元，就要还1000元。
对于那些提成超高的中介来说，他们的月入金额会翻数倍。
中介比单个的撸贷者，经验更为丰富。
他们在行业长期摸爬滚打，信息迭代速度极快。
大中介章海，就是擅长撸借条的高手。
借条都有一套自己简单粗暴的风控措施。比如，部分借条平台的审核员，会要求客户提供此前的还款记录。
他曾帮客户在“有脉金控”旗下借条平台“有凭证”上打假借条，制造聊天记录和转账记录。
章海伪造的借条记录
林飞龙则擅长制造假象，迷惑敌人。
他会把客户的复贷记录养一段时间，让其显得完美无缺，再选择四五家借条平台，同时进件。
“如果接到平台审核电话，我就说等一下，现在不方便，与此同时，迅速操作。这样一来，风控很难发现。”
他还凭借自己在多年前销售信用卡时建立的人脉，“买通了一些现金贷平台的风控主管”。
“每下一笔款，我就给他10%的提成。多的话，一年之内，他们就可以赚几百万。”林飞龙说。
除此之外，业内还开始出现专门的培训班，培训职业撸贷者。
“在⼭西，有⼀帮⼈专⻔收集容易下款的⾼炮平台，然后对外输出线下培训和后期线上的⼝子更新。”章海说，想去培训的撸手，需要缴纳3万元学费。
他还表示，合肥也有这样的培训班，学费是2万元。
一本财经记者也加入了一个这样的培训群，导师会每天更新各种口子，并传授撸贷技巧。其中，也包括如何养卡。
培训班每天更新的撸贷文件
“一个月的培训费，我都可以收几十万。”培训班的负责人何晨称。
这些中介群和培训群，让撸贷群体能互通有无，迅速集结。
“现在的超利贷平台，旗下有很多⻢甲公司，我们都摸清楚、打好标签了，⽐如‘好运系’‘莫愁花系’‘⼤圣系’。一旦有一家平台下款成功，群⾥⽴马有通知，这家超利贷旗下的所有⻢甲平台，我们都会去撸。”林飞龙说。
地下超利贷的系统商有很多家，但每家系统商的风控规则都大致相同。
中介和培训班也会将超利贷平台分门派。
“最近战神系比较好下款，我已经撸了23家。”中介谢昕余称，系统商动向都会被监控，他们也会反复试探，摸透对方的风控策略。
中介和培训班，成为这个行业中最暴利的一环。
他们是撸贷大军的指挥官，将整个行业集结成网，并能呼风唤雨，指挥着一波大军去狂撸一个平台。
这是因为，很多贷超都是按照用户注册来结算。只要撸贷者来申请，就算不下款，他们也可以问超利贷平台要钱。
有些客户资质太差，无法下款，章海就将这些坏客户的资料集中到一起，与贷超合作，一天申请100个口子。
只要申请，不用下款，一个用户也有8到10元的返佣。
这样一来，这批坏客户，每月也能为他带来近3万元收入。
客户的残值，被这个行业压榨殆尽。
对于超利贷平台来说，一旦自己的平台链接，被中介丢到撸贷大军的群里，噩梦就开始了。
一位超利贷老板称，他曾被几千个撸贷大军轮番申请，“结果一个都没还款，一天损失了70万”。
“我们可以轻松撸垮一家平台。”何晨称，他的徒子徒孙越来越多，他们会迅速成长为一个派系。
03催收对抗
撸到钱，并不表示这场战斗就已结束，在后端，还要对抗催收。
林飞龙、章海这样的职业中介，已开发出各种神器来反击。
神器中的一种，是防爆软件。
林飞龙手里的这款防爆软件，是一个现金贷系统商的程序员私下开发的。为了买到它，林⻜龙花了2000元。
此后，只要在这个软件中输入客户的手机号、身份证号和借款平台的名字，平台的催收座机电话和短信就会被拦截，“呼死你”也会失效。
中介用防爆软件拦截了一个平台的催收电话
撸贷者们绝对不会温和地对待催收，他们甚至会反向轰炸催收的电话。
在很多反催收的群里，只要提供被骚扰的截图，一些老哥会免费帮网友轰炸催收。
“老哥就要相互帮助。”提供服务的网友称。
老哥们买了月卡，免费提供反催收服务
针对不同的“套路贷”，撸贷大军也有不同的应对方式。神操作中的一种，针对的是苹果ID贷。
发放苹果ID贷的平台，会这样做风控：用户一逾期，就将他们的苹果手机锁定。因为刷机成本高，用户只好还款。
但这一招轻易就被破解了。
撸手们去咸鱼上买二⼿苹果手机，在收到手机后的一天之内申请ID贷。平台一放款，他们就退货。甚至有人去租苹果手机来操作。
而最高级的战争，并不是在技术层面打，而是在心理层面打。
一位超利贷从业者称，自己采取的催收方式，不是谩骂，而是关怀——每天嘘寒问暖，问客户找到工作没有、状态如何，以情动人。到最后，客户往往会乖乖还钱。
“有客户欠了50个平台，只还了3个，其中就有我们。”这位超利贷从业者表示，他们的逾期率很低，只有6%-10%。
但此举也已被老哥们识破。
在许多撸口子的QQ群里，流传着一份“催收常用五大技能”，里面还附着作者的生动点评。
他认为，在应对了平台爆通讯录、群发短信、威胁发律师函和法院传票、威胁上门这四招后，老哥已经练到了金刚不坏之身，“唯一的弱点就是人之初性本善了”。
他把催收的第五大技能，归纳为“打感情牌”。
“催收会慢慢地跟你诉苦，加你微信，然后每天问候问候你，这种情况下，一般都是女催收来联系你了，告诉你她在公司承受了多大的压力，然后再跟你说说，能不能还本金，怎么滴怎么滴。”
他表示，自己就是这样栽的，现在后悔不已。
“自古老哥难过美人关，我希望老哥们引以为戒。一切的一切都是套路。”他写道。
撸贷大军站到道德制高点，认为“不还钱天经地义”，并认为这不上征信，毫无后果。
但实际上，他们也要付出惨重代价。
“逾期之后，基本所有的现金贷平台，都不会再借钱给你。”苏影知道，现金贷和超利贷的大多数数据和黑名单，都是打通的。
而现在部分现金贷和超利贷，对这个群体有了新手段：集体起诉逾期者，或者进行网络仲裁。这导致大量的逾期欠款者成为“老赖”。
对于老赖，我国相应的惩罚就是“限高令”。
坐不了飞机、高铁，甚至住不了三星以上的酒店。
撸了这一把，输了一辈子。
文中部分受访者为化名。
封面拍摄者/TR来源/Uh/来源/一本财经
撸贷大军崛起：一次撸几百个超利贷，下款50万买车买房
文零和本妹罗素
现金贷开始地下化之后，形成了超利贷市场，业内将其称为“714高炮”。它提供的，是借款周期为7天到14天，年利率超过1000%的产品。
据业内人士分析，超利贷产品已逼近上万个，很多平台都极小，放款量可能只有几百万。
在超利贷市场之下，崛起了一个庞大的“撸贷大军”。
他们专门针对“714高炮”下手，买一张电话卡，养卡半年后，一次性下载几百个超利贷APP，开始操作。
“一次性撸了50万，然后买了房，买了车。”被撸贷圈封为传奇的苏影称。
当然，他们也从来没准备还钱。款下来之后，电话卡会被直接剪烂，人直接“蒸发”。
他们喊着口号，在网上集结成群：“我们不是老赖，只是高利贷的终结者。”
撸贷大军甚至与平台风控勾结，与中介联手。一出“黑吃黑”的大戏，正在轰轰烈烈上演……
01养卡攻略
在QQ上，各大“反催收群”“强制上岸群”“口子群”，都开始演变成撸贷大军的大本营。
他们不再讨论如何上岸、如何对付催收，而是在讨论怎么撸下“714高炮”。
每撸下一家，他们就在群里分享战绩和心得。他们将撸贷称为“发工资”。他们也把APP的分组，标注为“工资”。
一个撸贷者，把网贷APP组的名字，标注为“工资”
在撸贷圈，苏影是一个传奇人物。
他曾一口气撸下了几百个平台，入账近50万。“我用这钱买房买车，在我们当地已算小富豪了。”他说。
苏影原本是一名催收员，干了4年左右，“赚的钱刚刚够填个温饱”。
和撸口子的老哥们接触久了，他发现，撸贷才是“轻松发财的捷径”。
因为懂催收，懂一些风控策略，苏影制定了一个为期7个月的“作战方案”。
去年4月，他将所有的电话号码注销，新买了一张实名电话卡，并换了一部新手机，然后开始“养号”。
他在做催收的时候，存了很多借款用户的通讯录，接下来，他就往自己新的手机中，导入了几百个比较优质的电话号码。
“然后我给一些送外卖、快递的人打电话，电话都是真实的，就这样伪造了一些通话记录。”苏影称。
他明白，光是这些还不够，还需要一些鲜活的号码“养号”。
于是，他在网上集结了一个“养号群”，召集了一群和他一样养号准备撸贷的人，大家没事就相互打电话，增加更多的真实通话记录。
7个月之后，苏影开始了他的撸贷大作战。
他早就调研过市场，每天都在更新好下款的“口子”。
他一口气下载了几百个超利贷APP，然后在两天之内全部完成申请。
“必须在两天之内完成，因为数据很快就会被打通，越往后，越不能下款。”苏影通宵不睡，忙着填写资料，申请贷款。
“最终战果是近50万。”他经常在群里晒自己的下款截图，从此在撸贷圈被“封为神明”。
撸贷者经常在群里分享战果
当然，苏影从来没有准备还这些钱。
贷款到位之后，他直接把电话卡剪掉，再不使用，然后人间蒸发。
因为通讯录都是伪造的，他的朋友和家人们并没有受到催收的骚扰。他身份证上的地址已遭拆迁，“就是一块工地了”。
但还是有一些厉害的催收，找到了他原来的工作单位和以前的租房地址。“但没用，我早就和原来的人断了联系。”他说。
尽管他用撸贷的钱买了房和车，但这也意味着，他将和原来的生活完全告别。
截至目前，苏影都没有办新的电话卡，“一办新的卡，催收就能找到我，我干过这行，知道实名电话卡找人很容易”。
此后，他也不可能再从任何金融机构获得贷款。
“一旦逾期，就进入黑名单了。我的策略，就是要就不干，要干就一黑到底。”苏影称。
此后，他的养号攻略在圈内广泛流传。
已经有不少撸贷者称，自己用苏影的方法，从少则几十个平台、多则上百个平台撸到了钱。
在网络上，至少有几十万的撸贷大军集结。
2017年年底，现金贷监管之后，用户出现了分层。
一部分用户强制上岸，还清债务重新做人；一部分用户大规模逾期，直接变成黑户，用业内的话说，就是“彻底死掉”。
而还有一波用户，被新崛起的超利贷捞走。
其中的一部分，就沦为职业的撸贷大军。
他们久经沙场，被行业周期多次洗礼之后，深谙现金贷的套路和催收方式。
他们开始依附在行业之上，借着吮吸行业的暴利而活。
苏影发现，自己的群里，大多数是男性，年龄在23-50岁之间。
他们很多都不想工作，没有正经职业，很多人都会网赌。
他们痛骂“催收狗”，恶怼超利贷，并认为不还钱是天经地义。他们甚至还占据了道德高地：“我们不是老赖，只是高利贷的终结者。”
02中介集结
崛起的撸贷大军背后，还有一波推波助澜者。
一大群中介也杀入超利贷行业，在中间疯狂吸食利润。
在内蒙古的偏远地区，林飞龙安营扎寨，成为当地小有名气的撸贷中介。
他发现，和竞争大、监管严的沿海地区相比，这里堪称一片未开垦的沃土——当地非常闭塞，很多人甚至都不知道现金贷是什么。
最早，他的客户都是当地中介推荐，如果一天下款1万，客户拿5000，剩下的5000，由林飞龙和另一个中介对半分。
很快，当地人就发现，撸超利贷，是一条致富捷径。
如果只撸7天还款的超利贷，在6天之内，就可以下款6万。而当地人均月收入只有3000-4000元，这笔钱，比他们一年的收入还多。
客户开始主动给林飞龙介绍亲朋好友，他的中介生意越做越大。
2018年年底，林飞龙帮一个征信不佳的客户，从P2P、借条和超利贷平台，撸出了40多万。
也是在这一年，15天里，他为一个客户撸到了60多万，从中收取了10万。
“这个客户用撸到的钱买了一套房，现在准备结婚了。”林飞龙说。
中介的收入不低。“最高的时候，月收入50多万，即便最近行业很不好，也能有大概10万。”林飞龙透露。
在中介圈，25%的提成算是良心价。
还有一些中介，直接提成70%到80%，可能用户到手100元，就要还1000元。
对于那些提成超高的中介来说，他们的月入金额会翻数倍。
中介比单个的撸贷者，经验更为丰富。
他们在行业长期摸爬滚打，信息迭代速度极快。
大中介章海，就是擅长撸借条的高手。
借条都有一套自己简单粗暴的风控措施。比如，部分借条平台的审核员，会要求客户提供此前的还款记录。
他曾帮客户在“有脉金控”旗下借条平台“有凭证”上打假借条，制造聊天记录和转账记录。
章海伪造的借条记录
林飞龙则擅长制造假象，迷惑敌人。
他会把客户的复贷记录养一段时间，让其显得完美无缺，再选择四五家借条平台，同时进件。
“如果接到平台审核电话，我就说等一下，现在不方便，与此同时，迅速操作。这样一来，风控很难发现。”
他还凭借自己在多年前销售信用卡时建立的人脉，“买通了一些现金贷平台的风控主管”。
“每下一笔款，我就给他10%的提成。多的话，一年之内，他们就可以赚几百万。”林飞龙说。
除此之外，业内还开始出现专门的培训班，培训职业撸贷者。
章海说，想去培训的撸手，需要缴纳3万元学费。
他还表示，合肥也有这样的培训班，学费是2万元。
一本财经记者也加入了一个这样的培训群，导师会每天更新各种口子，并传授撸贷技巧。其中，也包括如何养卡。
培训班每天更新的撸贷文件
“一个月的培训费，我都可以收几十万。”培训班的负责人何晨称。
这些中介群和培训群，让撸贷群体能互通有无，迅速集结。
地下超利贷的系统商有很多家，但每家系统商的风控规则都大致相同。
中介和培训班也会将超利贷平台分门派。
“最近战神系比较好下款，我已经撸了23家。”中介谢昕余称，系统商动向都会被监控，他们也会反复试探，摸透对方的风控策略。
中介和培训班，成为这个行业中最暴利的一环。
他们是撸贷大军的指挥官，将整个行业集结成网，并能呼风唤雨，指挥着一波大军去狂撸一个平台。
这是因为，很多贷超都是按照用户注册来结算。只要撸贷者来申请，就算不下款，他们也可以问超利贷平台要钱。
有些客户资质太差，无法下款，章海就将这些坏客户的资料集中到一起，与贷超合作，一天申请100个口子。
只要申请，不用下款，一个用户也有8到10元的返佣。
这样一来，这批坏客户，每月也能为他带来近3万元收入。
客户的残值，被这个行业压榨殆尽。
对于超利贷平台来说，一旦自己的平台链接，被中介丢到撸贷大军的群里，噩梦就开始了。
一位超利贷老板称，他曾被几千个撸贷大军轮番申请，“结果一个都没还款，一天损失了70万”。
“我们可以轻松撸垮一家平台。”何晨称，他的徒子徒孙越来越多，他们会迅速成长为一个派系。
03催收对抗
撸到钱，并不表示这场战斗就已结束，在后端，还要对抗催收。
林飞龙、章海这样的职业中介，已开发出各种神器来反击。
神器中的一种，是防爆软件。
林飞龙手里的这款防爆软件，是一个现金贷系统商的程序员私下开发的。为了买到它，林?龙花了2000元。
此后，只要在这个软件中输入客户的手机号、身份证号和借款平台的名字，平台的催收座机电话和短信就会被拦截，“呼死你”也会失效。
中介用防爆软件拦截了一个平台的催收电话
撸贷者们绝对不会温和地对待催收，他们甚至会反向轰炸催收的电话。
在很多反催收的群里，只要提供被骚扰的截图，一些老哥会免费帮网友轰炸催收。
“老哥就要相互帮助。”提供服务的网友称。
老哥们买了月卡，免费提供反催收服务
针对不同的“套路贷”，撸贷大军也有不同的应对方式。神操作中的一种，针对的是苹果ID贷。
发放苹果ID贷的平台，会这样做风控：用户一逾期，就将他们的苹果手机锁定。因为刷机成本高，用户只好还款。
但这一招轻易就被破解了。
撸手们去咸鱼上买二手苹果手机，在收到手机后的一天之内申请ID贷。平台一放款，他们就退货。甚至有人去租苹果手机来操作。
而最高级的战争，并不是在技术层面打，而是在心理层面打。
一位超利贷从业者称，自己采取的催收方式，不是谩骂，而是关怀——每天嘘寒问暖，问客户找到工作没有、状态如何，以情动人。到最后，客户往往会乖乖还钱。
“有客户欠了50个平台，只还了3个，其中就有我们。”这位超利贷从业者表示，他们的逾期率很低，只有6%-10%。
但此举也已被老哥们识破。
在许多撸口子的QQ群里，流传着一份“催收常用五大技能”，里面还附着作者的生动点评。
他认为，在应对了平台爆通讯录、群发短信、威胁发律师函和法院传票、威胁上门这四招后，老哥已经练到了金刚不坏之身，“唯一的弱点就是人之初性本善了”。
他把催收的第五大技能，归纳为“打感情牌”。
“催收会慢慢地跟你诉苦，加你微信，然后每天问候问候你，这种情况下，一般都是女催收来联系你了，告诉你她在公司承受了多大的压力，然后再跟你说说，能不能还本金，怎么滴怎么滴。”
他表示，自己就是这样栽的，现在后悔不已。
“自古老哥难过美人关，我希望老哥们引以为戒。一切的一切都是套路。”他写道。
撸贷大军站到道德制高点，认为“不还钱天经地义”，并认为这不上征信，毫无后果。
但实际上，他们也要付出惨重代价。
“逾期之后，基本所有的现金贷平台，都不会再借钱给你。”苏影知道，现金贷和超利贷的大多数数据和黑名单，都是打通的。
而现在部分现金贷和超利贷，对这个群体有了新手段：集体起诉逾期者，或者进行网络仲裁。这导致大量的逾期欠款者成为“老赖”。
对于老赖，我国相应的惩罚就是“限高令”。
坐不了飞机、高铁，甚至住不了三星以上的酒店。
撸了这一把，输了一辈子。
文中部分受访者为化名。
封面拍摄者/TR来源/Uh
THEEND
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贷款买车，哪种渠道最好？
银行车贷最稳定，信用卡贷款最自由，汽车金融公司贷款最值得，P2P金融平台贷款门槛最低，一个个讲。
银行车贷利率低，申请门槛高
利率低，覆盖所有主流汽车
首先是银行传统车贷，它车贷利率蛮低的，在开发票的销售公司办理一个购车协议，就可以办理贷款手续，然后买车了。
有些地区是先购车办完抵押再贷款，绕过了汽车经销商，银行车贷能覆盖所有主流品牌和车型。
30%首付，3-5年分期
费用上来说，银行车贷首付款基本上是车价的30%，贷款年限一般三年，极少数优质客户可以延长到五年。
基准利率一年期6.56%，二年期6.65%，三年期6.65%，四年6.9%，五年6.9%，你看二三年一样，四五年是一样。
利率随央行基准利率浮动
比较特别的是利率不是固定的，银行车贷利率是会在央行个人贷款基准利率的基础上浮动的。
通常是在负10%和正30%之间，具体要看客户属不属于银行优质客户。
但是相比于其它的车贷渠道，银行车贷基本上是贷款利率最低最稳定的方式了。
很多银行停办个人车贷业务
那么银行车贷好，大家都直接去选好了，为什么要去选其它的？现在看银行做的还不多。
随着银行信贷规模收紧，传统车贷业务直接就是逐渐减少了，目前很多银行，基本上对个人车贷业务都停掉了，那你怎么做呢？
门槛高，证明材料多，不易通过
而且申请银行传统车贷门槛比较高的，我们这种买车的，向银行提供一麻袋的证明，身份证、工作证、近一年的银行流水、两年以上的社保证明、房产证、房屋买卖合同、购房发票、还要第三方担保和质押物。
大多数银行的车贷业务都要求买的人，都有本地户口或者是房产证明，如果这些不能满足，银行流水再好也有可能拒绝，没什么亲和力的。
我刚大学毕业，我还没自己买房子，我想贷款买个车，生活先过起来，但没房不让贷款的。
你有没有其他朋友有房，帮你做抵押担保？我朋友也是和我同年的人，对不起不贷，所以说现在做银行贷款的少。
信用卡贷款手续简单，还款方便
那么商业银行信用卡分期，开始多起来了，应该说是支付完首付款之后，向银行申请个信用卡，在合作的经销商里面购车，按照月一期一期的还，支付点手续费就可以了。
手续简单，还款方式多
手续相对比银行刚才直接的贷款简单，身份证、收入证明这些基本材料交一交，然后再查一下我们信用记录好不好。
还款方式和普通信用卡还起来，基本上是一样的，你网上还也可以，自动扣款还也是可以的。
手续费较银行车贷高一点
这个听起来都银行办的，但是和银行传统车贷是不一样的，信用卡车贷它是没有利息的，但是要收手续费。
一般情况下一年或者是叫做十二期，大概是5%的手续费，两年二十四期大概是9.5%，它是比银行的车贷费用是稍微要高一点的。
汽车品牌有限制，额度有限制
它和前面的比有个缺点，就是银行信用卡，它不同的银行，不同的信用卡，是有不同合作的汽车品牌的。
只有在合作品牌内的这些经销商，或者特定的品牌才可以用这个信用卡，是有局限的。
而且用分期购车业务的信用卡，额度是有限制的，那取决于银行的信用审批资质。
没有利息，只有手续费
你核心要记的是，它其实是没有利息只收手续费的，你要是说办了张信用卡来做车贷，他说又有手续费又有利息，肯定有问题。
这个才是我要跟你说的重点，又有手续费又有利息，一定有问题。
汽车金融公司贷款简单，放款快
门槛低，放款快
再一个就是第三种，汽车金融公司贷款，条件没有那么苛刻的，尤其是对个人信用、收入状况这些要求，都还好。
审批放款的时间也比较快，就是你要买个大众，大众金融借你钱，你要买个宝马，宝马金融借你钱，我说的是这个。
利率比银行基准利率高
汽车金融公司的贷款利率，它是要比人民银行基准利率要高的，如果是10万分3年供，银行的贷款利率算它6.75%，汽车金融公司可能是9.99%。
这个有可能太抽象，直接来说，银行贷款每个月还3076块钱，如果换成汽车金融公司，每个月就要还3226块钱，每个月多还150，3年多付5400。
厂家会有零利率活动
好在就是主机厂，就是卖车的，比如说宝马和宝马金融，人家一伙的，只要车子能卖出去赚点钱，我利息上面贴点也问题不大。
所以说有时候就是特定的车型，厂家特别想要卖掉的车型，零利率活动，就是为了把车子顺利的卖掉，把利率算是让给你了。
4S店可能还会收手续费
这个利率怎么让？4S店贴一部分利息，厂家贴一部分利息，把这个搞定了。
所以说你去有些店看，明明说写的零利率搞活动，为什么4S店还收我手续费？
有可能它不想亏这笔钱，4S店贴出去的手续费，它想找你身上收回来，到处多比比，问问厂家哪家不收手续费，不是一个小数目。
给你个参考一下，一般指导价在20万左右的新车，贴息一般要贴1万块钱左右，真金白银主机厂和4S店贴的。
零利率和新车优惠可能冲突
虽然是可以享受零利率，车企和经销商真金白银也贴了不少利息，贴了不少钱，这相当于是直接便宜了，挺好的。
但是参加这类车贷活动，有可能就不能享受平时正常买车的新车价格优惠了，只能按指导价来买车子了。
你比如说一个品牌全新车型优惠15000，免利息才省了几千块，你还不如付付利息，拿着15000的优惠划算。
手续费为贷款金额的1%到3%
但如果有些车子买来就是原价，你正常全款买也是一分钱、一个子不便宜的，你再做个零利息是很划算，你可以参考一下。
找4S店里面的汽车金融公司做贷款，最需要注意的就是，明明是零利息竟然还要收我手续费，一般是贷款金额的1%到3%，超出有点贵，1%到3%你可以记一下。
P2P金融平台贷款门槛低，利率高
门槛低，申请便捷快速
再一个就是P2P金融平台，是最近比较新的，乱七八糟新闻出镜率也是最高的这么个东西，其实是可以申请汽车贷款的。
最大的优势就是门槛低，而且网上或者是平台上申请，也是非常便捷快速的。
资料一填，上传资料，人家会去查你信用资料，做个征信审核的，也不需要第三方担保或者抵押的，它觉得你可以就能把钱借你，人家就有那么大的本事。
车型没限制，利率最高
一般P2P金融公司，它是放款到我们买车的人的自己的个人账户的，所以对申请的车型是没有太多的限制的。
现在比较靠谱的P2P金融公司，贷款年化利率普遍在20%左右，基本上是这四种贷款方式中利息是最高的。
而且网贷行业算是鱼龙混杂的，你网上随便搜新闻，不一定安全靠谱。
四种车贷，选哪种最划算？信用卡分期适合大多数人
四种车贷都给你介绍过了，我自己选哪种最划算？信用卡分期是最适合我们普通买车的朋友的，审批流程和可选车型的范围，基本上大部分的朋友都是能满足。
而且手续费的收取额度也不算过分，如果汽车厂家有贴息给银行做信用卡分期，那产生的费用就更少了。
汽车金融贷款公司最热门
那么汽车厂家它自己的金融贷款公司，是现在最热门的贷款方式，虽然是有捆绑消费，以及利率比较高的问题，但申请流程比较简单。
再加上你都买这个车型了，有什么好说捆绑的，我去宝马借钱买一个奔驰，宝马也不答应，奔驰也许也要斜着眼看你，不太会有这种事情的，绑就绑呗。
但如果说这个车子本来优惠活动就是幅度很大的，你做了这么一个厂家金融贷款利息，它就没这个活动了，算算钱。
银行贷款最省心、安全、省钱
当然，如果你本身就是土豪有房有车，能力很强，可以申请到银行传统的汽车贷款，最省心、最安全、也最省钱。
一般来说，都是国有企事业单位员工、知名企业员工工会、什么什么的这种都比较厉害的，公务员那是有可能的。
对于我们普通的工薪一族来说，申请相对是比较困难的，条件也是不够，费时费力搞了老半天充满期待，最后说对不起不通过，为什么不通过？就是不通过，很烦。
P2P贷款利率最高
但是没申请下来，直接去做P2P贷款，一批就批下来你会觉得很爽，但是利率还是非常高的。
所以说P2P贷款，我比较推荐是短期周转需要，一口气搞个三年，一年是20%，你还不如钱存好了再去买车。
那做贷款今天分析了渠道，好好的选择有可能比努力的找资料、请教人来的更重要。
什么时候买车最实惠？那么除了我贷款怎么选之外，还有一个很重要的事情，就是我什么时候买？
淡季的时候买车，你谈价格能力再菜，直接他说多少你就买去，说不定也算便宜，旺季的时候你是砍价高手，一顿火砍，砍的便宜很多，有可能还是买贵了。
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