网贷信用卡逾期30W，用了这个方法，成功摆脱债务顺利上岸

90后，本人真实经历~信用卡网贷欠款30多万，逾期半年！如果不瞎创业，可能我现在小日子过的还成，哪里需要为了每期的还款而苦苦挣扎！聊聊我的负债和上岸经历吧，希望能对你有一点帮助！

这30多万的负债直接砸碎了我的老板梦。如果我能早点早点割肉，别以贷养贷维持店面运作，可能一切会不会变得那么糟糕。如果我能早点认识老同学的律师朋友，也不会被催收折磨那么久！幸好关键时候，老同学介绍了个律师朋友帮忙处理债务，不然真不知道如何是好。

信用卡16万、网贷18万，合计34万。这已经是砸锅卖铁还债之后的账单。

那段时，员工遣散安置，店铺，设备，一大堆的事情，忙的连轴转，哪怕心在滴血，也只能咬牙坚持下去！关键疫情阶段，完全0收入，一瞬间对未来都迷茫了。我放着原先单位里的正式岗位不干，来开店是干嘛呀？！

想要把店面转让出去，可这个节骨眼，谁敢接盘啊！哪怕是疫情结束后，也难！15万的转让费，最后降到10万才有人接手！之前别人在金街开店，就算最后不干了，转让费都赚一笔。轮到我这，却打折割肉，哎

最后一算账，亏了30多万，之前打价格仗的时候就是赔本赚吆喝。

疯长。先是银行一天3次的提醒，然后是催收公司1天30次的警告，感觉自己真是要疯了，一次没接电话，通讯录瞬间被爆。亲戚朋友都跑过来问情况，真是无地自容。

幸好律师及时帮忙重组债务，摆脱了催收。不然真不知道在那样的高压下我还能坚持多久。相信专业人士，好过自己一个人苦苦挣扎。

被催收那会真是这辈子最不愿意回忆的日子，各种电话和短信每天准时发来，不接还不行，在他们眼中，我们这样的负债者就是砧板上的肉，只配逆来顺受。负债的人，没有话语权，哎。

那段时间真的度日如年，精神恍惚，彻夜难眠，一个月瘦了十多斤，洗头发的时候，一抓一大把，愁上加愁。

纸包不住火，最终亲戚朋友都知道了。曾经在父母的眼中，我是他们的骄傲，读书工作都不用他们操心，结果成了“老赖”。哎，真不知道怎么面对他们。

在老同学的安慰和鼓励下，我联系了他的律师朋友，这事还得是专业的来，行家一出手就知有没有。他第一时间帮我协商好了停息，不然光是不断增加的利息，就得一辈子给银行和网贷公司打工！

我们算个账，10万的欠款，如果是信用卡，年化在15左右，算上违约金可能会更高。网贷公司，无限逼近36%，算上手续费和一些杂七杂八的费用，接近50％。不停息，这钱能还完吗？

请记住，对于我们负债人来说，协商停息是咱们的唯一出路！不解决后顾之忧，如何能放心的向前冲？

债务处理的很快，先是催债电话和短信销声匿迹，然后成功的帮我把欠款进行分期，有的分了36期，有的48期，最长的分了60期，并免除了之前的一些欠息，停止了利息的计算，只需要还够本金即可！

手续办完后，我还有点难以置信，困扰我半年的难题就这么解决了？！

其实回过头来看看，还债也没有那么难，几十万的债务，分期以后其实并不多。没有利息的拖累，比还房贷还要轻松。除了心理的压力外，收入的压力没想象中那么大

所以最最最重要的就是先协商，再去奋斗赚钱。

幸好我在关键时候遇到了对的人，不然我的债务不仅不会少，可能还在逐渐增多。

个人和银行谈判有种天然的弱势，而律所已经在金融行业混迹七八年，熟知各种规则与银行常用套路，可以针对你现在遇到的问题给出相应的解决方案。“恶人还需恶人磨”这句话不是那么的恰当，但是用在我们这个事情上，还是十分恰当的。

债务规划好了，剩下的就是努力挣钱还债。多找几份工作，让自己的生活充实忙碌起来，不胡思乱想！只要精神不空虚，努力有冲劲一切都会好起来！

不要嫌钱少，不要嫌职位低。出来打工，姿态要放低。沉下心来了解你原先行业的工作内容，赚钱还得靠老本行，网上那些告诉你到新行当寻找机会的，统统都是扯淡。你有这个时间吗？

深耕一个行当久了，总会有各种各样的机会。你的兼职最好也和这些有关，如果实在找不到，不是还可以送外卖，代驾或者滴滴嘛。几份工作加一块，一个月一万多不是很正常？千万千万别认为自己的极限就是几千块，进而怨天尤人。你都放弃自己了，谁还能帮你？

重新拾起面对未来的勇气吧，记住一句话，机会总是留给有准备的人。先把债务规划好，上岸只是时间问题！

几年过去了，马上也临近上岸，回顾了下这段时间的经历，总结了些经验，希望能给大家一点帮助~

1.家人永远是自己的港湾，一旦自己遇到困难，第一时间和家人沟通，切记！不要拖来拖去，拖出个负债累累！

2.不要走极端，快钱赚不得，负债上岸不过苦个几年时间，剩下的人生还可以重新开始。

3.专业的事咨询专业的人，对自己不了解的事物抱着谦虚的态度。决定权在自己手，多听听总没错

4.朋友可以多，也可以少，平时种什么花，才会结什么果。为人处世真的很重要，朋友多了路好走，那得分是什么样的朋友！

5.上岸第一件事就是注销注销信用卡和网贷APP，今后的人生和贷款无缘

就写到这里吧，2000多字，有点长，码字不易，还望三连~近期会在知乎分享自己的经历。

曾经的我，只是潜水大军中的一员，现在的我，浮了上来，希望用自己的经历给大家一点借鉴。人生是一场修行，遇到问题要去面对，人生路漫漫长，没有过不去的坎，加油朋友们！同时律师的联系方式放在下面了，有需要的朋友可以自行添加交流。

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从负债10万多到现在的15万，何时才能上岸？

没有这么多负债以前，我还是一个无忧无虑的打工人，每个月自己挣钱自己花，虽然月光，但是我没有那么大的压力啊

现在因为负债导致我失眠，焦虑，头发大把大把得掉，就想着怎么赚钱还债

我主要是因为兼职“刷单”被骗10万多，当时因为不敢和家里人说，就在网上拆东墙补西墙，到这个月的时候，我已经彻底还不上了，没有资金可以倒了，我自己也算了一下，所有的债务加起来，本金加利息已经15万多了，之前也还了一些，但是我发现还的那些都已经抵扣利息了，本金并没有因此而减少，反而是越还越多了。

朋友们，网贷真的太害人了，在有能力的情况下，大家一定要量力而行，网贷这个东西能不碰，尽量一定不要去碰，有钱了咱们就多花点，没钱了咱们就少花点，不要因为贷款这个东西越陷越深，最终导致无法自拔。网贷这个东西就是一个无底洞，会让人上瘾的，只有真正经历过负债的人才能体会到那种无奈与艰辛。到还款时间还不上，不但会有罚息违约金，时间越久，费用就会越来越高，还会影响个人征信。

在这个信用第一的时代，真的不敢大意，一旦信用缺失，干什么都不方便。每个人都会遇到困难，我们要用正确的方法去面对困难。

借款金额8825，利息1678.92，罚息11.87这个利息都已经是打工人多半个月的工资了。

最后奉劝各位朋友们，千万不要去碰网贷，哪怕找朋友，找父母帮忙都可以，不要自己挣点钱最后都给别人交利息了，这钱咱们自己拿着请朋友吃个饭，给父母买点东西它不好吗，对吧？

网贷少年“上岸”记

来源:中国青年报客户端

“每天叫醒我的不是闹钟，是催债电话，每天阻止我偷懒的也不是闹钟，是催债电话。”这是2020年2月6日南柯的状态，这一天，他开始投稿写文章，一只脚还站在泥泞里的他伸出双手，想拉更多人“上岸”。

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一场不成功的创业让28岁的南柯跌入了网贷的“泥沼”。踉踉跄跄爬起来时，他发现还有很多“陷”进去的人。于是，一只脚还站在泥泞里的他伸出双手，想把更多人拉出来。

强制自己“上岸”

“那个时候突然就想通了，我一定要想办法改变。”2020年新冠肺炎疫情暴发时，刚返回上海的28岁青年南柯决定强制自己从网贷的泥沼里“上岸”，并实时记录“上岸”过程。

据了解，“上岸”一般指考生成功考上研究生或公务员。对于借网贷的人来说，是指还完所有的贷款，再也不借网贷，即从网贷的“苦海”中“上岸”。

同年2月3日，南柯发表了第一篇文章《网贷43w强制上岸日记》，他在文中将当时所欠的债务列了一个表格，清晰地记录着他在12个借贷平台欠下的42.7万元，当月，他就需要还款4.68万元。

同时，南柯也清楚地写出了还款思路。他说：“即使每个月还5000元，我也只需要80个月，即6.6年还清，如果算上逾期罚金，搞不好还得久一点，那时候估计35岁了，乐观点，还可以从头再来。”

第一篇笔记发表后就火了。之后，很多有网贷负债经历的人找南柯诉说他们的困惑与迷茫。

在交谈中，南柯发现从知乎上来找他的人大多是90后，他们主要是因为超前消费欠款，特别是一些刚毕业收入较低的年轻人。还有一部分人则是因为“恋爱负债”，其中，一些女孩子为借钱给男朋友，便在网上借款，后来与男朋友分手了，钱也没要回来；一些男孩子在恋爱时花钱大手大脚，负担不起后也走上了网贷之路。

22岁的少年凯文就是因为恋爱负债。凯文说，自己在恋爱时很爱面子，喜欢“充大头”。并且有一段时间，女朋友的胃不好，她家里人也有一些小病，他支付了其中的部分医药费。据凯文统计，2021年3月，他的负债达到了3.6万元。

随着接触的网贷负债的人越来越多，南柯发现，这些人更多的是因为赌博，其次是创业失败及为家人治病。

90后单亲妈妈林柒的负债之路是从创业开始的。2019年，存款所剩无几的她决定与人合伙开店，从网贷平台借了5万元支付店铺转让费后，又刷信用卡支付了货款。由于缺乏经验，店铺入不敷出，林柒开始了以贷养贷。

随后，林柒便换了一个经营方向，投入约10万元与所谓的“朋友”一起开网吧。2020年1月，受新冠肺炎疫情影响，网吧刚经营一周就停业了。当年5月，她没等来开业，却等来了“朋友”消失的消息。

半年内没有任何收入的林柒还要养孩子，于是，她找了一份固定工作，然而，到了第3个月，老板开始拖欠她的工资。资金周转非常困难的她便不断从各个平台借款，“因为借款的平台太多，每天都是还款日。”

像凯文、林柒这样的人，南柯接触过很多，并一直为他们答疑解惑。越来越多的人找南柯咨询，有时一个问题，他要回答几十遍。2020年2月18日，南柯建了第一个网贷“上岸”群，为大家答疑解惑。

目前，南柯已建了30多个群，总人数超5000人。群里的人除了想要寻找“同行”的力量，更多的是想强制自己“上岸”。从欠款金额来看，大多数进群者的欠债在30万元左右，欠得少的两三万元，多的达到300万元。

进群之前，每个人都需要填表格。据南柯统计，填表的有5800多人，目前群里只有5000人多一点儿，这是因为不少人“上岸”之后便退群了，他们想远离负债，远离一切与网贷有关的东西。

这超出了南柯的计划。他说：“作为一个普通人，有一天我走在一条小河边，看到有人好像不小心掉进水里了，我刚好从他旁边过，就很自然地想着伸把手把他从河里拽上来。”

落水后又遇“秃鹫”

“第一个发现垂死之人的往往是远在数公里外以腐肉为食的秃鹫。”这是南柯在公众号“我们的上岸之路”中常写的一句话，他的亲身经历让他明白：当一个人“落水”时，第一时间愿意提供“帮助”的不一定是好心人。

2020年春节前，南柯在一些平台的借贷逐渐开始逾期。那时，每天都会有几家平台主动给南柯来打电话，声称可以借钱给他周转。有一次，南柯去一家借贷平台实体店办理贷款时，发现现场还有不少像他一样负债的人，被骗去以贷养贷。甚至有人刚逾期1天，另一个借贷平台就来询问他是否要借钱。南柯突然明白：“这是套路贷，你根本还不清。”

在此过程中，南柯与一个网名叫“兔子”的女孩相识，“兔子”曾因为超前消费及以贷养贷欠下20万元，无力偿还，两人一直互相打气。

那段时间，有很多人“盯”上了“兔子”。有人劝她通过借大额贷款还小额贷款，也有人劝她去做“外围”。在南柯看来，这些人就是“秃鹫”。

最后，还是家里人拿了8万元给“兔子”。南柯说，“兔子”短期内的问题缓解了，希望她能坚持到完全“上岸”的那天。

另外，南柯也曾遇到有人“好心”劝他去网赌，通过以小博大，实现一夜暴富。他知道，这是一个“天坑”。南柯遇到的欠款额度最高的人就是因为赌博。

另外，一个人的网贷出现逾期，可能会遇到催收甚至是暴力催收。这时候，借款人往往很着急地去寻找解决催收的方法，也会很容易踩很多坑。比如，有人在网上找资料时被骗了几次，也有人多花一笔钱买防催收软件。

同时，也有一些所谓的“法务”声称可以通过债务重组降低他们的负债或实现债务延期，这令不少人心动。事实上，这些“法务”会收取债务金额的10%-15%作为手续费，个别人可能真的会收钱办事，但更多的是收钱后就跑路。

“每天叫醒我的是催债电话”

“每天叫醒我的不是闹钟，是催债电话，每天阻止我偷懒的也不是闹钟，是催债电话。”这是2020年2月6日南柯的状态，这一天，他开始投稿写文章，工作也逐渐步入正轨。

像南柯一样，催收是每个债务逾期的人都会面临的。在群里，有人逾期1个月左右，就接到了300多通催收电话，但这并不是最可怕的。

给亲友打电话是网贷公司催收“杀手锏”之一。对于债务逾期的人来说，让他们更焦虑的是催收电话打到单位及亲友那里。不少人曾收到过这样的威胁短信：“今日逾期不处理，明日联系通讯录相关人员/单位领导，协助还款。”

事实上，网贷平台在借款前会尽可能多地获取借款人的个人信息。其中，包括读取个人通讯录、短信及社交网络等，甚至有些网贷A会不停地从手机里“偷”信息，比如录音、位置信息等。

两年了，常与催收打交道让南柯心态平和了很多，即使催收说了很难听的话，已经不会让他太痛苦。但每次和父母及朋友聊到欠钱的问题，反而会让他更痛苦。他说：“其实最大的困难在于找工作和正常上班。”

“坚决不碰网贷”

对于借网贷的人来说，还款之路是漫长的，在泥沼中挣扎注定是苦闷的。很多时候，南柯成了这些欠下网贷的人倾诉的出口，时间久了，群里的一些人成为朋友，一起抱团取暖。

几乎每天晚上都会有人来找南柯聊天，特别是零点之后，他们大都觉得生活苦闷，极个别人甚至会有轻生的想法。南柯说，对于这些人来说，没人肯跟他们聊，他们就会被禁锢在这个事情里。南柯知道他们心灵很脆弱，也就会格外小心。“如果说你来找我聊天，要聊到几点，就看你想聊到几点，有时候会聊通宵。”

2021年12月30日23时许，项明给南柯发消息：“我不在了，我都感觉自己要不行了。”并且发来的一段视频显示，他割腕了，地上的血迹已经超过了手掌摊开的面积。南柯一直努力安抚项明，分散他的注意力。同时，当天，也有很多人来劝项明。后来，有人打了电话叫了急救，项明被救过来了。

好消息和坏消息在这个群里都很常见。几乎每隔一段时间，就会有人在群里说：“我找到工作了”“我考证成功了”“我找到女朋友了”“我要结婚了”“我把钱还完了”“我上岸了”。

“上岸”的人往往会选择退群，也有人留在群里继续为新人答疑解惑和支招。在群里的人都有一个共识：坚决不碰网贷。

“上岸”并不意味着抵达了终点。在这个群里，也会有一些退而复返的人，他们往往会陷入“借贷——还贷”的无限循环。

其中，不乏一部分无法改掉超前消费习惯的年轻人。对于负债不太高的年轻人，南柯往往会劝他们先回家向父母坦白，不少年轻人也确实靠父母还款上了岸，但过几个月，他们可能因为超前消费，第二次、第三次陷入网贷的泥沼。南柯表示，对于他们来说，树立合理的消费观才是治本之策。

此外，还有一些年轻人在向父母坦白时，把欠债金额往小了说，高估自己的能力，以为靠自己可以还清剩下的钱。然而，现实是，随着逾期、以贷养贷等情况出现，剩下的这部分像一个“小雪球”一样，越滚越大，直到变成一个“大雪球”，自己再也无法承担。

关键问题在于以贷养贷的现象并不鲜见，不少人踏入巨额网贷的深渊就是从以贷养贷开始的。有人的欠款本来是10多万元，因为花钱没有节制，也没有具体的还钱规划，通过以贷养贷等，导致钱越借越多，欠款变成了40多万元。

然而，这些人中欠债最多的是有不良嗜好的人，特别是那些参与赌博的人。南柯看到，有人第一次赌博时，靠自己努力还清了网贷；第二次又去赌博，父母帮忙把钱还了，过了几天，又去赌博了。在南柯看来，“什么时候把这些问题改掉了，再去还钱，才算真正‘上岸’。”

“我要‘上岸’了，希望你也能够早日‘上岸’。”有时，会有人专门给南柯发这样的消息。目前，南柯的债务大约还有38万元，他还是会时常面对一些催收的情况。“如果都按照催收的速度还钱，那我可能连吃饭的钱都没有了。”他坦言，还钱的速度相对慢了些。这两年，他做的多是一些自由职业，相较于全职的收入还有一定差距。他说：“可能未来十年或者十几年我才能还清（欠款）。”他希望，能兼顾还款和生活。

南柯说，对于年轻人来说，负了债就像是生了一场病，努力作出改变，让这场病好起来就行了。

“我希望他们能够尽快‘上岸’。”对于群里剩下的5000多个仍在“还债”路上的伙伴，南柯想说，除了还清钱，也希望他们可以找到前进的方向和生活的价值。目前，凯文的‘负债’已经降至“2”字开头了。“祝大家早日‘上岸’，奔向属于自己的生活。”

（应采访者要求，凯文、林柒、项明为化名）

中青报·中青网记者赵丽梅来源：中国青年报