以贷养贷负债15万多，借款都已经逾期，接下来我该怎么办？

我不知道我已经多久没有睡过一个踏实安稳的觉了，每天都在焦虑怎么样才能赚钱，怎么样才能早点还清贷款。

现在已经是多个借款软件都已经逾期，每天都要面临着各种短信催收，电话催收，我真的快要坚持不下去了，我快要崩溃了。

每次看到这些账单的时候，我都想狠狠的扇自己几巴掌，当初怎么那么没脑子，为什么会有想做兼职刷单的想法，为什么要轻易去相信别人，然后去接触这些借款软件，现在弄得自己人不人，鬼不鬼的过日子，每天都害怕听到手机响，害怕看手机里的短信，以及各种消息，更害怕那些催收的人去打扰到家人，每天都在自卑、担心中度过，这种日子真的太难熬了。

我知道，一旦这件事情被家里人知道，肯定会接受不了，更加会被婆家人看不起，父母妹妹都要被我拖累。但是我更不想再以贷养贷，接下来的日子我到底该怎么办？

27的我，还有一个7个月大的女儿要养，接下来的日子我该怎么面对我的家里人呢?

我感觉我的人生都是灰色的，要完了。一个快30岁的人了，不仅没有存款，反而背负着15万多的债务，整天还在异想天开，想靠写文章，做自媒体能够早点还清债务。

本该是让父母安心生活的年纪，结果却捅出了这么大的窟窿，最后还得去找父母帮忙解决，想想我真的是太不孝了，太对不起父母了。我也想靠自己的能力早点还清负债，但是我更担心债务越累越多，最后造成更大的负担。

爸爸妈妈，我对不起你们，经过这件事，我以后再也不会去接触网贷了，以后好好努力专心赚钱还清所有欠款。以后无论干什么都会多留一个心眼的，不会再去想那种天上掉馅饼的事了。

负债的日子也要加油。

23岁研二女生深陷网贷欠款15万怎样还？如何处理讨债公司暴力胁迫

女生自述：首先，拒绝以贷养贷，这点必须做到，否则不要抱任何幻想！继续下去，一定是万丈深渊！然后不要幻想可以快速上岸，认真赚钱还进去才是硬道理！家里有能力帮到你的另说！

图片：100hw.

第二，这不是教程，只是我个人的真实经历以及一些本人的应对方法，你怎么做与我无关，只是说说我是怎么做的！并且很乱，想到什么说什么！

第三，以下所说的所有与催收、客服进行的行为，均只能拖得一时，不是解决问题的根本办法，唯一的办法是努力工作，想办法提高收入，尽力尽快还清债务！

个人真实经历，目前依然在还贷的深渊中挣扎，但比起9个月前，现在可以说已经轻松很多，虽然征信已经黑了，但恢复只是时间问题。既然征信是保不住了，那就尽力保住通讯录，保住在朋友心中的形象，保证不让催收骚扰到家人和朋友、同事！这是我目前在做的。

本人从事某个产品销售，2016年特别的穷。小孩出生，老婆没有工作，可以说每个月都是仅仅够花，没有任何钱能存下来，眼看就要过年了，完全不知道怎么办，压力是肯定大，但没钱归没钱，也没欠任何钱！17年1月份工作突然爆发，销售量大增，当月收入接近4万，原来一个月也就4000左右的工资，但因为我所做的行业，提成需要一两个月才能发下来，还是没钱过年，想着反正提成最迟也就两个月能下来了，一时大胆就听了同事的建议，在平安i贷上贷了5000，从此就慢慢陷下去了，到17年中开始办理各种信用卡，18年年中开始接触各类网贷，好在完全没碰714之类的高利贷。

个人欠款最高的时候是今年1月份，信用卡、网贷全部加起来需要还接近30万。一切都是个人乱消费引起，加上给家用，另外父母在不知情的情况下要了几万，一发不可收拾！一个月一大半都是还款日！要命的不是钱，我知道迟早能还上，最担心被爆通讯录，一个月接近2万的还款额的那种累，提心吊胆怕被爆通讯录的那种累，相信逾期的朋友一定体验过。

标注的金额均为最低还款额。

正题吧，当你发现你无法还还款时，相信已经是欠下了你月收入20–50倍左右的本金甚至更多，一定不要慌，你要做的第一件事就是整理分类欠款！我是将信用卡分一类，网贷分一类，并且计算清楚，贷了多少，每个月还多少，本金是多少，利息是多少，利率是多少，还欠多少，还要还多久！这必须分类，目的是理清楚，并分清缓急轻重。尽力保住信用卡，一旦被停卡就跟网贷差不多了，只能还，不能用！

我是这样整理的，有多笔已还清！注：下面标注的部分利率为：（前期费用+还款总额-本金）/本金/分期年数=得出！他们很鸡贼，合同把利率写得很低，多出部分说是手续费、管理费、服务费之类的！请记住，所有前期费用、后期管理费、手续费之类的，都算在利息之内！

图片计算是5月份，多笔已还清！

本人月收入不稳定，但现在平均能到1万多点，（有时候还能赚点外快），比起之前4000的工资好了很多！除掉家用，平时开车的油钱后，根本不够还的。但拖了这么久下来，部分也还清了，现在压力是越来越小，虽然每个月还是不够还，但估摸着再拖个3个月，我每个月的收入足够填平还款额了！再过个月左右就会有余。明年的这个时候我应该可以跟宜*贷讨论提前还款的问题了，估计能省个小一万！

网上有很多的上岸教程，有的让保住征信，优先还信用卡，我觉得没错，但请不要完全按照他们说的做，一定要根据自身情况选择。我首先爆发的是光大信用卡，一个账单出来最低4000+，刚好孩子生病，完全没办法还，一拖一个月，降额到1000，这个时候我更加不敢还，因为我还进去就没的用了，孩子奶粉及家庭日常开支是必须保证，第二期逾期后被冻结，开始尝试与客服协商还款，但花的时间太长了，当征信上显示连续3个月逾期，建行以征信异常为由停了我的卡！这简直雪上加霜！紧接着，平安也将额度降到1000元，我已经完全没办法，只能一边逾期一边与银行客服沟通。既然征信肯定是保不住了，我就优先保证一部分有暴力催收的可能的网贷能正常还款，以免催收打去给我的亲朋戚友。有人说网贷收取高利息，可以不还，或者拖着，其实我贷的都是合法合规的网贷，利率都在36%以内，不还是不可能的！

有人说年利率36%是不合法的！错了，虽说法律上24%-36%部分不受保护，但也没有任何规定说明它违法。法院对24%-36%部分是不反对也不支持！如果你已经按36%的利率还了一部分，那么这部分的利息你是不能要回的！没还部分你倒是可以要求取消或者减免！

看到这里，部分朋友先不要高潮啊！往下看，你唯一可以要求他们减免24%-36%部分利息的情况是什么时候？是你有足够的钱可以一次性偿还的前提下才能去沟通，因为即使你沟通成功了，你有钱还吗？你总不能这边要求减免利息那边又继续分期吧？不可能的！

如果你的信用卡已经逾期，且无力还款，请立刻联系银行，进行协商还款，根据规定，持卡人是有权向银行提出定制个性化还款协议的，最长可分60期，且可免除利息及手续费。但请注意，法律上没有规定说银行一定要和你定制个性化还款协议，他们有权拒绝的！所以跟银行沟通的时候，一定要实话实说，把情况说清楚！不要向银行承诺你做不到的事情！语气也要尽量真诚，毕竟是你欠银行的钱，没人逼着你去办信用！

目前已经成功协商了光大的，分了20期。一个月还1000+，而且免息。虽然经历了很长时间的协商，但好在已经成功了！

平的，呵呵，4月开始协商，一直用两个理由来打发我，刚逾期一天的时候，我打电话去申请协商，客服表示我的卡现在是逾期状态，属于异常状态，没法申请，请还清最低还款后再进行协商，我马上开始周转，还了最低之后立刻去电再次申请，但恶心的来了，客服表示，卡片目前是正常的，既然是正常的，就不存在协商的问题。，把我气得快吐血了！但也毫无办法，之后再逾期，再申请，还是那句话，先把最低还了再协商！然后还是不行！现在已经逾期两个月，9月中有了转机，我致电银监局后，客服回复可以分期，但要等待下个账单出来后（注意，这可能是诡计！），也就是9月23日-9月30日之间去电客服即可申请分期，但不能免利息，重新分期除了要付之前的利息外，未来也会产生利息及手续费，我表示接受！23日我去电银行，客服一开始表示不可分期，我说我有录音可以证明之前你们已经明确答应可以分期，客服立刻表示那行，给你分个24期，不含这个的账单，也就是先还1600+余下的分24期，每期约还750+，但因为之前光大的已经协商每月还1000+，加上其他的还款，我觉得有点吃力，我说能不能分36期，并将这个月的1600多也算入分期，因为我现在没法还这1600多！客服立刻拒绝！没办法，我只能接受24期了，客服说你稍等，现在为你办理，1分钟后，客服说：不好意思，您综合评分不足，不能分期！在我据理力争之下，依然失败，客服说什么都不答应分期，直只说给您反馈问题，您注意接听电话！然后拖了10天，来电还是以劝我还最低为好！最后说再帮我去申请一下，2天后回电，说可以分期了，24期，并且比之前的要优惠，免掉了所有利息及手续费，未来也不用支付利息，但不能再次逾期，否则将取消分期，并要求一次性还清！！

建行协商分期：没得商量！客服都很不耐烦表示，没办法，无权办理，你要找负责你这卡的分行协商！分行：不行！办不了！你自己跟催收协商！

建行的催收很文明，没有任何语言上的攻击，但很难沟通，就是没办法办分期！一直重复一句话，进行下一个流程你会很麻烦，我们会安排人去你家家访，当面协商！我说随时欢迎，正好可以再协商一下！

招商也是因为征信的原因停卡，逾期中，协商中！

其他银行卡，目前正常，我能保住的都尽力保住了！起码还进去还能花!

说说网贷部分：拍拍贷额度有18000，但我只贷了1000救急，因为36%的利率，看着都怕。其实我早想一次性还清了，但看了一下提前还款，只比分期少了1块多，算了，慢慢来吧，我也懒得打电话区跟他们扯这几十块钱！113块还是没问题的！

微乐分有10000的额度，3月份的时候一个月要还1000+，现在只剩下一笔3800的分期，每个月还300+，而且微乐分逾期前七天都不会有人工催收，都是电话自动提醒！8-10天客服会提醒，但没有暴力催收，并且客服曾无意中告诉我说20号前还是不上征信的（不确定是腾讯自家的征信还是人行征信，反正我的微信信用分711分一直没掉过！）。

白条、金条都已经加起来有16000+额度，前期每个月1800左右，现在也已经差不多，还400左右就OK，但金条催收会偏暴力！等下说说！

百度钱包有两笔，一笔20000，一笔1500，一个月还2000多一点点，20000的那笔刚刚还清。百度钱包客服比较好说话，虽然不会答应你延期还款，但他们会说帮我标注一下让催收看到！催收看到后不会再为难，表示月内还清就行！

36*有两笔，逾期3天内电话提醒，7天人工催收，且暴力！等下说！目前剩下3期！

宜人贷，这是最严重的，也是我最怕的，罚息10%，暴力催收！恐怖恐怖，我逾期两次，都是一天，现在都怕！

说说暴力催收吧！这事是最可恶的！当你开始逾期，请一定要开启通话录音，为此我换了一台安卓手机。录音是为了保护自己，我欠钱逾期没还，是我的错，但不代表你可以对我进行攻击，不代表你可以违法催收！

应付催收，首先你要懂的什么是催收可以做的，什么是他们不能做的！催收一般都是委托的第三方，有问题可以首先向贷款平台或者银行投诉，这是你的权利，不要认为你欠钱就不能发声！

第一：催收可以在联系不上欠款人的时候联系你申请信用卡或者贷款时所填写的紧急联系人，未经你同意就联系通讯录上的电话，是不合规的！如果他们在能联系上你的时候去联系紧急联系人或者通讯录，请保存证据，并向相关的平台或者银行投诉！

第二：即使你欠钱，催收也没权利对你进行人身攻击，我被催收骂过，威胁过，恐吓过！但只要投诉，一般都能解决！请一定要录音，因为他们会不承认！录音才能有证据！

第三：催收向户籍所在地、工作地址、居住地等发函件，这些函件你必须接收，因为你没看之前是分不清这些函件是催收函还是律师函，甚至是法院的通知函！但这些函件必须用挂号信的方式寄出的，如果你不在老家，或者你不想让同事代签，可以下载一个菜鸟裹裹，绑定手机号后能随时了解是否有人给你寄函件，寄往老家的，可以在显示派送人之后联系派送人，让他们帮你转寄到你的所在地！

然后到我遇到的暴力催收：

首先：某东金条，催收力度很大，中午11点半打电话来，给半个小时，必须在12点前还款，而且是全额，理由是我逾期了，根据合同，他们有权取消分期！我说我还也只能还账单显示的金额4200多，而且没办法保证一定能按她的要求在半小时内还！我要求他们给我3天时间，他们立即拒绝。必须12点前还，然后他们12点整向我的户籍所在地发了函件，菜鸟果果上12点准时显示！两个小时后再次来电，说你不还是吧，那你等着我们上门哈，到时候我们在沟通沟通，我说随时欢迎！之后加了我微信，说钱你不用还了，等着我们上门，等着我们做下一步的处理！也会联系我的第三方，工作地址等核实我的情况！我说你们私自窃取我的通讯录是违法的，她笑而不语，让我等着！

我不太能完全的表达当时催收的那种威胁的语气！但我当时非常愤怒，然后催收再次来电，继续表示让我不用还钱了，等着他们上门就行！我说你是代表某东方面的对吧！她说是！OK，我立刻联系了某东客服，我把经过说了一遍，并且说你们委托的第三方威胁我，对我进行恐吓，你们就不管管吗？客服表示已经委托了第三方，客服现在无权过问。我又问，催收表示会联系我的第三方，我这第三方联系人是你们提供的吗？客服立刻否认！我说既然催收说他们全权代表某东，你也说了已经委托了他们，行，那我就按照你们的要求，现在不还了，你们的代表多次表示让我不用还了，那我就不还了，而且是你们要求我别还的，那么在这一刻起，到我想还的那一天结束，我都不能接受有任何的利息或者罚息，因为是你们要求的，客服表示需要核实，让我等电话！

两天后，客服回复，表示没有发现我所说的情况发生，我知道他们肯定会否认，我说我有电话录音和微信聊天记录。客服让我发到一个指定邮箱。再过了两天，客服回点，给我道歉，说虽然是催收不对，但钱还是得还的，我说钱我肯定会还，但现在我会按照你们的要求，暂时不用还，而且不能接受逾期利息，正常利息也不能接受。

一直到逾期的第62天，没有催收或者客服收给我打过电话。当时我手上已经有5000块钱，我还是担心这个逾期费用，主动联系了某东客服，想不到的是，客服非常痛快答应免除这两期的利息以及这60天的逾期费共差不多300块。于是我就还了。

三个月后，我金条又逾期了一个星期，催收来电，我表示明天收到钱就能还了。催收一口拒绝，一个小时内不还就联系我的第三方，上门催收，找我的村委会，让村委会协助还款。通知我的邻居，让我的邻居都知道我欠钱不还，找我单位领导，让同事都知道。我说你知道你那样做是违法的吗？威胁也就算了，催收居然能说出我的一个很久不用的收货地址，这让我彻底愤怒。

联系客服，质问为什么催收会知道那个地址，我从未在金条借钱的时候填写过该地址。客服表示应该是从关联的账户数据上获取的，比如我购物时的地址！我立刻警告她，这地址我仅使用一次，你们未经我允许就私自将我的私人信息给第三方，这是违法行为，我要报警。听到我要报警，客服居然说我们也有法务部，做事肯定是合理合法的！我说行，我再问你一次，我电话有录音，也算留个证据，你们把我私人信息给第三方，允许催收进行威胁催收是合法的对吧？客服马上改口说，您先别着急，我先反馈一下，尽快给你回电。

我并非是一定要死磕到底，所以我答应了让他们尽快回电。第二天一早就来了电话，表示抱歉，并且表示会停止对任何第三方进行催收(亦可能是停止第三方催收），到目前为止，即使逾期都没有任何催收电话进来！

白条：跟金条差不多，但说话比较注意，最多打打擦边球，没有明确的威胁。好在金额不大，能还就还了，不能还就拖个两三天也就还了！

光银行信用卡催收：一开始给了发了彩信，图片是一张贴在别人家门口的催收函，估计是想给我看看他们是怎么对欠款人进行催收的，我回了电话，他正在吃东西，这次挺好说话，说什么时间内还就行了（应该是8天内！），我没敢肯定答应，因为那个时候资金根本转不动，完全不敢保证什么时候能还！催收让我尽力周转！8天后，我还了1500进去，差1000没还上！催收立刻变脸，各种辱骂，威胁！骂了什么就不说了，大概都懂对吧！后面我说了一句：我又不是欠你的钱，你至于这么激动，这样骂人吗？好戏来了，催收居然说：对啊，你现在就是欠我的钱，银行那边不要你了，把你的欠款卖给我了，现在你是欠我的钱，我不骂你骂谁？你等着坐牢吧！然后我在三问他银行真的把账卖给你了？客服说是的，你被银行抛弃了，赶紧还钱！

联系客服投诉，暴力催收，你们在违法，你们知道吗，你们不让他给我道歉，我马上就报警！还有你们是否把我的欠款转让给他了？还有这个催收用手机号给我打电话的，你们没有客服电话吗？随便来了一个号码都知道我的一切信息？客服表示抱歉，但未了解事情的经过，需要核实！第二天给我回电：你好，我们没有委托任何的第三方对您进行催收，您所说的暴力催收不存在！呵呵，我就知道他们可能会玩这招！

我说：您也先别急着否认，我有彩信记录，电话录音，第一个电话催收明确表示他是受你行委托对我进行催收！虽然第二个电话开始对我进行辱骂之后不在承认是你行的，但他能准确说出我在你行办理的信用卡的尾号，该卡所欠金额，最低还款额，我个人信息，上午我还了1500，这些信息催收一清二楚，如果你不承认这是你们委托的第三方，那就是你们把我的个人信息，卡信息泄露给第三方！那我就报警！客服马上就表示再落实一次！

两个小时后客服来电：非常抱歉给您带来了不好的体验，的确有可能（还是不直接承认）是第三方催收给您打的电话，但没办法落实，因为无法找到通话记录（催收用手机打的）。我说行，那我现在就报警，有人冒充你们的工作人员，可能是诈骗！客服马上说：您先别着急，以后有这些电话，您不必理会，一切以我行的客服热线为准(那个5位数的），其他号码打过来都不能代表我行，您不必理会！我说您确定？客服：确定！

之后再没催收来电，后来还清了最低！

36*的催收：4月份逾期七天，一来电就要我还钱，要求我在下午四点前还，否则爆通讯录，真的直接说爆第三方联系人，期间各种诱导我说“不还钱”这三字，厉害！我说没问题（下午3点会有一笔钱到账），我会在四点前还进去！下午三点，我刚收到钱还进去，我两个朋友分别来电，问我发生了什么？说这个公司的催收打电话给他们了，让提醒我还钱！

立刻找客服投诉，质问为什么催收会有第三方电话，我填写的资料从未提供过这两个电话！催收凭什么在约定时间之前就拨打第三方电话？你们有什么权利是偷取我的通讯录？你赶紧给我去落实你们的催收一共打了几个第三方电话，什么别是谁！否则我报警!

傍晚7点左右，客服来电,说催收打了三个电话，除了你说的那两个还有一个是尾号**叫**的人。我说这三个人我都没填写过，这样是否承认你们偷取我的通讯录了？客服立即否认，说不会上传我的通讯录，说这三个号码可能是催收从大数据上获取的！本公司不会未经您同意就获取你的通讯录！并且一直道歉！

呵呵，又是这套！但也只能这样了，后来再也不敢逾期超过三天！

最恶心的来了：宜*贷，说在前面，这公司的利息并不高，本人所借的年利率13.13%，此利率合法合规。他们一般额度较高，且分期数较长！只要按时还款不逾期，就不会有任何问题。但一直听说这个公司的催收非常恐怖，所以一直不敢逾期，他们会在还款日前三四天开始短信提醒，前两天会有电话自动提醒！前一天就会有人工打电话来问是否能准时还钱，还款日当天就分早中晚三个电话来问还钱的事！4月的时候实在钱不够还，就逾期了一天！逾期第一天早上8点来电话，因为我是9点上班的，而且住得近，一般是8点30才会起床，所以这个电话没接到！催收立刻打到了我朋友那去，说作为我的朋友是有义务提醒我还钱的！10点打电话给我，我说会在一点前还进去，但前提是你们必须跟我朋友道歉，你们凭什么去骚扰别人！不道歉我就拖着，反正电话你们也打了，还怕什么？然后客服打了电话给我朋友道歉我才还了钱！5月也逾期一天，但没有打我通讯录的电话（不确定，可能打了，但我不知道!）。他们的催收很强硬，两次都没有跟他们硬碰，还了就算了！

而且很坑的是，这公司的贷款，一旦逾期，不论多久，只要过了还款日当天晚上的12点，他们就要收账单金额的10%作为违约金(罚息)！这也是一开始我为什么说最怕这家公司的原因。罚息重，爆通讯录！

下面说说，一些个人所知道的事情吧，看看或者对你有帮助！

1、出借方、银行是有权委托第三方对你进行催收的。信用卡申领协议或者贷款协议都有写！

2、催收是可以打你电话进行催收的！根据规定，如果多次无法联系上你，他们是有权拨打紧急联系人进行了解您的情况的！

3、在能联系上你的情况下，他们是无权联系紧急联系人或者第三方联系人的！

4、出于保护隐私，他们在联系你的紧急联系人的时候，是不能说出你所欠的金额的！

5、APP大多会要求获取联系人权限，这个时候他们会上传你的通讯录，但如果未经你同意，他们就是窃取，是违法的！要求获取联系人权限不代表你同意了上传通讯录！

6、APP在首次使用是要求获得通话记录权限的，你同意之后，这个权限会一直在。部分APP在你使用的时候会再次上传你的通话记录，这样他们就能随时获得你最新的、最常联系的，多次联系的联系人信息！从而能令他们快速准确的知道你的常用联系人！

7、他们是有权往你的居住地、户籍地寄送通知函的，但收件人必须是你！

8、欠款额5万以上是可能要坐牢的噢！

9、会不会被起诉？要看很多情况，金额太小，懒得理你。金额一般，一般也不会，毕竟起诉是会耗费人力物力的！花1000起诉你让你还1500，不合实际啊！5万是分界线，5万以上是真的有可能会坐牢！但银行肯定不想你坐牢，因为他们只想你还钱，你坐牢了谁还？即使起诉你了，法官也会尽量以调解为主！

10、不怀好意的催收，是可能是诱导你说一些不该说的话的，比如诱导你说“不还了”“不想还”“不配合工作”之类的！这种情况一定要分辨清楚，说清楚你只是暂时无力处理！表达出你还钱的意愿！

11、正规的贷款，如果跟催收无法沟通，第一时间找客服！跟客服协商！

12、你是有权不接电话的，因为合同上并没有说一定要接电话！但你又不能一直不接电话，因为他们会以无法联系本人而去联系紧急联系人！

13、请去了解一下“恶意拖欠”“恶意透支”是指什么，因为这些是违法的！

14、网上有人说每个月还个一百几十进去就可以表达你的还款意愿，别傻了，根据规定，经过两次有限催收且超3个月未足额还款的，均可能是“恶意拖欠”！这里的足额，最低要求是“最低还款”！

写在最后，欠债不可怕，千万不要想不开！十年前的人均收入是多少？现在是多少？10年后是多少？努力赚钱就行！

如果你借的是正规贷款和信用卡，这些的利息不会太离谱，你也可以尽力去协商，定制一个你可以负担的还款方案！超过36%利息的高利贷是不合法的！直接报警就刚好，还不还以后再说！

有空再更吧！

10-23更新：

1、有人说我的利息计算方法有问题，应该计算复利！

复利这东西也就自己看看好了，银行、平台都不会承认，法律上也不支持！如果非得计算复利，所有银行的信用卡都超过了36%！老老实实用年利息除本金才对！

2、有人说我有这个时间码字，不如打份长工！

我想问下，所谓的长工是什么？

我已经不在原来那做销售，我现在有独立办公室，管理着一个不小不大的团队每天正常工作8小时，然后加班4小时！周末双休，但我都会回到公司处理业务！每天我办公桌上堆满各种文件，必须当天做完！做完了，遇到一些比较远的业务，手下坐公车太浪费时间，我只要能挤出时间的，我都会去！

我得留时间回家带我的小孩玩玩，陪陪老婆，这是我作为父亲以及丈夫的责任！

我不知道从哪能再抽得出时间兼职！而且这个文章前前后后我花了一个星期才写完！

我现在的收入，不能算很高，但高中学历的我平均一个月10000+，已经很不错，而且这只是在目前公司业务未上正轨的情况下，待上了正轨，我相信我能很轻松的应对这些债务！

我相信我已经足够努力！

19-12-16，有空了，更新一点谈判经历！希望能帮到更多人！

因为51信用卡公司被查暴力催收，紧接着又有多个网贷公司被查，我想他们在这个风头之下也是不敢太嚣张的！趁着这个时候，我开始对各个网贷进行反协商，还钱这个事情我说了算！

一个一个来！

一、你w贷这个是我是在微博钱包里面的办卡速贷申请的，借款、还款等操作都是在微博进行。借款7000元，当时我已经算出来年利率是36%，当时非常急钱用，也没管那么多，就借了！这个利息我本人是知道的，我也愿意按照这个利息是还钱！

一般按照平均还款来算，我每个月应该是还7000*1.36÷12=793.33元，但事实上不是，他们的模式是钱两期还款1226.74元，相当于前两期已经把你借的钱的三分之一还了会去，然后第三至第十二期还705.94元，加起来利息还是36%，虽然很恶心，但没办法，只能按照他们的要求来还！

转折点是第10期，我钱一时没周转过来，逾期了，第三天，催收打电话来要求我还款，不还的话后果自负，我问什么后果，他说可能会联系你所在的公司，你的家人，你的邻居！这句话彻底把我激怒！我立刻联系微博客服投诉暴力催收、威胁我！微博客服表示与他们没关系，他们只是提供了入口！让我找你我贷客服沟通，我说我所有操作都是在微博完成，你们怎么没关系？微博客服说没办法给我提供服务，挂了我电话！

我没有立刻联系你我贷客服，我知道我只有电话录音的情况下很难申诉成功！我先去他们下载了我借款的借款协议、服务费协议，认真看了一遍！找出了一下问题：

1、合同标注利息为12%

2、合同注明了借款服务费为8.88%，分两期还。

3、合同注明了贷后服务费为6%，也是分两期还，多以前两期还款额特别的高！

4、合同注明了，如果借款人因为逾期发生需要催收人员上门催收的话，每次上门收费2000元。

5、合同利率12%+服务费8.88%+贷后服务费6%=26.88%。我还款利息为36%，可是合同只有26.88，剩下的9.12%去哪了？我找遍了所有协议，均找不到！

我立刻联系了你我贷客服，并发生了争吵。随后又一个自称你我贷贷后主管的人联系了我，并表示他们的一切收费都是合法合规的，如果要求提前还款，可以做出适当减免，余下四期期共可以减去163元！

我立刻拒绝并表达了我的观点，我表示第一你们的催收对我进行了威胁催收，这是法律三令五申严禁的！我有录音，我随时可以去报警，向扫黑除恶办公室举报！

第二，你们的利率是36%，但受法律保护的只有24%之内，余下未还部分的24%-36%利息部分我有权拒还！

第三，合同所有的利息及服务费加起来只有26.88%，但我还款利息加起来是36%，余下的9.12%你们违法收取！

第四，你们合同表示上门催收要收2000服务费，这已经是不合理条款，我有权提出你整个合同都无效！

第五，你们前两期就把借款额的三分之一收了回去，这是变相的砍头息！

这个所谓的主管立刻就否认了，表示合同合法，他们甚至有权提出1分不减并让我一次性结清！

我说行，你喜欢怎么样就怎么样，所有协议我都打印还了，电话也录音了，还款记录也打印了，我不跟你谈，我先去报警再说，这个钱怎么还，后面再说！但现在我肯定是不会还的！

同事欠信用卡网贷共15W！隐瞒三年，每月依靠拆东墙补西壁去还款

我一个好朋友兼同事，人很温柔很善良，广东潮州人，家里有6姐弟（4女2男）。

这是她隐瞒了3年（2016-2019）的事情，她欠了银行卡和网贷和借呗，加利息共计15万接近16万。

她是家里的乖乖女，每个月我们发工资都是吃好吃的买新衣服，做头发，出去玩。而她，一发工资就要上交给爸爸妈妈，一开始银行卡还是爸爸开的，密码连我朋友自己都不知道，每个月的零花钱只有200-300块，那时我们做销售的，业绩好工资有4000-5000，没得买新衣服不能在外面吃饭。

2017年她辞职了，想逃离家里去远一点的地方工作，偶听她聊天说新公司很坑，住宿环境不好舍友多，洗澡都要抢的，工资2000来块，日常开销比较大，不包吃，住宿扣水电费，她那时办了信用卡，日常开销都要用信用卡来维持，爸妈平常没关心，一打电话就问什么时候打钱回家，冷言相对，于是我朋友从信用卡套钱出来转钱给她爸妈。

上面的工作做了半年我朋友就离职了，失业了2个月，没向爸妈拿过钱，住家里，陷入了消极，用信用卡超前消费然后再进行分期还款。

就这样，差不多3年的时间欠了16万，拆东墙补西墙，每月要还1万多块钱。

2018年我朋友结婚然后怀孕，她跟我说每天她都表面开心但实际每天睡觉前都要想着明天或者什么时候就要还钱了，每天都在算账，直到2019年她终于鼓起勇气向老公坦白，因为她看过太多这个年纪的女孩子跟她情况类似不敢跟家人说，而选择轻生的。她不，因为她刚刚步入下一个阶段，她刚成为人妻，刚成为妈妈，刚成为媳妇。

随后，她还向自己的姐姐寻求帮助，姐夫借了8万块，老公存款7万，全部将钱还进去了，接下来就是姐夫的钱8万块分24个月还，每月还3500左右。

我朋友跟我说心里压力特别大，但是又特别释怀，起码睡觉睡的香了。虽然说出来了，多了几个人分担跟想办法，但还是自责，自责的不舍得吃饭，觉得自己不配，但她的老公都会安慰鼓励她，让她该吃吃该喝喝，犯了错误以后不再犯就是了，谁的一生不会犯错。

双方的父母都没有告诉，因为不想给他们增添烦恼。

现在，她还算幸福，生活也步入正轨，我朋友一直有上班，包括怀孕上到最后一周然后休产假，休完产假继续回单位上班，现在她跟她老公也升职了，有个非常可爱的女儿，一岁半了。

我很替她开心，因为她坦白之后，成长了很多。虽然原生家庭给她带来了性格上的懦弱，自卑，逃避，掩饰，但还好她后来坚持去图书馆读书，坚持跑步，家里也打理的很好，工作也不错，利用空余的时间学习其他新的技能，增加收入。