手握4.5亿用户，悄悄上线“滴水贷”，滴滴要玩什么？

很少有人知道，滴滴也在做消费金融。

打开滴滴出行APP“钱包”栏“保险”选项，找到“借钱”栏打开后，便出现一个诱人的画面：最高可贷款额度200000元，页面最上方还有“滴水贷”三个字(在进入APP界面后，这已经是4步操作了)。点击页面下方的“优先获取滴水贷名额”，后台提示称“会逐步扩大开放规模，届时将以短信息形式通知”。

“滴水贷”界面截图

实际上，“滴水贷”的产品在数天前便出现，并被一些网贷中介盯上。寻找中国创客(ID：xjk)记者在4月3日的一篇帖子中发现，有网贷中介就打出了“只要你跑过滴滴，速度来拿钱”的广告。帖子声称，这个放贷的口子就是“滴水贷”，申请方式为“滴滴出行司机端”，借款额度“最高30w”。

此外，“滴水贷”采取邀请制，对平台申请车主的滴滴单子数量有要求，还要查询申请者的征信。

此后“滴水贷”逐步出现在乘客的滴滴平台。但时至今日仍没有完全对外开放，滴滴平台也对此未做回应。

经历了2017年网贷和消费金融严监管后，滴滴选择此时再入局消费金融，是基于什么样的考虑?消费金融市场还有空间吗?

入局消费金融，流量变现又进一步

据消费金融新媒体清流C报道，“滴水贷”产品更多地充当“导流”和“数据支持”的功能，资金来源由正规持牌机构提供，此外，新网银行已经成为首批合作的银行机构。

上线“滴水贷”的滴滴，又在几乎沉寂的消金融市场掀起了涟漪。

有媒体报道，2017年3月，滴滴便组建了上百人的金融业务团队。

业内对滴滴的金融野心已经不是第一次听闻。早在春节前后，就有消息称滴滴董事长程维和董事柳青联名发布内部邮件，正式落实了几项人事变化。其中原曼哈顿(原滴滴金融部门)升级为金融事业部，金融业务以科技手段赋能金融行业，致力于为滴滴司机和用户提供保险、信贷、理财、支付、汽车金融等普惠金融服务。

滴滴出行创始人兼CEO程维/视觉中国

如今看来，这项变动实际上已经预示着滴滴未来有可能将在金融领域大展拳脚。

上述清流C的文章援引业内人士的说法称，粗略推算，2017年滴滴的GMV(平台成交额)达到250-270亿美元，主营业务亏损2亿多美元，整体亏损3-4亿美元。如果按助贷业务拿到3个点提成算，年1000亿的贷款规模就能形成30亿的营业收入，足以覆盖其整体亏损。

看似这块诱人的蛋糕唾手可得，但是在苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言看来，消费金融业务盈利都要经历一个成长期，“风控模型的优化有个渐进试错的过程，消费金融业务很难实现爆发式增长。事实上很多机构的消费金融业务，最初的两年都是亏损的。”

但这并不影响其未来的流量变现。在薛洪言看来，滴滴平台的用户有天然的优势，“在司机端，平台掌握着司机收入情况，这一客群的风控压力较小在乘客端，滴滴掌握了许多用户的位置信息，可以分析出用户大致的职业和家庭状况。”

在更多人看来，滴滴平台的流量通过金融业务变现几乎是“水到渠成”，“一方面能对现有用户形成粘性，另一方面也能拓展收入来源。”网贷之家研究院院长于百程说。

监管政策趋明朗，但困局仍在

2017年，严监管的互金行业一度带来现金贷的死亡潮。死亡潮后，互金监管逐步走向明朗化。此时再切入金融领域，显然政策的风险已经大大减小。

“严监管之后，监管规则更明确，在这种情况下更容易符合规范，因为监管的不确定性已经大大减小了。”薛洪言称。

但即便如此，滴滴在消费金融领域的困局犹在。

从公开报道中看，其目前已拿到支付、网络小贷、融资租赁这三个金融牌照。

按照天眼查信息，“滴水贷”的商标信息隶属于北京嘀嘀无限科技发展有限公司。寻找中国创客(ID：xjk)记者在银监会网站以“滴滴”“嘀嘀”“滴水贷”“小桔”等关键词查询，均未查询到其消费金融领域牌照。因此其消费金融的业务，目前看很可能是作为助贷中介提供流量。

“天眼查”截图

此外，在原有消费金融巨头已经深入到网民生活后，尽管滴滴有数据优势，但无法确定用户需求，在吸引用户借款上难以保证粘性，而且单一的出行场景难与电商相比。

另外，当蚂蚁借呗、微粒贷等消费金融巨头已经把优质用户获取后，相对而言“滴水贷”的利息与其相比优势并不明显。再加上“滴水贷”除了风控上首先要经过滴滴平台审核，还要经过放款机构的风控审核，想要短期实现较大的收入并非易事。

布局金融已三年，逐步形成生态

寻找中国创客(ID：xjk)记者梳理发现，滴滴在金融领域的布局，早在2015年便已经出手，如今其金融业务已经涉及到金融理财服务、消费金融服务、汽车金融、保险和支付等几个领域。

理财服务领域：

2015年5月，滴滴快的旗下一号专车和P2P平台“点融网”合作，将专车用户的账户中增加“类余额宝”功能。

2017年3月，滴滴推出一项名为“金桔宝”的产品，为滴滴平台绑卡用户提供余额理财服务。相关信息显示，“金桔宝”是由华夏基金提供并进行管理，近7日的年化收益率为3.48%，比同期余额宝年化收益率略低。“金桔宝”功能类似余额宝，不仅能让资金产生收益，还能直接用来支付滴滴车费。

滴滴“金桔宝”

互联网理财领域余额宝一家独大，而且货币基金成了监管重点关注的对象，当下监管层已经关注到货币基金可能蕴含的流动性风险，以及可能给金融体系带来的冲击，开始淡化货币基金在规模排名中的作用。

消费金融：

2016年年初，滴滴与招商银行宣布双方将在在支付结算、金融服务及市场营销等方面合作双方还推出联名信用卡，招商银行还将成为滴滴司机购车分期的合作银行。

2016年8月，有报道称滴滴在APP试驾车商城中上线了一款汽车消费金融产品—滴分期。用户分期主要有两种方式，一种是首付整车的2至3成，分期最高36个月，无尾款另一种是零首付，但需要交纳一万元押金，分期最高36个月，无尾款，合同到期后押金可退，可抵扣车款。

滴滴“滴分期”

2017年8月，滴滴在重庆注册了重庆市西岸小额贷款有限公司，注册资本5000万美元，法人为程维。为网约车司机提供贷款服务，额度在3000元-5000元之间。

不过随着互联网小贷业务被严格限制，信用借款这类业务逐步走出暴利局面，没有一定规模的情况下，很难形成可观利润。

汽车金融：

2016年3月，滴滴设立“众富融资租赁(上海)有限公司”，其股东为香港子公司“快富控股有限公司”，注册资本10亿人民币，法人代表为程维，正式涉足汽车金融领域。其经营范围涵盖融资租赁业务、租赁业务、向国内外购买租赁财产、租赁财产的残值处理及维修以及租赁交易咨询及担保。

此外，2017年9月25日人人车宣布获得滴滴2亿美元战略投资，随后滴滴出行A新增“二手车”入口，用户可直接通过这一入口使用由人人车提供的二手车交易服务。

保险领域：

2016年6月13日，滴滴获中国人寿6亿美元投资，双方提出将在“互联网+金融”展开合作，滴滴打车为首批1.6万辆车保险供应商选择中国人寿财险。

滴滴APP的“钱包”选项中，也早已上线车险、医疗保险、意外险、旅游保险等相关服务。

滴滴出行-钱包-保险截图

支付领域：

2017年12月18日，滴滴通过收购上海时园科技有限公司持有一九付100%的股权，间接获得第三方支付牌照。

如今互联网巨头在形成规模优势后，布局金融生态几乎是必然选择。正在巩固出行行业霸主地位的滴滴，在拿下多个金融业务后，会在金融生态里实现自己的野心?

记者刘景丰

编辑赵力

滴滴正式收获消金牌照，金融业务不断扩张，五年拿下8张牌照

继百度、新浪之后,滴滴也通过入股方式“曲线”获得消费金融牌照。根据浙江银保监局批复，滴滴出行全资子公司迪润（天津）科技有限公司已成为杭银消费金融第二大股东。滴滴出行从未停止过在金融业务领域的探索，根据南都记者统计，从2015年末至今，五年内滴滴出行已经拿下8张金融/类金融牌照，包括保险代理、网络小贷、第三方支付、财产保险和消费金融等。

南都记者根据公开资料整理

消费信贷业务或更进一程

近日，浙江银保监局公布了一则批复，批复杭银消费金融股份有限公司（以下简称为“杭银消金”）变更注册资本及调整股权结构。杭银消金将注册资本由12.6亿元人民币增加至25.61亿元人民币。增资后，杭州银行股份有限公司为第一大股东，持股比例35.14%。第二大股东为迪润（天津）科技有限公司，值得一提的是，迪润天津是滴滴出行科技有限公司（以下简称“滴滴出行”）的全资子公司；也就是说，滴滴出行通过其全资子公司入股了一家消费金融公司。

公开资料显示，杭银消金已上线“尊享贷”、“轻享贷”、“轻享卡”等产品。据杭州银行发布的2020年半年度报告，截至2020年6月末，杭银消金未经审计总资产173.48亿元，较2020年初的156.71亿元增加10.7%，净资产18.24亿元。报告期营业收入8.86亿元，实现净利润0.93亿元。2019年度，杭银消金经审计总资产156.71亿元，净资产17.31亿元，2019年营业收入10.08亿元，实现净利润1.15亿元。

2018年4月滴滴自营消费信贷产品“滴水贷”上线，是滴滴最早的信贷业务。南都记者注意到，去年末，滴滴出行客户端新上线一款消费信贷产品——滴滴月付，其主要使用场景仅限于滴滴打车服务，目前尚在测试阶段。该产品逻辑与支付宝花呗、京东白条、美团月付相似，开通评估额度后，打车可以先行垫付，当月打车，下月8号还款。该产品的放款方为滴滴科技（香港）全资子公司——重庆市西岸小额贷款有限公司及其他持牌金融机构。

业内观点认为，滴滴出行此次通过入股的方式拿下消费金融牌照，滴滴在线上消费信贷业务的布局将更进一步。

不断扩张的金融版图

滴滴出行从未停止过在金融业务领域的探索。

在滴滴出行客户端，滴滴金融服务板块也已有“滴水贷”“水滴互助”、滴滴理财、保险商城、分期购车等多类业务。回顾滴滴金融业务发展路径来看，滴滴围绕“车”的场景，先从与保险公司、银行合作开始涉足保险产品和分期购产品，随后获取相关牌照开始形成自己的保险商城，上线信贷业务等，如今，又着手获取更多重磅牌照以扩充保险、信贷业务的可做范围和合法性。

根据南都记者统计，从2015年末至今，五年内滴滴出行已经拿下8张金融/类金融牌照。值得一提的是，半月前，滴滴刚成功“曲线”获得一枚财险牌照。银保监会批准现代财险增加注册资本金约11.2亿元，滴滴出行全资子公司迪润（天津）科技有限公司与联想控股分别持股37.65%，成为并列的第一大股东。

保险业务是滴滴最早切入的领域。早在2015年7月，中国平安参与投资滴滴，之后双方展开合作，在2015年10月27日，滴滴与平安产险上海分公司合作推出一款旨在为滴滴司机以及乘客提供意外风险保障的“滴滴平台司乘意外综合险”。2016年，滴滴获得中国人寿6亿美元投资，双方合作推出一款保险产品，为滴滴打车首批1.6万辆车提供保险。而滴滴也通过控股的方式拿下了一张保险代理牌照，其全资子公司北京博通畅达科技有限公司控股了中安风尚保险代理有限公司。后续滴滴又与多家保险公司合作推出包括车险、意外险、医疗险等多种保险产品。

融资业务相关的早期探索也几乎同步开启。2016年初与招商银行达成战略合作、发行联名卡、接入支付为司机提供购车分期；同期，滴滴设立全资子公司“众富融资租赁（上海）有限公司”，开展汽车融资租赁业务。2017年8月，滴滴注册了重庆市西岸小额贷款有限公司，网约车司机可申请贷款。

2018年初，滴滴出行进行架构调整，原滴滴金融部门升级为金融服务事业部。2019年，滴滴“金融服务”频道在滴滴产品端低调上线，首次集中对外呈现产品板块。

不过，去年7月15日，滴滴才正式将其2017年就已经收购的北京一九付支付科技有限公司更名为北京滴滴支付技术有限公司，这为其持续开拓金融业务奠定了基础，也被业界视为要大力推进金融业务的信号。近期，滴滴支付的功能也已在滴滴生态内的多个A上线。目前，滴滴生态内的网约车、花小猪、青桔单车、快的新出租车等产品均可以使用滴滴支付。一份滴滴金融旗下支付业务的月报显示，自今年下半年来，其支付业务数据上升，日订单已达百万级，滴滴支付用户近3000万。

采写：南都记者熊润淼

滴滴上线滴水贷，滴滴、美团会在金融领域开战吗

近期，出行服务巨头滴滴悄悄上线了一款名为“滴水贷”的在线信贷产品，引发业界广泛关注。深8君注意到，“滴水贷”隐藏得比较深，打开滴滴出行APP，点击“钱包”栏，然后点击“保险”，再点击“借钱”，便出现了“滴水贷”的介绍页面。深8君试着点击页面下方的“优先获取滴水贷名额”，结果后台出现“会逐步扩大开放规模，届时将以短信息形式通知”的提示字样，这也意味着“滴水贷”是以白名单的形式来作推广，最终将覆盖到所有滴滴用户。

那么，此时滴滴上线“滴水贷”意欲何为，滴滴在金融领域又有哪些布局?今天，深8君就来聊聊这个话题。

滴滴的“金融局”

众所周知，做在线信贷产品，需要海量的资金支持，而滴滴在这款产品上，更多地是充当“导流”及“数据支持”的功能，真正的资金来源，是由正规的持牌机构提供，目前新网银行已经成为首批合作的银行机构。据深8君了解，”滴水贷”采用的是类似于微粒贷的现金贷模式，而现金贷超强的盈利能力，对于正陷入网约车第二次世界大战的滴滴而言，具有重大的现实意义。有一个数据可以佐证现金贷是一台超级“印钞机”：2015年是微众银行开业的第一年(微粒贷5月在手机QQ上线，9月在微信上线)，当年便亏损了5.83个亿，而2016年全年，微众银行已经扭亏为盈，盈利达到4.01亿元，截止2017年4月，微众银行已经实现净利润5亿元，微粒贷功不可没。

深8君认为，滴滴作为出行服务巨头，手持海量出行数据，在涉足消费金融领域时，这些数据对于放贷银行机构而言极具价值，将有效提升其风控能力，将成为市场竞争的制胜关键。数据显示，截止2017年底，滴滴订单总量及用户数分别达74.3亿单和4.5亿人，也就是说，假若有1千万用户平均每人借款1万元，滴滴就可以实现1000亿的贷款余额，赶超互联网消费信贷巨头微粒贷，滴滴的金融版图将得到极大拓展。

近年来，滴滴频频布局金融业务。2015年5月，滴滴快的旗下一号专车与P2P平台点融网共同宣布“余额声息功能”上线，该功能年化收益率达14%，远超彼时市面上的宝宝类理财产品2016年，滴滴成立众富融资租赁公司，进军汽车金融领域，同时招商银行与滴滴出行联合推出了联名借记卡，招行希望一网通支付产品接入滴滴出行，未来向综合金融服务延伸，发展场景金融同年8月，滴滴在APP试驾车商城中上线了一款汽车消费金融产品—滴分期，滴滴方面审核用户资质后，将根据用户合同需求，出资购买车辆并出租给用户使用，当约定的期限满后，滴滴方面便会将汽车所有权转移给购车用户。

2017年3月，滴滴又推出一项名为“金桔宝”的产品，为滴滴平台绑卡用户提供余额理财服务，由华夏基金提供并进行管理。深8君打开“金桔宝”页面，上面显示其年化收益率为4.83%，比当下余额宝近七日年化收益率3.99%略高。

2017年8月，滴滴在重庆注册了重庆西岸小额贷款有限公司，注册资本5000万美元。去年12月，有媒体报道称有部分网约车司机已经可以申请贷款，额度在3000元-5000元之间。后来，滴滴又上线了信贷产品“司机贷”，单笔额度为1.9万元，可分3-12期不等，截止2018年2月，放贷规模已达7亿元。

除了在汽车金融、消费金融、理财服务布局之外，滴滴已与PICC、中国平安、太平洋保险、中国人寿、阳光保险等13家保险公司合作，为滴滴用户提供车险、医疗险、旅游险等多种保险服务。

今年春节期间，滴滴宣布将原金融部门升级为金融事业部，金融业务成为滴滴的下一个发力点。与此同时，滴滴开始积极招揽金融人才，据媒体报道，滴滴已经在某招聘平台发布了金融事业部的招聘启事，开放的岗位包括保险、信贷、结构融资、汽车金融、支付、技术、产品、数据、运营等岗位。其中的“消费金融产品负责人”岗位，要求应聘者有“5年以上大型互联网公司产品经验，2年以上信贷产品经验”，“对消费金融领域的产品、风控、资金方、场景、政策有深入的理解”，并要求该职位能“负责消费金融多条业务线产品团队的工作”，“运用产品手段促进业务增长。”

滴滴的“金融局”，正在迅速铺展开来。

美团、滴滴未来会爆发“金融大战”吗?

2018年春暖花开之时，美团在试水一年多之后，与滴滴在出行市场展开正面竞争，滴滴总裁程维喊出“尔要战，便战”后，双方的竞争进入白热化阶段。美团打车、滴滴外卖谁更有戏、互联网跨界入侵究竟是利是弊，一时之间也成为圈内人热议的话题。

与此同时，巨头之间的金融博弈，或许才刚刚开始。据深8君了解，早在2015年美团便开始进军互联网金融领域，希望利用手中的平台资源来搭建一个互联网金融系统。截止目前，美团金融业务已涵盖第三方支付、银行及小额贷款三大部分。

2015年底，美团上线支付业务，但由于涉嫌无证非法经营，先后两次被律师向中国支付清算协会实名举报，彼时央行对支付牌照监管趋紧，后不得不寻求收购第三方支付公司以获取支付牌照。2016年9月，美团全资收购第三方支付公司钱袋宝，传言此次收购价在8亿至13亿人民币之间，美团为了实现“持证上岗”可谓下足了血本。不过，收购牌照仅一个月后，钱袋宝就因违反机构客户备付金管理规定、银行卡收单业务管理规定，被罚款人民币12万元10月，中国银联与美团点评达成合作，并宣布双方将共同打造银联云闪付11月美团获得小贷牌照，借此开展小额贷款业务。据美团小贷官网显示，其有极速贷及经营贷两种产品形式，主要为美团点评生态圈内上下游的小微商户提供贷款服务12月，由美团点评作为第二大股东的吉林亿联银行获银监会批准筹建，由此美团点评获得了含金量极高的银行牌照，据悉亿联银行已于2017年5月16日正式开业。

2017年6月，美团联合江苏银行推出“美团闪付”产品，不同于京东金融的“白条”产品，美团闪付必须绑定一张银行卡用于线下支付，支持AP、HwiP、MiP绑定。

2018年2月，保监会发布《关于重庆金诚互诺保险经纪有限公司经营保险经纪业务的批复》，美团点评全资控股该公司，获得保险经纪牌照。至此，美团点评已获得商业保理、支付、小额贷款、民营银行、保险经纪五张金融牌照，虽然比不上BAT牌照丰富，但在TMD中已然稳居“头牌”。

再来看滴滴，去年底，滴滴以3亿元人民币的价格，收购“北京一九付支付科技有限公司”100%的股权，间接获得第三方支付牌照，此前滴滴已获得支付、小贷金融牌照，对比美团的五张金融牌照，暂时落于下风。

深8君认为，随着美团、滴滴不断完善金融牌照，尤其是两家都在彼此核心业务上展开竞争，未来两者在金融业务上也必然存在一些冲突，但还不至于像以往“百团大战”那样惨烈。以团购起家的美团，与以打车起家的滴滴，骨子里的基因不同，所以有着不同的金融发展模式，深8君来简要说一下。

先来看滴滴，大手笔购入支付牌照，也是涉足金融领域的基础。基于积累下来的海量用户数据，可衍生出信贷、保险、理财等C端金融业务，这部分未来有可能会与美团的C端金融产品产生业务冲突，具体会产生多大的冲突，还是要看能带给滴滴多大的盈利空间。与这类业务相比，滴滴最有想象力的还是出行大数据，因为这些数据不仅真实、有效，而且都是连续性的行为数据，在大数据应用方面有着无可比拟的优势，相应的数据价值也更大，其未来可以预见的利润空间足够广阔。

再来说美团，美团拿下支付牌照意义重大，成为发展金融业务的基础。为什么这么说呢?由于美团拥有亿级的用户及海量的交易数量，用户账户体系是金融业务的核心，有了支付牌照才能在自己的支付体系中完成用户交易和留存用户余额，沉淀下来的资金不仅能产生利息，更可增加用户黏性及提高用户复用率。此外，美团可以在支付体系的基础上，开辟出小额信贷、消费分期等C端金融产品，以及供应链金融、大数据征信等B端金融产品，如若美团的金融业务顺利展开，不排除发展为第二个蚂蚁金服的可能。

对于不断突破边界的滴滴、美团而言，下一个战场会是在哪里呢?让我们拭目以待。

本文来自网贷之家，创业家系授权发布，略经编辑修改，版权归作者所有，内容仅代表作者独立观点。[下载创业家APP，读懂中国最赚钱的7000种生意]