两大利率双双下调10个基点 银行存款利率、房贷利率或将调整

央行同步调整中、短期政策利率！昨日，最新一期中期借贷便利（MLF）操作出炉，利率2.75%，这是继今年1月份下调10个基点后，MLF利率的又一次下调，并且7天期逆回购利率也同步下调至2.00%。

时隔7个月MLF利率再降

当日，央行发布公告称，为维护银行体系流动性合理充裕，央行开展4000亿元MLF操作(含对8月16日MLF到期的续做)和20亿元公开市场逆回购操作，MLF操作和公开市场逆回购操作的中标利率均下降10个基点。这是今年以来MLF利率第二次下调，今年1月政策利率降息MLF操作和公开市场逆回购操作的中标利率均下调10个基点，分别降至2.85%、2.10%，此次下调10个基点，分别降至2.75%、2.00%。

央行于2019年开展了LPR改革，新的LPR形成机制是在MLF利率基础上加点形成的。MLF利率的上调或下调，一般都会传导至LPR利率，并最终影响贷款利率。

“降息”消息一出，债市反应强烈。昨日上午10点10分，10年期国债（220010）收益率回落至2.7%以下，报2.675%。

存款、房贷利率或有调整

由于政策利率降息，接下来8月20日的新一轮LPR报价或将下调。有专家认为，8月20日的5年期以上LPR下调概率或大于1年期LPR，房贷利率也因此存在进一步调整空间。

此前2022年7月20日贷款市场报价利率为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。8月MLF利率下调，意味着当月贷款市场报价利率(LPR)报价的定价基础发生变化，加之近期银行资金成本也在较快下行，预计8月LPR报价下调概率增大。

今年4月，央行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。分析人士指出，在存款利率市场化调整机制下，部分银行或存在下调存款利率的可能。

提前还房贷的人明显增多

“从去年下半年，我就开始把手里的存款提前还了房贷，好在剩余的房贷金额没有那么多了，打算在今年年底前把所有房贷都还清。”工作6年的小刘告诉记者。

“今年以来，我投资的股票、基金都没有赚到，如果我把手里闲置的资金用来提前还房贷，不仅能防止投资的亏损，还可以少付银行一些利息。”市民陈亮说。

“今年以来，银行的利率在持续下降，我已经贷款7年了，趁着现在利率合适，打算今年一次性把房款都还上，在自己的能力范围内尽快把房贷都还清了。”市民王女士说。

今年以来，银行信贷利率持续下行。在央行多次下调1年期LPR后，当前银行消费贷款、个人经营贷款利率普遍低于4%，与此同时，央行今年多次下调5年期以上的LPR利率，目前部分地区已执行最低4.25%的房贷利率。沈阳晚报、沈报全媒体记者王丽

作者：王丽

来源：沈阳晚报

多家银行下调部分存款利率

9月15日，工行、农行、中行、建行、交行、邮储这六大国有银行和招商银行的存款挂牌利率齐齐下调，其中3年期定存利率下调15个基点，下调幅度最大。

业内人士认为，存款利率的下降，降低了银行的负债成本，有利于银行向实体经济让利，并拓宽贷款利率下行空间，有助于降低实体经济融资成本。

五大行3年期定存

利率下调15个基点

工行官网信息显示，该行从9月15日开始执行最新的存款挂牌利率，相较2015年10月24日的挂牌利率，活期利率从0.3%下调至0.25%，下调5个基点；3个月、6个月、1年期、2年期、5年期定期存款利率分别从1.35%、1.55%、1.75%、2.25%和2.75%下调至1.25%、1.45%、1.65%、2.15%和2.65%，均下降10个基点；3年期定期存款利率则从2.75%下调至2.60%，下调15个基点。

此外，工行零存整取、整存零取、存本取息、协定存款和通知存款的挂牌利率也都下调10个基点。

北京青年报记者查询发现，中行、农行、建行、交行和招行最新挂牌利率与工行一样，都进行了同样的调整。

邮储银行的存款挂牌利率也进行了更新，虽然部分期限的定存利率与其他大行不同，但下调幅度与这些银行一致，除3年期定存利率下调了0.15个百分点，其他期限利率均下调0.1个百分点。

不过，并非所有银行的存款挂牌利率都有调整，而且各家银行的利率并不完全相同。比如，光大银行仍执行2015年10月31日开始执行的挂牌利率。

光大银行、中信银行的挂牌利率也各有不同，但都高于国有大行。1年期定存利率，光大银行和中信银行都为1.95%，高于大行的1.65%；2年期定存利率中信银行为2.4%，光大银行为2.41%，大行为2.15%；3年期定存利率，中信银行为3%、光大银行为2.75%，大行为2.60%；5年期定存利率，光大和中信都是3%，大行为2.65%。

总体来看，除了招行，大部分股份制银行的挂牌利率要高于国有大行。

不同期限定存

实际执行利率高于挂牌利率

银行的挂牌利率并非办理存款时的实际利率，定期存款的实际协议利率以办理时为准。一般来说，挂牌利率相当于各家银行定存的最低利率，实际执行利率会依据存入金额的不同有所上浮，金额越多，利率就越高。比如，此次调整前，依据存款金额不同，四大行3年期定存的实际利率最高可达到3.15%，最低则是当时的挂牌利率2.75%。

此外，即便挂牌利率一样，不同银行的实际执行利率也不尽相同，即使是同一家银行，不同地区的实际利率也可能不一样，因此储户存款前最好能货比三家。

北青报记者发现，此次挂牌利率调整后，四大行在售的存款产品的最高利率也有所下调，跟挂牌利率一样，也是3年期下调幅度最大。

工行手机银行显示，9月14日3年期定存产品最高利率为3.15%，昨日则下调为3%。不过，3年期定存的最低利率是2.75%，并非挂牌利率2.6%；如果存款金额在1万元以上，实际执行利率就可升为3%。

工行手机银行还显示，不同期限定存实际执行的最高年利率为：2年期2.4%、1年期1.9%，6个月1.7%、3个月为1.5%，均高于同期限挂牌利率。

中行最新的定存最高年利率也明显下调。中行手机银行显示，9月15日，3个月、6个月、1年期和5年期的最高年利率分别为1.5%、1.7%、1.9%和2.65%；相较之前分别下调了0.1个百分点。2年期和3年期定存最高利率分别从此前的2.5%和3.15%下调至2.15%和2.6%，下调幅度高达0.35和0.55个百分点。

存款利率下降有利于银行

更好管理负债端成本

值得注意的是，这是继今年4月以来银行存款利率的又一次调降。央行一季度货币政策执行报告中曾披露，工农中建交邮储等国有银行和大部分股份制银行均已于4月下旬下调了其1年期以上期限定期存款和大额存单利率，部分地方法人机构也相应作出下调。据悉，当时多家银行2年期、3年期的定期存款实际年利率均下调了10个基点。

今年4月，央行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制。自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。

央行称，建立存款利率市场化调整机制重在推进存款利率进一步市场化，对银行的指导是柔性的。银行可根据自身情况，参考市场利率变化，自主确定其存款利率的实际调整幅度。对于存款利率市场化调整及时高效的金融机构，央行给予适当激励。新的机制建立后，银行的存款利率市场化程度更高，在当前市场利率总体有所下行的背景下，有利于银行稳定负债成本，促进实际贷款利率进一步下行。

国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，过去我国金融机构存款利率对市场利率敏感性不强，最近两年金融市场利率不断下调，银行贷款端利率下行，存款端利率却基本没有下行，导致银行让利实体经济后，息差持续收窄。此次金融机构存款利率下降，有利于银行更好地管理负债端成本，提升银行进一步向实体经济让利的空间。

招联金融首席研究员董希淼指出，此次多家大型银行下调各期限存款利率，既有银行自身的原因，也受外部诸多因素的影响与作用。从内因看，这是银行加强资产负债管理、保持息差基本稳定的主动行为。从外因看，金融管理部门多方面措施引导银行降低存款利率，推动实体企业融资综合成本下降。此外，居民储蓄意愿不断增强，居民存款在人民币存款中的占比，从2018年开始逐步上升，到2022年一季度已经达到45.4%。

董希淼预计，大型银行下调存款利率后，将有更多银行跟进，但不同银行发展战略、负债能力、业务结构不一样，存款利率调整的幅度、步伐或有较大差异。总体而言，我国市场无风险利率下行将是长期趋势。对广大居民而言，如果资产配置中存款、现金管理类理财产品较多，那么收益率可能有所下降。应平衡好风险与收益的关系，基于自身风险承受能力、投资理财需求，做好多元化的资产配置。

文/本报记者程婕统筹/余美英

房贷三连降！LPR降至4.3%，你明年按揭少还很多钱

钱江晚报·小时新闻记者蒋敏华

刚刚，央行发布最新LPR数据，与房贷利率息息相关的5年期以上LPR下调15个基点，也就是由之前的4.45%降至4.3%。

这是今年以来5年期以上LPR第三次下调，前两次分别发生在1月20日和5月20日，三次累计下调35个基点。

5年期以上LPR下调，无论是新客户还是老客户，都会直接获益。因为从2019年起，房贷利率不再与基准利率挂钩，而是锚定5年期以上LPR。

目前大多数房贷合同约定利率一年一调，锚定5年期以上LPR上下浮动。简单来说，LPR今年已累计下调35个基点，如果接下来几个月不作调整，那么到了明年1月，老客户享受的房贷利率就要比今年低35个基点，也就是0.35个百分点。

如果你是去年办的房贷，假设利率6%，由于去年5年期以上LPR未调整，那么今年你的房贷利率仍为6%，到了明年就会降至5.65%。以300万元30年期等额本息商贷为例，月供可少还669元，30年利息总额可少还24万元。

如果你是即将买房的新客户，由于LPR一降再降，再加上房贷市场的急剧变化，享受到的实际利率比去年要低很多。

CFP供图

今年5月，央行下调了首套房利率下限，允许房贷利率可在同期LPR的基础上最高下调20个基点。也就是说，按照这一规定，新客户的首套房贷最低可申请到4.2%。不过，此前5年期LPR为4.45%的时候，杭州首套房贷利率最低4.45%，也就是跟LPR一致。那么接下来，杭州首套房贷利率大概率会降到4.3%。

至于二套房贷利率，目前主流银行普遍在5.1%，预计接下来可以降到4.95%左右。不过，根据以往的惯例，银行跟上还需要等上几天时间。

值得一提的是，如果你的房贷合同在前几天已走完审批流程，哪怕还没有放款，那么很遗憾，一般情况下不能享受下调后的房贷利率。此外，公积金利率也跟此次LPR调整无关。

此外，还可以再来看一组数字对比。去年年中，杭州首套房贷利率曾一度飙至6.3%，若接下来杭州首套房贷利率降至4.3%的话，利率差距巨大。以300万元30年期等额本息商贷为例，前者每月还款18569元，后者每月还款14846元，每月少还3723元，利息总额相差134万元。

房贷利率不断下调，显然有助于楼市回暖。

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