捆绑授权、利率36%…实测朋友圈广告，贷款平台好分期的另一面

“别再四处求人了，我借了4次都成功了，感谢好分期借我15万9，额度还能循环使用……”这样的贷款广告，你最近在微信朋友圈看到过吗？

9月12日，一位北京市民向北京商报记者反馈，近期频繁在微信朋友圈刷到贷款广告，以一家名为好分期的贷款平台为例，其宣称年化利率10.95%-24%，最高可借20万元，最近已经有308人申请。

图片来源：微信朋友圈

20万元的贷款额度，低至10.95%的贷款利率，对于不少手头渐紧的消费者来说，诱惑力着实不小，但也正如微信朋友圈广告页所提醒“贷款有风险、借款需谨慎”，那这家网贷平台是否真的靠谱？

直至北京商报记者对好分期平台进行亲测后，才发现平台的另一面。一是宣传与实际出入较大，贷款利率高至35.94%，已远超其宣称的10.95%-24%；二是信息保护藏忧，一键式捆绑个人信息授权，已涉及到侵害消费者个人信息安全；此外在贷款过程中，其多次推荐所谓的信用报告和超级会员，虽名为提额设置，但在消费者看来，实际也为贷款倒添了更高的成本……

贷款利率高至35.94%

“我最近也没有点过啥贷款申请，大数据这是怎么发现了我的‘穷’……”一位北京市民打趣的同时，更疑惑的是，这样一个被微信导流推荐的好分期贷款平台，是否靠谱？

对此，北京商报记者点击该市民发送过来的分享链接，进行了系列测评。

该条朋友圈分享链接页面显示，好分期为厦门好微金融科技有限公司（以下简称“厦门好微”）贷款产品，隶属于北京微财科技有限公司（以下简称“微财科技”），其宣称不为大学生群体贷款，资金来源为重庆市黑卡小额贷款有限公司，助贷机构为厦门好微。

从页面提示信息来看，北京商报记者仅需填写手机号、输入验证码，同意《注册服务协议》和《隐私协议》，便可测出个人贷款额度，最高可借20万元；不过，在进行系列操作后，页面并未给出额度，仅显示记者已经注册成功，紧接着又称需“激活A有望获得20万元额度，立刻下载领取”。

20万元的贷款额度，对不少急需资金的消费者来说诱惑力不小，但实际真是如此吗？北京商报记者在实际操作过程中发现多处出入。例如，记者下载好分期A，进一步勾选同意好分期用户个人信息保护政策后，页面提示不再提示可借20万，而需本人上传身份证用于身份核验和借款评估，预估可借10.64万元。

然而，上传身份信息后，北京商报记者又被平台引导添加了银行卡号信息，进一步填写了学历、从事行业、工作岗位、月收入、婚姻状况、居住地址、通讯联系人等个人隐私信息。约一分钟后，北京商报记者收到了好分期发来的短信，被告知为平台的优质用户，并获得了1.2万元的贷款额度。

一顿操作猛如虎，最后下款1万2。从最初广告页的20万元到身份验证前的10.64万元再至实际下款1.2万元，好分期的这一波营销操作，引人费解。

然而，名不符实除了贷款额度外，还有其贷款利率。

北京商报记者注意到，平台首页并未明确披露贷款实际利率，而是需用户点击“去借款”，才会在还款计划中展示借款年化利率。以记者实测情况来看，好分期给出的1.2万元的贷款额度，预估由三湘银行发放，借款年化利率35.94%，且还列出了2462元的借款综合费用。

图片来源：好分期A

广告宣称20万贷款额度，被列为优质用户为何实际到账额度却仅有1.2万元？1.2万元的贷款，为何宣传24%以内实际贷款利率却高至35.94%？2462元的综合费用又是从何而来？对此，北京商报记者向好分期、微财科技以及预估放款方三湘银行进行采访求证，但截至发稿未收到回应。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天告诉北京商报记者，按照最高法的司法解释，金融产品含利率、复利、罚息等在内的综合成本不应超过24%，在营销展示过程中不超过24%、实际利率达到接近36%的做法已经存在合规风险，其超过24%的部分利息难以得到司法支持。

“出现实际利率可能高于宣传利率的情形，侵犯了金融消费者的知情权，同时也违反了金融营销宣传中的如实披露原则，在行业内利率普遍降至24%以下的大环境下，35.94%的贷款利率确实畸高。”易观分析金融行业高级分析师苏筱芮同样说道。

关于贷款产品利率水平和计算方式，实则监管方近两年已做出诸多规范和要求。例如，最高法对民间借贷利率保护利率设定为最高4倍LPR利率，另外，央行也明确要求金融机构要明示互联网贷款产品的年化利率。

“目前在实际贷款中，大部分平台综合息费基本已控制在年化24%以内，少部分在36%以内，但产品息费水平必须明示，给予借款人知情权和自主选择权。”零壹研究院院长于百程评价道。

另在法律层面上，北京市中闻律师事务所律师李亚进一步告诉北京商报记者，好分期的宣传利率与实际利率不一致，从广告法上也可能构成虚假宣传。根据目前法律法规对民间借贷利率的规定，最高不得超过LPR的4倍，35.94%的贷款利率属于畸高。在他看来，设置综合费用或是因为贷款平台需要从中赚取利润，如果平台各种综合费用和贷款利率加起来过高，使得贷款人的贷款成本过高，则可能被判定为不合规。

一键捆绑式授权存隐患

除了贷款利率出入较大，北京商报记者亲测过程中遇到的多处一键捆绑式授权，也引人费解。

例如，北京商报记者实测发现，“好分期”在申请借款的过程中，虽然贷款页面显示预付放款方为三湘银行，但实际却要同意勾选“全套借款协议”。

其中除三湘银行个人综合信息查询使用授权书、征信授权书、人脸信息处理授权书、个人借款合同之外，还要捆绑勾选厦门微财融资担保有限公司担保咨询服务合同、北京中保国信融资担保有限公司委托担保合同及个人信息处理授权书。

除此之外，全套借款协议中捆绑的协议还包括：上海爱建信托有限责任公司个人信用报告查询授权书、新网银行个人征信授权书、重庆市黑卡小额贷款有限公司个人征信查询使用报送授权书、朴道征信个人征信授权书以及北京微财科技有限公司及其关联方个人信息处理授权书等，获取的信息包括个人身份信息、个人财产信息、金融信用信息等。

图片来源：好分期A

以新网银行个人征信授权书为例，其中提到该授权用途主要为审核本人贷款申请以及处理贷后管理事务、处理本人征信异议等。

为避免偶然性，北京商报记者另外还邀请了多位用户进行实测，但也遇到了同样的一键授权操作，贷款年化利率同样高至35.94%。

一键捆绑多家平台服务合同和信息授权，这一操作主要是何考虑？对于这一情况，微财科技同样未给出回应。

对此，于百程告诉北京商报记者，贷款申请过程中的一键授权，往往会发生在一些助贷平台的协议中，因为最终的贷款机构是哪家可能具有不确定性。但此类做法也容易形成对消费者权益的侵害。

需要注意的是，今年银保监会发布的关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示明确提醒，一些金融机构、互联网平台在开展相关业务或合作业务时，对消费者个人信息保护不到位，比如以默认同意、概括授权等方式获取授权，侵害了消费者个人信息安全权。

“因此，在具体个人信息授权过程中，平台需要以合规为前提，进行明确提醒，细化授权内容，或者进行单独授权等，给予消费者知情权和选择权。”于百程说道。

“正常来看，放款人如果仅为三湘银行，则借款人只需要向三湘银行授权开放必要的个人信息查询权限，”金天同样告诉北京商报记者，“一键捆绑”授权给多家机构的操作，既没有遵循最小化原则，同样存在合规性问题；如果三湘银行实际上并不掌握核心信贷环节，而将其外包给微财科技等互联网合作机构，还存在可能触犯助贷监管要求的其他情形。

苏筱芮则进一步指出，这其实也不符合“断直连”相关规范，在个人信息的采集、传输、共享方面存在漏洞。

实际上，个人信息保护法亦明文规定，如果个人信息提供给其他方，需要取得用户单独同意，不能一揽子捆绑同意。李亚告诉北京商报记者，一键捆绑多家平台服务合同和信息授权，已经违反了个人信息保护法的规定，存在用户个人信息泄露和滥用的风险。

关于该类行为的整治，李亚认为，“目前来看，单靠某一个部门的监管或消费者的自我保护还远远不够，需要多方联动工信部、市场监管等部门协同治理，同时完善立法、加大对违法违规行为的处罚力度，并建立‘信息违规收集’黑名单企业库”。

强推信用报告惹争议

值得一提的是，在北京商报记者和多位用户实测过程中，好分期平台也曾多次向用户弹窗推荐信用报告和超级会员，虽名为提额设置，但在消费者看来，实际也为贷款倒添了更高的成本。

例如，北京商报记者在注册A和上传身份信息、等待额度审批多个环节中，均被平台弹窗推荐信用报告，另外点击首页“风险监测”“我的信用”等板块，再次被弹出“查看信用”的提示，平台多处提醒“信用查询，可助更快下款”以及“上传报告，可提高审核通过率”等信息。

图片来源：好分期A

但北京商报记者进一步点击发现，这一所谓的“个人风险报告”，需要用户单独付费29.9元。报告由天下信用提供，内容主要显示了用户的个人信息、手机号、居住地址、身份证号等，另外在报告综述中还展现了用户的存在风险项、天下分、履约信息、消费需求度以及公共信息、财富信息等。

需要注意的是，这一报告与央行提供的个人征信报告有着本质的不同，根据天下信用客服告知，这一风险报告主要用于个人的简单了解，展现的更多是大数据信息。

但这也同样引发了消费者的质疑：“这样一份收费的大数据信息报告，为何频频在贷款过程中被强势推荐？若进行查询操作或者频繁点击查询，个人信息是否又会有泄露风险？”

对此，北京商报记者向好分期及微财科技采访，但未获得回应。另据公开资料显示，天下信用是鹏元征信有限公司建设的平台，主要提供个人数据报告查询、企业报告查询等服务。北京商报记者多次在好分期平台联系天下信用客服询问报告用途及收费是否合规，但对方同样未给出回应。

事实上，天下信用无法向用户提供征信报告，主要因为鹏元征信并不具备开展个人征信业务的资质。2020年12月30日，央行公布的行政处罚信息显示，鹏元征信因存在未经批准擅自从事个人征信业务活动；企业征信机构任命高级管理人员未及时备案的违法行为，被没收违法所得1917.55万元，并处罚款62万元，合计罚没1979.55万元。

李亚告诉北京商报记者，为了规避法律，平台往往以各种名义收取费用，有意隐瞒超高利率，变相加重贷款人的负担和成本。根据央行发布的《征信业务管理办法》要求，不得以“向信息主体收费”的形式采集信用信息，因此相关机构以信用报告的形式收取费用是不合规的。

“若平台后续还需继续为用户提供征信服务，必须取得央行下发的个人征信机构牌照，且不得因此向用户收取费用。”李亚说道。

腾讯广告：正联系广告主核查

虽然仅仅是一个贷款广告，但一系列顺势操作后，造成的结果却可能是伤“钱”又伤“个人信息”。“真是细思极恐！”被北京商报记者告知一系列风险后，前述北京市民感慨。

另据该北京市民反映，她近期其实并未有借贷需求，也未曾进行过贷款操作，但却频频在微信朋友圈刷到贷款广告，“本来想点击进去关闭，但发现越点击反而刷到的次数越频繁，我也是无奈了”。

此前，央行等7部门进一步规范金融产品网络营销，提出开展营销宣传不得影响他人正常使用互联网和移动终端。以弹出页面等形式开展营销的，应当显著标明关闭标志，确保一键关闭。不得欺骗、误导用户点击金融产品营销内容。

对此，除了好分期，对于贷款广告展示平台的腾讯，北京商报记者也进行了采访。后者回应北京商报记者，朋友圈广告均带有清晰的“广告”标识，并设置了反馈与投诉入口。如用户收到不感兴趣的内容，可点击外层右上角“广告”进行反馈或关闭当前广告，平台会第一时间跟进处理并优化推荐内容。

另经核实，腾讯广告称，前述贷款平台在广告主资质及广告内容上，符合国家法律和监管机构的相关规定。另针对实际贷款利率与宣传利率不一致的情况，虽广告主实际经营行为不属于广告发布者的审核义务范围，但腾讯广告出于保护用户目的，正在积极联系广告主进行核查。腾讯广告将在能力范围内，全力协助用户维护自身权益。

除此之外，为了更好地规范广告主在投放后的经营行为，腾讯广告表示，已建立了《腾讯广告贷款行业违法处罚规则》，对广告主违规泄露消费者信息、落地页链接违规跳转、违规收取手续费等违规行为，腾讯广告均建立了封停、冻结账号等惩罚机制，从而更好地规范广告主经营行为。

对于后续贷款平台合规治理及推广营销，苏筱芮表示，后续，机构在金融营销宣传方面，应当强化相关的宣传规范并如实向金融消费者披露各类监管要求的信息；在个人征信方面，需要遵循监管关于“断直连”的规定；消费者权益保护方面，则需要认真倾听消费者反馈的相关问题，建立健全客户沟通机制，不断提升客户服务及体验水平。

对于好分期后续贷款产品及营销宣传，北京商报记者将持续跟进关注。

北京商报金融调查小组

借款捆绑超50份授权？共享单车巨头跨界助贷，专家：还是要以合规为前提

图片来源：哈啰官网截图、视觉中国

布局哈啰单车、助力车、顺风车、打车等产品，先后获得蚂蚁、复星、GGV、成为资本等投资的本地出行及生活服务平台“哈啰”，如今也开始在金融领域暗暗发力。

“臻有钱恭喜您！预审8000授信额限时发放，今日申请有机会享免息红包，到哈啰-钱包-借钱领取……”近日，哈啰贷款平台“臻有钱”向用户发送了这样一条贷款营销短信。从产品来看，臻有钱主要采用的是助贷的商业模式，并接入了风险报告、借钱优选等产品，此外还涉猎了保险、手机租赁、车抵贷等业务。

在出行领域坐拥数亿用户的哈啰，如今跨界布局贷款，对业内来说本不奇怪。不过北京商报记者在实际贷款中发现，臻有钱的助贷模式中多个设置暗藏隐忧，例如，贷款申请过程中，该平台采取了多家贷款机构一揽子授权的方式，引发争议；此外该平台多次以提额为由推荐的风险报告，被消费者质疑倒添了更高的贷款成本。

一键授权多波推荐

如果一个贷款平台发来短信，宣称有预审近万元的授信额度限时发放，还有机会领到免息红包，你会点击一试吗？

就在近日，在未申请贷款的前提下，北京商报记者也收到了来自哈啰的贷款营销短信。下载A进入借钱页面后，平台首先弹出了一个“已获得臻有钱借款资格，急速审批、最快30秒到账”的红包，宣称“审批快、额度高、合规放心”，最高可借额度20万元，年化利率10.8%起，可循环放贷。

图片来源：哈啰A截图

20万元的贷款额度，年化利率10.8%起，这一宣传对不少急需资金的消费者来说诱惑力不小。为一探究竟，北京商报记者进一步点击“领取额度”，同意了臻有钱相关服务协议和个人信息保护及隐私政策后，开启了一系列提额操作。

贷款申请一共分为三步：首先是个人信息填写，借款用户需要填写学历、月薪、居住地、详细地址及多个联系人的姓名手机号及关系等个人信息；随后则需上传身份证正反面核对身份信息；最后则是刷脸认证。

北京商报记者注意到，臻有钱自身并不贷款，主要承担助贷角色，并介入了第三方的信用审核和风控审核。例如其服务协议中提到，臻有钱主要向用户“提供第三方机构的介绍信息展示、第三方贷款、分期或综合（金融）信息服务的产品信息展示，及第三方服务相关的数据查询及展示等服务”。

另据个人信息保护及隐私政策，用户在使用臻有钱服务过程中，臻有钱将获取用户的个人隐私信息、负债信息、财产信息等，主要用于实名制管理、身份识别、信用审核、风控审核。

图片来源：哈啰A

不过，不同于与其他助贷平台的一次推荐，臻有钱的助贷采取的是“一键授权、多波提额”方式，申请贷款时并非用户单独授权，而需一键同意三家机构的多份协议。若其中一家审批成功，就不再为用户申请其他机构额度，若不成功，则会将用户贷款申请、个人信息及授权顺延至其他贷款公司。

具体来看，在收集完系列信息后，臻有钱首先向记者推荐了第一波贷款机构，即中银消费金融、亿联银行、百信银行三家，虽然一键阅读并同意了多份协议，但最终由中银消费金融一家给出额度，审批通过了7000元的贷款，年利率23.725%。

图片来源：哈啰A

这时，用户可以直接点击提现，但同时也可再次申请提额。若要提额仅需进行人脸认证，臻有钱平台会再次推荐第二波贷款机构。从推荐的机构来看，第二波贷款机构包括百信银行、唯品富邦消费金融、小赢卡贷，第三波贷款机构包括洋钱罐、度小满、我来数科，第四波则是度小满、我来数科、中邮消费金融。

重复此前的一键授权操作后，最终，百信银行给出了3万元额度，年利率24%；小赢卡贷给出8000元额度，年利率35.99%；我来数科额度11300元，年利率36%。

整体来说，从贷款利率来看，臻有钱推荐的贷款利率与宣传的10.8%起仍有一定差距；另外，一键同意多家机构协议的授权操作，也引发争议。

根据北京商报记者11月28日查询的个人信用报告，在此次贷款中，共有中银消费金融、百信银行、杭银消费金融、深圳市世纪融泰融资担保有限公司、度小满有过征信查询记录，主要原因为贷款审批和担保资格审批。

“一般来说，谁借给用户钱，谁就获得用户信息授权，其他金融机构不能获得用户授权。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林告诉北京商报记者，哪怕其中一家授信失败，也要经过用户同意然后再向新的金融机构授权，推进业务。

盘和林认为，一键授权多家在联合贷业务中比较普遍，主要是平台和多家金融机构要承担同一笔贷款业务，所以用户不能只授权给一家，而要授权给多家，但对于助贷业务，这显然违反了“最小必要原则”，同时也违反了个人信息保护法的相关条款，这种一键授权实际上类似于默认同意和概括授权，而这些操作都是违规行为。

协议“套娃”藏忧

如果说一键授权多家贷款机构操作引人费解，那被授权的机构又进一步捆绑超50份个人信息查询授权书的设置，在业内来说也属罕见。

北京商报记者实测发现，在臻有钱申请借款的过程中，需一键同意多家贷款机构的协议，其中包括个人征信查询及使用授权书、信用消费贷款申请和使用合同、非学生承诺函等。这些贷款资金方主要包括银行、持牌消金机构，同时也有部分为小贷、助贷公司等。

不过，在被授权的部分助贷公司协议中，又进一步捆绑了多份协议。从具体内容来看，其中除了有融资担保公司的个人征信查询报送授权书、融资担保服务申请书，和多家消金公司的用户注册协议、贷款申请和使用合同，以及部分银行的电子签章使用授权书、人脸信息使用授权书外，还包括超50份个人信息查询授权书，进一步被授权的机构中有银行、信息科技公司、小贷公司和消费金融公司等，获取的信息包括身份证、联系电话、通讯信息、社保信息、财产信息、就业状况、收入情况等多项个人隐私信息。

为避免偶然性，北京商报记者另外还邀请了多位用户进行实测，但也遇到了同样的一键授权多家机构的操作，其中捆绑的协议同样超50家。

为何会出现这种套娃式授权？对于合作机构此举，平台是否知情？如何保障用户个人信息安全？北京商报记者对哈啰平台进行采访，但后者未给出回应。

需要注意的是，今年银保监会发布的关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示明确提醒，一些金融机构、互联网平台在开展相关业务或合作业务时，对消费者个人信息保护不到位，比如以默认同意、概括授权等方式获取授权，侵害了消费者个人信息安全权。

另外，个人信息保护法亦明文规定，如果个人信息提供给其他方，需要取得用户单独同意，不能一揽子捆绑同意。

“一键授权主要存在助贷或联合贷模式中，这种商业模式中消费者向谁授权，权利让渡范围很多都不明确，容易对金融消费者的决策产生误导。”北京市中闻律师事务所律师李亚告诉北京商报记者，开展个人信息处理活动应遵循最小必要原则，一键授权多家机构属于个人信息过度收集，违反了《信息安全技术个人信息安全规范》，对于用户来说会涉及到个人信息泄露的风险。

“超50份个人信息捆绑授权确实存在信息滥用风险。”盘和林同样说道，对于此类行为后续整改要分两个层面，一是业务层面需要减少嵌入，将业务分离出来；另外则是信息层面，要细化授权操作，对用户信息授权数量进行限制。

另谈及原因，零壹研究院院长于百程进一步指出，“目前行业还是缺少对信贷环节中个人信息保护条款的更明确规范和指引，特别是在助贷平台协议方面，从而导致各家在具体执行中的信息授权、共享等范围不一致，很多条款个人用户也难以辨别，从而出现争议和侵害权益行为”。在于百程看来，一键授权容易形成对消费者权益的侵害，后续在具体个人信息授权过程中，平台还是要以合规为前提，比如明确提醒、细化授权内容或者进行单独授权等，给予消费者知情权和选择权。

频推风险报告

值得一提的是，在北京商报记者实测和多位用户申请贷款的过程中，臻有钱平台也多次向用户推荐风险报告，宣称购买报告可“优先审核放款”“全面风险监控”，并打上了“审核加速90%”“借钱必查”等标签。

例如，北京商报记者在每一次等待贷款额度审批时，平台页面都会提醒“78%用户借款失败是由于被命中黑名单”，提醒“立即检测”；另外平台首页也有风险报告入口，宣称“借款前必看”；此外，这一风险报告还被平台包装为“专属优先放款特权”，开通后可享每月优先放款审核、尊享额度、自动风险监控特权。

北京商报记者进一步点击发现，这一所谓的“个人风险报告”，需要用户单独付费29.9元。报告由深圳市天下信息服务有限公司提供，主要检测用户失信风险、消费风险、司法风险、手机风险预警、行为风险、信息安全风险、资产风险等。

图片来源：哈啰A截图

被臻有钱如此力推的风险报告，真的有用吗？是否会推动贷款公司优先放款？又是否享有提额？对此，北京商报记者向哈啰平台求证，后者未给出回应。

不过，多家贷款公司向北京商报记者透露，其放款额度及速度与风险报告无关，“基本不会影响风控决策，也不会提高额度和通过率”。

每月29.9元的风险报告费用，在消费者看来，实际也为贷款倒添了更高的成本，这样一份收费的信息报告，为何平台要在贷款过程中频频推荐？虽然未获得哈啰平台正面回应，但记者通过多家助贷公司处的采访，了解到一些关键信息。

例如，一助贷公司工作人员如是说道，“接入风险报告是资金方对我们的一些硬性要求，行业很多助贷公司实际都会接入”。

“列入风险报告的确实有很多家，会有很小一部分的盈利空间，不过我们资金方没有特别要求。”另一助贷公司相关负责人同样介绍。

另外，冰鉴科技研究院高级研究员王诗强告诉北京商报记者，部分中小金融机构，包括中小银行及其他资金方，由于其资金来源较贵，再考虑运营及管理成本，在与助贷机构合作时，只能服务愿意给到利率要求较高的长尾客户，否则展业不挣钱甚至亏本。而助贷机构收取的风险报告费用，实质上会提高客户的贷款利率，这部分客户就会推荐给更多的中小资金方，从而获取贷款的可能性更大。

王诗强进一步称，购买风险评估报告并不会提高某家平台的通过率，但是会获得更多金融机构提供信贷服务的可能性。在客户不购买风险评估报告或者会员服务时，助贷机构只会将他们导流到部分中大型金融机构，这些金融机构基于风险定价，可能风险评估要求较高，从而导致客户通过率较低。但是，当客户购买风险评估报告后，相当于其实际融资成本变高，助贷机构就会将他们导流到风控要求较低、融资成本要求较高的机构，此时，客户获得融资的概率就会变大。

“其实，会员费或者风险报告的购买存在很多猫腻，例如，对于优质客户或者征信良好的消费者来说，在申请贷款时，可以不购买相关报告，大概率也会审核通过；但是对于资信较差的客户，就另当别论；另外，如果用户征信逾期较多，也不建议购买风险报告，因为大概率没有金融机构会放款，此时购买风险报告也是白白浪费钱。”王诗强建议道。

跨界布局更要注重合规

哈啰公司成立于2016年9月，业务起步于大众熟悉的共享单车，目前，哈啰主要提供移动出行服务及新兴本地服务，包括两轮共享服务（哈啰单车、哈啰助力车）以及四轮出行服务（哈啰顺风车、哈啰打车）等，另外也布局了租车服务聚合平台哈啰租车。截至2022年4月底，哈啰注册用户突破5.5亿。

和不少互联网巨头一样，有了流量后，哈啰也将目光瞄准金融。从产品布局来看，哈啰平台目前推出了借钱、保险、信用卡等金融类业务，其中贷款产品除了自营的臻有钱外，还包括借款优选、车抵贷等。

另在11月初，有媒体消息称，哈啰目前有意布局网络小贷牌照，做大助贷业务，但管理层对收购网络小贷仍持犹豫态度。

对于后续金融业务布局，北京商报记者向哈啰进行采访，截至发稿对方未给到回应。

在于百程看来，哈啰已成为出行领域的大型平台，覆盖多种出行相关服务和生态，积累了几亿级的用户以及过千万的日活。作为细分领域的互联网巨头，布局多元化的金融服务与原有业务形成协同，提升用户黏性，同时增加盈利，这已经成为一种趋势，哈啰也不例外。

不过，金融业务持牌已成为合规要求，理财、基金、保险等代销及支付业务，包括直接发放贷款等，均需要相关金融牌照。“因此，助贷以及信用卡推荐等，就成为哈啰等互联网平台试水金融的初期首选业务。”于百程进一步称，哈啰的核心优势是出行场景，用户刚需且高频，涉及出行、车、票务甚至住宿等，与之相关的消费场景也比较多，信贷、保险、支付等金融服务与这些业务场景有比较好的契合度。但是，互联网平台开展金融业务，在合规性、数据安全、消费者隐私保护、合理营销等方面更需要重视，要以符合相关监管要求为前提。

“在金融领域，这一类平台可能缺乏业务合规性的思考，既缺少合规人才、合规认识的问题，也有平台技术不够完备的问题。”盘和林同样称，要布局金融，未来互联网平台还是要更注重合规化，注重用户信息保护，提高金融业务的合规性。

记者丨刘四红

编辑丨汪乃馨

图片丨北京商报、中国银保监会微信公众号截图、哈啰官网截图、哈啰A截图、壹图网、视觉中国

“无抵押、秒放款”，不用迟疑，它往往是骗局的开始

对于急需用钱的人而言

贷款无疑是一个好办法

但向银行申请贷款步骤繁琐

还需要等待漫长的审核...

网络贷款反而更加方便快捷

但这往往是骗局的开始。。。

李先生因急需资金周转，添加了一陌生男子的微信，对方自称某贷款公司信贷专员，公司办理贷款“利息低、无抵押、秒放款”。贷款条件合适，李先生一听便心动了。

随即，李先生根据“信贷专员”发来的链接下载安装了网贷APP、填写了个人信息，并提交了50000元的贷款申请。很快，李先生看到APP内余额显示50000元。

做完这一切，正当李先生准备提现之际，“信贷专员”称，需要交纳880元会员费，方可提现。李先生按照对方要求，向对方提供卡号转账880元后，操作提现却仍然显示操作失败。

提现再次失败，“信贷专员”又称，李先生的银行卡号和个人信息输入有误，导致账号被冻结，需要联系“部门经理”才能解决。于是李先生连忙按照吩咐，联系上了“部门经理”。

“部门经理”称，账户解冻需要交纳15000元保证金，如果这个问题处理不好，会影响个人征信。此时的李先生虽心生疑惑，但还是向对方提供的账号转账15000元。

李先生转账后，提现再次失败了。对此，“部门经理”又以贷款资质有问题、贷款银行审批困难等理由，要求李先生继续转账刷流水，以证明李先生具备还款能力，还称刷流水的钱款连同批下来的贷款一起打入李先生账户。

随后，李先生按照对方要求，先后转账了17万余元。几天后，贷款仍然无法提现，李先生再次与“客服”联系时，发现微信已被拉黑，遂李先生才意识到被骗。

网络贷款诈骗的套路

想要防范网络贷款诈骗，我们就得先了解什么是网络贷款诈骗。

网络贷款诈骗是指骗子以低门槛发放贷款的名义，如“无抵押”、“无担保”、“秒到账”、“不查征信”等名义，吸引被害人下载虚假贷款APP或者登录虚假网站，再以“激活费”、“保证金”、“验证费”等名义连番轰炸，收取费用。

一旦被害人转账汇款，骗子早就将被害人拉黑跑路了，被害人不仅一分钱都没有贷到，存款也没了。

网络贷款套路分析

01、陌生人添加好友

需谨慎！

部分居民在网络上浏览贷款信息后，就会有陌生人通过QQ、微信等聊天软件添加好友。

02、下载APP填信息

要当心！

在加上好友后，已经慢慢落入骗子的圈套，骗子通过聊天了解被害人的需求后，以“秒到账”、“无利息”等幌子向被害人推荐APP或者发送链接，并让被害人在他的指导下填写各项基本信息。

03、先缴费然后放款

定有诈！

骗子利用被害人急于用钱的心理，以放款需要“手续费”、“押金”等名义，诱导被害人先缴纳一定额度的费用。为了快速拿到贷款的被害人会放下戒心，跟着骗子的指引走。

04、想放款继续交钱

不靠谱！

等被害人准备提现时却发现仍不成功，骗子继续以“信用不良”需要交“保险费”等名义让其再交钱，为了贷款，被害人可能会继续交钱，等到发现不对劲的时候，骗子早已拿钱跑路了。

警方提醒

⭐通过聊天软件向你推荐网络贷款的，涉及要求提供验证码或者银行卡密码的均是诈骗。

⭐任何网络贷款，放款前以缴纳各种费用，要求转账的都是诈骗。

⭐申请贷款请通过正规金融机构办理，切勿轻信陌生好友、陌生电话、短信、网络广告。

⭐强化自我保护意识、不轻易将个人信息透露给他人。