借款App收割术：低息诱惑、链接黑网贷、强行放款、冒充银行

“我没有申请贷款，平台就审核放款了。”王钊（化名）抱着试一试的心态在一款贷款A上注册了包含银行卡号等个人信息后，并未操作贷款那一步，却被多次放款。

记者在实测中也遇到个人信息泄露及被强制给额度的情况，类似现象并不罕见，在视频平台看几条视频就弹出一个贷款推广、点外卖时出现点击立减优惠券……各种途径引导用户开通借款功能无处不在，加上花式诱导和低门槛，不少用户“被收割”。

近日监管发文规范大学生互联网消费贷，再次引发市场对借款A乱象的关注。记者在黑猫投诉平台看到，有借贷A一周内被举报逾30次，不少用户反映其“链接黑网贷”、“强制下款”等。

对此，业内人士建议，不要点击不明链接，密集点击不同网贷平台可能影响征信报告。

与此同时，也有持牌机构在受到不良考核、各类规范文件约束的情况下出现“不敢贷”迹象，但市场借贷需求仍然旺盛，这给了非法网贷平台生存的土壤。业内人士对此表示，应该引导良币驱逐劣币，监管要健全广覆盖、有差异的服务金融体系，持牌机构应适当地调整信贷产品，分类、分层满足不同普惠金融的需求。

用户投诉

被强行放款还遭暴力催收，到账3900元要求还款近两倍

看到一个借款链接，抱着“试一下是否真的给批贷”的想法，王钊下载A并填写了基本信息。他认为自己只是进行了简单注册，没想到在随后的两周内接连被强行放款两次，且遭到暴力催收。

王钊近日在黑猫平台发起对“有信钱包”的投诉，举报其暴力催收、高利贷及联系不到客服等。他告诉新京报贝壳财经记者，自己3月9日在“有信钱包”推广的“高兴借”平台，填写了姓名、银行卡号等基本信息。

“我没有申请贷款，平台就审核下款了。”3月14日，王钊突然接到催收电话，查询短信才发现银行卡有一笔1560元进账，日期是3月10日。但催收方告知他要还款3000元，这也是“高兴借”A上显示的贷款额度，还款日为3月14日。

用户王钊（化名）提供的转账和聊天记录。

第一次接到催收电话的王钊有点慌，先按照A显示的贷款额度还了款，没想到当晚又显示有一笔4500元的贷款在审核中。次日（3月15日）上午，王钊再次收到转账，金额为2340元，而A显示待还4500元，还款日为3月19日。

“两次都是从私人银行账户转入，来电显示是国外的号码。”第二次收到贷款转账的王钊随即原路退回了2340元，并报了警。他意识到对方有套路，再继续下去就不是“损失一点”那么简单了。两次被放贷3900元，却被要求还款近两倍。

3月16日，王钊在黑猫平台发起投诉。平台信息显示，“有信钱包”3月17日进行了回复，但内容被隐藏。王钊称，先是一位自称“有信钱包”客服的人员以私人手机号来电，说查询发现他没有浏览过“有信钱包”A，要求撤销投诉。但晚间又有另一位“平台人员”以私人手机号来电，表示客服是“不便承认这些平台存在”，并提供给王钊一个“高兴借”在其后台登记留存的QQ号，让他协商处理。

王钊与该QQ号联系，对方承诺他，归还第二笔贷款本金（指实际到账的2340元）后就给注销账号。但不仅没有销账，3月19日王钊再次接到催收电话，对方要求他还款4500元，否则就给他通讯录里所有人打电话。

像王钊一样被强制下款的还有李勇（化名）。李勇3月18日也在黑猫平台发起投诉，称“有信钱包”故意链接黑网贷“恒宝”A强制下款1000元，两天让还1800元，现在找不到还款路径。

用户李勇（化名）被强制下款1000元。

更惨的是杨超（化名），不仅没获得贷款，银行卡资金反倒被转走了6000元。他3月19日在黑猫平台投诉称，接到上海静安华谊小额贷款股份有限公司的电话，说“有信钱包”提供了他的资料，批贷3万元，但银行卡内必须先有6000元。对方向杨超索要验证码，杨超把资金转出后告知了验证码，未料再存入资金时直接被扣款。“现在6000元还没有追回。”3月22日晚间，杨超告诉记者，他也选择了报警。

记者注意到，在3月15日至3月22日的一周内，黑猫平台上就有超过30起针对“有信钱包”的投诉。受访用户向记者提供的“有信钱包”客服电话为手机号，多次拨打均无人接听。“只有他们主动联系你，你打过去找不到。”杨超称。记者拨打“有信钱包”A封面上028开头的客服热线，被告知号码已到期。

记者实测

冒充银行等正规机构，只填写手机号就可通过初审

根据AS中“有信钱包”的简介，其是一款国内知名现金平台，致力于解决应急需求，额度极高、产品多样，新手注册即享1088元红包。在安全保障方面，介绍称“多维度隐私保护，数据存储与访问隔离”等。

“有信钱包”A中有不少网贷平台的链接入口，宣传的额度范围在1000元至30万元不等，普遍称30分钟、10分钟甚至2分钟到账，月利率在0.6%-2%之间，它们被分为“热门推荐”、“小额贷款”、“高通过率”、“大额分期”四类。

记者3月21日下载后随机点击了热门推荐中的“洋钱罐借款”、“你我贷”、“阳光优贷”三个网贷链接，只填写手机号码就显示预估额度，如果想实际获得贷款需要再下载各网贷平台独立的A，但记者未进一步操作。

以“洋钱罐借款”为例，在“有信钱包”中点击进入能看到一个预估额度，实际获得贷款需要再下载“洋钱罐借款”A。

当日下午，在记者点击三个网贷链接后约一小时，即接到一位自称“广信银行直贷中心”员工的电话，称“有信钱包”是他们的一个推广渠道，他看到了记者的借款申请。

这位“员工”口中的“广信”，是指广发、中信两家银行，因为“银行不接散户申请”，由他们负责银行信用贷款前期资质审核，需要简单了解信息后才知道可贷额度、月息等，由银行放款。

记者虚拟了一份个人信息：24岁，刚毕业工作不满1年，非京籍户口，在北京一家私企上班，税后月工资8000元-9000元，缴纳了五险一金，无房无车无商业保险。

这位“员工”听后直接表示，最终授信额度要过完系统才能知道，但预计10万元内没问题，当天就可以带身份证、银行卡和纸质征信报告到位于建国门的直贷中心营业网点申请。“日息万分之2%-2.5%，年化约7.2%，属于银行信用贷款，跟网贷不一样，利息比所有贷款都低。”

当记者表示只需要短期拆借1.5万-2万元时，对方称额度起批是5万元，用户不能自己决定，因为“银行放款不可能走这么多流程批那么少”。他还支招“你可以拿这（5万元）还网贷”。

广发和中信银行客服人员均表示，没有“不接散户”一说，用户个人信用记录良好，就可以在银行网点申请贷款，消费贷在银行网银、手机银行等渠道就能线上申请。“填写信息后，贷款有专门外呼专线，是官方座机号码，不会以个人名义做营销，接到私人电话不用理会，可能是诈骗电话。”广发银行客服称。

中信银行客服提醒，如果网上有人打电话，不要轻易相信，要先确认他是哪个网点员工、工号多少。额度以实际审批为准，没有强制“下限”，贷款要有实际用途，不会让用户去还网贷，也不会收取手续费、保证金等。

3月22日，又有一位自称“平安好贷”的员工来电，告知在后台看到了记者提交的贷款申请。“您的贷款申请初审已通过，初审额度只有1万-3万元，具体获得额度需要添加我们官方微信提交个人资料，我打下报备，立刻能批。”

该“员工”称，这则通话是由系统拨出，看不到用户信息，但“一定是用户申请过”。想要获得贷款需要进一步提交资料，如果当前没有工作单位，是学生“应该也可以（批）”。提交渠道是通过他们的“官方微信号”，但他告知的却是一个个人微信号，对此他解释称是“一对一客户服务”，觉得额度、利息合适就可以办理。

他多次强调该平台利息不高，“一个月1万元借款60元利息”。记者问年化利率是多少，他含混地答“没算过，乘以12就可以了。”

而后记者拨打平安好贷客服电话，客服人员称，其属于银行贷款平台，没有和第三方合作，可能有经纪人邀请客户，到了贷款环节就由公司顾问出面办理，没有加私人微信的情况，且银行必须验证用户有无工作关系。

值得一提的是，记者3月21日下载“有信钱包”A时并未看到前述用户提及的三个网贷链接，在3月23日进入A，推送的网贷平台又与21日不完全相同。截至发稿前，还陆续有营销电话打入。

风险提示

借贷A层层嵌套，密集点击可能影响征信

借贷A的关系网并不止一层，如“有信钱包”的入口出现在“一点分期”A中，后者也同时链接了多个网贷平台。

还有更多的借贷A植入在我们生活的各类场景中：如在视频平台看几条视频就弹出一个贷款推广；点外卖付款时弹出点击立减优惠券，引导用户开通该借款功能；社交、打车、旅行等各类A也都植入借款入口，常以小恩小惠引诱用户开通。北京日报近期报道，测试的29个A中有26个能借款，A“金融化”程度相当高。

记者发现，其中不少A来自持牌机构。柒财智库高级研究员毕研广对此分析称，都是为了流量，当前场景金融太多了，电商普遍有自己的渠道，而金融机构自营渠道流量抢不过电商，因此打出低息宣传，但都是片面广告，真实利息不同。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼进一步对记者表示，一方面要加强金融消费者教育，普及金融基本知识，提高防范风险的意识和能力；另一方面借贷平台无论有无牌照，都应该规范营销推荐的方式方法及内容，不得以低息诱惑来诱导甚至误导金融消费者借贷。

“监管部门印发过金融营销宣传的文件，应该遵守相关规则，特别是在利率披露方面应该以年化利率作为标准，全面准确地披露利息、费用等情况。一些表面上利率不高，但利息之外收取大量费用，同样也不规范。”董希淼称。

公开资料显示，2019年末，央行、银保监会等四部门联合发布《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》，对一些不当金融营销宣传行为提出了明确的禁止性规定，包括不得利用互联网进行不当金融营销宣传活动，不得违规向金融消费者发送金融营销信息等。

但当前借贷入口无处不在，用户如何防“被收割”？董希淼表示，不明链接、不规范A不要点击，更不要填写个人信息，个人有借贷需求就到金融机构官方A上申请办理。

毕研广建议，也不要点击太多个网贷平台链接，因为平台会查你的征信，这些记录持牌机构都能看见，对后续申请正规贷款不利。一家国有银行信贷经理也证实，如果一段时间内密集向几家机构申请借款，银行系统审批时会认为你缺钱，进而影响授信额度。记者此前打印的个人征信报告中，也显示有非银行持牌机构查询过自己的征信记录。

一些借贷A却以多申请几家能提高通过率为由头宣传，如“一点分期”A显示，申请3家以上可显著提高通过率。

一点分期A显示，“申请3家以上可显著提高通过率”。

监管加码

在校生等成主要侵害对象，监管加码整治

近年犯罪嫌疑人以借贷平台为依托，以有消费需求又无经济实力的年轻人、在校大学生、无业人员等群体为主要侵害对象，进行虚假宣传，引诱落入陷阱的事件层出不穷。

针对网络小贷乱象，相关部门近些年也先后出台了一系列规定。近日，银保监会等五部门联合印发通知，要求进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作，明确规定小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。

在A收集个人信息方面，3月22日，国家网信办、公安部等部门联合发布规定，明确了地图导航、网络约车、网络购物等39种常见类型A的必要个人信息范围，要求运营者不得因用户不同意提供非必要个人信息，而拒绝用户使用A基本功能服务。

对于暴力催收，今年3月1日正式实施的《中华人民共和国刑法修正案（十一）》明确，催收高利贷等非法债务最高可判3年。

寻真律师事务所律师王德怡对记者分析称，非法债务指没有法律依据的债务，通常包括：超出法定贷款利率的债务（高利贷）、赌博、吸毒等引发的债务。通过互联网平台或A向不特定公众发放高利贷是违法行为，因此产生的借贷关系及债务不具备合法性。从民事上讲，超出4倍LPR（贷款市场报价利率）的部分不受法律保护。

“刑修十一增加催收非法债务罪，就是针对这种非法和暴力催收行为的，互联网平台上发生的该等行为同样在刑法的打击之列。通过互联网或A产生借贷纠纷后，当事人应当协商解决，协商不成的，应当通过法院或仲裁机构裁决，并由人民法院强制执行，而不允许私力动武。刑修十一出台后，借贷平台为了完成催收任务，必须放弃形形色色的暴力催收行为，否则一不小心就会成为刑法打击的对象。”王德怡说道。

刑法修正案（十一）施行后，已有地方检察机关对催收非法债务案件提起公诉。据检察日报3月22日报道，日前，山东省菏泽市牡丹区检察院以涉嫌催收非法债务罪对利用泼油漆等手段催收高利贷的恶势力成员李龙提起公诉。

解决之道

谁来满足借贷需求，如何让良币驱逐劣币？

受到不良考核、各类规范文件约束的持牌机构，也有“不敢贷”迹象，如部分持牌消金机构下架服务在校生的产品。

但市场借贷需求仍在，一部分是由消费规模扩大带动。据新华社报道，2019年我国社会消费品零售总额突破40万亿元大关，成为全球第二大消费市场。最终消费支出对经济增长的贡献率保持在60%左右，消费连续6年成为拉动经济增长的第一引擎。

“用户如果是借贷消费，只要额度合理，不过度超前透支，银行一般不会拒批。”前述银行信贷人士称，他们担心的是资金流入楼市，出现就会被监管罚。今年以来，包括北京在内的多地严查消费贷、经营贷流向。就在3月19日，北京银行业协会进一步向会员银行发出倡议，防范套取银行信贷、挪用个人经营贷进楼市。

但市场有很大潜在消费需求，这就给了非法网贷平台生存的土壤，应如何引导良币驱逐劣币？董希淼认为，需要进一步转变思想观念，多方协调配合，形成合力。建议监管部门继续“堵偏门”“开正门”：一方面采取多种措施加大整顿力度，坚决遏制非法网贷平台无序蔓延，将“偏门”堵严、堵实；另一方面要放宽政策限制，进一步放宽正规金融机构进入大学生等信贷领域，将“正门”开大、开好。

一位小贷领域资深人士也对记者表示，市场有需求，就会有供给。普惠金融要服务于所有社会有需求的人群，这是金融的宗旨。持牌金融机构应适当地调整信贷产品，按照更合规的方法发放贷款，比如要求有担保人、验证收入来源等。从政府角度来讲，在加强监管的同时，也要鼓励正规的金融机构开发合规的信贷产品，来解决贷款需求问题。

有监管人士去年末表示，要继续提高普惠金融的前瞻性和有效性，如围绕建设现代化经济体系，健全广覆盖、有差异的服务金融体系，分类、分层满足不同普惠金融的需求。

新京报贝壳财经记者程维妙编辑陈莉校对贾宁

“高额度”、“急速放款”，了解一下？

为什么贷款？

缺钱，没钱，急用钱

面对各种APP内贷款广告

不少人动了网络贷款的心！

那么，真的就如广告所说的那样吗？

无抵押，低利率，快放款

贷款公司真有那么好？

小编带你看一起真实案例

本想贷款，最后被骗68万！

李先生外出办事间隙，在车上玩手机。此时，正在观看抖音的李先生看到了一条视频，视频里推荐贷款服务，并附带着一个手机APP的下载地址。

正巧，最近李先生正在筹划贷款买房。

李先生点击了抖音内的链接，下载了一款名为“花呗速审版”的APP，并根据软件页面填写了姓名、身份证号、手机号、银行卡号等信息。

提交信息后，软件界面显示李先生可借额度是7万元。

正当李先生点击申请贷款时，软件页面显示李先生银行卡账号错误资金被冻结。

一脸疑惑的李先生，主动问了APP内的客服，经过沟通，客服发来一个链接，让李先生点击下载一款名为“天籁”的APP，声称有其他客服人员会对接账户冻结事宜。

李先生点击下载了“天籁”APP，注册后，软件内的客服人员表示李先生账户异常，需要转账到客服所提供的银行账号，并许诺第二天会将李先生所转的钱全部返还。

在李先生向客服指定账号转账后，客服又以李先生转账步骤错误等理由，让李先生继续往指定账户上转账。

就这样，李先生先后7次往客服指定的账户上转账68万元。

当晚，客服又添加李先生微信，让李先生继续筹钱转给对方，直至李先生表示没有钱了而作罢。

第二天，李先生发现钱没退回来，才意识到自己被骗，连忙报了案。

从李先生的案例中，我们可以看到，网络贷款诈骗的几个坑，我们认真甄别，是可以避免上当入坑的！

1

APP的来源

任何在手机应用商城搜不到的APP，安装过后，都存在风险，有的是病毒程序，木马程序，轻则获取手机内的个人信息；类似李先生这样下载了虚假的贷款APP，从而给自己带来了损失。

“花呗速审版”是骗子开发的众多贷款诈骗软件的一种，换个界面、名称又是另外一种APP，令人防不胜防。

2

不明的链接

骗子让李先生点击下载“天籁”聊天APP，是一款即时通讯软件，同样也是在手机应用商店内搜索不到的APP。

也正是下载了这款APP，跟所谓客服沟通后，李先生一步步陷入贷款诈骗的圈套。

3

熟悉的套路

“银行卡错误”、“账户异常”、“需核实还款能力”、需要缴纳“保证金”、“手续费”、“银行交易流水明细”、“第二天返款”等等由头，熟悉的套路又来了。

骗子的目的只有一个，让你向指定账户转账。

怎么才能避免自己被骗：

01

想想，有那么好的贷款公司吗？

无抵押、低利息、不查征信、免担保、大额度。。。等等诱惑条件，真的有这么好的贷款公司吗？凭什么这种好事，就能让我给碰上了？

02

看看，不明的链接为什么不要点？

贷款类诈骗有一个显著的特征就是，骗子撒网式发送短信、彩信、在其他APP上登广告，引诱受害者点击链接下载骗子的APP。

下载了，就离被骗又更进了一步。

03

问问，贷款还有要先给钱的？

正规的贷款机构，贷款是不需要提前收取费用的，碰到类似贷款前需要你先转账的，交钱的。

记住！凡是要先交钱再放款的网贷，都是诈骗！

04

听听，网贷限时减免优惠？

如果当事人确实在其他正规平台上有过贷款的，突然接到客服来电，声称你办理的网贷可以限时减免利率、费用等等一系列优惠措施，过时不候，尽快办理！

相信了所谓客服的话，接下来操作，就是“银行卡错误”、“账户异常”“验证账户”等由头又让你向指定账号转账。

转自：乌鲁木齐市反电信网络诈骗中心

来源：乌鲁木齐交警

提醒：如果你手机上收到这样的网贷信息，就是想引你入局的诈骗

如果你手机又突然收到一条信息

你点进去看了

这个借款平台看起来挺“正规”的

又是这个“资质”又是那个“资质”的

列了一大堆，最重要的是

还承诺“无抵押”、“无担保”、

“低利息”、“放款快”

这可真是解了你的燃眉之急

你按照平台要求留下了

你的联系方式和贷款需求

不多时客服便主动联系了

听起来挺专业的客服更让你放心了

她还再三保证这是专业贷款平台

于是你下定决心准备在这里借笔钱救个急

但当你真要开始贷款流程的时候

那总是会出各种问题

1.你得先打笔保证金，验证你有没有还款能力，好了，3000元没有了。

2.还得交笔手续费，贷款公司也得挣钱啊，手续费不高，20万贷款，只需2000元手续费，你觉得这要求合理，转了。

3.终于到了准备接收贷款这一步，但又出了新问题，你明明输对了收款账号，客服非说你输错一位，导致贷款已被冻结，要想解冻必须再转笔解冻费，好了，又是6000元没了。

4.客服又说因为你不是会员，放款速度比较慢，整个流程大概要一个月，当然之前承诺过的“放款快”是针对会员的，只要开通会员，秒速放款，会员费5000元。

你以为这次终于能收到贷款了

但又收到了账户冻结的信息

想要解冻还要重新再转一笔解冻费

5.钱没借到，自己已经搭进去了好多钱，你有些犹豫，这样的贷款一点也不简单，你给客服说不想借了。

6.客服答应的倒很爽快，她说会把之前收的各种费用退到你的卡上，你又输了一遍卡号，坐等退款。

7.等了好久还没收到，一问客服，账户因为卡号、姓名不符又被冻结了，无法转账，解冻费又是6000。

来来回回

来来回回

你已经给借款平台转了好几万块钱

却自始至终没收到一分钱的贷款

你什么时候才能醒悟

这从一开始就是一场贷款骗局呢？

01

从名称上辨别

本来就不是注册的公司，为博取人们的眼球，诈骗团伙通常在网上将公司名称无限夸大，常冠以某某贷款集团、某某诚信集团字样。事实上，这样的名称是不被允许的。

02

从联系方式辨别

正规贷款公司有客服及一整套的工作流程，诈骗人员的操作没有那么规范。他们通常选择以手机、QQ、微信等大众简便型的方式与人联系，没有固定办公场所和客服。

03

从贷款程序辨别

诈骗分子为吸引对象，常常把贷款的要求条件压得很低，甚至不做任何要求。不需抵押或许可以理解，有的甚至连身份证都不要。其他程序也是越简单越好，只要贷款人提出，基本都可以满足他。

04

从事先汇款辨别

不论是银行贷款，还是网络贷款，正常都不需要事先付款的。遇到诈骗分子后，他们常常以利息保证金、银行流水验资、手续费、办卡等各种方式要求把钱转入指定的账户。

05

利用网络深度搜索

既然知道从网上获取资金，就会利用网络搜索。准备在一家贷款时，花几分钟时间把它情况了解一下。直接输入公司名称就可以了，如果是诈骗团伙，往往会发现一些受害人的发布的信息。

河南省反诈骗中心提醒您：

正规机构发放贷款前不会收取任何费用

来源：平安平顶山