贷款最晚几点还？逾期有什么影响？看完这篇全明白了

身为房贷一族，如果不是有短信提醒，相信很多人都不知不觉的走到了逾期的边缘，差点影响征信，真的是太危险了！

这种情况您有没有遇到过呢？贷款还款可马虎不得，一时大意忘记还款就会影响个人征信！

本期内容我们特别为您梳理了关于贷款还款的热点问答，分成还款前、还款日、逾期后三个时间维度来说明，保证您看完以后明明白白还款。

还款前1、会有短信提示还款吗？

当您的还款账户余额不足时，一般多数银行都会在还款日前向您发送提示短信，提醒您及时将足额资金存入还款账户。

温馨提示：如果您未收到还款提示或联系方式有变化，可咨询贷款银行，以便更新您在银行的预留电话。

2、为什么银行卡内余额充足，也会收到提示短信？

提醒短信是批量发送的，所以有可能存在一定的延时，并不能体现您账户的实时余额，建议您以实时查询结果为准。您可通过贷款银行的手机银行或微信公众号查询实时余额。

温馨提示：如您的银行卡涉及第三方代扣业务，请多存资金并及时确认卡内金额，确保还款账户余额充足。

还款日还款日当天什么时候扣款？

如果问了这个问题，证明真的是拖延症晚期了，每个银行扣款时间都不同，有的在凌晨，有的分早晚时段（比如工行是还款日当天17:00前存入就来得及）。一般银行的个人贷款扣款业务是批量触发，为了避免产生逾期，影响您的个人征信，别总想着卡在最后时限，建议您提前一天存入最稳妥～

逾期后1、贷款逾期到底有啥影响？

如果贷款没有按时足额还款，就会发生逾期，有可能产生以下影响：

（1）资金方面：按日计收罚息，具体以合同约定为准；

（2）征信方面：逾期信息被记录到中国人民银行征信中心，作为审批贷款或信用卡时的参考。

温馨提示：当个人贷款逾期1天，系统会给您发送提示短信，请您尽快补足贷款欠款金额。

2、如何查询征信？

（1）您可以登录中国人民银行征信中心官方网站申请查询；

（2）携带本人有效身份证件原件及复印件到征信中心指定地点办理，具体地点请致电当地征信中心客服查询。

温馨提示：逾期还款记录会在还清欠款后保留5年。所以还请小伙伴们按时还款，积累良好的还款记录哦~

3、错过还款日后，什么时候补扣？

如果在还款日当天没有足额还款，银行系统会从次日起自动每日扣收，直到收回本期全部欠款，建议您尽快存入足额款项，后续等系统自动扣款即可。

储蓄卡也有年费？快去查一下银行对账单，不用的卡赶紧销掉

印象中只有信用卡才有年费一说，储蓄卡都是免费的。

其实并不是。

近日，有一名网友，在工行手机银行（中国工商银行APP）查信用卡账单的时候，无意间发现工行的储蓄卡账户有年费支出的扣款记录。

一般情况下银行都是客客气气地去找客户揽存，没见过钱存银行还要被收费的，银行客服给网友答复是：

工行允许一个客户有一个主账户免费，如果有多个账户的话，就会收取年费。

更详细的解释是：工行储蓄卡一直是收年费的，从2017年开始对第一张卡免费，多张卡需要收取年费；客户在2017年以前办卡的，即使只有一张卡也需要客户自己向银行提出申请，否则会一直收费。

从发卡数量上看，截止到2021年末，工商银行银行卡发卡量达到11.69亿张，比2021年增加4170万张，按每张卡一年10块，每年就是妥妥的110亿！

原来，我们一直以为储蓄卡没有年费这个观点是错误的。

既然如此，储蓄卡的年费扣费标准到底是怎么回事呢？如果存在年费，会不会和信用卡一样，因为年费而让我们出现逾期的情况，从而影响征信以及未来贷款呢？

首先，无论是储蓄卡还是借记卡，其实都是会收取年费的。也就是每年，从相应账户扣除规定数额的费用。

一般情况下，因为信用卡的年费比较高，所以人们的神经比较紧张，而储蓄卡的年费相对较低，平均到每个月，1块钱都不要；在日常的生活中之所以感觉不到储蓄卡、借记卡有年费，是因为很多时候被“免除”了。例如一些股份制银行，常常就是免收年费的。还有就是代发工资、公积金账户等等，也是免年费的。

而收取年费的储蓄卡，数量并不多，并且还有一些，只是在个别城市收取。

其次，储蓄卡中没有存款，在收取年费的时候会不会出现逾期、影响征信？

完全不用担心，储蓄卡并没有负债的功能，所以这个问题也就不成立。如果你真的介意储蓄卡一年10元的年费，你则可以考虑一些股份制银行，它们基本都是免收年费的。

不同的银行对于银行卡的年费规定是不一样的，此外储蓄卡的级别不同，银行卡的年费也是不一样的。

按照银监会相关规定，2014年8月1日起，这两项费用（银行卡小额账户管理费和年费）将“双免”，但市民需持身份证和银行卡主动到银行网点申请，才能免除这两项费用，而且一家银行只能申请一个“双免”账户。

从2017年8月1日开始，就暂停了商业银行部分基础金融服务收费，也就意味着当用户在银行只有一个储蓄卡账户的时候，该银行卡账户是免年费的；在一个银行有多个储蓄卡的情况下，可以选择其中一个储蓄卡免年费。

需要注意的是，对于一些高端的储蓄卡产品，则是需要达到一定的资产条件或者银行规定的其他条件才可能享受免年费的优惠的。

相关工作人员表示，他们收取年费和小额账户管理费主要是出于两个原因：

首先，从个人账户的现状来看，很多闲置几年不动的“睡眠账户”，对银行账户资源形成了巨大的浪费。其次，通过收取账户管理费，银行希望现有闲置账户客户能够对自身银行账户进行有效合并，选择一家银行作为自己的金融资产管理行，从而既能提升个人客户的金融理财意识。

平时不太和银行打交道的，不太看交易明细和账户余额的人，应该做到以下几点：

1、大家记得看一下银行对账单，有没有被收年费。因为每次都是自动从卡上扣钱，没有任何提醒。即使当时卡里没有余额，只要后来存钱了，到扣款时间还是会补扣，直到扣足为止。

2、如果被扣钱了，要确认是否有多张储蓄卡，不用的卡就销掉吧。

3、如果是唯一的一张工行卡，那要带上身份证和卡片去柜面办理改年费标志。如果找不到卡的话，也只能销户吧。

4、现在银行竞争内卷的厉害，大家选择银行的时候也可以多了解、多比较，货比三家，尽量选择免费的银行。

5、没事不要办杂七杂八的卡，比如社保卡、电子社保卡、医保卡，按他们的收费标准，也算是多个账户，被收费了也没地方说理去。

大家在办理银行业务的过程中有没有遇到过糟心的事情呢？一起来吐槽一下。

（假舟楫者）

房贷还不起，能否晚还

最近知乎有个热门话题——

被裁员了，房贷还不起怎么办？

有一个热门回答说：

没关系，可以向银行申请延期还贷。如果你资质比较好，而且有重新就业的潜力，银行可能特殊处理，给你延期的。

咦，银行有这么好心？

我找不同地区的银行朋友，简单调研了下——有分行行长、有管房贷的客户经理、有管征信上传的朋友。

一

大家知道，大多数信用卡，晚还一两天是没事的。不算逾期。

这个就叫「容时」。

但房贷没有容时。我问的朋友们，答案都很明确：

房贷必须按时还，没有容时。

只要超过还款日没还，就算逾期；数据会实时上传到央行征信——

前几年征信系统还不太实时，有过晚还两天也没上征信的事，但现在比较严格了。

甚至有的严苛到——

比银行扣款时间晚几个小时，都不行。

我自己踩过雷。

几年前，我在工行还房贷，扣款时间大概是晚上7点左右。

有一次加班忙过了时间，突然有个陌生电话找我：已经超过扣款时间了，你咋还没还房贷？快转账过来，不然要逾期了。

赶紧手忙脚乱的还上了。

第2天，这钱自动扣掉了，我以为没事了。

结果...征信报告上还是留下了一笔——贷款逾期；逾期月数：1

为啥还款日还上钱了，还是逾期？

银行有个系统自动扣款的时间，有的是扣1次；有的是早上扣1次、晚上扣1次；有的是利息扣1次、本金扣1次...

总之，系统有个自动扣款的时间。北京银行内部管它叫——「大机跑批」。

超过了大机跑批的时间，系统当天就不扣款了，第2天才扣。

这样自然就算逾期了，数据实时上传征信。你就有了信用污点。

我不太确定是否所有银行都这样。但问过的几家大行，基本都这样。

所以，强烈建议大家：

还房贷时，为了稳妥起见，最好提前一两天就把钱存进去。

不要非拖到最后一天。不然忙起来，忘性太大...

二

回到最开始——

要是我被裁员了＼生大病了＼家里有大变故了，可以申请房贷延期么？

至少我所问的银行朋友，答案都很悲观：

没可能的。

一位行长朋友说：理论上可行，但相当麻烦，我是没听说谁操作过。

有一家银行的朋友更无情：

如果你的贷款风险高了，或者风险已经暴露出来了，甚至会让你追加保证人，或者提前还一部分钱。

银行也是商业机构嘛，风险控制是重要考量。

三

如果我还不起房贷，逾期多久会被银行收房子、强制拍卖呢？

流程大体这样：

逾期超过小段时间，银行会给你发短信或者打电话催问了。这期间及时还上，问题也不会闹太大。

但注意！一般来说，拖欠超过三期——也就是3个月。

就算重大节点了。

银行会给你下正式的书面催收通知，甚至上门催收。

书面通知后一段时间，比如再过90天也没还，银行就会上法院起诉了。

走完诉讼程序，再申请强制执行，然后走拍卖程序。

这个流程就很长了...一年半载都有可能。

流程大体如此，不同银行，效率会有所不同。除非万不得已，尽量不要造成这种局面了。

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吓唬了大家好久。

但其实，按这些年的房价行情，目前为止很少有人申请房贷延期。

逾期也偏少。

毕竟，中国人民，是真的很勤劳又自尊...小问题，找亲友周转下，挺挺就过去了。

这几十年来，大家说起泡沫破灭，只闻其名不见其形。真要是遇到了危机，上面这些“规矩”，又会不会变通呢？

——以上算是个小范围的调研吧，操作过相关业务的银行朋友，不妨也说说自家情况。