一个上班族怎么做经营抵押贷，怎么贷呢？

很多客户自己是上班，但是前几年贷款买房，利率普遍在6%~7%左右，就有很多客户想着做笔经营性抵押贷款，那么怎么贷呢？

说到这里就会有很多人想到我一个上班的怎么办理经营性贷款呢？因为银行的抵押贷款，分消费类抵押和经营性抵押，然而经营性抵押利率是最低的。所以很多客户就有这个想法但是又担忧，不知道具体是怎么操作的。

另外我从不认为，不是投资客的人会办理经营贷。

安于现状，懒得折腾。

这是大多数人。没有理财思维，根本不去计算成本。

当然，好处就是不用操心。

但是，5.6%的按揭转成3.8%的经营贷。500万的贷款，每年少近10万的利息，你就真的不心动么？

今天同样话不多说，不过先不上产品。来点干货，给大家讲一下办理经营贷之前的规划。

经营贷利率的高低，主要取决于贷款前的规划。

经营贷，最重要的是营业执照。

营业执照是经营贷最基础的门槛，没有营业执照基本就没有很好的贷款产品。

当你是个上班的，想做经营贷时，真的会有很多人说这不行那不行的。真的，人的通性就是见不得身边的人比他好，然而你没办的时候，就会发现身边很多人在你不经意间自己去做啦。毕竟每个银行的产品是不一样的，有的银行当前执照就可以做，但是有的银行需要半年，一年以上的执照，但是你没有执照，怎么操作呢?个人建议这种事情就交给专业的人做，因为贷款是个工程类型的活儿，不仅要负责贷前的审查，还有涉及到贷后管理，不是你贷完了就没后续啦，银行后期也是需要你的贷款用途凭证，所以后期我们会讲这些资料全部发给每个客户。

银行看营业执照则主要看注册时间、地址和税收这几个方面。

其中，又以个体企业注册时间为重中之重。

新注册、持有满6个月、持有满12个月，可以选择的产品完全不一样。

特别是房产证是新的话，新注册的营业执照3.9%的利率都只能办1年期的；而持有满12个月的，3.7%的利率都可以办到10年。

再就是注册地址，武汉有部分几个区的地址是在银行黑名单的，原因是因为都被做烂啦。

公司地址只要在这几个地方，银行就不会给贷款。

最后则是税收，大部分银行其实只要有经营的痕迹。也就是，平常挂个员工的社保或个税在该企业。

新注册公司，则选择五金，贸易或科技类企业最好。

其次，则是个人征信。

征信除了传统认知中“连三累六”的逾期记录，查询次数其实同样重要。

很多人喜欢在网上测试小贷额度，以为只要不取款就没问题。

实际上只要点击测试，就会进入征信系统，计入查询次数的。

而频繁地查询，会让银行系统直接判定这个人为缺钱的高风险客户，不然也不会到处看贷款。

同样的道理，借款的时候最好不要在多家银行借小笔。

很多人喜欢十万块钱，分五家银行每家2万，认为每家银行只借2万对自己的影响好像更小。

实则不然，对于银行来说800万以下都不叫大额，而去多家银行借小额贷款才是资质差的表现。

所以在办理经营贷之前，最好把多笔小额债务整合成一笔；

其次不要乱查征信，不要到处申请贷款额度；

最后则是，不要申请小贷，网贷平台属于银行的竞争对手。

最后是流水，流水其实没什么好说的。

能有对公账户报税的流水，那银行产品基本随便选；不过不想付税收成本，私人账户的流水大部分银行也是认可的。

贷款，其实就是个规划的过程。

提前准备公司、提前维护征信、提前把多笔小额债务转换成一笔债务。

凡事预则立，不预则废。

只要提前做好准备，每个人都能顺利的从银行申请到较低的贷款利率。

没有营业执照就不能申请抵押经营贷款吗？

一位粉丝私信给我说：

他自己去小区附近的银行申请房屋抵押贷款，客户经理对他爱答不理的，问他有无营业执照，没有的话，就办不到。

因为现在的房屋抵押贷款，大部分都是抵押经营贷。

这种贷款是面向中小微企业的资金，需要有营业执照。就算你有房，银行也要求营业执照。

主要目的是为了控制资金的流向，让中小微企业更容易获得资金。遏制一些人买房、炒股、炒币的行为。

一、没有营业执照就不能申请抵押经营贷款吗？

其实，很多人在办这个贷款前，都没有营业执照。常规操作就是新办执照。

虽然也有优质的抵押产品，不接受新营业执照，但是养一段时间就成老营业执照了。

即使是急着办理贷款，新执照依然有一些还可以的选择。比如：成都这边一些银行，新执照也能做到年化4%以内这样的低利率。

二、有朋友可能会担心，自己没有真实经营企业会不会被银行发现？

既然银行都接受了新办营业执照，那真实性也就没有想象中那么看重了。

但基础的资料是必须合格的，放款后及时地取出现金断流，申请贷款的经营主体需要保持正常（不能注销、按时的季度报税、按时的年报）

三、因工作原因无法办理营业执照怎么办？

常见的就是体制内和企业高管。有下面两种选择：

1、办理抵押消费贷

虽然额度和利率低，但还是比信用贷更有优势；比如：

A银行：

利率5.5%，年限20年，等额本息还款，额度100万以内；

B银行：

利率4.65%，年限3/5年，先息后本还款，额度100万以内。

2、三方贷

自己出房子做抵押人，让可以出营业执照，条件合适的亲友做借款人。

干货！一文解读经营贷中的常见问题

大家好，我是老詹。

随着大放水的到来，3.5%、3.3%的经营抵押贷接踵而至，各个银行的信贷部几乎是忙的不可开交。

这篇文章总结了最近很多客户咨询的贷款问题，以帮助大家更快入门，更轻松的获得优质贷款。

01

抵押贷款为什么要有公司？

抵押贷款分为消费类抵押贷款和经营性抵押贷款，这两种贷款的用途不同，经营性贷款主要用于企业经营，而消费类贷款用于个人消费。严格来说只有经营性抵押贷款才需要有公司佐证。

从利率、额度和年限上来说，肯定是经营性贷款更优质，利率从3.3%-5.0%，额度从500W-2000W，因为这是专门用于扶持企业经营的专项贷款。相应的，审核条件也较麻烦，银行对贷后资金流向管控较严。

如果没有公司，可以直接去做消费类抵押贷，虽然额度上限只有300W，但足够一般消费使用，而且利率也在4%-8%之间。

02

没有公司可以做吗？

没有公司建议首选抵押消费贷，额度一般是够用的。但如果还是坚持想要抵押经营贷，那建议新注册一个公司，同时找一些门槛较低的银行去办理。在目前放水的大环境下还是有不少银行可以做的。

03

贷款期限最长能做多久？

贷款年限的长短取决于你的还款方式。如果你选择的是先息后本、随借随还，理论年限可以做到10年。注意是理论，因为从2021年以后，银行普遍推行新的放款年限制度，叫做授信。

授信意思就是银行最长能接受把钱借你多长时间，在这段时间内他们会定期审核资金，不满足要求会立即收回。所以很多10年期的超低息贷款可能只有1年期。

如果你选择的是等额本息的还款方式，那是可以做到20-30年的。这就是气球贷，前期还款压力很小，但后期压力比较大，如果想做的话建议在中期提前还款。

04

可以提前还款吗？有违约金吗？

这个不用担心，正规银行贷款当然可以提前还款，基本上是没有违约金的。抵押贷本质上是扶持企业主的，哪怕银行要求里有违约金，也可以通过和银行协商取消违约金，比房贷宽松很多。

05

办理时间要多久？

各银行的审批流程和时效都不一样，正常来说一般下完户资料齐全3-5个工作日批贷，也有某银行能做到干净房本资料齐全最快做到3个工作日放款。如果想快速批复，一定要提前做好资料。

06

按揭房可以做吗？

按揭房可以做，只要房本下来了就可以，大部分银行要求按揭还款1年以上，也有个别银行刚过户的房产也可以操作经营贷。这就是常说的二次抵押，具体可咨询。

07

公职人员可做吗？

如果是公职人员或者国企员工，理论上名下是不可以有营业执照的。但这种特殊情况可以做实控也可以找朋友做抵押人。