这个资质能从正规银行贷来二十万吗？

这两年从事的工程保洁业务回款太难，至今已经被欠二十几个，也介于债务等实际情况，想看看能不能从正规银行贷笔款，走过路过懂行的朋友们帮忙给指导一下[作揖][作揖][作揖]

个人已婚，配偶征信良好；个人是营业执照的公司法人，17年的物业管理公司（实际从事的是保洁、家政等业务），注册资本一百万，实缴为零，公司注册在自己家，财务报账、年报长期委托第三方，公司纳税至今不超五千，因为大多开的是普通增值税发票，每季度开票额度都没达到纳税标准，所以除非个别客户需要增值税专票才会纳税；

对公户设立在农业银行，避税原因所以账户流水不大，目前账户有一张四万多元，九月份到期的商业承兑汇票以及几百元现金。

因为工作性质及业务范围，员工都是临时工，没有缴纳医保的固定员工，法人本人长期缴纳城乡社保及城乡医保，所以也没有职工医社保及公积金。

个人征信体现：

一、三张信用卡总额度24000元（负债21000元）➕网商贷个人经营性贷款（负债七万三千多）➕微众个人消费周转金（负债不到一万三），总的负债不到11万；

二、个人征信情况：

1、2020年六月份以前用过不少网贷，前几天去银行打印的详版征信没有逾期记录，所有网贷都在2020年全部结清；

2、所有历史贷款、信用卡及网贷账户85个（很多网贷用一次上报一个账户数），过去五年没有逾期记录；过去半年9个贷后管理，一个网商银行的贷款审批；

三、个人可查询的固定资产除了一辆国产小汽车，其他比如自建房都没有办理产权证。

就这个情况，现在想分三年期从正规银行贷二十万，来重组一下网商贷跟周转金（因为这两家的利息越来越高，而且额度不稳定，怕哪天突然都抽贷），剩余的留作备用，这资质能办得下来吗？路过懂行的朋友们请帮忙指点一下[作揖]

银行说好能借20万消费贷，为啥一分钱也提不出来？

今年以来，无担保无抵押的信用消费贷款无疑成为各家银行个人业务发力的重点。利率一降再降，现在已低至3.7%左右；宣传促销活动一波连着一波，不少客户都收到了银行的推销短信；申请也非常方便，客户动动手指几分钟就能获得贷款。北京青年报记者发现，在银行强大的推广攻势下，越来越多市民开始尝试消费贷产品，但也有读者反映，他们在实际使用消费贷提款的时候，才发现贷款额度并非预想的那么高，有人甚至还遭遇银行拒绝放款，更多人则会发现自己拿到手的贷款利率比银行宣传的最低利率高不少。这究竟是怎么回事？

以为能借20万却一分钱没有提出来

朝阳读者王先生称，自己一直是某国有大行的客户，手机银行显示可以申请的额度是20万。今年年初，他曾试着借了5万，没用多久就还回去了，整个过程很顺畅便捷。王先生说，银行客户经理曾告诉他授信额度一般一年内都有效，随借随还，很方便。于是王先生便认为，这20万相当于给自己一笔备用金，需要的时候可以随时启用。

10月初，王先生的家人突然查出重病，急需住院手术治疗。王先生手边没有太多闲钱，便想起了这家大行的消费贷款。他像上次一样在手机上进行操作，但银行却拒绝了他的提款申请，一分钱都借不出来。

心急如焚的王先生赶紧来到自己常去的银行网点，质问客户经理，对方却解释说，线上自助办理的消费贷款能不能批下来，能批多少，利率如何，全是系统自动审核的。王先生遇到的这种情况不多见，最大可能就是这段时间内他的征信记录发生了不良变化，改变了系统对他资质的判断。

以为能享受到最低利率3.7%系统审批利率4%

读者李女士则是被消费贷的实际利率打击。今年1月，某银行到李女士的单位搞消费贷促销活动，该单位员工最低可享受3.85%的优惠利率，贷款额度最高能到30万。当时，3.85%就是市场最低利率了。李女士很多同事都积极申请了这家银行的消费贷，享受到了最低利率。李女士因为没有资金需求没有申请。最近，李女士家要装修，想起了这家银行的消费贷。她本以为自己也能跟同事们一样享受到这家银行目前的最低利率3.7%，也能贷下30万；结果系统审批的结果只有20万，利率高达4%。银行网点的工作人员解释说，贷款额度和实际利率只能以系统最终审批的结果为准，可能当初针对白名单客户的优惠活动结束了，也可能是李女士的个人情况没有满足银行的最新要求。

银行授信额度并非放贷承诺每笔贷款仍要经过审核

银行业内人士告诉北青报记者，银行会根据客户的实际情况给予一个授信额度。王先生提到的一年内20万额度其实是银行最初给予他的授信额度。这个授信额度会依据个人征信情况、工作性质、收入、财产状况等多方面因素确定。一般而言，征信记录越好，对银行经营贡献越多的客户授信额度也会越高。不过，这个授信额度也只是在一定期间内有效，有的银行规定一年有效，有的银行规定三年有效。同时，各家银行也会定期重新评估每个客户的授信情况，授信额度和授信期间并非一成不变。

需要提醒大家的是，授信额度并非银行放款的承诺。客户每次使用贷款时，银行都还会进行审批，单笔贷款的额度、期限、利率、放款时间等具体细节依然要取决于银行的实际审批结果。

北京青年报记者查阅多家银行手机银行的贷款产品页面发现，在大力突出审批快、随心还、按日计息等优点的同时，各家银行也都会在消费贷款页面标注一行字“以最终审批为准”。仔细观察，银行往往会用较大的字体展示预估的借款额度，这行提示的字号通常都会小一些。

贷款额度不是一成不变银行会动态调整

业内人士提醒大家，决定使用消费贷款前，一定要仔细查阅相关的授权书和产品协议，以免产生误解。

以招行“闪电贷”为例，客户申请额度需要阅读并签署四份文件，分别是：《“闪电货”额度合同》、《个人资信信息（含个人征信）授权书》、《闪电货“招米值”个人信息授权书》和《个人敏感信息收集及使用授权书》。

其中《“闪电货”额度合同》以粗体字显示“您所获得的授信额度并不构成招商银行对您发放贷款的承诺”，该合同还明确“授信额度核定后，招商银行将会对您的个人资信、还款能力、财产能力、担保物价值、保证人担保能力、相关风险因素等重新评估，且有权对您的授信额度采取调低、调高、暂停、失效或结清（即关闭）等措施。”“您必须逐笔提交授信额度使用申请，经招商银行审批同意后方可使用，招商银行有权自主决定是否向您发放单笔贷款及具体贷款金额。”

申请交通银行“惠民贷”需要阅读三份文件：《惠民货产品服务协议》、《个人信息查询及提供授权书》、和《个人贷款电子签名协议》。《惠民货产品服务协议》写明，所谓额度，是交行可能为客户提供的贷款余额的预计最高金额，并非对客户的贷款承诺，且在提款有效期内随时动态调整，客户可以在电子渠道的相关页面查看额度实时数值。

有额度时为什么也会提款失败？一定要保持良好的征信记录

像王先生这样明明曾经有额度，要用钱时却无法提款，是怎么回事呢？多名业内人士表示，这种情况一般都是因为客户的征信记录、个人基本情况或之前贷款使用行为出现了问题。

工行客服表示，系统会根据用户的账户使用行为、贷款资金流向、信用记录等情况，不定期调整“融借“产品的额度。如果客户发现突然没有额度，一般就是这几个方面出现了异常情况。

长期在助贷机构工作的张先生根据自己的经验表示，如果消费贷客户有预授信额度，突然无法提款，多与征信记录的恶化有关，比如征信报告显示的贷款机构数量超过三家、负债明显增多、征信记录查询次数太多等。不少银行会定期评估本行贷款客户的资信情况，有的银行三个月就会评估一次。张先生建议大家珍惜自己的征信记录，不要多头借款，不要过度负债，更不要逾期还款。

据了解，违规使用消费贷也是一些客户无法继续提款的原因。消费贷顾名思义只能用于个人消费用途，消费贷款被挪用、违规流入其他领域一直是监管打击的重点。如果银行发现消费贷款被用来炒股、买房、理财，不仅会停止继续放贷，还会要求提前还清所有贷款。

三年前，读者齐先生就曾因为用消费贷炒股被冻结了额度，从此再也不敢滥用消费贷。当时，齐先生用工行的融借贷款两万，放款当天就转入了他的证券账户。几天后，齐先生发现自己的融借授信额度已冻结，同时接到工行工作人员的电话，告知已经查到他把钱转进股市，必须马上还清所有贷款。

如何才能提升消费贷额度？

不少客户觉得银行批给自己的消费贷款额度太少。有没有办法提升额度呢？

多家银行的工作人员表示，提额最直接的办法就是多与银行打交道，在银行办的业务越多，贷款额度就可能越高。

中行某支行工作人员表示，在中行办理代发工资、住房按揭贷款、购买更多存款和理财，申办中行的信用卡，都有助于提升消费贷款额度。

工行客服也表示，如果希望获得融借借款资格，客户可以办理并经常使用工银信用卡且保持良好信用记录；办理该行存款、理财、基金、贵金属、养老金、企业年金等业务；办理住房按揭贷款业务并保持良好信用记录；成为代发工资客户等。工行在部分城市开放了融借的提额功能。客户点击融借首页的“提额”按钮，可授权工行进行额度测算，如果额度没有变化，说明原有额度已经是工行给出的最高额度；如果客户保持良好的信用记录良好，过段时间额度就可能提升。

北京青年报记者了解到，目前各家银行个人消费贷款的额度上限不一，有的是50万，有的是80万，有的是100万，但客户可以在线上自助申请的额度最高都是20万元。超过20万元，就需要去网点找客户经理面核，通常还需要提供一些能证明还款能力的资料。

文/北京青年报记者程婕

编辑/田野

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普通人接触的大额的资金融资方式有哪些？

前面和大家讲了个人信用贷款，装修贷，抵押贷款，企业税贷，这些贷款大部分单笔额度都是比较低，个人贷款额度20万到50万，装修贷大部分是20万到50万，税贷最高300万，抵押贷款稍微高一点，但是需要对应的房子做抵押，而对于一些中型企业来说这个额度还是太小了。

今天给大家介绍几个单笔额度五百万以上的贷款方式，也是有成功案例的，希望能帮助到大家。目前这类大额资金的融资有5个方面的产品，第一个设备融资租赁（设备抵押），第二个应收账款融资，第三个加油站等流水巨大的流水结算融资，第四个是中标贷款，第五个厂房等抵押今天主要讲一讲设备融资租赁的融资方式，一般分两种情况分新设备租赁和旧设备的租赁。

先说新设备租赁，一般叫直租指企业需要购买新设备，但是自己一次性拿不出那么多钱，这时资金方通过对企业风险评估后购买设备然后出租设备给企业使用。在整个租赁期间企业没有设备所有权但享有使用权，并负责设备的维修和保养，一般适用于固定资产、大型设备购置；企业技术改造和设备升级。

一般情况下，租赁时间到期后设备的所有权会转移给企业，成为企业的固定资产。这种租赁的年利率5%到18%不等，根据设备总金额的大小租赁方可能是一家或者多家租赁公司，期限一般是一年或者三年，金额大的可以延长期限，每月或者季度还款，一般会有20%到30%首付，其他的费用都由租赁公司来出，额度300万到2亿不等。

然后说旧设备租赁，一般叫回租指企业有一些值钱的设备，但是现在企业需要现金，这个时候，资金方根据企业设备价值，出资向企业购买设备，并反租给企业使用，企业则分期向资金方支付租金，在租赁期内设备的所有权属于资金方所有，企业拥有设备的使用权。租赁时间到期后设备的所有权会转移给企业，以这种方式来缓解企业的现金流问题。

这种方式租赁的年利率也是5%到18%，期限一年到三年，大金额可以延长，每月或者每季度支付租金，一般可以融资到设备评估价值的六成到七成左右，额度100万到2亿不等。

一般做这个设备租赁融资也是有一定要求的。要求企业成立2年以上，现金流状况良好，具有较强的还款付息能力，行业经验足，无违法违规记录，经营正常良性，企业资产负债率不宜过高，原则上一般不超过60%，对于注册资本无硬性规定，年营收满足实际租赁方案要求，设备完好，价值高，单个设备大于30万以上

需要企业财报规范或者能看到内账，能核出企业的真实收入。无重大经济纠纷，征信良好，无重大逾期。

一般所需材料：企业及法人征信，近三年财务报表，公司章程，设备清单及发票，近半年优质银行流水，近半年增值税申报表，租赁公司所需其它材料

设备融资租赁是一些中大型的实体企业经常用到的融资方式，类似的一个融资方式慢慢运用到了小型设备的融资当中，如果你们企业有一些值钱的设备或者想升级设备但是现在缺现金的就可以通过这种方式来解决企业的发展问题。

其他的下次再给大家介绍。