Call米金融：那些嫌弃4厘利息太高的，却在用月息2分的网贷

有人嫌弃4厘利息太高了，却还在用着月息2分的网贷，令人可悲的是，生活中这类人比比皆是，甚至还有更高者。

他们根本不清楚“网贷的危害”有多大，只觉得网贷手续简单，稍微填个资料就能到账，比起银行繁琐的贷款方式不知道要方便多少，每个月还笑嘻嘻的给机构送利息钱。

为何会选择用2分的网贷？

1、网贷的“月息”让人产生错觉：

首先我们需要了解一个贷款的基本常识：我们平常所说的几厘几分，实际指的是月息1厘=0.1%，1分=1%。

2分的利息你觉得高吗？

10000块钱，相当于200利息，这么一看也不是很高。

但是如果加一个前提：月息2分，借10000块钱，每个月纯利息就要200。

这样算，你还觉得少吗？

这就是网贷常用的套路，很容易让人产生错觉。

我们再来看看我们平常所接触的某呗、某小满来说：某呗年化利率19.32%，折合月息1.6分；某小满年化利率22.5%，折合月息1.9分。这还只是大平台，那那些不知名的网贷呢？又是多少？

为什么会有人觉得2分的利息不高呢？

很大程度是因为借的钱比较少，并且网贷平台单笔额度也比较低。

通常，借钱的人只需要几千几万周转一下，这样算下来每天也只要几块钱，就让人觉得网贷利息不算什么，这也导致很多人借的网贷越来越多，深陷其中了。

2、随处可见的广告信以为真：

我们平常都会喜欢浏览浏览新闻，但仅仅几分钟时间就有好几个网贷广告推送，在今日头条、微信朋友圈、抖音等等这些平台上，网贷的营销无孔不入，并且专叮“有缝的蛋”。

3、借网贷时一时爽，还款时火葬场：

为什么我们一直在提倡远离网贷？

可能你会说以贷养贷会越陷越深，但这只是一个表象，问题的关键是网贷并不能从根本上解决你的资金问题。

假设你这个月缺钱了，去借了10000块钱网贷，如果你有能力还上那没关系，就算是超前消费了。但如果你第二个月又缺钱了，又去撸了一笔网贷，以贷养贷，这就是陷入泥潭的开始。

而且现在有一个很奇怪的现象，有人觉得网贷有张身份证就可以办理，就想着银行是不是也能给他办，但当银行要求他提供某某资料、某某签字的时候就觉得太麻烦了，认为还是网贷方便，点几下钱就到账了。

到最后网贷撸不动了，又想到银行贷款了，想在银行里边挑一个利率最低、额度最高的贷款，等到这个时候，你觉得银行会借钱给一个欠了一屁股债的人吗？银行不是慈善机构。

此外，借网贷非但不能解决你的资金问题，反而会在你的征信报告上落下几十笔申请记录，从而影响银行或其他贷款申请，从此进入一个死循环，最后无处可贷。

深陷网贷，如何上岸？

有很多人问，网贷太多，该如何上岸呢？想通过抵押贷款方式贷出一笔钱，再把网贷还上，可行吗？

当然可以了，这样能有效降低月供利息和还款压力。

但有个问题，银行并不会无条件地让贷款人享受低息，低利率的背后意味着较高标准的要求，对于网贷较多的借款人来说，不见得会符合。

如果你想要摆脱网贷缠身，首先必须停止使用网贷，尤其是以贷养贷的这些人，切勿再剁手了。

如果你名下有房产的，可以考虑房产抵押，房产抵押贷款利率还低，可以直接把其他贷款一次性全还清了。如果你征信不好，审核下来年化率不管是4点几还是6点几，都比网贷节省几倍的利息，也能很大程度地降低你的月供和利息。而且还是先息后本的还款方式，压力至少小一倍，这也是我们常说的整合负债。

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以天津为例

现如今贷款市场犹如超市大卖场，贷款产品种类众多、琳琅满目，类型丰富基本满足客户所需。面对五花八门的贷款产品，有资金需求的客户该如何选择？我们相信，最好的产品其实是最适合的自己的产品，今天小编为大家科普一下贷款都有哪些渠道，由于分类方法众多，本文略去不表，只给大家简单梳理一下目前市面上常见的适合中小企业及个人能申请的贷款。银行个人住房贷款也就是咱们常说的按揭贷款，是指银行向自然人发放的用于购买建造和大修理各类型住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。借款人申请房贷等同于同意了用所购房屋及其附带的权益在银行进行抵押。不同地区不同银行的准入条件都会不太一样，流程上也会有一些小的差别。一般来说，银行规定的住房贷款条件基本有：借款人年龄要满18周岁，是具有完全民事行为能力的自然人，需要有良好的个人征信，稳定的收入且能支撑房贷还款的能力。天津的借款人在首次申请房贷之前，要有购房款的3成左右的首付资金。如果说借款人购买的是二手房，那么该二手房的产权必须是清晰的，是符合国家上市交易规定的，并且不涉及拆迁和征用范围内……如今天津买房是又限购又限贷的，想要达成买房意愿还真不是容易的事。

银行房屋抵押贷款

银行贷款最常见的就是房屋抵押，目前大部分银行都可以操作，还款方式有等额本息、先息后本、后息后本、随借随还等。利率仅次于个人住房贷款，还款压力小，年化4%-8%（具体看客户整体资质匹配银行）。优势是额度大，不同银行产品额度从几万到千万都有，最高无上限；就天津市场而言，一般可贷到房值的7成。可贷年限长，最长可做到三十年等额本息。不过银行抵押贷款对于客户还款能力和个人征信等资质比较看中，要求相对来说要高一些。不同银行对于抵押物的要求和贷款人的条件的审批侧重点的不同，四大行利率相对较低（主要是资金成本低），但审批较严；商业银行利息稍高，对于客户的准入条件就稍微宽松一点。由于银行审核一般需要走线下流程，所以周期也相对较长。

机构抵押贷款

最近几年兴起的机构贷款是指由第三方机构做保证，替代资金方发放贷款。目前机构主要是小贷公司、担保公司、融资租赁公司、一些有资产获取能力的转型P2P机构、以及众多非持牌机构，这些机构有的无放贷资质，有的受到杠杆限制，无法公开募集资金，因此，需要传统金融机构或者其他资金方提供资金支持。

机构的合作方主要有四类，包括银行、信托、消费金融公司、P2P、网贷平台等。当然，每类机构合作方都存在优缺点，比如银行，资金实力雄厚，且资金成本较低，但是合作要求苛刻；比如信托，资金来源主要是通过发行信托计划，向高净值客户募集资金，但是往往募集能力有限，资金来源不稳定；比如消费金融公司，它们与机构合作主要是资金批发，主要资金来源于银行授信或者股东，资金成本较为昂贵；再比如P2P网贷平台，他们的资金来源有限、备案不确定性大……

这之中最出名的可能就是平安集团的平安普惠，还有大地时贷、阳光保险贷款、太平洋保险贷款、中国人保贷款等。这些险资贷款公司的放款方实际也是银行，它们主要的合作银行有民生银行、光大银行、东亚银行、农业银行等。这种模式是由保险公司提供贷款保证，一旦贷款人逾期不还就要由保险公司承保的这笔贷款保险赔付银行贷款本金。

众所周知，银行贷款对客户的要求较为严格。于是，为了消化那些不符合银行抵押贷款要求、却又有车有房、资产过硬的客户群体，机构抵押贷款应运而生。此类贷款产品额度最高可达千万，理论月息基本在1%-2%，实际年化甚至在20%以上（你试试还个一年半载，就明白这里的套路了），还款方式一般分为等额本息和先息后本两种。贷款年限一般为一年期先息后本，最长可做到10年等额本息，这类贷款的准入要求比银行低很多，审核侧重点更倾向于客户资产过硬，所以利息相对银行也要高一些。审批流程相对简便，时效大多为2-10天。弊端是利率较高，只适合解决客户阶段性资金短缺问题，如持续长年限还款，客户很可能不堪重负。

汽车抵押贷款

是以借款人或第三人的汽车作为抵押物向金融机构取得的贷款。一般而言，汽车的评估价格由评估机构决定，汽车抵押率由借款人的征信条件、还款能力等方面决定。通常银行的汽车抵押贷款产品，抵押率一般在50%-60%之间，月利息0.8%左右，还款方式多为等额本息，因为银行对于贷款方面的审查和发放资金的速度比较严格，所以贷款额度不会很大。小额贷款公司主要是以吃利息为主，所以贷款额有可能达到80%左右，月息普遍在1.5%以上，而且从审核到最后放款一般都很快，最多一周。举例来说，一辆6万元的新车抵押贷款，由于贬值速度较快，一般也就评估为4万，按70%的抵押率，能贷款2-3万元。当然，能贷多少钱还跟汽车性质有关，若是二手车，贷款额度由评估价值决定。

信用贷款

信用贷款主要的参考标准肯定是个人信用，它需要考察你的个人征信，婚姻、工作、收入等综合因素才能给你放贷，主要凭借几个依据：社保、公积金、保单，征信负债、查询次数等等。它最大的特点就是方便快捷，无抵押免担保。一般来说，信用贷款利率相对抵押贷款偏高，根据贷款机构和贷款产品不同，利率也不尽相同。良心年化利率一般低于10%（银行），小贷机构的年化基本高于10%，网贷就更高一些，最高的应该属现金贷，毕竟信用贷款风险更高。额度也是根据客户自身情况而定，一般有个固定区间。目前信用贷款的渠道很多，获取较为容易，适合有少量资金需求，资产较少的人群。（例如没车没房没存款，买房刚好差10w首付的……）

互联网借款（网贷）

如微粒贷、蚂蚁借呗等，这些互联网借款产品均属网贷，直接从手机上就能操作。额度小，利率高，各种隐性收费。建议大家平时千万别在网贷平台上查自己能贷额度，因为每一次点击，后台就会查询一次你的征信。我看过很多网贷客户的征信，很乱很杂，几百几千的网贷都有，有些还是一个月的，这样的个人征信就很难看，贷款机构多，查询次数也多，对你以后办理正规贷款或者信用卡审批来说非常不利。切记！如果觉得自己没有资金需求可申请关闭。

信用卡

如果时间不急的话可以申请正规银行信用卡，信用卡一般一个月内全额还款是没有利息的，如果全额还款压力大可以选择最低还款额或者分期还款，只要养成良好的还款记录，额度会递增，而且是终身授信，不使用不计息，一般额度1-5万，资质特别好的话20万或者更多，这种比跟亲戚朋友借钱要好得多，不过一定要记住每月按时还款和注意理性消费！不然一旦逾期会影响今后办理贷款。信用卡是一把双刃剑，用的好非常划算，用不好以后就是黑户贷不了款。

以上是市面上一些主流的贷款类型，当然还有一些比较特殊的，比如：设备抵押贷款、担保贷款、质押贷款、保证贷款、票据贷款、助学贷款、装修贷款、旅游贷款、医疗贷款、承兑汇票等等，在这里我们就不一一赘述了。

贷款考核的是多个因素，包括借款人的资产、个人信用、还款能力、还款来源等。有房有车固然会让贷款审核的通过率大大提高，但是个人信用、还款能力、还款来源、积极配合等也会对贷款结果产生重大影响。很多小广告宣传“仅凭身份证就可以借钱”，其实并非如此，毕竟身份证不能证明你的工作、收入是否稳定、有无偿还能力，正规金融机构无法仅凭一张身份证全面了解你的资质，大家切莫听之信之，需要资金请找正规金融机构，拒绝套路贷，一入套路悔半生！

小编建议，在申请贷款时，大家尽量按照银行→机构→小贷公司→网贷的顺序来选择。优先选择银行贷款，原因一是利率更低，没有各种手续费平台费；二是可提前还款，不会有违约金；三是能保证资金安全，避免各种潜在风险。

其实办理贷款并不难，只要明白其中的基本逻辑，加上自己留心细节，不要太过于贪心，就不会落入各种骗局。贷款是为了让我们更好的生活和经营，大家一定要根据自己的实际能力来选择贷款产品，你的贷款应该是量力而行，即使有延展性，也不应该成为你每个月的负担，拆东墙补西墙只会将窟窿越补越大。

文章看不懂没关系，不知如何选择那就把专业的事交给专业的人去做，您身边的金融管家，十年金融助贷从业经验，拥有百余名专业金融师，根据您的实际情况为您精准匹配专属金融方案，带给您全方位的一站式助贷服务体验，不仅为您解决资金难题，还能节约您的融资成本，免除您的后顾之忧！希望大家多多关注我们，了解更多金融干货，也许会让你少走很多弯路哟！

北青315 | 网贷黑洞：360借条年化利率高达35.94%

“正规平台、息费无忧”、“快速到账，最低年化利率6%”，随处可见的网络贷款广告很容易打动人心。然而，北京青年报记者调查发现，大批消费者拿到贷款开始还款后，才发现网络贷款并非广告里说的那么美，他们实际支付的综合贷款成本往往高达广告中最低利率的数倍，甚至大胆踩线36%。

只宣传最低利率实际息费率接近36%

不少网络贷款的广告会用醒目字体标注“最低日息万分之二”、“年利率6%起”、“年化7.2%起”。它们热衷于用最低利率揽客，却少有提示最高利率。事实上，有多少客户享受到最低利率，外人很难知晓，但消费者对网络贷款利率过高的投诉量却长期居高不下。

以美团为例，APP上显示日利率0.02%起，年化利率7.2%起，但是不少消费者申请下来的利率比这个水平高很多倍。

史先生自从2020年六月开始使用美团借钱，虽然他从未逾期，但每笔借款的年化费率均为34.92%，日费率为0.097%。因为每月还款金额只有几百元，他最开始没有留意这个利率，后来无意间知道朋友用美团借钱的利率是百分之二十多，才发现自己的利率实在太高了。无论是朋友的百分之二十多，还是史先生的34.92%，都是所谓最低利率7.2%的好几倍。

360借条APP上宣传称“1千元借12个月，日费用低至1毛2（年化综合息费率7.2%起）。而黑猫投诉平台上，称360借条为“高利贷”的投诉超过1700条，因为这些消费者付出的实际息费率都超过了30%。

有消费者出示的信息页面显示，他在360借条借的5500元，年化综合息费率高达35.94%，已经接近前些年法律规定的36%高利贷标准。

服务费、担保费是利息的好几倍

目前，大家常用的互联网贷款主要分为两种渠道，一种是自营渠道，即消费者直接通过银行、消费金融公司等持牌金融机构自己的线上渠道申请；另一种更常见的方式是通过360借条、你我贷等网络平台申请。这些网络平台其实是助贷机构，主要帮助银行、消金公司等持牌金融机构营销获客、逾期清收，有的在过程中还会引入担保公司和保险公司增信。消费者直接找银行借钱，很可能批不下来或者流程很麻烦，这些助贷平台的存在客观上帮助消费者更便捷地获得了贷款。

当然，天下没有免费的午餐。通过助贷平台申请贷款，消费者除了支付银行的利息，还要支付服务费、保险费、担保费等多项费用。所有这些都是贷款成本。网络贷款的综合息费率之所以那么高，就是因为这部分费用的存在。

北京青年报记者发现，不少消费者都是受网络贷款广告或宣传营销的诱惑，稀里糊涂就借了钱，等还款的时候才发现账单里有不少之前完全没留意的费用，更让他们吃惊的是，这些额外费用竟然比真正的利息高很多。

消费者赵先生称，2021年8月在你我贷平台申请了2200元贷款，分12期还款。在资金到账后，他才发现前3个月的还款账单里，除了还本金和利息192.39元，还包括咨询服务费57.2元和贷后服务费170.06元。算下来，赵先生支付给银行的利息只有108.68元，年化利率仅4.94%，但两项服务费总计681.78元，是利息的6倍，直接将这笔贷款的年化综合息费率拉高至35.93%。

赵先生称，自己完全不知道这些费用是怎么回事。由于从你我贷里找不到合同，还是在支付记录才了解到更多细节。还款记录显示，其本金和利息由某村镇银行收取，而咨询服务费流和贷后服务费则流向了陕西一家融资担保公司。

李小姐在你我贷平台借款12000元，12期总计还了16304.34，息费总计4304.34元，年化综合息费率高达35.87%。李小姐提供的还款记录显示，她每月还款1132.64元，其中每月还的利息从85元起逐月递减，最后一期利息才7元多，而每月固定的担保费是86元，已经超过当月利息。更让她吃惊的是，前两期平台还额外收取了1356元的贷后服务费。记者计算发现，李小姐为这笔贷款支付的利息共1591.68元，同时还支付了1032元担保服务费和贷后服务费2712元，这两项服务费合计3744元，是利息的2倍多。

消费者投诉平台上对小象优品APP的投诉已超1万起。其中，关于收取担保费的问题成为投诉的“重灾区”。有用户称，在小象优品借款1万元，分12期归还，每期还款945.33元，共还款11343元，利息1343元。同时，账单显示，该笔贷款另有一笔分12期的担保费共2256元，粗略计算，其综合年化息费率已达36%，而且担保费远超利息。

提前还款比按期还款还贵

不少消费者表示，自己在申请网络贷款时没有注意到实际利率很高，等了解清楚想提前还款又发现没那么简单。

在各大投诉平台上，有关360借条提前还款的投诉非常集中，消费者认为360借条提前还款的收费太高，甚至比按期还款还贵。

据了解，360借条在客户查询待还款金额时，除了展示总息费、年化综合息费率等信息，还用一行小字提示“如提前还款，将按实际使用天数最高0.0985%/日计算费用。最高不超年化36%。”这意味着，如果客户的实际息费率低于36%，而实际使用时间较长，提前还款的金额比按期还款还要多。

有用户反映，自己借款的剩余未还本金为25805.49元，剩余还款期数7期，按期还款总还款30126.81元，按照系统提示，提前还款要还30320.4，比按期还款金额还要多近200元。

阻拦大家提前还款的不仅有高收费，还有时间。有平台还会要求预约提前还款的时间，等候排队，不是想还就还。

张先生2018年在捷信消费金融借了75000元钱，今年2月想一次性提前还款，结果系统显示到6月份才能还钱，现在只能继续按月还款。

如果想尽早提前还款，也有办法，就是多交费。张先生提供的信息显示，捷信消费金融对提前还款有很多附加要求。对于签署日期在2017年12月29日以后，未购买灵活还款服务包、灵活保障服务包或购买相关服务包但还款未满3期的合同，如在还款到期日的至少3日前(不含该还款到期日)申请提前还款，应继续偿还3期期款后，提前还款才可生效。若在还款到期日前3日内申请提前还款，则需继续偿还4期期款后提前还款才可生效。

捷信消费金融的最新消费贷价目表显示，10款产品的年贷款利率（单利）为19.080%—23.04%，另有一项年客户服务费率（单利）为11.720%-11.88%，因此这些产品折算年化综合息费率（单利）为30.800%-34.92%。如果客户没有购买相关的服务包，就不能尽快提前还贷，还要继续承受这样高的利息。

专家：尚无法律标准限制网贷各项收费助贷机构需要纳入监管

网络贷款平台可以随意定价吗？他们的畸高收费该如何规范？据记者了解的情况，助贷平台的监管还存在空白地带。

苏宁金融研究院孙扬指出，那些掌握庞大流量的助贷机构背后都接了上百家的金融机构，但是作为贷款全流程最开始的环节，助贷机构并没有纳入中国的金融监管体系。

今年2月7日，无锡市新吴区发改委在回复消费者关于小象优品担保费太高的投诉时表示，小象优品隶属于无锡源石云科技有限公司，该公司并非经过审批和监管的地方金融从业机构，该公司从事的助贷业务非行政许可业务。目前国家尚未出台相应法规规定担保费收取的上下限，通常由担保方与被担保方双方协商确定。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林指出，当前的确有助贷中介在收取各种助贷手续费，有些手续费是合理的，比如担保费，有些手续费是中介的收入，收费比例弹性就比较高。当前没有具体的中介费用限定比例的规定，法律只是要求费用收取更加透明，比如在贷款前明确告知贷款人收费项目，但依然缺乏具体法律标准来限制各项收费。

“对于助贷手续费，未来应该加强立法设置，要限定收费名目，实施贷款中介费总量控制，设定收费额度上限。比如最近有声音说可能会有政策将助贷的担保费设定在2%。当然，不能仅仅针对一种费用，助贷机构也会巧立名目，故而也要限定助贷收费种类。”盘和林称。

尽管直接针对助贷的监管规定一直没有出台，但从2019年开始颁布的很多监管规定也将影响到助贷业务。

比如，今年5月1日将施行的《中国银保监会关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见》要求，银行完善服务外包与服务合作价格管理。在与第三方机构业务合作中，银行可结合决策独立性、客户法律关系、利益归属等情况，区别服务外包与服务合作，按照规定实施价格管理。银行要在外包服务协议中列明价格条款，禁止外包服务提供商向客户收取与外包服务相关的服务费用。银行要充分了解互联网平台等合作机构向客户提供的服务内容和价格标准，在合作协议中约定服务价格信息披露要求、三方争议处理责任和义务等内容，禁止合作机构以银行名义向客户收取任何费用。要持续评估合作模式，及时终止与服务收费质价不符机构的合作。

孙扬表示，助贷目前已经是互联网贷款的主要形式，未来很有可能会有监管政策的出台。他建议，银行做助贷业务要尽量做那些有场景有产业链的助贷，要回避那些纯资金需求的助贷，同时也要大力发展自营业务，并通过深层次的数字化转型，降低自营业务的成本。

消费者要坚持量入为出合理使用小额信贷等服务

当前，助贷平台和互联网贷款的兴旺一定程度上便利了生活、减轻了即时的支付压力，但在高利率的压力下，消费者若频繁、叠加使用消费信贷，也容易过度负债，征信受损，给自己的生活带来诸多麻烦和风险。3月14日，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。

银保监会提醒消费者，要坚持量入为出消费观，根据自身收入水平和消费能力，做好收支筹划。合理合规使用信用卡、小额贷款等消费信贷服务，了解分期业务、贷款产品年化利率、实际费用等综合借贷成本，在不超出个人和家庭负担能力的基础上，合理发挥消费信贷产品的消费支持作用，养成良好的消费还款习惯，树立科学理性的负债观、消费观和理财观。

文/北京青年报记者程婕

编辑/田野