网贷平台的年化利率是多少？你会计算吗？1分钟教会你怎样去计算

曼陀罗是生长在沙漠里被恶魔诅咒过的花，相传在沙漠中遇到曼陀罗花的人，都不能安全地离开沙漠，曼陀罗花紫色与粉白色相间，充满了魅惑，并且有剧毒，曼陀罗的花语是，不可预知的死亡和爱，是一种诱惑性极强的花，是世界上最邪恶的话，它受过恶魔的诅咒和爱抚，充满了邪恶的气息，所以，千万不要去碰曼陀罗花，会沾染邪气，一步步地坠入死境。

随着移动互联网的普及，网贷平台多如雨后的春笋，其中，有比较合规的互金平台，也有违法的“714高炮”，“套路贷”……这一个个的网贷平台又何尝不是一朵朵散发着魅惑信息的曼陀罗花呢？

这几年，越来越多的人因为网贷而倾家荡产，甚至有的年轻人因为网贷的暴力催收而选择了轻生，很多都是刚刚踏入校园的大学生，网贷夺去了一个又一个年轻而鲜活的生命，网贷平台已经成为了危害社会的毒瘤。

互联网消费金融平台的出现，信用卡的普及，极大地方便了人们的借贷，网贷平台简便的借贷程序，也让借钱不再是一件困难事，借钱也不用再求人了，同时，也膨胀了人们的欲望。

人的欲望要与自己的能力相匹配，当欲望凌驾于能力之上，虽然，一时的物欲得到了满足，但是，带来的却是无穷尽的麻烦，在无穷的欲望面前，理性就显得尤为重要，理性消费，不为了满足自己的虚荣心超前消费，过度消费，是每一个人都应该具有的能力，经济学上所有的的假设，都是建立在理性人的基础上的，

现实中并不是所有的人都非常理性，更多的人比较感性化，借贷的时候，既不仔细的阅读贷款合同，更不去计算贷款的年化利率是多少？很少会综合考量自己的还款能力，最后，陷入到高利贷当中害惨了自己，悔之已晚。

怎样计算贷款的年化利率是多少呢？给大家提供一个计算公式，通过这个计算公式，1分钟就能轻松地计算出一款消费信贷产品的年化利率是多少。

计算年化利率的公式：实际年利率=名义月利率x12x2x分期月数÷(分期月数+1)

我们拿蚂蚁借呗来做一下计算，蚂蚁借呗算是一款比较良心的网贷产品了，日利率是万分之3.5，月利率也就是1.05%，蚂蚁借呗借了1万元，分12期，月利率1.05%。每期还本金：833.33元，利息：105元。

还款第一个833占用了1/12年，还款第二个833占用了2/12年，第三个833占用了3/12年……第12个833占用了12/12年。

一年内实际占用本金=（1/12+2/12+3/12+……+11/12+12/12）x833.33=6.5x833.33

真实利率=（实际支付利息）÷（一年内实际占用的本金）=(105x12)÷（6.5x833.33）=（105÷833.33）x12÷6.5=（105÷10000）x12x12÷6.5=1.05%x12x12x12÷（12+1）=13.95%，也就是说，蚂蚁借呗的年化利率约14%，借一万块钱一年本金+利息一共要管11400元。

蚂蚁借呗和微粒贷：一般的日利率万3到万3.5，年化一般在14%左右，百度有钱花是万4～万5，年化利率是16%～19%。

信用卡分期，要看银行，有的分期月利率低到0.37%，折合年化才8%左右，还算比较良心了，但有的高到16%以上，还是太高了。

除此之外，市面上各种小贷，比如360借条、拍拍贷、人人贷、放心借、……，之类的利率全部超过20%，基本上就是高利贷了，最好还是别借，有些违法的套路贷的年化利率甚至达到了1000%以上，这样高的年化利率，借钱就等于自杀。

如果，由于特殊原因急需用钱，需要借网贷的话，也要去那些大的合规的、年化利率比较低的网贷平台借贷，如果是，被套路贷了，及时报警挽回自己的损失。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：

第二十六条：年化利率不超过24%受法律保护，年化利率超过36%超过部分的利息无效，借款人可以要求出借人返还已支付的超过年化利率36%的部分的利息，法院予以支持。

虚荣，好面子，是人类的劣根性，很多的超前消费都是因为这个原因，人家都拿苹果手机，我也得有，人家都开车上下班，我也得买，没钱怎么办？分期呗，实在不行就借网贷，欲望一步步的把自己推向了深渊。

随着网贷的危害越来越被社会所认知，乱象丛生的网贷平台也受到了国家金融监管部门的严厉监管，四川、山东、河北、湖南、甘肃等省份先后取缔关闭了所有的P2P网贷平台，以后还会陆续有其他的省份取缔网贷。

奉劝大家：理性消费，远离网贷，不要让虚荣和无知毁了自己的未来。

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网贷贷款利率正确计算方式

原创贴相信不少人有过网贷的历史，对于网贷的实际利息估计有许多人还是一知半解的状态，国家民间借贷司法解释有对合法利率的详细规定，超过法律规定的坚决反对，符合法律规定的按时还款。先学会计算利率，保证自己合法权益。

1.等额本息等额本息还款每个月还款固定金额，随着月供本金不断增加月供利息不断减少。是借呗，2，还有各种网贷最喜欢的一种还款方式，这里以年化率36%的利息来计算:

再来计算下借呗实际利率，以日利率万5计算为例:

这里看到借呗日利率万5的年化率实际利息为18.64%，毫无疑问是符合法律法规，希望大家尽量正常还款。

2.一次性还本付息一次性还本付息的计算方式很简单，假设借款10000元，年化率36%，约定一年后一次性还本付息13600元，这叫还本付息。

3.同样是还款总额13600元，但是两种不同的还款方式，实际利率天差地别！按照等额本息计算年化率:假设你借款10000元，一年分12期还款，每个月固定还款1133.33元，总计还款13600，那么实际年化率:

令人惊讶的是实际年化率已经超过61%，已经妥妥的高利贷。这时候你就需要拿起法律武器维护自己的权利。最高法院关于民间借贷司法解释第26,27条有详细的规定，还有合同法第200条规定:以你实际到账金额去计算利息。贷款公司的客服喜欢告诉借款人他们的利息合法，最喜欢让借款人产生误解，实际上网贷最常用的是等额本息还款。这时候你可以在支付实际本金和合法利息后拒绝还款。有最高人民法院的法律支撑，不管怎么样都要挺起身来！

最后一点，我相信谁的钱都是钱，没有谁的钱大风刮来的，借贷人以欺骗为目的逃废债是可耻的行为。但是各个2网贷以服务费中介费为名获取超出国家法定范围的利息，这也不在法律允许范围内。

一文看懂网贷——合法利息计算方式

学会‬以下‬计算‬方式‬，让你‬看清‬网贷‬究竟‬多坑人‬？

网贷的利率一、利率换算方法

银行年利率通常用%百分号表示，月利率用‰千分号表示，日利率用‱表示。

日利率(‱)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30；

月利率(‰)=年利率(%)÷12；

民间贷款常常用厘、分来表示，通常是指月利率，1分利即月利率1%，算成年利率就是12%，2分息即是年利率24%；

二、最基础的网贷利息怎么计算？

利息=本金×利率×期限

利率=利息/本金/期限

网贷利息的三大套路1、高利息

人民法院支持的合法的利率范围

法院支持的网贷利率范围：“二线三区”

1、年利率在0-24%，该范围的利息是受法律保护的，合法有效，应当支付！

2、年利率在24%-36%的部分，属于自然债务区，年利率在这一部分的，如果还没还款，可以不用还，如果已经还了，是为利息的履行，无法要回。

3、年利率高于36%的，超过的部分属于非法的利息，就算签订了借款合同，也可以不用偿还这一部分非法利息，在实践中，如果已经偿还了，往往直接抵扣借款本金。

2、砍头息

砍头息，指的是出借方给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱。

如：出借人借给借款人10万元，但在给付借款人款项时直接扣除2万元利息或者服务费，

或者到账10万元，但是当天要求借款人立即支付利息2万元，而导致借款人实际到账8万元。

民法典第670条

借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

因此，最终借款本金即是8万元，2万元的砍头息无法计算在借款本金之内，也无法计算利息。

3、管理费

网贷中，经常会遇到网贷机构既收取了利息，又以各种各样的名义收取管理费、服务费。

《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》，对“综合实际利率”给出了定义：“将以利率和各种费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率，并折算为年化形式。”

即是说

贷款管理费+手续费+贷款利率的年化成本超过36%是不合法的，在24%以内是合法的。

不同还款方式的利息计算方法在了解不同还款方式之前，先来了解一下，计算一笔贷款利息的原理：

中国人民银行公告〔2021〕第3号

第三条、贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

案例一：

张三向网贷机构借款10000元，约定一年后连本带息一次性归还12000元整。

案例二：

李四向贷款机构借款10000元，约定分12个月还清，每个月归还1000元，共计归还本息12000元。

年利率计算演示：

案例一中张三的年利率为：（12000-10000）/10000=20%

案例二中李四的年利率为：（12000-10000）/10000=20%这个结果正确吗？

结论：

案例一的算法正确、真实，案例二的算法错误。

分析：

若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

故在偿还分期的过程中，剩余本金是不断减少的，但是偿还的本息是一致的，在本金不断减少的过程中，本息中利息所占的比例不断提高。导致每月的利率是不同的，且是逐月递增的。而这样的还款方式常常出现在网贷，也包括信用卡分期的账单中！

如何计算出案例二中的真实年利率，一个最简单的方法

直接使用IRR计算器

网络‬查找IRR计算器，点击相应的软件‬进行‬计算。

微信搜索IRR界面

选择IRR计算器，输入你的贷款本金、分期还款金额，甚至可以加上管理费。一键得出结论！

输入数值计算结果

根据最后的结论，案例二中的李四借款的年利率为35.07%！

是不是大吃一惊，和原本你以为的20%相差甚远。

如果你手上也有网贷借款，赶紧用我告诉你的方式计算一下，是否超出了你的想象。

关注我，下一篇文章教你在网贷中维护自己的合法权益！