内乡快贷：“贷”动产业兴旺和生活富裕

今年以来，河南省内乡县把深入推进普惠金融作为深化金融供给侧结构性改革、巩固脱贫攻坚成果和乡村振兴的有效衔接的“助推器”，对“脱贫户”以及广大普通农户的普惠贷款需求，“扶上马、送一程”。引导辖内农商行创新推出“内乡快贷”等数字普惠信贷产品，增强了内乡县域普通农户和广大个体私营业主贷款的可得性，提高了信贷融资便利度，助力了乡村产业兴旺和农民生活富裕。

创设内乡快贷数字普惠金融产品。破解老百姓“短小频急”和疫情防控特殊时期的资金需求特点。纯信用、线上操作贷款，免抵押、免担保、利率相对较低，简称“两免一低”的纯信用贷款。无需到营业网点，通过内乡快贷“普惠通”APP，使用网银或手机银行互联网线上申请、线上放贷；坚持普惠原则，对有需求农户全部授信。授信额度，农户、个体商户2万元起，公职人员统一授信5万元起，通过增信和一定的经营证明，贷款最高额可达50万元；用信低门槛，守信用、无不良信用记录、无违法犯罪记录的一般农户、个体工商户和普通公职人员以及涉农新型农业经营主体、家庭农场主及种养加工大户；授信期限长、贷款方式灵活，授信期限为36个月，一次授信、三年有效、随借随还、周转使用；风险防控好，落实守信激励、失信惩戒举措，促进信用信贷相长。

整村推进、集中宣传授信，并着力实施信用信贷相长。在普惠授信中，将信用体系建设与普惠授信紧密结合，配套实施信用信贷相长行动，实行守信正向激励、失信惩戒，引导农户、商户培养信用意识，积累提升信用记录，并进行信用打分、评级，进而提升授信额度、调低用信成本，实现信用与信贷的相互促进，有助于解决银行后顾之忧，保障普惠授信的顺利实施和信贷的可持续发展。

推行普惠金融三年来，受理“内乡快贷”类普惠授信贷款（含牧原快贷、乡村振兴贷等品种）的咨询达7万多人次，累计授信6万多户，金额21.5亿元，累计用信放贷2.4万多人次、金额11.6亿元。整村授信工作的推进和“内乡快贷”等数字普惠信贷产品的创设运用及高效廉洁办贷，极大地促进了乡村产业兴旺和农民生活富裕，同时，与大额商业贷款相结合，促进了涉农贷款投放。目前，内乡的涉农贷款达240.8亿元，较疫情前增加了1倍。其中，农户贷款达50亿元，较3年前增52%。其中,农户小额信用贷款9000多户、金额近9亿元。涉农贷款和农户小额信用贷款的持续增长,极大地促进了信贷可得性与满意度，同时，对县域乡村治理和发展方式形成了正向激励，助力了乡村振兴和生活富裕。

贷款可得性显著提升，有效提高了金融服务满意度。“内乡快贷”高效廉洁、主动送贷上门服务的方式有效破解了农民等弱势群体求贷无门的难题，使没有信用记录的群众也可以不用抵押、不用担保就能享受到相对较低利率的信贷支持。通过普惠授信，降低了老百姓的信贷门槛，破解了融资难，提高了贷款的可得性和便捷性。百户农户和百户小微个体业主的抽样调查显示，其对银行信贷服务的总体满意度分别达94%和93%，较3年前分别提高了13和12个百分点，由此表明，基层群众对普惠金融服务的获得感和满意度显著提升。

实施信用信贷相长计划，极大优化了农村信用环境。通过实施信用信贷相长行动计划，实现了信用与信贷的有效对接和相互促进，改变了农户信用记录空白、信用意识薄弱等农村信用建设相对滞后现象，较好改善了农村信用环境。目前，内乡县12.9万户农户已全部完成了信用信息采集。

农民金融意识觉醒，显著提升了运用金融增收致富能力，促进了生活富裕。普惠金融、普惠授信的宣传以及内乡快贷等信贷产品的推出，打通了农民与现代金融的桥梁，将二者有机衔接，拉近了群众与银行的距离，通过引导农民懂金融、学金融，激发了农民金融意识的觉醒和对普惠金融的需求。学会了运用金融手段、产品创业、就业，主动要求贷款发展产业、自我发展的内生动力和能力显著增强，从根本上改善了农村金融生态环境和发家致富能力。内乡县余关镇子育村原脱贫户李秀党因承包本组荒坡地种植薄壳核桃，在早期，需筹资8万元购买种苗，东拼西凑，还有5万元的资金缺口，就在他为资金缺口发愁之时，农商行三农部工作人员进村入户，到了他们村宣传内乡快贷等普惠金融产品，他抱着试一试的心态参与了，想看看自己的授信额度。经测算，他可以授信到3.5万元，于是他提出了3万元的贷款申请，3天后，顺利拿到了贷款，通过内乡快贷APP，将资金转到了种苗商的账户上，如愿以偿地种上了薄壳核桃。由于他善于求教学习，懂经营会管理，加之吃苦耐劳，核桃种植项目顺风顺水。他本人又很讲诚信，到期贷款都顺利还本结息。目前，农商行对其普惠授信额度提高到15万元，有了普惠贷款，现在他种植的薄壳核桃面积达到了近200亩，并在部分林木下套种了30多亩花生。最早种植的那一批，2018年已经挂果，部分品种2020年已进入盛果期，去年该户收入达到了9.6万元，新购皮卡车一辆，圆了发家致富梦，日子越过越红火。

夯实了乡村振兴根基，促进了产业兴旺。内乡快贷等普惠授信及信贷产品助力了家庭农场、涉农龙头企业等新农主体发展壮大，一方面促进了产业兴旺，夯实了乡村振兴根基，另一方面，又促进了乡风文明和乡村治理，带动促进了县域全面发展。普惠金融助力下，新增规模以上农产品加工企业9家，全县市级以上农业龙头企业达30家，国家级龙头企业2家；新增农民专业合作社320多家，新认定国家级示范社4家；新登记注册家庭农场205家。依托家庭农场、农民专业合作社、涉农龙头企业等新型农业主体和特色产业的带动帮扶发展，密切了党群、干群关系，促进了乡村治理，同时，有效激发了广大农民干事创业、发家致富的热情，农村比信用、比发展氛围浓厚，乡风文明焕然一新，带动和促进了县域的全面发展。（刘振伟彭艾程胜林）

好分期APP无放款资质推送广告遭罚：年利率近36% 在贷规模近百亿

来源：金融虎网作者：雄飞

近日，从事助贷业务的好分期APP运营方北京微财科技有限公司因其通过微信朋友圈发布商业广告且并无放款资质，遭到北京市市场监督管理局处罚，责令其停止发布“好分期额度高放款快”“感谢好分期借我15w9”“年化利率(单利)10.95%—24%”等相关广告，并决定罚款10万元。

据违法事实信息披露，经查，当事人研发了好分期APP平台，通过该APP从事助贷业务。期间，为了更好推广业务，当事人于2022年5月9日与深圳市东信时代信息技术有限公司签订《信息渠道服务协议》，于2022年9月4日至6日、7日至10日、11日至15日共三次通过微信朋友圈发布商业广告，广告内容中有“好分期额度高放款快”“感谢好分期借我15w9”“年化利率（单利）10.95%—24%”内容。当事人无放款资质，其参与运营的好分期为助贷业务平台。好分期APP内的还款计划页面上存在展示“借款年化利率（单利计算法）35.94%”的情况。

这也表明，好分期在无放款资质的背景下所宣传的年化利率10.95%—24%与其实际还款计划页面上展示的借款年化利率35.94%并不符合。另一方面，好分期APP并无放款资质，腾讯微信作来平台投放朋友圈广告的最终审核方，是否对金融类广告内容进行了审慎的“审查”义务，存在疑问。今年7月13日，微信公众平台运营中心曾发布公告称，禁止进行金融类欺诈营销宣传，

据官网信息显示，好分期是微财旗下消费信用分期品牌，微财是一家创新型金融科技企业，致力于成为金融机构值得信赖的合作伙伴；同时通过好分期品牌为年轻的高成长用户提供信用分期借款过程中的综合性信息、技术及辅助服务。今年9月2日，其官网宣称，厦门首批金融科技企业出炉，微财数科旗下两家公司——厦门微财融资担保有限公司（简称“微财融担”）、厦门友微科技有限公司（简称“友微科技”）皆位列其中。

厦门微财融资担保有限公司成立于2020年，注册资本5亿元，法定代表人为张永艳，主要从事融资性担保业务。企查查APP显示，2021年，厦门市地方金融监督管理局对厦门微财进行抽查，发现厦门微财有轻微违法违规情况，并限期责令改正。

金融虎网注意到，去年以来，好分期及微财数科还出现过两次违法违规情况。2021年08月25日，好分期APP(6.4.0版本)因34被北京市通信管理局通报，要求其在同年9月1日前完成整改落实工作。

微财数科还曾因侵权使用“奥运”标志被罚。据北京市朝阳区市场监督管理局行政处罚信息显示，微财科技于2021年7月23日通过其官方微博账号“好分期APP”发布使用“奥林匹克”标志。

另外“好分期服务号”注册主体是重庆市黑卡小额贷款有限公司，但微财数科负责此号的实际运营。该号于2021年7月23日发布一篇标题为“额度又被冻结了?4招教你快速恢复(文末有活动)”的文章，文章中有“东京奥运会”字样和“奥林匹克旗”图片。当事人在文章中详述了根据评论的点赞量排名和优质评论发放奖励的福利活动，奖励主要包括3份60元大礼包(50元借款券+10元还款券)、7份20元借款券和3份6666元提额机会等。

处罚信息显示，当事人主要做助贷业务，通过给合作的金融机构提供办理贷款业务的用户来获取金融机构的技术服务费。据披露，上述产品均为当事人好分期助贷业务中的产品,只有两名获奖用户各使用了一张10元还款券，当事人共产生20元成本，没有获得任何收入。

因违反《奥林匹克标志保护条例》，微财数科被责令停止侵权行为，并被罚款2万元。

据黑卡小贷官网显示，其目前注册资本为5000万美元，通过好分期APP平台开展消费场景下小额贷款业务。

微财科技成立于2012年11月，法人为袁懋樟，注册资本为5亿元，曾用名为人人米多电子商务（北京）有限公司。据业内披露，其与P2P平台人人贷存在众多关联。好分期此前的资金来源还包含人人贷，人人贷遭遇清退危机后，其资金主要变为机构资金。2017年4月，人人贷宣布业务拆分将网贷独立，运营方即为微财科技。此外，2017年2月15日至2019年10月31日，友信金服、人人贷创始合伙人张适时曾担任黑卡小贷董事长。

黑卡小贷目前的法人为李玲，注册资本5000万美元，2019年10月31日，张适时退出。今年1月，微财数科发生工商变更，法人从“杨龙”变更为“袁懋樟”。

黑卡小贷经营范围显示，一般项目：开展各项贷款、票据贴现、资产转让和以自有资金进行股权投资。其中，自营贷款可通过市金融核准和备案的网络平台在全国范围内开展，但不得利用互联网平台开展除获客放贷外的任何经营活动；股权投资可在全国范围内进行且股权投资余额不得超过注册资本的30%。上述业务的开展必须符合监管制度的规定。

金融虎网注意到，去年11月，微财数科公布其5周年成绩单显示，平台在贷规模近百亿，累计注册用户数超5000万，其已经与包括商业银行、消费金融公司、信托公司等超40家持牌金融机构合作。值得一提的是，目前，在好分期官网，其并未明确借贷产品的年化利率，也并未明确其“无放款资质”，仅显示“额度高、选择多，全机审，最快1分钟到账”等。

虽然只是助贷平台，但利率不诱明也意味着平台在放贷时可能会存在“误导”消费者的空间。早在去年3月，央行公告曾明确提出，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。公告指出，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。其中，从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

另一方面，根据最高法对民间借贷的利率规定，不得超过LPR的4倍，大部分平台的综合息费控制在24%以内，少部分控制在36%以内，且利率必须在首页明显位置标示，确保用户的知情权。

据媒体此前亦报道，好分期的宣传与实际出入较大，年利率接近36%。这与其宣传时所宣称的年化利率10.95%—24%并不符合。

金融虎网注意到，11月10日，有用户投诉称：“其在好分期平台循环借款67000左右，每一笔借款服务费高于利息，每笔借款综合息费年化35.94%！”。另有一名用户表示：“在好分期循环贷了4万多，该公司巧立名目收入担保费担保管理费加利息。本人实际支付利息高的吓人，而且还不提供借款合同，担保合同，现在要求该公司退还不合规的实际收取的费用。”。

此外，据一名用户在投诉时贴出的分为6期的借贷明细显示，其借款2900元，月还535.24元，其年利率也达36%。据金融虎网观察，不少用户贴出的还款明细均显示，其贷款年利率近36%。如若用户出现逾期罚息，则借贷综合成本已然超过36%。

据黑猫平台信息显示，当前，好分期有关的累计投诉量已超过2万条，近30天投诉量达378条。“利率高、暴力催收、高额罚息、泄露个人隐私、诱导涉嫌欺瞒”等问题是其被投诉的主要原因。

金融虎网注意到，针对近期以来有关暴力催收的投诉，好分期客服在11月以来的多条回复中表示：“非常抱歉让您有了不好的体验，我司非常重视合规作业，对您反馈的问题，我们会尽快核实，请您保持手机畅通。您也可以通过好分期APP-我的—在线客服-贷后问题进行反馈，同样可以快速解决。”。申请完成投诉的原因：“已与用户沟通并达成一致”。

另一方面，好分期APP开通的收取会员费服务也受到业内质疑。好分期A会员页面显示，要想获得专享提额、借款免息及优先放款等权益，消费者需要充值超级会员，会员费季卡179元、年卡339元。已有39.18万用户开通会员。且好分期页面还滚动显示部分会员发布的“借款审核加速了”“额度提高不少”“福利多”等评论。

据柒财经近日发文指出，正规的线上借贷下款额度是根据借款人的个人信用状况、还款能力、负债情况以及放贷机构的风控政策而定，完全无需捆绑会员。进一步而言，好分期此举被质疑以会员费的形式，来割用户“韭菜”。另外，用户交了会员费，就能如愿借到钱吗？在黑猫投诉平台上，有投诉人反映，自己花费149元购买好分期会员后，本身平台给的借款额度并没有提高，且多次申请借款失败。关于申请借款失败，好分期平台工作人员则称，现在资方审核比之前严格，建议用户之后再次尝试提款。而《好分期平台退费规则》显示，用户开通超级会员后，无法进行退款。

以“科技为本，创新金融服务，创造美好生活”为使命，这是微财数科宣称的口号。“科技和创新”必然是为消费者创造美好生活而服务，但作为一家助贷平台，如果以“虚假宣传误导获客、违规收集个人信息、息费不透明致借贷成本趋高和催收投诉不断”等多种违规行为为经营手段，对消费者来说，何来“美好”而言？

邮储银行泰安市分行发放全省邮储银行系统首笔制造业中长期贷款

通讯员杨虎

“真没想到邮储银行服务这么好，国庆假期还能主动上门为企业服务，速度这么快，仅用一天时间就为我们发放了500万元的中长期贷款，利率还这么优惠，为我们省了一大笔利息费用，解决了我们的燃眉之急，真的非常感谢，以后有业务还找邮储银行！”肥城市新华印刷有限公司总经理刘总非常肯定的说。肥城新华印刷有限公司中长期贷款为邮储银行泰安市行发放的全省邮储银行系统首笔制造业中长期贷款项目，彰显了邮储速度。

肥城新华印刷有限公司为邮储银行泰安市分行收到的首个制造业中长期贷款名单内企业，该企业始建于1958年，前身是肥城市印刷厂，企业注册资本金3000万元，是书刊印刷国家级定点企业，国家级高新技术企业，国家级科技型中小企业、省级专精特新企业，较为优质。为积极响应肥城新华印刷有限公司的融资需求，邮储银行泰安市分行急客户之所急，行领导亲自带头走访，客户经理及时跟进落实，通过匹配适合的贷款产品，省市县密切配合、联动支撑，给与绿色通道等，10月4日当天下午即成功为该企业放款2年期500万元的中长期贷款。

今年以来，邮储银行泰安市分行深入贯彻落实中央稳经济大盘的要求，积极响应泰安市政府及监管机构“产业链金融辅导”、“鑫鼎工程”、“新型工业化强市战略部署”等工作要求，优化营商环境，组建工作专班，全力做好推进，积极履行银行国家队职责。截至10月末，邮储银行泰安市分行累计发放中小微企业贷款36亿元，较去年同期增长42%。

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