如果自己装修新房，一定要参考这16条自装攻略，建议收藏起来

买房已经掏空了多年的积蓄，后面的装修也是一大笔的消费。为了省钱，很多人会选择半包。自己买主材，然后请装修单位来施工。其实，还有一种方法更省钱，但是比较费时、费力，那就是自己装修。

自己装修，就表示了要亲力亲为。砸墙、改造、沙土、水泥、管线、门窗、板材等等，各种材料都要自己搞定。虽然苦点、累点，但是的确可以节省不少费用。

因为缺乏经验，自装难免会踩到很多的“装修坑”。因此，在装修之前要多参考别人的经验和教训。今天分享16条超实用的自装攻略，建议收藏起来，不管是不是自装，都有参考价值。

1、水电替换很多人装修过的朋友都在抱怨，说一些无良的装修公司为了赚钱，忽悠他把所有电线都换掉了。

其实，开发商用的电线也是国标，只需要就近断电改造就够了，一套房子可以省下好几千块。

2、水电布置水电没必要布置成横平竖直，这样会造成不少的浪费。而且，后期维修也比较麻烦。

如果自己装修，我会选择点对点改造，这样工程量可以节省一半。

3、选购瓷砖选购瓷砖的时候，没必要追求大品牌，溢价实在太严重了。也不要选择劣质的杂牌，质量没保障，而且还不一定环保。选择二线品牌，注意环保和质量就够了。

如果家里有小孩子的话，建议选择哑光瓷砖。因为亮面瓷砖会反光，对孩子的眼睛发育有危害。

瓷砖选择800×80或者600×1200的规格就够了，750×1500的规格，不管是售价还是人工费都要翻一倍左右，实在不划算。

4、瓷砖美缝瓷砖最好填充美缝剂，并且，美缝剂选择和瓷砖同款的颜色。这样一来，可以让地面保持一个整体，几乎看不出缝隙。只要美缝剂选得好，照样可以做出大规格瓷砖的效果，超划算。

5、墙面材料墙面我不会去用墙纸、墙布、护墙板等材料，价格贵还不环保。我也不考虑墙面贴瓷砖，虽然看着比较华丽，但是让人感觉阴冷。如果环境潮湿的话，甚至还会冒水珠。

墙面刷乳胶漆的性价比最高，不仅价格便宜，而且还健康环保。并且，乳胶漆没有必要选择进口的。进口的乳胶漆，不一定比国内的大品牌来得好。而且，价格昂贵好几倍。

6、踢脚线踢脚线，我会选择和门套线同款、同色的实木踢脚线。并且不做隐形设计，不仅看着完整统一，还能够保护墙面。

7、电视墙不做造型很多人为了面子，花上万块打造电视墙。比如现在很流行的岩板+栅格电视墙，价格不便宜，栅格还容易藏污纳垢。或者是花大钱设计各种造型，凹凸不平，容易堆积粉尘，给打扫工作带来麻烦。

还不如简单刷乳胶漆，或者直接保留大白墙。毕竟现在的电视机、投影仪都很大，挂上去，就遮挡了大部分的电视墙，花再多钱也被遮挡了。

8、不做吊顶除了中央空调、新风设备的出风口、房梁，需要包起来之外。强烈建议不做天花板，简单走两层石膏线就够了，简约又耐看。

窗户的上面，最好打造窗帘盒子，遮光效果好，后期安装电动窗帘也方便。

9、灯具坚决不装华而不实的吊灯，价格昂贵，也就只有装饰作用。并且，吊灯的构造太过复杂，特别容易堆积粉尘。如果后期损坏，维修也是一件很麻烦的事情。

相对来说，还是安装简约的吸顶灯比较实在。价格便宜，造型清爽耐看，还不用担心压低层高。

10、室内木门室内选择几百块的实木复合门，然后换掉自带的标配劣质门锁。自己到网上买几个磁吸锁还上，静音效果超棒。

11、窗户口不包套窗户口不在包套，不仅浪费钱，而且还可能和整体效果不搭配。还不如把角做直，然后栽面做窗台石，效果更加百搭。

12、窗帘不要网购选购窗帘的时候，需要亲自动手触摸，感受质感。而且，网上选购窗帘，会存在一定的色差。所以，最好到现场选购，避免出现和想象中有出入的情况。

13、柜子采用全屋定制柜子千万不要买成品，虽然价格便宜，但是收纳空间小，而且视觉效果不好看。也不要找木工打造，因为木工用的大多数是生态板，比较不环保。

最好选择大品牌的全屋定制，自己选板材、自己选五金配件。根据家里的风格、尺寸来设计，为新房量身定制。虽然价格稍微贵一些，但是质量、视觉效果都有保障。

14、厨房没有必要装地漏厨房本身没有地漏的话，没有必要多此一举设计地漏。因为根本用不下，简直瞎折腾。

15、防水卫生间是用水区，一定要注意做防水。不管干区还是湿区，地面全部做防水。干区的墙面，做50的高低。湿区最好做1.8米-2米的高度。

干区的墙面防水没必要做太高，否则贴瓷砖的附着力会下降，还增加不必要的成本。

16、下水道要包管下水道一定要包管，不要用商家自带的保温棉，自己去网上买隔音棉。先贴上一层阻尼片，然后在包上铝箔隔音棉。不仅有装饰效果，还可以阻隔冲水的响声。

总结装修是一件专业的事情，不能光顾着好看而忽视了实用性。对于没有装修经验的萌新来说，有非常多的事项需要注意。上面分享的16个装修攻略，正准备装修的朋友可以好好看一下，希望能给大家带来帮助。

银行贷款，必备常识

在日常生活中，人们接触贷款的次数并不多，如果不了解关于贷款方面的知识，非常容易踩雷，接下来为大家分享一些基础的贷款知识。

什么叫贷款?

贷款就是借款人或者是企业向资方申请借款的行

为，其中借款本人或者是借款人的企业是借款主

体。

资方类型

1银行

比较常见的资方就是银行，目前银行也分为三大

类，分别是国有银行、股份制商业银行和地方性

银行。中农工建邮储交通是国有银行实力比较

强，可以受理很多的业务，而且在四大银行申请

贷款的成本比较低。

当然，不同借款人的资质不同，申请到的贷款利

息往往也不同。

有些借款人还会选择在股份制商业银行申请贷

款，比较常见的商业银行有广发银行、浦发银

行、民生银行等。这些商业银行的资金实力非常

的雄厚，而且在全国各地都有银行网点，不过，贷款利息并不固定，会经常发生变化。

有的借款人会选择在地方性的银行申请贷款，也

都是本地的财团是银行的主要股东，这些银行都

有本地的名称，主要针对本地的客户办理贷款业

务。

2.机构类贷款公司

已经获得国家正规批准的具有放贷资质的小额贷

款公司、消费金融公司、信保类公司等。小额贷

款公司是比较常见的具有放贷资质的公司，也有

一些全国性的贷款公司，比如平安，惠普和宜信

等。消费金融公司也具有放贷资质，其中知名度

比较高的有中国银行消费金融、锦程消费等，另

外市场上的一些典当行也具备放贷资质。

贷款的形式

1.线下

在办理贷款的时候，有一些流程需要借款人线下

签约，放贷机构的工作人员会进行现场考察等。

2.线上

如今在线上也可以办理贷款，借款人全程只需要

在手机上填写贷款资料，按照页面上的提示进行

操作，就可以完成线上贷款。

常见的贷款类型

1.信用贷款

借款人可以凭借自己的信用数据向银行申请纯信

用贷款，银行主要查看借款人以往的记录、收入

来源以及负债情况等。

2.抵押贷款

如果借款人有可抵押的资产的话，可以向银行申

请抵押贷款，就可以获得抵押物一定比例的贷款

金额。

常见贷款产品

1.公积金信用贷:如果公司为自己缴纳一份金额

较高的公积金，在本地缴纳连续满一年，当遇到

用钱需求时，就可以向银行申请公积金贷款。银行公积金贷款的利息比较低，月息大概五厘左

右。不过公积金信用贷的年限比较短，先息后本

一般一年期，等本还款一般3年-5年!

2.工薪贷:如果借款人有一份稳定的工作，并且

在工作单位已经上班六个月的时间，正常缴纳社

保，有公司发放的代发工资，打卡工资大于5000

元以上，就可以向银行由请工薪贷。

3.房供贷:如果借款人有一套或者是多套按揭

房，就可以利用按揭月供来由请个人信用贷款，

没有房产证也可以办理，只要征信上有按揭记录

就可以。

4.保单贷:借款人的名下有保单，就可以利用保

单向银行申请个人信用贷款。保单贷款产品的金

额主要取决于保单的有效年份，以及每年所缴纳

的金额等。

5.装修贷:如果借款人的名下有一套房屋，就可以向银行申请装修贷款。目前大部分的银行都可

以为房主提供装修贷款，各家银行装修贷款产品

的利率不同，一般贷款月利息在0.3%到0.4%之

间。

6.税单贷:借款人可以直接利用自己的个人工资

税务缴费记录向银行申请贷款，个人所得税APP

里面有一年工资税务缴纳记录就可以办理!

7.业主贷:名下有房的借款人可以向银行申请业

主贷，在申请时需要向银行提供房产证明，不过

不需要将房产进行抵押。无论是全款购房还是购

房，都可以向银行申请业主贷产品。

8.生意贷:个体商户或者是小微企业在遇到资金

问题时，就可以向银行申请生意贷，生意贷金额

比较少，一般

30万以内，生意贷需要借款人有一定生意流水以

及经营痕迹，年流水最低要大于200万，结息大

于28元，生意贷主要解决借款人短期经营资金需

求，不过这类贷款产品的利息较高。

9.社保贷:借款人长期缴纳社保，当急需资金

时，就可以向银行申请社保贷，这类贷款产品的

利息一般比较高。

10.流水贷:小微型企业可以利用企业的流水申请

贷款，一般申请人为个体经营者、小微企业股东

或者是法人等，这类贷款产品的金额比较低。

11.学历贷:借款人的学历在本科以上，并且毕业

有一定的时间，可以向银行申请学历贷，学历贷

款产品属于消费贷款，推出这类贷款产品的银行

比较少。

12.房产贷:借款人拥有住宅房产，可以向银行申

请房产贷款，额度可以做到房产价值的

5%-10%，不过利息较高，主要解决的是短期资

金需求。

13.车供贷:借款人购车时申请的是车贷，车贷还

满一定期限后，可以申请车供贷，金融机构根据借款人的车月供发放的贷款，车辆月供贷一般利

率较高，审核也较严格。

14.车主信用贷:主要面向有全款车车主发放的信

用贷款，车主贷要求车辆为申请人本人车辆，车

辆价值大于8万，车主信用贷属于信用贷款，无需

抵押车辆，不影响车辆使用，也不装GPS。

15.租金贷:借款人有稳定的租金收入，就可以向

银行申请租金贷。

16.信用卡贷:借款人持有某家银行的信用卡，如

果该银行信用卡使用得很多，使用记录良好，银

行往往会给予信用卡现金贷款分期额度，这类贷

款属于信用卡贷，常见的包括浦发万用金、广发

财智金等等

17.发票贷:发票贷主要针对开公司的企业主或者

股东，根据企业开票情况和纳税情况发放给企业

主或者企业股东的贷款，属于纯信用贷款，一部分发票贷也是发放给个人的，属于个人信用贷

款。

18.创业贷:城乡居民想要用于自己创业，就可以

向银行申请创业贷款，该贷款产品属于小金额的

信用贷款产品。

贷款条件

1.借款人具有稳定收入，具有偿还本息的能力

2.银行会查看借款人的收入来源，主要查看的是

负债情况。

3.银行通过查询借款人的征信记录，可以确定之

前是否有违约的情况。

4.银行也会查看借款人的基本信息，例如工作和

学历等。

JYD、装修贷利率低？我要换贷吗？别急！先看这个……

最近，粉丝F君问星仔：“你觉得把房贷换成短期贷款怎样？”

他现在的房贷利率是5.89%，觉得太高，想换为利率更低的短期贷，但同时担心资金套牢，日后有意外发生周转不来。

实际上，面对今年一路低走的房贷利率，确实有不少在前两年高位站岗的买家想换贷。

那么，换贷真的适合所有买家吗，我们今天就来聊一聊。

目前，市面上有很多形形色色的短期贷款，例如装修贷、信用贷、市民贷、精英贷、工薪贷、经营贷等等。

经营贷风险高，普通人“玩不起”

大家讨论最多的是经营贷，它是银行针对中小企业或个体工商户推出的信贷产品，属于政策红利，一般贷款3-5年，最长也有20年的，贷款人要有营业执照。

整个操作流程基本是这样的：

①办理营业执照：按揭公司推荐办理个体工商户营业执照。（若自有营业执照，则忽略这一项）。

②垫资过桥：把剩余房贷还清，再将房产以企业主名义，抵押给银行。

③按揭公司/金融公司服务费。

④到期续贷，个别银行可以先不还本，若要还本就再次垫资过桥。

据楼市君了解，目前肇庆银行的经营贷年化利率基本在4.1%左右，主要有先息后本、等额本息两种贷款方式。

另外，有按揭公司人士称，加上整个流程服务费和垫资过桥费用，经营贷的实际利率要在原利率的基础上多加2%-4%。

星仔模拟个方案，对比房贷和经营贷给大家看看：

假设总房贷50万，等额本息，已还10万，剩余40万未还，房贷利率每年调整后降为5.85%。

【房贷】

剩余贷款金额：40万

最新房贷利率：5.85%

20年期月供：2831.22元

总利息：279492.28元

【经营贷，等额本息】

总贷款金额：40万

年化利率：4.5%

20年期月供：2530.6元

总利息：207343.4元

从上面的案例可以看出，同样是贷款20年，两者月供相差约300元，总利息相差约7.2万元。

星仔必须提醒的是，房贷转经营贷属于违规操作，监管部门一直明令禁止经营贷违规流入楼市，特别是去年以来，监管力度明显加强。

一旦发现，将会被抽贷，如果不能及时还款，那你的这套房子就要被拿去拍卖。

所以，星仔不建议普通工薪族用几万块来博低利率，房贷始终是最安全、最稳妥、最省事的贷款方式，房贷转经营贷流程复杂、风险大，普通人“玩不起”。

装修贷利率低？没你想象的“笋”

说完经营贷，星仔再来讲讲大家颇为关注的装修贷。

装修贷，属于专款专用的贷款，贷款资金只可以用于装修、购买家电等，因此贷款人需要提供对应贷款金额的装修、家具家电等发票，贷款年限一般最多是5年。

在申请装修贷时，按揭经理会问你提供征信、流水、房产查册、个人收入证明等资料，还会了解你的职业性质、是否有五险一金、负债情况等。

像下面这个装修贷，称单笔最高贷款50万，实际上还要看房屋面积、个人情况等申请额度，例如房屋只有80平，按揭银行或会认为装修不用20万，那最高只能贷款20万。

若你的贷款金额是20万，那么要提供20万的装修、家居家电类发票，如果不能提供，就要买发票，月费率大概0.05%。

同样用上面的例子，月息2厘5-3厘3，即月费率0.25-0.33%，加上买发票，月费率变为0.3-0.38%，年费率就是月费率*12个月，即3.6-4.56%。

年费率跟房贷利率一样吗？不是的，只有年化利率才能跟房贷利率对应上。

下面讲的例子会有点复杂，但你了解以后，会发现金融产品的羊毛并不是那么容易薅。

这是某银行的一份装修分期方案，60期（即5年，60个月），月费率是0.296%，年费率为0.296%*12个月=3.552%。

以贷款金额10万为例，月利息=10万*3.552%*5年÷60期=296元，月本金=10万÷60期=1667元，月还款=月利息+月本金=296+1667元=1963元。

到这里，还不知道年化利率是多少吧？

有个笨方法，打开房贷计算器，把已知数据都录进去，选择等额本息，输入不同的利率，测算出近似的月还款金额为止。

通过这个办法计算出来该产品的年化利率是6.64%，远高于现在的房贷利率。

所以，还有小伙伴打算把房贷换成短期装修贷的，可要擦亮眼睛，它其实也没宣传的那么“笋”。

短期贷款利率低，月供压力增大

当然，市面上也是有比房贷利率更低的金融产品，例如下面两个，精英贷和E贷，年利率分别低至3.65%和3.8%，低于现在的房贷利率水平。

但这两款产品对贷款人要求颇高，要求是事业单位在编员工、金融从业人员、公务员、村居委管理人员、优质企业员工等。

而且贷款额度最高30万，贷款期限最长只有3年。

星仔在文章开头提到的粉丝F君，就是考虑置换E贷。

他的房贷总额为43万，贷款利率5.89%，贷款30年

【原来房贷】

原贷款金额：43万

最新房贷利率：5.89%

30年期月供：2547.74元

总利息：487185.01元

【E贷，等额本息】

总贷款金额：41.5万（夫妻俩的额度）

年化利率：3.8%

3年期月供：12215.57元

总利息：24760.38元

这么看，F君确实把总利息省下很多，但同时月供压力上去了。

不过，F君打算选择先息后本的贷款方式来减轻月供压力，即每月先付1000元左右的利息，到期后一次性还本。

实际上，这类贷款适用的人群比较窄，毕竟把房贷压力都堆放在前几年，一旦家庭资金周转不来，就很容易被套进去，所以银行也会考虑到这点，提高贷款人的资质要求。

其实，我们也可以按5.89%的利率算算贷款41.5万，3年，等额本息，总利息为38759.49元，跟F君的E贷利息差约1.4万，差距并不算太大。

综上，各位普通人想省房贷利息，还是努力赚钱，提前还贷吧。

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