征信差查询多，网贷多还有逾期，在武汉怎么办理银行贷款？

征信好、资质优秀的人，借钱分分钟的事儿，而且下款额度都很高。但现实是大部分都是普通人，或多或少都有一些问题，比如，征信不好，查询多、网贷多或有逾期。这些情况，银行可能不受理贷款，针对这个问题，今天帮大家总结一下征信不好，办理银行贷款一些要求，大家一定要保护好自己的征信，不要病急乱投医，避免套路和骗局。

贷款风控关于贷款风险，很多人应该对这方面有一定的了解，贷款风控是一种具有很大的内在风险，它对借款人的还款能力、信用情况、经营管理水平、贷款用途、是否有负债等都进行考量。具体可以从借款人的经济实力、还款能力、消费水平、贷款用途等方面来判断。

银行风控查征信主要看以下几点

1.查询是否过多

如果客户查询次数较多且查询方式为贷款审批或信用卡审批较多的话，银行对客户的审批会打折。而如果你的担保资格审查比较多的话，也会对你的该笔贷款审批有所影响。

2.是否有其他贷款

看客户是否在他行或是其他金融机构有贷款，银行风控审批部门会参照相关信息进行评估，以确定额度。

3.是否有逾期

看该客户是否有逾期，若有逾期且金额较大、时间较长，则该行很可能拒绝提供该笔贷款的审批。

4.是否有他行贷款审批

看该客户在他行是否有贷款审批信息，侧面去了解客户的信评，如果有多笔他行的贷款审批会降低你在该行审批通过的概率。

征信查询多征信打出来，在查询页面一般有贷款审批，信用卡审批，担保资格审查，贷后管理等，贷后管理是不属于查询的，自查的也不算，不过自查也不能太频繁。

银行要求查询是近两个月不超过4次，三个月不超过9次，6个月查询不超过20次，跟大家说的这些也是银行最宽泛的要求，一般是近三个月不超过5次，自查不超过3次的居多，如果是选择抵押产品，查询问题可以沟通。如果没有抵押物做抵押，可以参考以下几点。

1.尝试向不查询征信的机构贷款

除了银行、消费金融这些上征信的贷款机构之外，还有一些地方性的小额贷款公司（在本地有网点）是不查询个人征信的，大家可以去试试。要考虑到融资成本，不要病急乱投医被套路。

2.开具相关贷款结清证明

如果征信查询次数过多且负债较高，我们可以先去银行试一试，如果银行要我们开具证明，我们就去原先贷款过的机构开具结清证明，这样可以减轻影响。

3.民间借贷周转资金

可以尝试通过民间借贷周转资金，结清贷款后再去银行贷款。我们还可以先通过过桥贷款的方式进行周转，等征信报告好转后再去银行贷款。

网贷小贷笔数多现在手机点网贷小贷起来方便，所以征信差的也多了。虽然方便，但确实是害人不浅，不管银行和机构没有喜欢这些的，网贷不仅额度低，笔数多，利息高，花征信。

没有哪笔网贷额度是超过20万的，贷款利息年化超过18-24%，你还起来也费劲，额度不高想解决问题就要多笔申请。通过一笔网贷的就会有第二次第三次，不单单是用着方便，还起来费劲，也就有很多网友以贷养贷，拆东墙补西墙，因为最后你发现你挣的钱都还利息了。

银行对于申请贷款的客户，要求网贷小贷笔数一般是不超过3-6笔，每家银行容忍度不一样。要是笔数超过了，有一二十笔的话，那么申请银行的贷款就比较困难了，就算申请网贷恐怕也点不出来了。这个时候你想从银行贷一笔大额，把小贷网贷都给平了，银行也不傻，他们为什么要做接盘侠呢，网贷太多了，你都还不起了，银行不是福利单位。

我们经常会碰到网贷客户做债务优化，如夫妻名下共36笔网贷小贷，通过按揭房转银行抵押房，把所有网贷结清，月供从3万+降到8000多，从此一身轻松。

征信逾期情况

征信有逾期，也是可以申请银行贷款的。一般来说，征信记录有不超过2次逾期，银行还是会酌情处理给予贷款通过。

贷款逾期近两年不能超过6次，信用卡逾期也不能超过6次，总的逾期不能超过9次，连续逾期不能超过3，一般在这个范围内银行可以受理，逾期比这个要求还要严重，那就建议你等等，不再出现逾期，如果着急用钱就走民间贷款，养好了征信再走银行。

武汉个别银行房产抵押贷款，可以容忍信用卡1000元以下的少量历史逾期。因为不同机构对于逾期的容忍度是不同的。相对较宽松的审核机构，即便征信记录有逾期，也不影响机构放贷审核通过。

征信没问题，也被拒贷征信也不是万能的，征信看着好也未必好，现在的大数据也是个硬伤。之前有个客户走银行的房抵，从征信上真真没有问题，征信也通过了，银行的大数据系统就是通过不了。另外，银行流水、高负债，企业法人、大股东、关联企业有官司，抵押物不佳等问题，都会导致银行拒贷。

总结：如果征信不好、网贷、查询多、有逾期，也是可以想办法找办理银行贷款的。建议如果已经问了3-5家银行，都不能顺利贷款。就不要再多尝试了，耽误时间精力不说，弄花征信反而加大贷款难度。可以找专业贷款咨询公司帮忙，出谋划策，匹配最佳贷款方案。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

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在上海，普通人也能操作的经营性抵押贷款

引言：经营性抵押贷款其实不是一个新鲜词，但由于从2020年开始政府为保经济、保就业、保民生，相关政策大放水，使得该类贷款的热度近三年来一直居高不下。

今年，经营性抵押贷出现年化利率低至3.85%的产品，这是往年所不敢想象的。作为一种长期贷款，利率低破4%，从某些角度上看，其优势已经远超同为长期贷款的按揭贷款。

经营性抵押贷概念：经营性抵押贷是为匹配小微企业推出的长期贷款，借款人以房屋抵押的方式从银行申请贷款。

国务院推行“扶持小微企业发展”的政策，经营贷的低利率正是为了迎合这一政策。

然而，实际情况与政策口号多少有些出入，小微企业融资难的问题不是一朝一夕能解决的。小微企业风险大，短期贷款银行都审查得很严，更不必说长达二三十年的长期贷款。

虽然银行愿意放贷给小企业主，但是相比于经营状况不稳定的小企业，银行显然更乐意冒更小的风险，放贷给收入来源稳定的上班族。实际上，普通上班族只要提前做好规划流程，也可以申请经营性抵押贷款。

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经营性抵押贷款优势

1、利率低：2020年下半年以来的多次定向降息，结合今年疫情影响，使得现在经营贷利率甚至和按揭利率倒挂。真实经营年化利率可低至3.85%，普通人也可以申请到3.85%二十年等额本息/三年先息后本的产品。

2、贷足成数高，套数不受限：无论名下有几套房屋或有无房贷记录，根据当前政策理论分析，都可以贷足7成，甚至更多，避开成数不足的困境。

3、灵活性高，还款方式多样：还款方式包括5-10年先息后本、类按揭的二十年等额本息、随借随还。

4、效率高：只要做好贷前规划工作，大部分银行可以实现进件5个工作日内完成批复，效率远超按揭。

近两三年来，经营贷的利率从近6%降至低于3.75%，综合优势明显高于按揭，相关产品也从平庸的类目一跃成为各家银行主推的贷款产品。执意上车的还是上车了，左右摇摆的，也伴随着房价的一路上升不得不用尽手段。

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经营性抵押贷的几大要素

NO.1房产证

房产证主要包括：商品房、公寓、别墅、写字楼、商铺、宅基地等房产形态。

商品房的额度：大部分可以操作的是7成，但可以拉高额度做到8-9.5成，贷款年限通常在1-30年，一般比较常做的是15年或者20年。且还款方式十分灵活，包括先息后本、等额本息、随借随还等。

公寓和别墅额度：一般只有5成，通常无法拉高额度，主要是该类房产市场的流动性差。许多银行甚至不接受该类房产的经营性抵押贷。

写字楼和商铺：要求就更苛刻了，最高只有5成，且必须处于收租状态，即需要提供租赁合同。可以选择的银行比公寓和别墅还要少。宅基地、自建房、厂房、地皮抵押也可以，但条件更不友好，这里就不展开介绍了。

对于商品房、别墅、公寓来说，大部分人买房不会全款买。如果在按揭，手上必须有房产证，且银行评估价7成减去按揭欠银行的款必须大于0才能操作。全款房可以直接出证抵押。

NO.2营业执照

如果贷款人为真实经营，根据其真实经营的场所，直接让银行人员上门就可以，注意场地的招牌清楚，现场有经营物料。如果不是真实经营，需要根据当时的银行政策，另行沟通。

经营时长：如果贷款人的执照未满三个月，很多银行不准入。如果此时你的房本也是新的，也就是双新，需要等待双新期过去。经营执照满一年后，可选择的余地就比较大了。

此外，有很多人自己当老板，但是法人不是自己，这种情况下要签订一定的暗股协议就可以。但是如果入股的话要从入股的时候开始算起。当然，直系亲属有营业执照也是可借用的。

NO.3征信

征信对经营性抵押贷来说也是尤为重要的，银行查征信时主要针对征信负债、征信查询次数以及历史逾期情况。

负债：银行为了控制风险，往往对企业/个人要求是，负债不超过总资产的70%，一旦超过这个百分比，坏账率风险极高。因此贷款者要注意控制自己的负债率。

征信查询次数：一份健康的征信报告，对征信查询次数是有一定要求的，一般来说，一个月不超3次，2个月不超4次，3个月不超8次，基本没有问题。超过这个数据太多的话可能会面临大数据评分过低的问题。

历史逾期:当前如果有逾期是铁定过不了的，所以我们现在讨论的是历史逾期问题。历史逾期主要看金额和时间。如果历史有过逾期，但时间比较久远且金额不是太大，银行会与贷款者进行线下沟通，但如果历史逾期记录比较恶劣，包括不仅限于贷款数额较大、逾期时间较长等，那基本也很难通过。

NO.4银行流水

银行流水是很多贷款者容易忽略的一环，很多贷款者准备了房产和营业执照，但往往会忘了银行流水也需要。

既然是经营性抵押贷款，必然需要贷款者有经营性流水。很多工薪阶层对账户流水不太了解，但作为银行审批人员，是能够轻易通过流水分辨你是工薪层还是经营身份的，所以这点需要提前包装一下。

经营性的抵押不仅要涵盖供贷款的流水，还要体现经营。根据我们的经验，抵押贷100w以内需要6w以上的进账，100-400w需要10w进账，500w以上的需要15w进账。当然一定要有留存，在5-10笔，有对公的账户转账更好。如果没有就对私人转账。

NO.5贷款主体

抵押贷主体年龄大部分在25-65岁，如果不在这个年龄范围内的，需要提供共同借款人或者担保人。

已婚的提供结婚证、户口本，谁是主借人上的谁的征信，一般是收入较多，征信较干净的作为主借人。离异的提供离婚证，虽然对于离婚是否获得房票这个事情各个地方政策各异，但是离婚的确可以做负债隔离。未婚的这里没有特别注意事项。

如果房子是夫妻一方单独所有，当前来贷款也要夫妻两个人来，因为这笔贷款属于婚后共同负债。如果房子是共同所有，房本上有多少个人，那么出面签约就要有多少人到场，这是没得商量的。

此外，有一些敏感行业或者职业的从业人员是不准入的，比如：公检法，持枪警员等。如果有过犯罪记录，也很容易被拒之门外。这些，都是贷款者需要提前了解好的。

以上就是操作经营性抵押贷的全部要素，如果有问题，欢迎在后台留言进行讨论。

频频踩雷后，全球最大加密借贷平台欠债超18亿美元

Gi借贷业务的机构客户达165个，如破产将产生比FTX、LUNA更深远的影响。

链新（ID:ChiBkhiNw）原创作者杨郑君

加密借贷平台Gi的流动性危机正变得越来越紧迫。

12月6日，Gi的最大债权人Gii表示，退还9亿美元资金是首要任务。

由于受到FTX破产的波及，Gi半个月前宣布暂停赎回和新贷款发放，然而截止目前，Gi的紧急融资并未取得有效进展，而相关的破产传言则在全网传播。

据报道，Gi已披露的债务总额已达18亿美元，并在继续增长。

在FTX破产事件中，不只是Gi，其母公司DCG和姊妹公司灰度（G）也面临危机。

行业分析人士表示，受Gi影响，DCG的100亿美元市值或已减半。由于Gi面向机构客户，其布局范围相较于FTX等更广，Gi如果破产，将对加密行业造成比LUNA、FTX等事件更为深远的影响。

5亿美元融资难倒全球最大借贷平台

12月6日，加密货币交易所Gii总裁兼首席执行官CWikv在社交媒体上表示，与其他债权人组成了一个债权人委员会，以协调努力，共同倡导解决问题。“退还资金是我们的首要任务，我们正以最紧迫的方式运作。”

11月16日，全球最大的加密借贷平台Gi宣布，暂停赎回和新贷款发放。随后，Gii发文称，其理财产品E受Gi影响而暂停取款服务。

在Gi的流动性危机中，Gii是Gi最大的债权人。据媒体报道，加密借贷平台Gi对Gii的债务达9亿美元，而Gi已披露的债务总额已达18亿美元，并在继续增长。

为应对危机，Gi曾寻求10亿美元的紧急贷款，后Gi再把融资目标从10亿降低至5亿。然而，截止目前，尚未取得成功。

Gi曾寻求币安融资，但遭拒绝，原因是币安担心Gi的一些业务可能会在未来产生利益冲突。

11月21日，Gi表示，没有立即申请破产的计划，目标是以协商一致的方式解决目前的情况，而不需要申请破产。

但也有媒体警告投资者称，如果Gi无法筹到资金，可能需要申请破产。

Gi于2013年推出首个比特币场外交易平台，是业内规模最大的加密货币借贷经纪商之一。据其官网显示，2021年，Gi完成现货成交量超1160亿美元，贷款发放超1300亿美元，衍生品交易超530亿美元。

Gi是DCG（DiiCG）的子公司。

DCG是全球最大的加密资产公司之一，其旗下有区块链媒体Cik和灰度等加密行业巨头。2021年底，DCG曾以100亿美元的估值融资7亿美元，投资机构包括软银、谷歌母公司Ah等。

行业分析人士表示，Gi如破产将会严重拖累DCG，而Gi和DCG有着复杂的财务往来，和FTX、A之间的关系相似。

据DCG发给股东的内部信显示，DCG对Gi负有5.75亿美元的债务，将于2023年5月到期。

而据区块链分析公司Mi分析显示，DCG的市值或已减少50%。DCG可能持有Gi约6～8亿美元的加密货币抵押品，其中大部分是DCG另一家子公司灰度的GBTC和ETHE股票。

频频踩雷损失13亿美元

Gi的危机，和今年以来的LUNA、三箭资本、FTX等多个暴雷事件有关。今年以来，Gi频频踩雷，并一步步陷入困境。

今年5月，受“LUNA暴雷”事件影响，三箭资本走向破产。法律文件显示，三箭资本欠下27家公司高达35亿美元，包括Gi等。

Gi是三箭资本的最大债权人，其共向三箭资本提供了23亿美元的贷款，在清算抵押物价值之后，Gi仍向三箭资本提出12亿美元规模的索赔。

有媒体统计称，Gi此次受到的损失很可能超过其母公司DCG的历史总净收入。

受此影响，Gi首席执行官MihM宣布辞职，公司员工裁减了20%。

Gi2022年第三季度报告显示，Gi第三季度的贷款发放和现货交易量都急剧下降，贷款发放从第二季度的400亿美元降至第三季度的84亿美元，降幅近79%，现货交易量从266亿美元降至96亿美元，降幅达63%。

11月，Gi再遭遇FTX暴雷，并至少损失1.75亿美元。

FTX破产之后，Gi的衍生品部门表示，其在FTX账户中锁定了1.75亿美元的资金。

此后，DCG紧急注入1.4亿美元，但Gi的流动性已几乎耗尽。11月16日，Gi冻结了取款和贷款发放服务。

11月11日，Gi在社交媒体上表示，与FTX或A没有持续的借贷关系。然而，FTX破产导致Gi损失的金额令人质疑，不少证据表明Gi可能为FTX的主要贷方。

行业分析人士表示，从区块链浏览器上可查询到，FTX和ARh长期存在大量资金往来，2021年11月和12月，A共向Gi发送价值17亿美元的FTT，而2022年6月和7月，Gi返还ARh14亿美元的FTT。Gi很可能是ARh的主要贷方。

据数据分析平台Akh显示，在过去三个月里，Gi从FTX和其姊妹公司ARh收到价值超过10亿美元的FTT代币。Gi很可能将FTT代币作为抵押品，给FTX和ARh提供大量贷款。

风控不足，或许是Gi面临危机的另一个原因。

三箭资本创始人SZh曾在接受采访时表示：“Gi曾在2020年初一口气归还数十亿美元贷款，并请求我们再次找他们借钱。想想我们和ARh，作为迄今为止CFi领域最大的借款方，我们都逐渐产生了‘后援无限’的错觉。”

SZh称，由于贷款机构和经纪公司一直搞内幕交易，行业给那些最大的交易公司们罩上了黑箱，逐渐滋生了一种保密和不透明的文化。

影响深远，Gi机构客户达165个

2022年，加密行业崩盘事件频发，然而，相对于LUNA、三箭资本、FTX等事件，Gi的影响或将更为深远。

行业分析人士表示，如果Gi无法在近期筹集到资金缓解危机，最终将面临破产的结局。如果Gi破产，势必对DCG的业务和加密行业造成重大影响。

该分析人士称，在极端的情况下，DCG或将对灰度GBTC进行清盘，并将变现所得资金分给投资者，这将导致加密市场的行情出现更剧烈的波动，包括比特币在内的加密资产将被大规模抛盘，投资者会因此遭受损失。

据Ci披露的数据显示，灰度GBTC持有超63.5万枚比特币（价值约757亿元人民币）。

中国通信工业协会区块链专委会共同主席、香港区块链协会荣誉主席于佳宁表示，如L、FTX的失败对加密市场的诸多机构造成连锁影响一般，Gi也可能会影响到许多加密机构的正常运转，甚至其造成的后续影响会更加深远。FTX等主要面向散户和做市商，Gi的主营业务是为机构提供大宗经纪服务，其布局范围相较于FTX的机构客户更广。

据Gi公布的报告显示，截止2022年第三季度，Gi存款业务的机构客户数量增至165个。

目前，已公开的Gi债权人包括加密货币交易所Gii、稳定币USDC发行商Ci、韩国加密交易所Gx等知名加密机构。

于佳宁认为区块链行业长期发展仍有较大机遇，他表示，牛市熊市转换在加密行业已经历多次，信任危机在每轮熊市都有相似的案例，如2014年M.Gx交易所破产、2016年以太坊早期项目ThDAO被黑客攻击、2018年热门交易平台Fi崩盘等，但每次危机后加密行业都会在反思中重建并进一步发展。

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