高负债 逾期多想要贷款？不注意这些当心被拒

我们都知道，银行是否批准贷款主要看风险，有两类客户，银行会视为风险因素。一种是逾期过多的客户，一种则是负债比较高的客户。

那么，负债很高，还能不能贷款呢？高负债的人，怎么做才能容易获批?

首先，我们要知道负债多少算高？

这里就要说到一个负债率的概念：个人负债占月收入的比例就是个人负债率，假如每个月有2000元的房贷要还，且信用卡账单有3000元，月收入是1万的情况下，这个人的负债率就是50%。

银行对于申请人的个人负债率一般是要求是不超过50%，一些保守的银行会将负债比率控制在30%以内。一旦申请人负债率超标，就很难在银行获得贷款审批了。

当然，负债率只是一个重要因素，并不是所有负债率高的客户，就一定不能申请贷款。

其次，负债率高的人就不能申请贷款吗？

这个视情况而定，如果负债高且信用差，那么基本“告别”银行贷款了。但是如果借款人信用良好，而且有高价值的抵押物，那么贷款获批也不是不可能的。

第三，高负债如何贷款容易获批？

1、抵押贷款

负债过高意味着我们几乎和信用贷绝缘了，但是如果借款人名下有资产，就可以尝试走抵押贷款。

选择抵押贷款就涉及到抵押物的估值问题，在负债过高的情况下，小编建议借款人尽量选择估值较高的抵押物去申请贷款。

当然只有资产也不能轻易获得审批，借款人最好还能有一份稳定且收入较高的工作。

2、与担保公司合作

银行不同，政策也不同，就负债率而言，银行也有不同的标准有些50%就可以申请，有些30%都不行。如果我们没有提前了解银行的政策，很容易被拒贷，而拒贷也会使我们的征信变“花”，加大贷款难度。

而正规大型的的担保公司都十分了解每家银行的政策，也与银行机构都有合作。所以当你负债偏高不确定自己能否达到银行要求申请贷款时，建议找担保公司合作，可以高效率地筛选出可以办理的银行。

最后，小编还要说一句，现在的贷款机构鱼龙混杂，很多不良的贷款公司不顾客户利益，而只想“榨干”客户。所以我们贷款尽量要选择向银行贷款哦！

Call米金融：有网贷但无逾期，会影响以后贷款申请吗？

很多朋友都知道借网贷不好，但是迫于资金紧张频繁借网贷周转应急。若当前网贷从未逾期，还会影响后续房贷或车贷一类的贷款吗?

答案是：肯定的！正常来讲，不管是使用信用卡或网贷，只要没有发生过没有逾期，就能从行为面上理解，这个人有良好的守信行为基础。但是当网贷额度过大，或者当前没有逾期，但曾经逾期过，银行都会觉得申请人资金状况不佳，从而限制贷款额度。

也就是说，即便有时能申请到银行的贷款，但仅限额度较小的，对于动辄百万的房贷额度，银行审核时相当严格的，尤其是公积金房贷。

虽然没有逾期，在银行看来具有良好的信用行为，但要想再申请银行的低息贷款还要看其他因素，比如：

1、申请人负债率

网贷借了几万，跟借了几十万还是有区别的。有人适量网贷，按时还款就行，银行批贷也不会抓着这个点。但你如果到处找网贷平台，少则十几万，多则几十上百万过高的负债率，肯定会让银行质疑。因此，若是网贷大大小小综合过多，最好是还一部分，将负债率至少降到50%以下，有利于贷款申请。

2、申请人还款能力

个人资质、财产证明也很重要，若是你证明材料不够，就算不受网贷的影响，也未必能贷到款。

答:不能！

银行在对贷款申请人进行相关资质审核时，普遍会参考申请人近半年的贷款申请记录，或2年内的征信逾期记录。无论是央行征信，还是网贷覆盖范围最广的百行征信，其规则都是贷款自还清日起5年后，三方征信上的申请使用或不良记录才会被消除，可见刷新网贷大数据并非易事。

因此，想要恢复良好的数据记录，首先应该立即降低网贷申请及使用频率，并保持良好的还款习惯，通常3-6个月后，新纪录会将旧记录往后推移，一定程度上能达到优化的效果。

很多网友觉得网贷比银行申请更方便，动动手指就省去了麻烦。但是从综合数据上看，网贷普遍利息高、额度还低，不仅多笔小额还款麻烦，使用过多还会让银行机构认为小额高息贷款也要办理，经济可能会很紧张，从而影响到后期其他的贷款。

所以我们需要进行及时整合，最好的办法就是以单笔大额的银行低息贷款，来替换那些多笔小额的网贷，将还款时间、延长压力降低。随着放贷机构的整合变更，随着守约还款一段时间，从征信报告上的数据来看也将会展示出一种良性循环，这种方式很适合当前名下有不少网贷的朋友。

当下很多银行对借款人的融资家数都有限制，网贷多了去正规银行就很容易因为融资家数多等问题被拒绝，丧失了从正规银行获得贷款的机会，所以有资金需求记得先咨询专业人员哦！

没逾期，没负债，但征信花了，还有机会跟银行贷款吗？

回答是肯定的：有机会！

但是能不能贷款成功，有条件限制。我们根据题主的问题，一项一项来分析问题中的关键词:征信很花，无逾期，有负债，稳定工作，有公积金，有社保Q

征信很花:

这是个通俗的说法，是指个人信用报告近期有频繁的硬查询记录。

这里有两个量化指标，“近期”，“频繁”，多久算近期?多少次算频繁?每家银行有自己的准入政策，我得给的建议是，最近6个月内算近期，有的银行宽松一些，更关心最近3个月，有的银行政策严格一些关心最近12个月的查询次数。频繁，通常是指最近3或6个月的硬查询次数超过3次或5次或10次，这个指标各行的差别相当大，行长开心就好。

硬查询的负面影响，距离本次申请贷款的时间越近，负面影响越大。就个人经验来看，最近3个月的

硬查询次数不超过3次，其本，是可以接受的，当然还要结合其他条件，比如，收入水平，职业情况等，如果硬查询只有3次，是最近1个月内查询的，审批人就会很小心。

因为。近期频整的硬查询记录，给人的印象就是:缺钱，缺钱，缺钱

对一个非常缺钱的借款人，相信如果您是债权人的话，一定会捂紧钱袋子，离他越远越好。

要改善征信花的问题，只有时间。短的半年，长的两年，这期间不要再申请贷款，不要再申请信用卡，不要查询征信报告，不要测算贷款额度，最长两年之后，你又是一条好汉!最短的话，三个月就会大大改善。

补充一下，有的同学分不清征信花和征信黑，把逾期严重当作征信花，这是大错特错了，虽然征信花和征信黑都可以通过时间来改善，但是，严重逾期的话，短期内很难彻底改善，尤其是超过90天以上的逾期，还清后满五年才消除逾期记录，五年呀，房价到哪儿去了，天上地下的感觉。

无逾期:

一年就是好同学，这可以让贷款审批人免除很多联想，也会去掉不必要的标签，保持下去。

有负债:

根据负债多少有不同的评价，衡量指标是资产负债率就是拿所有负债除以个人资产(已婚的话，资产和负债要以家庭为单位计算)，资产负债率最好不要超过70%，这也是个软指标，不同的行业、职业、收入水平，银行会有不同的要求。

负债与负债,在银行的系统里还有不一样的性质，比如，评分系统对网贷小贷十分抵触，通常会有扣分项，而对房贷车贷经营贷还比较友好。

稳定工作:

有稳定工作，给人的印象是这个人未来的收入比较稳定，按时还款比较靠谱，银行当然喜欢。稳定不稳定的衡量标准，各家银行也不是完全一样的，有的规定连续工作一年以上，有的规定半年以上，当然会结合职业性质，体制内的工作，会要求更短一些，私营小微企业的工作，要求时间长一些。

有公积金，有社保:

我们把这两项放在一起，两个指标的权重却有很大的差别，有社保的权重低一些，有公积金的权重高一些，权重高低，就是评分系统的加分程度。有公积金，或者行政事业单位的借款人，系统或审批人往往会有额外的加分项，千万不要说银行对借款人有职业歧视，嘘!

总结:

征信具体什么情况，没有更多详细的信息，可以停一段时间再去申请银行贷款，花的严重就多停一段时间，不严重就少停一段时间，另外，在比期间，尽可能降低负债，而且尽可能早点降低负债，因为银行审批贷款时，不仅要考察当前负债(就是申请贷款时)，还会往前倒推，看最近6个月的平均还款(贷款和信用卡)情况，最近6个月平均还款金额较高，同样会认为有风险。