装修分期，三思而后行

分期大家应该都不陌生，自从信用卡诞生以来，分期产品就逐渐走入老百姓的世界。

分期还款，顾名思义就是将欠款分散至每一个月进行还款，最早的分期一般是只有卡户分期，也就是目前我们经常碰到的账单分期、灵活分期以及现金分期。

信用卡客户因为消费金额比较大，短时间之内无法还清当月欠款，银行为了减轻客户的还款压力，也为了赚取更多的利润，同意客户进行分次还款。

随着金融市场的发展，信用卡的消费场景不断完善，老百姓不再满足于小额场景的支付，对于家庭消费有了更大的需求。

由此，类似于大额消费分期、汽车分期、装修分期、车位分期、旅游分期等产品，都出现在了我们的生活之中。

汽车分期大家应该都很熟悉，类似于贷款买房子，先在4S店付个首付，剩余的资金通过分期的方式来偿还。

客户不用担心资金不足，简单一张身份证就可以买到心仪的汽车，银行和4S店都能赚到利息和手续费收入，可谓是“三赢”的局面。

今天就不再老调重弹汽车分期的话题了，之前也讨论了很多次，我们来聊一聊装修分期，探讨一下这个产品，究竟怎么样。

先说观点吧，作为一名银行的工作人员，我站在专业的角度来分析，装修分期并不适合所有人，不要被营销人员随便洗脑，一定要仔细斟酌一下。

第一，装修分期利息并不便宜。大家有没有发现，凡是很分期沾边的贷款产品，包括银行都是使用手续费的说法，一般不会用年化利率字眼。

最近是因为监管比较严，所以银行在表述利息的时候，必须加上折合年化利率为多少，但是很多金融平台，依旧在混淆概念。

以银行为例，目前装修分期的利率为每年4%，如果我们想做5年的分期，那么综合利率就是20%。

分期金额20万，五年总利息就是4万，每个月连本带息还款0.4万。

这样看上去，利息好像不是特别高，但是我们有没有发现，自己每个月都在还本金，利息却一直按照20万来计算。

因此，利率4%折合年化利率的话，大概也是在7%左右，而市面上一些号称利率10%的分期产品，实际年化利率达到了18%以上。

第二，分期之后很难有自制力。本来想买一辆奥拓，但是去了4S店以后，听信了零首付的营销模式，结果提了一辆奥迪回来了。

可是奥迪的日常开销，跟奥拓压根不是一个层级的，不属于自己消费水平之内，后果就很有可能是奥迪只能卖了。

这样的例子，用在装修分期上也是一样。

老古话都是说，“多大的脚穿多大的鞋子”，自己手上资金充裕，那就可以多花一些。

可是装修压根就是无底洞，这一点大家都知道，精致的生活都得用人民币来撑着。

前期装修预算十万，想着可以贷款，手上的钱好像很多，

觉得欧式风格太美，最后砸下去了三十万，等到还钱的时候才痛苦万分。

第三，银行对于贷款资金流向管控严格。还有绝大多数的一部分人，打着装修分期的旗号，利用银行目标客户下沉，实际上就是想套取信贷资金，挪作他用。

银保监会三令五申强调信贷资金只能用于消费领域，像装修分期这样消费目的明确的产品，银行的监管会更加严格。

一旦发现客户违规套取资金，挪用在了其他投资领域，银行会立即要求客户提前结清贷款，等到了这个时候，那就非常被动了。

尤其是现在市场环境这么糟糕，还有很多地方被疫情影响，资金链断裂的情况时有发生，如果短时间无法凑齐提前结清的款项，那么征信逾期和被起诉，就是早晚的事情。

所以，从银行角度来看，自然是希望符合条件的客户都来办理装修分期，但是作为你们的朋友，我建议还是三思而行。

（感谢您的关注，希望能给您带来帮助，期待您的咨询和留言！）

新能源汽车分期贷，省钱小方案

特斯拉低息贷款太香了吧！

友友们近期应该都刷到过特斯拉降价吧[得意]相信很多友友都想下手购买，把羊毛薅起来。那么选择合适的贷款方案可以省下一笔钱，减轻车贷压力。

官方贷款太贵啦！薅不了。选择第三方贷款直接省下1w+。

下面给友友们分享个特斯拉分期贷选哪个划算：

以284000为例，

首付比例20%；

首付金额56800；

贷款金额227200；

贷款比例80%。

官方贷款：36期年费率3.67%，60期年费率4%

60期年费率：21.66%；

总利息：49212；

月利息：820；

月供：4607。

农行贷款：36期年费率3.1%，60期年费率3.06%

60期年费率：15%；

总利息：34080；

月利息：568；

月供：4355。

————————————————————————由此可见，农行贷款会比官方贷款便宜不止一星半点～农行低息福利，选择农行，友友们看看是不是比较划算！！

有条件的友友可以选择36期，经费不足的友友往60期看～相比官方能省1.5w不等。

用农行分期贷款真的太香了！注意看：无需抵押／可提前还款／低利息。对预算不足的友友来说太好了吧～

以上就是我分享的比较划算的贷款方案，如果有其他更划算的方案，欢迎友友来讨论～希望能帮到着手购车的车友们～

贷款买车，利息太高，买来就后悔了，到底有多高

车子要用很久的，也不是小东西，买车一步到位是最好了。买车选择贷款的朋友越来越多，贷款有没有套路？肯定是有的。

销售1支笔、1张纸，写的好像很清楚，但如果我们不会算、看不懂，以为自己懂，也许就被忽悠了，差价上几千、上万的都有可能。

前面辛辛苦苦还来的价，费尽口舌要来的赠品，全部都白搭，力气全白费。

今天聊一下，单子上的各种项目到底什么意思？具体怎么算？让我们普通的朋友，不是汽车专业的、从来没买过车子的，也能够明白一二三。

报价单复杂看不懂，都是什么意思报价单里有首付、月供、利率、总利息报价单上面，一般无非就是几样：首付多少啊？月供多少啊？利息多少啊？总利息。

首付好理解，一般买车贷款首付就30%左右，10万块钱的车子，3万块钱，我们贷款7万。

月供就是每个月要还的钱，一般车贷就是2到3年左右，也就是24期，或者36期，长一点的，最多能到5年60期。期基本上就可以理解为月。

销售说的利率百分之几，是什么意思然后就是利率，相对就有点复杂了。

有的销售说：“我们这个利息是多少厘，3厘5。”这个指的是月利息，1个月0.35%的利息。

有的销售习惯说“几个点”，比如说3个点的利率，这个是年利息，1年3%的利息。

如果说的百分比比较大，比如说利率14%，一般讲的是综合利息。总共，一股脑儿，一共要付14%。

我也和杭州以及周边几个城市，几家不同品牌的4S店朋友们聊一聊，综合来看，目前利率普遍基本上都是3厘到4厘左右。

听着稍微有可能有点晕，很多销售就是知道我们不会算，容易搞混淆，所以就故意让这个东西听起来觉得很便宜、利率很低。

其实他们说的利率，和有的朋友比较熟悉的房贷利率，算法不一样的，实际利息会高不少。

河南广播电视台百姓315栏目，就有一个报道的：杨先生买了台哈弗H6，买之前，销售跟他说利息是5厘，于是他就办了个贷款。

等车子买完了，杨先生叫他的朋友算一下，才发现实际利率已经到了1分了，贵了不少。

这样的事情其实不算少见的，而且贷款办都办了，想要毁约，还有违约金，更亏、更麻烦。

现在我们自己也都签字，说不定视频还对着我们拍：“你是不是都明白了？对着摄像头说你明白了，然后签个字。”是不是都被人家这样下套过的啊？

怎么整明白贷款的利息是多少我们怎么弄明白，自己的贷款利息到底是有多少呢？

其实挺简单，我们只要看好“总利息”那一行是多少，一般来说，就不怕被销售员坑了，除非他还有各种其他的条款或花招。

报价单里有总利息，按这个算最容易总利息的意思，就是办贷款总共“多还了多少钱”。

我们也帮各位朋友来算算看：10万块钱的车子，首付3成，按照3年来还，按照前面的3厘来算的话，正常的总利息是7500块钱左右。

20万的车子大概是15100块钱，30万的车子22600块钱这样。各位朋友可以参考一下，各地有所不同。

当然了，大家买车的价格本身就不太一样，没有10万块钱那么准的，其实还有一个办法。

手机APP里面，小程序或者是其他软件里面可以搜一下，有个叫做“车贷计算器”的东西，输入贷款金额、期数、利率，自动会算出来一个总利息。

供我们参考，它可不负法律责任。

办贷款、签字之前，我们先按一下，如果相差了几十块钱，有可能就还好，相差的大几千，甚至上万，防止被坑。

金融服务费其实也算利息除了正常的利息，不少4S店听起来利息是很便宜，总利息也很低。还有一个东西叫做“金融服务费”，这个东西其实也应该算到利息里面去的。

一般来说10来万的车子，所谓的“服务费”，1000块钱以上是比较常见的了。如果说是免息贷款，服务费有可能就会更多，2、3000，4000的都有。

所以说，“免息贷款，嗯~挺好。”它不是真的免息，就换了个方法，还提前把利息都收掉了。

就有点像是点外卖，显示免费配送，菜有可能变贵了，还要加上打包费，想要免掉打包费，有可能还要买一个会员卡，道理差不多。

当然了，现在免息贷款确实比较流行，很多朋友都是想一步到位，或者说有社交需求，或者说待自己好一点。

有的情况，就算是有服务费，总利息算下来还是比较低的，真的有可能还能可以考虑的。

我举几个例子，很多厂家都有这样的情况，我就拿一个说说，这不是做广告。

长安汽车有一个叫“厂家金融”的，汽车厂自己来做这个金融，部分车型是提供36期免息贷款的，贷款4万块钱，相比普通贷款利息少了4300左右。

就算4S店使个阴阳法子，还出了2000块钱的服务费，不是也比正常贷便宜了2300块钱吗？

当然，这个时候还要小心，有可能厂家是为了把车子卖给我们，好卖点，提的这个政策。它的优惠幅度，车价本身，也要留心看。

我想首付低一些，利息会多多少除了想要比较简单的免息贷款，销售有可能还会提供一些低首付、低月供，各种各样的贷款方案。到底划不划算呢？我们也一并来聊聊看。

想要首付低一点，哪些合适哪些不合适有的朋友手里预算的确是比较明确的，销售有可能就会推荐低首付的方案了。

比如说首付20%，每个月的月供，就稍微要多一点。这个就比较适合存款相对比较少，但是工资比较高而且稳定的朋友。

如果销售说：“没问题，我们这个车，这个店搞活动，0首付。”要注意，因为可能实际的利息会很高的。

不代表一直就是这样，或者说其他厂家没有，举个例子。

雪佛兰官方的0首付金融方案，196000的迈锐宝，相比首付30%的普通贷款，3年下来总利息多了18000多块钱。每年要多花6100块钱左右，不便宜，偏贵了。

只还利息的贷款，多多少利息还有一些厂家官方的低月供方案，只还利息不还本金，利息也高的。

比如说大众的弹性信贷，听起来很厉害，是吧？丰田的轻松融资，好像马上就能拥有汽车，都是这种方案。

以11万的丰田雷凌举例子，分期1年，每个月只要还733块钱，才700多块钱。

但是1年的总利息比普通贷款多了4300块钱。而且，1年一过，有个尾款，大头是要一次性来还的。

我们就得考虑了：到时候尾款是不是一下子能拿出来这么多啊？

有的朋友，车子都卖掉了，还欠着银行钱，就是做的这种贷款。当然，有些4S店为了避免这个情况，抵押先做掉的。

所以说，各位朋友，量力而行，理性消费。一定的提前还可以，但是超前消费，真的不太推荐。

还有其他灵活的贷款方案贷款的方案很多，刚才讲的很多，也只是举个例子，我不是说要黑哪个厂家。有让人头疼的，当然就也有划算的，有些灵活方案，也可以想一想的。

刚才我们觉得丰田有一个比较奇怪，我们再来举个丰田好一点的，它有个叫做“跳跃贷”的东西，每年指定一个月多还一点。

比如说，在12月或者1月份，什么时候？发年终奖的那个月，那个时候可以多还一点，有意思吧？

还有一个叫做“无本贷”，第1年只还利息，月供是比较低的。从第2年开始，变回普通贷款，开始还本金，这样就能降低第1年的资金压力了。

也许你职业发展上有安排、有预期，或者理财过了这一年，明年可以拿到比较多的钱了。

当然了，办之前，我们还是要看一下总利息的，看看能不能接受，不能光看方案很好，就签字交钱。

尤其是人家拿着手机对着我们拍的时候，你不要：“哦哦，好的好的，我都知道，我都同意。”你说了还就真当是你同意了。

买车办贷款的时候，报价单要看仔细所以总得来讲，买车办贷款的时候，销售给的报价单，真的要仔细看一看。

必要的时候，拍张照片发给朋友帮忙算一算，月供、利息我们先看懂，然后自己算一下。

这些东西，怎么说呢？现场买有可能会觉得很尴尬，人家有可能觉得你很烦，有可能自己心里觉得：人家是不是觉得我很抠抠搜搜的或者怎么样。

统统不要管，这可是买车，这可是花钱，这钱可是自己辛辛苦苦赚来的，不要买完、签完之后再后悔，没必要。

存款10万，可以贷款买20万的车吗超前消费有风险，理性消费更推荐，什么叫理性？

比如说我有10万块钱存款，贷款买台20万的车，这算冲动还是算理性呢？

月薪6000块钱，买1台30万的车子，是不是就真的叫做“名正言顺的冲动”了？

贷款还真的给我确实办下来了，后面压力会不会是真的很大？

4S店不是喜欢推荐贷款买车，优惠力度也很大吗？

落地价格好像确实比全款都还要低，他们图什么啊？搞福利？搞慈善？他们是在哪里赚我们的钱的呢？

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参考文献

[1]毛豆网买新车，说好的利息5厘成10厘！退车要付违约金？河南广播电视台百姓315栏目