年收入20万的家庭，怎么配置保险？

在二线城市年收入20万的家庭，基本上不愁吃穿。

但有了“吞金兽”之后，家庭支出是蹭蹭上涨。

冼女士有了小孩后深有感触。

前几天3岁的女儿发烧住院，几天就花了上千块钱。

盯着手里的缴费清单，她特别害怕，万一孩子和家人生大病，没有太多钱治疗怎么办？

于是找到我们，想让理财师帮忙给一些建议，看看怎么做才能减少疾病给家庭带来的财务损失。

今天咱们就来聊聊，年收入20万的家庭，应该怎么配置保障。

接下来保财君将以她的家庭为例，为大家展现整个方案配置的过程。

（PS：想先看方案的朋友可以直接拉到第二部分）

01

了解家庭基本情况

配置保险并不是单纯的挑选性价比最高的产品。

买保险和其他东西不一样，未必好的就是对的。

有些产品很好，但超出了预算，或者因为我们身体状况过不了健康告知，硬要买，要么给家庭带来经济负担，要么影响后续理赔。

因此，对的保险产品，一定有一个前提，那就是适合家庭。

这一点，相信在谱蓝做过规划的朋友都体验过。

在给客户具体的保障方案之前，理财师会花大量的时间来了解家庭的财务状况以及协助客户寻找家庭面临的风险，找到问题，才能更好地解决问题~

那么在展示具体方案之前，我们先来看看冼女士一家的基本情况和风险。

1、梳理家庭基本情况和风险

冼女士一家来自二线城市，双职工家庭，有房有车；

她和先生今年都是30岁，有一个3岁大的女儿正在上幼儿园。

夫妻双方的月薪8000元；工作之余冼女士还是个小有名气的育儿博主，平均每个月小红书、抖音平台能带来2000元左右的广告收入。

算下来家庭的年收入在24万左右。

一家三口只买了社保，没有买过任何商业保险。

资产债务方面，家庭每个月的房贷要还5千元，还剩27年；没有车贷。

算上生活开支的话，家庭年支出约为17万。

家庭的可支配年结余大概是7.7万，此外他们还有18万的存款。

了解到这里我们会发现，冼女士一家的条件还是相当不错的。

一般来说，差不多条件的家庭可能就满足于当下这个幸福安逸的状态了，不过冼女士和先生考虑得就更长远一些，才会找过来，希望理财师帮忙梳理一下家庭财务情况，提高家庭抗风险的能力，给这份幸福上一份保险。

那么她们目前存在哪些财务风险呢？

首先从家庭收入结构来看，工作收入的占比高达98.44%。

这意味着一旦发生什么意外情况，就会导致“手停口停”，收入中断，家庭财务就会陷入财务困境当中。

而在保障方面，仅有社保没有其他任何商业保险。

这意味着绝大部分的风险都是由家庭自己承担，一旦有成员生大病，那么现有的幸福生活就会被打破，仅有的18万存款，不仅瞬间就会给了医院，可能还得想办法到处筹钱。

这种情况我们叫表面繁荣，就像是没有筑好地基的高楼，一旦有强风吹过，就会左右摇晃，岌岌可危。

所以他们的当务之急就是提高家庭的抗风险能力，守住家庭现有的生活状态，避免因为这些外来的风险导致财务瞬间坍塌。

比如前面咱们提到的疾病，就是一大风险。

一场重疾，需要的治疗费通常都是十万起步，假如罹患重疾的是家庭支柱，还要面临因住院治疗导致的收入中断这个双重打击。

这时候，能够转移疾病风险的重疾险和医疗险就非常有必要了，并且是每个家庭成员都可能会面临的风险，因此无论是否家庭支柱都必须要配置。

而除了疾病以外，我们还要考虑到最坏的情况，那就是万一人不在了，家人怎么办？

哪怕是重疾，我们还有希望，康复之后我们还能用双手守护家人；

可如果人不在了呢？家庭的生活开支哪里来？

孩子才刚开始读幼儿园，往后十余年的教育费用怎么办？

还有一百多万的房贷，都留给家人吗？

因此，作为家庭支柱，是一定要配置寿险的。

最后，性价比极高的意外险也是每个家庭成员都建议配置上的，每年100元左右就能涵盖常见的意外风险。

2、量化家庭的保障缺口

确定了每个人需要配置的险种后，接下来就需要量化家庭的保障缺口。

简单来说就是“保额应该买多少”的问题。

·寿险

前面我们也提到过，家庭支柱一旦倒下，会对家庭财务造成巨大的影响：家庭的日常生活开支、孩子的教育，还有房贷车贷等都很难得到保障。

因此，在计算寿险保额的时候就要覆盖这些需求。计算公式如下：

结合这个家庭的财务情况，得出家庭寿险的总缺口；

再按照冼女士和先生的收入比例分摊，最终确认冼女士寿险保额为80万元，先生寿险保额为70万元。

·重疾险

重疾险的保额怎么计算呢？很多人会以为覆盖了重疾的治疗费用即可。其实这是不全面的。

除了治疗费用以外，我们还要把因为疾病导致的收入损失计算进去。

只有这样，我们才能安心地养病，不然病还没有好，身体还没有康复，就要被迫返回工作岗位，很可能会因为得不到好好休息，而导致病情再度恶化。

因此，重疾险的保额需求要把治疗费和收入损失考虑在内，公式如下：

结合公式，最终计算得出冼女士和先生的重疾保障都要买到50万左右。

至于女儿的保额，考虑到父母误工费、居民医保报销比例低、少儿重疾险便宜、得病后难买保险等因素，一般建议至少配置50万，尽量往充足了去配置。

·医疗险和意外险

目前市面上主流的百万医疗险，保障内容和报销额度都非常充足，身体情况允许的情况下，建议选择保证续保更长的医疗险。

意外险，一年一保，对高危职业人士投保会有限制。

不过相对健康险来说，它的健康告知要宽松得多，对普通人而言基本不会有很大的限制，我们选择当下性价比最高的就好了。

3、计算家庭可用于保险配置的预算

谱蓝以实际服务过的家庭数据为基础，结合多维数据因子进行建模，构建了逻辑斯蒂黄金保费曲线，用以精准计算合理保费预算。

简单来说，就是将保费控制在逻辑斯蒂黄金保费曲线计算出来的合理保费预算左右，才不会影响到家庭的生活品质。

保障很重要，但是前提是不能影响当下的生活品质，当下都活不下去了，咱们还谈什么保障呢，对吧？

最后，根据系统的测算，冼女士家庭保费预算的合理占比为9.23%，即22503元/年，作为一个合理保费支出的参考值。

02

具体方案示例

有了前面的数据，系统从市面上近100家人寿保险公司、数千款产品中智能匹配出三套方案，分别是【充足方案】【均衡方案】以及【基础方案】。

理财师根据冼女士她们家的财务情况，选择了与保费预算比较接近的充足方案来调整。

因为家庭的保费预算比较充裕，因此理财师在不造成家庭负担的范围内，为家庭把保障做到最好，并且留出一定的安全余量：

大人的重疾险选择了多次赔付的产品，保障终身；小孩的重疾险选择了更关注少儿疾病的少儿重疾险，考虑到孩子的生命周期和保障周期比成人更长，所以也选择了重疾多次赔付责任，最高可以赔付4次重疾。最终方案如图，一家三口每年总保费不超过1.8万：

这个方案覆盖了整个家庭基本的人身风险，保障足够全面，而且保障额度也够高，基本没有保障缺口。

在合理保费预算内，充分地满足了家庭的保障需求~

（：方案仅作参考，大家实际上配置的时候需要根据自己的实际情况和需求去调整，最好是在专业的人士协助下进行。）

03

说在最后

当然了，保险是个动态配置的过程。

家庭的保障需求是会根据我们的财务情况、家庭责任、外部经济环境等因素不断变化的。

因此，不是买完保险就万事大吉了，家庭还要注意定期进行保单复检。

尤其是当家庭财务发生比较大的变化的时候。

像家庭收入明显变化、新增大额贷款、增加新的家庭成员等等，这些都是需要我们去重点关注的哦~

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二十出头的辍学生怎么能在短时间内赚到20万？

在知乎上浏览到这个问题，突然兴致一来，想要来一篇命题作文，就算不能真正地帮助大家赚到真金白银，但至少做一次思维训练，也是一次十分不错的体验。

“二十出头的辍学生怎么能在短时间内赚到20万？”

首先针对题目需要进行拆解分析，因为芸芸众生80亿，中国也有14亿，千人千面，每人的特质（双商、技能、禀赋、资源）不同，所以面对同样的目标：短时间赚到20万，其方法、思路都是不一样的。

我们暂且确定小王是一位21、22岁的大学本科辍学生（咱不妨把这个励志的辍学生命名为：小王），特质一般，即双商（智商、情商）、技能、禀赋、资源都一般，说白了，就是不特别突出。

“短时间”怎么界定，一天，一周，一月，一年？财务上将一年作为短期和长期的区分科目。所以，我们可以把期限限定为：一年。

那么，我们就可以将这道题转化为“一位21、22岁的大学本科辍学生，特质一般，如何在一年内赚到20万”

由于目标是净收入20w，还要考虑小王这一年的基础开销（按照一线城市开销计算，饮食30/天，1.5w/年、住宿2k/月，2.5w/年）4w/年。很多人肯定会好奇为什么成本开销要按照一线城市的最低限额计算，因为一线城市的各类事业的生存空间和发展平台会更大，更有可能达到小王的收入要求。

思路一：找工作

如果按照是纯打工思维，可以理解成：一位21、22岁的大学本科辍学生，需要迅速（即找到工作的时间无限趋近于0）找到一份税后年薪为24w的工作。按照目前的就业环境，对于小王无工作经验、无本科学历的资质条件，简直就是地狱级v。可以出卖体力，去送外卖，也许能依仗年轻，一年收24w。

思路二：卖技能

如果是按照专业技能进行出售思维，小王可以先利用3-6个月时间学习一门市场刚需的技能，然后将自己这项技能在互联网上以合适价格出售，那么按照时间要求，就是6个月时间赚到24万，即将自己的技能修炼到年薪48w的水平。对于年薪48w的工作，自媒体、短视频都是不错的破局方向。

做自媒体的话，如果没有明确写作方向的话，可以先按照“法乎其上，得乎其中”的思路，即精选主流平台的一些自媒体大V，浏览他们的往期爆款作品（特别是浏览量达到10w+甚至100w+）。

为什么要浏览分析爆款？！因为自媒体文章变现途径无非就是广告、内容付费、社群运营、付费课程。其中最直接的变现方向就是广告变现，文章的浏览量越高，就说明该文章越受欢迎，越有观众缘，就说明这篇文章的广告位越值钱。

可以认真总结这些爆款文章的文风特色，以及话题角度，也可以由此分析用户的阅读偏好，比如文章长度、话题内容、图文风格、行文结构等等，然后按照自己喜欢的内容和写作角度，然后就此发散。

如果明确了写作方向，可以仔细浏览分析该领域目前一些已成为大V的往期作品，分析内容特点，然后认真思考自己在该领域输出内容时，需要如何实现差异化竞争，获得用户的青睐。从事文字工作，一定是需要日积月累的，如果文字积淀不够深厚的话，很难持续输出优质的文章内容。

做短视频的话，输出内容，可以定位于趣味搞笑、小吃探店等。

趣味搞笑类，可以结合热点话题，编制单人小剧本，这个对于编剧功力有一定要求，可以搜索小品喜剧台词加强自己的头脑风暴。

小吃探店类，可以在解决小王饮食刚需的情况下，寻找当地有特色小吃店、网红店，店家消费单价不宜高，这样小王的荷包也能承受，其短视频面对的客户受众也能更加广泛，能够利用流量、特色增加自己视频号的粉丝号，然后再跟相关商家合作，实现推广变现。

思路三：借资本

如果说思路一是出卖体力，思路二是出卖脑力，那么思路三就是出卖钱力，借助资本力量，创造持续收入。

目前发达的资本市场体系，不同的金融产品为投资者提供了不同的投资回报。各类产品的收益率和风险正相关，即收益率越高，风险越大。

只看收益率的话，经典的几大品种，从低到高的排列，银行定存、国债、企业债、股票、期货等。

如果仅是求稳的话，选银行定存、国债、企业债。一年期银行定存利率为1.75%，一年期国债利率为2.15%，企业债中，最优质债券评级为AAA的一年期利率为2.705%。以上这三款品种是可以保证本金安全不受损失的。接下来的两款品种就可以逆天改命，收益倍增，当然本金也将不能保证不受损失。

提到股票，关于股票的段子和各种梗太多了，随便在网络搜索相关词汇都会出来一堆。但是如果要选择股票来赚钱，那就要打起精神，认真学习了解。

一般而言，股票是一种本金不保证安全，但是不使用杠杆，却能够有机会获得较高收益的金融品种。按照对股票的认识以及收益可以大致分为两派，技术派和价值派。（大家不用纠结自己作为技术派还是价值派，因为大家进入股市这个市场，只想当赚钱派。）

至于股票的收益，主要来自两块，资本利得和股票分红。

“资本利得”这个词听起来冠冕堂皇，说直白点，就是低买高卖，赚股票差价，这是让技术派和一部分价值派人士趋之若鹜的事情，也是“炒股”这件事最吸引人的地方。

股票分红是股票收益里确定性更强的收益，而且一只股票能够进行分红，这件事本身就证明了这只股票所代表的上市公司的业绩不错，而且账上现金流为正，且公司董事会以及股东大会愿意将账上现金以股票红利形式发放给公司股东，一项分红就反映了上市公司的三项利好情况，但很多股民对这件事却是置若罔闻、嗤之以鼻。

因为年度分红率高于10%的股票寥若晨星，即使年度分红达到10%，也只能说明你持股一年后，得到股票分红后的收益率为10%而已，而目前股票市场最小的涨跌停板限制10%（而创业板、科创板的涨跌停板限制达到20%，也就是业内人士常说的“20”，北交所的涨跌停板限制更是达到恐怖的30%，也就是理论上来说，北交所的股票一天最大的波动率可以达到60%），股民们只要在一个交易日吃到一个涨停板，然后在第二个交易日卖出，即可实现购买高分红股票一年才出现的收益。

回到题目，在考虑基本开销的情况下，如果小王需要在一年内赚取24w收入的话，可以考虑学习技术派进行股票交易（虽然个人认为这是无比艰辛且极难成功之路，但也许经过千锤百炼，小王能够开悟找到其中秘诀）。本金建议从1-2w开始，来源可以寻找父母借款，或者先做3个月外卖员。

如果是本金1w，每次交易按照吃一个普通涨停板为收益率，即10%，则第34次交易资金能达到25.54w，如果考虑每次接近1%的手续费的话，则第35次交易资金为28.1w较为稳妥。

如果是本金2w，按照以上同样的收益条件，则是第27次交易资金达到26.21w。

为何建议本金1-2w开始操作，因为本金小，如果发生损失，也无伤大雅，不会挫败自己的自信心，其教训也足以促使自己不断分析、总结、反省。

如何成为一个成功的交易者？如果小王要学习最重要的交易心法，那就要强烈推荐在1929年世界金融危机中做空血赚到让摩根家族都要跪求停手的世界金融投机祖师爷——杰西利弗莫尔所著的《股票作手回忆录》。本书来自金融投机大师的切身体会，字字珠玑，若想开悟必须反复体会！同时，可以去淘股吧，膜拜各类柚子大神的帖子，比如赵老哥、章鱼哥、炒股养家等等。然后珍惜每次交易机会，保护本金，多多感受市场，多总结，多反思。

如果想做一名股票市场稳健的投资者，一年收益率稳定在20%，对于拥有大资本的投资者来说，这项收益率无比优异了，因为很多企业的净资产收益率常年超过15%已经是一个比较优秀的水平了。

如果一年收益率达到24w，反推小王需要在一年前筹到资金为120w。如果小王当外卖员，通过勤劳作息，月薪1w，则无抵押贷款最多可贷10w，年利率7%。如果当保安，月薪5k，则无抵押贷款最多可贷5w，年利率7%。如果小王样貌不算太差的话，可以去一些酒吧等娱乐场所当服务员，月薪1w，最重要的是，如果脑子活泛、嘴甜的话，能够结识优质的消费客户，并采用合适的方法获得他们的信任。

（为什么酒吧场所能够有机会结识愿意投资你的客户，因为能去酒吧消费的都是有闲钱、有闲暇时间以及愿意通过娱乐手段结交人脉的人士，他们思路更开阔，不封闭，不会自我设限，而且人在喝酒的情况下容易卸下人与人之间的戒备心理，容易与他人建立信任感。）

如果小王通过股票市场获取了不错的收益，就能够寻找优质客户获取资金，然后收益分成，比如七三开。这种方法的前提是，小王一定要通过稳定可复制的交易体系获取收益，这样才能获得客户的信任。如果小王能有幸找到这样的客户，那么赚取24w就需要赚取80w的总收益。如果按照年化收益率20%反推，本金为400w。如果按照年化80%的收益率，反推本金为100w。

不过在资本市场要赚取年化超过20%的收益率，必须对其下苦功才可以。笔者对于交易层面的心法了解颇少，无法通过高质量交易获得远超市场平均回报的收益，只是对长期投资的学习内容小有总结，改日开篇专门交流。

如果小王有本事搞定出资人，让他们在一年后甚至更长的时间不会动用投资本金，只想在股票市场赚取确定性较高的收益，那么投资高分红股票就是不二之选。举个例子，目前市面上银行普遍的一年定期存款利率为1.75%，而四大银行2022年的股息率=股票分红/股票价格，已经达到6%-7%，其股价常年比较稳定，比如工商银行2018到现在，最高价6.46元，最低价4.08元；中国银行2018到现在，最高价3.9元，最低价2.5元；建设银行2018到现在，最高价8.27元，最低价4.61元；农业银行2018到现在，最高价3.89元，最低价2.57元；可以看出，除建设银行外，其他银行股价比较稳定，适合大资金长期存放。

如果分红率6%，且投资人暂时忽略股价波动的情况下，一年只算股息收益为24w，则本金需要400w（还是不考虑给出资人任何利息的情况下，这种出资人大概率是自己的父母），或者有阶段性高分红机会，比如中远海控，2022年中期分红（10股分红20.1元），即分红率2.01/12.34=16.28%，如果此次年中分红方案得到股东大会通过，则所需本金为147.42w。

在以上高分红股票的投资方案中，看似收益率很低，但只要投资人可以不理会股票价格的波动，每年收获股息分红，这就是稳稳的被动收入，不需要额外投入体力、智力，是工作之外的持续收入。主动收入和被动收入最大的区别就是，主动收入的状态是“手停口停”，而被动收入则是“手停口不停”。因此，在此项方案中，小王依然可以选择出卖体力从事外卖员工作，或者保安工作，或者服务员等工作；依然可以选择学习技能，进行自媒体、短视频的卖技能工作。说直白点，思路三中的此项方案是完全不影响小王通过前两种思路继续赚钱的，这也是此项方案最大的魅力所在。

至于期货，一般都是给生产企业做套期保值或者给专业机构投资者做风险对冲的。如果要玩纯投机的思路，那要做好不断爆仓的准备，毕竟期货的玩法比股票的玩法刺激太多，第一，采用保证金交易制度（何为保证金，即只需要本金的一部分作为交易的保证金，即可获得本金的价格波动率，因此自带高杠杆属性）；第二，多空双向交易；第三，日内多次交易；所以，这是一个升级版的短线交易战场，一定要打起一百二十分精神。

综上，经过分析以上三种思路后，最佳的推荐策略是，前期以出卖体力为主，中期出卖体力和智力相结合，后期逐步转变成以借资本为主，来完成一年净赚20w的目标。

郑重提醒:市场有风险,入市需谨慎,文中的股票仅做分析讨论,不构成任何投资建议,敬请读者做好判断。（PS：今天沙特阿拉伯打入的2个高质量进球，真为咱们亚洲球队长脸。梅西率领的阿根廷真是唏嘘啊！）

【深入学习贯彻党的二十大精神】凌云：涉农信贷 “贷”动乡村振兴

为进一步做好巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接工作，充分发挥金融扶贫政策桥梁作用，凌云县推动“党建+农村金融”工作模式，让更多的乡村产业注入源源不断的金融“活水”，由基层党组织“牵线”，金融企业“搭台”，党员群众“唱戏”，展现一幅幅助推乡村振兴的壮美画卷。

黄景龙是凌云县加尤镇下伞村2019年脱贫户，前段时间一直为没有钱发展桉树种植发愁，通过村“两委”及帮扶干部宣传知晓脱贫小额信贷业务并提交了申请材料，收到凌云农村商业银行为其发放的5万元脱贫小额贴息贷款后，黄景龙脸上终于露出了笑容：“提交申请后，信贷员就马上上门核实，详细了解我家里的情况，符合条件就马上办理手续并放款，解决了我的困难。”

作为县域金融机构，凌云农商行始终秉承着支农支小使命，以党的二十大精神为指引，健全农村金融服务体系，重点扶持产业发展为业务导向，强化乡村振兴的金融供给，通过“整村授信”、倾斜信贷资源，把更多金融资源配置到农村重点领域和薄弱环节，有效满足乡村振兴多样化、多层次的金融需求。

“我们加大涉农信贷政策宣传力度，提高群众对涉农信贷政策的知晓率，确保有资金需求、符合政策的群众均能及时获得涉农信贷扶持，基本形成了‘贷得到、用得好、收得回、可持续’的涉农信贷新局面。”凌云农村商业银行业务拓展部副经理杨正乐介绍道。

上伞村村民梁昌军以养殖肉牛为生，想贷款扩大肉牛养殖规模，凌云农商行加尤支行的信贷员了解到这个情况后，找到正在田间放牛的梁昌军，使用智慧贷线上办理方式，为其办理了20万元的免担保免抵押贷款，半小时后贷款就打到了梁昌军的卡上。

加尤镇百陇村的果农姚祖存也是涉农贷款政策的受益人，通过贷款将家里5亩的沙糖桔扩大到40多亩。2021年沙糖桔进入结果期，产量9万余斤，毛利6万余元，今年预计产量比去年高2成。“贷款到账后，我把沙糖桔种植规模扩大到了40余亩，现在收入一年比一年高。”看着山上果实累累的沙糖桔园姚祖存心怀感激地说，有党和政府及金融部门的大力扶持，我搞产业致富的信心也更足了！

截至10月末，凌云县累计投放涉农贷款余额32.16亿元，本年度脱贫户贷款累计投放1367户，贷款金额0.88亿元，脱贫户贷款总余额4.05亿元。下一步，凌云县将继续因地制宜谋划产业，为农民争取金融政策支持，切实推动政策落地，为振兴发展带来源源动力。

图文丨王霞杨小节全天乐（实习）