感染后，为什么咽口水像“吞刀片”？专家解答

近日，同济医院呼吸内科刘辉国教授分享了感染了奥密克戎变异毒株的切身感受，他说，奥密克戎并不可怕，如果出现症状，也不要有心理压力，积极面对。

他说，感染奥密克戎变异毒株后，发热、全身酸痛的症状非常明显，与流感相似，甚至比流感还明显。与感染流感不同的表现，粘痰比较明显，这一症状出现比较早，带着痰块，甚至有少量血丝，但值得注意的是，这些痰是从上呼吸道，即使咽喉部咳出少量血丝，也是炎症反应的一个表现。

目前，奥密克戎感染主要局限在上呼吸道，很少有病变蔓延到肺部，危害性和之前相比大大降低，无需过分担心。

具体如何做，再听一听同济医生怎么说

心脏大血管外科程才副教授提醒大家

阳了不可怕，积极科学去面对

不恐慌，你不是感染到“更强”病毒

目前新冠病毒奥密克戎变异毒株在我们国内流行。不少感染者出现了寒战、高热、肌痛、咽痛等较为明显症状，甚至出现了全家“卧床不起”的现象。这是与最近传播流行的奥密克戎BF.7变异毒株密切相关。

据研究报道，BF.7变异毒株感染后症状主要表现为寒战高热、全身肌肉酸痛、头痛、咽痛、咳嗽、咳痰、嗅觉改变和食欲不振等；同时，BF.7变异株与之前其他变异株相比，传播能力强、速度快、隐匿性高，极易造成扩散传播。

面对病毒，唯有正面“刚”

BF.7变异毒株感染潜伏期大约36~72小时，所以很多家庭会发现一个家庭成员出现症状之后，其他家庭成员在未做好家庭隔离和防护的情况下，大多在之后两天左右开始出现症状，逐渐出现不同程度的发热、肌肉酸痛、咽痛、呕吐腹泻等症状。

发热期一般持续12~72小时不等，发热期较少超过3天。相关症状也是最重的一段时间，可以使用解热镇痛药物（见下表），多补充水分；咽痛明显可以使用润喉糖、利咽含片等。

此时，食欲会比较差，建议尽可能通过一些清淡的流食或半流食补充能量、水分和电解质；有时也会出现心跳加快、轻微胸闷、咽痛、咳嗽、呕吐腹泻等表现，一般不需要特殊干预，随着体温逐步趋于正常，这些症状都会逐步消失。

【解热镇痛药物简易推荐表】

感染后，为什么咽口水像“吞刀片”

北京地坛医院急诊主任王凌航：这种情况主要是声门和声带周围的黏膜发生了充血水肿，一般病程3—5天时表现明显。“宝鹃嗓”多久能恢复正常？等呼吸道病毒感染急性期结束，病毒被清除，炎症减轻，水肿消失、改善，嗓音可以恢复。

必要时应该及时就医

出现以下情况，可通过自驾车、120救护车等方式，转至相关医院发热门诊进行诊疗：

（1）呼吸困难或气促；尤其是高龄、有基础心肺疾病者出现胸闷气促等症状，或末梢血氧饱和度（SPO2）90%。

（2）经药物治疗后体温仍持续高于38.5℃，超过3天。

（3）原有基础疾病明显加重且不能控制。

（4）儿童出现嗜睡、持续拒食、喂养困难、持续腹泻或呕吐等情况。

（5）孕妇出现头痛、头晕、心慌、憋气等症状，或出现腹痛、阴道出血或流液、胎动异常等情况。

注意！超有用小贴士

1.有症状一定要休息，身体才是第一位的，多补充水分，多卧床休息；不需要大量囤药，可按家中人数，备3天的退热药物即可（注意特殊人群用药）；可以备一下水果和润喉糖，以缓解咽部不适症状；

2.不知道备什么药，或者药店抢不到药也没关系，可以选择线上问诊，联系相关科室专家咨询；

3.不建议同时大量服用各种中药或中成药，根据情况，选择一种即可；如果实在买不到，也不用惊慌，只要能通过解热镇痛药物，把症状最重的头2~3天相对舒服度过即可；

4.家用有高龄老人或有基础心肺疾病者，可以备一个便携式血氧饱和度仪，以便及时发现缺氧情况；

5.如怀疑感染新冠，建议非必须不要第一时间去医院发热门诊。目前医疗资源紧张，各个医院发热门诊都在排长队。大家在寒风中长时间的排队，也会使病情加重。

综合人民日报、华中科技大学同济医院

来源：大江网

最低13元/月m²！深圳这区放出大批公租房，单身可申请

在深圳

住房问题一直备受大家关注

经常有小伙伴后台留言问公租房

今天

好消息就来啦

宝安区的公租房来啦！

根据《深圳市保障性住房条例》《深圳市公共租赁住房轮候与配租暂行办法》有关规定，宝安区住房和建设局现面向宝安区户籍在册轮候家庭配租641套公共租赁住房。

本次认租时间为

12月13日9：00至12月26日18:00

都有哪些房源？

什么时候开始申请？

需要哪些条件？

......

一起来看

01

房源基本情况

本次供应房源包括玖玖颂阁、勤诚达乐园、万丰海岸城锦园、万科翡逸郡园、星河荣御花苑、羊台苑一期、羊台苑二期、联投嘉苑、满京华云著花园、华强城市花园、宝和苑、源和苑、坪洲新村三期13个项目共641套住房。

各项目的情况如下——

（一）玖玖颂阁（174套）

位于宝安区新安街道文汇社区建安一路与新安四路交汇处，预计2023年第三季度交付（具体以通知时间为准）。

本次配租174套，其中，建筑面积约54㎡的二房29套，建筑面积约70㎡的二房145套。

（二）万丰海岸城锦园（216套）

位于宝安区新桥街道万丰社区丰山二路与安郎路交汇处，预计2023年第三季度交付（具体以通知时间为准）。

本次配租216套，其中，建筑面积约54㎡的二房54套，建筑面积约68㎡的二房162套。

（三）勤诚达乐园（6套）

位于宝安区新安街道灵芝园社区创业二路与新安三路交汇处，为腾退住房。

本次配租6套，其中，建筑面积约40㎡的一房4套，建筑面积约57㎡的二房2套。

（四）万科翡逸郡园（16套）

位于宝安区沙井街道沙井社区新沙路与环镇路交汇处，为腾退住房。

本次配租16套，均为建筑面积约50㎡的二房。

（五）星河荣御花苑（22套）

位于宝安区沙井街道沙头社区沙井路与沙中路交汇处，为腾退住房。

本次配租22套，其中，建筑面积约38㎡的一房16套，建筑面积约70㎡的二房6套。

（六）羊台苑一期（76套）

位于宝安区石岩街道官田社区黎光一路北侧，为腾退住房。

本次配租76套，其中，建筑面积约35㎡的一房36套，建筑面积约50㎡的二房19套，建筑面积约65㎡的二房10套，建筑面积约85㎡的三房11套。

（七）羊台苑二期（28套）

位于宝安区石岩街道官田社区黎光一路北侧，为腾退住房。

本次配租28套，其中，建筑面积约65㎡的二房26套，建筑面积约85㎡的三房2套。

（八）联投嘉苑（12套）

位于宝安区松岗街道东方社区东富路与立业路交界处，为腾退住房。

本次配租12套，其中，建筑面积约65㎡的二房8套，建筑面积约85㎡的三房4套。

（九）满京华云著花园（29套）

位于宝安区松岗街道沙浦社区松瑞路与艺展二路交汇处，为腾退住房。

本次配租29套，其中，建筑面积约37㎡的一房25套，建筑面积约62㎡的二房4套。

（十）华强城市花园（15套）

位于宝安区福海街道塘尾社区宝安大道和凤塘大道交汇处，为腾退住房。

本次配租15套，其中，建筑面积约37㎡的一房11套，建筑面积约65㎡的二房4套。

（十一）宝和苑（6套）

位于宝安区西乡街道劳动社区西乡大道和兴业路交汇处，为腾退住房。

本次配租6套，均为建筑面积约60㎡的二房。

（十二）源和苑（30套）

位于宝安区西乡街道固戍社区宝源路与延康路交汇处，为腾退住房。

本次配租30套，其中，建筑面积约65㎡的二房10套，建筑面积约85㎡的三房20套。

（十三）坪洲新村三期（11套）

位于宝安区西乡街道铲岛路和兴业路交汇处，为腾退住房。

本次配租11套，其中，建筑面积约40㎡的一房5套，建筑面积约49㎡的二房3套，建筑面积约60㎡的二房3套。

注：以上住房建筑面积仅供参考，最终房源单套建筑面积以地籍测绘部门出具的测绘报告为准。

具体哪些人可以租呢？

有什么要求？

我们接着往下看

02

配租对象

2022年12月12日18:00，属于宝安区户籍且在深圳市保障性住房轮候系统登记为宝安区户籍的公共租赁住房在册轮候家庭。

03

配租方式

结合本次供应的房源情况

以在册轮候家庭

符合条件的家庭人口数配置住房面积

一人家庭可选建筑面积41㎡及以下的住房；

两人家庭可选建筑面积55㎡及以下的住房；

三人及以上家庭可选建筑面积73㎡及以下的住房；

五人及以上家庭可选建筑面积87㎡及以下的住房。

注：在册轮候家庭自愿认租低于其对应建筑面积住房的，视为已按标准享受住房保障。

也就是说

本次宝安区的公租房

单身人士也可以认租~

选房排位规则如下

本次配租的选房排位顺序是根据户籍在册轮候家庭在深圳市公共租赁住房轮候库中的轮候排序进行确定。

上下滑动查看具体内容

▼

户籍轮候低保或低保边缘家庭，按照“应保尽保，优先保障”原则，优先安排选房（选房顺序依据市公租房轮候册的轮候排序确定）。

按照户籍轮候家庭的排位顺序确定入围认租家庭（第一序位）；

候补入围认租家庭（第二序位）及递补认租家庭（第三序位）。

其中，如申请人或共同申请人属残疾人、计划生育特殊家庭、现役军人、现役军人家属、残疾军人、退役军人、烈士遗属、因公牺牲军人遗属、病故军人遗属或者经本市退役军人事务部门认定的抚恤定补优抚对象等特殊群体，则其在其所在序位中有优先选房权利，选房顺序依据市公租房轮候册的轮候排序确定。

说到公租房

大家最关心的想必还是租金

赶紧来了解一下

04

租金、物业管理费标准

（一）租金标准

1.玖玖颂阁基准租金为33.32元/㎡·月。

2.万丰海岸城锦园基准租金为20.31元/㎡·月。

3.勤诚达乐园基准租金为29.33元/㎡·月。

4.万科翡逸郡园基准租金为14.3元/㎡·月。

5.星河荣御花苑基准租金为22.57元/㎡·月。

6.羊台苑一期基准租金为13元/㎡·月。

7.羊台苑二期基准租金为13元/㎡·月。

8.联投嘉苑基准租金为14元/㎡·月。

9.满京华云著花园基准租金为18.44元/㎡·月。

10.华强城市花园基准租金为18.62元/㎡·月。

11.宝和苑基准租金为22元/㎡·月。

12.源和苑基准租金为20.5元/㎡·月。

13.坪洲新村三期基准租金为21.5元/㎡·月。

注：单套住房的具体租金，在基准租金基础上，考虑楼层、朝向、装修标准等因素修正确定，最终以合同签订的公共住房租金定价为准。

（二）物业服务费

1.玖玖颂阁物业服务费为6元/㎡·月。

2.万丰海岸城锦园物业服务费为5元/㎡·月。

3.勤诚达乐园物业服务费为3.9元/㎡·月。

4.万科翡逸郡园物业服务费为3.55元/㎡·月。

5.星河荣御花苑物业服务费为3.8元/㎡·月。

6.羊台苑一期物业服务费为2.6元/㎡·月。

7.羊台苑二期物业服务费为2.6元/㎡·月。

8.联投嘉苑物业服务费为3.2元/㎡·月。

9.满京华云著花园物业服务费为3.88元/㎡·月。

10.华强城市花园物业服务费为3.8元/㎡·月。

11.宝和苑物业服务费为2.88元/㎡·月。

12.源和苑物业服务费为2.88元/㎡·月。

13.坪洲新村三期物业服务费为2.56元/㎡·月。

（三）其他费用

本次配租的13个项目水电费均按居民住宅收费标准执行。

（四）上述各项费用为现行标准，如有变更，按最新标准执行。

看到这里是不是很动心？

认租什么时候截止？

都有哪些程序？

想申请的千万要看仔细了

05

配租程序

小编提醒大家

本次网上认租的时间为

12月13日9:00至12月26日18:00

此期间未完成网上认租的

视为放弃认租本次公共租赁住房

（一）网上认租

1.符合认租条件并且有意申请本次公共租赁住房的宝安区在册轮候家庭，应进入深圳市住房和建设局网站—“住房保障服务”—“住房保障个人服务窗口”—“公共租赁住房认租申请”页面，页面跳转至广东省统一身份认证平台，输入广东省政务服务网的账号和密码后登录，确认符合计算配租面积条件的家庭人口数等信息后，在线提交认租申请。

2.网上认租时间为:2022年12月13日9:00至12月26日18:00，此期间未完成网上认租的,视为放弃认租本批次公共租赁住房。

3.在册轮候申请人取得宝安户籍的时点应为2022年12月12日18：00前，如户籍信息发生变更的，应在2022年12月12日18：00前完成相关信息变更。

其他轮候信息发生变更的（如家庭人口、居住证信息、婚姻状况等信息发生变化）应在2022年12月26日18:00前完成相关信息变更。

信息变更方式：登录深圳市住房和建设局网站“住房保障服务”在线提交信息变更申请，或持变更事项的证明材料到深圳市行政服务大厅西厅综合窗口申请变更（现场申请变更的，请注意疫情防控要求）。

（二）认租名单核查及公示

认租结束后，我局将会同有关部门对认租家庭的资格进行核查，核查结果将在深圳市宝安区住房和建设局网站公示。

（三）公布认租名单和选房排位

核查结果公示结束后，合格家庭按照1：2的比例确定入围和候补入围认租家庭名单。排名1～641位的认租家庭作为入围认租家庭，排名642～1284位的认租家庭作为候补入围认租家庭，1285位及以后的认租家庭作为递补认租家庭。

上述的入围名单、候补入围名单、递补名单以及选房排位将在深圳市宝安区住房和建设局网站予以公布。

（四）选房和签约

对公示无异议或异议不成立的认租家庭安排选房，选房排位顺序将根据认租家庭在轮候册中的轮候排序依次确定。

选房和签订租赁合同的具体时间安排另行通知。

以上信息你都了解了吗？

还有更多疑问的

可以长按识别下方二维码

进入宝安区住房和建设局官网

了解更多详情

最后再次提醒

千万别错过

心动的小伙伴赶紧行动了

转发推文到朋友圈

把这个好消息告诉更多人吧！

综合：深圳大件事、深圳市宝安区住房和建设局官网

来源：深圳新闻网

10问个人养老金，帮你算笔“养老账”

11月25日，公众期待已久的个人养老金制度正式落地，目前已在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市或地区推开试点。

消息一出便掀起了公众开户热情。当天下午，家住北京市丰台区西罗园街道的张女士马上行动起来，她在工商银行APP开通了个人养老金资金账户，并购买了1000元的基金，成为北京市第一位购买个人养老金的市民。据媒体报道，截至12月8日，苏州已有24.56万参保人员开立个人养老金账户，23.97万人开立个人养老金资金账户。其中，5.5万户缴纳个人养老金，总额达5685.2万元，现已购买金融产品1130.45万元。广发银行则表示，自该行个人养老金业务正式上线以来，截至12月6日，个人养老金已开户28.56万户。

不过，尽管民众对个人养老金十分关注，但由于相关制度的专业性、复杂性，仍有诸多问题需要厘清。新京报贝壳财经记者收集了群众比较关注的个人养老金热点话题，并邀请权威专家进行解答，从多个角度助你了解个人养老金问题。

缴存个人养老金的主要好处是可以享受税收优惠。图/ICh

1.我有必要买个人养老金吗？

简单理解，个人养老金就是个人为了养老做准备而提前缴存的钱，是个人自愿参与的。这笔钱进入个人养老金资金账户后，可以用来买基金、保险等产品，但须自负盈亏，到退休之后（比如60岁）才可以领取出来，为老年生活补充资金动力。

要注意，并不是所有人都能缴存个人养老金，目前仅有36个城市纳入试点，试点城市及辖区农村居民，且参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的人员才可以缴存。

缴存个人养老金的主要好处是可以享受税收优惠，按照相关规定，每人每年有1.2万元的税收优惠额度。新京报贝壳财经记者采访缴存个人养老金的陆先生了解到，按照他的收入，每年享受满1.2万元的税收优惠额度，可以省两三千元的个税，可谓超值。不过，个人养老金也不是完全无需交个税，在领取时还是需要交3%的税，但当下能省下这么多税也不错。

中国养老金融50人论坛秘书长、清华大学社会科学学院特聘教授董克用表示，目前，个人养老金制度取得了税收优惠政策的支持，从长远来看，个人养老金制度是一个积累型的养老金制度，与现收现付制度不一样，是鼓励大家早积累，这样“利滚利”才能实现养老金保值增值，哪怕每个月交的钱不多，但交的时间比较久，且钱存在账户上不取，还能享受投资收益，多年下来总额也会颇为可观。

2.已有基本养老保险还需要个人养老金吗？

董克用表示，个人养老金账户与基本养老保险个人账户完全不同。基本养老保险由个人及单位强制缴纳，且原先设想要做成完全积累型账户，但在实际运作中，从整个制度的角度而言，已经是一个现收现付型账户，积累功能没有那么大了，这与个人养老金账户的积累型性质并不同。

据了解，基本养老保险是我国养老体系的第一支柱。目前，我国养老金体系呈现第一支柱“一支独大”的特点。据人社部数据，截至2021年末，我国养老金第一支柱占比65.76%，第二支柱占比34.23%，第三支柱占比0.01%。但从官方数据来看，2021年社保养老金的平均替代率仅有43.6%。也就是说，不少人退休后领的养老金还不到原月薪的一半，而世界银行建议，养老金替代率在70%~80%才能基本维持原有生活水平。同时，根据中国社会科学院世界社保研究中心2019年出版的《中国养老金精算报告2019-2050》预测，我国城镇职工基本养老保险当期收入和支出的缺口将最早出现在2028年，未来十年历年缺口加总大约2.5万亿元。

这时，个人养老金的作用就体现出来了，因为个人养老金是专款专用，有强制储蓄的作用，一般要到退休时才能领取，平时无法取出，如果趁年轻能赚钱时在账户里存下一点钱，并投资一些收益不错的产品，即便每年存的钱不多，积累十几年或几十年下来也是一笔可观的养老钱。

3.购买个人养老金划算吗？

划算不划算，要算节税账、长期账。

在今年4月份的一场国务院政策例行吹风会上，时任人社部养老保险司司长聂明隽（现为国民养老保险拟任监事会主席）表示，个人参加个人养老金制度最直接的好处，就是可以享受国家税收优惠政策。

比如，按照现行政策，某人年收入减去五险一金、专项附加扣除以及6万元的额度后，仍有20万元需要交税，若未扣除1.2万元的个人养老金税收优惠额度，则需缴纳23080元的个税，但若缴存1.2万元的个人养老金，需要缴税的收入就变成了18.8万元，最终需缴纳20680元的税。也就是说，享受个人养老金的税收优惠政策后，每年可少缴税2400元，是一个不错的福利。

那么，对于一些因收入低、扣除多等，无需缴纳个税的人员，缴存个人养老金是否划算？这也要看如何理解，个人养老金账户不仅能节税，还是一种强制储蓄的手段，有专款专用的作用，引导大家把钱放在账户中长期投资，最终十几年或几十年积累下来的数额还是比较可观的。

董克用表示，按照过往经验，我们应该先把个人养老金制度搭建起来，后续再慢慢扩大覆盖面。据了解，下一步会考虑如何让更多中低收入人群参与这一制度，且能获得不错的收益。

此外，聂明隽在上述国务院政策例行吹风会上还表示，第一支柱基本养老保险是保基本生活的，第二支柱企业年金和职业年金是单位建立的，起补充养老作用。现在增加了个人养老金，不仅为参加第二支柱的人员再增加了一条补充养老的渠道，对没有参加第二支柱的人员而言，也增加了一条补充养老的渠道，丰富了参加人对未来养老保险多样化的需求。

4.存入个人养老金一定能保本并有收益吗？

首先要区分一个概念，缴存个人养老金与用个人养老金账户中的钱去投资是不一样的。如只是单纯将钱存入个人养老金账户，并不进行投资，这部分资金将按照商业银行与个人约定的存款利率及计息方式计算利息，在这种情况下，个人养老金内的资金的确是保本保收益的。但如果要用个人养老金账户里的钱去投资，那么，投资行为是自负盈亏的，比如投资基金，的确有亏损的可能。

新京报贝壳财经记者从业内人士处了解到，目前个人养老金能投资的产品主要有4类，分别是个人养老储蓄产品、个人养老金理财产品、个人养老金基金产品和个人养老金保险产品。其中，个人养老储蓄产品提供5年、10年、15年和20年四档储蓄存款产品，收益率较为稳健；个人养老金理财产品主要期限都在3年以上，具有“稳健性、长期性、普惠性”三个显著特征，一般不承诺保本；个人养老金基金产品有129只，收益率会有所波动；个人养老金保险目前主要有7款专属商业养老保险，一些产品会有2%~3%的保底收益。

根据要求，通过个人养老金账户，可以投资储蓄存款、理财产品、商业养老保险及公募基金等产品。图/ICh

5.这些理财产品不通过个人养老金渠道能否购买？

根据要求，通过个人养老金账户，可以投资储蓄存款、理财产品、商业养老保险及公募基金等产品。目前，监管公布了129只个人养老金基金名单及7只个人养老金保险名单，不通过个人养老金渠道也可以购买这些产品。比如个人养老金基金，主要是在此前已有的基金中挑选出一部分，单独设置面向个人养老金的Y份额，以与A/C份额区分开，但在投资运作上，同一只基金的Y份额与A/C份额并无区别，所以，也可在个人养老金体系之外投资这些基金产品。并且，在个人养老金体系之外投资这些基金，并没有资金提取的限制，只需符合基金合同的要求即可。又比如个人养老金保险，目前在支付宝等渠道均可购买，也无需开通个人养老金账户。

不过，需要提醒的是，在个人养老金体系之外，无论是投资基金还是保险抑或其他理财产品，都无法享受1.2万元/年的税收优惠额度。

国务院发展研究中心公共管理与人力资源研究所研究员冯文猛告诉新京报贝壳财经记者，个人养老金体系对理财产品有筛选作用，因为养老是一种特殊的理财，需要为未来的老年生活增加稳定的收入来源，需要投资的长期性及稳健性，而不是短期内的高风险高回报，这对产品属性有特殊要求。

冯文猛进一步表示，通过参加个人养老金可以享受税收优惠，其次，对产品会产生一定的黏性，引导长期投资，第三，提供个人养老金产品的主体有较高的资质要求。目前，我国在个人养老金产品方面的经验不多，还在探索过程中，需要投资者具备一定的风险承受能力，特别是外部资本市场还比较复杂，很考验投资主体的能力。

6.个人养老金能不能提前支取和继承？

个人养老金账户是封闭式管理的，也就是说，如果没有到达法定退休年龄，通常情况下是无法提前支取的。这也是为了让参加人更好地“专款专用”，不至于将养老的资金提前花掉，有助于“管住手”。不过，这并不意味着个人养老金账户中的资金只有在退休之后才能取出。如出现了以下两种情况，资金也可提前支取。一是当参加人处于完全丧失劳动能力时，养老金账户中的资金可提前支取。二是，有如出国（境）定居等其他政策规定的相关情形时，亦可提前支取。对大多数年轻人而言，投资个人养老金可能要长达几十年后才能提取使用。领取时，参加者可以选择按月领取、按年领取、按次领取等多种方式，直到个人养老金账户中的资金领取完毕为止。

个人养老金属于个人账户，是参加人自愿交进账户，且不在全国养老基金统筹账户中，因此，其权益是归参加人所有的，这笔钱也不会被国家征用。而当参加人身故之后，只要养老金账户中还有余额就可以被继承。

此外，有律师认为，个人养老金账户与住房公积金有相似之处，因个人债务而强制执行住房公积金已受严格限制。因此，因个人债务而强制执行个人养老金资金账户内的资产也应受到严格限制，即只有当被执行人已经符合领取个人养老金的条件时，执行法院才可对被执行人个人养老金资金账户内的资产强制执行。

7.为何要推广个人养老金？

目前我国的养老途径比较单一，绝大多数都是依靠第一支柱的国家社保退休金。

冯文猛表示，从国际经验来看，全球各国基本形成共识——构建多层次的养老保障体系。早在上世纪90年代初，我国就已经提出了养老保障体系多层次发展的思路。目前的现状是以第一支柱为主体，二、三支柱发展相对缓慢。他指出，居民满足“基本生活”具有一定的标准线，人社部数据显示，截至2022年我国退休人员基本养老金已实现“18连涨”，全国职工的月均养老金超过3700元。“从这个角度来说，对个人基本生活的维持具备了一定的支撑能力。”

随着人均寿命的延长，生育意愿的下降，劳动力的减少导致逐渐交钱的人越来越少，领钱的人越来越多，我国的基本养老金收支压力逐步增加。他指出，在此背景下，居民对于养老的需求进一步增加，更多居民在经济上富裕起来后，希望自己的养老保障更加充实。所以居民选择个人养老金的需求进一步释放。

“养老金替代率”一直在业内受到较大争议。国际上通常认为养老金替代率是70%可以生活得比较好，而我国2021年城镇职工的养老金平均替代率为40%左右，低于国际50%的警戒线。不过，冯文猛认为，从人的消费能力和不同生命周期看，需要维持多高的养老金替代率，值得进一步研究。“老人的消费主要是放在医疗上，如果我们的社会保障中医疗保障能够提供更大的支持，老人的其他消费并不算高，从现实看，目前一部分保障水平高的老人，很多是拿钱来反哺下一代，并不是用在自己的个人开销上。”

所以基础养老金（退休金）只能给予退休后的基本生活保障，要想老年生活更好，需要提前为养老做一些准备，第三支柱个人养老金就要提上日程。退休后，一方面可领取退休金，另一方面，可领取自己存的个人养老金，双重保障下老龄生活更幸福。

8.个人养老金能给家人存吗？

缴存个人养老金之后，是按照相关要求抵扣参加人当年的税费额度，即目前并无子女为父母存入个人养老金可享受父母税收优惠额度的政策，每个人都只能享受自己的税收优惠额度。目前，个人所得税APP已上线个人养老金扣除信息管理频道，进入APP后点击办税即可看到相关选项，通过“扫码录入”功能扫描个人养老金缴费凭证上的二维码，完成信息确认后导入个人养老金扣除信息，便可在个人所得税预扣预缴或汇算清缴阶段进行税前扣除。

业内人士提醒，如果想参加个人养老金业务，最好在今年内开通账户，并存入一定的资金，这样才能更好地享受政策红利。

在申报个税扣除时，需要提供个人养老金缴费凭证，而这个凭证并不是缴费后马上就能生成的，需要银行与人社部门的信息系统完成数据核对后生成。

9.个人养老金产品进展如何？

个人养老金制度已启动实施，目前个人养老金产品体系的框架也已初步搭建。业内认为，公募基金、理财公司、保险机构三类机构提供的个人养老金产品各具特色，预计将在养老金融领域走出差异化发展之路。

从产品体系来看，主要划分为养老储蓄、养老理财、养老保险和养老基金四大类金融产品。除银行理财产品目前还没有公布具体名录外，其他三大类产品名录已经出炉并逐步上线。具体来看，合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市率先开展特定养老储蓄试点，首批参与试点的工、农、中、建四家大型银行均已开始发行特定养老储蓄产品，包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。

养老基金产品则包括40家基金管理人的129只养老目标基金，主要形式是公募FOF。截至目前，多家基金公司旗下的养老基金产品新增了Y份额，并且开通了直销模式在逐步上线中，代销渠道也在逐渐落实，券商、银行也专门开辟了“个人养老金”专栏，上线了部分产品。

Wi数据显示，截至12月12日，129只入列的公募基金产品中，90只养老FOF成立以来年化回报为正增长，其中，18只产品成立以来年化回报超过20%，工银瑞信基金、中欧基金、兴业基金旗下4只产品成立以来年化回报超过30%。个人养老金保险产品则来自6家保险公司的总计7款产品，根据首批6家试点公司披露的专属商业养老保险首期结算利率来看，稳健型账户2021年年化结算利率均在4%-6%之间，进取型账户结算利率在5%-6.1%之间，收益可观。

业内普遍看好未来个人养老金产品类型的进一步丰富和发展。比如，多家公募基金公司表示，下一步将持续加强投资能力建设，完善产品布局，不断研究与客户养老投资需求相匹配的养老产品、投资与服务机制，满足个人对养老产品的多样化需求。

10.目前落地推进如何？未来还有哪些调整？

个人养老金自11月25日起落地不足一个月，目前首批23家试点银行正在加大力度进行推广。有银行人士指出，已有用户完成了全额缴存，但更多用户仍对个人养老金相关政策不了解。不少投资者对个人养老金的相关投资产品依然保持观望态度，因此目前购买产品的人并不算多。

“未富先老”是我国面对老龄化时的重要问题之一。有业内人士指出，“钱不够”是“老后忧虑”的最主要的忧虑之一。让老后不再“缺钱”的解决办法是让百姓尽早可以为老后做财富准备。不过，当前个人养老金仍处于试点阶段，仅在部分地区展开相关业务。有业内人士预计，随着个人养老金试点的经验积累，未来除了试点地区将不断扩容之外，税制、每年限额亦有可能有所调整。

董克用表示，个人养老金制度是一个补短板制度，是从无到有的过程，不可能一开始就很完美，现在政府已选定先在一些地方试行，后续看看情况再讨论如何完善，比如，是否要推出EET（缴费环节免个税，投资收益免个税，在领取环节缴个税）和TEE（在缴纳环节缴个税，在投资收益及领取环节免个税）。等税制。如果财政允许，一些有余力的地方财政也可以考虑对中低收入人群缴纳个人养老金进行一些补贴，这些在国外都有先例，总而言之，不能指望个人养老金制度一步到位，要先把制度框架做起来。另有业内人士指出，每年12000元的限额设置对于一些地区而言较高，但对一些较为发达地区而言又相对较低，因此未来限额上是否会进行因地制宜的调整，亦值得期待。

新京报贝壳财经记者潘亦纯姜樊胡萌

编辑曲筱艺李铮

校对杨许丽