征信、大数据有这么难理解么？万字拆解，银行客户经理带你看征信

伙伴们好！新朋友按照顺序观看效果更佳哦～

往期回顾：

进入正题：常规的信用卡、个人贷款业务都是围绕着银行、金融机构对你的画像展开授信的。而这个画像的构成主要就是业内常说的两部分：征信、大数据。

这里的征信，指的是央行可以查询的个人征信报告（以下统称征信），大数据指的是像百行、百融、同盾等持牌的非官方征信机构（以下统称大数据），下面分开聊一聊。有些部分篇幅较长，如果你想直接看精华部分可以直接跳转到总结～

第一章征信

首先所有银行的个人信用数据都是上报到央行的，大部分的网贷、租赁公司也是接入央行征信系统的，但大数据接入的银行还是有限的，所以单看借贷类的信用数据，央妈征信的覆盖率是无敌的存在。

央妈征信报告的记录原则是有则记录，无则不记录。例如概要没有循环贷账户的信息，则代表你没有，同理如融资租赁、担保等信息也是一样。

冷知识：纯白户指没有和任何上报征信的金融机构有过交集，没有申请过贷款、信用卡，所以基本信息都是空的。白户可能显示基本信息，但也是没有贷款账户、信用卡。下面给大家概括下详版征信记录的内容：

看懂了详版，简版简直就是小菜一碟。第一部分个人信息

1.身份信息：姓名、性别、年龄、身份证号、国籍、学历、电话、邮箱

2.配偶信息：姓名、身份证号、工作单位、电话

3.居住信息：地址、电话、居住状况（租；买；按揭；自置）只显示最近申报的5次

4.职业信息：工作单位、单位性质、单位地址、单位电话、职业、行业、职务、职称、入职时间

没啥说的，所有信息都是申请信用卡、贷款时填的信息然后金融机构上报的，没有变化不会更新。

第二部分信息概要（重点关注，主要体现：额度、负债、逾期、查询）

1.账户数量（没有结清并销户的都算）

个人住房贷款；（按揭）

个人商用房贷款；（同按揭，产权不一样）

其他类贷款；（银行贷款、网贷）

贷记卡；（信用卡）

准贷记卡；（狗都不用，了解即可）

2.信贷交易违约信息概要（逾期、资产处置、垫款、呆帐，严重程度逐渐升级）

（1）被追偿信息汇总

如果出现了这几个字眼，那真可谓金融业鬼见愁了，基本无缘贷款，想办法结清，等状态转为逾期后再考虑吧。

资产处置：账户数、余额（还欠多少没还）

意味着此笔债权无法回收，金融机构把债权转让给第三方，比如卖给资产管理公司。5年后此记录消除。垫款：账户数、余额（还欠多少没还）

长期不还款，金融机构自行垫付或由担保公司、保险公司等第三方垫付。还款给垫款方后状态转为逾期，5年后取消

（2）呆帐信息汇总

账户数、余额（还欠多少没还）

欠款到期未还，经催收后仍无法还款，长期处于呆滞状态，通常超过半年，就可能转为呆帐。同垫款，还清后状态转为逾期，5年后消除。有的银行上报可能不及时，在账户交易明细的账户章台显示为呆帐，但并没有统计到汇总里。

（3）逾期（透支）信息汇总（5年内的逾期）

逾期过的账户数量；（有多少账户发生过逾期）

累计逾期月数；（逾期过的所有账户累计逾期了多少个月）

单月逾期最高金额；（单月最多逾期了多少钱）

最长逾期月数；（单个账户连续逾期最长多少个月）

知识点：业内所谓的连几累几，分别代表的是最长逾期月数和累积逾期月数。例：连三累六，5年内既单次最长逾期连续3个月，所有累积逾期月份6个月。

考一考你：下图中的征信是连几累几呢？

3.信贷交易授信及负债信息概要（非循环贷、循环贷所对应的）

管理机构数；（一共多少家金融机构给你发放了贷款/信用卡）

账户数；（贷款数量/卡数量）

授信总额；（一共可贷/透支多少钱）

余额；（还有多少没还）

信用卡版块除管理机构数、账户数、授信总额外，还有四个指标：

单家机构最高授信额；（所有信用卡中额度最高的是多少）

单家机构最低授信额；（所有信用卡中额度最低的是多少）

已用额度；（截止打征信的当天，已出账单的总使用额度）

最近6个月平均使用额度；（最近半年平均使用额度）

此版块为负债的主要参考依据。

相关还款责任汇总

担保责任；（账户数、担保金额、余额）

其他相关责任还款；（账户数、还款责任金额、余额）

按照责任主体划分，有个人、企业，此板块主要是我们所说的担保，比如你为隔壁老王担保，他如果不还钱你就替他还。

5.非信贷信息交易概要（5年内的电信业务、自来水业务欠费情况）

账户数；（欠费的账户总数）

欠款金额；（欠费的账户总额）

这个很少见到有上报征信，我自己名下有个联通手机号曾欠费近2月，也没上征信

6.公共信息概要（欠税、执行、民事判决、行政处罚）

记录数；（有多少起记录）

涉及金额；（字面意思）

这些信息的上报涉及到分布在全国各地的各个不同的部门，是个庞⼤的系统⼯程，公共信息⽬前没有全部上报到央⾏，所以有的地方上报并记录，有的则不，地区之间执行力度有很大差异。

7.查询记录概要

最近1个月内的信用卡、贷款查询机构数；（1个月内向多少家银行、机构申请过贷款、信用卡）

最近1个月内的信用卡、贷款申请次数；（1个月内申请了多少次信用卡、贷款）

最近1个月内自己查询了多少次；（字面意思）

最近2年内的总查询次数；（贷后管理次数、担保资格审查次数、特约商户实名审查次数）

此部分注释跳转到第四部分：查询记录。

第三部分信贷交易信息明细（包括每一笔贷款、每一张信用卡具体的账户信息、还款明细）

必须写在前面：此版块又臭又长，本着少说废话的原则，除央妈的官方注解（图6）外，我会在下面列出一些常见的词汇注释，如感兴趣可深入研究，否则可直接跳转到第四部分。

此版块最重要的：被追偿信息

被追偿信息（资产处置、垫款（代偿债务））

债权转移时的还款状态：对于资产处置业务，取该笔债务的初始债权⼈转让债权时债务⼈的还款状态；对于垫款业务，取发⽣垫款时债务⼈的履约状态。

1.债权⾦额：第三⽅公司接收债权时的债权⾦额，即借款⼈要还的⾦额。

2.余额：仍需要归还的全部⽋款，包含利息。

3.最后⼀次还款⽇：截⾄查询征信的那⼀天，最近⼀次还款的⽇期。

4.账户状态：包括催收和结束两种状态。

5.关闭⽇期：当账户状态为“结清/销户/结束”时，指债权债务关系解除的⽇期。

很多小额贷款、网贷，快的话，逾期两个⽉就会由第三⽅代偿债务

1.非循环贷账户

2.循环贷账户

3.贷记卡账户

4.相关还款责任

5.授信协议信息

6.每个月的还款状态都会用字母标识，对应的释义请看下图：

常见词汇释义：

（1）特殊交易类型。

1.展期:借款⼈或担保⼈⽆法按时偿还本息，经⾦融机构同意后，延长还款期限。

2.担保⼈（第三⽅）代偿:借款⼈⽆法偿还借款，由担保⼈（第三⽅）代为偿还借款。

3.以资抵债:借款⼈或担保⼈⽆法按时偿还本息，⾦融机构依照有关法律法规或者与债务⼈签订以资抵债协议，获得债务⼈的有效资产处置权，⽤于抵偿贷款本息。

4.提前还款:包括提前归还部分本⾦但还款期限不变和缩短还款期限两种情况。

5.提前结清

6.强制平仓，未结清:常见于证券和期权类产品，当客户的保证⾦不⾜或者持仓量超出规定后，为了防⽌风险进⼀步扩⼤，采取的强制卖出清仓，但平仓⾦额少于债务⾦额。

7.司法追偿:借款⼈或担保⼈拒捕履⾏还本付息责任，⾦融机构通过司法⼿段追偿债务。

8.债务减免:减少债务⼈的还债⾦额，帮助债务⼈度过难关，防⽌债务⼈跑路。

9.个性化分期。

适⽤于信⽤卡，最长不超过5年分期期间不得向其他任何银行申领信用卡。

10.银⾏主动延期。

11.已注销信⽤卡账户重启。

12.信⽤卡因调整账单⽇本⽉不出单。

13.其他。

（2）五级分类（适⽤于⾮循环贷账户、循环贷账户⼀和循环贷账户⼆，当账户活动状态为“关闭”或“呆账”时，不体现五级分类）

1.正常：借款⼈能够正常还本付息，不存在影响贷款本息及时全额偿还的消极因素。

2.关注：借款⼈有能⼒偿还贷款，但是存在⼀些对偿还贷款产⽣不利影响的因素。

3.次级：借款⼈出现明显的还款问题，⽆法⾜额偿还贷款本息。

4.可疑:借款⼈⽆法⾜额偿还贷款本息，通过抵押或担保，也会造成⼀定损失。

5.损失:借款款⼈已经⽆法偿还贷款，不管采取任何⼿段，都会造成贷款损失。

6.未分类

（3）本⽉应还款:到期⽇期前各⽉（含本⽉）的前提下，按照还款计划表，上个⽉结⽇（不含）⾄本⽉结⽇（含）之间应归还的累计⾦额，包括应归还的贷款本⾦、利息之和，不包括该结算周期之外的未归还⽋款。

（4）本⽉实还款:指借款⼈在连续两个⽉结⽇/账单⽇之间的实际还款⾦额总和。

（5）当前逾期期数:截⾄信息报告⽇前应还未⾜额归还的贷款期数，到期后不再累计。

（6）当前逾期总额:是截⾄信息报告⽇期，当前应还未还的⽋款⾦额合计，包括本⾦和利息。

（7）还款频率：⽇、周、⽉、季、半年、年、⼀次性、不定期、旬、双周、双⽉、其他。

（8）担保⽅式。

1.质押：债务⼈将动产或者权利转移给⾦融机构。

2.抵押：债务⼈将不动产作为担保，⾦融机构在不转移抵押物的前提下占有抵押物。

3.保证：由保证⼈担保债务⼈履⾏债务，在债务⼈不还债时由保证⼈承担还债义务的⾏为。

4.信⽤/免担保：⽆需抵押物和质押物的纯信⽤担保。

5.组合（含保证）：抵押、质押和保证中的两者或三者的组合担保。

6.组合（不含保证）：抵押和质押的组合担保。

7.农户联保：为解决农户贷款难、担保难⽽设⽴的⼀种贷款品种，由农户在⾃愿基础上组成联保⼩组彼此相互担，相互承担连带保证责任的贷款。

8.其他

（9）共同借款标识：虽然征信上设置了共同借款⼈标识，但从实践情况来看，⼤部分⾦融机构并没有严格执⾏有关于“共同借款⼈标识”的相关规定，举个简单的例⼦，夫妻婚后买房，在银⾏办理住房按揭贷款，其中⼀个⼈属于主借款⼈，另外⼀个⼈属于从借款⼈，但征信上的共同借款⼈标识往往显⽰为“⽆”。

1.⽆：不存在共同借款⼈。

2.主借款⼈：有共同借款⼈，且本报告主体为主借款⼈。

3.从借款⼈：有共同借款⼈，且本报告主体为从借款⼈。

（10）变更⽉数：由于特殊交易类型引起的到期⽇期变更的⽉数，如，到期还款⽉份是10⽉份，但在5⽉份提前结清⽋款，则变更⽉数是“5”。

（11）贷款类型：

1.银⾏类贷款：

个⼈住房商业贷款

个⼈商⽤房（含商住两⽤）贷款

个⼈住房公积⾦贷款

个⼈汽车消费贷款

个⼈助学贷款

国家助学贷款

商业助学贷款

个⼈经营性贷款

农户贷款

经营性农户贷款

消费性农户贷款

其他个⼈消费贷款

其他贷款。

2.证券类融资:

约定购回式证券交易

股票质押式回购交易

融资融券业务

其他证券类融资

3.融资租赁业务

（12）还款⽅式

1.分期等额本息

2.分期等额本⾦

3.到期还本分期结息

4.等⽐累进分期还款

5.等额累进分期还款

6.其他类型分期还款

7.到期⼀次还本付息

8.预先付息到期还本

9.随时还

10.按期结息

11.到期还本

12.按期结息

13.⾃由还本

14.按期计算还本付息

15.循环贷款下其他还款⽅式

16.不区分还款⽅式

17.其他

第四部分非信贷交易信息明细（固定电话后付费、移动电话后付费、⾃来⽔费、电费）

央⾏征信中⼼明确表⽰，⽬前没有采集⾃来⽔费、电费信息。从实际情况来看，只有极少数⼈的固定电话和移动电话⽋费记录被上传到征信了。业务类型包括固定电话、移动电话（包括⼩灵通业务；GSM⽹络、CDMA⽹络、卫星移动⽹络等类型的⼿机业务）、互联⽹接⼊（包括ADSL上⽹、LAN宽带上⽹、ISDN上⽹、⽆线上⽹等业务）、数据专线及集群业务、卫星业务（包括卫星⼴播电视、卫星导航定位等业务）、组合业务（指以上两种或多种业务合并计费的情况）、其他业务

第五部分公共信息明细（以下事件的详细记录）

1.⽋税记录

2.民事判决记录

3.强制执⾏记录

4.⾏政处罚记录

5.住房公积⾦参缴记录

6.低保救助记录

7.执业资格记录

8.⾏政奖励记录

实务中只有公积金是正常记录的，少部分人的执行、判决、行政处罚也被记录下来，其他记录我暂时没见过。但这些银行就不知道了么？卖个关子后面讲。此版块只需了解即可，上图仅供参考

第六部分本人声明

我愿称之为：最后的倔强。（我们有声明的权利，至于银行信不信咱们......总之这个发声渠道是留给咱们了是吧，咳咳。金融机构就是因为不信咱们的一面之词，所以才要查我们的征信，对么铁瓷？）

第七部分异议标注

对某一笔贷款、信用卡的还款情况有异议，先通过央⾏征信中⼼或涉事⾦融机构提出异议申请。与本人声明不同的是，在异议没解决之前，可以在某一笔贷款、信用卡的还款情况下方做出情况说明的详细标注，异议解决后会根据结果另行说明。在贷前审查阶段，相对宽松的金融机构可能需要该笔异议的补充材料，再重新评估。如果审核稍严，那可能不通过的概率相对较大。

第八部分查询记录（重点关注，所有查询记录只显示最近2年的）

1.机构查询记录明细：查询时间、查询机构、查询原因

可以查询的机构：

（1）银⾏业存款类⾦融机构：商业银⾏、村镇银⾏、住房储蓄银⾏、外资银⾏、财务公司

（2）银⾏业⾮存款类⾦融机构：信托公司、融资租赁公司、汽车⾦融公司、消费⾦融公司、贷款公司、⾦融资产管理公司

（3）证券业⾦融机构：证券公司

（4）保险业⾦融机构：保险公司

（5）其他：⼩额贷款公司、公积⾦管理中⼼、融资担保公司、其他机构

查询原因：

（1）借钱：信⽤卡审批、贷款审批、融资审批、额度审批

常见的是前两种，金融机构的所谓要求查询不能查过多少，主要指的是这两种（某部分机构也会把担保资格审查算进去）

（2）贷后管理：用老婆查岗形容再合适不过了，通常占据页面大部分区域的就是它。银行和机构会定期了解你的总授信额度、负债、逾期等信息，根据自己的评分系统判断是否给你提额、降额、冻结账户。

（3）保前审查：

保险公司在承保之前可能会查客户的征信，⽐如，客户投保巨额保险，保险公司为了防⽌骗保等风险，会查客户的征信；⾦融机构以借款⼈的债权为标的，向保险公司投保信⽤保证保险，借款⼈⼀旦跑路，保险公承担第三⽅代偿责任，保险公司会查借款⼈的征信。

（4）保后管理：同贷后管理。

（5）担保资格审批：当⾦融机构认为借款⼈的资质不够好时，需要找⼀个担保⼈为借款⼈做担保，此时，⾦融机构会以担保资格审批为由查询担保⼈的征信，常见的场景是，申请房贷的时候，需要配偶或直系亲属做担保。

（6）公积⾦提取复核查询：如果以“偿还商业购房贷款”为由提取公积⾦，那么，公积⾦管理中⼼为了核实商业住房贷款的真实性，避免骗提骗提⾏为，需要查询个⼈征信。

（7）特约商户实名审查：当商家向银⾏申请安装POS机时，银⾏可能会查询法⼈的征信，从实际情况来看，很多银⾏其实不查征信，只要商家提交了法⼈⾝份证、营业执照和税务登记等资料，银⾏就把POS机给送出去了。

（8）法⼈代表、负责⼈、⾼管等资信审查：⾦融机构在为企业、社会组织等机构办理贷款时，会查询法⼈代表、负责⼈和⾼管的征信，看看这些⼈是不是良民。

（9）股指期货开户：股指期货是⾼风险的投资市场，期货公司会查开户⼈的征信。

（10）客户准⼊资格审查：⽤于审查私⼈银⾏、⽀票业务等业务的客户准⼊资格。

（11）资信审查：⽤于审查借款⼈的配偶、直系亲属等利益相关⽅的资信，以确定利益相关⽅是否符合⾦融机构的准⼊门槛。

（12）司法调查：县级以上的司法部门可以查询涉案⼈员的征信报告，需出⽰司法部门签发的征信报告协查函或介绍信，内容包含情况说明、查询原因、被查⼈员的姓名和⾝份证号；出⽰经办⼈员的⼯作证明等，如公检法、税务、纪委等部门在做司法调查的时候，会涉及到此类查询。

（13）其他查询：政府部门或社会组织，在符合法律的相关规定的前提下，也可查询他⼈的征信报告。

2.本人查询记录明细：查询时间、查询机构、查询原因。

查询机构：显⽰为本⼈或者中国⼈民银⾏XX分⾏/中⼼⽀⾏/⽀⾏。

查询原因：一般显示的是查询的方式。

（1）本⼈查询（商业银⾏⽹上银⾏）：各⼤商业银⾏的⼿机银⾏APP查询。

（2）本⼈查询（⾃助机查询）：央⾏指定的银⾏⽹点或者指定的其他查询⽹点。

（3）本⼈查询（临柜）：央⾏在各地的分⽀机构⽹点。

（4）本⼈查询（互联⽹个⼈信⽤信息服务平台）：征信官⽹查询。

第九部分报告说明、编制说明

和第三部分插图一样，可以理解为说明书了，解释某些记录的逻辑顺序和一些补充，每个人的征信都是一模一样的，感兴趣的可以看一看。

k,至此个人的详版征信报告就解读完毕了，是不是有点晕？不晕才不正常好吧？伸个懒腰休息一下，让我用两句话总结一下好伐？

总结：

1.其实无论是银行、机构还是我们自己分析，通常就是围绕着5个指标来的：

（1）账户数：你跟哪几家银行借钱了？每个银行借了多少笔？

（2）额度：你从这几家银行一共能借多少？每家分别能借多少？

（3）负债：已经借了多少？每月还多少？

（4）逾期：5年内有没有没还的？差多少没还？

（5）查询：2年内有没有向别的银行借钱？

2.搞懂了这些之后，我们就发现除了个人信息外，只需要关注两个部分：信息概要部分、查询记录部分，就能大概了解了上面的5个指标，而手机网银查询的简版暂不赘述，聪明的你肯定能看得懂。

3.如果还想更深入了解，那你大可以把这里当作一张说明书，没事翻一翻，多多益善哦～

明天我会再单独开两个篇幅聊聊信用卡、个人贷款、企业贷款，教伙伴们怎么搞到小钱钱。这里先要个赞和关注不过分吧～

另外我还准备了问题最全的详版征信和简版征信PDF（见下图），里面包含所有“疑难杂症”，参考或教学意义极佳，点击下方链接获取哦。同时也欢迎渠道交流我行信贷业务哈。

点此了解

如果你已经一字不落的坚持到了这里，那我真想给你鼓个掌。

废话少说，开整。

第二章大数据

首先聊聊背景：一件新产业的诞生，往往是有着一个强需求匹配的。

那大数据的强需求无疑就是能降低银行坏账了。白花花的钱啊，前面了解了央妈征信后是不是发现征信处理的好的只有银行类的数据？小额贷款公司、担保公司、融资租赁公司......那么多没接入央妈数据库的借款数据，如果因为这些没统计到的负债造成银行坏账上升有办法解决么？没统计到的刑事案件、司法诉讼或者其他种种能把债务人拖入困境的因素，能不能先知先觉能呢？

下面一张图给大家看看，以微粒贷的信息采集授权协议举例：

向被授权人和有关部门、单位（包括但不限于公安、司法、教育、全国公民身份证号码查询服务中心、通信运营商、银联、社保、公积金、税务、民政、物流、电子商务平台、互联网平台、行业协会等合法留存本人信息的第三方机构等）查询、核实、采集、整理、保存、加工本人能够用于判断个人信用状况的各类信息（包括但不限于个人的身份、地址、交通、通信、债务、财产、支付、消费、生产经营、履行法定义务等信息，以及基于前述信息对个人信用状况形成的分析、评价类信息

什么意思呢？只要你的信息是自愿公布、填表、注册等等方式披露出来的或其他渠道合法采集来的，然后收集并存储你信息的机构又和大数据公司有合作，那你的数据就已经被大数据公司采集了。前面说了大数据公司其实本质上就是持牌的征信公司，征信业务管理办法中是这样描述征信业务的：

通俗点说，你的每一个与经济活动相关的行为，都是有可能被记录下来的。开个脑洞：老王最近在搜索引擎上频繁搜索关键词如“炒股、赌球、虚拟币”等关键词、社交平台上也在讨论相关的话题、加上券商、线上赌博网站、虚拟币平台的开户记录，可能导致老王在他们眼中的短期画像是“重度投机者”。

哈哈，开个玩笑，央妈作为官方机构，如果处理这么多的繁琐细碎的数据，无论算法迭代的效率还是采集、存储的能力，某些场景肯定是不如民间资本灵活的，所以大数据公司应运而生。

其实大数据公司也是有一个类似央妈征信的信用管理体系的，以百行为例：

个人信息：

概要：

逾期：

查询：

可以说和央妈征信所差无几，不同的是接入机构的广度，目前来说大数据公司的数据覆盖面还有很大上升空间。据百行披露，2022年合作的金融机构数量已经达到2544家，个人认为这个数据可能银行只占小部分，但以我了解，六大行、商业银行，很多都接入了百行，级别再低些的城商行、村镇银行就更多了，网贷、小额贷，现在也80%都要过大数据的。可能不是百行，那就是其他公司。目前国内规模和算法走在前列的：百行、百融、同盾、朴道等等。这个行业可以说是赢者通吃，规模越大则越强，而小的会被慢慢挤出赛道。我以为以后一定会有一家发展到数据库规模堪比央妈，然后接入的广度超过央妈的大数据公司，或许这里评论里有业内大佬，欢迎交流不同观点。

查询大数据报告：

目前除了百行有自己的正规查询通道，其他大数据公司基本上没有官方的查询入口，也有一些野路子，咸鱼、支付宝小程序有一些商家声称可以查询。结果如下图：

不排除有真的，但这一没有明细记录，二也不是官方来源，我个人倾向是无法甄别的，所以这玩意见仁见智吧，在没有官方入口，也不记录详细信息加以佐证的前提下，我是不建议大伙去试的。

瞎逼叨叨：

无论是征信、大数据，所有的逾期和其他不良信息只保存最近5年内的，这点有法规约束，大家把心放肚子里。现在大环境不好，逾期的概率被无限放大，有逾期记录也不要怕，5年后又是一条好汉。

至于申请信用卡、贷款，分不分先后顺序？额度怎么来会高一些？有没有秘诀？我可以告诉列位，秘诀没有，但能讲的东西还是有一些的，相信我，一定能帮到你。本期点赞过100，2天内马上更新，下篇讲讲个人信贷、信用卡。

番外：异议处理

那么如果是央妈或者征信机构记录错了，我们怎么办呢？小的逾期，可不可以不上征信呢？

首先搬出法律依据：

征信业管理条例：

第二十五条信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。

征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。

经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。

根据央妈或对应机构的异议提交流程处理，然后对方必须在20天内更正并书面回复。顺便提一嘴，近些年涌现了一些所谓的征信修复公司，稍微专业些的有自己的律师，底层的思路就属于出奇制胜类的，也会帮你包装、补充申诉所需的材料，也确实有一定概率能通过。但大部分的这类公司业务水准参差不齐，整体停留在伪造材料、上访、闹的居多。早期不否认有很多申诉成功的案例，但随着监管的完善，只能说这条路基本上走不通了。

既然我们知道他们的办法了，伪造材料不可取，上访、打电话，或许值得一试。我知道的例子里面就有网贷（京东金条）10天内的逾期靠打客服电话申诉回来了，话术自己斟酌，客服也是人，好好说话肯定是上上策，银保监投诉一定是最终手段哦，不能上来就把大招放了不是？

补充一下，因为征信机构的过失造成连带损失的，可以依法追偿损失的，如果当真走背字遇上了，建议咨询律师。

另外还是建议伙伴们对自己的负债状况有全面深入的认识，我个人制作了个Ex表格，只需要简单填入就能深入全面记录计算明细：

主页面：只需要填入浅灰色区域的信用卡、贷款的额度、利率等信息，其他区域会自动计算得出

信用卡版块：输入额度、欠款、信用卡手续费，其他自动得出

贷款版块：输入额度、利率、还款方式、期数等，自动生成后信息

汇总版块：额度汇总、债务汇总、账户数等，不用填表，全部自动计算得出

还款明细：根据贷款的对应序号找到对应的工作表，可以看到对应还款方式的总明细，包括每一期的利息、本金等

点击下方链接免费获取哦～

点此了解

最后，还是要爱护自己的征信哈，具体怎么维护呢？明天就唠唠贷款、信用卡内点事，教大家搞小钱钱。点赞关注不迷路，祝伙伴们升职加薪，财源滚滚～

不用还款、不上征信？看似福利实则陷阱 黑户高炮贷还有哪些猫腻

“黑户贷又出新产品，无需还款、不上征信”“不下款、不收费”……看到这样的宣传话语，你是不是也在感叹“竟然还有这等好事”？6月10日，北京商报记者注意到，各类贷款黑口子在贷款中介的引导下频频在市场冒头，黑户贷被包装成福利产品，以此吸引用户借款，贷款中介则可从中赚取50%的高额手续费。业内分析人士强调，不用还款的黑户贷是一个典型的伪命题，整个借款环节面临多重风险，其中借款人的风险更甚。

抽取佣金高达50%“新口子来袭！不打回访，秒批秒批”“黑户，烂户，呆账，只要是个活人统统都来”……6月10日，北京商报记者调查发现，贷款中介仍在大肆推荐黑户贷，并以“无需还款”“不上征信”等字样吸引用户借款。

据了解，所谓黑户贷，实际上就是向无法在正规金融机构贷款的用户推荐私人放款的高炮平台。高炮平台往往不会查看用户征信，这也成为了贷款中介的生财之道，通过介绍用户收取高额手续费。

北京商报记者以贷款用户身份向一名贷款中介进行了咨询，按照贷款中介要求，提供了姓名、手机号、芝麻分、通讯录人数、手机号是否每日正常通话等多项信息后，贷款中介给出了“可以做”的回复。

随后，前述贷款中介直接指出，“私人放贷平台，点位50%，下款后回款，不上征信，不花数据，不用还款，回款后免费做通讯录防护，可以接受吗？”在与该贷款中介的进一步沟通中，北京商报记者了解到，“点位50%”是指根据实际放款金额抽取50%的佣金，“回款”则是向贷款中介支付佣金。

对于北京商报记者提出的如何确定贷款额度、有何风险等问题，该中介人员介绍称，黑口子（即“私人借款平台”）不查征信，但是要看用户的通话情况，通话记录越多、通讯录用户越多，放款就越顺利。同时，黑口子额度低，大多集中在1000元至1600元之间，“我们掌握了100多个黑口子，可以提供给用户慢慢撸”。

前述中介人员向北京商报记者展示的“成功案例”信息显示，中介人员向用户提供的平台均为超级高炮平台，用户实际到手金额1100元，平台显示的待还金额为1500元。按照要求，在用户借款后的第三天便应该全额还款。

“这类高炮产品无需还款，只要愿意做就是‘发工资’”，前述贷款中介戏称。该贷款中介还强调，他们有专业人员带着用户操作，只有在用户确定贷款后才会在其平台上架产品链接，提供给用户使用，没有用户后就将链接下架。

在提供的通讯录防护功能方面，该贷款中介坦言，任何“防爆”（防止通讯录被爆）产品都无法做到100%“防爆”，肯定会有部分通讯录好友被催还款。

对于黑户贷这一看似“福利产品”，零壹研究院院长于百程表示，天下没有免费的午餐，在整个环节中，借款人是非专业人士，对于借款人的风险最大。即使民间借贷高利率，但借款协议也依然存在，法律上并不认可借款不用还，如果伪造信息借款人和中介还涉及骗贷问题。

在苏宁金融研究院高级研究员黄大智看来，不用还款的黑户贷是一个典型的伪命题，其背后是不具备金融平台资质、以盈利为目的的私人贷款平台，利率也远超民间借贷利率标准，存在严重的法律风险。用户仅通过所谓“防爆”产品就想规避还款，无异于掩耳盗铃。贷款中介从中获利，也成为了黑产盛行的推手。

小心高炮平台连环套北京商报记者也进一步向其他数位贷款中介进行了询问，不同中介在撸黑口子流程方面并无太大差异。值得一提的是，贷款中介在佣金定价方面没有明确标准，抽取佣金在30%至50%不等。

此外，贷款中介均还提供各类分期产品套现、债务重组甚至是征信修复等多项服务，且均表示招收代理。在黑户贷方面，另一名贷款中介称黑户贷佣金要视具体情况而定，代理招来客户可以按照佣金收益五五分，前述收取50%佣金的贷款中介则表示，招来新客户可以按照实际放款金额抽取10%的佣金。

一名深谙贷款圈“套路”的用户也向北京商报记者直言，贷款中介最主要的作用是向用户提供这类高炮平台渠道，对于贷款中介来说是零本万利，在放款后被催收、承担还款压力的依旧是借款用户本身。“这个行业本来就极度混乱，也就毫无定价标准等规章制度可言。”

值得一提的是，黑户贷与各类高炮平台紧密相连，借款用户也很容易被高炮平台反套路。用户在侥幸使用黑户贷的过程中，除了高额的借款利率外，还容易遇到被强制放款、扣除会员费实际上不放款等各类情况。对于这一风险，相关中介人员仅表示不会出现先行扣费的情况，但在如何保证这一问题上，未有贷款中介给出明确答复。

而除了贷款中介宣传黑户贷外，北京商报记者还在多个论坛、贴吧等注意到，时常有个人用户公开讨论高炮平台的放款进展，也有用户大肆寻求高炮平台的下载渠道。

黄大智表示，在贷款中介引导、用户想要薅羊毛、贷款平台发放高利贷获利这一闭环中，强制放款、扣费等问题出现也不足为奇，是用户与高炮平台之间相互收割的一种表现。个人用户将处于一个更低层的位置，个人隐私信息、通讯录授权等均提供给了平台，可能进一步出现信息泄露、银行卡被盗刷等情况。

“除了信息被泄露和转卖外，也不排除会有途径将用户失信行为纳入征信，对个人生活造成影响。同时，高炮平台和贷款中介之间都可能存在套路的风险，导致借款人偷鸡不成蚀把米。”于百程补充道。

值得一提的是，北京商报记者在与贷款中介沟通过程中还注意到，社交平台也多次提示“该账号涉嫌欺诈，已被多人举报，建议你立即终止对话，并删除该好友”。

涉事方面临多重风险事实上，贷款中介引导撸高炮、用户变身撸贷老哥这类问题，在过去几年间已经频繁出现，但随着高炮平台套路频频被曝光、监管整治加强等因素有所收敛。当前，大部分高炮平台在正规应用市场无法下载，踪迹难寻。或是被包装成其他类型应用、藏身其他应用程序躲过上架审核，或是以链接的方式通过短信等渠道向用户推广。

在北京商报记者此前接触的案例中，多数高炮平台都处于“三无状态”，除了没有正规下载渠道外，客服以及运营商也均无处可寻，更有甚者在用户使用过程中便更换了平台名称，摇身一变成为了另一家平台。在还款期限来临后，用户便会接到平台方催款电话。

而使用这类产品的用户，除了无意间被套路的用户外，剩下的便是被诱导使用黑户贷、主动撸贷的用户。不过，于百程指出，在征信范围不断扩充，监管不断完善的过程中，这种撸高炮行为风险很大，贷款中介、用户、平台等涉事方，都将面临资金风险、信用风险以及法律风险等多重风险。

“近两年来，不法高炮平台、贷款超市等遭到取缔，但在大部分用户看不到的地方，这类黑灰产业仍然存在”，黄大智表示，这类乱象干扰了正常金融服务秩序，严厉打击仍然是主要手段。

黄大智强调，对于提供非法放贷服务的贷款平台要坚决予以取缔，从源头上掐断贷款资金供给；对于以逃废债为目的的用户以及从中获利的贷款中介等来说，同样要以严格的法律手段进行惩戒。

北京商报记者岳品瑜廖蒙

网贷逾期一年多，却无人起诉也无人催收？背后有何猫腻？

现在的年轻人大多数都有超前消费的思想，而受到这种思想的影响，很多人的身上都背负着一定的债务，除了在花呗和白条等借款平台上的贷款，不少人还在一些互联网贷款平台上有非常多的债务。现在已经成为了现在年轻人身上的普遍现象，如果能够在月光的情况下维持自己的正常生活，已经是非常不错了的。那么，对于那些负债的人来说，有人的网贷逾期一年多，却无人起诉，也无人催收，这背后是否有什么猫腻呢？

我国是世界第一大储蓄大国，但是我国的负债率也是相当高的，这主要就是因为负债的人群和储蓄的人群是分开的，大部分年轻人都背负着非常多的债务，而喜欢去存钱的大部分都是中老年人。

根据相关数据表明，现在的90后，人均负债率达到了12万元。很多人的身上不仅背负着车贷，房贷，还有一系列的生活贷款。也有部分人除了在正规平台贷款之外，还会去一些不正规的网贷平台借贷。

有需求就会有市场，我国的小规模贷款公司达到了7118家，有7.22万人都在从事网贷相关的工作，这也足以证明有不少的消费者市场支撑着这一行业的发展。现在的年轻人想要贷款是非常简单的，尤其是那些网络平台上的贷款，因为操作简单，放款快，吸引了非常多的年轻人。

而在大家玩手机或者电脑的过程当中，也会接触到大量的网贷广告，年轻人为了满足自己提前消费的欲望，通常都会落入这些网贷的陷阱当中，尤其是那些不正规的网贷平台，如果没有仔细的辨别，很有可能陷入贷款危机当中。

九零后的人均负债率超过十二万元，我国的老百姓当中有超过86%的人都使用过借款软件，在14亿的人口基数当中，这个数据是相当庞大的。

但是并不是每一个贷款的人都会按时还款，因为各种因素的影响，有一部分人会出现贷款逾期的现象。而逾期会影响到自己的征信问题，这会对自己的生活造成非常严重的影响，甚至危及到家人朋友。

如果是正规平台，在贷款逾期之后，是会有专门的工作人员来提醒借贷人及时还款的，避免出现征信问题受到影响的情况。

如果是因为正常的原因，没有办法在短时间之内偿还清楚自己的贷款，其实是可以从贷款平台进行商量，做延期处理的。但是对于那些恶意拖欠的人员来说，一些平台在提示无果的情况下，就会对相关人员进行起诉。

不过有一些人却在自己的贷款逾期，一年之后都没有收到催收信息和起诉电话，这又是为什么呢？

其实这很有可能是贷款公司给用户挖的陷阱，一些非正规的贷款平台会顺水推舟，让借贷人的逾期费用越滚越多，他们不对相关人员做催收提醒，也不会起诉他们，等到逾期费用超过一定的数值之后，这些贷款公司会直接让借贷人进行还钱，很多人在这个时候都会发现自己需要还的钱上涨了很多倍。

一些人的欠款金额较少，也可能是影响因素之一，因为很多贷款公司都会有非常多的用户，而大家所借的钱的金额大小也有所差异，对于一些借款金额较为庞大的人来说，贷款公司会首先催缴这部分人，而那些贷款金额较少的人的业务会被放到最后办理，这也是很多人的贷款逾期之后却没有收到催收信息的原因之一。

其实他们并不担心贷款人会还不上贷款，因为只要在合法的范围内，这些人的贷款出现逾期之后，都是需要偿还违约费用的。

还有一些平台已经倒闭了，他们的相关业务还没有被另外一家机构接手，在这种情况下，自然贷款人就不会收到催收信息，但是等到相关的业务交接完成之后，自己说贷款的这笔钱还是需要还的。

所以，对于老百姓来说，欠债就得还钱，不论是在哪些平台所借的贷款，最好都不要逾期，否则是会对个人产生非常大的影响的，即便没有影响到征信问题，也可能会造成资金的损失，是得不偿失的。