现在银行贷款利率最低到3.55%，对我们的生活真的有好处吗？

现在银行贷款利率降低至最低3.55%引发关注和热议，更有一些人兴高采烈、眉飞色舞，但银行贷款利率降低到3.55%真的对我们的生活有好处吗？

从本质上看，贷款利率的降低对百姓生活只有一个好处：即贷款成本降低了

贷款利率降低对两类人有利：一是那些现在贷款的人，那些从现在开始贷款创业、贷款经营、贷款消费的人，贷款成本下降了，有利于推动创业和个体经营；二是那些买房的贷款人利息降低了。这里又有两种，那种以前房贷并实施固定利率的贷款人，虽然目前贷款利率一降再降对他们没有任何实质性的意义，因为他们的贷款利率不变；对于那些实行浮动利率的房贷人员，在可以调整的贷款利率周期可以进行一定的调整从而减少贷款利率。

整体来说，贷款利率的降低受惠的人群毕竟有限，即使是受惠的程度也是非常有限的。根据央行公布的数据，我国居民2022年9月末贷款余额745143亿元，同比增长7.2%。其中，以个人房贷为主要部分的中长期消费贷款余额46.58万亿元，同比增长5.0%；个人经营性贷款余额185273亿元，同比增长16.08%；个人消费贷款余额559868亿元，同比增长4.40%。

而对于大多数人来说，贷款利率的下降真正带来的可能并不是有利影响，恰恰相反可能影响还是负面的：

一是贷款利率的下降必然推动存款利率的下降，从而居民的储蓄存款利息收入减少

虽然我国居民2022年9月末贷款余额745143亿元，但在贷款利率一再下降且已经最低到3.55%的情况下，住户贷款仅增加3.41万亿元。但2021年底我国住户存款余额达103.3万亿元，今年前三季度人民币住户储蓄存款增加13.21万亿元，目前居民储蓄存款余额已经达到116.5亿元。

而在贷款利率下行的大前提下，存款利率必然相应下降，因为银行业毕竟是以利差为盈利方式的，贷款利率下行必然挤压银行的盈利空间，在银行存款贷款利差压缩的前提下，银行存款利率下降也就成为必然。

根据央行《2022年第三季度中国货币政策执行报告》数据，2022年9月我国居民的定期存款加权平均利率为2.30%，较存款利率市场化调整机制建立前的4月下降0.14个百分点，虽然存款利率的降低有利于降低银行负债成本，但从根本上是降低了居民存款的利息收入。

如果我们以同等降低0.5个百分点的利率进行简单测算，居民75万亿的贷款全部获得0.5个百分点的利率优惠，则一年可以减少3750亿元的利息；而面对我国116.5万亿的储蓄存款，则居民可减少利息收入5825亿元。更重要的是，3750亿元的利息支出只是部分人获利，而5825亿元的利息收入减少却可能是绝大多数人都得到损失。

二是在银行存款利率一降再降的大环境下，居民存款有更好的增加资金收入的方式吗？没有。只能增加储蓄尽管减少了利息收入

有的人可能会说，贷款利率降低压迫存款利率降低，居民可以将资金进行多元化投资获得更多的收入，但是在疫情影响、国际大环境不确定性加剧、经济面临下行压力的多重因素叠加之下，居民投资会更加谨慎，创业也是举步维艰，股市投资亏多盈利少，银行理财收益不但收益率持续下跌，从年化收益率5%以上陆续下跌到4%以下、3%以下甚至更低，在已经没有更多投资渠道的情况下，居民只能接受储蓄存款这一种方式。

现实也证实了这一点，今年以来，即使是在存款利率一降再降的情况下，居民储蓄存款仍然增加了13万亿的存款，这说明贷款利率下降后挤压的存款利率下跌，实实在在地让广大百姓承受了利息损失。

贷款利率的下降对实体经济的发展确实有好处，毕竟降低了实体经济的资金成本；同时贷款利率的下降对创业者和投资人也有一定的好处，只要你能够拿到低利率贷款，但对老百姓真的有好处吗？只有那些有贷款需求的有好处，而对于普通大众可能会是实实在在的利息损失。你觉得呢？（麒鉴）

车抵押贷款哪个银行利率低？盘点几个利率低的银行车贷

申请个人贷款的时候，很多借款人希望自己的贷款额度较高、贷款利率较低。于是很多人会去申请抵押贷款，抵押贷款因为有抵押物的存在，一般贷款利率不会很高。车抵押贷款哪个银行利率低？盘点几个利率低的银行车贷。

车抵押贷款哪个银行利率低？

1、工商银行车抵押贷款

从工商银行的官网消息和用户反馈来看，申请工商银行的车贷，车贷最低利率是4.75%。工商银行车贷分为个人自用车贷款和商用车贷款。一般来说，商用车贷款的利率要更低一些。

个人自用车贷款是中国工商银行向申请购买自用汽车的客户发放的人民币担保贷款；个人商用车贷款是中国工商银行向客户发放的，用于购买以营利为目的的汽车的贷款。

2、建设银行车抵押贷款

建设银行车抵押贷款的利率最低为3.85%，不过这个利率大部分借款人是申请不到的。一般来说，建设银行车抵押贷款利率还是根据国家基准利率有所浮动来执行。现在的商业贷款基准利率一年以内利率为4.35%，一到五年利率为4.75%，五年以上利率为4.9%。

3、平安银行车抵押贷款

根据平安银行官网的说明，平安银行车抵押贷款年利率最低为4.9%。不过从实际借款人的反馈来看，平安车抵押贷款的利率有四个档次，分别为：12%、14%、16%和18%。根据借款人的贷款综合资质来进行变化。

别再傻傻地相信银行宣传的贷款低利率了，现实与你想象的不一样

很多人对每天收到的低息贷款、无息贷款信息和电话已经不再相信，可如果是银行给你发这样的信息或者电话告诉你，你会质疑吗？相信很多人觉得是可信的。真的可信吗？

实际上，不要再傻傻地相信那些低利率贷款包括银行推广的低利率贷款了，现实可能比你想象的更可怕。

一、银行信用卡以手续费代替利率但却宣传无利息，实际上收取的费用比利率更高的可怕

相信很多人都收到过“无需抵押、轻松放款、利率极低”的方告宣传，即使现在仍然会收到这样的宣传。而一旦真正贷款办理时各种费用和利息收的会让你悔不当初。

而一些银行的信用卡也学会了一些非正规贷款机构的门槛低，贷款利率低、放款速度快这些噱头，在信用卡各种资金服务时甚至打出“无息”以及“当日即可放款”等口号来吸引客户。

信用卡分期是一项给银行提供稳定创收的摇钱树，一些银行信用卡分期宣传就是以无利息、不收利息甚至0利息来吸引广大信用卡使用者，取而代之的则是收取手续费等隐性利息，但实际上银行信用卡的分期费用率并不低，一般情况下在15—24%，有的甚至更高。但由于信用卡分期时每一期的手续费并不多，有的几元钱、有的几十元钱，从而很多人就忽略了这个手续费而导致承受了非常高的利率成本。

近年来，因信用卡手续费利率展示模糊不清，而费率又相对较高，导致银行频频登上用户投诉的“黑榜”，其中又以信用卡分期业务投诉居多，重要的原因就是信用卡费用率不明晰、没有提前告知。

在众多消费者对银行信用卡的投诉中，提到最多的就是“借款利率模糊不清”“利息计算方式未对客户明确告知”等情形。而以手续费代替利率同时又模糊利率的概念，就是为了不让消费者能够清楚认识到真实借贷成本，从而在高收费的情况下侵害消费者的利益。

如果你知道你的信用卡分期以及各种所谓的金业务是要承担15—24%甚至更高的费用率，你还会做这些借贷业务吗？

二、一些银行互联网贷款宣传利率远远低于实际利率从而诱导消费者互联网借贷

如果说消费金融公司和互联网贷款利率高还有一定的原因，小银行通过互联网贷款平台层层收取费用导致贷款成本过高的话，一些大银行互联网贷款利率明显比宣传利率高出很多。

与信用卡将手续费混淆于没有利息不同，互联网信贷则是赤裸裸的以低利率进行宣传，然后在贷款办理过程中收取非常高的利率。

根据监管部门的处罚通报，华某银行互联网贷款业务片面宣传低利率，实际贷款利率远远高于所宣传的利率，如这家银行推出的“华某龙商贷”互联网贷款，在宣传时说的是“年化利率低至7.2%”，但在实际发放贷款收取的年化综合资金成本最高已经达到18%，客户实际承担的成本是银行宣传利率的2.5倍。而更重要的是，监管通报明确这家银行的该产品上线以后从来就没有客户真正享受到最低宣传利率；这说明，这家银行宣传的低利率事实上在现实中并不存在，而仅仅是宣传利率而已。

还有该银行推出的“网商贷”互联网产品，在宣传时说的贷款“日利率最低0.02%”，但实在真实贷款发放时发生的最高年化利率为21.5%，银行贷款实际最高利率是银行宣传利率的2.95倍。

这样的场景并不少见，2019年3月上海监管局对华侨永亨银行（中国）有限公司上海分行在发放部分住房按揭贷款时，违反贷款利率规定而受到处罚。

银行贷款利率的虚假陈述和暗示，实际上是在消耗公众对银行的信任和信心，真实永远是银行赖以生存和发展的基础，我们应该相信银行，毕竟大多数银行仍然是值得依赖的，但是在贷款时也一定要把利率搞清楚。明明白白消费才能让公众更信赖。（麒鉴）