买房贷款怎么选？

对于大部分人贷款买房是首选也是迫不得已，毕竟尔等凡夫俗子是大多数人，那么怎么贷款合适呢？

首先公积金：购买首套住房首付比例不低于20%，二套不低于30%，三套及以上（函贷款记录）不予受理。

夫妻双方都有公积金的，符合公积金贷款政策的首选公积金，夫妻双方都有公积金可贷款90万，如果是有二孩的最高可贷100万。如果育有三个孩子购买首套房，那么最高贷款130万而且不受缴存余额和缴存时间系数限制。如果单方缴存公积金最低40万最高60万；单身的最低30万最高贷款度60万。如果贷款人需要贷款额度超过公积金最高贷款额度限制并且资质较好（缴存基数购高和余额购多）剩余的可以走商业贷款，这样的叫做混合贷，最新的混合贷政策有所调整，后续会出详解文章。

贷款额度由缴存余额和缴存基数决定，两者取最低值。余额*10*缴存系数算贷款额度，缴存基数代表着偿还能力，偿还能力不够的以偿还能力所对应的额度为准。

公积金贷款额度

商业贷款现在主要银行以贷款记录为准，没有贷款记录的首套首付比例20%并且首套利率（利率基本4.4左右具体参考不同银行政策），有一次贷款记录者执行二套首付比例（不低于首付30%）二套利率（二套记录5.0左右，具体参考不同银行执行利率）。如果有两次贷款记录并且已经结清的部分银行可以执行二套首付比例以及二套首付利率，对于买第三套房的人群来说是好事儿。

现有贷款利率均为基准利率+LPR，通俗点就是浮动利率，所以不管您现有利率多高也不需要担心，以公历元年一年为准，利率有调整之前执行贷款利率会调整为最新利率。

贷款选择等额本金或者等额本息的区别，如果贷款30年提前还款10年左右还清其实没有太大出入，您如果就是一成不变的还30年等额本金合适，但是等额本金前期偿还金额比较大，能不能选也要看您实际资质。

本人文笔有限，所罗列的均为普遍情况，贷款过程中会有各种不同的问题，具体问题具体分析，您也可以私信我。[微笑]

别再说贷款成功率不高了！你做 贷前规划了吗？

最近很多人都反映一个相同的问题，就是自己在申请贷款的时候，总会因为各种各样的原因而导致贷款被拒绝。

明明自己资质还不错，征信也没大问题，但就是办不下来，十分苦恼！而我们了解到，成功贷款的朋友在贷款前是否有做规划的时候，超九成的借款人表示都有提前做规划。

其实不管是银行抵押贷款、信用贷款还是企业贷款等，都存在一定的门槛，并不是你想贷多少，银行就会给你批复多少，也不是你想立马到账，钱就会立马打到你的银行卡里。

很多自认为自己资质不错的小伙伴，几乎都是在办理贷款过程中发现自己条件不符合。最终导致贷款延期发放，或者被拒绝，浪费时间不说，还没有解决问题。

其实在贷款前期，只要做好贷前规划，这样就可以规避很多在贷款过程中遇到的问题。现在小编就来带大家了解贷前规划的几个必要性，看到这里一定要按个收藏或关注，说不定哪天能用到。

提前预留好贷款的时间

建议贷款前预留出1-6个月的时间来做贷前规划，银行需要用户提供的众多资料的审核是有时间周期的，征信的逾期、负债等情况有的银行宽松，有的银行严格，所以预留时间是非常有必要的。

精选符合自己期望的贷款产品

市面上的贷款产品让人眼花缭乱，如何挑选适合自己的产品是很重要的，贷款利率、申请条件以及产品的具体要求这些都要花费时间仔细甄选。必要的时候可以找专业人员咨询。

做好个人征信的优化

征信的查询次数、逾期情况、负债情况、贷款笔数等都是贷款审核中重要的指标，每个银行的情况不一样，这些应该在申请贷款前就提前了解。

选择合适的还款方式和年限

不同的还款方式和贷款年限，都会影响对产品的选择。比如税票贷的还款方式有先息后本、等额本金，这两种还款方式的适用情况也不一样。当然，不同的产品要求方式也不一样，一般做生意的，短期周转的，比较适合先息后本的还款方式。所以在贷款前一定要根据自身情况，在众多产品中挑选出最适合你的式。

提前准备好申请材料，节约时间

确定好需要贷款的产品后，就可以准备贷款产品所需的资料了，这样也可以节省借款人的申请和审批时间以上就是关于贷前规划的几点好处。

贷前规划非常重要，可以避免自己踩坑，拒贷并且节约时间，提高效率等。不要再说贷款难啦，做好贷前规划能够有效提升贷款成功率，快快GET起来！

找中介办贷款，消费者须“四看”

日前，银保监会发布《关于警惕贷款中介不法行为侵害的风险提示》，指出贷款市场上有一些非法中介假冒银行名义，打着正规机构、无抵押、无担保、低息免费、洗白征信等虚假宣传的旗号诱导消费者办理贷款。这些诱人条件背后其实是高额收费、贷款骗局等陷阱。这些不法行为侵害了消费者的合法权益，也扰乱了市场秩序。

不久前，成都市民钟女士因装修需用钱，找到了附近一家商务服务公司。公司工作人员自称是银行直贷中心，并非中介机构，也不会收取服务费，只收8‰的风险金。钟女士很快便在其指导下办理了20万元贷款。

放款后，公司以银行查装修流水为由，让钟女士将6万元转到一家装修公司“走账”。钟女士按要求进行了转账，可当她想要回“走账”钱款时，对方却坚称是“服务费”，不予退还。

为满足客户差异化的融资需求，近年来，银行推出了种类繁多的贷款产品。由于各种产品适用客户资质、审批效率、利率、周期、还款方式不尽相同，客户在申贷过程中，有的无法做出最优选择，有的因为对贷款流程不了解而通不过审核。这种情况下，提供咨询代办服务的中介机构应运而生。

然而，有些中介机构却假冒银行名义，对消费者设下高额收费、贷款骗局等陷阱。银保监会消费者权益保护局有关负责人及业内人士介绍了一些非法中介机构惯用的手段，提醒消费者擦亮眼睛，谨防受骗。

这些骗局中有一类与钟女士的遭遇类似，中介机构诱骗消费者办理贷款后，又以各种名义要求借款人将贷款资金打入指定账户“走账”，借款人一旦进行转账操作，这笔资金大多以“服务费用”等名义被截留，借款人很难要回资金。

还有一些非法中介以专业自居，代客操作，使用客户手机下载银行移动客户端，帮助客户录入信息、核验身份、确认贷款信息等。待业务办理后，中介人员将所涉及贷款银行的移动客户端、短信息全部删除，导致客户对贷款相关信息一无所知。

如何辨别贷款中介机构是否正规？业内人士提醒，最好做到“四看”。

看“门户”——业内人士表示，贷款中介有固定办公场所，消费者前往公司后，可注意查询工商登记等信息，了解公司基本情况。消费者应避免仅凭互联网联系中介机构，正规机构也不会只公布自己的微信、QQ等线上联系方式。

看资质——要注意了解放款机构资质。正规贷款中介合作机构往往是正规银行或经银保监会批准的具有放款资质的金融机构。如果中介机构一味向客户推荐情况不明的网贷，消费者应注意防范。

看收费——正规中介在为客户办理贷款业务时，会先和客户签订贷款居间服务费合同。当客户贷款业务办理下来后，再收取贷款服务费。如果在贷款前就以“保证金”“解冻费”为由，要求借款人提前转账，消费者就应当提高警惕，避免上当。

看合同——银保监会消费者权益保护局提醒消费者，要详细了解中介服务合同内容，不要轻信间接的贷款服务要约，警惕贷款营销宣传中降低贷款门槛、隐瞒实际息费标准等宣传。消费者还要了解贷款产品的重要信息，充分理解贷款条件、综合息费成本、还款要求等。警惕以“刷流水”“走账”为由的打款要求，不随意向无关账户转账。

来源：人民网－人民日报