贷款利息怎么计算？（贷款利息和哪些因素有关？）

说到贷款，大家首先关心的都是自己的贷款利息，但是很多人对利息的计算方式并不是很熟悉。东融金服（东方融资网）发现，同样是申请贷款，不同人申请的利息会出现差距比较大的情况，这是什么原因呢？

虽然网上有各种各样的贷款利息计算器，但是算出来的结果却并不一致，贷款利息计算成为了一道难题。今天，东融金服就教你贷款利息怎么计算。

一、贷款利息分期还款方式有两种,一种是等额本息,一种是等额本金。由于还款方式不同，每月需要还的贷款利息也不一样。不过,无论什么贷款方式,银行贷款利息都有一个统一的计算标准。

二、贷款利息计算公式日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

月利率(‰)=年利率(%)÷12

当月贷款利息=上月剩余本金*贷款月利率

当月已还本金=当月还款额-当月贷款利息

上月剩余本金=贷款总额-累计已还本金

下面东融金服给大家举个例子加以说明:

举例:借款人A到银行贷款10万元，贷款期限是3年，假设每月的贷款利率是0.5125%。

第一个月贷款利息=100000x0.5125%=512.5

第一个月已还本金=第一个月还款额(取决于还款方式)-521.5

第一个月剩余本金=100000-(第一个月还款额-521.5)

第二个月贷款利息={100000-(第一个月还款额-521.5)}x0.5125%……

以后每月的贷款利息计算以此类推,直到还款完毕为止(贷款到期)。到底是什么因素影响了我们的贷款利息呢？东融金服整理出了如下原因：

三、贷款利息影响因素NO.1贷款性质贷款分为好几种，大家经常接触到的主要就是抵押贷款、信用贷款。除此之外，还有项目贷款、存货贷款、应收账款贷款、供应链贷款、设备租赁贷款、有价物质押贷款等。不同的贷款性质，利息是不一样的。东融金服分析发现，有抵押性质的贷款利息一般会比没有抵押性质的贷款利息要低。

因为抵押性质的贷款风险比较低，即使还不上钱，贷款机构还可以通过变卖抵押物来偿还贷款。无抵押贷款，又称信用贷款，不需要任何抵押物，需要身份证明、工作证明、收入证明、住址证明等材料可向银行或者贷款公司申请。贷款机构根据个人的信用情况来发放贷款，利率一般稍高于有抵押贷款。

NO.2贷款机构贷款的机构一般有银行和贷款公司，银行对申请人的要求高，相对利息较低；贷款公司要求稍低，相对利息较高。

东融金服提醒大家，如果去贷款公司申请贷款，利息比银行要高是很正常的，因为两者对于借款人的准入门槛不同。银行的准入门槛一般要比贷款公司的准入门槛要高很多。

NO.3申请人职业贷款的利息差异在这方面尤其体现得突出，比如很多贷款机构针对公务员、事业单位员工等职业推出的无抵押贷款产品，利息要低于普通工薪族很多。假设公务员能获得月利率0.6%的无抵押贷款，而普通工薪族可能只能申请到月利率1%-2%的无抵押贷款，这个差别还是蛮大的。

NO.4个人信用个人信用包含信用不良记录、银行负债、信用卡透支等基本层面，信用逾期次数太多会影响到利息的高低，如果信用太差甚至做不了贷款。另外如果申请人负债太高，比如信用卡、贷款有高额负债等，贷款机构为了平衡风险，也会在正常贷款利息的基础上上调利息费用。

NO.5申请人还款能力具体来说，一种是看申请人的基本收入情况，一般主要以银行流水为依据，有的贷款公司会根据贷款人的社保缴费基数来判断；另一种就是申请人的财力证明，比如名下是否有房产或者汽车等等。东融金服提醒您，如果能提供较多的资产证明，比如房产、汽车、保单、存款、土地等，是可以影响到贷款的利息的。

NO.6申请贷款金额和期限如果贷款金额较高，并且贷款期限较长，那么贷款机构可能会考虑资金是否能够顺利收回。为了降低风险，可能会适当的调高利率；还有一种是短期贷款，期限一般在1-6个月之间，这种短期贷款的利息会比期限长的贷款利息更高。

东融金服提醒大家，影响贷款利息的因素有很多，当你发现自己的贷款利息高出别人很多时，不妨从上面几种因素中找找原因吧。

东融科技集团成立于2010年，总部位于上海、公司人员规模达2000余人，在上海、苏州、南通、南京、无锡、常州、合肥、杭州、宁波、青岛、武汉、成都、广州、天津、菏泽、临沂、泰州、湖州、扬州、绍兴、嘉兴等多地设有30家分公司，东融科技集团旗下的东融金服（东方融资网）是中国同业人员规模最大的第三方融资服务平台。

房贷从三十年延长到四十年，算完后发现这是个坑，基本无变化

专家：建议给年轻人降首付，并延长贷款到40年，进而刺激更多人买房。

董潘教授再出雷建议，必须照顾低收入阶层，必须照顾年轻人，首付降低为15%-20%，延长贷款时间到40年。

降低首付，延长贷款真的是照顾年轻人、低收入阶层吗？答案是否定的，犹如过去说的坚决不能取消预售制、不买房的人都有病……，此人为了地产商那点银子也是真的用心了，用歇斯里地的呐喊形容并不为过。

一个数学题我们从小都做过一个关于水管的数学题:

一个蓄水池，有一个进水管和一个出水管，单开进水管六小时可以把空池注满，单开排水管八小时可以放完，现两管同时开，多少小时可以把水吃注满。

一个抽水，一个放水，和我们的生活多么相似。收入是在放水，支出就是抽水，只有放水大于抽数的速度，这个池子才会有可能满。如果抽水的速度大于放水，那么这个池子永远不可能满，长此以往就会被抽干。

贷款，和水同样类似。古时把印子钱（高利贷）称为阎王债，就是因为他的算利方式比较狠，一般选择的是利滚利方式。所以一般借一点点，一段时间过去后，连本带利会是本金的N倍。贷款费用，和时间与利息有关。

董教授的言论，把首付降低，还款时间拉长。这不是在照顾弱势群体，也不会惠及低收入人群，反而是坑最有活力的年轻人。

说到这，可能大家还不明白，那么我们用数学来阐述。

先说结论，贷款从30年延长到40年，月供总额基本不变。是不是不理解？甚至延长到50年，甚至100年月供也不会有什么差别。最大的不同，还款总额变的更多了。

大家有兴趣找一个房贷计算器，贷款100万利率4.9%年化，等额本息贷款。

30年，月供为5307.262元，支付利息910616.19元，还款总额为1910616.19元。

40年，月供为4755.924元，支付利息1282843.58元，还款总额为2282843.58元。

50年，月供为4471.089元，支付利息为1682653.5元，还款总额为2682653.5元。

100年，月供为4114.277元，支付利息为3937133.41元，还款总额为4937133.41元。

……

1000年，月供为4083.333元，支付利息为48000000元，还款总额为49000000元。

也就是山无棱天地间，紫薇尔康不决绝，月供也下不了4000元。

这一顿数学题算下来，真不知道专家脑子里装的是什么。即便是猪脑也不至于如此，这届地产专家的素质真的堪忧！

看来地产商真的难，都开始选这些人呐喊了，广告费预算不足？

2.二手房交易，确实在反弹

最近，各地二手房成交量确实上来了。有一些是被专家忽悠的，有一些是憋久了经不住寂寞，还有一些确实可能是刚需上车。

6月，成都二手房成交了1.7万套，这是近10年以来的新高。近三年来，成都二手房全年也就有5万套的规模。一个月，就卖了这么多，让很多人觉得房子要回暖了？

并不止成都，还有天津、大连、杭州也不错，纷纷创造了近几年的高点。

伴随着二手房成交大增，新房成交数据却在下滑。我看了这些数据后思考良久，然后才梳理出了一条暗线。预售制度下，大家觉得新房有烂尾风险，二手房才比较可靠实在。

这些数据，让很多人疑惑。

比如，石家庄的一个朋友，一套房子挂了三年没成交。价格从高点都去了30%以上，上个月竟然卖出去了。这让他有点后悔，是不是自己卖便宜了？

于是，拿到现金的他不淡定了，这些钱会不会贬值？要不要再买一套房子压压惊？

从长远来看，如果自住任何时候买都对，但是投资就不建议在这里扎堆了。我国地产的牛市，已经在17年高点结束，后面的反弹都是为了更好的下跌。要知道，今年开始人口出现负增长。如果没有更多的人出来，谁去承接这么多房子呢？

毫无疑问，未来更多人会烦恼房子太多。

房价上涨的时候，是城镇化如火如荼的进行。如今，空间已经不大，拿什么去让房价继续上涨？

难道是董教授的降低首付和延长房贷时间？

17年我说房价到顶没人相信，现在我说成交反弹是为了更好下跌，一样也不会有人相信。

多说无益，勇士们用行动来支撑自己的观点吧！继续，我为你们加油。

今天的话题到此为止，专家的话可以听但是要有分辨能力，否则人家一忽悠就千军万马来相见，这不是把自己的钱不当回事么？

以下，是资本市场观点，不喜欢的可以划走。

3.关于股市

很多人把今天的大跌，归结于老娘们的行程。其实，就算是没有这事，也会有其他的。只不过，这件事成为了催化剂而已。

3424点的顶部构造完成后，形态就要求去破3300/3200/3100，这些我在当时就说过。就不截图了，这个都有痕迹有兴趣翻翻就好。3424点下来，第一段是到3220附近，然后展开一个15分钟反弹，到了3308区域。第二段，最差都要破3100点。

当时是没有人相信的，因为当时都在打鸡血的去4000点。

技术这东西，如果没有预判性，谁还会研究他？我的系统，虽然会有差错，但是大方向绝对没问题。这个是经过无数次验证的，甚至会有一个点不差的预判。当然，昨天和今天就如此，很多人不服气的。那我只能拿事实去验证，总体看我会偶尔打脸，但是拿我做反向指标的，那就是经常被揍了。

智者千虑必有一失。

现在反馈外盘，基本上都是下跌一片。都在等10点的新闻，这个不多说了这两天都有分析。从个人到国家各种立场说了，不会贸然去折腾一下。大人看的是选择，小孩才整天去折腾对错。

明天，低开后会有反弹，还会考虑3155点的低点。综合看，会有个形态阳线，但是大家别寄望太多。

比如那些几个点的大阳线，今天如何跌的明天如何给我涨回去这样的，就是为了博眼球的德云社功底而已。

今天就这样，明天见。

以上纯属胡蒙，如有雷同纯属巧合，不作为投资依据。

2022年上半年全国人均贷款余额超5万元，沪浙京达10万，山西最低

2022年上半年，伴随着全国部分地区疫情散发、频发，以及经济下行压力加大的情况下，人们对贷款越来越谨慎，而是更加倾向于储蓄，当前我国房地产市场萎靡不振就是一个很典型的例子。这表明人们贷款消费、贷款投资的意愿在逐渐减弱。

中国人民银行的数据显示，上半年，我国金融机构本外币各项贷款累计余额达到212.34万亿元，其中，住户贷款（LHh）累计余额为73.29万亿元，按照人口14.13亿计算，全国人均贷款余额为5.19万元，上半年住户贷款额仅增加2.18万亿元（人均增加0.15万元），比2021年末增长3.1%。

注：住户贷款有短期贷款和长期贷款，均包括消费贷款与经营贷款，不包含企（事）业单位贷款。住户贷款余额为累计数，不限于当年数据。

一、上半年各省市住户贷款总余额从全国31个省市住户贷款总余额来看，各地之间差距较大。上半年广东省贷款总额达到96163亿元，稳居全国第一，高于第二名的浙江省2.3万亿元，金融地位无可撼动；个体户与民营资本活跃的浙江省、江苏省紧随广东之后，上半年住户贷款余额分别达到73001亿元、67233亿元，位居第二、第三名。

而排在第四位的山东省住户贷款余额为41884亿元，低于江苏2.6万亿元！福建省（34359亿元）、河南省（预估为31019亿元）上半年住户贷款余额均超过3万亿元，排名第五、第六位。

上海、四川、安徽、河北四个地区，上半年住户贷款余额超过2.5万亿元，入围前十名，除此之外，北京、湖南、湖北三地均超过2万亿元。重庆（1.9万亿元）、天津（1.1万亿元）等8个省市上半年住户贷款余额在1万亿-2万亿元区间，对比之下，内蒙古（8296亿元）、西藏（1044亿元）等10个地区不足万亿元。

二、上半年各省市人均贷款余额众所周知，我国人口众多，尤其是中东部及沿海地区是常住人口聚集地，有时候总量大不代表人均多。在31个省市上半年人均贷款余额方面，上海以11.43万元排名第一，浙江11.16万元、北京10.48万元，位居前三，人均贷款均超过10万元。排名第四、第五位的福建省（8.21万元）、天津市（8.05万元）人均贷款余额超过8万元。

总量第一的广东省与总量第三的江苏省，由于人口相对较多，所以上半年人均贷款余额分别为7.9万元、7.6万元，排名第六、第七位。重庆市以人均6万元贷款余额排名第八，安徽4.24万元、江西4.14万元，入围前十名。除此之外，山东（4.12万元）、宁夏（4.02万元）人均贷款余额超过4万元，主要是由于山东人口众多达1亿人，而宁夏人口相对较少仅720万人。

其他包括湖北（3.76万元）、广西（3.02万元）等12个省市上半年人均贷款余额均超过3万元，其中，总量第6的河南省人均排名第22位，总量第8的四川省人均排名第18位。云南、西藏超过2.8万元，在人均贷款余额方面，西藏并未垫底，资源大省山西以2.16万元垫底，人均贷款余额最少。

可以看出，南方地区的沪苏浙皖、福建、广东等地区人均贷款余额排名靠前，前十名北方地区仅有北京与天津，一方面主要是南方个体户经济发达，经营贷款较多；另一方面，当然这也与当今许多城市的高房价有很大关系，使得居民不得不以长期贷款的形式买房。

三、劳动力人口实际人均贷款额是多少？数据经过平均，经常被人们吐槽拖后腿，那么，如果只算实际可以参加工作的适龄人口，人均贷款余额是多少呢？数据显示，我国16-59岁的适龄劳动力人口大约有8.8亿人，除去在校生之后（中等教育在校学生数3916.84万人，高等教育在校人数4430万人），实际可以参与劳动的劳动力人口大约为8亿人，上半年全国住户贷款余额为73.29万亿，可以算出，劳动力人口中实际人均贷款余额达到9.16万元！

这其中，可能还有部分无法参与工作的劳动者（如残疾人、部分农村人口）、或失业者以及未就业者，如果不包括此部分人口，人均负债可能达到10万元！实际上，在受到当前疫情持续影响、以及国内经济下行压力持续加大的情况下，凡是购房者、个体户经营者，几乎是人人背负高额负债。