「北京峰会演讲10/15」蚂蚁金服杨希望：蚂蚁金服助力汽车金融

12月7日~8日，在汽车金融20周年之际，由汽车金融大全APP主办，以“汽车金融20年·正青春”为主题的2018（第三届）中国汽车金融行业北京峰会在伯豪瑞廷酒店隆重举办。

来自主机厂、银行、VC机构、汽车金融公司、融资租赁公司、担保公司和SP等各领域的高管和行业人士汇聚于此，围绕汽车金融的资金、车源、客户、科技，回顾过去、审视当下、研判未来。

会上，蚂蚁金服-网商银行-汽车金融平台负责人杨希望做了“蚂蚁金服助力汽车金融”的主题演讲。

以下是具体的演讲实录：

杨希望：谢谢大家，杨希望是我的本名，秉德是我们的花名，因为在阿里里面都叫花名，没有本名。在这边跟大家汇报一下我们在汽车金融这一块是怎么做的，但是听了大家的演讲很多能力都讲过了，我在这边讲一下我们跟其他公司的不同之处。

蚂蚁金服不用介绍了，大家看到的很多，但是从成立的第一天开始，2014年10月份的时候，我们筹备蚂蚁金服，给自己的定位就是要服务小微，因为马老师创业的时候带一笔钱，所以我们要协助小微企业成立一家小微集团。包括网商银行也是一样，现在服务的群体基本上是中小微的商家，这是三周年的时候一个当天的后台数据，总共累计放款1.88万亿，累计服务的中小微商家1042万，我们很少碰传统银行讲的20%的商户，只不过现在做汽车金融的时候，现在一个切入点也是通过我们自己对C的了解，因为在整个市场上大家对C的把控，包括京东同行也在，他们也讲过他们自己做。我觉得对C的了解里面，蚂蚁金服在中国来说做的比较全面或者掌握信息也是比较详实，对用户分析也是比较到位。

我大概讲一下在汽车流通领域怎么做，我们在汽车生产领域现在最主要是通过蚂蚁的区块链做，在新车和二手车，我们会推出一个风控以及代收付，所以把这两块简化，简单来讲就是车秒贷。最后我们这一块是对C，实际上车秒贷就是要为后面这个C来服务。大概这个图你们可以看一下，因为我们在中间新车和二手车领域做的时候，现在大家看的可能比较少，因为我们现在只是在体系内，就是帮他们做。如果做C类或者面向这些小微的群体，我们要怎么去服务它。在服务它之前要想一些这些人群大概的金融需求有没有发生一些变化。我们了解或者去走这个大量的线下的调研之后，我们发现第一人群会发生很大的变化。跟传统银行不一样，传统银行服务头部20%的商户，但是网商银行我们成立第一天就说是互联网银行，给大家做普惠服务。实际这一类客户才是网商可以服务的客户，这类客户跟传统银行客户有很大的差距，第一是人群不一样，第二是模式不一样。之前所有线下汽车金融这一块，尤其汽车金融这一块，大家最主要的是靠什么，线下审核，但是我们所面对的人群，它现在跟之前的人群已经不一样了，所以他们对线下繁琐的流程环节比较讨厌，尤其线下环节越多，流程越长，所以我们一定要走线上化。在走线上化的同时还要把风险降到最低，怎么做后面会分享。

最后就是效率，效率是什么，用线下进件或者审核的时候可能需要的周期比较长，但是现在如果走线上能不能做到秒批？最起码不要让我去等，所以我们觉得从这三方入手，我们去了我们自己的一个产品。车秒贷整合了天猫、蚂蚁、支付宝和网上的能力，输出到商户端，这是给商户用的，不是给C用的。商户用的时候大家可以随意组合，比如你说我不希望现在还没有到拓展新渠道的时候，你可以不选择天猫，那你后面的几个可以组合来使用。今天大家说风控怎么建，或者我的身份证OCR或者人脸要怎么做，但是这一切我们都放在了系统里边，用户在准入的时候不需要用户提交任何资料，就是基本的资料是不需要，当然可能需要一些其他的资料，可以让其他用户线下去补，但是用户的基本资料不需要，因为只要我们能过风控，基本上我们会把用户，当然这个用户要在授权的前提下，我们会把用户三要素给到这个平台，平台可以做一个核验。包括白户的准入，因为现在跟汽车金融公司或者主机厂的公司都聊过，大家说一个是什么，我的白户你能不能帮我准入，现在我们可以做到白户准入，你在央行是白户，但是并不代表你在蚂蚁是白户，所以我们可以做到蚂蚁的白户。

现在可做到的用户群体是多大？4.5亿，我们觉得基本上是现在整个社会上的一个消费主流或者将来的一个消费主流。我们这一切都是毫秒级审批，目前来说我们的一个M3分期的不良率是千分之1.5，所以这个系统既可以用在分期回租产品里面，也可以用在直租产品里面。

第二块是什么，所有一切跟传统银行最大的差别不需要发卡，所有的通过走，用户可以授权从我的支付宝里面扣款，我们现在如果扣款可以扣用户的五个资金渠道，所以比你任何一家单一的银行渠道来说都丰富，而且银行扣款成功率绝对要高于单一银行。放款我们基本可以做到实时，但是会放到这里面去。我们服务的时间7×24小时，扣款可以五个渠道，余额宝、储蓄卡三个都可以去扣。我们会给销售渠道合作伙伴提供一个新的销售渠道，就是增量渠道。第二针对他们做增量的时候，他们所需要的订单融资库融等等，我们也都帮他们做。

第三，是我们云资金的能力，对于很多SP来说也要做，因为大家没有营业牌照，不能给体系外的营业伙伴做区分，这是违反央行规定的，我们推出云资金方案，把目前市场上主流的支付方式做了一个整合，比如支付宝、微信，包括银联刷卡等等，我们会做一个整合。通过我们的一个智能P，可以全部受理所有的支付方式。支付完之后我会实实把这笔款放到网上开的客户里面，甚至可以通过接口的方式告诉我，给哪个银行账户分多少钱，我会实时帮你们做这些事情。

这个里面因为涉及到刷卡和微信，支付宝可以给你保证当天一定到账，但是微信和银联有可能当天到不了账，但是有些经销商来说，他用资金的需求比较着急，怎么办，我们可以提供垫资。

最后一块是我们的区块链技术，区块链对主机厂商来说他们可能比较需要，尤其是主机厂商。因为现在我们已经跟华润集团在做了，已经上线了，8月份在运转。实际上我们把主机厂商一个核心企业的信用做了一个信用流转平台，在这个平台上我会把更多的资方拉进来，只要主机核心企业承认这一笔资产或者债权，我会让这个债权流转下去，只要二级三级供应商缺钱可以立马在线上把这个钱兑现掉。

这是我的一个联系方式，也是我的微信号，如果大家有需要可以找我了解这一块，之前我负责芝麻信用的大出行，今年要负责整个汽车金融平台的平台化，因为之前我在芝麻的时候做了一些内容，当时我们给芝麻做的不错，所以今年开始做汽车金融平台化。从现在的规模来看，我们明年做到500亿是没有什么压力的。如果大家有需要可以线下联系我，因为我要赶飞机，换不了名片，大家加我的微信就可以了，谢谢大家。

高额收息暴力催收：“714高炮”未绝，“宜人贷”又来

提供明令禁止的“砍头贷”“校园贷”收高额“砍头息”,扰乱金融秩序带来金融风险

“不上征信,无视黑白,百分百下款”“仅需身份证,极速到账,日息0.01%”……时下,各种网贷广告花样百出。

但《新华每日电讯》记者调查发现,一些大肆打广告的网贷平台的真身,其实是“714高炮”(即借款期限为7天、14天的高利息网络贷款,一般包含高额的“砍头息”及“逾期费用”)。它们明目张胆地提供明令禁止的“砍头贷”“校园贷”,甚至行业头部上市公司也搞阴阳合同,收高额“砍头息”,实施暴力催收,盗取公民隐私,侵害公民名誉乃至危及人身安全。

专家指出,不少非法网贷平台违规放贷,扰乱互联网金融市场,加剧金融风险,已成为影响社会稳定的负面因素,亟须相关部门高度重视,加大打击、监管力度,维护互联网金融市场安全、健康、规范发展。

“714高炮”猖獗,非法催收“呼死你”

根据一些社交软件推送的广告,《新华每日电讯》记者下载了“水象分期”“乐分期”“秒借贷”3款网贷APP。

注册登录后,按步骤提交了个人身份证、人脸识别、工作地址、家庭地址和通讯录,3款APP分别给出了3200元、2600元、2000元的额度,借款期限分别为28天、14天、7天。记者点击确认借款订单之后才发现,“水象分期”和“乐分期”都扣除了800元,实际到账分别为2400元、1800元；“秒借贷”扣除了600元,实际到账1400元。以上3个网贷平台,就是典型的“714高炮”。

记者调查了解到,3月15日央视曝光“714高炮”之后,大量违规网贷平台依然猖獗。有的平台开发出了“55超级高炮”,即借款1000元,到手500元,5天后要还1200元。

在一款名为“融泽财富”网贷APP中,记者下载测试了“久贷钱包”“红鲤鱼”“随心花”等十多个借款“口子”,发现大部分“口子”都属于“55超级高炮”。尽管有的“口子”把还款期限延长至30天,但设定了每5天还一笔款,利息均超过法定的36%。

值得注意的是,大多数“714高炮”APP并不能在苹果或安卓应用商店搜索、下载,需通过特定链接下载。这些网贷平台多通过手机短信发送链接,一旦用户的手机号注册其中某家平台,将有大量平台大肆进行短信轰炸。而且这些APP为躲避监管,会不定期更换名称和页面。以“水象分期”为例,目前该APP在苹果和安卓应用商店已下架,但在一些社交软件上仍能搜到现金贷广告和下载地址。

业内人士告诉《新华每日电讯》记者,目前全国“714高炮”平台存量大概有上千家,即使整个行业坏账率居高不下,也有暴利可图。平台会在借款人还不上利息的时候,引导他们去下一家关联公司再贷款偿还利息。理论上讲,只要风险把控得当,“转单平账”“以贷还贷”可以无限循环。

“714高炮”不绝的同时,无资质电商平台发放“校园贷”同样值得警惕。

今年2月,云南师范大学历史学专业大四学生高建军(化名)无意中点击了手机短信中的一条广告链接,下载了一款名为“小象优品”APP。在借款界面上传个人身份信息后,高建军获得21000元额度,系统自动设定3月还款期限,总还款金额为25400元。

高建军告诉《新华每日电讯》记者,他还了2期之后,因生活困难没钱还债,出现逾期,小象优品每天给他打五六个电话催债。高建军向客服索要合同,要求依法调整利息,客服称“没合同”。

记者向“小象优品”客服咨询了解到,该平台放贷对象为18岁以上成年人,不管其是否为在校大学生。这明显与原银监会等几个部门下发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》中“一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务”要求不符。

记者搜索天眼查发现,“小象优品”隶属北京源石云科技有限公司,是一家网购平台。其经营范围包括技术开发与服务、软件开发和设计、发布广告等内容,并没有发放小额贷款资质。

随着“714高炮”“校园贷”横行,非法催收更是时有发生。去年5月,云南昆明市民李勇(化名)通过“恒易贷”APP、“云钱袋”APP分别借款70000元和50000元,都是分24期还款,还款总额分别高达120000余元和90000余元。今年5月,李勇因做生意失败,资金链断裂,未能按时还款。令李勇没想到的是,两家机构都通过外包催收公司向他催债,每天有数十个催收电话轮番骚扰、辱骂他,并多次拨打他的通讯录联系人电话,还冒充“公检法”机关伪造法律文书进行威胁、恐吓。李勇不堪忍受,最终向亲戚朋友借钱才偿还了债务。

像李勇的遭遇一样,近年来,网贷机构通过暴力或软暴力手段催收现象日益猖獗,不仅给借款人造成身心困扰,还危害社会稳定。业内人士表示,“呼死你”电话、短信轰炸是低成本的催收方式,网贷机构多委托第三方催收机构实施非法催收,出事了都会把责任推给催收人员。

海外上市公司变相收“砍头息”

来自“21CN聚投诉”平台的投诉案件显示:2017年12月22日,孙悦(化名)通过“宜人贷”APP借款80000元,分36期偿还。她在“宜人贷”APP上提交个人身份证、通讯录、工作地址、银行卡等信息后,就收到了80000元。

可是,事后她才从“宜人贷”官网上看到借款合同,合同显示本金103896.10元,多出的23896.10元为信息咨询服务费。在“宜人贷”APP上,孙悦每月需偿还3974.22元,36期还款总额为143071.98元(记者注:3974.22元*36期=143071.92元)。

为何到手金额和合同本金不一样?孙悦就该问题进行投诉时,“宜人贷”客服回应称,由于平台提供了信息搜集公布、资信评估、借贷撮合、贷后管理等一系列服务,因此平台收取23896.10元信息咨询服务费。孙悦的年综合费率约为26.28%,年综合费率包含所有费用,未超过最高人民法院规定的年利率36%的标准,不属于高利贷。客服还表示,借款操作时已对年综合费率、月还款金额、合同金额、到手金额、期限等内容进行页面告知,经过客户本人确认后签署合同。

然而,孙悦告诉记者,她在“宜人贷”APP办理贷款时,点击提交资料后,并未有任何关于信息咨询服务费的页面提示。她后续才在“宜人贷”网站上查看到合同,发现23896.10元信息咨询服务费被算入了本金。“这明显属于虚假宣传,合同欺骗。”孙悦说。

信息咨询服务费到底能不能算入本金?事实上,变相收“砍头息”,把各种服务费算入本金提高利息率、增加还款额度这类“抖机灵”行为,相关法律法规早就做出明确规定。

根据2015年出台的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条,借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

2017年12月1日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,明确规定不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金,以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

云南权仲律师事务所律师袁琼飞认为,网贷平台提前划扣各种费用,变相收取“砍头息”是违规的,而且计算利率的基数只能是本金,各种服务费只应作为利息计算。如果要收取服务费用,应该一次性收取,不应该算入本金再次收取并提高利息。

此外,“宜人贷”还存在暴力催收、侵犯公民隐私等不法行为,其中不乏威胁恐吓的情况。2019年3月11日,孙悦因资金紧缺,未能按期偿还当月还款额3974.22元。此后,“宜人贷”催收员不断骚扰孙悦通讯录联系人,多次拨打其工作单位电话,传播孙悦“欠债不还”的信息,威胁孙悦归还贷款以及500多元的逾期费用。孙悦的名誉遭到损害,承担了较大的精神压力。

记者调查了解到,孙悦的遭遇并非个例。根据“21CN聚投诉”平台显示,“宜人贷”在2018年3月9日被发起集体投诉,截至发稿时,有效投诉量为3470件,其中有效解决361件,有效解决率10.4%。“阴阳合同”“高利贷”“暴力催收”是用户投诉最多的三大问题。在网络上还有关于“宜人贷”实施暴力催收导致被害人自杀、死亡、精神失常的举报。

天眼查显示,"宜人贷"隶属恒诚科技发展(北京)有限公司,2015年12月18日在美国纽交所上市,是“中国互联网金融海外上市第一股”。

金融监管“信息孤岛”问题待解

统计数据显示,截至2018年底,网贷行业总体成交量为1.7万亿元。2017年6月以来,我国发现违规催收频次1000余万次,施害人79万,受害人92万。

专家认为,2019年是打好防范化解金融风险攻坚战承上启下的一年,非法网贷风险较高,要重点加大打击力度。许多非法网贷平台已成为民间高利贷的“变种”,披着互联网金融的外衣挑战法律红线。目前全国仍然在开展违法违规业务的网贷机构存量较大,保守估计有800余家。网贷行业野蛮生长背后存在的监管漏洞值得警惕。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼说,目前部分互联网金融公司现金贷利率畸高且不透明,在隐性突破法律红线的同时,设置种种陷阱,加重借款人负担,由于贷款客户普遍缺乏辨识能力,容易陷入“套路”,事后维权成本很高。

专家认为,网贷平台作为银行类金融机构贷款的补充存在其社会价值,在一定程度上承载起投资者对财富管理的需求,也降低了社会融资成本,但由于政策法规不完善,监督管理不严格,导致大量非法网贷平台成为不法企业和个人攫取高额收益的工具,损害借款人和出借人的合法权益。

网贷应该在规范化和制度化的框架内有序发展。专家建议,相关部门要从制度上防范和堵住监管漏洞,加快推进合法合规网贷机构的备案进程,坚决清退、关停没有资质的网贷机构。同时要严打非法网贷机构借助黑恶势力实施暴力催债,加大对虚假网贷广告的查封力度。

中央财经大学互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为,我国监管层对互联网金融监管在技术建设方面明显滞后,突出表现为没有形成有效的金融风险监测、评价、预警和防范体系,缺乏一整套系统性的统计调查、风险预警、处置、缓冲、补救机制。

“互联网金融市场规范发展亟须加快监管科技发展。”欧阳日辉建议,通过数字技术建立数字化监管系统,建立互联网金融风险监测和预警的三级模型体系:平台自控监测体系、行业协会监测体系、监管机构监测体系,从而改变目前“人工报数”和“运动式”的被动监管、事后监管局面,实现实时监管、行为监管和功能监管。同时,要做好平台的信息披露以及平台与监管层的信息共享工作,整合信息资源,解决互联网金融监管存在的“信息孤岛”问题。

借款20万到手7500元！“套路贷”你真的了解吗？

说起“套路贷”

可能会让一部分人心凉凉

▼借15万却要丢300万房子！

借款50万元

结果600万元的房产被“消失”！

不仅如此

骗子还理直气壮要和你打官司

这就是深圳市首宗“套路贷”案件

随着罗湖分局刑警大队联合桂园派出所

将此案件成功告破

近日，罗湖区人民法院对此案进行公开审理

现场爆出大量骗局套路

“虚增债务”“签订虚假借款协议”“制造资金走账流水”“肆意认定违约”“转单平账”“虚假诉讼”使用暴力手段强立债权使用威胁手段强行索债

01深圳首宗“套路贷”案件开审

近日，首起“套路贷”案件在深圳市罗湖区人民法院开庭审理，7名被告人出庭受审。罗湖检方认为，该犯罪团伙内7名被告人无视国家法律，以非法占有为目的，用虚构事实的方法，骗取他人财物，数额特别巨大，应当以诈骗罪、敲诈勒索罪追究其刑事责任。目前，该案还在进一步审理之中。

法庭庭审向广大人民群众

深度揭秘了令人深恶痛绝的

“套路贷”犯罪内幕

今天我们就来跟大家八一八

02“套路贷”来龙去脉环环相扣

2017年秋天，一心想把生意做大的龙女士偶然中认识了自称民间借贷中介的谭某。谭某告诉龙女士，只需要公证房产管理及租赁权给出资人欧某，就能帮助龙女士实现20万元的无抵押快速放款，但前提是欧某给龙女士的账户转50万元，而龙女士需将多出来的30万元转到欧某的会计范某的账户上，帮其公司过高额银行流水。

龙女士一开始持有怀疑

但在谭某长达一个星期的游说下

她还是与谭某签订了空白合同

“我以前通过民间借贷，也有过这样的情况，还以为这是行规。”

龙女信以为然地将30万元转给范某后

谭某又以交付保证金、利息、手续费

给公司做账为借口

诱骗龙女士从刚收到的20万元中

取现19.25万元

即龙女士实际到手贷款只有7500元

该同伙收取现金19.25万元后

以多种理由支开龙女士

并偷偷溜回到公司与参与作案的同伙分赃

几天后，谭某等人以龙女士隐瞒债务为由认定其违约，索要20万元借款。索要未果后，谭某等人又向法院提起虚假诉讼，要求查封龙女士房产并偿还借款50万元。而事实上，龙女士拿到手的只有7500元，但却被要求偿还50万元，房产也已经被查封。

这样看来

“套路贷”来龙去脉清晰明了

但事实上

“套路贷”中的套路并不容易发现

套路之间还一环扣一环，环环毙命

03诱骗目标锁定名下有房产的“肉鸡”

2014年，该犯罪团伙成员在深圳市注册成立深圳阿美金融服务有限公司租用深圳市福田区某商务中心作为办公场所从事民间放贷金融服务。

每一个搞“套路贷”的公司，都是合法注册的正规公司，而且一般有炫酷的网站和APP，有一批西装革履的员工，而他们之所以这么做，就是为了吸引“肉鸡”。

谁是“肉鸡”呢？

就像案中的龙女士这样

急需资金周转的小老板

想超前消费的大学生

或者是输急眼的赌徒

都会是“套路贷”公司的首选对象

因为以上三类人的征信、资质基本都不符合银行的贷款条件，想用钱，必须要找这些小额贷款公司。

“无需抵押、无论资质、快速放贷”

“先生，我们这里可以提供快速低息贷款……”

“有车秒贷60万、有房秒贷100万…”

这些表面人畜无害的广告

就是套路你的第一步

紧接着，一场骗局便拉开帷幕

市民朋友一定要小心

04套路隐蔽：“贼喊捉贼”

此团伙收取高额保证金后，以各种理由不给借款人放贷，接着又安排业务员冒充出资人打电话给借款人，以查询到借款人隐瞒负债为由认定借款人已经违约，要求借款人提前还款，并以向法院起诉、查封房产威胁借款人，向借款人勒索虚高过账金额的款项。

为了彻底击溃被骗者的心理防线

“贼喊捉贼”的戏码开始上演了

这一环的套路是最不容易发现的。最重要的原因是套路贷所需的贷款手续、流程等都跟以往的高利贷借款方式没有太大差别，一般人无法察觉。

团伙中有负责拉业务的人员

有负责“空放”贷款、收取现金的人员

有与借款人商谈、签订合同的人员

有管理账目和借贷合同的人员

有使用暴力或“软暴力”追数讨债的人员

有提起、参加虚假诉讼的人员

套路一：阴阳合同

所谓阴阳合同，就是实际贷款的额度和借条上写的额度不一致。比如借10万元，欠条写的确是15万元，如果借款人提出疑问，骗子的话术就是“这5万只是违约金，不会真让你还这么多，按期还就没事。”大部分借款人会以为是行规然后顺从地签字。

套路二：伪造银行流水

套路贷公司会按合同金额把15万元打给借款人，然后让他把多借的5万元现金还给公司。因为现金交易无法留下证据，所以即使以后告上法庭，借款合同跟银行流水可以互相印证，这个才是有效的证据。

除了这两个连环套路

针对不同的借款人

套路贷公司还会有其他的针对性套路

比如：针对有房产的借款人，他们会让借款人把房子“网签”，让房子无法交易，这样套路贷公司就掌握了主动权。

看到这里

很多人会认为这些套路漏洞百出

“签空合同”、多打借款……

这样的事情明眼人不会做

为什么受骗者却没有丝毫察觉呢？

原因是“套路贷”迷惑性大、隐蔽性强

一步一步下套，让人防不胜防

要想成功破解这个骗局

蜀黍带你来解码

05这样应对“套路贷”

知己知彼，百战不殆Q“套路贷”犯罪一般有哪些表现？A

1.制造民间借贷假象

犯罪嫌疑人、被告人往往以“小额贷款公司”“投资公司”“咨询公司”等名义对外宣传，吸引被害人借款，继而以“违约金”“保证金”“中介费”“行业规矩”等各种名目诱骗被害人签订“虚高借款合同”“阴阳合同”“空白合同”以及房屋抵押合同、房屋买卖委托书等明显不利于被害人的各类合同，制造民间借贷假象。有的犯罪嫌疑人、被告人还要求对前述合同办理公证手续，为之后的虚假诉讼准备证据。

2.制造资金走账流水

为了制造将全部借款交给被害人的假象，犯罪嫌疑人、被告人将“虚高借款”金额转入被害人的银行账户，制造与借款合同一致的银行流水。实际上，被害人并未取得或者完全取得转入银行账户内的前述钱款。

3.单方造成违约

犯罪嫌疑人、被告人往往以设置各种违约条款、制造违约陷阱、刻意躲避还款等方式，使被害人不能依照合同还款，造成被害人违约。

4.恶意垒高借款金额

在被害人无力偿还“虚高借款”时，由犯罪嫌疑人、被告人本人、本公司或者其指定的关联公司、关联人员为被害人偿还“虚高借款”，继而与被害人签订更高额的“虚高借款合同”，犯罪嫌疑人、被告人通过这种“转单平账”“以贷还贷”的方式不断垒高借款金额。

5.软硬兼施，恶意讨债

在被害人无力偿还“虚高借款”的情况下，犯罪嫌疑人、被告人往往通过暴力、胁迫、“软暴力”、虚假诉讼等手段索取“债务”。

摸熟套路，有效规避Q几个锦囊妙计教你有效规避“套路贷”A

1.选择合法正规途径

借款时，选择正规的贷款公司或金融机构，尽量避免通过个人借款，同时，要求公司提供并核实相关营业执照等信息；

2.谨小慎微签合同

认真审核借款合同，到贷款公司，现场签订借款合同，并核实相关经办人员的身份信息，避免自己先签合同，再由公司盖章；避免签订与实际借款金额不符的借款合同，避免借款合同中相关重要条款空白；

3.做好个人财务规划、合理消费

俗话说得好，“苍蝇不叮无缝蛋”，财务规划一塌糊涂，消费大手大脚无节度等等，这些都是容易陷入“套路贷”的高危因素。一分耕耘一分收获，拿了不该拿的就要承受你所不能承受的“套路”；

4.注重个人信用维护

说到底，很多人并不情愿选择此类高风险的贷款，奈何个人信用“透支”严重，正规贷款的门堵上了，放手一搏的赌徒心理又涌上脑门，最后落入“套路贷”的深渊也就不出意料了。

兵来将挡，水来土掩Q想要告发“套路贷”，怎样收集证据？A

1.保留借款合同，收集银行转账记录，通话录音记录等

说到底，“套路贷”是一种集欺诈、勒索等不法手段于一身的犯罪行为，它的存在本身就是不合法的，最终还是会回归到索要“虚高借款”上来。通过保留借款合同，收集银行转账记录，通话录音记录等，合理说明“虚高借款”数额来源。

2.保留保证金、利息、中介费等不合理收费证明

“套路贷”团伙在“套路”过程中的趋利行为往往给他们留下致命漏洞，尽量避免现金交付等无痕方式让他们非法获利。

3.保留“套路贷”团伙不予贷款的通话录音记录

被害人往往会被“套路贷”团伙以违约为由拒绝放贷，并通过所谓“平账”方式重演套路，以达到“虚高借款”数额的“滚雪球”效应，通过保留通话记录，可以还原“套路”详情。

4.保留“套路贷”团伙通过虚假诉讼得来的起诉书

“套路贷”团伙是一群“知识型”犯罪团伙，他们普遍知法犯法，面对顽强抵抗的被害人往往会以法院起诉、查封房产相威胁，此时“套路贷”团伙通过虚假诉讼得来的起诉书正好可以成为敲诈勒索的最好证明。

5.保留“套路贷”团伙暴力“催收”的视频，录音，图像等证据

为达到索要“虚高借款”的目的，有时“套路贷”团伙会不惜“铤而走险”，暴力“催收”，此时保留相关的视频，录音，图像等证据，可为以后定罪量刑提供重要参考。

面对五花八门的行骗手段

大家在平时生活中一定多留心眼儿

同时要时刻叮嘱长辈们多提防

离开儿女的陪伴

长辈缺少了明眼人的提醒

非常容易成为犯罪分子的目标

转发给亲朋有好友

时刻小心，有备无患！