100万月供只要2900！什么贷款能做到年化3.5%？

100万的房贷，需要交多少月供？

按照目前最低的首套房利率计算，月供需要4831元。

但我要告诉你，其实只要2920元的月供，就能贷到100万。

换句话说，这是比房贷压力更低的贷款。

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金牌贷款：房抵贷

大众能够接触到的贷款分为三类：房贷、消费贷、抵押贷。

按照目前10月份的最新利率来计算，这三档贷款的利率区间分别在：

房贷：4.1%-6.5%

消费贷：3.9%-12%

抵押贷：3.65%-5.25%

问题来了，以这三种利率为标准，貌似都不能达到上述的低息月供。

解决问题的关键，在于如何降低基准利率。

对于房贷和消费贷说，银行给多少利率就只能贷多少出来。

而抵押贷，有足够的“交流”空间，这份交流空间，就是破局关键。

抵押贷的利率浮动空间以LPR为基准，比如现在的LPR一年期3.65%，那房抵的利率基准就是3.65%。

但由于中间存在“交流空间”，所谓的交流空间就是银行根据自身的营收情况或者贷款者的实际资质，重新定利率。

也就是说3.65%的贷款，有很大的空间能够降低至3.6%、3.5%、甚至3.4%。

在这种情况下，更低的利率、更低的月供成为了可能。

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如何获得低息

首先说明一点，抵押贷分为经营性抵押贷和消费性抵押贷，低息的一切基础是在申请经营性抵押贷的前提下。

抵押贷又可以叫做房屋抵押贷，即房抵贷。

他是在不影响你房屋使用的情况下，把房子抵押给银行换取资金的一种贷款形式，获得的资金用于经营或消费，

贷款的额度和房屋本身的价值直接相关，房屋价值越高，申请的额度也越高。

另外，由于房抵贷通常放款在百万以上，所以他的还款方式，采用了与普通贷款完全不同的先息后本的方式，目的就是尽可能的降低月供压力。至于为什么只有房抵能降到LPR以下，上面简单的说了，LPR是央行定的标准，而银行说到底还是盈利机构。

银行的任务就是在完成央行任务的同时，实现盈利。

当人们的贷款意愿下降，放款任务完不成时，银行就会调低利率，吸引客户贷款。以今年的市场为例，即使央行不下调LPR，各地银行也会自行下调。在6月份，市面上就已经有不少3.6%、3.5%的都抵押贷出现。

当然，还有一个比较重要的原因，抵押经营贷是国家为了大力扶持中小微企业所设置的普惠性贷款，是国家为企业主放出的福利。

关于房抵贷的办理，有以下条件：

1、借款人年龄在18-65周岁期间；

2、借款人符合银行规定的信用记录，征信不能出现连三累六；

3、房产有产证，如果是按揭房，按揭至少需还满12个月。

4、有稳定的流水证明，需提供对公流水；

5、有稳定的纳税证明

6、资金流向需明确，部分银行需要有证明真实经营。

满足以上条件，基本可以通吃市面上的大部分经营贷。

除了享受每年的低息之外，还能享有先息后本随借随还的还款方式。

这种还款不同于房贷的等额本息，他每个月只用还利息，不需要计算本金。

比如100万的贷款，年利息就是3.5%，折合到每月2900元，这2900就是月供，本金会等到贷款到期后一并归还。

而附加的随借随还，就是用多少算多少利息，随时可以偿还，没用的部分不会计算利息，成本非常低。相当于手上多了一笔大额信用卡，足以用于平时的资金周转。

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低息房抵产品

房抵贷利率低我们都清楚，但贷款遵循金融界的不可能三角，即“低利率、长年限、高额度不可能同时存在”，现在还要加上一个门槛低。所以贷款的关键在于是如何找到符合客户资质，又低息的产品。

之前的文章：利率3.6%，哪些人能享受到？为大家介绍了几款低息低门槛的产品，想了解产品细则，可继续关注老詹。

100万的房贷，月薪多少才没有压力？

你们知道现在我国房价是多少吗？国家统计局发布的数据显示，今年1-9月，全国商品房销售均价为9799元/平方米，但实际上一些典型城市的房价要更高一些，中国指数研究院发布的2022年11月“百城价格指数”显示，在11月份，全国100个城市新建住宅平均价格为16190元/平方米，百城二手住宅价格为15911元/平方米。

而智研咨询数据中心推出《智研月榜：2022年11月全国城市住房价格排行榜单TOP100》也告诉我们，在今年的11月份，全国住房总价的中位数为130万元，环比上涨1.56%，同比上涨4.00%。

也就是说，现在买一套房子，总价轻轻松松就要一百万元了，但是这不是买房的最终价格，因为还有房贷呢。现在房贷利率是4.1%，如果贷款选择的是30年期限，那么按照等额本息来计算的话，相当于房子总价加上利息，需要付出的总金额就约为174万元，相当于是每个月要还4832元房贷，一天就是144块钱。

如果是按照等额本金来计算，30年贷款，最终购房总价加上利息，要偿还的总金额就是161万元，一个月就是6200元的房贷，每天也是一百多块钱，连总房贷都接近一百万元了。

这样想想，是不是觉得压力很大了？很多人觉得，房贷是不会再升的，但是自己的收入是会不断上涨的，越往后，还贷压力就会越小，所以对于房贷根本不担心，想尽办法也要高杠杆去买房。

但是对于更多的人来说，每个月的还贷压力确实还是很大的，因为人们的收入难以轻松抵消还贷之后的经济压力，尤其是前十多年，每个月都要偿还接近五千元的房贷才行，对于普通家庭而言，压力自然会很大。

那么，如果想要没有压力，100万的房贷，应该赚多少的月薪才行呢？有经济学家曾说过，每个月的房贷，最好是不超过家庭收入的40%，这样才不会有很大的压力。按照这个标准来看的话，每个月就要有至少10000元的收入才行，这样才能有更多的余钱来维持生活水平。

但是很显然，许多家庭是做不到的，他们的房贷都超过了家庭收入的50%甚至更多，而且很多人的月收入是达不到一万元的，国家统计局的数据显示，2022年前三季度全国居民人均工资性收入15678元，相当于一个月只有1742元的工资性收入，按照一个家庭夫妻俩赚钱的模式，相当于一个月家庭收入也就三千多元的工资性收入，所以很多家庭的还贷压力就非常大。

当然也有不少人的月收入确实是比较高的，但问题是，他们除了房贷，还有很多方面的支出，比如说赡养老人、子女教育费用、车贷以及人情往来等方面的支出，所以哪怕是收入比较高，还了房贷以后，再加上其他的支出，每个月就真的所剩无几了。

因此，我国许多家庭是没有太多积蓄的，大多数家庭都是负债家庭，央行就有数据显示，我国城镇家庭负债率为56.5%，其中房贷成为了负债的主要原因，家庭户均负债金额达到了51.2万。

那么，如果一百万的房贷，想要做到完全没有经济压力，月薪应该赚多少才行呢？答案是最少月薪要两万以上才行，这样在还完每个月五六千元的房贷之后，还有不少余钱拿去社交、养家等等，甚至还会有一定的余钱可以存下来。

当然，如果可以年入百万，那么一百万的房贷，就真的是轻而易举了，但是很显然，我国并没有多少人可以拿到这么高的收入，更多的人是在以低收入养着高额的房贷，不仅经济上有巨大的压力，就连心理上也有压力，所以很多人就成为了看似有钱实则很穷的“新型穷人”。

对于这些人而言，失业简直是他们不敢想也不敢面对的事情，因为一旦失业了，收入来源断了，就会面临着房贷断供，最终房子被法拍，辛辛苦苦买的房，又没了。

毫无疑问，养一套房子，是很多家庭的首要压力，但是没办法，在我国没有房子是不行的，没有房子很难结婚，现在愿意租房结婚的人已经不多了，而且没有房子就没有固定的居所，经常搬家也会让人身心俱疲，再加上房子还和教育等资源挂钩，哪怕为了孩子，那也得买房才行。

因此，哪怕明知道房价很高，明知道房贷会给自己带来很大的压力，那也不得不买房。不过，大家还是要量力而行才好，如果真的月收入不是很高，那就不要高杠杆买房，尽量买家庭收入可以承受的房子，这样还贷压力才会低一些。

100万的房贷，月薪要达到多少才没有压力？你达标了吗？

每个人都觉得现在的房价很高，但对于买不买房这个问题，大多数人都会考虑买，虽然明明知道买房自己随后的二三十年里，每个月都需要背负房贷的压力，但也心甘情愿，或者说这也是无奈之举，毕竟能全款买房的人非常少。

房贷压力大，这是绝大多数买房人的共识，那到底有多大呢？以当下的房价水平而言，贷款100万买房几乎是很正常的事情，那以房贷100万为例，月薪要达到多少在还贷时才会没有太大的压力呢？你达标了吗？下面一起来计算一下。

首先我们要清楚一点，100万的房贷月供是多少？想要知道月供的金额，那房贷利率是必须要了解的，房贷利率高贷款利息多，月供高，房贷利率低则与之相反，按照当下的房贷利率水平来看，房贷利率在5.2%左右算是比较普遍的，那在不同的还贷方式下，每月的月供是多少呢？

房贷本金100万，房贷利率5.2%，假设房贷期限是30年，如果是等额本息的话，那每个月的还贷金额为5491.11元，30年需要还贷的总金额为1976799.17元；如果是等额本金的话，那首月还贷金额是7111.11元，以后每月递减12.04元，30年还贷总金额是1782166.67元。那如果房贷期限是20年呢？经过计算，等额本息下为6710.54元，等额本金下首月为8500元，可以说还贷期限越短，每月还贷压力就越大。

从上述的计算结果我们可以看出，即便是30年的房贷期限，等额本息下每个月的还贷金额也需要5491.11元，也就是说贷款买房的家庭，每个月不管有没有收入，不管遇到了什么事情，你都必须按时还款5491.11元，这种压力之大，可能只有经历过的人才知道，可以说每天一睁开眼，就是183元。

据某经济专家所述，每月房贷金额在收入中的占比最好是能在30%左右，但对于我们普通老百姓而言，大多数家庭其实都需要拿出一半的收入来用于偿还房贷，甚至有的要达到60%以上，这样压力自然会非常大，已月供5491.11元为例，如果房贷占收入比30%的话，那每个月的收入要达到18303元，而如果占比50%的话收入为10982元，你能达标吗？

其实不管是房价还是收入，都是呈金字塔形状的，房价高的城市就那么几个，其次逐级降低，而现如今普遍房价水平在1万元一平方左右，而收入呢？大城市中可能月入过万的人很多，而小城市普遍一个人一个月的收入也就是几千元，一个家庭一个月收入上万算是比较多的了，在这种情况下，不管是生活在大城市还是小城市，还贷压力几乎是一致的，很多家庭起码都要拿出50%以上的月收入来偿还贷款，除此之外，你还要生活？还要各种人情往来，还要抚育子女，还要赡养老人，可能也正是因为如此，很多家庭几乎是没有多少积蓄。

总结房贷100万，月供至少是要达到5000元以上，而且还贷时间长达30年，而如果生活水平还行，那你每个月的收入至少要达到1万元以上，而如果想要生活过得比较好，想要有一定的积蓄，那月收入至少需要达到1.8万，你能达标？可以肯定地说，可能80%的家庭都达不到这个水平，如此辛苦，如此压力，那为何还要坚持买房呢？如果是你，你怎么选？