100万的房贷，月薪要达到多少才没有压力？你达标了没？

在高房价的当下，即使是一个三四线城市，甚至小县城，房价破百万的也比比皆是，以大部分国人的收入而言，要想全款买房，难如登天。有人会说，我全款买不了，贷款不就得了，但一个更残忍的现实是，对于很多人而言，连贷款都存在困难？不信，我们以简简单单的100万元为例进行分析，你就会知道，能贷款买房其实也是一种实力或者说“幸福”了！

贷款100万元的月供要计算贷款的月供金额，离不开四个数据：贷款本金、贷款利率、贷款期限、还款方式。贷款本金100万元为已知条件，贷款利率我们以最为普遍的首套房基准利率（即4.9%），要想还款压力最小，那么期限以最长的30年，还款方式为等额本息，在上述四个条件下，我们可以简单的算出，月供金额约为：5307元。

有人会说，5307元不高啊，我工资早就达到了，要知道的一点是，月供金额5307元，并不是说你的收入超过这个数即可，目前商业银行对于个人收入的要求是：月收入为月供金额的2倍以上，也就是以5307元的月供，你的收入必须达到至少：5307*2=10614元才有可能获批贷款，之所以这样，是银行要考虑到你的基本生活所需。而10614元也只是初步满足而已，按照经济学上的轻松的标准来说，要想完全没有压力，月供金额不能超过收入的三分之一，也就是说你的月收入至少要1.6万元以上才可以说是毫无压力。

月入过万的人多吗？虽然在头条上，月入过万只是基操，但是虚拟的网络总是有着无限的膨胀，现实生活中，别说是月入过万，即使是打一半的折扣，都还有不少人没有达标。按照国家统计局发布的数据显示，2021年我国城镇私营单位的平均年收入为62884元，折合月收入约为：62884/12=5240.33元，虽然超过5000元，但你要考虑两个因素：一是这是平均水平，说明至少还有一半人的收入在这之下，特别是考虑到被平均的情况，低于5200元的实际比重会更高；二是该表统计的是城镇单位，但现实中还有广大的乡村务农人士低于上述水平，并没有统计在内。所以月入过万并不是开玩笑，至少就目前而言，在国内还是属于较高的收入水平的。

总结房贷100万，月供至少是要达到5300元以上，更为关键的是还贷的时间长达30年之久，如果这期间，一旦你有任何的意外，收入下降，那么基本上就是被断供收房，所以买房之前一定要量力而行，不能给自己背负太重的负担；特别是不想因为房贷导致自己生活水平下降太严重的话，那么在月收入没有超过1.5万元的情况下，没有必要还要坚持买房，给自己无尽的负担，话说如果是你，你怎么选？欢迎大家留言评论，共同探讨！

同样负债100W，有的人月供5K，而你的月供要2个W？

在现实生活中，绝大多数人都是在自己出现了资金短缺之后才会选择去贷款，而一般这种情况下，都需要在短时间内获得资金。这样就导致了大多数人对贷款政策以及产品并不是很了解，在申请贷款的时候也没有去提前规划自己的债务。一般可能跑一两家银行，粗略地对比一下产品的利息就急于申请了贷款，导致很多人资质不能充分利用的情况。加上近两年疫情的影响，很多人的收入下降了很多，月供压力巨大，最后甚至还不上款。

如果你出现了这个情况，是在提醒你一件事：你的贷款架构需要进行优化了，你需要一个良好的债务规划方案。

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什么是债务优化？

债务优化即使用大数据、算法模型等金融科技，根据借款人的收入和债务情况量身定制，找到最佳的一个还款组合，使未来的债务费用降至最低，即“控制住债务的增长”。简单来说，债务优化是根据债务人的征信和资质，通过精简债务结构，实现降低利息成本，改善还款方式的目的。

如果你有如下债务困境，那就说明你需要债务优化了：

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六大常见的债务优化方法

债务优化的底层逻辑是什么呢？通过哪些方法可以让我们的那债务实现优化呢？以下6种常见的债务优化方法大家可以了解一下。

【一】循环授信替换非循环授信

如果你是企业主或是自己做点小生意，不定期需要资金来进行周转。这样的情况就尽可能不要使用非循环的贷款，尽量多用循环授信，随借随还的银行贷款产品。不仅可以节省贷款费用，也能保证有资金需要时随时可以取出来用。

【二】长期贷款替换短期贷款

在资金相同的情况下，贷款周期越长，还款压力越小。如果目前的还款压力太大，出现入不敷出的情况，可以使用长期贷款来替代短期的贷款。切记不要逾期，或是拆东墙补西墙，最后导致债务不良的风险加剧。

【三】先息后本贷款替换等额本息贷款

等额本息的意思是每月的还款金额相同，但是一段时间需要归还一定的本金。这样的资金利用率会下降，如果资金需求较大，我们可以多使用先息后本的贷款。先息后本前期是不需要归还本金的，只需要支付利息，此时资金的利用率就可以达到最大化。

【四】单笔大额贷款替换多笔小额贷款

如果目前的债务结构中有很多笔小额贷款，不仅还款的时候会非常麻烦，还很容易逾期，甚至影响到后期其他的贷款。所以，我们要进行债务整合，最简单的方式就是用大额的贷款来替换小额贷款，这种方式比较适合有很多网贷和信用卡债务的人群。而且有很多网贷和信用卡债务的朋友往往还可能存在一个风险点，就是很难办理银行低息贷款。

【五】低息贷款替换高息贷款

如果能匹配到合适的产品，低息贷款代替高息贷款是最直观的债务优化方式。其效果也是最直接明了——还款利息明显减少。特别是针对长期和大额的贷款，就算是降低了1%的年化利率，那也能节省很大一笔钱。

【六】抵押贷款替换信用贷款

抵押贷款的优势在于比信用贷款的额度更高，期限更长，利率更低，而且还款方式更灵活。所以如需大额资金，可以优先考虑抵押贷款。如果之前的债务以信用贷款为主，可以用抵押贷款来替换，让自己的资质得到最大化的使用。

以上6种优化方式都是最基础的负债优化操作。在实际情况中，我们自己在申请贷款时由于“信息不对称、渠道不通畅”等各种限制，很难贷到最优的方案。而债务优化不仅可以帮助我们改善债务结构，延长贷款使用期限，缓解贷款本金到期的压力，还可以帮我们降低利息成本，减少月供，避免出现逾期等异常情况。

举例来说，东融金服在11月接到一位客户的债务优化需求。以下是该客户的情况：

A公司负债总金额105万，每个月还款26500元，综合利率12%负债：A银行：50万，5年期，先息后本，月供4000元，年利率10%B银行：30万，3年期，等本等息，月供10000元，综合年利率13%网贷：5万，1年期，等额本息，月供4500元，综合年利率15%信用卡7张，20万客户诉求：还款压力大，还款笔数多，利息高，希望能够减少月供的同时降低利息、减少还款笔数。经过融资顾问将债务优化之后的情况：总负债金额110万，月供5750元，综合利率不到5%优化方式：A银行：50万，三年期，先息后本，月供1875，年利率4.5%B银行：30万，三年期，先息后本，月供1375，年利率5.5%C银行：30万，三年期，先息后本，月供1375，年利率5.5%

由此可见，第三方融资平台的债务优化方案能帮我们有效地解决月供压力大等问题。而专业的融资顾问是债务优化成功的第一步，在东融金服，融资顾问会根据你的详细情况利用大数据等匹配出最优的债务重组方案，并协助你完成资料准备、产品挑选、贷款产品选择、面审等细节，最大限度帮你多、快、好、省完成债务优化。

东融金服专注助贷行业13年，为个人和中小微企业提供融资解决方案，是金融监管机关认可的正规助贷公司。东融金服为客户提供专业的贷款代办服务，贷款产品超３00种，银行直贷更安心。

东融金服郑重承诺：“0高利贷、0套路贷、融资服务全程保密、贷款方案真实有效、真实利率没有差价、没有隐形消费、意向金全额返还、严禁过度承诺、贷款进度实时反馈、贷款服务全程陪同”。

申请100万住房贷款，月收入至少得过万！达不到怎么办？

今年以来，多家银行房贷额度告急，放款时间被一再拉长，短则三四个月，多则半年以上。

由于放款时间太长，不确定因素增加，很多朋友在焦急等待放款的同时，又被银行方面告知需要补充材料。

因此，今年申请房贷的朋友们都不太安心，一方面担心自己的房贷申请无法通过，另一方面担心自己不能按时入住。

银行为了控制风险，也为了“择优”放款，把那些房贷利率高、客户资质好的客群优先放款，这就导致了银行住房贷款审批开始从严。

住房贷款申请中，一般为身份证、户口本、结婚证（如有）、收入证明、银行流水，而除了一些基本的身份证明材料，最重要的材料就是收入证明和银行流水了。

收入证明的作用在于，银行是要了解客户的工作性质，是不是在银行规定的行业里工作；而银行流水的作用在于，银行需要核算申请人的月收入如何，能否满足银行对于资产负债的要求。

按照现在的房子均价，一般来说很多朋友都需要贷款100万，那么，我们的月收入需要达到多少，才比较符合银行的要求，容易通过贷款审批呢？

我们先来试算一下月供。

住房贷款申请100万，公积金贷款肯定达不到这个额度，那么我们只能选择商业贷款或者组合贷款。

银行目前审批房贷的规则，一般是收入需要是负债的两倍，这样通过的概率才比较高。

举个例子，贷款人未办理房贷之前，每个月负债1000元，房贷每个月负债2000元，那么贷款人月收入需要在6000元以上，如果以家庭为单位的话，原理也是一样的。

纯商业贷款模式下，目前的房贷利率以5.88%来计算，30年等额本息还款，月供如下：

我们可以看到，这种贷款模式下，每个月还款的金额一致，本息合计5918元，30年总利息大约是113.07万，超过了贷款本金。

银行按照这个月供标准来审核的话，贷款人或者贷款人家庭纯月收入要达到12000元，才符合银行的审核政策。

而如果选择等额本金还款方式，也就是市面上大家比较热衷的那种，第一个月还款金额最高，以后每个月递减的模式，同样也是贷款30年，月供如下：

我们可以看到，第一个月的月供达到了7677元，本金每个月2777元，利息以后每个月递减13元的样子，总利息大约88.44万左右。

如果客户选择这种房贷还款方式，那么贷款人或者贷款人家庭纯月收入，至少需要达到16000元左右。

直观的对比，朋友们肯定发现了端倪，等额本金还款方式的总利息比等额本息少了将近25万。

这也就是为什么很多买了房子的朋友，都会建议即将买房子的朋友，不要听银行随便“忽悠”，选择等额本金还款就对了。

事实上，银行员工并不是不想给客户申请等额本金还款方式，只要房贷能顺利审批通过，对他们而言做材料也没有什么区别。

只是目前很多人除了房贷以外，名下还有其他贷款，哪怕是家庭的纯收入也压根达不到银行的规定，两倍于负债的标准。

与其材料提交被审批退单，银行员工还不如选择最稳妥的方式，按照每月最低月供去申请，成功的概率会大一些。

有些客户工作单位比较好，缴纳了公积金的话，就会申请组合贷款，这样也可以省不少钱。具体月供如下：

等额本息还款的话，月供每个月5135元，那么贷款人或贷款人家庭月收入需要10000元以上。

等额本金还款的话，月供每个月6582元，那么贷款人或贷款人家庭月收入需要13000元以上。

如此看来，即使办理组合贷款，很多人可能离银行的标准还有一定差距，遇上这种情况，我们又该如何解决呢？

第一，结清名下所有的小贷。当代年轻人十个有九个办理过小贷，手机上一点，几千块钱就到手了，方便的同时也给我们带来很多麻烦。

那么在申请房贷之前，就应该把可以结清的小贷全部结清，尽量保证自己和配偶的征信没有负债，这样对于房贷月收入的要求就会降低很多。

第二，收入证明稍微写多一些。有些人比较老实，自己一个月银行卡上工资是多少，收入证明上就填写多少。

其实银行对于收入的概念，比我们认知的宽泛一些，银行卡工资只是到手收入，我们还有五险一金。

比如每个月公积金缴纳1000元，但是工资流水只有5000元，那我们完全可以把收入写高一些，收入证明上写个7000元也是符合逻辑的。

第三，提供额外收入材料。现在的人多少都有些“睡后收入”和“兼职收入”，这些也都是正当的收入来源。

如果月收入还是不够，可以提供诸如投资理财、出租合同、兼职外快方面的材料，佐证自己还有一些其他收入，银行也会一并纳入家庭月收入中来计算。

好啦，关于房贷审批月收入方面的问题大概就是这样，朋友们应该都了解清楚了吧。

（感谢您的关注，希望能给您答疑解惑，期待您的咨询和留言！）