万能险江湖变局：国寿平安下调万能险结算利率

与去年上半年选择上调万能险利率相反的是，今年上半年，已有大型保险机构选择下调万能险结算利率。

今年3月，平安人寿的41款万能险产品纷纷下调结算利率；4月，中国人寿的多款万能险产品折合年结算利率亦有所下调。南都·湾财社记者南都今日独家获悉，而在这样的背景下，有保险机构已对利率环境及自身投资能力进行检视，考虑因应公司政策而调整万能险利率。

事实上，今年年初以来，全球主要资本市场均出现较大幅度的波动，从而影响了险企的投资收益及净利润数据。随着资本市场的不确定性增加，万能险结算利率下调已逐渐成为保险机构当前的选择之一。

大型寿险企业下调万能险利率

从今年3月开始，平安人寿的31款万能险产品的年化利率已由4.2%降至4.1%；而10款万能险产品的结算利率则由5%回落至4.9%。

资料来源：平安人寿官网

资料来源：平安人寿官网

而在4月当月，中国人寿的万能险结算利率开始有所下调。

据南都·湾财社记者从中国人寿获悉，以国寿个人税收优惠型健康保险（万能型）A款（2016版）、B款（2016年）两款产品为例，2022年3月的折合年结算利率仍为4.6%，而2022年4月折合年结算利率则为3.6%，降幅相当明显。该产品产品从2018年8月至2022年3月一直维持的4.6%的折合年结算利率首次发生变化。

资料来源：中国人寿官网

中国人寿不少万能险产品的结算利率亦发生了类似的变化。国寿鑫账户年金保险（万能型）（铂金版）在2018年7月之前的折合年结算利率为5.2%。而在2018年8月至2020年2月，折合年结算利率人维持在5%，2020年4月至2021年8月，折合年结算利率在4.5%；2021年9月至2022年3月，而折合年结算利率为5.0%。而在2022年4月，折合年结算利率则略降为4.9%。

不过，南都·湾财社记者发现，包括中国人寿在内的部分保险公司旗下的部分年利率在4%以下的万能险产品则维持利率水平不变。

资本市场不确定性加大，万能险收益下调或成趋势

万能保险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。

过去很长一段时间内，万能险的投资属性备受市场欢迎。不过，随着银保监会对万能险监管力度的加强，不少保险机构主动采取优化保费结构、提高原保费规模、减少万能险销售力度等措施。这亦导致2013年前后万能险从动辄6%至7%的结算利率一路下滑至4%左右，而且万能险的保费规模持续收窄。

南都·湾财社记者从行业获悉，一般而言，受到资本市场波动下行的影响，险企的投资收益率下滑成为大概率事件，而万能险结算利率亦会选择相应地有所下调。

事实上，今年年初以来，全球主要资本市场均出现较大幅度的波动，从而影响了险企的投资收益及净利润数据。

中国人寿在一季报中表示，2022年第一季度，受当期权益市场波动以及2021年同期基数较高的综合影响，投资收益同比下降，本公司归属于母公司股东的净利润为人民币151.78亿元，同比下降46.9%。同样地，中国平安在一季报中亦指出，2022年第一季度，集团归属于母公司股东的营运利润同比增长10.0%至430.47亿元；归属于母公司股东的净利润206.58亿元，同比下降24.1%，主要受资本市场波动影响。

中国平安指出，2022年第一季度，随着美联储加速加息和缩表进程，叠加地缘冲突，进一步推高通胀预期和避险情绪，全球资本市场经历了大幅波动，股市总体收跌，主要经济体市场利率快速上行。国内经济与美欧的周期错位有所加大，产业结构调整不断深入，以及新冠肺炎疫情冲击，一季度中国经济增速下行的压力和市场的风险溢价显著提升，在岸和离岸主要股指均录得较大跌幅，市场利率区间震荡，信用利差有所上升。受以上因素影响，公司保险资金投资组合投资收益有所承压。

“2022年第一季度，国内利率水平仍处于低位，权益市场出现较大回撤，公司投资收益承压。”中国人寿表示，公司坚持长期投资、稳健投资、价值投资的理念，适当调整长久期资产配置节奏，增配中短期固收品种缓解配置压力；把握权益市场中长期配置机会，稳健开展长期布局。

事实上，随着资本市场环境日趋复杂，万能险结算利率下调或将逐渐成为保险机构当前的选择之一。

采写：南都·湾财社记者梁小婵许爽

利率下行，哪七张保单需要提前准备？

目前国内经济的发展呈现“L型”态势，国内银行利率的降低与通货膨胀的影响，经济环境实际上面临着巨大的下行压力。其实风险机制本身是可以量化的，资金规划者应当正确认识风险防控，对于保险理财规划，也应当有客观的了解。

保险财富守护，势在必行！随着经济发展，长期低利率甚至零利率将成为新常态！2016年利率的拐点，提前做好长期资产配置，是重中之重！保险是不错的选择方式，安全、利率高。（未来的利率是非常低的，甚至负的，所以对保险而言是非常高的，现在保险年化约定利率一般2.5%，而且是复利累积，所以当银行是负利率的时候，你会发现，保险回报是如此之高，可到那时，保险也会转型，估计买不到了现在这样好的产品了。）

“负利率时代”，很多网络理财产品热销，大家都知道，钱缴付在银行是在不停贬值，要取出来理财才划算。在这里也提醒大家，别光顾着把钱买理财产品，买保险也很重要。风险来临时才知道，买理财产品只是为了回报，买保险才是为了保钱！

保险虽不是提前规划，但它能保护您提前规划的安全；保险也不是资金规划，但它能让您更放心地去资金规划；保险也不一定是家庭的必须，但一定是家庭的必备；所以购买保险不是花钱，而是保钱！

人生有七张保单是必须要准备的，是为了自己和家庭的幸福第一张：意外险保单意外险是人生必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。买一份意外发生的医疗是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。第二张：重疾医疗险保单重疾医疗险保单，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱用于购买大病医疗险，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也有回报加收回一笔回报。

第三张：养老险保单在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险就当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。

第四张：保障财富的保单我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。贷款买房、买车，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，也有压力，万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？

第五、六张：子女的教育及意外险保单给孩子准备一份完善的教育保障，大额的子女教育储备金就后顾无忧了。准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金，保证专款专用。儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。儿童意外险保障程度高，可以为出险的孩子提供医疗帮助。

第七张：财产增值保单如果以上六张保单已经备齐，那你就得考虑财产增值的保单，如果你不希望自己辛苦挣下的财产在身后被未来可能开征的遗产税侵蚀，如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人，如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭。

对于每个家庭来说，要理财也要保障！保险是家庭理财的基础，这个理念将越来越被认同！放在银行的钱和放在保险公司的钱都是您的钱，不同的是：银行肥在现在，瘦在未来；保险规划，赢在未来！

让现在有钱的您，变成未来值钱的您，保险恰能做到这一点。提早规划，提早安心。做一个没有后顾之忧的人。才能在事业上真正做到大展拳脚！

2022年夏季，储蓄险挑选攻略

储蓄险越来越被关注，后台中相关的咨询和保单诊断也是越来越多。

但很多人买的都有问题。

像投保前相信了保险公司宣传的收益，发现前几年收益确实还可以，几年过去了，收益莫名掉了一个档；或者买了投连险，最后连本金都收不回来的情况也一些。

于是，我汇总了之前的一些文章，有了今天这个攻略。

希望能在购买储蓄险这件事情上，帮到大家：

一、为什么大家都在买储蓄险

1.根据经济发展规律，利率下降大势所趋

我们发现，一个国家的发展过程，经济总是从火热到温吞，资产价格从疯狂推高到最终趋于稳定。

典型的就像日本，

20世纪六七十年代，经济蓬勃发展，而进入90年代后，经济增长开始放缓，进入新千年经济泡沫破裂，近20年经济增长迟缓。

从日本，可以看到全球各国的宿命。

欧美各国，早就已经实行零利率甚至负利率政策了。

中国虽然还未进入负利率时代，但从近30年央行的利率走势来看，整体呈现下行的趋势，几乎没有回升的可能性：

而央行利率是市场各种理财产品利率收益率的基础，中国乃至全世界央行利率不断下行的走势只说明一个结果：

经济发展，无风险收益下降是客观规律。

作为个人的我们，想要轻松调配人生的现金流没那么容易。

而储蓄险能够起到的是锁定发展红利的作用，在经济红利较高的时期，锁定较高利率，在未来40年50年都能够享受其带来的价值，

而这，可能是近些年来储蓄险卖得不错的原因。

2、养老储备不足提高了养老的难度

但有理财需求怎么办？所以很多人把目光放在了国家养老保险上，指望老了靠国家发钱养老。

但近年来，随着老龄化日益严重，养老金的亏空问题也越来越明显。根据2021年中央调剂基金缴拨差额情况表，大部分省份都面临被“支援”局面。（图中负数）

最严重的像青海省、湖北省、黑龙江省和辽宁省，亏空最多的辽宁省，2021年需要的养老金预算是625亿，全部靠其它省下拨。

与之对应的却是中国巨大的老龄人口总量和不断拉长的人口寿命。

据全国第七次人口普查，65岁以上老年人口达到近2亿人，占世界65岁以上人口的1/5；平均寿命看下图情况：

这些数据都表明，中国可能面临的是“未富先老”的养老局面，如果仅靠社保中的养老金，未来的养老水准难以支撑。

未来不管是理财收益，还是国家养老，都只会一年比一年更难，这是普遍共识。

这也是近些年来储蓄险越来越火的原因，但也最容易被很多人忽视的稳健型“存钱”产品，极具潜力。

这也是这两年储蓄险受到极大关注的原因。

二、储蓄险是什么及分类

储蓄险是什么？

储蓄险要区别于保障型保险，比如重疾险、意外险这些，储蓄险保障的是未来养老、孩子教育、家庭经济这种没钱花的风险。

我们不妨想想看，我们肯把自己养老、教育的钱放进去的地方应该是什么样的：

要极度安全要保证一定收益，而是这个收益最好是稳定的。

1、储蓄险要极度安全

首先必须要安全，

我的钱放到你这里，你不会跑路吧？

但储蓄险一般都属于人寿保单，受“保险保障基金”保护，即便保险公司破产，也会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效。

在《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

所以有些投连险产品就不在储蓄险之列。

投连险甚至可以理解为保险公司的理财产品，交一笔钱，保险公司帮你投资，但不保本，也不保证收益。运气好，大赚一笔，能拿很多钱，运气不好，买100块钱，最后赔掉三四十也正常。

像是2016年多家保险公司亏损的事，亏得最多的，这年的回报是-50.79%，1千块本金最后亏掉507.9块。

之前就出现过X盛保险连投险暴雷的情况，X盛未经投资者允许，擅自改变投资策略，转而投资高风险产品，亏损了4个亿。

所以投连险不在本篇文章的谈论范围。

2、储蓄险的分类

除了连投险外，我整理了其它几类常见的储蓄型产品，都是安全的，为了方便大家理解区别，我特意做了张表格：

（1）年金险

年金险根据功能不同，我分了三类：养老年金、教育年金和快返年金

主要区别在于开始领取时间不一样。

养老年金通常在退休后领取；

教育年金在孩子上大学后领取；

快返年金从保单第5年开始就可以领了。

都属于安全且稳定增长的产品。

前期投一笔钱进去，按约定年龄开始领，每年或每月固定领一笔钱，如果是养老年金或快返年金，还能一直领到死。

但教育金只能领几年。

比如某养老年金险，30岁老王，每年交5万交5年，60岁退休开始领，每年领4万块钱，一直领到去世为止。

（2）增额终身寿

增额终身寿险也是一样的，只不过领取方式比年金险更灵活些，是通过钱增值累计现金价值，后面想用钱可以随时取用。

现金价值稳定增长，某些产品能达到3.5%.

也属于安全且稳定增长的产品。

比如某增额终身寿产品，每年缴费10万，交5年，50岁的时候急需一笔钱，就可以通过减额的方式（减现金价值）领钱，剩下的现金价值继续增值。

（3）万能型XX险

产品名称一般都是某万能险年金险、某万能型寿险，保险公司直接用我们交的保费来理财，承诺给我们一个最低收益，就叫万能险。

你会发现，和年金险或寿险都不同，

它不会产生亏损，但具体能拿回多少，要看具体情况。

比如之前的某万能型年金险，老王（30岁）趸交10万，这笔钱每年都会增值，但保险公司只承诺3%的低档收益率。

而中档和高档收益比较难做到。

要注意，万能险区别于万能账户，

万能账户是主险（如年金险、寿险）附带的理财性质的责任，如果附加万能账户，保费先给到主险，主险的收益，再放到万能账户里继续增值。

而万能险的保费是直接用来增值。

（4）分红型XX险

产品名称一般也都是某分红型年金险、某分红险寿险等，它没有保底收益，根据保险公司当期经营状况，可以享受分红，

但分红可能为0。

本金不会亏损，但能拿回多少，就跟开盲盒一样，里面可能是惊喜，但也可能是惊吓。

分红险拿到的分红属于保险公司“可支配盈余”的分红，而这个可支配盈余不透明也不公布，所以分红是完全不确定的。

在了解了这四类储蓄型保险后，有哪些值得买、哪些不值得买呢？

三、储蓄险的挑选依据

我问大家，买储蓄险应该挑什么？

难道不就是收益吗。

1、确保拿到手的收益最重要

因为我们见不得本金损失，看完了文章第二部分，除了连投险风险高+收益不稳定外，其它储蓄险的收益分两个标准，安全且收益稳定和安全+收益不稳定。

至少都是能保证本金的产品。

（1）不看宣传，看真实条款约定＆i

产品宣传再好也是空口无凭，直接看真实条款约定和计算真实i才是最让人放心的。

比如百岁人生养老年金，根据已交保费、年龄等情况，条款约定每年领取的年金是多少（即基本保额），在条款里都写得清清楚楚：

假设30岁某男性，每年交10万，交3年，约定60岁开始领取，每年可领取年金46930元，

且保证领取20年，至少领取93万多。

增额终身寿险也是一样的，

以守护神2.0为例，也是30岁男性，每年交10万，交3年，我们看它的现金价值表：

总共交了30万保费，70岁的现金价值是1142350元，如果一次把这笔钱全部取出来，算出这时的i也达到了3.49%。

年金险和增额终身寿险都属于保本又保息的两类产品

收益确定，能够定时、定量、稳定地拿一笔钱。

该怎么领，领多少，都要白纸黑字写在合同里的，属于保证收益，不存在任何的不确定性，该拿的钱一定能拿到。

（2）通常情况下，尽量不要选分红、万能险

万能险和分红险的收益会浮动，各家保险公司为了和同行竞争，投保前宣传的收益和真实收益大有差入，也是销售误导的两个重灾区，很多业务员会刻意夸大收益。

比如万能险，买的时候结算利率可能达到5%多，但过几年再看，发现掉到了3%。

尽管保险公司宣传时说收益能达到5%以上，但条款写的很清楚，这个账户保底收益就是3%，3%以上的是不确定的。

长期来看，只能保证一个最低收益。

中档和高档收益再高，也几乎做不到。

（具体产品不一样，保底最高能达到3%）

比如之前某万能型年金险：

这时退也不是，不退也不是，两难。

再比如说分红险吧，保险公司这笔钱（保费）经营不错，就给你分一点红，如果没有盈余，就一分钱也拿不到。

无法保证收益，

2015年银保监会发布的93号文件里也说了，保险公司应当在分红保险产品说明书中用醒目字体标明，保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。

我们的目标是养老，还是希望这笔钱有稳定增长，要不跟放在床底下有啥区别。

所以，除非有特定的需要，

尽量不要选万能型和分红型的产品。

2、根据实际状况场景挑选

之所以买储蓄险是源于我们有特殊需求，比如养老、孩子教育，或财富传承或者只是单纯储蓄，无外乎这几点。

不同的场景有不同的需求，

你是什么情况？

（1）养老

我国养老现状我在第一部分已经说过。不管是从人口老龄化、寿命越来越长，还是社保里的养老金来看，未来的养老生活很难支撑，

那我们何以养老？

在向我咨询储蓄险的上百位读者里，有这么一位读者，他和我说因为养老问题变得很焦虑，在四五线的小城市干着到手只有三千块钱的设计工作，已经30多了，担心自己40岁会被“优化掉”。

考虑到延迟退休，

他可能中间最长可能存在5-10年的0收入空窗期，没有任何生活保障。

退休后还有20-30年的时间没有收入，

怎么保证有足够的钱花？

老了还想维持退休前的生活标准，那年轻时就必须提前做准备，老年金险可能是当下最好的选择之一。

退休后，每年或每月定时定量地从保险公司拿一笔钱，用作养老补充，一直领到我们去世为止，活得越久，领的钱越多。

这笔钱，想怎么花怎么花。

当然增额终身寿也可以用来养老，它的特点是，想用钱的时候随时可以取用，也不定量，比较灵活，但如果现金价值领光了，就没了。

目前最主要的问题仍然是未来的养老压力。

（2）教育

向我咨询的有一位妈妈，自己年收入10万，家里也有一定的储蓄资本，算是妥妥的小资家庭了。她说以后想送孩子出国留学，现在家里还有房贷，夫妻俩的压力很大。

她说需要在孩子出国读硕士前至少准备好100万。

但这不是个小数目啊。

如果我们希望自己的孩子未来出国留学，或者读研读博，这都是大开销，至少要保证未来这部分资金充足。

我随便举几个主要留学国家的费用：

英国，每年30万左右；

美国，每年35万左右；

澳大利亚，每年30万左右；

日本，25-35万左右。

孩子如果学的理工科或申请世界顶级名校，费用比这些还要贵一些，此外，还有出国前的语言培训费、各项手续费等。

这笔钱绝对不会是小数目。

孩子上大学后，有了这笔钱，也能为家庭减轻很大的负担，教育年金是一个不错的选择。

（3）天降横财

这种情况是，手里有一笔闲钱且短期内用不到，我揣在手里怕败家，想赚钱但更怕亏钱，想到银行和国债利率太低也放弃了。

买什么？

比如，小王毕业后遇上家里拆迁，父母给了自己一笔零用钱，他想拿这笔钱来理财，以后只要自己想提前退休，也能靠利息维持基本生活。

这种储蓄险也有，就是快返年金，仅靠收益，也基本能够维持正常生活。

除了这些外，储蓄险还可以用来财富传承，比如增额终身寿险，如果钱一直不取的话，到去世的时候，就能给孩子留下一大笔钱。

储蓄时间越长，回报自然越高。

当然，这些实际场景不是绝对的，储蓄险本质还是财富配置，安全性和稳健收益都有着不可替代的优势。

至于怎么挑，记住，拿到手里的收益永远都是最重要的。

在明确了储蓄险的两个挑选依据后，我们再来看产品部分。

四、产品推荐

基于上面两点挑选依据（主要是收益），重点推荐七款产品：

增额终身寿险推荐四款：

弘康金玉满堂、弘康利多多、信泰如意尊3.0、增多多3号。

养老金年金险推荐两款：

太平养添年、金盈年年。

教育金推荐一款：

小状元。

（一）更灵活的养老方式：增额终身寿

01

增多多3号

前不久，储蓄险市场迎来一款“高收益产品”，来自昆仑健康的增多多三号。

同样的条件下，我们看下它的收益情况：

这里的数据，在投保页面“利益演示表”里可以看到，现金价值可以通过退保随时取出来。

可以看到，现金价值逐年增加，第七年开始返本，即现金价值＞已交保费。

50岁的现金价值有57万多，算出这时的i为3.47%。

70岁的现金价值有114万多，这时的i为3.49%。

总共交了30万保费，70岁时的收益接近4倍杠杆。

越到后面，i越接近增额终身寿的最高收益3.5%。

这个收益相当高了，在市场上属于第一梯队。

02

弘康金玉满堂

弘康的金玉满堂，回本不算快，但中长期收益是目前现有产品里较高的，长期收益也称得上顶尖。

出生满30天-55岁可买，起投金额为5000，可趸交、3年交、5年交、10年交、15年交和20年交，且随时可以把钱取出来。

同样的条件下，我们看下它的收益情况：

50岁的现金价值有57万多，算出这时的i为3.48%。

70岁的现金价值有114万多，这时的i为3.49%。

总共交了30万保费，70岁时的收益接近4倍杠杆。

越到后面，i越接近增额终身寿的最高收益3.5%。

这个收益和增多多3号一样，属于第一梯队的产品。

除了基本的责任之外，金玉满堂还附带了假日交通工具意外身故责任。

如果节假日出行期间，乘坐交通工具不幸身故，除了能够获得保险本身的身故/全残保险金外，还能够额外再拿到一份当年的有效保额作为赔偿。

目前有潜在下架风险，最近收到过渠道的下架通知，但是杀回来的可能性也比较大。

03

弘康利多多

利多多相比金玉满堂，前期的现价增值速度最快，后期收益也不弱。

这是同样条件下，利多多的收益情况：

能看到在第四年，利多多的现金价值就已经超过保费了，

但同时，利多多的收益并不弱。

50岁的现金价值也是57万多，这时的i为3.47%。

70岁的现金价值是114万多，i为3.49%。

同样30万的保费，70岁有接近4倍杠杆的收益。

不过利多多没有其他附加责任，只有最基本的身故/全残责任，以及减保、保单贷款。

这产品也是进进出出，下架了好几个版本了，目前也有下架风险。

同样的，感觉没有明确政策要求下架，所以可能调整下合规性，就杀回来。

总体来讲，这三款增额终身寿险表现的有目共睹，都相当不错，内部收益也差不多。

如果重点想保身故，买金玉满堂，会有一个额外的假日交通工具意外身故责任；

如果只想要比较纯粹的收益，又想返本快的，可以选择利多多和增多多3号。

04

信泰如意尊3.0

如意尊3.0也是下架过一段时间，现在又回来了的产品。

同样条件下，我们再看如意尊3.0的收益：

现金价值超过保费，也是在第六年。

它后期的现价增长速度还是可以的，

50岁的现金价值也有57万多，

算出这时的i为3.44%。

70岁的现金价值有113万多，

这时的i为3.47%。

也是总共交了30万保费，70岁时的收益也接近4倍杠杆。

总体来讲，这四款增额终身寿险表现的有目共睹，都相当不错，内部收益也差不多。

如果重点想保身故，买金玉满堂，会有一个额外的假日交通工具意外身故责任；

如果只想要比较纯粹的收益，又想返本快的，可以选择利多多、增多多3号和信泰如意尊3.0。

（二）强制储蓄养老：养老年金保险

01

太平养添年

太平养添年是太平人寿承保的大公司产品。

太平养添年保证领取至80岁，

比如约定55岁领（限女性），可保证领取25年，

约定60岁领，可保证领取20年，

约定65岁领（限男性），可保证领取15年。

金盈年年A款出生满30天-69岁可以买，年金领取方式可选年领或月领，每月领的金额为年领金额的8.5%，可以保证领取20年。

它有机会入住太平养老社区：

但门槛挺严格的，

累计保费至少要达到120万，才可以获得一个养老社区入住资格，对大部分人来说，比较困难。

再来看养添年的收益，以30岁男，年交10万，交5年为例，约定61岁开始领为例：

假设活到85岁，内部收益可以到3.14%，总共交50万保费，61岁开始领，到85岁累计领取年金170万。

太平养添年虽然收益低了点，但它属于妥妥的大公司承保产品，适合一些有大保司情节的人投保。

02

金盈年年

养老年金险推荐金盈年年，它分AB两款，可以同时满足不同的需求，这里重点介绍一下A款。

金盈年年A款出生满30天-69岁可以买，年金领取方式可选年领或月领，每月领的金额为年领金额的8.5%，可以保证领取20年。

B款最高投保年龄只到65岁，领取方式可选按年、按月、一次性领取，年领月领金额都是固定的，满期一次性可领10倍基本保额。

单独来看A款的收益：

假设活到85岁，内部收益可以到3.51%，总共交30万保费，60岁开始领，到85岁累计领取年金128.8万。

虽然一开始领取的养老金不多，但此后每年领取的金额都会在前一年的基础上增长3%，

等85岁当年可以领取到69932元，相当于20年的时间，年领金额递增了2.1倍。

不过金盈年年A款在80岁之后现金价值就归0了，在这之后退保是没钱的。

另外它还有一个优势是，有机会低门槛入住它的养老社区，这是个非常大的特点，把养老金和养老服务结合在一起。

总之如果你担心的是长寿风险，那直接闭眼选A款；

如果更为子女着想，努力活到85岁就算革命成功，那也可以选择B款。

（三）教育金

小状元

小状元教育年金的实际收益要比上面两款增额终身寿高很多，返本也非常快，但期限比较短，没法作为长期理财。

出生满28天-13岁可买，起投金额为20000元，只能选择趸交。

不过小状元比较有特色的是，它支持随时增加保额；如果觉得之前存的钱不够，可以加钱，加保金额最低1元起，趸交10元起。

灵活度很高，首张保单+加保的总额只要在20万元以内就可以。

接下来看小状元的收益情况，以0岁男宝为例，趸交10万，它的收益如下：

能看到在第四年，小状元的现金价值就已经超过保费。

最终累计能够拿到的收益大约是21.5万左右。

正如上面演示的收益，小状元实际的年化收益能达到3.77%，已经远超市面上一般的增额终身寿了。

如果满足要求，而且有中短期的理财需求，毕竟可以后续加保，大家不妨先买一点保额占个坑。

肆公子曰：

上面这几款产品，我都是挑的收益比较高的产品，建议大家按需购买。