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2017最新银行信用贷款口子推荐：兴业银行兴闪贷

作者：菠菜ki来源：希财新金融

随着互联网金融的飞速发展，银行也逐渐跟上步伐，推出了不少信用贷款产品，作为2017年最新的小额信贷产品，兴业银行兴闪贷这种额度高、下款快、靠谱的借贷方式更容易被消费者接受。

银行类信用贷款口子特点：

1、年龄要求相比民间机构，年纪的要求会相对高一些，很多都要求25岁以后。我们知道一般毕业年龄是22岁，这意味着必须工作3年以后才能办理银行信用贷款，而民间机构贷款大部分18岁以上就可以了，从这个方面可以看出银行风控的严格性。

2、工作要求必须有工作单位，很多银行信用贷款还要求有社保，满一年的工作经验。工作单位性质也是银行考察的一个重点，一些不稳定、流动性大的工作比如销售、客服等等都比较难贷到银行信用贷款。

3、征信记录既然是办理银行信用贷款，那么个人信用是重点考察的方面。如果是没有信用记录（无信用卡无贷款），很多银行信用贷款不给办。个人信用有污点，基本上是不可能办理信用类贷款了。

2017年市场上有不少的银行信用贷款，今天希财君给大家介绍一个最新出的口子。

兴业银行兴闪贷：10分钟到账的银行贷款

这个贷款产品是兴业银行为优质客户提供的专享贷款，利率比较低，最重要的是下款快，安全靠谱，除了要满足银行白名单和持有借记卡的要求外，其他方面希财君觉得真的是“完美”（金星手势）~

1、额度最高30万虽然说各大银行信用贷款额度是根据个人月收入财产而定，但是最高额度能超过30万的还是比较少。额度越高当然越好，毕竟个人资质好的用户很多，但是池子太小，有的产品最高额度太低，所以相比之下兴闪贷额度还是算比较理想的。

2、下款速度快，号称10分钟到账银行贷款当天到账的不多，更何况这款产品10分钟就能到账，希财君表示不信，但是了解了兴闪贷的审批流程后，才明白在填写申请资料的时候已经是审核了，因为要填写借记卡和个人资料。

3、还款方式灵活，随借随还或到期还款还款压力小，不想借那么长的小伙伴，可以借个几天就还，利息按天计算，与许多手机小额贷款还款方式差不多。

4、利息低，1万日利息1.67元兴闪贷预期年利率6%，借款一万元，一天的利息为1.67元，不少民间机构年利率都超过了20%，银行信用贷款成本还是比较划算的。

说了这么多好处，那么兴闪贷有什么不足呢？作为消费者，希财君觉得门槛相对来说比较高，如果你不是兴业银行用户，那么借款会比较难。

1、兴业银行借记卡如果想办理兴闪贷，必须持有兴业银行借记卡，在申请兴闪贷的时候，会要求身份验证，输入兴业银行借记卡卡号、身份证号码以及借记卡取款密码，在这一步兴业银行就能直接验证你是不是它家的“优质客户”。

2、优选贵宾客户其实就是优质客户的意思，这个没有明确的标准，并且每个银行对于自家优质客户的划分都不同。一般来说，本行存款、消费能力、对银行的贡献度、个人信用、社会地位等都有关系，兴业银行应该也是从这几个方面去考量的。

综上所述，银行信用贷款优势比较明显，额度高、利息低，这款兴闪贷还有一个下款快的特点。唯一不理想的是门槛偏高，对于满足条件的用户来说，值得推荐哦，感兴趣的小伙伴们去研究一下吧。

随行付金融业务大整合！力推贷款还信用卡

作者周古

来源镭射财经（ihiji）

作为国内为数不多的全牌照第三方支付机构，随行付除了巩固包括收单业务在内的支付业务优势，还出手整合旗下金融业务。

「镭射财经」注意到，随行付金科近期发生股权变更，大股东从随行付变为北京结行数字科技有限公司。数月前，江西省地方金融监管局还同意了随行付网络小贷股权变更的申请，随行付持有的随行付网络小贷100%股权转让给北京结行数字科技有限公司。

去年至今，随行付已将旗下多家涉金融子公司转让给北京结行数字科技，由北京结行数字科技统一运营除支付外的金融科技业务。其中包括，南昌随行付网络小贷、北京随信云链科技、海南鑫盛拓达商业保理、随行付金科、中金云创软件有限公司。

随行付金融业务板块，是支付业务之外的第二增长曲线，依靠牌照能力和支付场景触达能力，开展了诸如小额贷款、供应链金融和商业保理业务。这些金融业务统一装进了结行科技集团的产业金融板块。

在结行科技和随行付背后，实控人为港股上市公司高阳科技。从高阳科技的股权图谱看，高阳科技作为香港上市主体，通过重庆结行移动商务有限公司控制着随行付，而随行付控制着北京结行数字科技等运营主体，在内地从事支付、金融科技业务。

对于随行付整合金融科技业务，业内人士分析，可能是出于随行付聚焦支付主业以及集团重点发力金融科技业务的考虑。

就在随行付整合金融业务的同时，北京结行数字科技把注册资本从1000万增加到3亿，大幅提升资本充足水平。高阳集团也从2021财年开始，在财报中将金融科技解决方案及服务与支付交易处理解决方案分开公示，此前金融科技被纳入支付业务。

力推贷款偿还信用卡

拆解随行付金融版图不难发现，随行付网络小贷的信用卡代偿业务依然活跃。

自互联网金融兴起后，信用卡代偿市场出现两大类代偿服务。一类是以互联网金融平台、第三方支付机构旗下小贷公司为主体，开展的贷款偿还信用卡业务；另一类是以支付机构的POS产品、线上支付业务为载体，开展的套现偿还信用卡业务。

其中，贷款偿还信用卡业务以持卡人风控前置、资金周转需求频次高的属性，成为众多互联网金融机构的发家业务，典型如51信用卡。不过，经过互联网金融整治、信息安全治理以及理性借贷引导，早期信用卡代偿的头部玩家已经渐渐退出主流视野。

随行付旗下的小额现金贷产品随借（曾用名“还到”），即属于贷款代偿信用卡产品，如今仍在发力代偿业务。根据随借产品信息，随借最高额度5万元，主打借钱还信用卡，鼓励借款人通过贷款方式还信用卡账单。

在授信要求上，随借设定信用卡持卡人硬性门槛，要求必须持有信用卡才可申请贷款。而在借款用途上，随借定位为持卡人解决账单期资金周转问题。随借平台称，借款人获得额度后可根据需求提现至信用卡或储蓄卡，用于还款。

贷款偿还信用卡业务，实质上是一种以贷养贷业务，其中的夹杂的金融风险，于金融机构和借款人而言，都比较高。近两年，央行和银保监会多次发布风险提示，要求金融机构应该引导消费者理性借贷，消费贷不要以贷养贷、以卡养卡。

随行付网络小贷逆势开展信用卡代偿业务，合规风险引发的业务不确定性增加，且可持续性存疑。另外，随借未在产品页面公示贷款利率，这也与监管要求所有贷款平台公示利率的要求不符。

支付机构携手旗下网络小贷布局信用卡代偿业务，主要有两方面优势加持。一个是持卡人资质优于普通次级用户，以信用卡作为授信审批的前提条件，实质上是将风险前置，加之小贷的征信调用，更易于识别借款人风险，降低贷款违约概率。

另一个是信用卡不良承压，信用卡代偿群体的资金周转需求大，且与支付机构的收单业务形成闭环，其中不乏出于套现需求的群体，最终可形成套现-贷款-套现的业务循环。

除了贷款偿还信用卡，通过套现偿还信用卡也曾风靡支付市场。套现偿还信用卡，属于信用卡违规代还，特点包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。

2019年，中国银联针对受理市场端出现的信用卡违规代还等问题，下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，要求收单机构立即关停信用卡违规代还业务，明确此类业务存在巨大风险隐患。

除了信用卡代偿，随行付小贷还曾经营商户贷、“贷款口子”等业务。2019年前后，随行付小贷运营钱行贷、小驿有钱等贷超产品，为第三方现金贷产品导流。目前上述产品均已下架，原因可能与合规风险相关。

支付与金融同驱

“个贷业务对于随行付金服而言，已经属于‘长尾业务’，其当前重点抓供应链金融，依托小贷、保理、金融科技平台，向中大型商户渗透金融服务。”知情人士透露。

在供应链金融业务上，随行付以支付资金流、数据流、信息流为核心风控支撑，借助随信云链金融服务平台和商业汇票融资服务平台，联合自有的小贷、保理和其他金融机构，共同向核心企业供应商输出融资服务。

如在今年6月，随信云链就与南昌随行付网络小贷达成战略合作，双方共同开发了“随时融”商票质押式融资产品，并在随信云链“随票闪贴”商业汇票融资服务平台上线。

截至2022年上半年，随行付金融业务合作的银行超过21家，信托2家，客户融资金额超184亿元。表内业务方面，随行付应收贷款总额21.84亿港元，应收贷款减值准备1.46亿港元，应收贷款净额20.37亿港元。其中逾期1-3个月的贷款1609万港元，逾期超过3个月的贷款1.21亿港元，不良率5.54%。

借着助贷和供应链金融业务，随行付的金融板块业绩增长，成为高阳科技上半年四大业务板块中唯一增长业务。财报数据显示，高阳科技上半年金融科技解决方案及服务的营收为1.18亿港元，同比增加16.43%；金融解决方案的营业额为1.01亿港元，同比增加2.3%。

相比之下，支付交易处理解决方案的营业额为14.49亿港元，同比减少13.42%；平台运营解决方案的营业额为6204万港元，同比降23.17%。

不过，从业绩绝对值看，随行付支付业务仍是高阳科技的业务大头，在总营收中占比超80%，甚至说高阳科技是一家支付公司也不为过。

在支付行业，随行付成立于2011年，是一家名副其实的老牌支付机构。公司除了上述类金融牌照外，还拥有银行卡收单牌照、互联网支付牌照、移动支付牌照，旗下产品包括大POS、智能POS、POS、聚合支付和互联网支付，在线下收单市场中的规模能排到十名前后。

业务扩张的同时，随行付生态瑕疵频现。除了贷款业务的以贷养贷导向，支付业务曾多次收到罚单，甚至因展业不规范，被取消了在吉林、辽宁、浙江、福建和黑龙江五省的银行卡收单资格。

2016年8月，随行付因违反非金融机构支付服务管理、备付金管理相关规定，被央行营管部处罚；2017年9月，随行付内蒙古分公司因违反银行卡收单业务相关法律制度规定，被责令限期改正；2019年上半年，随行付重庆分公司、随行付总部因违反有关反洗钱规定，被罚款170万元、590万元；2020年，随行付青海分公司因与身份不明的客户进行交易等原因被罚款。

左手支付、右手金融，看似是一个准闭环的业务，但粗放的业务模式，也将付出更多合规代价。

爆通讯录、高利贷、“撸口子” 现金贷乱象何时休

“我们和借贷人半毛钱关系都没有，催债人经常大清早打电话过来骂脏话，太恶劣了。”因不熟悉的朋友在现金贷平台借款逾期，吴娜（化名）近日遭遇通讯暴力催收。

聚投诉平台显示，和吴娜一样被暴力催收的人并不在少数。借款人逾期后，催债人采用“爆通讯录”的手段向借款人通讯录中的亲朋好友施压从而逼迫借款人还款，这也成了催收公司的通用做法。

事实上，国内现金贷经过整顿后虽有较大改观，但“撸口子”、高利息、“爆通讯录”等乱象犹存。某大型互联网公司旗下网贷平台法律合规负责人盛凯对《国际金融报》记者表示，违法成本低是现金贷乱象屡禁不止的根源。

“大清早莫名其妙被人骂一通，特别糟心，扰乱了我的生活。”吴娜最近很烦恼，因不相关的人借款逾期而“被电催”、被肆意辱骂。

据吴娜介绍，其一位不太相熟的朋友在一家叫“功夫贷”的平台借款，但未正常还款。之后，借款人手机通讯录里的很多人都接到了催收电话，包括家人、朋友和一般交往的同事和商业伙伴，甚至一些仅有一面之缘的朋友也收到了催收公司的电话。

而这并不是个案。聚投诉平台显示，截至2019年1月3日，涉及到功夫贷的投诉帖达509篇，投诉理由集中在“爆通讯录影响家人生活”、“恶意盗取通讯记录”、“变相高利贷”等方面。

吴娜称，“我最不能理解的是借贷平台凭什么盗用个人信息，催收公司凭什么肆意辱骂他人，太恶劣了。”

对此，功夫贷客服人员对《国际金融报》记者明确表示，申请借款是必须要导入电信运营商和手机通讯录的，平台系统会读取相关信息。此外，借款逾期由第三方公司催收，会对个人生活造成影响。

那么，当催收公司致电借款人通讯录联系人的过程中存在辱骂等不规范行为时，平台方是否会干预呢？

对于这一问题，功夫贷客服表示，催收是委托给第三方的，具体由催收公司处理。这是催收方的问题，客服方面并不了解。

盛凯指出，电话催收是现金贷主流的催收方式，催收机构为了赚取高额提成是不择手段的，如果借款人本人失联或者拒绝还款，催收机构无奈之下也只能向借款人身边的人下手了。

某催收公司创始人陈清云（化名）对《国际金融报》记者表示，一般情况下，借款人逾期，起初是借贷平台和借款人直接交涉，借贷平台和借款人交涉未果、逾期期限较长的才会委外催收。

陈清云坦言，“爆通讯录”是业内在电催时普遍采用的方法，在与借款人沟通无果后，采用“爆通讯录”的方式给借款人营造大量的外部压力，逼迫借款人还款。“起初是传递信息，后续就可能开始施加压力，逾期越久，电催的频次会随之增加，期间存在纷争也难免，毕竟好好说话都较难要回借款”。

“高利贷”

事实上，“爆通讯录”仅暴露了现金贷乱象的冰山一角。国内现金贷经过整顿后虽有较大改观，但仍存在“撸口子”、高利息等乱象。

其中，利率畸高是现金贷的通病，也是当下行业的“不治之症”。因为现金贷小额分散、高频、高逾期的属性决定平台需要更高的利率覆盖出借成本，这就导致明面上现金贷平台都表示综合年化利率不超过最高法给出的36%红线，实际上则通过各种手段规避年化利率上限的要求。

盛凯直言，现金贷就是高利贷，当下现金贷最突出的问题仍然是利率畸高。现金贷平台一般通过息费拆分、收取砍头息、手机回租、捆绑销售保险、强制销售会员卡等形式变相规避民间借贷36%的年化利率上限。“不只是现金贷平台，很多比较激进的持牌金融机构也在铤而走险，现金贷确实是暴利的生意”。

吴娜表示，其朋友在功夫贷借了3万元，大概逾期两三期后，可能要还1万元利息。

鲍先生则在聚投诉发帖投诉称，“功夫贷就是高利贷，都没人管管吗？我借了13500元，分了12期，每期要还1633，这样一算利息就要6000多元。”

赖先生也投诉功夫贷收取砍头息，是高利贷。赖先生称，“借款5.8万元，下款5.278万元，分期6个月，每期还要还10072.65元，年利率高达49.7%。”

功夫贷客服人员表示，功夫贷的贷款费用包括前期服务费和月费，分别会在放款时一次性扣除和按月缴纳，具体费率会依据借款人的信用等级和借款期限有所不同。

当记者一再追问借贷利率大体范围时，功夫贷客服人员对此表现得很谨慎，三缄其口，仅表示具体出借费率及罚息金、违约金是根据借款人导入的资料由系统评估的，人工是无法干预的，也无法给出大体范围。

值得注意的是，功夫贷客服人员指出，提前还款和分期还款的金额是一样的，费用不减免。逾期会收取罚息金和违约金，具体金额会随着逾期时间累加。

不单单是功夫贷，记者注意到，在聚投诉平台关于高利贷的投诉帖有53359篇，其中90%是投诉现金贷平台发放“高利贷”。

互金业内人士郑盛（化名）告诉《国际金融报》记者，目前现金贷的平台有四个层次：第一层是以支付宝和微众银行为代表，年利率在18%至24%左右的平台；第二层是名义上利率控制在36%左右，但是实际利率在年化200%以下，这是目前主流网贷平台的区间；接下来是年化利率在200%至500%之间的小现金贷平台；年化利率最高的则是在500%至2000%区间，也就是所谓的超利贷，这里面有许多都是准备利用政策空档期，捞一票就走人的。

现金贷的高利率导致一部分借款人无法清偿债务，“以贷养贷”难以为继，引发了恶意逾期，甚者滋生了“撸口子”等骗贷产业链，在借贷圈曾经就出现“凭本事借的钱为什么要还”的论调。

“现金贷就是被黑中介‘撸口子’搞死、搞臭的。”谈起现金贷骗贷乱象，陈清云有些愤怒。陈清云2015年进入网贷行业，在现金贷兴起时创办现金贷平台，但没能经营下去，无奈才做起了催收公司。

此外，借款人信息泄露也需要引起注意。郑盛指出，目前针对现金贷高逾期出现了各种智能催收公司，利用借款人在借款时提供的大数据，进行智能催收，有可能造成借款人的信息泄露。

如何应对

面对现金贷乱象、催收公司的恶语相向，吴娜选择了报警。“我已经报警了，警方表示会帮我打电话过去警示。”吴娜称。

盛凯也建议吴娜向公安机关或者中国互联网金融协会举报平台报案。郑盛则建议吴娜问清楚对方是哪个平台，然后投诉到该平台所在地的金融办或者互联网金融协会。

事实上，面对现金贷乱象，监管层早在2017年12月就发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称“《通知》”）。《通知》包含准确把握“现金贷”业务开展原则、开展对网络小额贷款清理整顿工作、规范银行业金融机构参与“现金贷”业务、完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理、加大对各类违法违规机构处置力度、确保规范整顿工作效果等六大项。

《通知》还为现金贷划定了28条监管红线，28条监管红线包括但不限于：业务开展原则9条、网络小额贷款7条、银行业金融机构5条、P2P网络借贷信息中介机构7条。

《通知》明确规定，未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务；禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款；不得以任何方式诱致借款人过度举债，陷入债务陷阱；不得向无收入来源的借款人发放贷款；贷款展期次数一般不超过两次；各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款；不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息；不得非法买卖或泄露客户信息。

此后，中国互联网金融协会还发布了催收管理规范，对于会员单位自行或外包催收行为都有明文规定，会员单位必须遵照执行，否则会影响会员资格及备案登记。

然而，“上有政策，下有对策”。有业内人士透露，多数平台开展现金贷业务会规避纲领性的通知要求，缺乏明确监管主体和细致的监管文件也为现金贷乱象滋生留下空间。

“监管和行业协会其实也很无奈，一行两会以及地方金融办只能监管持牌金融机构，行业协会只能通过行业自律管理会员单位，多数现金贷平台没有任何牌照，监管层想管也管不了。”盛凯表示。

对此，盛凯建议，弥补监管短板，尽快出台对于助贷机构的监管规定，助贷机构必须持牌经营，禁止持牌金融机构与非持牌机构合作。

郑盛表示，首先，要增加正规金融机构的产品供给，一些小额现金贷用户就不用再去借民间高利贷和超利贷；其次，要引导现金贷为主业的平台规范经营，文明催收，提升催收的精准度，不伤及无辜。

本文源自国际金融报

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