蚂蚁借呗巨变！“信用贷”来了

刚推出更多借款功能的借呗，这次又迎来了新的调整，摇身一变成为“信用贷”。

撰文张浩东

出品支付百科

自从被约谈后，蚂蚁集团的整改步伐便开始提速，一方面加强生态开放，淘宝平台开放交易场景，积极接入云闪付等支付方式；另一方面对于旗下信贷产品借呗，蚂蚁正在将其与银行信贷产品进行全面剥离。

这也意味着，长期存在于借呗中的联合贷模式将慢慢被切断，新的模式下，蚂蚁消费金融公司与银行等金融机构的信贷产品将各自为战，不再统一挂名“借呗”。

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借呗发生巨变

近日，有部分支付宝用户的借呗，名称变为了“信用贷”，目前已经有许多用户的借呗服务发生了变更，还有一部分用户是与原来的借呗服务相同，没有出现变化。

根据用户的产品截图来看，“信用贷”界面显示其为原借呗，会标注为由银行提供金融服务，但具体是哪家银行，每位用户看到的结果会有所不同。

在信用贷产品界面中，除了能看到具体额度以外，还会展示年利率等信息，借款页面的借款详情及协议中，用户能看到日利率和总利息金额。

据官方介绍，信用贷是与蚂蚁合作的金融机构独立为用户提供的消费信贷服务，会展示消费信贷服务提供方，用户的额度、利率的确定，都是由信贷服务的提供方经过审批后给出的。

借呗方面对此进行了回应，表示借呗已启动品牌隔离工作，蚂蚁消费金融公司提供服务的会继续显示“借呗”品牌，由银行等金融机构独立提供的信贷服务，将不再沿用借呗品牌，而是会以信用贷展示，并标识出金融机构信息。

此前，支付宝用户使用借呗时，无论是由银行还是蚂蚁消费金融公司提供信贷服务，都会统一标识为借呗，如今将银行的产品用信用贷区别，能让用户更清楚地知道信贷服务的提供方，查账、还款等流程也没有改变。

从支付宝对借呗服务的调整中不难发现，借呗的品牌隔离正在加速，品牌隔离正式完成后，借呗不再是蚂蚁消费金融和银行机构联合运营，将成为蚂蚁消费金融公司的专属品牌，银行等金融机构提供的信贷服务虽然也可以正常使用，但不会再以借呗的名义，这有助于用户在申请信贷服务时做出更好地判断。

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蚂蚁整改提速

前不久，借呗推出了一项支持更多贷款产品的功能。在借呗页面中，新增一项更多贷款功能，用户可在借呗中申请更多金融机构贷款产品，目前上线了一款理财周转产品，是此前借呗与支付宝理财合作的一款消费贷产品，最高额度为20万元。

今年以来，借呗做出了多项调整，包括试水了更多金融机构产品以及引入更多贷款产品的测试等一些列整改动作，背后也能看出蚂蚁集团在向监管的要求靠拢。

借呗变身为信用贷已早有迹象，今年6月份，重庆银保监局批准重庆蚂蚁消费金融有限公司开业，核准重庆蚂蚁消费金融有限公司注册资本为80亿元人民币，银保监会有关负责人当时表示，蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融开业6个月内完成“花呗”“借呗”的品牌整改工作。

如今距离蚂蚁消费金融公司获批开业已过去五个多月的时间，此次蚂蚁集团对借呗业务的调整，也完全是按照监管的指导和意见来进行的，后续银行等金融机构将不再标挂借呗，但银行等金融机构仍可以借助蚂蚁集团提供的数据信息发放消费信贷。

联合贷款模式中，蚂蚁主要扮演的是流量、技术平台角色，帮助银行等资金方获客，其自身出资比例一般较低，主要收取的是技术服务费，监管意在切断蚂蚁的联合贷业务。随着借呗的正式调整，蚂蚁集团与银行等金融机构的联合贷款模式也发生了本质改变。

除了借呗外，花呗后续预计也会采取类似的操作方式。目前来看，借呗的调整先于花呗一步，相较于借呗，花呗涉及到的用户数量更加广泛，带来的影响自然也更大，因此蚂蚁集团先对借呗动手，也被看作是对用户反应的一种试探。

一文看懂“网贷”骗局所有套路

人难免有急着用钱的时候

但人情债难借难还

银行贷款程序繁琐要审批

有没有什么方便快捷的方法呢

此时，电脑弹出一堆小广告……

网络贷款

手续简单！

办理快捷！！

不用担保！！！

但这往往是骗局的开始

如果不懂网络贷款诈骗的套路

贷款贷不成，反倒越贷越穷

比如下面这位小哥哥

1、接到贷款公司电话

10月23日，小陈（17岁）接到一个自称为某贷款平台客服打来的电话，刚好小陈近期急需用钱，在跟对方简单了解后，便添加了对方的QQ号。

2、下载贷款APP后填写信息

加上好友后，对方让小陈下载一款名为“某某贷”的软件，并让其在这个软件上注册帐号，填写相关的基本信息，同时申请50000元的额度。

3、要贷款？先交平台费

这时，对方告诉小陈，申请的贷款额度没通过。想要通过，必须先交1600元的平台费用。小陈立即转账，随后显示审核通过，但他却仍然无法提现。

4、卡号填写错误？再交解冻费

对方则称小陈填错银行卡号，导致账户被冻结，所以钱贷不下来，需要再缴纳2000元的解冻费……

5、想提现？再交保险费

这时总该提现了吧？可小陈被告知，提现还需缴纳2000元保险费，并称在交付成功后，可以退还前面缴纳的解冻费和保险费共计4000元。小陈觉得反正都可以退回的，就又继续转账了2000元的保险费。

6、亲属信用不良？还要交保证金

小陈支付成功后还是不能提现，又说他的亲属有严重信用不良的问题，还需再缴纳3000元保证金，才可放贷。直到此时，小陈才意识到自己遇到了骗子，最终选择了报警。

钱没贷到存款却没了

凭一张身份证，不管你是黑户还是白户，当天就能办下贷款。

【残酷的现实】

通常情况下，一旦交纳手续费之后，按照对方的要求办理了贷款，最终遇到的结果就是贷款没到手，高额的手续费先被骗走。

网贷套路大全

【宜】

提高警惕

【忌】

直接打钱

N.

01只要身份证就可以贷款？

此类骗局开场，总是说只要一张身份证就可以贷款。但如果你真是做贷款公司的，仅凭一个身份证，你敢贷款给对方？

真相是要么想骗你的钱，不但骗钱，还套取你的公民个人信息；另一种情况是小额贷款公司的宣传语而已，等你真来办手续的时候，就会要你提供收入证明、工作证明和征信报告啦。

N.

02利息大大低于普通的利息？

当你碰到那些声称利息比银行还要低的金融机构，一定要谨记这句话——天上不会掉馅饼。此类多数还是要骗你一步一步地缴纳各种费用，最终拉黑走人。

N.

03提现钱都得先缴纳费用？

正规贷款机构对所需要收取的手续费等各项费用一定会在协议中明确标示出来，让当事人清楚知晓，贷款发放成功后才开始收取。

各大银行办理信用卡，只有卡批下来激活正常使用之后，才会扣相关的管理费用。

那些贷的钱还没影就先让一笔笔交钱的，基本就是骗子!

N.

04能“强开蚂蚁借呗”？

最近有一些骗局打着“强开技术”，声称能强开蚂蚁借呗，“收费800块，包出2万以上额度”。

等你掏钱买了“强开技术”，对方就会装模作样给你发过来一套所谓的“教程”，等用过之后就会发现依然强开不了，再找对方，早已被拉黑。

N.

05刚填入信息银行卡就空了？

骗子将事先编好的贷款信息，以短信、QQ消息、微信等形式群发，待借款人上钩以后，骗子发送“木马”程序安装包，诱骗借款人按要求填入自己的银行卡卡号、密码等重要信息，随后将其银行卡内的余额一扫而光。

不要在任何不信任的网站和APP上输入自己的身份证号码、银行卡号密码等重要信息。

N.

06我登陆的网贷平台是山寨的？

不法分子仿冒正规贷款机构的网络页面，打造山寨平台，就类似于“康师傅”和“康帅傅”的把戏。

当你在搜索某个贷款机构或是金融服务平台时，一定要认清官网和推广之间的差别。

想贷点款咋就这么难呢

唉，跟钱有关的事儿

那路上的妖魔鬼怪少不了

还得自己多多提高警惕

练就火眼金睛

可不能钱没借着

倒把仅有的存款都搭进去了呀

素材广西网警、公安部网安局

来源：山东省委政法委

蚂蚁信用怎么评价？为何蚂蚁不用抵押就能借到钱？

在此前的很长一段时间里，中国有许多十几岁到二十多岁的年轻人，根本不知道贷款这个东西，因为在正常情况下，这个年纪的年轻人或许刚刚工作，或者还在上学，还款能力有限，银行不会将贷款给年轻人。

然而，自从蚂蚁集团出现之后，这类年轻人能非常容易地从蚂蚁花呗或者借呗中借到钱，为什么在银行借不到钱的情况下，年轻人就能轻易地从马云的蚂蚁集团借到钱呢？

要从银行贷款，需要一段较为复杂的程序。通常情况下，你都不拿马上拿到钱，审批时间通常在7到15天。这还是在客服的资质良好的情况下，如果是第一次贷款，审核时间可能长达一个月甚至更久。之所以要如此长的审核时间，是银行通过你的各方面信息，评估你偿还贷款的能力，以减少银行放贷的风险。

那么银行放贷需要承担什么样的风险呢？银行的盈利模式通常是用用户储蓄在银行的钱，通过借贷的方式借出去，靠存款贷款之间的利率差来盈利。存款和贷款的利率差通常在3%到10%左右，所以在放贷的过程中，银行首先需要承担的风险就是贷款无法及时收回，没有现金支付储户的取款资金。

因此为了减少这方面的风险，银行首先会留下一定的流动资金。此外，在遇到大额取款时必须提前申请。

其次，银行还需要承担不能正常还贷的风险。有些时候，银行借出的贷款可能在采取法律途径之后，本息依旧无法收回或者只能收回一小部分。

第三，抵押不能变现的风险。最常见的贷款方式就是抵押贷款，银行通过抵押物的价值，

提供相信的贷款。当无法按时贷款时，银行就会将抵押物收回，比如我们的房贷。但是，并不是所有抵押物都能正常变现，有些时候，银行可能会遇到抵押物损坏，或者债务人违法导致抵押物被收缴等情况。

这些情况都会让银行亏钱，储户的存款安全也会因此受到威胁，一旦银行破产，储户将无法拿回自己的全部存款。因此，为保证储户的存款安全，国家对银行的贷款监管极为严厉，并采取一定强制措施。

第一点就是银行不能将储户的所有存款全部放贷出去，第二点，必须监管银行承担坏账的能力，坏账也就是前面所有无法收回贷款的情况。

因此，银行在贷款时，尽量选择优质客户进行贷款。一般在贷款时，银行需要考察用户的财产状况、银行流水、以及赚钱能力等，由此尽量减少坏账，加强银行的风险管理。所以，银行不会轻易将钱贷给年轻人，学生除了有国家担保的助学贷款之外，基本上不可能从银行借到贷款。

然而，只要是个成年人，似乎就能够从支付宝手中借到钱。蚂蚁集团需要承担的风险，与银行其实也有很多相似之处，它用用户存在余额宝的钱用于放贷，随后同样通过利率差来赚钱，因此所需要承担的风险其实与银行差不多。甚至可以说蚂蚁集团所需要承担的风险比银行更大。因为蚂蚁根本不需要抵押，只凭借信用的多少来确定额度。蚂蚁集团又是怎么来评价用户的信用呢？

其实，你在使用支付宝时，已经不知不觉中暴露出你的个人信息，很多个人信息甚至银行都无法获得。除了一般的姓名、身份证、电话等，他还能了解你的家庭住址。填写职业，是否有房有车等能够提高个人信用，从而提高额度。

此外，你在使用淘宝和支付宝购物时，蚂蚁集团就能通过你的购物账单了解你的消费习惯和购买能力，甚至通过支付宝转账，它能直接了解你的资金流水。余额宝里面的存款数量同样能够提高个人的额度。

总之，在使用支付宝的过程中，蚂蚁集团已经掌握了你大量的个人信息，通过大数据分析你的购买能力，给你相应的花呗和借呗额度，甚至支付宝可能给你稍微超过你支付范围内的借款额度。因为这样一来，你必须通过分期还款，它又能从中赚取额外的利息。

而且相对来说，花呗和借呗处于小额贷款，即便是你当下没有能力偿还，在未来想要将这些账单还清并没有多大的困难。因此，蚂蚁集团很放心将钱借给年轻人，甚至于，它想让更多年轻人从它手上借钱，因此还设置众多消费陷阱。

比如支付宝会优先推荐使用花呗，一方面用户通过花呗付款，支付宝能够从商家那收取订单金额0.8%的手续费，另外一方面，逐渐养成年轻人超前消费的习惯。当一些年轻发现，自己使用花呗付款能够提前享受到超出自己承受能力范围内的商品时或者服务时，就会逐渐迷失在消费的快感中，并慢慢忘记自己的消费能力，错把花呗和借呗的额度看作自己的消费能力。

而只有当你意识到无法偿还账单时，才会醒悟自己已经陷入消费陷阱。此时，为了偿还账单，一些年轻人只能通过其它借贷平台借款来填补自己的资金漏洞，还有一些年轻人即使知道自己无法偿还，但是已经养成的消费习惯，却一时之间很难改掉，于是他们只能通过门槛更低的某些不太正规的借贷平台借款。

近几年来，许多大学生为了借款不惜进行裸贷，到最后无法还款，隐私被爆料，甚至一些视频和照片被这些非法的借贷平台非法出售获取利益，导致一些女大学无法承担压力，最终造成自杀或者走上违法犯罪道路的严重后果。

这样的新闻屡见不鲜。如花呗和借呗这样的平台，虽然方便人们的消费，但是却也有一定的危害性。所以最近，很多人可能会发现花呗和借呗的额度已经降低，这就是预防年轻人陷入消费陷阱的手段。

当然，无论是信用卡还是花呗和借呗，都只是方便人们消费的工具，只要你能清楚自己的消费能力，能够理性消费，这些工具根本无法影响你的生活。因此，大家在消费的时候一定要加强对自己的认知，一味的怪罪蚂蚁集团也有失偏颇。