中国人民银行（央行）历年存款利率和最新贷款利率

周末抽空整理了一下中国人民银行（央行）历年公布的基准存款年利率和最新贷款基准年利率，图一图二图三是中国人民银行（央行）历年公布的基准活期存款年利率和基准定期存款年利率；图四是最新的各项贷款基准年利率；图五是最新的公积金贷款基准年利率。官方指导价，落地到各大银行，执行的时候，肯定会有波动。

不管是基准活期存款年利率还是基准定期存款年利率；各项贷款基准年利率；公积金贷款基准年利率。2015年10月24日最后一次更新后，就没有再改过了。

2015年10月24日至今，活期基准年利率都是0.35%，3个月的定期基准年利率都是1.1%，6个月的定期基准年利率都是1.3%，1年定期的基准年利率都是1.5%，2年定期的基准年利率都是2.1%，3年定期的基准年利率都是2.75%。

2015年10月24日至今，一年以内（含一年）的各项贷款基准年利率都是4.35%，一至五年（含五年）的各项贷款基准年利率都是4.75%，五年以上的各项贷款基准年利率都是4.9%。

2015年10月24日至今，五年以下（含五年）的公积金贷款基准年利率都是2.75%，五年以上的公积金贷款基准年利率都是3.25%。

从中国人民银行（央行）历年公布的基准存款年利率可以看得出来，国家缺钱的时候，给的存款利息是最高的，1949年8月10日-1959年1月1日，1982年4月1日-1990年8月21日，1993年7月1日-1996年8月23日的基准活期年利率，都比2015年10月24日至今的三年定期基准利年率还要高。

1949年8月10日-1950年4月9日，如果你借一笔钱（定期存款）给任何一家银行一年，只以基准年利率252%借出（定期存款），到期收获25.2倍利息。

1950年4月10日-1950年4月30日，如果你借一笔钱（定期存款）给任何一家银行一年，只以基准年利率156%借出（定期存款），到期收获15.6倍利息。

1950年5月1日-1950年5月14日，如果你借一笔钱（定期存款）给任何一家银行一年，只以基准年利率86.4%借出（定期存款），到期收获8.64倍利息。

1950年5月15日-1950年10月19日，如果你借一笔钱（定期存款）给任何一家银行6个月，只以基准年利率28.8%借出（定期存款），到期收获14.4%利息。

1950年10月20日-1951年3月25日，如果你借一笔钱（定期存款）给任何一家银行一年，只以基准年利率34.8%借出（定期存款），到期收获34.8%利息。

1951年3月26日-1951年7月20日，如果你借一笔钱（定期存款）给任何一家银行一年，只以基准年利率45.6%借出（定期存款），到期收获45.6%利息。

1951年7月21日-1951年11月30日，如果你借一笔钱（定期存款）给任何一家银行一年，只以基准年利率36%借出（定期存款），到期收获36%利息。

1951年12月1日-1952年5月11日，如果你借一笔钱（定期存款）给任何一家银行一年，只以基准年利率31.2%借出（定期存款），到期收获31.2%利息。

1952年5月12日-1952年12月31日，如果你借一笔钱（定期存款）给任何一家银行一年，只以基准年利率14.4%借出（定期存款），到期收获14.4%利息。

1985年8月1日-1997年10月23日，五年定期存款的基准年利率，也有9%-14.94%。

2009年，我大学毕业了，要开始自己赚钱了。2009年-2012年7月5日的五年定期存款的基准年利率，只有3.6%-5.5%；2012年7月6日-2015年10月23日，三年定期存款的基准年利率，只有3%-4.25%；2015年10月24日至今，三年定期存款的基准年利率，只有2.75%了，安全的利息真的是越来越难赚了。

最近做表格真的是做上瘾了，什么东西都想整理一下。读书和刚毕业那几年的工作，都不需要用到x表格，前几年因为惯用的记账软件用不了了，就开始用x表格手动记账，但是只是简单的应用一下。没想到开始炒股之后，爱上了使用x表格。虽然比不上专业用办公软件的，但是业余选手来说，用的还是挺不错的。（此处应有掌声）

一次“特殊的降息”正悄悄来临

据财联社：

蚂蚁在被媒体曝出下架互联网存款产品后，有知情人士向财联社记者表示，多家金融科技平台也正在逐渐下撤互联网存款的相关产品，未来或将有更多的平台跟风下架。

今日蚂蚁在被曝下架互联网存款产品后也回应称，此举是根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，持有产品的用户不受影响。

据财联社记者了解，除蚂蚁外的多家平台目前虽然暂未完全下架互联网存款产品，但产品数量均出现了锐减。

很多读者疑惑了，这和文章的标题有什么关系呢？

当然有关系，我们知道，我们经常在支付宝等第三方互联网平台上看到许多理财产品，其中不乏存款类产品。这些存款产品的特点是发行方一般是中小银行，利率很高。比如目前一年期存款基准利率是1.5%，但不少第三方互联网平台上的一年期存款利率高达4.6%。

为什么利率那么高？

1、这些高利率存款多数是中小银行发行，中小银行资金实力弱、网点少，往往需要存靠高利率来吸收存款。2、在第三方互联网平台巨大的流量市场下，各家小银行的利率竞相攀比来吸收存款。因为都知道，银行存款有存款保险制度，即使是银行破产，也不致于损失本金。所以，在“无风险”之下，哪家银行的利率高，哪家银行就成为投资者追逐的对象。

但问题是，高收益，往往对应着高风险。我们在A银行拿到存款利率是4.6%，那么A银行投资收益起码要在7%这样的水平。如果是发放贷款，这样的贷款利率肯定是特别需要急着用钱，或者信用偏低的客户，结果就是银行坏账上升。或者是，A银行拿去投资，但必须配置较高风险的资产才能匹配这样的高收益率。

正因为如此，第三方互联网存款平台受到监管的关注。

最近，央行金融稳定局局长孙天琦明确表示：

1、（第三方互联网平台存款）属“无照驾驶”的非法金融活动。

2、部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看已成为全国性银行，此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，风险管理和监管要能跟得上。

可以预计，接下来会有越来越多的互联网存款产品退出。这意味着居民存款利率降低了。可以理解为一次“特殊的降息”。

说到了这里，或许很多人都还记得：

12月14日，工、农、中、建、交、邮六家国有银行发布公告称，自2021年1月1日起，目前采用提前支取靠档计息的产品，计息规则将调整为提前支取按活期存款挂牌利率计息。

这其实也是一次“特殊降息”。

靠档计息定期存款提前支取时，不按活期利息计算，而是按照最近一档的定期存款利率计息。比如你在银行定存3年，1年就取出，正常情况下银行只给你活期的利息（0.35%）。但在靠档计息之下，银行很可能按目前一年期存款1.5%的利率给你计息。

我购买过某理财APP上的互联网存款（如下表），也是靠档计息，但其利率更高。

现在，如果取消了靠档计息当然也是一次特殊降息。

在我国，正式的降息是下调贷款基准利率或下调存款基准利率。目前，贷款基准利率可以理解为LPR利率。2019年底至今，1年期和5年期LPR利率多次下调，但存款基准利率2015年至今没有调整。

影响是社会融资成本明显下降，有助于推动疫情之后的经济尽快恢复。

但是问题也来了，银行好比零售商，存款利率好比进货价，贷款利率好比销售价。如果存款利率没变，银行持续在下调贷款利率动力肯定不强，这相当于向自己割肉。

所以，要想降低贷款利率，进而引导社会融资成本下降，最直接见效的办法是下调存款基准利率，也就是正式降息。

然而，正式降息影响太大，预期不好，可能会刺激房价继续大涨，进而抬升楼市泡沫和社会总债务率。所以央行不会轻易这么干。

最好的办法是，不降息却胜似降息。比如采用上面两个举措中的方式。通过规范一些不合规的高息互联网存款，进行达到降低存款利率的目的，也就是“特殊的降息”。

一次次“特殊的降息”，意味着“无风险”，高收益的理财产品将逐渐走出历史的舞台，多大的收益就对应着多大的风险。影响是，居民投资在银行存款当中的比重可能会降低，而对于基金、股票、银行理财以及房产当中配置可能会上升。

这对包括楼市在内的风险资产是利好。

如果你觉得文章很棒，对你有帮助，可以关注作者的微信公众号：小白读财经（ID：xiiiji），订阅更多的优质原创推文！

百姓财经话｜与存款相关的这些事，你一定要知道

存款既关系着每个人的“钱袋子”，又是银行放贷资金的重要来源。2020年，我国人民币存款增加19.65万亿元，其中个人和企业的贡献可不少。

尽管存款收益比不得理财产品，但胜在安全可靠、收益稳定，往往受到老年群体青睐。近年来，我国利率市场化改革不断提速，存款保险制度出台，新型存款产品层出不穷……如何管理好存款、让银行成为储户的“保险箱”，金融部门花了不少心思。

近日中国人民银行召开会议，研究部署加强存款管理工作。一起来看看会议透露出了哪些重要信息？又将对百姓的“钱袋子”有啥影响？

存款不“换锚”“压舱石”长期保留

当前，新发放和存量贷款的定价基准转换已经顺利完成，大部分贷款都选择以贷款市场报价利率（LPR）定价。下一步，存款方面的利率改革是否会有所推进？

人民银行此次召开会议明确提出，存款利率定价具有较强的外部性，存款市场竞争秩序事关广大人民群众的切身利益。存款基准利率作为整个利率体系的“压舱石”，要长期保留。

这么看来，未来一段时期，存款基准利率仍将是存款收益的定价基础。虽然定价的“锚”没有改变，但并不意味着实际存款利率就没有变化。

我国存款基准利率2015年10月以来没有过调整，但实际上存款利率的上下限都已经放开，银行可以自主浮动定价。为缓解息差缩窄带来的压力，去年以来不少银行纷纷主动下调负债端存款利率，推动实体经济融资成本下行。

记者调查发现，目前，工农中建四大银行官网显示的整存整取一年期存款利率均为1.75%，不到存款基准利率的1.2倍。相较国有大行，一些股份制银行和城商行上浮幅度更大一些，个别能达到存款基准利率的1.5倍。

LPR改革以来，贷款利率持续下行，存款利率也出现下降。东方金诚首席宏观分析师王青认为，未来，金融支持实体经济力度不减，企业贷款成本要维持目前水平，需要银行控制好存款成本，因此存款利率也将保持基本稳定。

存款不可图高利异地揽储要警惕

近年来，地方中小法人银行（包括农村信用社）借助互联网渠道，通过较高的存款利率、灵活的支取方式实现了异地客户和存款规模的快速增长，但其背后的风险和隐患不容忽视。

一些热衷于异地揽储的地方金融机构往往实力不足，在竞争能力、资本补充、风险防控等方面有着明显短板，地方中小金融机构的跨区经营容易导致风险外溢。

另外，异地揽储存在很大的监管隐患，异地存款人的远程交易、实名认证、尽职调查等都可能存在风险。

为此，央行此次召开的会议重申：地方法人银行不得以各种方式开办异地存款。

这一方面督促地方法人银行回归服务当地，另一方面维护了存款市场正常的竞争秩序，还有助于推动银行负债端成本保持稳定，为巩固降低实体经济融资成本成果提供了有力支撑。

存款不就图个安稳，所以不能光看到一些地方金融机构的高利率，而忽视小银行的高风险。咱们还是老老实实地把钱存在“家门口”的银行里吧。

小心不规范“创新”远离“无照驾驶”产品

在手机上轻点几下，账户“趴”着的活期资金就变为了定期存款，如此便捷的金融服务深受部分理财人士欢迎。一时间，不少第三方互联网金融平台和银行达成合作，在平台上销售银行的存款产品，其中不乏一些地方中小银行的存款产品。

但这些第三方互联网平台“创新”的存款产品，已被人民银行相关人士“一锤定音”，判定为“无照驾驶”的非法金融活动。

在监管看来，第三方互联网平台销售的存款产品充斥不少问题和风险：高息揽储、跨区域经营、外溢性风险、流动性风险、监管隐患、扰乱市场……

为此，银保监会、人民银行今年1月发文，规范了商业银行通过互联网开展个人存款业务，要求商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。支付宝、腾讯理财通、京东金融、度小满金融等多家互联网平台纷纷下架相关产品。

金融服务既要方便，也要考虑安全。为保障储户的资金安全，监管对于金融“创新”较为审慎。从之前规范结构性存款、叫停“靠档计息”等举措，可以看出存款市场的监管动作不断升级。

此次央行召开的会议明确提出，继续加强对不规范存款创新产品的监测管理，维护存款市场竞争秩序。在“创新”产品层出不穷的当下，这样“严监管”的表态让储户感到安心。

存款和百姓生活息息相关，保障存款安全就是保护百姓的“钱袋子”。

其实，对于储户的资金，我国还有一项重要制度保障——存款保险。一旦个别银行经营出现问题，存款保险基金将依照规定对存款人进行及时偿付。我国的《存款保险条例》明确规定，存款保险最高偿付限额为人民币50万元。目前，全国受存款保险保障的金融机构共4025家，且使用统一标识——存款保险标识。

在此提醒各位：一定要去正规金融机构存款，存款前要看看机构有没有“存款保险标识”哟。（吴雨、唐健辉）

来源：新华视点