2345贷款王借不出来了怎么办

在申请2345贷款王时，除了资质，运气同样重要。

贷款产品的额度和下款率就像是鱼和熊掌，总是很难兼得：一般额度高的产品对申请人的资质要求也高；而下款率高、对资质要求没那么高的产品，额度又没那么让人满意。

如果鱼和熊掌只能得到一个，也还能接受。但有些朋友撸了2345贷款王，很少有通过的，借500块钱都很困难。

像2345虽然最多只能借5000块钱，额度虽然很低，大多数人不用费劲就能还上；但没有收入的，还是很容易被拒的。有人留言说自己月入4000元，借1000块用来周转都被拒了，那你很可能挑错了贷款产品。如果月收入太低，每月不到2000，也会被认定为逾期风险高。

贷款产品的额度和通过率大多数是呈反比例函数：一般额度高的产品对申请人资质要求也高；而通过率高、对资质要求宽松的产品，额度通常比较低。

而新浪有借作为小贷口子，额度500/5000虽然不高，但是借款毫无门槛，不需要提供征信报告，只需要手机就可以操作直接申请，也不需要什么资质证明文件，无论黑白户均可办理。放贷时间短，可以满足那些急需资金周转的民众，因而广受年轻人的欢迎。

新浪有借专注于提供500-5000元的小款，省去了传统金融服务的复杂流程，在你2345贷款王借不出来了怎么办的时候，可以来尝试一下新浪有借，肯定优惠惊喜的。

赚了11亿后，2345告别区块链？

编者按：本文来自36氪战略合作区块链媒体“Oi星球日报”（公众号ID：-i，APP下载）

文｜昕楠运营｜盖遥编辑｜梁辰

出品｜Oi星球日报（ID：-i）

曾在区块链大踏步尝试过的A股上市公司上海二三四五网络控股集团股份有限公司（股票代码：002195.SZ，以下简称“二三四五”），可能正在止步区块链。

4月15日，二三四五发布其2018年年度报告摘要，报告提及二三四五尚未对其旗下的二三四五（深圳）区块链技术有限公司（以下简称“深圳二三四五”）进行出资。

工商资料显示，深圳二三四五是A股上市公司二三四五的全资子公司，成立于2018年1月，注册资本5000万，旗下拥有两个“软件著作权”，分别是“章鱼星球软件”和“星球联盟Ai版软件”。

据Oi星球日报多方了解，章鱼星球是二三四五旗下的区块链产品。不过，眼下该产品正陷入“死胡同”。

2018年2月，二三四五上线了区块链项目官网，并发布《2345区块链方案白皮书1.0》。白皮书中宣布推出“2345星球联盟计划”，计划基于区块链技术，打造一个用户通过行为能获得激励的平台。

白皮书中提到一个数字代币，星星币（代币名称：STC），发行总量为15亿枚。

随后，二三四五发售了用以挖“星星币”的云盘，“章鱼星球”，其在非官方渠道一度被炒至2500元。

不过，星星币让二三四五陷入非法发币、炒币等负面舆论中。虽然二三四五后来紧急叫停兑币业务，但随后引发的币价大跌、章鱼星球贬值，又引来了用户维权风波。

如今，星星币在部分交易所实时价格跌到2分钱，有的则已经停止交易。章鱼星球矿工透露，该矿机现在每天最多挖出两个星星币，“连开机电费都赚不回来。”

币价跳水、硬件甩卖、维权声音四起……如此，二三四五的区块链之路似乎很难再走下去。

章鱼星球市价严重缩水“没有希望了，出掉算了，欢迎打包。”近日，“i1899”在二手闲置品交易平台闲鱼上以65元一台的价格，挂出了自己的手中220台的章鱼星球设备。

在闲鱼上，像“i1899”一样清仓手中章鱼星球设备的人并不少，大家挂出的价格多在55至200元区间。大多章鱼星球设备卖家展示的商品图片中，数百台章鱼星球云盘硬件被整齐划一地摆放在货架上，统一开机、管理，颇有矿场的架势。

一名卖家告诉Oi星球日报：“市场上二手章鱼星球价格多在60元左右。”

然而，距此仅仅一年前，由A股上市公司二三四五推出的章鱼星球还处于疯狂抢购、供不应求的狂欢中。

2018年2月9日，二三四五上线了区块链项目官网，并发起“2345星球联盟”计划，宣称“每个用户的网络行为（入浏览页面、游戏下载、线上支付、观看视频等）都将被视为是网络贡献行为，2345星球联盟根据用户的贡献程度给出相应的星星币激励，并根据用户持币比例分配用户的收益。

与该项目同时推出的，还有一个挖矿云盘“章鱼星球”，其被称为2345星球联盟“通行证”，要想获得2345星球联盟提供的“赚钱”机遇，用户必须购买章鱼星球设备。

其宣传的“赚钱”模式引发了大量用户关注。据公开报道，2018年3月28日，首批章鱼星球设备在2345星球联盟官网中发售，仅12秒钟，官网上架的章鱼星球被抢购一空。

有数据统计，章鱼星球的硬件发布后，首批产品收到了近180万用户的预约。首批发售根本无法满足用户的热情，随后2345星球联盟在4月11日上线了第二批产品，这次更是在4秒内就售罄了全部库存。

在尝到了产品推出即被秒杀一空的甜头后，章鱼星球在同年4月25日上线京东众筹，3秒即突破了百万元，56分钟完成了1000万的众筹目标。

过程中，章鱼星球不断加推产品，屡次刷新京东众筹的速度记录和众筹金额。有媒体报道，一直到5月8日，2345章鱼星球的众筹金额突破了4000万元，创下京东众筹新高。

当时章鱼星球的官方定价为1299元，即便如此，章鱼星球还是在火爆的行情下一机难求，不少买家还在论坛中高价求购。

有媒体曾潜入章鱼星球的用户群，群里用户起初并不认为发币是个大问题，还坚信二三四五上市公司的实力背书。

但伴随着媒体指出二三四五发币，二三四五开始不断切割自己与章鱼星球的关系，星星币价格从1.1元跌至2分钱。

如今，“章鱼星球用户群”逐渐变成了“章鱼星球维权群”。除了偶有发布低价抛售章鱼星球信息外，更多还是在讨论退货渠道。一些维权者甚至找上了此前帮助章鱼星球销售的京东众筹，寻求退款。

有用户质疑：“章鱼盒子一千多买的，不到一年跌到几十块，算欺诈吗？”

还有人想要借鉴西安奔驰维权模式向二三四五讨要退款：“小女子哭一下奔驰都退款了，大老爷们去干嚎二三四五会退钱吗？”

币价缩水近百倍除了二三四五原来的用户基础，章鱼星球的爆火更多还源于其激励——星星币。

当时，曾有大量的区块链用户入场，主要还是看准星星币从未对外公布过的虚拟货币身份。

不过，据中国之声《新闻纵横》报道，在2018年6月21日之后，陆续有境外的虚拟货币交易所上线了积分星（即“星星币”），开放了积分星兑法币业务，代币行情巅峰时价格为1.1元人民币。

出于二三四五的A股上市公司背景的背书，及虚拟货币当时的投资热潮，不少人大手笔入场。

财联社也曾报道，当时一个名为“章鱼星球”的公众号还推出了“交易攻略”，指导读者如何将积分星转移至BTBTOP交易所并进行交易套现。

报道称，除BTBTOP交易所外，Wjwi（玩家网）、Ci、Bi等交易所也上线了积分星代币交易。

兑现业务被叫停之后，星星币没了兑换出口，当初高价批量购置章鱼星球挖矿的买家也成了被割的“韭菜”。

近日，Oi星球日报登陆BTBTOP交易所发现，星星币（STC，即积分星）在2018年6月21日开始有交易记录，开盘价即为星星币最高价，1.1元人民币。随后星星币遭遇跳水式下跌，币价一路走低，当前该币币价维持在每枚2分钱左右，24小时成交量仅为2.209个STC。

2345星球联盟的章鱼云盘APP中，也仅上线了星星商城的内测版，推出了星星币兑换商品板块，但目前仅有5款二三四五的周边产品可以交易，分别是万用表、章鱼玩偶、计算器、蓝牙音箱等。

章鱼云盘APP后来推出了星星币兑回计划，不过，回购计划的返现比例却不如人意。

“花了2500买设备，现在每天产出2个币，每个币2345准备1分钱回收。也就是一天收益2分钱，还要自己搭电费。”章鱼星球维权者说。

现在的2345王牌技术员论坛中，更多也是维权和吐槽贴。有人吐槽，自己是第一批入场章鱼星球的人，到现在也没有赚回电费。有人也在论坛里做起了收二手设备的生意，称只收不超过10元的机器。还有人在回收贴子里评论：回收拿回去做废铁吗？

被深交所问询后紧急切割伴随着媒体对2345章鱼星球的频繁关注和揭露，二三四五多次否认了其与星星币的代币销售关系，这同时也导致了大量投资者认为章鱼星球涉嫌虚假宣传。在2018年下半年二三四五不断陷入非法发币、炒币、虚假宣传等负面舆论中。

在国家对ICO打击态势严峻的当下，二三四五收到了深交所的问询函，要求二三四五对其旗下的区块链业务相关情况进行说明。

2018年12月18日，二三四五发布了回复公告：2345星球联盟其中部分业务环节运用了区块链技术，公司不涉及数字货币及交易，业务开展合法合规。

对于未以临时公告形式披露2345星球联盟及章鱼星球一事，二三四五回应称，2018年全年“2345星球联盟”业务产生的销售收入及净利润占公司2017年经审计的营业收入及净利润的比例不超过10%，对公司2018年度经营业绩无重大影响，不属于上市公司法定应当披露的信息范畴。

对于媒体报道中提及的章鱼星球涉嫌宣传、个人用户与代理商维权等情况，二三四五先是否认虚假宣传，后称章鱼星球硬件的销售收入和净利润占公司收入及净利润比重小，不会对公司年度业绩产生重大影响，并提示投资者注意投资风险。同时还回应称星球联盟产品用户增长稳定，将不断更新产品，接入更多产品和服务，丰富场景生态。

二三四五对深交所的这份问询回复公告再度被媒体抨击系“避重就轻”。

与此同时，二三四五还火速与章鱼星球进行了切割。

财联社报道揭露章鱼星球服务号辅助投资者进行虚拟货币兑现后，该服务号立即更名为“生活常识之旅行”，同时更换了头像和菜单栏信息，将所有涉币信息删除。

2345星球联盟官网域名也从“www.2345.”更名为“www.xii.”。

即便二三四五忙着切割，并多次否认涉嫌发币事实，但仍难撇清关系。

中国之声《新闻纵横》报道中采访到的投资者曾表示，章鱼星球销售过程中，二三四五的工作人员将买家介绍给代理商，但在将星星币转化为人民币的关键环节上，二三四五并不出面。

4月15日，二三四五发布的最新年报摘要中提及，二三四五尚未对其旗下的深圳二三四五区块链公司出资。

工商资料及其年报摘要显示，深圳二三四五区块链公司于2018年1月17日在深圳成立，注册资本为5000万元人民币。

2345星球联盟官网中依旧挂着“A股上市公司旗下产品”的标牌。

尚未出资旗下区块链技术公司，究竟意味着什么？对此，Oi星球日报尝试通过致电、官方邮件渠道联系二三四五方面，但截至发稿前尚未得到其官方任何回应。

从现金贷到区块链二三四五的成名作是2345网站导航。随后，二三四五一直在网页游戏等互联网的垂直领域发力，试图将导航网站的流量变现。

但二三四五的互联网信息服务业务在2015年前后，也逐步遇到了营收和利润增长瓶颈，在2015年以后开始了从“互联网服务商”到“互联网+金融创新”的转型。

财报数据显示，2015年至2017年期间，二三四五在金融业务上的营收从912.73万元增长到了20.93亿元，金融业务占年营收的比例也从0.62%跃升至65.42%。亿欧网报道统计，其金融业务3年的营收规模增长了230倍。

这之中，二三四五的现金贷业务最为亮眼。

36k此前报道曾显示，随着现金贷在2016年开始兴起，2015年时还处于732万亏损的“2345贷款王”，在2016年时放款总额同比增长2164.98%。2017年仅半年的时间，2345贷款王就向二三四五贡献了2.39亿元净利润，占母公司利润的50%。

但互金之路也并不好走。2018年初，二三四五公布一则业绩快报，公布了一则总额9.64亿元的资产减值，二三四五方面称，主要原因系公司报告期内与持牌金融机构合作开展的互联网消费金融业务快速发展，导致发放贷款及垫款金额大幅增长引起公司应承担的坏账损失相应增加所致。

出于监管和风控等压力，二三四五在2017年末正式砍掉了其现金贷业务。也是在这时，二三四五转向了区块链，并发布了其《2345区块链方案白皮书1.0》。

那么转向区块链，对二三四五来说，又获得了什么？

二三四五2018年半年报显示，2345星球联盟作为新增业务被归属于互联网信息服务业务板块，在半年报中被单独罗列说明。在2018年上半年，二三四五在互联网信息服务板块实现收入超过11.8亿元，相较前一年同期增长了127.95%，

这意味着，在2018上半年，二三四五通过2345星球联盟项目攫取的巨额收入。

IMO集体落败二三四五旗下章鱼星球的云盘挖矿模式并非首创。

早在2017年下半年，迅雷推出了名为“玩客云”的共享云计算产品。用户通过玩客云贡献自己的闲置带宽与存储资源，并获得“链克”（原名“玩客币”）奖励。

不过，火过一阵后，迅雷的玩客云也与章鱼星球一样，正在面临着尴尬境遇。

此前迅雷公布2018年Q3财报后，年报中包含玩客云销售的云计算等业务Q3营收为1980万美元，同比增长150万美元。增幅数据在2016年Q3-2017年Q3时高达110%，但在2017年Q3-2018年Q3的增幅只有8.3%。

媒体分析，2018年Q3中，云计算及IVAS业务在迅雷整体业务中表现最弱，意味着迅雷玩客云正在面临着“卖不动”的瓶颈。

除此之外，法律因素是这类产业的最大的风险。

早在2018年1月12日，中国互联网金融协会发布了关于防范变相ICO活动的风险提示，其中以迅雷“链克”为代表，概括了“以矿机为核心发行虚拟数字资产”（IMO）的模式。

简单来说，IMO，指首次通过售卖硬件/矿机来发行代币。提示中也解析，IMO本质上还是一种融资行为，也是变相ICO。

但无论是项目方的ICO，还是二三四五和迅雷的IMO，最后都因为缺少实际价值支撑，沦为一地鸡毛。

“2345贷款王”转型助贷坎坷路

股价腰斩、互联网保险牌照和消费金融牌照申请流产、“砍头息”与暴力催收投诉不断，身临互联网金融科技红海，二三四五的“助贷”转型之路会顺利吗？

撰文、编辑陈大柴

出品消费金融频道

借壳在A股上市的上海二三四五网络控股集团股份有限公司（002195，SZ，下称“二三四五”），在8月6日盘中股价跌至每股3.18元，与4月份股价最高值6.55元相比，股价遭腰斩创近半年新低，截至目前，其股价分时图仍为织布机形态，市场投资人气低迷。

2018年年报显示，作为二三四五业绩顶梁柱的互联网金融服务业务，营收17.92亿，所占公司总营业收入的比重由2017年的65.43%降至47.49%，营收同比减少14.38%。

而在此前，二三四五的互联网金融服务业务连续三年带动其财务数据大涨，2015年至2017年，金融业务营收规模增长了近230倍。

一度引领二三四五金融业务突飞猛进的现金贷APP“2345贷款王”，如今也面临着业绩承压的困境，互联网金融在母公司业务板块中的地位逐步下降，似乎预示着流量起家的二三四五不得不再次转型调整。

互金服务业务缘何萎缩？

网站导航流量业务起家的二三四五，早在2014年就嗅到互联网金融科技的商机，携亿万流量投奔金融领域，布局汽车消费金融、个人消费金融、商业金融三大业务板块。

借助平台优势，二三四五最先抢占现金贷市场，并于2015年成立上海二三四五金融科技有限公司，重磅打造现金贷产品“2345贷款王”。

虽然在监管层出台《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》前，二三四五已取得互联网小贷牌照，但谋划三年的互联网保险牌照和消费金融牌照相继破产，这在一定程度上削弱二三四五的金融版图，也不利于增强投资者信心。

除了牌照流失，二三四五金融业务也受坏账拖累。2018年年报发出不久，二三四五就因坏账被深交所问询，据二三四五回应，截至2018年12月31日，公司个人消费金融业务贷款余额为1,582,832,894.27元，计提坏账准备为611,470,160.92元。如此看来，仅个人消费金融业务计提坏账就约占二三四五金融服务业务营收的34.12%。

此外，营销和催收费用的上升和消金头部寡头效应的强化，进一步增加二三四五金融业务成本，压缩市场空间。

在二三四五2018年年报中，其互联网金融服务业务营业成本约为6.79亿元，营业成本比上年同期增长211.43%，毛利率比上年同期减少27.46%。

第三方机构“中国资产证券化分析网（CNABS）”数据显示，2018年度个人消费ABS（资产证券化）发行规模3303亿元，行业人士指出，百度金融、携程金融、小米小贷等以及持牌消费金融机构兴业消费金融都在2018年发行产品，但从发行规模看，阿里系、京东金融的ABS产品在市场上仍处于近乎垄断地位。

“助贷”或成互金平台救命稻草

面对互联网金融科技红海，二三四五董事长陈于冰主动应变，为公司寻找未来方向，他曾表示，二三四五主做流量批发生意，应将自己定位为金融领域的科技助贷平台。

「消费金融频道」看到，渗透流量领域15年的二三四五，公开资料显示累计了3亿的用户资源，这些用户数据的挖掘，为二三四五主攻助贷打下庞大C端流量基础。

二三四五在盘活C端流量方面采取两条腿走路，一方面凭借小贷牌照推出最高可借3万元的大额分期贷款产品“2345借款”，另一方面联合持牌金融机构打造借款额度5千元以内的小额贷款产品“2345贷款王”。

从2014年开始，“2345贷款王”就陆续与中银消费金融有限公司、上海银行股份有限公司、华澳国际信托有限公司、国民信托有限公司、浙江稠州商业银行股份有限公司等持牌金融机构开展合作，即使没有自营牌照，依然可以扩充资金，增加放贷利润。

同时，二三四五也在风控和场景方面加强建设。成立风控系统部门，重点研发风控系统，降低坏账率；针对B端和C端特点，制定三、四、五线城市以及农村汽车贷款场景服务，上线“2345车贷网”和“2345商贷王”。

“助贷”为互联网金融机构提供了转型的范本，从BATJ到海尔、苏宁，甚至是后来者美团、今日头条等，大多借助平台用户流量或成熟化电商模式，布局互联网金融，收割消费金融场景红利。

以今日头条为例，今日头条去年悄悄上线现金贷，在其APP中推出“放心借”入口，从官方介绍来看，今日头条的“放心借”其实就是一款现金贷业务，合作方包括持牌机构南京银行、中银消费金融和新网银行。

然而，现金贷平台转型做助贷平台，依然要承受监管、自身流量、风控等方面的门槛，同时目前全国仅有24家持牌消费金融公司，对于现金贷平台来说，属于典型的买方市场，在这场助贷的金融游戏规则里，持牌机构掌握主动权。

2017年12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，要求暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，明确叫停金融机构的“助贷”模式，严禁“砍头息”与暴力催收。

“2345贷款王”就曾因砍头息和暴力催收多次被用户投诉，「消费金融频道」在21CN聚投诉上发现，关于“2345贷款王”的投诉超5600条，其中有用户曝出借款47100元收高达6100元砍头利息的情况。

业内人士对「消费金融频道」表示，P2P、校园贷已将现金贷市场搞得十分敏感，后期监管部门政策趋严，会进一步打击高利贷及暴力催收，这会导致部分平台逾期率和坏账率猛增，从而使现金贷平台转型更加困难。