贷款王逾期再贷会批不

贷款王逾期再贷会批不

有些人在申请2345小贷后，因为各种原因无法按时足额偿还债务。很多人担心逾期会影响自己的征信，但是你们知道吗，逾期还款是有技巧的，贷款王逾期再贷会批不？

当前很多公司都有协商的余地，对于逾期未还款且有还款意向的人，一般会给予一定的减免优惠。特别是费用高的，如果和公司好好的谈，一般贷款公司都有3天的宽限期。借款人如果表现出当前经济困难、生意不好、打工未收到工资，并保证3天内找人借钱并主动联系公司还款，以后就可以跟正常的还款流程一样了。这样做既可以给自己多争取时间，又不影响信用，对于主动还款的借款人，小贷平台一般都可以减免逾期费用。

2345贷款王虽然不上人行征信，可在官网看他的合作伙伴，8个伙伴里有5个是第三方征信平台、反欺诈平台。就是说你逾期了的话，会直接被记录在这些平台里面，你的人行报告或许不会被污染，但第三方征信平台会留下你的污点，后续在2345贷款王申请时，极大概率会被拒。

这时候你就需要换一家小贷公司，毕竟现在很多小贷公司数据并不通用，我们看了2345贷款王和新浪有借的数据源，他们用的并不是同一套数据，就是说你在2345贷款王逾期了，但是在新浪有借还是照样能够借到钱的。

而新浪有借对于逾期后仍有还款意愿的借款人是很有诚意的。只要你有还款意愿，就可以给借款人还款增加缓冲日期，不留下逾期记录，为了自己为了他人，请做个有诚信的借款人。

上市公司2345暂停现金贷，却重仓区块链，起底巨头起家的隐秘细节

文米格

近期，多位知情人士对一本财经透露：“2345旗下的现金贷业务被砍掉，员工大面积劝退。”

上海二三四五网络科技股份有限公司（以下简称“2345”），早在2014年6月就已上市，而旗下的现金贷业务，包括2345贷款王、即刻贷以及雷霆贷。

多位离职员工证实此事，称“劝退员工已逾百人。”

2345贷款王曾是现金贷领域巨头，利润可观，却被员工曝出，其“风控原始”，绝大多数靠人工靠看x表格审核。“一个信贷员一日审核单子多达1900份，15秒一份。”

多位知情人透露，2345贷款王在退出现金贷之前，坏账一度暴涨10倍。

一本财经针对以上问题询问2345相关部门，对方称正在年报期间，拒绝接受采访。

昔日巨头，如何一步步走向今日命运？

01年关之变

至今，陈明还记得，在2345贷款王工作的最后一天。

他被叫到领导办公室，毫无征兆地，被要求签离职书。

“说公司业务调整，我追问，领导才说，总公司给了名额，必须劝退多少。”陈明称，“说完当天就要办离职，跟赶人一样。”

实际上，业务的收缩，早在11月，就初见端倪。

2345贷款王的信审员焦媛媛发现，从11月开始，审单量就急速下降，“到11月底，已开始没事做了。”

紧接着，现金贷的监管来临，更是让员工们感觉前路难明。

多位离职员工向一本财经证实，1月底开始，现金贷的部分员工已陆续被劝退，“2345旗下的现金贷业务已被掐断”。

陈明表示：“这次员工缩减超120人，留下来的员工，被分配到车贷、企业贷等其他业务线中。”

之后，部分员工和公司仍存在纠纷。

△员工在内部贴吧中的匿名发帖

因接近年关，被裁员工们感觉极为被动。

“起初，公司并不想给任何补偿，后来在我们争取下，满打满算给了一个月工资。”一离职员工称。

曾经叱咤风云的2345现金贷业务，就在如此仓促中收尾……

02步步登顶

十几年前，信息爆炸和过载的背景下，网址导航类的网站崛起，一度成为把住流量入口的巨头，如h123、360导航等。

而2005年崛起的2345导航，也成为其中的佼佼者。

据媒体报道，2345导航上线三个月，就积累百万用户。

在2011年GTOP1000全球网站排名显示，2345网址导航已栖身全球网站排名第75位，国内排名22名。

得流量者，得天下。

2014年6月，2345辗转借壳，正式登陆A股，也就是在这一年，2345将目光瞄向了现金贷。

在金融领域首试身手的2345，并没有单枪匹马，而是选择与传统金融机构合作。

同年8月，2345宣布与中银消费金融合作，推出小额网络信贷平台“网上随心贷”。

当时该产品的宣传，定位于个人用户，提供1000-5000元小额贷款。

也就是说，2345是现金贷最早一批的试水玩家。

此后，“随心贷”正式改名为“2345贷款王”。

在2345网址导航站、软件的的引流下，贷款王终于在2016年迎来了春天。

2016年财报显示，“2345贷款王”在2015年亏损近732万，然而2016年开始起飞，放贷总金额达62.74亿元，同比增长2164.98%，归属于母公司所有者的净利润达到1.1亿元。

到了2017年，“2345贷款王”更是亮眼，上半年净利润就达到2.39亿元，为母公司贡献近一半利润。

2017年年初，融之家联合网贷之家、盈灿咨询发布的《消费金融行业新场景排行榜》显示，“2345贷款王”在现金贷场景中排名第四，仅次于宜人贷、平安普惠及信而富之后。

在现金贷头部公司里，2345是唯一的上市公司，透过其财务报表，才让人窥见现金贷的暴利和辉煌。

初尝甜果后，2345开始重仓现金贷业务。2017年1月，其出资4.25亿占股85%在广州成立小贷公司，并在随后收回剩下股份，成为全资子公司。

3月，该小贷公司获批开业。

知情人士透露：“2345成立广州小贷的目的，就是想做拿到牌照，同时摆脱过度依赖中银消费等大银行的局面。”

2345正处在风口之巅，并拉开了阵势，准备大干一场。

谁也没料到，半年之后，它将面临如何的命运……

03风控之殇

命运恐怕早在开场时，就埋下了宿命的种子。

早期，2345贷款王打出了“申请简单、2分钟放款”的口号，这意味着，审核速度要极快。

某种程度来说，当时2345贷款王卓越的战绩，中银消费功不可没。

公开资料显示，在这场合作中，中银消费提供拆解资金、央行征信通道、部分催收；

2345公司提供贷款客户、互联网征信模型、部分催收。

“2345的风控采用人工+智能，”陈明透露，“当时，很大一部分的风控系统，都是借助于中银消费。”

“除了第三方风控服务商，2345本身没有成熟的风控体系，以至于欺诈关联是需要靠人工在x表格进行匹配，而且是事后进行。”陈明透露。

而且，人工操作占的比重较大。

某头部现金贷公司的风控负责人平翔飞称：“现在头部公司，几乎都采取机器自动审核，对于部分可疑度极高的单子，才会进行电核。”

“头部公司每天的申请量，多达几万、几十万单，如果靠人工审核，根本不可能完成。”平翔飞称。

他认为，绝大多数还依靠人工审核的风控系统，是“非常落后、传统的”。

2345贷款王的信审员焦媛媛称，自己的工作极为单调、重复，“每天仅需要做一些基本信息核对，如照片核对。”

“事实上，2345贷款王的人工审核叫做资料核对更准确一些。”陈明说。

“一个审单员，每天平均审核1900单。”焦媛媛透露。

如果按照一人每日工作8个小时计算，信审员每分钟要申4个单子，15秒一份。

平翔飞认为，这样的人工信审，几乎没有意义，“风控是需要模型和数据的，机器可以做到毫秒级匹配数据，但如果人拿着单子简单核对十几秒，效率低、且出错率会较高”。

即便是“风控原始”，也依然受用，2345贷款王势如破竹。

在急速发展的同时，危机如黑暗中的野兽，匍匐潜行。

而2017年4月，在监管首次点名现金贷的风波中，2345贷款王也在名单之中。

预扣手续费、年化率过百、风控等问题，都渐渐曝光。

据媒体报道，现金贷点名当天，2345公司股价报收10.70元，跌了5.39%。

雪上加霜的是，“这次点名，使中银消费与2345的合作关系出现了间隙。”多位知情人士透露：“此后，中银消费曾终止合作，后来又少量合作了一些，2345只得重寻靠山。”

无法背靠大山的2345贷款王，只能靠自己了。

“当时的风控系统很不完善，已无法覆盖每天大约2万的审单量了。”陈明称。

实际上，2345贷款王在风控系统方面也做了不少尝试。

从2016年末开始，2345就专门成立了风控系统部门，研发风控系统。

“2017年5月推出新系统，结果当天出现很多，随后又复用老系统了。”陈明说。

风控原始，如果只是依靠“高利润覆盖高风险”，恐怕不是长久之计。

从2017年下半年开始，2345累计的风控危机开始爆发。

陈明表示：“在中银以外的合作体系中，2345贷款王的逾期率已是与中银消费合作时期的十倍了。”

而在这期间，2345贷款王的用户体验，也开始急速下降。

“钱已经还上了，但手机端仍会显示逾期。”一位2345贷款王的投诉人表示。

而诸多用户在网上反映，自己都遇到这样的问题。

△用户投诉称，已经还款，依然显示逾期

巅峰之时，却突然开始直转而下。

去年11月开始，2345贷款王全面收缩。

“信审员每天的审单量下降了30%。”焦媛媛说。

而在11月27日，2345贷款王就已把2.69亿坏账，以二折的折扣，卖给广西第三方公司。

这些举措，都是清盘的前兆。

“12月初，2345贷款王其实就已掐断了现金贷业务，不再新增。”知情人士透露。

对于陡转之下的原因，2345内部的中层负责人透露：“一方面，是提前接到了监管要来的消息；另一方面，是系统风险持续叠加，逾期爆发。”

而12月底现金贷监管来临之时，2345贷款王已收拾妥当。

有意思的是，2345近日上线区块链项目官网，并发布了《2345区块链方案白皮书1.0》，发起“2345星球联盟计划”，并将发行“积分星”。

他们俨然已收拾好行装，开始往下一个风口进发。

这恐怕是现金贷风口下的一个典型标本。

尽管风控原始、却踩住风口，一朝飞升，在赚得盆满钵满之后、风险不可控之前，抽身而退。

从一个风口撤退，并奔向了下一个风口。

哪里有钱，哪里就有他们的身影。

（应受访者要求，文中人名均为化名）

现金贷的“迷”与“思”

由趣店上市引发的现金贷风波持续发酵。11月9日，记者从多位知情人士处获悉，目前已有部分地区的金融监管部门开始针对现金贷进行摸底自查，监管细则也在研究之中。

“暴利”似乎成了现金贷头部平台的一道标签，也成为令多家公司“着迷”的最大因素。截至2017年9月20日，共有17家涉足消费金融领域的公司公布了2017年上半年经营业绩。在剔除亏损及数据不全的样本平台后，7家经营现金贷业务的公司中，有5家净利润率超过了20%。

据新京报记者统计，半年之内，有超过十家上市公司发起或成立互联网小贷公司。包括网易等互联网巨头在内均涉足了现金贷业务。

对借贷者而言，现金贷则是另一种令他们“着迷”的存在。一方面，小额、无担保使得他们能迅速获得自己想要的贷款。另一方面，砍头息、高利率的存在则令许多人感到无奈又无法摆脱。

围绕现金贷的思考也在展开，伴随现金贷的火热及舆论呼声，已有部分地方的相关监管部门开始采取行动。11月8日，有媒体报道称，多地监管部门已下发文件，要求对相关业务进行检查。昨日，一位接近监管部门的知情人士告诉记者，政策的落脚点，可能落在助贷机构以及助贷机构与金融机构的合作模式上。

【案例】现金贷推广员，“月入三万很正常”

见到现金贷商务经理李鸣（化名）时，一年前还在贴小广告的他，如今手腕上已经戴上了“劳力士水鬼”的手表。

李鸣是一家成立一年的现金贷机构的“商务经理”，主要负责渠道，引流，他工作的主要任务就是获客，吸引更多的客户前来贷款。

网吧、火车站、汽车站、学校是李鸣初期的主要“工作地点”，在公共厕所，小饭店的卫生间，都曾留下李鸣贴出的小广告，他说，这样“效果比较好”。目前，李鸣的机构已经和广告公司合作，投放“卫生间广告”。李鸣向记者展示了一张京某贷的卫生间广告，位于北京市西城区一家连锁快餐的卫生间。

除了“卫生间广告”，另一种方法是线上论坛。

李鸣在各类信用卡、网络小贷论坛注册了数十个账户，添加了上百个QQ群，并通过机器人程序在QQ群里滚动播放现金贷的广告。一年前，李鸣还常用“借钱”这样的字眼，增加搜索的曝光率；如今，他更愿意用“还贷”这样的字眼，“只需身份证”、“秒批”成为他常用的“宣传语”。

在一个“帮还信用卡”的论坛帖子上，一个使用美女头像的用户发帖称，“帮助还信用卡欠款”，随文附上了一张12万额度的借款截图。帖子下方，排列着十几条用户留言，并提供了自己的QQ号、邮箱，希望发帖人能够联系，这些人成为了李鸣的“潜在客户”。

维护客户也是李鸣的日常工作之一。

对于能够按期还钱的用户，他会定期打电话，告知用户能够增加借款额度，刺激用户继续借贷。还不上钱的用户，其实对钱的需求也最强烈，遇到这种情况，李鸣会将用户的信息透露给同行，同行手中的“复贷”用户也会共享给他。

不过，坏账风险也成为中小现金贷机构不得不面对的现实，而“高息”成为了对策之一。李鸣认为，中小现金贷机构，主要是通过“高息”，以及比如100%到300%的逾期费率，会强行绑定通讯录来提高催收效果，覆盖坏账风险。

“去年很多现金贷公司按人头来奖励线下推广，一般完成一单5000元的借贷，业务员会得到150元的回报，做得好的业务员，月入三万很正常。”对于此前媒体报道“区域负责人”能够拿到贷款1%到5%返点的事情，李鸣认为基本属实。

新京报记者在猎聘网检索招聘信息显示，5年工作经验，具备组建现金贷团队的管理人才，有私营企业已经给到了80万到110万的年薪。

【暴利】上半年七成公司净利率破20%

李鸣只是现金贷淘金大潮中的缩影之一。

市场的火热促使各路资本入场现金贷，而借助线上的流量红利，诸如趣店等一类的大型机构成为了现金贷市场的主流。

“最近这大半年的时间发展非常快，盈利惊人。”谈及现金贷，接触过多家平台的业内人士刘毅（化名）感慨道。

刘毅口中的“盈利惊人”并非夸张。近期陷入风波的趣店，即因现金贷业务而起。2015年，趣店仍处于亏损状态，而2016年全年取得净利润5.77亿元，2017年前6个月实现净利润9.7亿元。

相较趣店，上市公司二三四五则更为典型。

二三四五是一家曾以网址导航起家、靠现金贷变现的公司。据其公布的财务数据显示，2017年前三季度取得营业收入19.65亿元，净利润为7.12亿元，分别较同期增长了57.02%和94.38%。对于业绩指标的双增长，二三四五披露称，“主要系报告期内互联网消费金融业务快速增长所致”。

“2345贷款王”APP即是二三四五“互联网消费金融业务”的核心产品。该APP提供面向个人用户的500-5000元小额现金贷款，资金来自中银消费金融等持牌金融机构。二三四五在2017年三季报中预计，2017年全年的净利润将达到9.5亿元-11.4亿元。

诸如二三四五“发展快、盈利惊人”的公司并非个案，据网贷之家研究中心公布的数据，截至2017年9月20日，共有17家涉足消费金融领域的公司公布2017年上半年经营业绩。在剔除亏损及数据不全的样本平台后，7家经营现金贷业务的公司中，有5家净利润率超过了20%。

20%的净利润率是怎样的概念？一家网贷平台的创始人将其与P2P平台进行了对比：“如果只考虑利差，扣除风险，实际上网贷平台的净利润率只有百分之几。”

“现金贷挺挣钱的，比传统本地化的信贷更好做，比如年轻点的人，不需要抵押。虽然每一笔金额很少，但累计下来挺多的，业务量特别特别大。”一位从事现金贷相关业务的人士说。

另一位从事网络小额信贷的平台负责人看来，现金贷业务近两年呈现井喷之势，主要是供需关系导致的。“传统的信贷存在失衡，客群比较窄，很多拥有借贷需求的个人得不到借贷服务。”

对于现金贷的商业模式，陆金所控股首席风险执行官杨峻有着不同看法：“现金贷这一商业模式是成立的，市场需求也有，商业模式也成立，但是在具体的运营当中还是更多用了提高收入这个逻辑。我开玩笑说，做普惠金融不能把自己搞成暴利的机构，自己赚那么多钱怎么还说是普惠金融。”

【利息】

借款500元实际到账440元

“发薪贷14天期，借款500元，实际到账440元。”在21CN聚投诉平台上，借款者周先生指责网络借贷平台“发薪贷”收取“砍头息”。

周先生口中的“砍头息”，是现金贷一个备受争议的现象：在出借时，借贷方率先扣掉一部分综合手续费，但还款时则按借出的原金额计算。

据发薪贷APP的费用说明显示，“工薪贷”、“白领贷”的借款利息均按借款金额的0.03%/天收取，此外还有服务费和平台运营费，但这两项视借款记录情况而定。

这样的现象在其他平台同样存在。以极速现金侠为例，其借款14天的综合手续费为15%。

按照极速现金侠APP客服的介绍，借款手续费=借款利息+额度审核费+征信查询费+贷后管理费+介绍费，借款手续费会在借款时扣除，例如申请7天1000元的借款，手续费为98元，实际到账902元。

现金卡是另一款以个人借贷、消费金融为主营业务的产品，隶属于上海融笃资产管理有限公司。记者查阅现金卡官网和APP，现金卡提供额度为1000-3000元的信用借款，综合服务费为借款本金的10%，会在借款时一次性扣除。

虽然“砍头息”在平台上并不罕见，但其法律依据却显单薄。

中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东表示，根据我国《合同法》第二百条明确规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

“砍头息的问题，之前便有迹象表明是监管方面关注的对象”。一位互联网金融领域的人士告知新京报记者。

山东某地方金融办5月份发布的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿的通知》中提及，根据当前市场“现金贷”业务活动经营模式，重点关注以下特征平台，其中就包括“实际放款金额与借款合同金额不符”的情况。

该通知称，部分平台在给借款人放贷时，存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等的问题，造成借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符，变相提高借款人借款利率。

“利率确实有很多种说法，我自己的观点是，对于小额的放款来说，中间有一部分手续费是没法跟着金额的缩小同比例压缩的。比如征信的成本加起来需要50块，借5万块的时候是千分之一，500块的时候是百分之一。如果周期短、金额小的话，换成利率就非常高了。”汉能投资集团董事总经理贾裕泉表示，不能将手续费完全折算成利息，但国家可对手续费、利率制定相应限额标准。“手续费剔除出后，剩下的利率应该纳入利率监管范围，设置合理上线，不能超过这个上线。”

【资本】网易等门户网站涉水现金贷

“暴利”似乎成了现金贷头部平台的一道标签，也吸引了资本的眼球。

不少上市公司及门户网站看到自身拥有流量优势，瞄上了针对个人的互联网小额贷款业务，以探索现金贷的变现途径，自身布局或为借贷机构引流。新京报记者统计发现，包括腾讯、网易等多家门户网站都已涉水消费金融。

一位业内人士向新京报记者表示，目前很多做现金贷的平台都是创业公司，很多没有牌照的公司都选择助贷模式，资金方如消费金融公司会有牌照。而在可能会要求持牌的氛围下，申请互联网小贷牌照算是提前布局，以后可以做供应链金融或者消费金融、现金贷。

“网易小贷”为网易旗下专属小贷产品。记者点开该产品官网，出现“无抵押，无担保，纯信用贷款，手续费最低可至0.73%”等字样。据其介绍，网易小贷可提供3000-50000元贷款额度，分1-24期不等。

网易小贷只是各家门户网站在消费金融的布局缩影。除网易外，腾讯等门户网站在消费金融亦有布局。“微粒贷”是腾讯微众银行面向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品，可提供500元至30万的个人贷款额度。

在一些现金贷交流群，提供流量入口的乙方成为“抢手货”，包括微信平台、APP，特别是贷款超市。“从乙方平台进入我们甲方链接并注册成功的用户结算，同时也要看转换率，就是注册的用户有多少比例借到款了”。上述业务人员称，不同的贷款超市效果也不一样，成功的数量一天从几十到几千都有，如果不是专业做贷款超市的流量平台，会要求测试几天。

“我们就是给个H5的推广链接，然后平台帮忙推广，一般CPA结算。”上述人士称。

除互联网企业及具有流量优势的网站、移动应用APP，上市公司也将目光投向了现金贷。记者粗略统计，近半年来，有超过10家上市公司发起或者获批成立互联网小贷公司。

10月26日，康旗股份发布公告，全资子公司拟与两家当地企业投资设立网络小额贷款公司，经营范围包括通过网络平台开展线上小额贷款业务。

经营网吧平台、游戏运行的盛天网络也在9月12日宣布，为满足产业链上下游网吧业主、硬件供应商、个人消费者融资需求，拟在武汉市设立全资的互联网小额贷款有限责任公司，注册资本5亿元。

【监管】部分省份金融办发文摸底现金贷

暴利、资本涌入、高额利息的舆论冲击下，“监管现金贷”一直呼声不断。

11月9日，重庆市金融办相关负责人向新京报记者表示，该部门下发了通知要求小额贷款公司自查现金贷业务，“但仅仅是我们想了解一下现在市面上的情况。”

重庆一位金融机构的内部人士向记者证实收到上述文件，文件所要求排查的内容包括但不限于现金贷业务名称、额度、期限、利率、放贷对象、获客方式、有无场景、贷款用途、资金来源、收贷方式等。

记者从多位知情人士处获悉，目前针对现金贷的摸底自查主要是地方金融办（局）在主导。

一位地方银监局的人士称，该地银监局对现金贷无特别动作，“因为我们对持牌机构的管控一直比较严。”另一地方银监局的相关人士表示，归谁管还没最终的定论所以银监系统还没行动。

11月9日，一位接近监管部门的知情人士告诉记者，目前对于现金贷的监管细则正在研究之中。针对现金贷的监管政策，是监管方把一些问题理清之后发布的系统化、可执行的政策方案。政策的落脚点，可能落在助贷机构以及助贷机构与金融机构的合作模式上。

关于借款年化利率36%的要求，该知情人士介绍，现有的法律框架对现金贷业务的年化利率是有明确规定的，36%是红线，绝对不超过。如果一些平台年化36%之外还有什么服务费之类的，这本身就违反现有法规，也是不能通过监管验收。

在这位知情人士看来，现金贷行业本身不是P2P，而是助贷机构。而助贷机构本身并未在现有法律监管架构体系下。只是向银行或小额贷款公司推荐客户，收取服务费，这是助贷机构的（商业）模式。

由于现金贷资金来源相对复杂，以趣店为例，招股书披露趣店的资金来源主要包括网络小贷公司自有资金，银行、消费金融公司、信托公司等机构资金，以及转让信贷资产给P2P平台所获融资。截至2017年6月30日趣店的交易金额为382.065亿元，其中55.4％由机构资助。

助贷机构收取服务费，其它机构出资人收取利息。几部分相加，便有可能超过36%利率红线。在这位知情人士眼中，这是目前一个法律上的模糊点。助贷机构不应该拿息差收入，只应该拿服务费。

今年九月份，央行行长助理刘国强表示，凡是搞金融都要持牌经营，都要纳入监管，都要立足于服务实体经济。

新京报记者陈鹏王全浩黄鑫雨

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