学会银行贷款利息计算方法，算息不求人
随着现代金融业的发展，如今没有贷款的人可是太少了，房贷、车贷、消费贷、网贷......
每月我们在还贷的时候，都会想到底付了银行多少利息呢？是否划算？
由于银行贷款的还款方式不同，会有不同的计算方法，但基本的计算公式是：
银行贷款利息=贷款金额×贷款利率×贷款期限
贷款利息的计算与贷款金额、贷款利率以及贷款期限三因素相关，并成正比关系。
贷款金额以借款人与银行等金融机构签订的贷款合同金额为准。
贷款基准利率由中国人民银行统一规定。目前1年（含）以内的贷款利率是4.35%，1-5年（含）贷款利率是4.75%，5年以上贷款利率是4.9%。
实际贷款利率在中国人民银行规定的上下浮动比例内，由银行与借款人协商确定，并在借款合同中明确。贷款期限是实际贷款资金的使用期限。贷款利率分为年利率、月利率、日利率。
中国人民银行规定的基准利率为年利率。
例如1年（含）内贷款利率4.35%为年利率，月利率则为4.35%/12=3.625‰，日利率为4.35%/360。
贷款利率与贷款期限应配套使用。
计算年、月、日利息计算公式分别为：
贷款年利息=贷款金额×贷款年利率×贷款年数
贷款月利息=贷款金额×贷款月利率×贷款月数
贷款日利息=贷款金额×贷款日利率×贷款天数
举个例子：
借款人向银行贷款100万元，贷款期限1年，贷款利率为4.35%,则：
贷款年利息=100万×4.35%×1=4.35万元
贷款月利息=100万×4.35%/12=3625元
贷款日利息=100万×4.35%/360=120.8元
无论你选择等额本息或是等额本金的还款方式，无论是采取单利或是复利，其利息计算的基本原理都是一样的。
贷款的实际利息如何计算？
最近有朋友问我，他准备在手机银行上贷款，有先息后本、等额本金、等额本息等还款方式，不知道利息应如何计算。
以贷款10万元，期限一年（12个月），年利率4.6%为例：
1、如果从利息的绝对额来计算，等额本金还款方式的利息最少。
（1）先息后本方式，一年的利息：100000*4.6%=4600元，每月还利息：4600/12=383.33元，一年后到期还本金10万元。
（2）等额本金方式，由于每个月都在还本金，已归还的本金不再计息，故每月归还的利息递减。每月归还本金：100000/12=8333.33元。第一个月归还利息：100000*4.6%/12=383.33元,第一个月归还的本息合计：8333.33+383.33=8716.66元。第二个月归还利息：（100000-8333.33）*4.6%/12=351.39元，第二个月归还的本息合计：8333.33+351.39=8684.72元。以此类推，一年总的利息为2491.67元。
（3）等额本息方式，即每月偿还相同数额的贷款(包括本金和利息)，按年金折现方法计算，由于计算过程比较复杂，直接采用贷款计算器计算，每月归还8542.43元，一年总的利息2509.14元。
2、如果从实际年化贷款利率计算，先息后本方式的实际年化利率最低。
（1）先息后本方式：由于是一年后到期归还本金，相当于10万元的本金使用了一年，实际年化利率就是名义利率4.6%。
（2）等额本金与等额本息方式，由于每月都在归还本金，10万元的本金的实际使用时间都短于一年。以等额本金为例，每月归还本金8333.33元。相当于8333.33元使用了一个月，16666.67元使用了两个月，25000元使用了三个月，以此类推。由于实际年化利率的计算公式比较复杂，不再列示过程，计算结果的实际利率约为名义利率的两倍，4.6%*2=9.2%。
3、还款方式比较。
（1）先息后本：总利息最高（4600元），每月还款额最小，实际年化低率最低，还本压力集中在最后一期。
(2)等额本金:总利息最低（2491.67元），每月还款金额递减，实际年化利率高。如果贷款用于经营，要测算回报率是否高于实际年化率。
(3)等额本息:总利息居中（2509.14元），每月还款金额相等，实际年化利率高。如果贷款用于经营，要测算回报率是否高于实际年化率。
告诉你贷款利息、贷款罚息怎么算
贷款利息，是指贷款人因为发出货币资金而从借款人手中获得的报酬，也是借款人使用资金必须支付的代价。
一、贷款利息计算方式
决定贷款利息的三大因素：贷款金额、贷款期限、贷款利率。
贷款利息=贷款金额*贷款利率*贷款期限=贷款金额*天数*日利率=贷款金额*月数*月利率=贷款金额*年数*年利率
贷款天数=月*30天+零头天数（如1月1日至5月24日即为4*30+24=144天）
日利率=年利率/360
月利率=年利率/12
央行公布的贷款基准利率均为年利率。
二、逾期贷款利息
央行2003年12月10日发布的《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中规定：
逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。
对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。
